Банк блокчейн: Крупные российские банки создадут первого в России блокчейн-оператора :: РБК.Крипто

Крупные российские банки создадут первого в России блокчейн-оператора :: РБК.Крипто

Документы об учреждении общества «Системы распределенного реестра» подписали представители Газпромбанка, ВТБ, ПСБ, Национальной системы платежных карт (НСПК), Московской биржи и Ассоциации ФинТех

В России создадут первого блокчейн-оператора с целью развития технологий с использованием распределенных реестров, сообщил «РБК-Крипто» представитель Газпромбанка. Документы об учреждении ООО «Системы распределенного реестра» были подписаны 9 апреля. Помимо Газпромбанка, в инициативе приняли участие ВТБ, ПСБ, Национальная система платежных карт (НСПК), Московская биржа и Ассоциация ФинТех.

Учреждение нового общества для развития сферы блокчейна даст импульс работе по созданию сервисов на основе этой технологии для российского финансового рынка, отметила генеральный директор АФТ Татьяна Жарова. По ее словам, этого удастся добиться за счет более глубокой специализации и объединения усилий организаций, видящих преимущества для своего бизнеса в применении технологии распределенного реестра.

Участники АФТ приняли решение выделить блокчейн-направление в отдельную юридическую структуру для развития российских ИТ-решений и технологий.

В России действует блокчейн-платформа «Мастерчейн», она прошла сертификацию на применение российских стандартов криптографии. Уже сейчас платформа помогает финансовым организациям учитывать электронные закладные и проводить сделки по выдаче цифровых банковских гарантий, отметил зампред правления Газпромбанка Дмитрий Зауэрс. По его словам, создание блокчейн-оператора позволит сосредоточить компетенции в этой области в рамках одной компании и будет способствовать развитию финансовой отрасли.

— «Не конкурент». Почему национальные цифровые валюты не вытеснят биткоин

— Visa впервые провела криптовалютную транзакцию

— Эрмитаж проведет первую в России выставку NFT-токенов искусства

Больше новостей о криптовалютах вы найдете в нашем телеграм-канале РБК-Крипто.

Автор

Михаил Теткин

Мосбиржа и крупные банки создали первого в России блокчейн-оператора

Мосбиржа и крупные российские банки учредили первого в России блокчейн-оператора для развития отечественных решений с использованием технологии распределенного реестра. В него вошла единственная сертифицированная в стране блокчейн-платформа «Мастерчейн», с помощью которой создаются сервисы и продукты с применением российских стандартов криптографии.

Технология распределенного реестра (Distributed Ledger Technology, DLT) — это система электронных баз данных, распределенная между несколькими сетевыми узлами или устройствами. Система позволяет хранить информацию на нескольких серверах, которые взаимодействуют между собой. Каждый узел сети хранит копию всего реестра.

«Создание блокчейн-оператора — важный и своевременный этап в развитии цифрового пространства с использованием технологии распределенных реестров в России. ВТБ уже успешно работал на платформе «Мастерчейн», где запустил свой проект по выдаче электронных банковских гарантий. ВТБ продолжит и дальше активно заниматься созданием новых сервисов и продуктов с использованием технологии блокчейн, которая позволяет значительно увеличить эффективность бизнес-процессов, сократить документооборот и нивелировать риски мошенничества»,— приводит пресс-служба ВТБ слова заместителя президента-председателя правления банка Вадима Кулика.

Учредителями компании ООО «Системы распределенного реестра» выступили: АФТ, Мосбиржа, ВТБ, Газпромбанк, ПСБ, а также Национальная система платежных карт (НСПК). Каждому учредителю принадлежит одна шестая доля в компании. Создание блокчейн-оператора позволит «разрабатывать инновационные продукты и сервисы, а также снизить издержки для всех участников рынка»,— говорится в пресс-релизе Мосбиржи.

Российские компании в 2020 году показали намного меньшую заинтересованность в инвестициях в блокчейн, чем два года назад, показал опрос Dell Technologies. При этом на глобальном рынке технология пользуется успехом, о чем говорит появление стартапов с оценкой выше $1 млрд.

О востребованности технологии блокчейн — в материале “Ъ” «Блокничейные деньги».

Блокчейн нужен там, где нет доверия

Рост стоимости биткойна до новых рекордов дал свежий импульс обсуждению перспектив криптоэкономики и блокчейна. Сама по себе технология блокчейна, без сомнения, гениальное изобретение. Самое известное ее применение – биткойн – построено на уникальном сочетании информационных технологий, физики, экономики, математики. Однако, как и любая другая технология, она хорошо подходит для решения одних задач и не очень – других. Попытка внедрить ее во все мыслимые сегменты нашей жизни сродни прогнозам героя фильма «Москва слезам не верит» про всепроникающее телевидение.

В первую очередь блокчейн – это технология обеспечения доверия. Поэтому она эффективна именно там, где с этим есть проблемы. Например, в рамках сети биткойна она отлично решает проблему доверия между множеством незнакомых друг с другом людей. Вместе с тем необходимость этой технологии, например, при регистрации прав на недвижимость уже не так очевидна – централизованный (и, разумеется, тоже цифровой, но не обязательно основанный на блокчейне) государственный реестр справится с этим гораздо лучше децентрализованной системы а-ля биткойн. Можно по примеру Грузии периодически сохранять цифровые слепки такой базы в той же сети блокчейн, но это не значит, что учет прав собственности должен перейти на полноценный децентрализованный блокчейн, чтобы стать быстрым и дешевым.

Во многих направлениях, где предлагается использовать блокчейн, он на самом деле ухудшает надежность и прозрачность. Несколько лет назад на пике ICO-бума предлагались вложения в проект строительства одного металлоперерабатывающего завода через покупку токенов, «обеспеченных» будущей продукцией завода. «Обеспечение» оформлялось опционом на покупку акций офшорной компании, созданной специально под этот проект, единственным активом которой был опцион на долю в оншорной компании – владельце еще даже не запущенного проекта. Связь токена и его «обеспечения» была очень условной. В традиционном финансовом мире ни один инвестор не пошел бы на риски такой структуры собственности, однако ICO успешно собрало несколько миллионов долларов. Математическая надежность механизма выпуска токенов затуманила проблему с ужасающей юридической ненадежностью других элементов защиты прав собственности. Большинство предлагаемых сегодня проектов токенизации «всего и вся» страдает той же проблемой – слабо проработанной связкой между цифровым и физическим миром.

Где блокчейн (пусть и в более централизованной версии) может действительно пригодиться, так это в системе торговли ценными бумагами, где и так все уже оцифровано, а проблема доверия – центральная причина существования многих институтов. Например, функции кастодиана, гарантирующего наличие обеспечения, – область, где доверие играет ключевую роль.

Еще одна перспективная область – цифровые национальные валюты. Хотя эмиссионный центр очевидно должен быть один (центральный банк), отдельные его функции могут быть автоматизированы. Еще со времен фундаментальной работы Финна Кюдланда и Эдварда Прескотта (получивших за нее Нобелевскую премию) было доказано, что доверие к монетарной политике играет ключевую роль в ее эффективности. Собственно, в том числе благодаря этой работе центральные банки во многих странах получили большую независимость. Впрочем, де-факто вопросы к реальной независимости по-прежнему возникают, и здесь как раз мог бы помочь переход к цифровым валютам.

Цифровая валюта центрального банка (CBDC) – в России это цифровой рубль – позволяет центробанку напрямую управлять денежным предложением, а значит, и инфляцией, решает проблему доверия и ряд других, включая финансирование госдолга. Пострадавшими в этой трансформации окажутся коммерческие банки, но современная экономика может вполне обойтись и без них. Опасения некоторых наблюдателей в том, что без банков кредиты будет некому выдавать, так как процесс оценки качества заемщиков слишком творческий, а лишение банков дешевых пассивов сделает кредиты дорогими, абсолютно безосновательны. Банки уже в значительной мере автоматизировали этот процесс, и нет никаких препятствий продолжать эту работу в рамках небанковского финтеха, а на опасения в потенциальной нехватке денег уже ответили аналитики Банка России в своем недавнем обзоре: при наличии прямых рычагов управления ликвидностью доставить деньги до получателей в нужном количестве совсем не проблема.

Насколько в конечном итоге блокчейн станет «новым интернетом», не столь очевидно. Но уже ясно, что эта технология способна кардинально трансформировать инфраструктуру финансового рынка. Традиционные банки, кастодианы и другие институты, призванные обеспечивать доверие к финансовой системе, должны дать дорогу технологиям и уйти в историю.

Райффайзенбанк и «Газпром нефть» внедряют банковские гарантии на блокчейн-платформе «Мастерчейн»

Райффайзенбанк и компания «Газпром нефть» протестировали выпуск цифровых гарантий (ЦБГ) с использованием технологии распределенных реестров (блокчейн) на платформе «Мастерчейн». Гарантия выдана в адрес дочернего общества «Газпром нефти» — «Газпромнефть — Битумные материалы», которое ежегодно поставляет почти 3 млн тонн материалов для дорожного строительства в России, а также в 65 странах мира.

Платформа «Мастерчейн» разработана Ассоциацией ФинТех совместно с Банком России и ключевыми участниками финансового рынка. В конце 2019 года «Мастерчейн» стала первой сертифицированной в России блокчейн-платформой. На базе платформы «Мастерчейн» организованы закрытые сети распределенных реестров, доступ к которым управляется оператором платформы. Это дает дополнительные гарантии безопасности регистрации, обмена и хранения транзакций и данных участников финансового рынка.

Платформа «Мастерчейн» предоставляет доверенную среду для обмена информацией, которая не требует дополнительной проверки подлинности гарантии через банк. Технология блокчейн гарантирует неизменность данных в системе, обеспечивая безопасность сделки. Также сервис позволяет компаниям консолидировать информацию обо всех полученных гарантиях, в том числе в пользу дочерних предприятий, оптимизируя работу казначейства.

В ходе тестирования подтвердились основные преимущества платформы: бесперебойность, безопасность, высокая скорость (процесс выпуска гарантии занял менее 15 минут вместо стандартных 1–3 дней), прозрачность сделки, а также возможность интеграции с другими платформами. Кроме того, были протестированы сценарии прекращения и раскрытия ЦБГ внутри платформы.

«В приоритете развития битумного бизнеса — цифровизация процессов для удобства наших клиентов и партнеров. Мы рады, что смогли применять свои накопленные компетенции в пилотном проекте по тестированию выпуска электронных банковских гарантий с использованием платформы „Мастерчейн». Мы на практике убедились, что цифровая форма обеспечения исполнения обязательств — это удобный сервис и для нас, и для наших клиентов. Внедрение блокчейн-технологий позволяет нам оптимизировать процессы банковского документооборота и дает возможность ускорить процедуру перехода от документального оформления к отгрузке битумной продукции», — подчеркнул генеральный директор «Газпромнефть — Битумные материалы» Дмитрий Орлов.

«Экспертиза Райффайзенбанка в блокчейне уникальна: мы не только участвуем во всех инициативах регулятора, но и активно применяем эту технологию в создании инновационных продуктов для наших корпоративных клиентов. Наш ключевой приоритет — максимальное удобство и безопасность для клиентов, поэтому мы предлагаем полноценную линейку продуктов торгового финансирования с внедрением новых технологических решений, — прокомментировал Михаил Хаджабекян, руководитель управления корпоративных и инвестиционно-банковскихпродуктов Райффайзенбанка. — Выдача цифровой гарантии на „Мастерчейн»  — это уже не первый инновационный проект, который мы делаем с „Газпром нефтью», что в очередной раз подтверждает приверженность обеих сторон к реализации уникальных для отрасли решений. Дальнейшая реализация проекта будет зависеть от развития инфраструктуры и готовности компаний к эффективному взаимодействию».

«Цифровая трансформация наших финансовых инструментов позволяет дополнительно повысить эффективность взаимодействия с партнерами. Выпуск банковских гарантий на платформе „Мастерчейн» обеспечит максимальную прозрачность и безопасность операций, снизит финансовые риски, ускорит процесс их получения с 2–3 дней до 15 минут. Применение технологии блокчейн позволит снизить операционные затраты на выпуск таких гарантий», — отметил Вадим Ахматов, начальник департамента казначейства «Газпром нефти».

«Ассоциация ФинТех как трендсеттер финансовых технологий разрабатывает инновационную инфраструктуру для участников рынка. Сервис „Цифровые банковские гарантии» на блокчейн-платформе „Мастерчейн» позволяет автоматизировать выпуск и проверку гарантий, а также управлять их жизненным циклом. Мы продолжаем развивать сервис в партнерстве с крупнейшими финансовыми институтами и корпорациями с целью сокращения транзакционных издержек участников сделок торгового финансирования», — прокомментировал руководитель направления «Развитие технологии распределенного реестра» Ассоциации ФинТех Анатолий Конкин.

Блокчейн (blockchain) — публикации на БанкИнформСервис

Фото: pixabay.com

Чем заняться, чтобы обеспечить себя и сохранить свободу?

