Ликбез банкротство: ликбез — Видео — INTELLECT

Содержание

Регресс и суброгация — это одно и то же? Нет // Ликбез от ВС в деле о банкротстве общества «Магнит М»

Верховный суд (ВС) напомнил судам об отличии суброгации от регресса. Это может определить судьбу спора, повлияв на правила о подсудности и длительность исковой давности. Кроме того, в деле о банкротстве общества «Магнит М» эта ошибка могла привести к изменению суммы требований: должник, привлеченный к субсидиарной ответственности и исполнивший обязательство, мог бы взыскать весь долг с сопричинителя, а не свою долю (дело № А67-4006/2017).

Оксана Подкорытова, участник общества «Магнит М», солидарно взыскала с бывших руководителей общества (Станислава Земана, Алексея Фещукова, Вячеслава Суркова и Светланы Шкуриной) убытки, причиненные обществу.

Станислав Земан частично исполнил обязательство за счет заемных средств общества «Магнит». После этого дело о банкротстве общества «Магнит М» было прекращено в связи с удовлетворением требований всех кредиторов. Станислав Земан обратился в суд с заявлением о замене взыскателя, общества «Магнит М», в исполнительном производстве по взысканию денежных средств с Алексея Фещукова.

Суд первой инстанции, а за ним и кассация поддержали замену кредитора.

Экономическая коллегия Верховного суда отправила дело на новое рассмотрение в кассацию. Она обратила внимание на то, что исполнение обязательства одним из солидарных должников не влечет за собой правопреемства. После того как солидарный должник исполняет обязательство, требования ко всем солидарным должникам прекращаются. Должник, исполнивший обязательство, получает возможность обратиться в суд с новым, регрессным, требованием к другим должникам. Это прямо указано в подп. 1 п. 2 ст. 325 Гражданского кодекса.

Различие суброгации и регресса — не формальное. От того, в каком порядке обращается за защитой третье лицо, может зависеть применение определенных правил о подсудности и течение исковой давности. Более того, замена кредитора в порядке суброгации означала, что Станислав Земан мог бы взыскать всю уплаченную сумму с оппонента, в то время как при регрессе суд должен был бы определить долю, которую он должен возместить.

Ошибка судов связана с тем, что они применили правила о поручительстве. Поручитель также является солидарным должником, т.е. отвечает по обязательству наряду с основным должником. Однако в случае исполнения обязанности за основного должника к поручителю переходит требование в полном размере. ВС указал, что в отношении сопричинителя вреда, исполнившего обязательство, такое правило не установлено. Он пользуется правом предъявить регрессное требование к другим сопричинителям, что следует из п. 2 ст. 322 ГК РФ. Поэтому нормы о поручительстве не могли применяться в этом деле.

Последствия банкротства для компании и должностных лиц и кредиторов

29.03.2020

Банкротство – один из самых больших «страхов» для белорусских бизнесменов. Однако так называемая «точка невозврата» является «спасательным кругом», позволяющим выйти из сложной экономической ситуации с наименьшими потерями, уберечься от огромных долгов и уголовного преследования. Мы уже подробно останавливались на этапах и особенностях процедуры экономической несостоятельности. Расскажем, какими положительными и отрицательными последствиями оборачивается банкротство для всех участников процесса.

Ликбез по терминам

Так, под банкротством организации понимают невозможность выполнить обязательства перед кредитором, проще говоря – выплатить долги. Статус банкрота можно получить только в экономическом суде, который и занимается проведением процедуры. Самый безопасный вариант – добровольно, а главное своевременно объявить себя банкротом. Судья назначает антикризисного управляющего, на которого возлагаются полномочия процесса: из кандидатур, предложенных должником, если банкротство добровольное, или из представителей кредиторов, если процедура проводится принудительно.

Возникает логичный вопрос: как учредители могут узнать о неблагоприятной экономической ситуации, ведь они не участвуют в финансово-хозяйственной деятельности и не ведут бухгалтерский учет. Законодательно установлена обязанность для собственника утверждать годовой баланс: именно тогда очевидным становится состояние предприятия. Если коэффициенты платежеспособности предприятия имеют отрицательное значение, нужно немедленно принимать меры по досудебному финансовому оздоровлению компании в течение 1 месяца после подписания годового баланса. Если оздоровление невозможно – необходимо подать заявление в суд.