Фото: pixabay.com

Райффайзенбанк провел сделку по выпуску электронной ипотечной закладной с хранением и учетом в блокчейн-реестре

Фото: предоставлено банком

Директор департамента розничного бизнеса Ольга Стерхова и директор департамента малого и среднего бизнеса Олег Попков о ключевых итогах ушедшего 2017 года и о прогнозах на предстоящий 2018 год

Свердловский венчурный фонд и УБРиР отбирают перспективные проекты в сфере современных технологий

Фото: pixabay. com

Первая сделка с применением этой технологии прошла успешно

03.10.2017 12:58

Фото: pixabay.com

Об этом рассказал советник президента РФ по вопросам интернета

30.08.2017 11:24

Фото: pixabay.com

ВЭБ разрабатывает серию пилотных проектов на основе этой технологии

29.08.2017 12:34

Фото: ИА «БанкИнформСервис»

Краткий конспект публичной лекции главы Сбербанка, которую он прочел в Екатеринбурге

04. 07.2017 13:46

Фото: pixabay.com

Минэкономразвития уже готовит поправки в законодательство

16.06.2017 13:45

Фото: предоставлено организаторами

«АК БАРС» Банк раскрывает реальный опыт применения блокчейна на российском банковском рынке

10 историй успеха клиентов блокчейна | IBM Blockchain Российская Федерация

Компании iPoint-systems GmbH требовался технический опыт, чтобы в кратчайшие сроки создать сеть блокчейна для контроля происхождения минералов, применяемых в производстве.

Компания iPoint воспользовалась услугами IBM® Garage™, чтобы оперативно разработать и запустить пилотное блокчейн-решение на основе IBM Cloud™, обеспечивающее отслеживание минералов из шахт, находящихся в затронутых конфликтами и особо опасных зонах, таких как Демократическая Республика Конго и Руанда. Технология блокчейна позволяет исключить поставку «конфликтных материалов» на производство за счет создания неизменяемых записей и цифровых копий ресурсов в цепочке поставок.

Отслеживание конфликтных минералов в цепочке поставок

Термины «кровавые алмазы» и «конфликтные минералы» получили широкую известность. Они обозначают природные ресурсы, доходы от продажи которых идут на финансирование военных действий на тех территориях, где они были добыты. Высоким спросом пользуются не только алмазы, но и минералы, применяемые в мобильных телефонах, батареях электромобилей и других высокотехнологичных товарах. На сегодняшний день термин «конфликтный» охватывает не только финансирование военных действий, но и детский труд, принудительный труд, современное рабство и неприемлемые экологические практики.

ЕС и США вводят законодательные ограничения, согласно которым компании, приобретающие минералы в затронутых конфликтами и особо опасных регионах, обязаны обеспечить ответственную и бесконфликтную поставку этих ресурсов. В США действует закон Додда-Франка, обязывающий публичные компании предоставлять Комиссии по ценным бумагам и биржевым операциям отчеты с информацией о том, используют ли они в своей деятельности и для изготовления продукции минералы, поступающие из Демократической Республики Конго. Аналогичный закон ЕС (2017/821), регулирующий деятельность импортеров олова, тантала, вольфрама и золота (3TG), вступит в силу в 2021 году.

Помимо государственного контроля, повышенное общественное внимание означает, что потребителям важно знать, что используемые ими товары и их поставщики не способствуют финансированию конфликтов и нарушению прав человека.

«Многие технологические компании и автопроизводители очень заинтересованы в том, чтобы их продукция никаким образом не была связана с детским трудом, рабством и финансированием конфликтов, — говорит Себастиан Галиндо Шали (Sebastian Galindo Schaly), руководитель проекта iPoint SustainBlock. — Наши решения призваны помочь компаниям в этом стремлении». Компания iPoint, которая уже предлагает решение SustainHub, помогающее соблюдать нормативные требования и обеспечить рациональное использование ресурсов, приняла решение разработать технологию отслеживания ресурсов 3TG от шахты до магазина.

iPoint поставила перед собой задачу разработать блокчейн-решение для подтверждения ответственного и рационального подхода к добыче ресурсов, позволяющее вышестоящим покупателям обеспечить соблюдение законодательных требований США и ЕС. Даже шахты малого и среднего размера в таких странах, как Руанда и Конго, должны доказывать, что они применяют ответственные методики ведения бизнеса. Для того чтобы присоединиться к этой платформе, владельцы шахт должны обеспечить соответствие требованиям к экологической безопасности и бесконфликтной добыче.

В процессе подготовки к разработке платформы стало очевидно, что компания iPoint не обладает достаточным опытом работы с технологией блокчейна, чтобы выпустить рабочее решение к моменту вступления в силу закона ЕС о минералах 3TG. Оставив попытки разработать решение с нуля, компания iPoint обратилась к экспертам по блокчейну из IBM Garage.

Идеальный сценарий применения блокчейна

Компания iPoint воспользовалась услугами IBM Garage и методологией IBM Enterprise Design Thinking™ , чтобы оперативно разработать и запустить пилотную блокчейн-сеть SustainBlock на основе IBM Cloud, обеспечивающую отслеживание минералов из шахт в затронутых конфликтами и особо опасных зонах, таких как регион Великих Африканских озер.

Зная о лидирующих позициях IBM в сфере блокчейна, компания iPoint назначила встречу с консультантами из IBM Garage for Blockchain. Марьян Станкович (Marjan Stanković), архитектор программного обеспечения и ведущий разработчик SustainBlock в компании iPoint, рассказывает: «В первую очередь мы отметили, насколько хорошо бизнес-консультанты IBM разбираются в Hyperledger и технологии блокчейна».

Консультанты IBM Garage очень быстро убедили представителей iPoint в том, что у них есть превосходный сценарий для блокчейна. Они предложили компании iPoint подход Enterprise Design Thinking, предусматривающий создание минимального жизнеспособного продукта (MVP) как самый быстрый способ запустить пилотное блокчейн-решение. «Мы не хотели тратить время на работу с несколькими поставщиками», — говорит Станкович. — С IBM мы могли обсуждать любые актуальные проблемы. Короче говоря, мы чрезвычайно довольны и впечатлены сотрудничеством с IBM Garage».

Специалистам iPoint и IBM удалось наладить продуктивный обмен опытом: знания IBM в сфере блокчейна для цепочек поставок и Hyperledger Fabric дополнялись опытом iPoint в сфере сбора данных, экологической безопасности и отслеживаемости в цепочке поставок с ответственным отношением к минералам. Этот сценарий оказался не совсем обычным для специалистов Garage, поскольку компания iPoint обратилась с конкретным перечнем требований к уже существующему проекту блокчейна вместо разработки с чистого листа.

SustainBlock: блокчейн для будущего

В течение четырех недель с момента обращения к специалистам IBM Garage компания iPoint получила минимальный жизнеспособный продукт (MVP), построенный на основе IBM Cloud. Пришло время поверить блокчейн в деле.

Вместе с Европейским партнерством по ответственной поставке минералов (EPRM) и BetterChain компания iPoint запустила пилотное решение SustainBlock. Технология блокчейна позволяет создавать цифровые копии ресурсов, которые можно отслеживать на всех этапах цепочки поставок, включая шахту, металлургический комбинат и производителя.

Успех проекта во многом зависел от того, насколько быстро компания iPoint сможет запустить пилотный проект. На момент первого обращения в IBM Garage компания iPoint уже разработала требования к программному обеспечению и хотела в кратчайшие сроки получить MVP, однако скептически относилась к методике проектного мышления. «Сначала мы сомневались и думали, что этап проектного мышления займет слишком много времени», – говорит Галиндо. – В итоге оказалось, что расчет времени был очень точным».

Станкович подводит итог: «Для меня как технического специалиста несомненным преимуществом было отсутствие необходимости тратить время на метод проб и ошибок, что было бы неизбежно без опыта и знаний специалистов IBM». После рассмотрения методики проектного мышления вместе со специалистами IBM Garage решение было принято. «Мы считаем, что подход Garage пригодится нам еще не раз. Он экономит время и ресурсы. В конечном счете это помогает сократить расходы».

Пилотный проект был сосредоточен на двух шахтах по добыче вольфрама в регионе Великих Африканских озер с неблагоприятными условиями добычи и труда. Ценная информация из цепочки поставок помогает производителям оригинального оборудования (OEM) ответственно подходить к выбору поставщиков минералов, а также обеспечивать надлежащее соблюдение существующих и будущих нормативных требований.

Галиндо отмечает, что помимо возможности достоверного определения происхождения минералов, они пытаются улучшить условия труда в шахтах малого и среднего размера в затронутых конфликтами и особо опасных регионах. Для того чтобы присоединиться к сети, компании должны доказать, что используют ответственные деловые практики. После того как добывающая компания станет частью блокчейн-консорциума и начнет работу с клиентами, она может продолжить совершенствовать методики и условия добычи.

В апреле 2019 года генеральный директор iPoint Йорг Уолден был избран сопредседателем рабочей группы Social Impact в составе Международной ассоциации доверенных блокчейн-приложений (INATBA). По мнению этой группы блокчейн предлагает уникальный комплект инструментов, способных решить самые актуальные проблемы современного человечества, включая рабство, бедность и коррупцию.

iPoint видит огромный потенциал технологии блокчейна сегодня и в будущем. Планируется продолжить внедрение технологии, чтобы помочь компаниям стать частью экономики замкнутого цикла. В ЕС действует инициатива Circular Economy Framework, нацеленная на значительное сокращение отходов за счет переработки и использования вторичных ресурсов в производстве. «Мы планируем создавать цифровые копии ресурсов и отслеживать их на всех этапах жизненного цикла, включая проектирование, производство, эксплуатацию и утилизацию, чтобы впоследствии обеспечить их извлечение и перенаправление в новый цикл», – говорит Гюнтер Уолден (Gunther Walden), основатель CircularTree, инновационного центра iPoint.

Сведения о компании iPoint: основанная в 2001 году, компания iPoint является поставщиком программного обеспечения и услуг в сфере соблюдения нормативных требований и рационального использования ресурсов. Она предлагает специализированное программное обеспечение для цепочек поставок, помогающее контролировать продукты на всех этапах жизненного цикла, включая проектирование, эксплуатацию, переработку и повторное использование. Центральный офис iPoint в Рейтлингене (Германия) управляет работой 170 сотрудников в 14 филиалах в США, Европе, Азии и Австралии. В активе компании более 50000 клиентов из 100 стран, включая 250 крупнейших производителей в мире.

Московская биржа выступила соучредителем блокчейн-оператора. АРБ: Ассоциация российских банков

Московская биржа вместе с крупнейшими банками – участниками Ассоциации ФинТех (АФТ) – создает первого в России блокчейн-оператора с целью совместного развития российских ИТ-решений и технологий с использованием распределенных реестров. Это позволит разрабатывать инновационные продукты и сервисы, а также снизить издержки для всех участников рынка.

Подписание документов о создании ООО «Системы распределенного реестра» состоялось 9 апреля 2021 года в Москве. Учредителями новой компании выступили АФТ, Московская биржа, Банк ВТБ, Газпромбанк, ПСБ, Национальная система платежных карт, каждому принадлежит по 1/6 доли в ООО «Системы распределенного реестра». АФТ в качестве вложения в капитал новой организации передаст права на российскую блокчейн-платформу Мастерчейн и созданные блокчейн-сервисы.

Юрий Денисов, председатель правления Московской биржи:

«За последние годы концепция блокчейна прошла по стандартному пути технологической зрелости – от завышенных ожиданий к пересмотру позиционирования и осознанию промышленных преимуществ в конкретных бизнес-применениях. Мастерчейн обладает набором качеств, которые позволяют Московской бирже строить инновационные сервисы как для наших участников, так и за пределами финансового рынка. Мы рассчитываем, что компетенции учредителей и команды проекта создают фундамент для раскрытия всех преимуществ технологии распределенного реестра».

Татьяна Жаркова, генеральный директор Ассоциации ФинТех:

«На протяжении нескольких лет на площадке Ассоциации ФинТех крупнейшие финансовые институты развивали технологию распределенных реестров. Учреждение нового общества для развития этого направления даст импульс работе по созданию сервисов на основе блокчейна для российского финансового рынка за счет более глубокой специализации и объединения усилий организаций, видящих преимущества для своего бизнеса в применении технологии распределенного реестра».

Мастерчейн – это единственная блокчейн-платформа в России, прошедшая сертификацию на применение российских стандартов криптографии. Сервисы, созданные участниками АФТ на платформе Мастерчейн, продемонстрировали свою востребованность и станут основой для дальнейшего развития сервисов на базе ООО «Системы распределенного реестра». Участники АФТ также будут иметь право инициировать проекты с использованием технологии распределенных реестров в целях развития новых бизнес-моделей и сервисов для граждан и бизнеса.

Что нужно знать

Если вы следили за банковским делом, инвестированием или криптовалютой в течение последних десяти лет, возможно, вы слышали термин «блокчейн», технология ведения записей, лежащая в основе сети Биткойн.

Ключевые выводы

• Блокчейн — это особый тип базы данных.
• Она отличается от типичной базы данных способом хранения информации; блокчейны хранят данные в блоках, которые затем объединяются в цепочку.
• По мере поступления новых данных они вводятся в новый блок.После того, как блок заполнен данными, он привязывается к предыдущему блоку, в результате чего данные объединяются в цепочку в хронологическом порядке.
• Различные типы информации могут храниться в цепочке блоков, но до сих пор наиболее распространенным использованием была бухгалтерская книга для транзакций.
• В случае Биткойна блокчейн используется децентрализованно, так что ни один человек или группа не имеет контроля — скорее, все пользователи коллективно сохраняют контроль.
• Децентрализованные блокчейны неизменяемы, что означает, что введенные данные необратимы.Для биткойнов это означает, что транзакции постоянно записываются и доступны для просмотра всем.

Что такое блокчейн?

Блокчейн кажется сложным, и это определенно может быть, но его основная концепция действительно довольно проста. Блокчейн — это тип базы данных. Чтобы понять блокчейн, сначала нужно понять, что такое база данных.

База данных — это набор информации, который хранится в электронном виде в компьютерной системе. Информация или данные в базах данных обычно структурированы в табличном формате, чтобы упростить поиск и фильтрацию конкретной информации.В чем разница между тем, кто использует электронную таблицу для хранения информации, а не базу данных?

Таблицы предназначены для одного человека или небольшой группы людей, чтобы хранить и получать доступ к ограниченным объемам информации. Напротив, база данных предназначена для хранения значительно большего количества информации, к которой может быстро и легко получить доступ, отфильтровать и манипулировать любое количество пользователей одновременно.

Большие базы данных достигают этого, размещая данные на серверах, состоящих из мощных компьютеров.Эти серверы иногда могут быть построены с использованием сотен или тысяч компьютеров, чтобы иметь вычислительную мощность и емкость памяти, необходимые для одновременного доступа многих пользователей к базе данных. Хотя электронная таблица или база данных могут быть доступны любому количеству людей, они часто принадлежат компании и управляются назначенным лицом, которое имеет полный контроль над ее работой и данными в ней.

Так чем же блокчейн отличается от базы данных?

Структура хранения

Одно из ключевых различий между типичной базой данных и блокчейном — это способ структурирования данных.Блокчейн собирает информацию в группы, также известные как блоки, которые содержат наборы информации. Блоки имеют определенную емкость хранения и при заполнении привязываются к ранее заполненному блоку, образуя цепочку данных, известную как «цепочка блоков». Вся новая информация, которая следует за только что добавленным блоком, компилируется во вновь сформированный блок, который затем также будет добавлен в цепочку после заполнения.

База данных структурирует свои данные в таблицы, тогда как блокчейн, как следует из его названия, структурирует свои данные в блоки (блоки), которые связаны вместе. Это делает так, что все блокчейны являются базами данных, но не все базы данных являются блокчейнами. Эта система также по своей сути создает необратимую временную шкалу данных, если реализована в децентрализованном виде. Когда блок заполняется, он закрепляется в камне и становится частью этой временной шкалы. Каждому блоку в цепочке дается точная метка времени, когда он добавляется в цепочку.

Процесс транзакции

Атрибуты криптовалюты

Децентрализация

Для понимания блокчейна поучительно рассмотреть его в контексте того, как он был реализован Биткойном.Подобно базе данных, Биткойну нужен набор компьютеров для хранения его цепочки блоков. Для Биткойна этот блокчейн — это просто особый тип базы данных, в которой хранятся все когда-либо совершенные биткойн-транзакции. В случае Биткойна и в отличие от большинства баз данных, эти компьютеры не находятся под одной крышей, и каждый компьютер или группа компьютеров управляется уникальным человеком или группой лиц.

Представьте себе, что компания владеет сервером, состоящим из 10 000 компьютеров с базой данных, содержащей всю информацию об учетной записи ее клиента.У этой компании есть склад, содержащий все эти компьютеры под одной крышей, и она полностью контролирует каждый из этих компьютеров и всю информацию, содержащуюся на них. Точно так же Биткойн состоит из тысяч компьютеров, но каждый компьютер или группа компьютеров, на которых хранится его блокчейн, находится в другом географическом месте, и все они управляются отдельными людьми или группами людей. Эти компьютеры, составляющие сеть Биткойна, называются узлами.

В этой модели блокчейн Биткойна используется децентрализованно.Однако частные централизованные блокчейны, в которых компьютеры, составляющие его сеть, принадлежат и управляются одним объектом, все же существуют.

В цепочке блоков каждый узел имеет полную запись данных, которые хранились в цепочке блоков с момента ее создания. Для Биткойна данные — это вся история всех биткойн-транзакций. Если один узел имеет ошибку в своих данных, он может использовать тысячи других узлов в качестве контрольной точки для исправления самого себя. Таким образом, ни один узел в сети не может изменять информацию, хранящуюся в нем.Из-за этого история транзакций в каждом блоке, составляющем цепочку биткойнов, необратима.

Если один пользователь вмешивается в запись транзакций Биткойна, все остальные узлы будут ссылаться друг на друга и легко определить узел с неверной информацией. Эта система помогает установить точный и прозрачный порядок событий. Для Биткойна эта информация представляет собой список транзакций, но также возможно, что блокчейн может хранить различную информацию, такую ​​как юридические контракты, идентификационные данные государства или инвентарь продукции компании.

Чтобы изменить способ работы этой системы или информацию, хранящуюся в ней, большая часть вычислительной мощности децентрализованной сети должна будет согласовать указанные изменения. Это гарантирует, что любые происходящие изменения отвечают интересам большинства.

Прозрачность

Из-за децентрализованного характера блокчейна Биткойн все транзакции могут быть прозрачно просмотрены либо с помощью личного узла, либо с помощью исследователей блокчейна, которые позволяют любому видеть транзакции, происходящие в реальном времени.Каждый узел имеет свою собственную копию цепочки, которая обновляется по мере подтверждения и добавления новых блоков. Это означает, что при желании вы можете отслеживать биткойн, где бы он ни находился.

Например, в прошлом были взломаны биржи, когда те, кто держал биткойны на бирже, теряли все. Хотя хакер может быть полностью анонимным, добытые им биткойны легко отслеживаются. Если бы биткойны, которые были украдены в результате некоторых из этих взломов, нужно было куда-то переместить или потратить, об этом стало бы известно.

Безопасен ли блокчейн?

Технология блокчейн решает проблемы безопасности и доверия несколькими способами. Во-первых, новые блоки всегда хранятся линейно и в хронологическом порядке. То есть они всегда добавляются в «конец» блокчейна. Если вы посмотрите на блокчейн Биткойна, вы увидите, что каждый блок имеет позицию в цепочке, называемую «высотой». По состоянию на ноябрь 2020 года высота блока составила 656 197 блоков.

После того, как блок был добавлен в конец цепочки блоков, очень сложно вернуться и изменить содержимое блока, если большинство не достигнет консенсуса по этому поводу.Это потому, что каждый блок содержит свой собственный хэш вместе с хешем блока перед ним, а также ранее упомянутую отметку времени. Хеш-коды создаются математической функцией, которая превращает цифровую информацию в строку цифр и букв. Если эта информация каким-либо образом редактируется, изменяется и хэш-код.

Вот почему это важно для безопасности. Допустим, хакер хочет изменить цепочку блоков и украсть биткойны у всех остальных. Если бы они изменили свою собственную единственную копию, она больше не совпадала бы с копией всех остальных.Когда все остальные будут ссылаться на свои копии друг на друга, они увидят, что эта копия выделяется, и эта хакерская версия цепочки будет отброшена как незаконная.

Для успешного взлома потребуется, чтобы хакер одновременно контролировал и изменял 51% копий блокчейна, чтобы их новая копия стала мажоритарной копией и, следовательно, согласованной цепочкой. Такая атака также потребует огромного количества денег и ресурсов, поскольку им потребуется переделать все блоки, потому что теперь они будут иметь разные временные метки и хэш-коды.

Из-за размера сети Биткойн и того, насколько быстро она растет, стоимость такого подвига, вероятно, будет непреодолимой. Это было бы не только очень дорого, но и бесполезно. Это не останется незамеченным, поскольку участники сети увидят такие радикальные изменения в блокчейне. Затем участники сети переходят к новой версии цепочки, которая не была затронута.

Это приведет к резкому падению стоимости атакованной версии Биткойна, что сделает атаку в конечном итоге бессмысленной, поскольку злоумышленник контролирует бесполезный актив.То же самое произошло бы, если бы злоумышленник атаковал новый форк Биткойна. Он построен таким образом, что участие в сети гораздо более экономически выгодно, чем нападение на нее.

Биткойн против блокчейна

Цель блокчейна — позволить записывать и распространять цифровую информацию, но не редактировать. Технология блокчейн была впервые описана в 1991 году Стюартом Хабером и У. Скоттом Сторнеттой, двумя исследователями, которые хотели реализовать систему, в которой нельзя было подделать временные метки документов.Но только спустя почти два десятилетия, с запуском Биткойна в январе 2009 года, этот блокчейн получил свое первое реальное приложение.

Протокол Биткойн построен на блокчейне. В исследовательском документе, посвященном цифровой валюте, создатель биткойнов под псевдонимом Сатоши Накамото назвал ее «новой системой электронных денег, полностью одноранговой, без доверенной третьей стороны».

Здесь важно понять, что Биткойн просто использует блокчейн как средство прозрачной записи реестра платежей, но теоретически блокчейн можно использовать для неизменной записи любого количества точек данных. Как обсуждалось выше, это могут быть транзакции, голоса на выборах, товарные запасы, идентификация штата, документы на дом и многое другое.

В настоящее время существует огромное количество проектов, основанных на блокчейне, которые стремятся реализовать блокчейн способами, помогающими обществу, помимо простой записи транзакций. Хорошим примером является использование блокчейна для голосования на демократических выборах. Природа неизменяемости блокчейна означает, что мошенническое голосование станет намного сложнее.

Например, система голосования может работать так, что каждому гражданину страны будет выдана одна криптовалюта или токен. Затем каждому кандидату будет предоставлен конкретный адрес кошелька, и избиратели отправят свой токен или криптовалюту на адрес того кандидата, за который они хотят проголосовать. Прозрачный и отслеживаемый характер блокчейна устранит необходимость в подсчете голосов людей, а также возможность злоумышленников подделать физические бюллетени.

Blockchain vs.Банки

Банки и децентрализованные блокчейны сильно отличаются. Чтобы увидеть, чем банк отличается от блокчейна, давайте сравним банковскую систему с реализацией блокчейна в Биткойне.

Как используется блокчейн?

Как мы теперь знаем, блоки в цепочке блоков Биткойна хранят данные о денежных транзакциях. Но оказывается, что блокчейн на самом деле является надежным способом хранения данных и о других типах транзакций.

Некоторые компании, которые уже внедрили блокчейн, включают Walmart, Pfizer, AIG, Siemens, Unilever и множество других.Например, IBM создала свой блокчейн Food Trust, чтобы отслеживать путь, по которому продукты питания добираются до своих мест.

Зачем это делать? Пищевая промышленность была свидетелем бесчисленных вспышек кишечной палочки, сальмонеллы, листерий, а также случайного попадания опасных веществ в пищевые продукты. В прошлом требовались недели, чтобы найти источник этих вспышек или причину болезни от того, что люди едят.

Использование блокчейна дает брендам возможность отслеживать маршрут пищевого продукта от места его происхождения до каждой остановки, которую он делает, и, наконец, до его доставки.Если обнаруживается, что пища загрязнена, ее можно отследить от каждой остановки до места происхождения. Более того, эти компании теперь могут видеть все, с чем они могли контактировать, что позволяет выявить проблему гораздо раньше, что может спасти жизни. Это один из примеров использования блокчейнов на практике, но существует множество других форм реализации блокчейнов.

Банки и финансы

Возможно, ни одна отрасль не выиграет от интеграции блокчейна в свои бизнес-операции больше, чем банковское дело.Финансовые учреждения работают только в рабочее время пять дней в неделю. Это означает, что если вы попытаетесь внести чек в пятницу в 18:00, вам, вероятно, придется подождать до утра понедельника, чтобы увидеть, как деньги поступят на ваш счет. Даже если вы вносите депозит в рабочее время, проверка транзакции может занять от одного до трех дней из-за огромного объема транзакций, которые необходимо выполнить банкам. Блокчейн, с другой стороны, никогда не спит.

Интегрируя блокчейн в банки, потребители могут видеть, что их транзакции обрабатываются всего за 10 минут, в основном за время, необходимое для добавления блока в блокчейн, независимо от праздников, времени суток или недели.Благодаря блокчейну банки также имеют возможность более быстро и безопасно обменивать средства между учреждениями. Например, в бизнесе торговли акциями процесс расчета и клиринга может занять до трех дней (или дольше, если торговать на международном уровне), что означает, что деньги и акции замораживаются на этот период времени.

Учитывая размер вовлеченных сумм, даже несколько дней нахождения денег в пути могут повлечь за собой значительные расходы и риски для банков. Европейский банк Santander и его партнеры по исследованиям оценивают потенциальную экономию от 15 до 20 миллиардов долларов в год.Capgemini, французская консалтинговая компания, оценивает, что потребители могут ежегодно экономить до 16 миллиардов долларов на банковских и страховых сборах с помощью приложений на основе блокчейна.

Валюта

Блокчейн является основой для таких криптовалют, как Биткойн. Доллар США контролируется Федеральной резервной системой. В рамках этой системы централизованного управления данные и валюта пользователя технически зависят от их банка или правительства. Если банк пользователя будет взломан, личная информация клиента окажется под угрозой.Если банк клиента обанкротится или он живет в стране с нестабильным правительством, стоимость их валюты может оказаться под угрозой. В 2008 году часть банков, у которых закончились деньги, была спасена частично за счет денег налогоплательщиков. Это проблемы, из-за которых Биткойн был впервые задуман и разработан.