Если проигнорировать этот момент, возникает угроза субсидиарной ответственности в отношении собственника предприятия.

Последствия банкротства для участников юридического процесса

Для компании

  • Завершение хозяйственной и финансовой деятельности. Запрещено заключать сделки, реорганизовывать бизнес, выдавать дивиденды, разделять прибыль;
  • Передача полномочий по управлению стороннему лицу – антикризисному управляющему;
  • Прекращение начисления пеней, штрафов, налоговых начислений;
  • Закрытие исполнительных производств;
  • Обнародование статуса банкрота;
  • Удаление из ЕГР;
  • Списание долгов, если средства для их погашения не изысканы.

В тоже время, одним из этапов процедуры является финансовое оздоровление, позволяющее рассчитаться с долгами и даже организовать новый бизнес. Погашение требований кредиторов выполняется равными долями.

Для руководителя

  • Увольнение по Трудовому кодексу с выплатой выходного пособия, если директор является наемным лицом;
  • Угроза субсидиарной и уголовной ответственности, если руководитель является и учредителем.

Ситуация, когда учредителю приходится рассчитываться по долгам фирмы своим личным имуществом и угроза уголовного преследования возникают в случаях, если банкротство является следствием умышленных действий или пропущены сроки, когда нужно было обратиться в суд для признания компании банкротом. Чем дальше затягивается принятие решения, тем более внушительная сумма субсидиарной ответственности угрожает учредителю.

Еще несколько десятков лет назад таких дел, когда бизнесмены умышленно подводили компанию под убытки, было много. Целью таких действий было уклонение от уплаты налогов и кредиторских требований.

Для кредиторов

  • Частичное или полное удовлетворение требований после санации: этапа конкурсного производства, проводимого для восстановления платежеспособности должника.

Банкроты защищены государством, поэтому претензии со стороны кредиторов ограничиваются. Претензии по взысканию долгов предъявляются только в рамках юридического процесса, а не напрямую должнику. Если после всех мер, принятых на этапе конкурсного производства, средств для погашения долгов нет, они списываются.

Для государства и экономики

Уход с рынка нерентабельных субъектов экономической деятельности является благом для экономики страны. Высвобождающиеся ресурсы можно использовать более эффективно прибыльными субъектами экономической деятельности. Минус – это рост безработицы за счет сокращенных наемных лиц.

Подведем итоги. Банкротство, как и любая юридическая процедура, имеет как отрицательные, так и положительные последствия. При неграмотном ведении банкротство может растянуться на годы, что также является негативным моментом. Минимизировать отрицательные последствия, в том числе, финансовые потери можно, обратившись к профессиональным юридическим услугам – специалистам компании «МК-Консалтинг»!

Юридический ликбез

Юридическое образование — это гуманитарная наука, которая помимо методов, навыков и компетенций предоставляет основные философии, идеологии, критику и инструменты, направленные на создание и поддержание справедливого общества [1]. Он дает повод для формулирования теорий справедливого общества и учит нас, что формулирование должно основываться на исторических реалиях, чтобы на первый план была выдвинута истина функционирования правопорядка. динамическая роль в формировании и представлении правовой системы страны, что способствует достижению заветных целей справедливости, свободы, равенства и братства суверенной, социалистической, светской, демократической республики [2]. Юридическое образование — это широкая сфера деятельности. концепция. Он включает в себя профессию, которая практикуется в судах, преподавание права, исследования в области права, администрирование в различных отраслях, где право играет важную роль, а также коммерческую и промышленную занятость и все другие виды деятельности, которые постулируют и требуют использования юридических знаний и навыков [3].

Энциклопедия образования определяет юридическое образование как навык для человеческих знаний, который повсеместно актуален для юриста и заслуживает особого внимания в образовательных учреждениях [4]. В просторечии его можно назвать наукой, которая имеет дело с практическими аспектами юристов. закон страны и состоит из высказываний по уставам, слушаний или споров по вопросам права и постановки дел [5]. Блэкстоун говорит, что юридическое образование направлено на передачу знаний о стране как части необходимой культуры джентльмена, дворянина и простого человека, занятого изученной профессией [6]. Юридическая комиссия также определяет юридическое образование как науку, которая передает студентам определенные знания. принципы и положения закона, позволяющие им заниматься юридической профессией.