Распределяя свои операции по сети компьютеров, блокчейн позволяет биткойнам и другим криптовалютам работать без необходимости в центральном органе. Это не только снижает риск, но и устраняет многие сборы за обработку и транзакцию.Это также может дать тем, кто находится в странах с нестабильной валютой или финансовой инфраструктурой, более стабильную валюту с большим количеством приложений и более широкой сетью лиц и организаций, с которыми они могут вести дела как внутри страны, так и за рубежом.

Использование кошельков с криптовалютой для сберегательных счетов или в качестве платежного средства особенно важно для тех, у кого нет государственной идентификации. Некоторые страны могут быть охвачены войной или иметь правительства, у которых нет реальной инфраструктуры для идентификации.Граждане таких стран могут не иметь доступа к сберегательным или брокерским счетам и, следовательно, не иметь возможности безопасно хранить богатство.

Здравоохранение

Поставщики медицинских услуг могут использовать блокчейн для безопасного хранения медицинских записей своих пациентов. Когда медицинская карта создается и подписывается, ее можно записать в блокчейн, что дает пациентам доказательство и уверенность в том, что запись не может быть изменена. Эти личные медицинские записи могут быть закодированы и сохранены в блокчейне с закрытым ключом, так что они будут доступны только определенным лицам, тем самым обеспечивая конфиденциальность.

Записи собственности

Если вы когда-либо бывали в офисе местного регистратора, вы знаете, что процесс регистрации прав собственности является обременительным и неэффективным. Сегодня документ должен быть доставлен государственному служащему в местный офис записи, где он вручную вводится в центральную базу данных округа и в общедоступный индекс. В случае имущественного спора претензии к собственности должны быть согласованы с публичным индексом.

Этот процесс не только дорогостоящий и трудоемкий — он также полон человеческих ошибок, когда каждая неточность делает отслеживание владения недвижимостью менее эффективным.Блокчейн может избавить от необходимости сканировать документы и отслеживать физические файлы в местном офисе записи. Если права собственности хранятся и проверяются в блокчейне, владельцы могут быть уверены, что их документы точны и постоянно регистрируются.

В раздираемых войной странах или регионах, где практически отсутствует государственная или финансовая инфраструктура и, конечно, нет «Регистрационной службы», может быть практически невозможно доказать право собственности на собственность. Если группа людей, живущих в таком районе, сможет использовать блокчейн, можно будет установить прозрачные и четкие сроки владения собственностью.

Смарт-контракты

Смарт-контракт — это компьютерный код, который может быть встроен в блокчейн для облегчения, проверки или согласования договорного соглашения. Смарт-контракты работают на определенных условиях, с которыми соглашаются пользователи. При соблюдении этих условий условия соглашения автоматически выполняются.

Скажем, например, потенциальный арендатор хотел бы сдать квартиру по смарт-контракту. Арендодатель соглашается сообщить арендатору код двери в квартиру, как только арендатор внесет залог.И арендатор, и арендодатель отправят свои соответствующие части сделки в смарт-контракт, который сохранит и автоматически обменяет код двери на гарантийный депозит в дату начала аренды. Если домовладелец не предоставит код двери к дате аренды, смарт-контракт возвращает залог. Это устранило бы сборы и процедуры, обычно связанные с использованием нотариуса, стороннего посредника или поверенных.

Цепочки поставок

Как и в примере с IBM Food Trust, поставщики могут использовать блокчейн для записи происхождения материалов, которые они приобрели. Это позволит компаниям проверять подлинность своих продуктов, а также таких общих ярлыков, как «Органический», «Местный» и «Справедливая торговля».

Как сообщает Forbes, пищевая промышленность все чаще использует блокчейн для отслеживания пути и безопасности пищевых продуктов на всем пути от фермы к пользователю.

Голосование

Как уже упоминалось, блокчейн можно использовать для упрощения современной системы голосования. Голосование с помощью блокчейна может устранить фальсификации на выборах и повысить явку избирателей, как это было проверено на промежуточных выборах в ноябре 2018 года в Западной Вирджинии.Использование блокчейна таким образом сделало бы голосование практически невозможным подделать. Протокол блокчейна также будет поддерживать прозрачность избирательного процесса, сокращая количество персонала, необходимого для проведения выборов, и предоставляя чиновникам почти мгновенные результаты. Это устранило бы необходимость в повторном подсчете голосов или каких-либо реальных опасений, что фальсификация может угрожать выборам.

Преимущества и недостатки блокчейна

При всей своей сложности потенциал блокчейна как децентрализованной формы ведения учета практически безграничен.От большей конфиденциальности пользователей и повышенной безопасности до более низкой платы за обработку и меньшего количества ошибок технология блокчейн может очень хорошо видеть приложения, выходящие за рамки описанных выше. Но есть и недостатки.

Плюсы

• Повышенная точность за счет исключения участия человека в проверке

• Снижение затрат за счет исключения сторонней проверки

• Децентрализация затрудняет вмешательство в работу

• Транзакции безопасны, конфиденциальны и эффективны

• Прозрачная технология

• Предоставляет банковскую альтернативу и способ защиты личной информации для граждан стран с нестабильными или слаборазвитыми правительствами

Минусы

• Значительные технологические затраты, связанные с майнингом биткойнов

• Низкие транзакции в секунду

• История использования в незаконной деятельности

• Постановление

Вот более подробно о преимуществах блокчейна для предприятий, представленных на рынке сегодня.

Преимущества блокчейна

Точность цепи

Транзакции в сети блокчейн подтверждаются сетью из тысяч компьютеров. Это исключает почти все участие человека в процессе проверки, что снижает количество человеческих ошибок и позволяет вести точный учет информации. Даже если компьютер в сети совершит вычислительную ошибку, ошибка будет сделана только для одной копии цепочки блоков. Для того, чтобы эта ошибка распространилась на остальную часть цепочки блоков, она должна быть сделана по крайней мере 51% компьютеров сети — что практически невозможно для большой и растущей сети размером с биткойн.

Снижение затрат

Обычно потребители платят банку за подтверждение транзакции, нотариусу за подписание документа или министру за заключение брака. Блокчейн устраняет необходимость в сторонней проверке и, как следствие, связанных с этим затрат. Владельцы бизнеса несут небольшую комиссию всякий раз, когда они принимают платежи с использованием кредитных карт, например, потому что банки и компании по обработке платежей должны обрабатывать эти транзакции. Биткойн, с другой стороны, не имеет центральной власти и имеет ограниченную комиссию за транзакции.

Децентрализация

Блокчейн не хранит какую-либо информацию в центральном месте. Вместо этого блокчейн копируется и распространяется по сети компьютеров. Каждый раз, когда в цепочку блоков добавляется новый блок, каждый компьютер в сети обновляет свою цепочку блоков, чтобы отразить изменения. Распространяя эту информацию по сети, а не храня ее в одной центральной базе данных, блокчейн становится труднее подделать. Если копия блокчейна попадет в руки хакера, будет скомпрометирована только одна копия информации, а не вся сеть.

Эффективные транзакции

Сделки, размещенные через центральный орган, могут занять до нескольких дней. Например, если вы попытаетесь внести чек в пятницу вечером, вы можете не увидеть средства на своем счете до утра понедельника. В то время как финансовые учреждения работают в рабочее время пять дней в неделю, блокчейн работает 24 часа в сутки, семь дней в неделю и 365 дней в году. Транзакции могут быть выполнены всего за десять минут и могут считаться безопасными уже через несколько часов.Это особенно полезно для международных сделок, которые обычно занимают гораздо больше времени из-за проблем с часовыми поясами и того факта, что все стороны должны подтверждать обработку платежей.

Частные транзакции

Многие сети блокчейнов работают как общедоступные базы данных, что означает, что любой, у кого есть подключение к Интернету, может просматривать список истории транзакций сети. Хотя пользователи могут получить доступ к сведениям о транзакциях, они не могут получить доступ к идентифицирующей информации о пользователях, совершающих эти транзакции.Это распространенное заблуждение, что сети блокчейнов, такие как биткойн, анонимны, хотя на самом деле они только конфиденциальны.

То есть, когда пользователь совершает публичные транзакции, его уникальный код, называемый открытым ключом, записывается в цепочку блоков, а не его личная информация. Если человек совершил покупку биткойнов на бирже, которая требует идентификации, тогда личность человека по-прежнему связана с его адресом блокчейна, но транзакция, даже если привязана к имени человека, не раскрывает никакой личной информации.

Безопасные транзакции

После того, как транзакция записана, ее подлинность должна быть проверена сетью блокчейн. Тысячи компьютеров на блокчейне спешат подтвердить, что детали покупки верны. После того, как компьютер подтвердил транзакцию, она добавляется в блок цепочки блоков. Каждый блок в цепочке блоков содержит свой собственный уникальный хеш, а также уникальный хеш блока перед ним. Когда информация в блоке редактируется каким-либо образом, хэш-код этого блока изменяется, однако хэш-код в блоке после него не изменяется.Это несоответствие чрезвычайно затрудняет изменение информации о блокчейне без предварительного уведомления.

Прозрачность

Большинство блокчейнов — это полностью программное обеспечение с открытым исходным кодом. Это означает, что любой желающий может просмотреть его код. Это дает аудиторам возможность проверять криптовалюты, такие как биткойн, на предмет безопасности. Это также означает, что нет реальной власти в отношении того, кто контролирует код Биткойна или как он редактируется. По этой причине любой может предложить изменения или обновления системы.Если большинство пользователей сети согласны с тем, что новая версия кода с обновлением является надежной и стоящей, тогда Биткойн может быть обновлен.

Банковское дело без банковского обслуживания

Возможно, наиболее важным аспектом блокчейна и Биткойна является возможность использовать его для всех, независимо от этнической принадлежности, пола или культурного происхождения. По данным Всемирного банка, около 2 миллиардов взрослых людей не имеют банковских счетов или каких-либо средств хранения своих денег или богатства. Почти все эти люди живут в развивающихся странах, экономика которых находится в зачаточном состоянии и полностью зависит от наличных денег. .

Эти люди часто зарабатывают небольшие деньги, которые выплачиваются наличными. Затем им необходимо хранить эту физическую наличность в скрытых местах в своих домах или местах проживания, оставляя их жертвами грабежа или ненужного насилия. Ключи от биткойн-кошелька можно хранить на листе бумаги, дешевом сотовом телефоне или даже при необходимости запомнить. Для большинства людей эти возможности легче спрятать, чем небольшую стопку денег под матрасом.

Блокчейны будущего также ищут решения, которые позволили бы не только стать расчетной единицей для хранения материальных ценностей, но и хранить медицинские записи, права собственности и множество других юридических контрактов.

Недостатки блокчейна

Несмотря на то, что у блокчейна есть существенные преимущества, есть также серьезные проблемы с его внедрением. Сегодняшние препятствия на пути к применению технологии блокчейн носят не только технический характер. Реальные проблемы носят политический и нормативный характер, по большей части, не говоря уже о тысячах часов (читай: деньгах) на разработку пользовательского программного обеспечения и внутреннее программирование, необходимых для интеграции блокчейна в существующие бизнес-сети. Вот некоторые из проблем, стоящих на пути повсеместного внедрения блокчейнов.

Стоимость технологии

Хотя блокчейн может сэкономить деньги пользователей на комиссии за транзакции, эта технология далеко не бесплатна. Система «доказательства работы», которую биткойн использует, например, для проверки транзакций, потребляет огромное количество вычислительной мощности. В реальном мире мощность миллионов компьютеров в сети биткойнов близка к тому, что Дания потребляет ежегодно. Предполагая, что затраты на электроэнергию равны 0 $.03 ~ 0,05 доллара за киловатт-час, затраты на майнинг без учета затрат на оборудование составляют около 5000 ~ 7000 долларов за монету10.

Несмотря на затраты на добычу биткойнов, пользователи продолжают увеличивать свои счета за электроэнергию, чтобы подтверждать транзакции в цепочке блоков. Это связано с тем, что, когда майнеры добавляют блок в цепочку блоков биткойнов, они получают достаточно биткойнов, чтобы окупить свое время и энергию. Однако когда дело доходит до блокчейнов, которые не используют криптовалюту, майнерам необходимо будет платить или иным образом стимулировать их для проверки транзакций.

Некоторые решения этих проблем начинают возникать. Например, фермы по добыче биткойнов были созданы для использования солнечной энергии, избыточного природного газа с мест гидроразрыва пласта или энергии ветряных ферм.

Неэффективность скорости

Биткойн — идеальный пример возможной неэффективности блокчейна. Система «доказательства работы» Биткойна занимает около десяти минут, чтобы добавить новый блок в цепочку блоков. При такой скорости, по оценкам, сеть блокчейнов может обрабатывать только около семи транзакций в секунду (TPS).Хотя другие криптовалюты, такие как Ethereum, работают лучше, чем биткойн, они по-прежнему ограничены блокчейном. Для контекста, старый бренд Visa может обрабатывать 24 000 транзакций в секунду.

Решения этой проблемы разрабатывались годами. В настоящее время существуют блокчейны, которые могут похвастаться более чем 30 000 транзакций в секунду.

Незаконная деятельность

Хотя конфиденциальность в сети блокчейнов защищает пользователей от взломов и сохраняет конфиденциальность, она также допускает незаконную торговлю и деятельность в сети блокчейнов.Наиболее часто упоминаемым примером использования блокчейна для незаконных транзакций является, вероятно, Silk Road, онлайновый рынок наркотиков «темной паутины», работавший с февраля 2011 года по октябрь 2013 года, когда он был закрыт ФБР.

Веб-сайт позволял пользователям просматривать веб-сайт без отслеживания с помощью браузера Tor и совершать незаконные покупки в биткойнах или других криптовалютах. Действующие правила США требуют, чтобы поставщики финансовых услуг получали информацию о своих клиентах при открытии счета, проверяли личность каждого клиента и подтверждали, что клиенты не фигурируют ни в одном списке известных или подозреваемых террористических организаций.Эту систему можно рассматривать как плюсы, так и минусы. Это дает любому доступ к финансовым счетам, но также позволяет преступникам более легко совершать операции. Многие утверждали, что хорошее использование криптовалюты, такое как банковское дело в небанковском мире, перевешивает плохое использование криптовалюты, особенно когда большая часть незаконной деятельности по-прежнему осуществляется за счет необнаруживаемых денежных средств.

Постановление

Многие в криптопространстве выразили обеспокоенность по поводу государственного регулирования криптовалют. В то время как становится все труднее и почти невозможно положить конец чему-то вроде Биткойна по мере роста его децентрализованной сети, правительства теоретически могут сделать незаконным владение криптовалютами или участие в их сетях.

Со временем это беспокойство стало меньше, поскольку крупные компании, такие как PayPal, начали разрешать владение и использование криптовалют на своей платформе.

Что ждет блокчейн дальше?

Впервые предложенный в качестве исследовательского проекта в 1991 году, блокчейн с комфортом перестраивается в конце двадцатых годов. Как и большинство миллениалов его возраста, блокчейн стал объектом пристального внимания общественности за последние два десятилетия, при этом компании по всему миру размышляют о том, на что способна технология и в каком направлении она будет двигаться в ближайшие годы.

Благодаря тому, что многие практические приложения для этой технологии уже внедрены и исследуются, блокчейн наконец-то делает себе имя в возрасте 27 лет, в немалой степени благодаря биткойнам и криптовалюте. Как модное слово на языке каждого инвестора в стране, блокчейн призван сделать бизнес и правительственные операции более точными, эффективными, безопасными и дешевыми с меньшим количеством посредников.

По мере того, как мы готовимся к третьему десятилетию блокчейна, вопрос больше не в том, «поймут ли» устаревшие компании эту технологию — вопрос в том, «когда».»

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем ценных бумаг

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Продолжая образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Курсы трейдинга

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.

Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Свяжитесь с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• letter-m»>
  M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем ценных бумаг

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Продолжая образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Курсы трейдинга

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.

Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Свяжитесь с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• letter-m»>
  M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем ценных бумаг

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Продолжая образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Курсы трейдинга

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.

Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Свяжитесь с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• letter-m»>
  M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Как блокчейн может подорвать банковское дело

Blockchain трансформирует все, от платежных транзакций до того, как деньги собираются на частном рынке. Примет ли традиционная банковская индустрия эту технологию или она заменит ее?

Технология

Blockchain привлекла большое внимание за последнее десятилетие, превратившись выше всяких похвал в нишевые фанатики биткойнов и вошла в основное русло разговоров банковских экспертов и инвесторов.

В сентябре 2017 года генеральный директор JPMorgan Chase Джейми Даймон высмеял Биткойн: «Это хуже луковиц тюльпанов», — сказал он, имея в виду пузырь на голландском рынке тюльпанов 17-го века. «Это плохо кончится. Кого-то убьют ». Ллойд Бланкфейн, старший председатель Goldman Sachs, поддержал эту мысль, сказав: «То, что движется на 20% [за ночь], не похоже на валюту. Это средство для совершения мошенничества ».

Несмотря на скептицизм, остается вопрос, заменят ли блокчейн и технология децентрализованной бухгалтерской книги (DLT) элементы банковской системы или произойдут революционные изменения.

И эта очень громкая и публичная реакция банков на криптовалюту порождает еще один вопрос: чего должны бояться банки?

Короткий ответ — «много».

Блокчейн и банковское дело: роль DLT в финансовых услугах

Технология

Blockchain позволяет ненадежным сторонам прийти к соглашению о состоянии базы данных без использования посредников. Предоставляя реестр, которым никто не управляет, блокчейн может предоставлять определенные финансовые услуги, такие как платежи или секьюритизация, без необходимости в банке.

Кроме того, блокчейн позволяет использовать такие инструменты, как «умные контракты», самоисполняющиеся контракты, основанные на блокчейне, которые потенциально могут автоматизировать ручные процессы, от обработки требований и требований до распространения содержимого завещания.

Для случаев использования, которые не требуют высокой степени децентрализации, но могут выиграть от лучшей координации, двоюродный брат блокчейна, «технология распределенного реестра (DLT)», может помочь корпорациям установить лучшее управление и стандарты в отношении обмена данными и совместной работы.

Технология блокчейн

и DLT имеют огромную возможность подорвать банковскую отрасль на сумму более 5 трлн долларов за счет устранения посредников в ключевых услугах, предоставляемых банками, в том числе:

1. Платежи: Создав децентрализованную бухгалтерскую книгу для платежей (например, биткойн), технология блокчейна может облегчить более быстрые платежи с более низкими комиссиями, чем у банков.
2. Системы клиринга и расчетов : Распределенные бухгалтерские книги могут снизить операционные расходы и приблизить нас к транзакциям в реальном времени между финансовыми учреждениями.
3. Сбор средств: Первоначальные предложения монет (ICO) экспериментируют с новой моделью финансирования, которая отделяет доступ к капиталу от традиционных услуг и фирм по привлечению капитала.
4. Ценные бумаги: Путем токенизации традиционных ценных бумаг, таких как акции, облигации и альтернативные активы, и размещения их в общедоступных блокчейнах технология блокчейн может создать более эффективные, функционально совместимые рынки капитала.
5. Займы и кредит: Устраняя необходимость в привратниках в сфере ссуд и кредитов, технология блокчейн может сделать более безопасным заимствование денег и обеспечить более низкие процентные ставки.
6. Торговое финансирование: Заменив обременительный процесс коносаментов в сфере торгового финансирования, технология блокчейн может повысить прозрачность, безопасность и доверие между участниками торговли во всем мире.
7. KYC клиента и предотвращение мошенничества: Сохраняя информацию о клиентах в децентрализованных блоках, технология блокчейн может упростить и сделать более безопасным обмен информацией между финансовыми учреждениями.

Читайте дальше, чтобы узнать, как технология блокчейн может перевернуть традиционную банковскую отрасль с ног на голову, создавая новые бизнес-модели с помощью технологий.

1. Платежи

На вынос

• Технология Blockchain предлагает безопасный и дешевый способ отправки платежей, который сокращает необходимость проверки третьими сторонами и сокращает время обработки традиционных банковских переводов.
• 90% членов Европейского платежного совета считают, что технология блокчейн коренным образом изменит отрасль к 2025 году.

Сегодня триллионы долларов расходуются по всему миру через устаревшую систему медленных платежей и дополнительных комиссий.

Если вы работаете в Сан-Франциско и хотите отправить часть своей зарплаты обратно своей семье в Лондоне, вам, возможно, придется заплатить фиксированную плату в размере 25 долларов за банковский перевод и дополнительные сборы в сумме до 7%. Ваш банк получает скидку, банк-получатель получает скидку, а с вас взимается комиссия за обменный курс. Банк вашей семьи может даже зарегистрировать транзакцию только через неделю.

Количество подтвержденных биткойн-транзакций в день выросло в 6 раз с чуть более 50000 в 2014 году до более 300000 по состоянию на февраль 2021 года.Источник: Blockchain

Платежи за упрощение формальностей очень выгодны для банков, поскольку у них мало стимулов для снижения комиссий. Например, трансграничные транзакции, от платежей до аккредитивов, принесли в 2019 году выручку от платежей в размере 224 млрд долларов США.

Криптовалюты, такие как биткойн и эфир, построены на общедоступных блокчейнах (Биткойн и Эфириум соответственно), которые любой может использовать для отправки и получения денег. Таким образом, общедоступные блокчейны сокращают потребность в доверенных третьих сторонах для проверки транзакций и предоставляют людям по всему миру доступ к быстрым, дешевым и безграничным платежам.

транзакции Биткойн занимают в среднем 10 минут, хотя в крайних случаях это может длиться до часов или даже дней. Это все еще не идеально, но это намного больше, чем среднее трехдневное время обработки банковских переводов. А из-за их децентрализованного и сложного характера транзакции на основе криптовалюты трудно контролировать, наблюдать и закрывать правительствам и регулирующим органам.

Разработчики также работают над масштабированием более дешевых решений для более быстрой обработки криптографических транзакций.Например, Bitcoin Cash и TRON имеют относительно недорогие транзакции.

Примеры улучшенных платежей через блокчейн

Хотя криптовалюты далеки от полной замены фиатных валют (таких как доллар США), когда дело доходит до платежей, за последние пару лет объем транзакций с такими криптовалютами, как биткойн и эфир, увеличился в основном вверх. Фактически, сеть Ethereum стала первой, кто в 2020 году осуществил транзакции на 1 трлн долларов за один календарный год.

Некоторые компании используют технологию блокчейн для улучшения платежей B2B в развивающихся странах. Одним из примеров является BitPesa, который упрощает платежи на основе блокчейнов в таких странах, как Кения, Нигерия и Уганда. Компания обработала транзакции на миллионы долларов, рост которых по сравнению с предыдущим месяцем составляет 20%.

Источник: BitPesa

BitPesa также широко используется для денежных переводов, отправляемых в страны Африки к югу от Сахары, самый дорогой регион в мире для отправки денег.Платформы криптовалютных платежей, такие как BitPesa, привели к снижению комиссии за перевод в регионе более чем на 90%.

Блокчейн-компании также сосредоточены на том, чтобы позволить предприятиям принимать криптовалюты в качестве оплаты. Например, BitPay, поставщик платежных услуг, который помогает продавцам принимать и хранить биткойн-платежи, имеет ряд интеграций с платформами электронной коммерции, такими как Shopify и WooCommerce.

Платформа Airfox для платежей на базе Ethereum

, которая была приобретена бразильским розничным продавцом Via Varejo в мае 2020 года, вступила в партнерские отношения с MasterCard, чтобы позволить клиентам оплачивать с помощью приложения banQi в глобальных точках продаж, а также во всех точках Via Varejo.

HUPAYX, южнокорейский стартап по криптовалютам, в 2019 году сотрудничал с несколькими южнокорейскими компаниями для создания платежной сети. Потребители в стране теперь могут платить с помощью мобильного приложения HUPAYX и инфраструктуры точек продаж в более чем 400 000 магазинов, включая магазины беспошлинной торговли и торговые комплексы.

Технология

Blockchain также используется для облегчения микроплатежей, которые обычно составляют меньше доллара. Например, SatoshiPay, онлайн-кошелек для криптовалюты, позволяет пользователям платить крошечные суммы за доступ к платному онлайн-контенту с оплатой за просмотр.Пользователи могут загружать свой кошелек биткойнами, долларами США или любым другим платежным токеном, поддерживаемым приложением.

Одной из основных причин приближающегося сбоя в платежной индустрии является тот факт, что поддерживающая ее инфраструктура так же подвержена сбоям — мир клиринга и расчетов.

2. Клининговые и расчетные системы

На вынос

• Технология распределенного реестра может позволить проводить расчеты по транзакциям напрямую и отслеживать транзакции лучше, чем существующие протоколы, такие как SWIFT.
• Ripple и R3, среди прочего, работают с традиционными банками, чтобы повысить эффективность сектора.

Тот факт, что средний банковский перевод — как описано выше — занимает 3 дня, во многом зависит от того, как была построена наша финансовая инфраструктура.

Это не просто боль для потребителя. Перемещение денег по миру — это логистический кошмар для самих банков. Сегодня простой банковский перевод — с одного счета на другой — должен обойти сложную систему посредников, от банков-корреспондентов до кастодиальных услуг, прежде чем он когда-либо достигнет любого пункта назначения. Балансы двух банков должны быть согласованы в глобальной финансовой системе, состоящей из широкой сети трейдеров, фондов, управляющих активами и многого другого.

Если вы хотите отправить деньги со счета UniCredit Banca в Италии на счет Wells Fargo в США, перевод будет выполнен через Сообщество всемирных межбанковских финансовых коммуникаций (SWIFT), которое отправляет 37,7 млн ​​сообщений в день на срок более 11 000 финансовых институтов.

Источник: Aite Group

Поскольку UniCredit Banca и Wells Fargo не имеют устоявшихся финансовых отношений, им приходится искать в сети SWIFT банк-корреспондент, который имеет отношения с обоими банками и может выполнить транзакцию — за определенную плату.Каждый банк-корреспондент ведет разные регистры в банке-отправителе и банке-получателе, что означает, что эти разные регистры необходимо согласовывать в конце дня.

Централизованный протокол SWIFT на самом деле не отправляет средства, он просто отправляет платежные поручения. Фактические деньги затем обрабатываются через систему посредников. Каждый посредник увеличивает стоимость транзакции и создает потенциальную точку отказа. Кроме того, 60% платежей B2B требуют ручного вмешательства, каждое из которых занимает от 15 до 20 минут.