Цели юридического образования

Основная цель юридического образования — подготовка профессиональных юристов. Термин «профессиональный юрист» охватывает не только «юриста, ведущего судебные процессы, т.е. юриста, который ведет споры в обычных судах», но и всех лиц, получивших юридическое образование, чья занятость в основном зависит от их дипломов в области права [7].

Использованные источники

[1] Report of “The curriculum Development Centre in Law”, Vol, U.G.C, New Delhi, 1990, p.12.
[2] Bharti, “Legal Education-Some Critical Issues”, 1999, p.122
[3] Gajendragadkar Committee on the Re-organization of Legal Education in the University of Delhi, 1964
[4] The encyclopedia of Education, Indo and Libr, (1971), Vol.5, p.355.
[5] Hallsbury’s Law of England, (1953), Vol. 3,p.3
[6] Agarwal,S.K.,”A Report on Legal Education in India-Problems and Perspectives”(1972)
[7] D.N.Mishra, “Legal Education in India: Present Status and Prospects”in book, “Legal Education in India in 21st Century”, Jan.1999,p.19

Три брошюры в копилку потребителя

27.09.2018

Три брошюры в копилку потребителя

На сайте Правового ликбеза выложены три брошюры по актуальным вопросам защиты прав потребителей финансовым услуг.

На сайте http://pravovoylikbez.ru/ размещены 3 брошюры, подготовленные экспертом Краснодарской краевой общественной организации «Правовой ликбез» Владимиром Волынским для публичного использования.

Напомним, что проект «Правовой ликбез: от защиты прав потребителей к профилактике финансовых проблем граждан» организован по инициативе руководителя Краснодарского регионального компенсационного фонда по защите прав инвесторов Михаила Велигодского. Проект реализуется при поддержке Фонда президентских грантов.

Краткая аннотация брошюр:

1. Что такое банкротство граждан, физических лиц? Простым языком, Банкротство или Несостоятельность — это неспособность должника удовлетворить в полном объёме требования кредиторов. Не секрет, что до недавнего времени наличие неоплаченных кредитов создавало массу неудобств. Банки не торопились с обращением в Суд и начисляли Должникам непомерную неустойку. Взыскание долгов через судебных приставов-исполнителей длилось годами. На сумму долга по решению Суда кредиторы продолжали начислять неустойку, и Гражданин попадал в замкнутый круг. Уважаемые читатели, в этой книге, наш эксперт Владимир Волынский просто, коротко и понятно рассказывает о том, как правильно заявить о своем банкротстве и как вести себя в ходе судебного процесса.

2. Кредит, инструкция по применению. Из этой брошюры вы узнаете, как грамотно вступать в отношения с кредитными организациями, как не попасться на удочку «скрытых» процентов, как защитить свои права и что делать, если кредитов стало слишком много. Для написания этой книги использовались действующие в России Федеральные Законы, практика применения Законов Российскими Судами, мои личные профессиональные знания и опыт. Применяя новые знания, вы обретете «Финансовый иммунитет», сэкономите и приумножите свои деньги, а так же сможете помочь в этом своим близким.

3. Возврат вкладов «Банки, кооперативы, пирамиды».

В этой брошюре Владимир Волынский рассказывает, как защитить свои права в спорах с организациями, которые не возвращают вложенные вами сбережения в полном объеме. Размещая деньги под проценты, вы инвестируете свои деньги в чужой бизнес. Это нормально. По окончании срока размещения вклада вы получаете свои деньги и полагающиеся проценты. Это тоже нормально. А вот если в установленный срок вы не получили положенные деньги – то это не нормально. Все что не нормально требует восстановления до нормального состояния и привлечения виновных в нарушении гармонии к разумной и справедливой ответственности. Такое восстановление часто требует приложения колоссальных усилий, которые не всегда по плечу простому человеку, не имеющему специальных юридических знаний.

Может ли быть полезен турбизнесу мораторий на банкротство

Вчера в своем обращении к россиянам президент РФ Владимир Путин предложил ввести шестимесячный мораторий на банкротство тех российских предприятий, которые оказались в тяжелом положении из-за пандемии.