Технология

Blockchain, которая служит децентрализованным «реестром» транзакций, может нарушить это состояние игры. Вместо того, чтобы использовать SWIFT для сверки бухгалтерских книг каждого финансового учреждения, межбанковский блокчейн может отслеживать все транзакции публично и прозрачно. Это означает, что вместо того, чтобы полагаться на сеть кастодиальных услуг и банков-корреспондентов, транзакции могут быть рассчитаны непосредственно на публичной цепочке блоков.

Кроме того, технология блокчейн позволяет проводить «атомарные» транзакции или транзакции, которые очищаются и рассчитываются сразу после совершения платежа.Это контрастирует с нынешними банковскими системами, которые очищают и рассчитывают транзакцию через несколько дней после платежа.

Это может помочь снизить высокие затраты на содержание глобальной сети банков-корреспондентов. Опрос, проведенный Accenture среди 8 глобальных банков, показал, что технология блокчейн может снизить среднюю стоимость клиринга и расчетов по транзакциям на 10 млрд долларов в год.

Примеры улучшенных транзакций через блокчейн

Ripple, поставщик корпоративных блокчейн-услуг, является наиболее заметным игроком, занимающимся очисткой и расчетами.В то время как компания наиболее известна своей связанной криптовалютой XRP, венчурная компания сама создает решения на основе блокчейнов, которые банки могут использовать для оформления и расчетов.

Сообщения

SWIFT являются односторонними, как и электронные письма, что означает, что транзакции не могут быть урегулированы, пока каждая сторона не проверит транзакцию. Благодаря прямой интеграции с существующими базами данных и реестрами банка продукт xCurrent от Ripple предоставляет банкам более быстрый протокол двусторонней связи, который позволяет отправлять сообщения и проводить расчеты в реальном времени. В настоящее время у Ripple более 300 клиентов в более чем 40 странах, которые подписались на эксперименты с его сетью блокчейнов.

Источник: Ripple

Другой продукт Ripple, xRapid, помогает проводить международные транзакции в более короткие сроки. Если трейдер из Мексики хочет отправить деньги своему партнеру в США, традиционная банковская транзакция потребует, чтобы оба трейдера имели счета в местной валюте в странах, в которых они хотят получить свои деньги.xRapid снимает это требование. Трейдер в Мексике может просто использовать мексиканские песо для покупки токенов XRP через биржу для оплаты их американского аналога. Трейдер из США может обменять эти токены XRP на доллары. И вся эта транзакция может произойти за доли секунды, утверждает Ripple.

R3 — еще один крупный игрок, работающий над технологией распределенного реестра для банков. Он нацелен на то, чтобы стать «новой операционной системой для финансовых рынков». В мае 2017 года он привлек 107 миллионов долларов от консорциума банков, таких как Bank of America Merrill Lynch и HSBC, хотя он также потерял некоторых ключевых участников, таких как Goldman Sachs, который ушел, потому что он хотел большего оперативного контроля над системой.

Технология

R3 использовалась центральным банком Швейцарии для пилотного проекта по урегулированию крупных транзакций между финансовыми учреждениями с использованием цифровых валют. Швейцарский национальный банк (SNB) заявил в декабре 2020 года, что проект под названием Project Helvetia был успешным. Хотя SNB планирует расширить испытание на трансграничные платежи в 2021 году, он еще не решил, выпускать ли собственную цифровую валюту центрального банка.

Такие проекты, как Ripple и R3, работают с традиционными банками, чтобы повысить эффективность сектора.Они стремятся децентрализовать системы в меньшем масштабе, чем публичные блокчейны, путем подключения финансовых учреждений к одной и той же бухгалтерской книге, чтобы повысить эффективность транзакций.

Однако проекты

Blockchain делают больше, чем просто повышают эффективность существующих процессов. Хотя они еще только зарождаются — и хотя мы по-прежнему видим, что в основном эксперименты, пилотные проекты и подтверждения концепций (PoC) принимают форму — они создают совершенно новые виды финансовой деятельности. Ярким примером этого является пространство для сбора средств.

3. Сбор средств

На вынос

• При первичном размещении монет (ICO) предприниматели собирают деньги, продавая токены или монеты, что позволяет им собирать средства без традиционного инвестора или венчурной фирмы (и должной осмотрительности, которая сопровождает инвестиции от одного).
• Блокчейн-компания EOS привлекла более 4 миллиардов долларов в ходе годичного ICO, завершившегося в 2018 году.

Привлечение венчурного капитала — сложный процесс. Предприниматели собирают колоды, проводят бесчисленные встречи с партнерами и терпят долгие переговоры по акционерному капиталу и оценке в надежде обменять часть своей компании на чек.

Напротив, некоторые компании собирают средства с помощью первичных предложений монет (ICO), основанных на публичных блокчейнах, таких как Ethereum и Bitcoin.

В рамках ICO проекты продают токены или монеты в обмен на финансирование (часто выраженное в биткойнах или эфире). Ценность токена — по крайней мере теоретически — связана с успехом блокчейн-компании. Инвестирование в токены — это способ для инвесторов сделать ставку непосредственно на использование и ценность. Посредством ICO блокчейн-компании могут сократить традиционный процесс сбора средств, продав токены напрямую населению.

Некоторые громкие ICO собрали сотни миллионов — даже миллиарды — долларов до доказательства жизнеспособности продукта. Filecoin, стартап по хранению данных в блокчейне, собрал 257 миллионов долларов, в то время как EOS, строящая «мировой компьютер», собрала более 4 миллиардов долларов в ходе своего годичного ICO.

Тем не менее, регуляторы серьезно сдерживают ICO.

После резкого роста в начале 2018 года финансирование ICO с тех пор значительно упало. Фактически, в 2019 году ICO привлекли всего 371 млн долларов, что на 95% меньше, чем годом ранее.

В то же время первоначальные предложения монет представляют собой смену парадигмы в том, как компании финансируют развитие.

Во-первых, ICO проводятся глобально и онлайн, предоставляя компаниям доступ к экспоненциально большему пулу инвесторов. Вы больше не ограничиваетесь состоятельными частными лицами, учреждениями и другими лицами, которые могут показать правительству, что они являются надежными инвесторами.

Во-вторых, ICO дают компаниям немедленный доступ к ликвидности. В тот момент, когда вы продаете токен, цена на него устанавливается на круглосуточном мировом рынке.Сравните это с 10 годами для стартапов с венчурной поддержкой. Как говорит генеральный директор Earn Баладжи Сринивасан, «соотношение между 10 годами и 10 минутами, чтобы получить возможность ликвидности, составляет до 500 000 раз ускорение во времени». Мы уже видим влияние ICO на рынок сбора средств.

компаний венчурного капитала обратили на это внимание, в том числе Sequoia, Andreessen Horowitz и Union Square Ventures, все они напрямую инвестируют в ICO, а также получают доступ за счет инвестиций в хедж-фонды криптовалюты.

Партнер

Venrock Дэвид Пакман сказал: «Нет никаких сомнений в том, что криптовалюта подорвет бизнес венчурного капитала. И я надеюсь, что это так. Демократизация всего — вот что меня восхищало в технологиях с самого начала ».

Примеры улучшенного сбора средств с помощью блокчейна

В то время как большинство ICO до сих пор проводились для проектов блокчейн до получения дохода, мы видим, что все больше и больше технологических компаний строят вокруг парадигмы децентрализации.

Например, приложение для обмена сообщениями

Telegram собрало 1,7 миллиарда долларов через ICO. Идея ICO состоит в том, чтобы продавать токены пользователям и запускать платежную платформу поверх сети обмена сообщениями. Если, как предсказывают сторонники блокчейна, следующие Facebook, Google и Amazon будут построены на децентрализованных протоколах и будут запущены через ICO, это напрямую отразится на прибылях инвестиционного банкинга.

Вокруг этого пространства появилось несколько многообещающих блокчейн-компаний. Такие компании, как CoinList, которые начинались как сотрудничество между Protocol Labs и AngelList, выводят цифровые активы на широкую публику, помогая блокчейн-компаниям структурировать законные и соответствующие требованиям ICO.С 2017 года CoinList облегчил транзакции почти на 1 миллиард долларов.

Спрос на ICO Filecoin в CoinList был настолько высок, что вызвал перегрузку сервера в течение часа после запуска. В конечном итоге Filecoin собрал более 257 миллионов долларов через ICO.

CoinList разработал процесс соответствия банковскому уровню, к которому блокчейн-компании могут получить доступ через оптимизированный API, помогая проектам обеспечить все, от комплексной проверки до аккредитации инвесторов. Хотя платформа CoinList предназначена для блокчейн-проектов, ее направленность на снижение логистической и нормативной нагрузки, связанной с сбором средств, отражается на публичных рынках.Сегодня инвестиционные банки экспериментируют с автоматизацией, чтобы избавиться от тысяч рабочих часов, которые уходят на IPO.

И CoinList — это только начало. Вокруг новой экосистемы ICO появляется ряд компаний, от Waves, платформы для хранения, управления и выпуска цифровых активов, до крипто-инициативы Republic.co, которая направлена ​​на то, чтобы помочь людям инвестировать в ICO всего за 10 долларов. .

Конечно, учитывая нормативные положения, к ICO следует относиться с недоверием, и после 2018 года пузырь нерегулируемых ICO в значительной степени лопнет.Даже если не считать давления со стороны регулирующих органов, нет сомнений в том, что многие из этих проектов вообще потерпят неудачу.

Что интересно, они тестируют технологию блокчейн, которая может заменить функции традиционных банков. Это не ограничивается только сбором средств компании, но также и основной структурой ценных бумаг.

4. Ценные бумаги

На вынос

1. 1. • Технология Blockchain устраняет посредников при передаче прав на активы, снижает комиссию за обмен активами, дает доступ к более широким мировым рынкам и снижает нестабильность традиционного рынка ценных бумаг.
      • Перемещение ценных бумаг на блокчейнах может сэкономить от 17 до 24 миллиардов долларов в год на затратах на обработку глобальной торговли.

Чтобы покупать или продавать активы, такие как акции, долги и товары, вам нужен способ отслеживать, кто чем владеет. Финансовые рынки сегодня достигают этого с помощью сложной цепочки брокеров, бирж, центральных депозитариев безопасности, расчетных палат и банков-хранителей. Эти разные партии были построены на устаревшей системе владения бумагами, которая не только медленная, но и может быть неточной и подверженной обману.

Допустим, вы хотите купить акцию Apple. Вы можете разместить заказ через биржу, которая подберет вам продавца. Раньше это означало, что вы тратите наличные в обмен на свидетельство о праве собственности на акцию.

Это становится намного сложнее, когда мы пытаемся выполнить эту транзакцию в электронном виде. Мы не хотим заниматься повседневным управлением активами, например обменом сертификатов, ведением бухгалтерского учета или управлением дивидендами. Поэтому мы передаем акции на хранение в банки-кастодианы.Поскольку покупатели и продавцы не всегда полагаются на одни и те же банки-хранители, сами хранители должны полагаться на надежную третью сторону, которая будет хранить все бумажные сертификаты.

Для расчета и оформления заказа на бирже задействованы несколько посредников и точки отказа.

На практике это означает, что когда вы покупаете или продаете актив, этот приказ передается через целую группу третьих лиц. Передача прав собственности сложна, потому что каждая сторона хранит свою версию правды в отдельной книге.

Эта система не только неэффективна, но и неточна. Для расчетов по сделкам с ценными бумагами требуется от 1 до 3 дней, потому что все бухгалтерские книги необходимо обновлять и согласовывать в конце дня. Поскольку задействовано так много разных сторон, транзакции часто приходится проверять вручную. Каждая сторона берет плату.

Технология

Blockchain обещает произвести революцию на финансовых рынках, создав децентрализованную базу данных уникальных цифровых активов. С помощью распределенного реестра можно передавать права на актив через криптографические токены, представляющие активы вне сети.«В то время как Биткойн и Эфириум достигли этого с помощью чисто цифровых активов, новые блокчейн-компании работают над способами токенизации реальных активов, от акций до недвижимости и золота.

Потенциал сбоев огромен. Четыре крупнейших банка-хранителя в США — State Street, BNY Mellon, Citi и JP Morgan — каждый контролируют активы, находящиеся на хранении, на сумму более 13 трлн долларов США. Хотя комиссии обычно ниже 0,02%, прибыль исходит от огромного объема активов. Используя технологию блокчейн, токенизированные ценные бумаги могут полностью исключить посредников, таких как банки-хранители, что снизит комиссию за обмен активами.

Четыре крупнейших банка-хранителя в США управляют активами на сумму более 13 трлн долларов каждый. Источник: Trefis

Кроме того, с помощью смарт-контрактов токенизированные ценные бумаги могут работать как программируемый капитал, выплачивая дивиденды или выполняя обратный выкуп акций с помощью пары строк кода. Наконец, размещение реальных активов на технологии блокчейн может открыть более широкий, глобальный доступ к рынкам.

Примеры улучшенных процессов с ценными бумагами с помощью блокчейна

Polymath — одна из компаний, занимающихся технологией блокчейнов, которая хочет помочь перевести в блокчейн финансовые ценные бумаги на триллионы долларов.Polymath создает рынок и платформу, которые помогают людям выпускать токены безопасности и внедрять механизмы управления, чтобы эти новые токены соответствовали правилам. На данный момент Polymath объявил о партнерстве с Blocktrade, Corl и Ethereum Capital для запуска токенов безопасности на платформе.

Между тем финансовые институты не сидят на месте. Австралийская фондовая биржа планирует заменить свою систему бухгалтерского учета, клиринга и расчетов на блокчейн-решение, разработанное Digital Asset Holdings, к середине 2022 года.