Ранее на портале нормативных правовых актов был размещен проект изменений в федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в части установления возможности введения моратория на возбуждение дел о банкротстве. Проанализировав этот документ, юрист коллегии адвокатов «Арбитраж» Сергей Топурия уже рассказал, что грозит турфирмам в случае экстренного увольнения сотрудников в условиях распространения коронавируса. Сегодня мы попросили г-на Топурия дать пояснения, может ли быть полезен турбизнесу мораторий на банкротство.

При банкротстве в развитых странах главное – защитить бизнес и сохранить рабочие места для своих граждан. В странах третьего мира главной задачей при банкротстве является максимальное удовлетворение требований кредиторов. Этим положением российского закона «О банкротстве» и определяется бесполезность предложенных поправок для турбизнеса.

Например, в выездном туризме основной проблемой является отсутствие капитализации фирмы – кроме аренды помещений, оргтехники и кадров у туроператора ничего нет. Собственных средств тоже нет, так как работает компания на деньгах туристов или иных заказчиков, оставляя себе процент с оборота. Следовательно, если какой-либо кредитор захочет подать заявление о признании туроператора банкротом, то на выходе он, потратившись на юристов, арбитражного управляющего, заплатив госпошлину и т.п., живых денег не получает. Отсутствие в турбизнесе практики по банкротству – в юридическом смысле слова – обусловлено именно этими обстоятельствами.

В «нашей» терминологии банкротством называется неисполнение туроператором своих обязательств перед потребителями. В отраслевом законе такое определение дает основание для распечатывания резервного и персонального фондов. Иначе туристов невозможно было бы вывезти из страны временного пребывания: процедура банкротства занимает 8-10 месяцев с момента подачи заявления в Арбитражный суд.

Однако если сами решите банкротиться, не забудьте подать заявление в соответствии со статьей 61.12 закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». И пусть его не примут, но отказ будет являться соблюдением требований закона. И тогда к руководителю или лицам, имеющим право давать туроператору обязательные указания, не будет применяться субсидиарная ответственность по долгам туроператора.

На мой взгляд, единственный вариант спасения бизнеса – предоставление живых денег для оплаты долгов, но на это никто не пойдет, поскольку нет и не будет источника финансирования таких компенсаций. И последние заявления Минфина это только подтверждают.

А вы знаете, как избежать банкротства, правильно управляя рисками? Ликбез для собственников.

Фото с сайта lineupmag.ru

Тема риск-ориентированного подхода при принятии бизнес-решений становится сегодня все более актуальной. Своим опытом и технологиями управления рисками делится Наталия Гуринович, основатель проекта в сфере корпоративных финансов «CFOs Territory».

— «Нет пророка в своем отечестве», поэтому попытки финансистов убедить высшее руководство воздержаться от рисковых действий часто проваливаются. Цель «продвинутых» финансовых директоров — не блокировать выгодные сделки или инвестпроекты, а делать все возможное для минимизации рисков по ним.

Смысл ключевых финансовых рисков можно утрированно, но весьма наглядно представить формулой:

Хронические убытки + Дефолт + Токсичные инвестиции = Банкротство

На мой взгляд, все, что влияет на показатели в данной формуле — факторы риска и сами риски одновременно.

Существует две группы — динамические факторы (события) и ситуативные факторы (обстоятельства).

Фактор риска → Риск

Риск → Фактор риска

Как определить «владельца риска»?

  • Вариант 1. Это руководитель подразделения (бизнес-процесса), на стратегические или операционные цели которого оказывает прямое влияние данный конкретный риск
  • Вариант 2. Лицо, которое имеет полномочия принимать решения и несет ответственность за управление данным риском
  • Вариант 3. Владелец процесса, наиболее заинтересованный в управлении выбранным риском

Как измерить глубину «ямы»

Рекомендую беспристрастно провести финансовую диагностику компании и посмотреть на свой бизнес с «мета-позиции» (со стороны):

1 уровень: компания испытывает проблемы с реализацией своей продукции (сокращение сбыта), ухудшаются ее финансовые показатели по сравнению с конкурентами и\или собственными показателями прошлых периодов.