Аналогичным образом, в 2019 году HSBC заявила, что планирует оцифровать записи об активах на хранении на сумму 20 миллиардов долларов. Платформа банка под названием Digital Vault «будет оцифровывать бумажные записи о частных размещениях». Это даст инвесторам информацию об их размещении в режиме реального времени.

В 2017 году блокчейн-компания Chain, ориентированная на предприятия, с тех пор, как была приобретена Stellar, успешно организовала транзакции в реальном времени между Nasdaq и банковской инфраструктурой Citi посредством интеграции. Между тем, генеральный директор Overstock запустил торговую платформу под названием tZero, цель которой — создать темный пул, поддерживаемый блокчейном, или частную биржу для ценных бумаг, которые могут котироваться на Nasdaq.

Хотя токенизированные активы являются чрезвычайно многообещающим вариантом использования технологии блокчейн, самым большим препятствием является регулирование. По-прежнему неясно, является ли владение посредством технологии блокчейн юридически обязательным, в то время как токены остаются неоднозначным термином, который в настоящее время не имеет юридической силы. Нормативно-правовое руководство будет ключом к успеху этих зарождающихся проектов.

Миры потребителя, финансового учреждения и блокчейна постепенно сходятся. Еще одна сфера, в которой такое сближение может полностью изменить то, как сегодня работают финансы, — это ссуды и кредиты — область, в которой нет ничего необычного в разрушении.

5. Ссуды и кредит

На вынос

1. 1. • Кредитование с использованием блокчейна предлагает более безопасный способ предложения личных кредитов большему количеству потребителей и сделает процесс кредитования более дешевым, эффективным и безопасным.
      • Первое кредитование ценными бумагами было осуществлено в 2018 году в рамках транзакции на 30,5 млн долларов между Credit Suisse и ING.

Традиционные банки и кредиторы гарантируют ссуды на основе системы кредитной отчетности.Технология блокчейн открывает возможность одноранговых (P2P) займов, сложных программных займов, которые могут приближаться к структуре ипотечного или синдицированного займа, а также более быстрого и безопасного процесса займа в целом.

Когда вы заполняете заявку на получение банковской ссуды, банк должен оценить риск того, что вы не вернете их. Они делают это, рассматривая такие факторы, как ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и статус собственности на жилье. Чтобы получить эту информацию, они должны получить доступ к вашему кредитному отчету, предоставленному одним из трех основных кредитных агентств: Experian, TransUnion и Equifax.

На основании этой информации банки оценивают риск невыполнения обязательств по комиссиям и процентам, взимаемым по ссудам.

5 крупнейших банков США контролируют коммерческое кредитование на сумму 3,7 трлн долларов.

Эта централизованная система может быть враждебной по отношению к потребителям. По оценкам Федеральной торговой комиссии (FTC), каждый пятый американец имеет «потенциально существенную ошибку» в своем кредитном рейтинге, которая отрицательно влияет на его способность получить ссуду. Кроме того, концентрация этой конфиденциальной информации в трех учреждениях создает большую уязвимость.Взлом Equifax в сентябре 2017 года раскрыл кредитную информацию почти 150 миллионов американцев.

Альтернативное кредитование с использованием технологии блокчейн предлагает более дешевый, более эффективный и безопасный способ предоставления личных займов более широкому кругу потребителей. Благодаря криптографически безопасному децентрализованному реестру исторических платежей потребители могут подавать заявки на ссуды на основе глобального кредитного рейтинга.

Хотя блокчейн-проекты в сфере кредитования все еще находятся в зачаточном состоянии, существует несколько интересных проектов, связанных с займами P2P, кредитами и инфраструктурой.

Протокол Блума направлен на выдачу кредита на основе послужного списка успешной аттестации личности в сети без доверенных третьих сторон. Источник: Bloom

Примеры улучшенного кредитования с помощью блокчейна

Одна компания, SALT Lending, ссужает наличные с помощью блокчейна. Пользователи платформы SALT Lending могут занимать деньги под любой биткойн, эфир или блокчейн в качестве залога. Ссуды утверждаются не на основе кредитного рейтинга заемщика, а на основе стоимости обеспечения.Чтобы использовать эту платформу, пользователь должен купить криптовалюту платформы, SALT. Это дает пользователю возможность брать ссуды.

Еще один пример улучшенного кредитования с использованием блокчейна — это протокол Dharma Labs для токенизированных долгов. Его цель — предоставить разработчикам инструменты и стандарты, необходимые для создания онлайн-рынков долговых обязательств.

Тем временем Блум хочет внедрить кредитный скоринг в блокчейн и создает протокол для управления идентификацией, рисками и кредитным рейтингом с использованием технологии блокчейн.

Хотя большинство этих проектов сосредоточены на создании ликвидности за счет займов вокруг существующих криптоактивов людей, они также запускают инфраструктуру, которая сделает более серьезным перерыв в выдаче займов через блокчейн.

6. Торговое финансирование

На вынос

1. 1. • Использование технологии блокчейн и распределенного реестра может поддерживать трансграничные торговые транзакции, которые в противном случае были бы неэкономичными из-за затрат, связанных с процессами торговли и документации.Это также сократит время доставки и сократит расход бумаги.
      • Поскольку примерно 80-90% мировой торговли зависит от торгового финансирования, влияние блокчейна на рынок будет ощущаться во всем мире во всех отраслях, использующих трансграничную торговлю.

Торговое финансирование существует для снижения рисков, предоставления кредитов и обеспечения того, чтобы экспортеры и импортеры могли участвовать в международной торговле.

Это основная часть мировой финансовой системы, и тем не менее, она часто работает на устаревшей, ручной и письменной документации.Блокчейн представляет собой возможность упростить и упростить сложный мир торгового финансирования, экономя импортерам, экспортерам и их финансистам миллиарды долларов каждый год.

Технология блокчейн

вот уже несколько лет становится все более регулярной в торговых программах, но ее основная роль в коносаментах и ​​кредитных документах только недавно начала укрепляться.

Как и многие отрасли, рынок торгового финансирования в течение многих лет страдал от логистических проблем из-за старых, устаревших и неэкономичных процессов ручного документирования.Физические аккредитивы, предоставляемые банком одной стороны банку другой стороны, по-прежнему часто используются для обеспечения получения платежа.

Технология блокчейн

, позволяя компаниям безопасно и в цифровом виде подтверждать страну происхождения, продукт и детали транзакции (а также любую другую документацию), может помочь экспортерам и импортерам предоставлять друг другу больше информации о грузах, перемещаемых по их трубопроводам, и более уверенно Доставка.

Одним из самых серьезных рисков для торговых сторон является угроза мошенничества, которая усиливается из-за отсутствия конфиденциальности и недостаточного контроля за потоком товаров и документации.Это открывает возможность того, что одна и та же поставка будет неоднократно закладываться — досадное явление, которое случается так часто, что банки, занимающиеся финансированием торговли сырьевыми товарами, списывают это как расходы на ведение бизнеса.

Благодаря технологии блокчейн, платежи между импортерами и экспортерами могут происходить в токенизированной форме в зависимости от доставки или получения товаров. С помощью смарт-контрактов импортеры и экспортеры могли устанавливать правила, которые обеспечивали бы автоматические платежи и исключали возможность пропущенных, просроченных или неоднократно закладываемых поставок.

Источник: Cognizant

Принятие технологии блокчейн в торговом финансировании может означать большее доверие между участниками торговли, рост глобального бизнеса, а также сокрытие конфиденциальной информации, такой как цены и коммерческие секреты, когда это необходимо.

Это также позволит покупателям лучше понять, откуда их товары и когда они были отгружены. В традиционных системах эта информация часто бывает неполной. Но блокчейн может позволить потребителям обновляться на каждом этапе торговли, что еще больше повысит доверие и прозрачность.

Примеры улучшенного финансирования торговли с помощью блокчейна

Возможно, настало время для блокчейна в торговом финансировании, и несколько компаний и банков пытаются найти решение, которое будет устойчивым.

Standard Chartered и HSBC — это 2 банка, которые присоединились к консорциумам, специализирующимся на использовании технологии блокчейн для исправления торгового финансирования.

Одним из таких консорциумов является Voltron, управляемый R3 и CryptoBLK, который управляет платформой блокчейна для оцифровки бумажных аккредитивов.

В октябре 2020 года DBS и Standard Chartered заявили, что они работают над платформой торгового финансирования на основе блокчейна под названием Trade Finance Registry. Платформа предназначена для выявления мошенничества и дублирования финансирования для одной транзакции в режиме реального времени. Два банка начали этот проект в партнерстве с 12 другими банками, включая ABN Amro, Deutsche Bank, ICICI Bank и Lloyds.

Fintech-компаний, таких как израильская Wave, разработали платформы, которые позволяют финансовым группам выполнять транзакции по аккредитиву в качестве решения на основе блокчейна.

Благодаря платформе Wave, EuroFinance в Барселоне смогла предоставить решение блокчейн для Ornua и Seychelles Trading Company, чтобы оптимизировать их цепочку поставок, снизить транзакционные издержки и ошибки в документации, а также быстро передать документы клиентам по всему миру.

В этом случае процесс торговли сыром и маслом почти на 100 000 долларов, от выдачи аккредитива до его утверждения, занял менее 4 часов, что значительно меньше традиционного времени в 7-10 дней.

Блокчейн

и DLT также позволили вести торговлю между Австралией и Японией, облегчая связанные с торговлей процессы от выпуска аккредитива до доставки торговых документов. Здесь процесс торговли осуществлялся Hyperledger Fabric, созданным Linux Foundation и защищенным IBM.

Хотя все эти проекты сосредоточены на создании более простых процессов для обеспечения торгового финансирования, еще одной важной частью процесса для финансового учреждения является завершение комплексной проверки каждого клиента и каждой транзакции.И у технологии блокчейн есть решение для улучшения этого важного шага.

7. KYC клиента и предотвращение мошенничества

РАЗБОР

• Блокчейны могут хранить информацию о клиентах в различных блоках, что может помочь предотвратить атаки на информацию о клиентах.

Технология блокчейн

• для целей KYC может снизить затраты для банковского сектора до 160 миллионов долларов в год.

Помимо повседневной деятельности по клирингу транзакций, обработке платежей и торговле, банку также необходимо привлекать клиентов, проверять их личность и следить за тем, чтобы их информация была в порядке.Этот процесс называется «знай своего клиента» (KYC).

Банки могут потратить до 3 месяцев на выполнение всех процедур KYC, которые включают проверку удостоверений личности с фотографией, таких документов, как подтверждение адреса, и биометрии. Задержка процесса KYC может привести к прекращению отношений некоторыми клиентами. Согласно опросу Thomson Reuters, 12% компаний заявили, что они сменили банк из-за задержек в процессе KYC.

Помимо времени и усилий, соблюдение правил KYC также стоит банкам денег.В конечном итоге банки тратят до 500 миллионов долларов в год на соблюдение правил KYC и надлежащую проверку клиентов.

Технология

Blockchain может помочь снизить человеческие усилия и затраты, связанные с соблюдением KYC. Благодаря тому, что информация о клиентах KYC хранится в блокчейне, децентрализованный характер платформы позволит всем учреждениям, которым требуется KYC, получить доступ к этой информации. Использование блокчейна для целей KYC может снизить требования к персоналу для банков на 10%, что эквивалентно экономии до 160 миллионов долларов в год.

Еще один процесс безопасности, в котором блокчейн может помочь банкам, — это обнаружение мошенничества и кибератак.

По данным BNY Mellon Treasury Services, рост мошенничества и кибератак является одной из основных причин беспокойства банковской отрасли. Поскольку у большинства банков есть централизованные бухгалтерские системы, в которых хранится вся информация о клиентах, хакерам становится проще атаковать и получать доступ к этой информации.

Децентрализовав хранение информации, технология блокчейн помогает предотвратить получение хакером легкого доступа ко всей информации сразу.

Еще один способ обеспечения безопасности транзакций в Интернете — использование смарт-контрактов на основе блокчейн.Эти контракты действуют по принципу «если / тогда», что означает, что следующий шаг процесса не произойдет, если предыдущий не был завершен, что позволяет создать больше аварийных ситуаций в процессе транзакции.

ПРИМЕРЫ УЛУЧШЕННОГО KYC ЧЕРЕЗ БЛОКЧЕЙН

Платформа кредитного скоринга на основе блокчейна Bloom позволяет клиентам создавать профили на основе блокчейнов с помощью своего мобильного приложения. Тем временем инструмент отслеживания личности Bloom постоянно сканирует Интернет и темную сеть, чтобы выявить любые потенциальные утечки информации о клиентах.

XCurrent

Ripple также хранит данные клиентов о блоках и передает важную информацию различным банкам. Это позволяет в реальном времени обмениваться сообщениями для аутентификации клиентов и транзакций, что приводит к более быстрому расчету сделок.

Аналогичным образом HSBC, Deutsche Bank и Mitsubishi UFJ Financial Group в партнерстве с IBM протестировали сервис для обмена информацией KYC через блокчейн. Благодаря проекту удалось исключить дублирование усилий по сбору одной и той же информации различными финансовыми учреждениями, а также, среди прочего, оцифровать и безопасно хранить всю информацию о клиентах.

За шумихой

Сбой не происходит в одночасье, и большая часть технологии блокчейн еще предстоит усовершенствовать или широко протестировать.