2 уровень: компания начинает генерировать убытки, поскольку длительный период находится на 1-м уровня «ямы», ухудшения показателей приобрели хронический характер, нет конкретного плана выхода из ситуации. Но благодаря ранее накопленному капиталу (чистым активам) и репутации, временно убыточные компании могут еще долго оставаться на «плаву».

3 уровень: угроза дефолта или факт наступления технического дефолта (например, по облигациям). Неспособность своевременно исполнять свои краткосрочные финансовые обязательства, когда у компании не генерируется чистый денежный поток от операционной деятельности, возникают кассовые разрывы (не сбалансированы притоки и оттоки), начинаются просрочки оплаты поставщикам и возникает необходимость реструктуризации банковских кредитов и долгов. Либо весь кэш-фло от операционного бизнеса уходит в инвестиции, которые не принесут отдачи в ближайшее время, или, что еще хуже — в «токсичные инвестиции», которые никогда не окупятся.

4 уровень: хронические убытки от операционной деятельности, ухудшение показателей финансовой устойчивости (отношение собственного и заемного капитала), финансирование краткосрочными кредитами инвестиционных программ, дефолты — все эти факторы в совокупности рано или поздно приведут к угрозе банкротства.

Фото с сайта mirvkartinkah.ru

В мировой практике существуют два подхода к проблеме критерия банкротства.

1. По критерию неплатежеспособности. Должник признается банкротом, если не имеет средств расплатиться с кредиторами в течение определенного времени, тем самым наносит ущерб своим контрагентам и не может осуществлять нормальную экономическую деятельность.

2. По критерию структуры баланса. Банкротом может быть признан должник, стоимость имущества которого меньше общего размера его обязательств. В белорусском варианте законодательства о банкротстве он реализуется через коэффициент обеспеченности финансовых обязательств активами, который рассчитывается по формуле: все совокупные долги делить на совокупные активы. Предприятия, у которых данный коэффициент больше чем 0,85, могут быть признаны в Беларуси банкротами.

Виды финансовых рисков

Рассмотрим, какие распространенные внутренние факторы влияют на возникновение указанных в формуле выше рисков (убытков, дефолта, «плохих» инвестиций, банкротства).

Безусловно, частые макроэкономические кризисы, страновые риски, форс-мажоры, высокая волатильность рынков сбыта, мировые цены на биржевые товары, изменение законодательства, международные санкции и пр. — все это оказывает огромное влияние на бизнес. Но в первую очередь следует задуматься о внутренних рисках и получить результат в зоне своего влияния.

Без рисков невозможно ведение любого бизнеса, задача сводится лишь к тому, чтобы четко понимать их и постоянно работать над их минимизацией. Тем более, что большая часть факторов риска образуется по причине их игнорирования, неверных управленческих решений, отсутствия элементарных «гигиенических» инструментов и отчетов для контроля и анализа ситуации.

Рассмотрим наиболее распространенные финансовые риски, управление которыми можно взять под контроль в любой момент:

• Риск ликвидности

• Рыночные риски (валютный, процентный, товарный)

• Кредитный риск

1. Валютный риск — это риск потерь при покупке-продаже иностранной валюты по разным курсам. Происходят из-за изменения (роста или падения) курса национальной валюты к валютам, в которых осуществляются операции и взаиморасчеты. Финансовый риск для предприятия состоит в том, что стоимость его активов и пассивов может меняться в большую или меньшую сторону (в национальной валюте) из-за возможных изменений курса в будущем. В результате этих колебаний курса валют возникают положительные и отрицательные курсовые разницы, которые отражаются на финансовом результате в плюс или минус. Валютный риск прямо влияет на чистую прибыль компании и чистый денежный поток. Чтобы минимизировать влияние данного риска на отчет о прибылях и убытках и отчет о движении денежных средств следует проводить действия по его хеджированию (от англ. hedge — страховка, гарантия). Распространенные способы хеджирования валютного риска:

  • Натуральное хеджирование — это балансировка активов и пассивов в валютах, иными словами, если вы берете кредит в долларах США, то у вас должно быть поступление выручки в этой валюте. Задача — сделать сопоставимыми по суммам в периоде притоки и оттоки денег в конкретных валютах, чтобы меньше терять на курсах и комиссиях при конвертации и покупке\продаже валют
  • Валютная оговорка — условие в международном контракте, оговаривающее пересмотр суммы платежа пропорционально изменению курса валюты платежа с целью страхования валютного риска экспортера или кредитора.
  • Хеджирование через производные (форварды, фьючерсы или опционы). Для белорусских компаний относительно новый и пока не очень популярный инструмент, который предлагают банки только при отсутствии резких девальвационных скачков курса. В последующих публикациях я более подробно расскажу о нем

В головах руководителей и даже у многих финансистов понятие «хеджирование» идентично понятию «спекуляции». Т.е. смысл хеджирования через производные сводится к цели «угадать будущий курс, чтобы заработать».

На самом деле, хеджируются для того, чтобы при планирование своего кэш-фло и прибыли (условий по сделкам) иметь ясный предсказуемый результат. Положительный эффект от хеджирования проявляется при постоянном использовании данного инструмента на протяжении длительного периода (3−5 лет и более).

Фото с сайта open.az

2. Процентный риск — изменение процентной ставки за пользование кредитом, которое неблагоприятно влияет на чистую прибыль и кэш-фло, либо риск финансировать бизнес по нерыночной ставке. Может возникнуть как по уже выданным кредитам, так и по незакрытой кредитной позиции (не выбранный лимит). Возникает если:

  • Кредитующий банк (или контрагент) по условиям договора имеет право в одностороннем изменить процентную ставку (например, из-за несоблюдения заемщиком ковенант, в связи с изменением стоимости ресурсов на рынке и др.)
  • Установлена плавающая ставка (например, LIBOR, ставка рефинансирования НБ РБ) + маржа банка. В этом пункте стоимость ресурсов для компании может изменяться как за счет самой плавающей ставки, так и за счет изменения размера маржи банка
  • Компания выпустила облигации на длительный срок с фиксированной ставкой и не предусмотрела в проспекте эмиссии право досрочно отозвать весь выпуск облигаций, а рыночные кредитные ставки через какой-то период времени пошли вниз (сейчас наблюдаются именно ситуация снижения процентных ставок). Держатели облигаций просто счастливы иметь такие шикарные условия на фоне падения ставок по депозитам.

Варианты минимизации процентного риска:

  • Перевод части долга в облигации для последующей продажи банку без оферты (право досрочного погашения облигации в заранее определенное время по заранее определенной цене). Однако, если процентная ставка по облигациям (купон) станет ниже среднерыночной, то разница будет регулироваться снижением номинальной стоимости облигации, поскольку процентные ставки в большей степени, чем все другие показатели, определяют цены облигаций на вторичном рынке
  • Фиксировать ставку по кредиту в договоре без права ее одностороннего изменения (такие условия может требовать только очень крупный клиент!)
  • «Не держать яйца в одной корзине», т.е. работать с разными банками, и в случае повышения ставок, иметь возможность оперативно перевести свой портфель в другой банк
  • Постоянно работать над снижением средней стоимости заимствования, проводить переговоры с банками, использовать инструменты, которые заменят «дорогие», но удобные и привычные возобновляемые кредитные линии (ВКЛ) — например, аккредитивы с пост-финансированием, банковские гарантии, ЭКА-кредиты, торговое финансирование

Отмечу, что в условиях волатильности валютных и процентных рынков крайне сложно «угадать», какие будут %-ные ставки и курсы валют на срок более 6−12 месяцев.

3. Риск провала ликвидности. Сначала у компании возникают кассовые разрывы, когда сумма исполнения обязательств в периоде больше, чем сумма зачислений денег. Данный риск приводит к несвоевременному исполнению обязательств перед кредиторами и бюджетом, уплате штрафных санкций и пеней, потере репутации надежного партнера, и в случае ухудшения ситуации (если неплатежи приобретают хронический характер) — к дефолту, отрицательному оборотному капиталу и банкротству.