Твердо верующие ожидают, что блокчейн и криптовалюты полностью заменят банки. Другие считают, что технология блокчейн дополнит традиционную финансовую инфраструктуру, сделав ее более эффективной.

Еще неизвестно, в какой степени банки принимают эту технологию. Однако ясно одно: блокчейн действительно преобразит отрасль.

Этот отчет был создан на основе данных платформы CB Insights для анализа новых технологий, которая предлагает ясность в отношении появляющихся технологий и новых бизнес-стратегий с помощью таких инструментов, как:
Если вы еще не являетесь клиентом, подпишитесь на бесплатную пробную версию, чтобы узнать больше о нашей платформе.

3 банка, у которых большие планы на блокчейн и криптовалюту

Различные криптовалюты, такие как биткойн и эфириум, взлетели в конце 2020 года и в начале нового года, хотя и с большой волатильностью, как это типично для криптовалют.Огромный всплеск активности выявил несколько банков, которые обслуживают криптографических клиентов, используя технологию блокчейн для разработки специализированных платежных систем и предложения нишевых банковских продуктов. И многие из этих банков получают вознаграждение от акционеров за свои инновации. Вот три банка, у которых большие планы в отношении технологии блокчейн и криптовалют.

1. Сильвергейт Капитал

Крупнейшая в 2020 году акция банка Silvergate Capital (NYSE: SI) стала публичной к концу 2019 года по цене около 13 долларов за акцию.Сегодня он стоит около 90 долларов. Банк с активами в размере 5,6 млрд долларов США, расположенный в Ла-Хойе, Калифорния, наиболее известен благодаря Silvergate Exchange Network (SEN), сети цифровых платежей, которая может мгновенно проводить транзакции в долларах США круглосуточно, 365 дней в году. , между двумя пользователями в сети. Это идеально подходит для институциональных криптотрейдеров и криптобирж, потому что криптовалюты всегда торгуются.

Источник изображения: Getty Images.

Как один из первых банков, построивших такую ​​сеть, Silvergate имеет преимущество первопроходца.Банк подключил к сети 76 криптобирж и 600 институциональных инвесторов, и чем больше она становится, тем привлекательнее становится присоединение других клиентов. В четвертом квартале 2020 года через SEN было проведено рекордное количество транзакций — более

на общую сумму 59 миллиардов долларов. Это примерно на 530% больше транзакций по сравнению с четвертым кварталом 2019 года. Директор по стратегии Silvergate Бен Рейнольдс сказал в недавнем заявлении банка о прибылях и убытках, что у компании также есть перспективы на 200 SEN.Новые клиенты приносят банку много беспроцентных вкладов, а транзакции приносят комиссионный доход.

Silvergate также разрабатывает другие продукты, связанные с криптовалютой. Банк недавно завершил пилотный проект нового кредитного продукта под названием SEN Leverage, который позволяет клиентам получать кредитные линии в долларах США, обеспеченные биткойнами. Продукт отлично стартовал после выхода из пилотной программы в конце третьего квартала, в результате чего общий объем кредитов SEN увеличился с 35 долларов.5 миллионов долларов в конце третьего квартала до более чем 82 миллионов долларов после четвертого квартала. Silvergate также запустила решение для хранения биткойнов в этом квартале, и Рейнольдс сказал, что запуск новых продуктов является ключевым элементом стратегии роста банка.

2. Банк подписей

Актив Signature Bank (NASDAQ: SBNY) стоимостью почти 74 миллиарда долларов, расположенный в Нью-Йорке, также совершил прыжок в мир криптовалюты со своей системой цифровых платежей Signet. Signet использует архитектуру блокчейна для создания системы платежей в реальном времени, которая, как и SEN Silvergate, также позволяет коммерческим клиентам в сети мгновенно отправлять и очищать платежи друг другу.Платформа помогла банку привлечь 10 миллиардов долларов на депозитах, что намного больше, чем Silvergate Capital, хотя Silvergate является гораздо меньшим банком. Signature также входит в пятерку лучших криптобирж на Signet.

Генеральный директор

Signature Джозеф ДеПаоло сказал, что сеть «растет не по дням, а по часам». Он также сказал, что банк продолжает создавать экосистему, используя платформу, и что он видит потенциал для использования Signet в других экосистемах, помимо криптографии.

3. JPMorgan Chase

Вы, возможно, никогда не узнаете об этом, поскольку Джейми Даймон иногда говорит о биткойнах, но JPMorgan Chase (NYSE: JPM) выполняет всевозможные инновационные и интересные работы с технологией блокчейн.В октябре банк запустил свою собственную цифровую монету, монету JPM, чтобы осуществлять глобальную платежную деятельность, что похоже на платежные предложения Signature Bank и Silvergate Capital. JPMorgan также имеет собственное подразделение цифровых валют под названием Onyx, в котором работает более 100 сотрудников.

Кроме того, у банка есть собственный центр передового опыта в области блокчейнов, который активно исследует блокчейн и его потенциальное использование, чтобы разработать собственную технологию и опробовать решения в различных бизнес-подразделениях.Когда он запустил монету JPM, Такис ​​Георгакопулос, глобальный глава банка по оптовым платежам, сказал, что он видит множество потенциальных применений в платежном пространстве для блокчейна. Например, он сказал, что это может помочь банкам подтвердить, что люди правильно вводили информацию о своих счетах, что поможет избежать отказов в платежах. Он также сказал, что цифровые валюты могут устранить многие расходы в банках, такие как стоимость обработки бумажных чеков.

Эта статья представляет мнение автора, который может не согласиться с «официальной» позицией рекомендаций премиальной консультационной службы Motley Fool.Мы разношерстные! Ставка под сомнение по поводу инвестиционного тезиса — даже нашего собственного — помогает всем нам критически относиться к инвестированию и принимать решения, которые помогают нам стать умнее, счастливее и богаче.

Блокчейн меняет банковские и финансовые услуги

Технология блокчейн делает децентрализованные транзакции безопасными и легкими, и она может делать больше, чем просто поддерживать такие криптовалюты, как Биткойн. Блокчейн уже трансформирует платежи, и вскоре вы можете увидеть больше основных банковских услуг, которые полагаются на блокчейн.Блокчейн обещает множество практических вариантов использования, которые были прототипами в финансах цепочки поставок, управлении казначейством, проектном финансировании, транзакциях, связанных с инвестиционным банкингом, трансграничных платежах B2B и торговых платежах малого бизнеса.

Тем не менее, до сих пор не было широкого распространения использования корпоративного блокчейна в реальном мире или в масштабе, и регулирующие органы по-прежнему не уверены, как относиться к этим реализациям. Время покажет, сможет ли блокчейн вырваться из своей децентрализованной ниши в основной коммерческий мир.

Ключевые выводы

• Блокчейн все еще относительно новый, хотя банки и другие отрасли уже вводят новшества с помощью технологии блокчейн.
• На данный момент технология, вероятно, опережает нормативные требования, и не всегда ясно, чего ожидать с точки зрения защиты, конфиденциальности, потенциальных рисков и разрешения споров.
• Все эти проблемы можно решить, но очень важно изучить и понять, какие проблемы могут возникнуть, прежде чем использовать блокчейн для значительных транзакций.

Что такое блокчейн?

Блокчейн — это технология распределенного реестра, которая способствует доверию между торговыми партнерами. Если вы знакомы с биткойнами, блокчейн — это базовая технология, которая позволяет переводить валюту и быть уверенным в том, что транзакции успешно завершены. Но банковское дело и другие отрасли используют блокчейн (с биткойном или без него) по-разному.

Блокчейн — это безопасный «реестр» или список транзакций.Преимущества блокчейна заключаются в двух ключевых функциях, которые описаны ниже.

Распределенный

Существуют многочисленные копии бухгалтерской книги. Публичный блокчейн, такой как блокчейн Биткойн, публикуется и копируется в нескольких местах. Новые транзакции транслируются в широкую сеть участников, которые добавляют эти транзакции в реестр. Никто не контролирует бухгалтерскую книгу, но система спроектирована так, что все книги содержат идентичную информацию.

Неизменяемый

Блокчейн должен вести точную историю транзакций.Поскольку существует несколько копий бухгалтерской книги, трудно изменить или удалить транзакции (или добавить новую ложную информацию). Для этого вам нужно будет изменить каждую копию бухгалтерской книги в каждом месте. Это потребует одновременного успешного взлома тысяч (или более) компьютеров, что считается невозможным.

Итак, как это повлияет на вас? Большинство людей не заботятся о технических деталях, но вы должны ожидать трансформации в банковских и других финансовых услугах.

Денежные переводы

Отправка денег в другую страну — это область, которая нуждается в улучшении, и банки уже используют блокчейн для денежных переводов. Потребители и предприятия ежегодно переводят сотни миллиардов долларов на международный рынок, и этот процесс традиционно был обременительным и дорогостоящим.

Биткойн предоставил «альтернативный» способ перевода денег, но основные банки и поставщики услуг также используют технологию блокчейн для улучшения денежных переводов и минимизации воздействия криптовалюты.

Например, банки могут сотрудничать с Ripple для облегчения трансграничных платежей с использованием технологии блокчейн. Другие поставщики услуг также могут разрабатывать решения.

Переводы на основе блокчейнов экономят время и деньги банков, но потребители также могут получить выгоду. Например, предположим, что работник из США хочет отправить деньги семье в другую страну. В прошлом физическому лицу приходилось ехать в отдел денежных переводов, стоять в очереди к агенту, платить наличными и платить комиссию в размере 7-10% для завершения перевода.Получатель может выполнить аналогичный процесс. Но с технологией блокчейн обе стороны могут совершать электронный перевод с помощью мобильных телефонов — и платить гораздо меньше.

Недорогие прямые платежи

Когда вы отправляете или получаете платеж, средства обычно перемещаются через банки, сети обработки кредитных карт и других посредников. Каждый шаг добавляет сложности, и каждый поставщик услуг рассчитывает получить вознаграждение за ту роль, которую он играет в вашем платеже.

Продавцы могут получить выгоду от технологии блокчейн несколькими способами.

Комиссия за смахивание

Когда клиенты расплачиваются пластиком, продавцы платят комиссию за обработку, и эти сборы съедают прибыль. Некоторые продавцы могут использовать менее дорогие платежные сети на основе блокчейнов. По крайней мере, усиление конкуренции должно снизить цены.

Недостаточно средств

Клиенты, которые платят чеком, могут отозвать чеки, что приведет к убыткам и сборам для продавцов. Электронные платежи с текущих счетов клиентов также могут оказаться неудачными. Но платежи на основе блокчейн могут дать продавцам уверенность в течение нескольких минут (или меньше).

Частным лицам также нравится уверенно получать платежи. Интернет-покупатели могут попытаться обмануть вас, но платежи на основе блокчейна должны быть быстрыми и необратимыми. Кроме того, они, вероятно, будут проще и дешевле, чем банковские продукты. Например, если вы продаете дорогой товар, например автомобиль, очень важно получить оплату до передачи ключей. В настоящее время самые безопасные способы получения оплаты — это наличные, телеграфные переводы или чеки кассира. Но наличные деньги могут быть опасны, электронные переводы трудоемки, а чеки кассира могут быть подделаны.

Детали транзакции

Банки могут использовать блокчейн не только для перемещения денег. Эта технология отлично подходит для отслеживания транзакций и может быть полезна в нескольких областях.

Сведения о заглавии

Поскольку бухгалтерские книги трудно подделать, они могут упростить и повысить эффективность отслеживания владения. Каждая передача права собственности (а также залоговое удержание и другие события) может регистрироваться в бухгалтерской книге, что дает надежный источник информации практически о любом типе собственности.

Смарт-контракты

Возможно, удастся автоматизировать действия, которые ранее увеличивали стоимость, сложность и задержки транзакций. Один из таких методов — создание смарт-контрактов. Эти контракты с компьютерным протоколом позволяют отслеживать, когда покупатель производит платеж, когда продавец выполняет свою часть сделки, и решать различные проблемы, которые могут возникнуть. Кроме того, они не берут отпуск и не совершают ошибок — при условии, что они правильно запрограммированы.

Смарт-контракты могут быть такими же простыми, как безразличная третья сторона между покупателем и продавцом (например, поставщики условного депонирования, которых мы знаем сегодня), и могут быть значительно более сложными.В сочетании с открытым банковским обслуживанием зашифрованные смарт-контракты могут привести к более быстрым и автоматизированным решениям о кредитовании на рынке участников торгов.

Финансовая доступность

Сохраняя низкие затраты и позволяя стартапам конкурировать с крупными банками, блокчейн и другие технологии могут способствовать расширению доступа к финансовым услугам. Решения на основе блокчейн могут лучше служить тем, кто избегает банковских счетов из-за высоких комиссий, требований к минимальному балансу и отсутствия доступа. Банкам нужны не активы и регулярный доход, а мобильное устройство.В ситуациях, когда обычно сложно идентифицировать людей, цифровые удостоверения могут стать масштабным решением.

Снижение уровня мошенничества

Технология блокчейн противостоит взлому, DDOS-атакам и другим формам мошенничества. Он также может помочь банкам и другим лицам быстро и точно идентифицировать людей с помощью цифрового идентификатора с поддержкой блокчейна. При меньшем количестве мошенничества затраты на ведение бизнеса снижаются, и, предположительно, экономия приносит пользу всем.

.