Фото с сайта stpulscen.ru

Распространенные причины риска:

  • Бардак в планировании и управлении денежными потоками. Нет процедуры утверждения заявок на оплату, формирования платежного календаря с учетом поступлений выручки и уже имеющихся обязательств, приоритетов исполнения платежей, отсутствие ежемесячного планирования кэш-фло в разрезе операционной, инвестиционной, финансовой деятельности и статей ДДС, его еженедельных (ежедекадных) корректировок и пр.
  • Сокращение поступления выручки (оборота), «замораживание» денег в товаре (сырье, НЗП) и в дебиторке на фоне необходимости исполнения обязательств по погашению ранее выданных банковских кредитов (облигаций) и/или долгов перед кредиторами. Это следствие игнорирования контроля показателей финансовой устойчивости и агрессивной политики привлечения заемного капитала.
  • Деньги от операционной деятельности уходят на финансирование убыточных проектов или проектов с непонятным, длительным сроком окупаемости;
  • Требование банка досрочно погасить часть долга по причине обесценения залога, ухудшения финансовых показателей в отчетности, не соблюдения ковенант и т.д.
  • Финансирование короткими кредитами долгосрочных инвестиционных проектов
  • Убытки достаточно длительный период (несколько месяцев подряд), когда компания «живет не по средствам» и просто «проедает» оборотку
  • Серьезные разовые потери денег, которые потребовали больших выплат от компании (например, штрафы и неустойки), либо компания не получила свои деньги (например, крупную сумму дебиторской задолженности в результате банкротства или мошенничества должника), форс-мажорные обстоятельства, в результате чего были потеряны незастрахованные активы, возникли новые обязательства и репутационные риски

Всех пунктов, кроме последнего, можно было бы избежать, если бы топ-менеджмент компании действительно думал об управлении рисками.

Но как правило, в случаях провала ликвидности и острой нехватки ресурсов, никто не вникает в истинные причины, а пытается привлечь еще больше заемных денег, чтобы закрыть «дыры» — тушение пожара бензином…

4. Кредитный риск — это невозврат дебиторской задолженности или взыскание долга позже срока оплаты по договору.

Этот фактор серьезно влияет на риск провала ликвидности и в итоге может привести к дефолту вполне успешной по балансовой прибыли компании. По моему опыту, мало кто из компаний системно управляет кредитным риском, скорее, имеют отдельные элементы. Основные усилия больше направлены на взыскание просроченного долга, чем на его предвосхищение.

Фото с сайта canimanne.com

Я уже достаточно много писала про постановку системы кредитного менеджмента в компаниях: как принять кредитную политику без ущерба для выручки, как провести и автоматизировать скоринг контрагентов, как страховать или переносить риски на третью сторону, как эффективно реагировать на просрочку и взыскивать долг.

5. Риск рефинансирования долга или реструктуризации (пролонгации) кредитов.

Является следствием временного провала ликвидности либо хронического состояния «кэш-негатив». Компания понимает, что вернуть долг в указанный срок и в указанном объеме она не может. Грамотные финансисты прогнозируют такие ситуации за несколько месяцев и заранее договариваются с банками, которые также крайне заинтересованы не допустить возникновения просрочки. В данном вопросе важно доверие и желание сторон договориться.

Многие финансовые директора неоднократно проходили данную процедуру с разными банками в разные «кризисы». Для банка главное понимать, где клиент все-таки возьмет ресурсы для погашения долга в будущем, а «не накручивать пирамиду», когда деньги на погашение одного кредита изыскиваются не счет оборотных средств и прибыли компании, а за счет следующего займа и т.д.

Еще несколько лет назад я считала, что долги банкам нужно погашать в первую очередь, чтобы не попасть на просрочку и не ухудшить репутацию благонадежного заемщика. Но сейчас мое мнение — в случае кризиса ликвидности и рисков дефолта банки подождут, нельзя обескровить бизнес и оставить его без денег на оборотку.

Но, здесь есть важное условие -показать банку реальный план действий для выхода из кризиса и решительно настроенную команду. Банк не будет резать гусыню, которая несет золотые яйца. Важно четко донести эту мысль и убедить партнера пойти навстречу.

В следующем материале мы расскажем об уровнях, на которых возникают финансовые риски.

Продолжение следует…


Наталия Гуринович


Руководитель Клуба финансовых директоров CFOs Territory

– независимой площадки для общения корпоративных финансовых директоров


1998–2014 — финансовый директор и член Совета директоров в ГК «Белагро».


Организатор 2-й международной конференции в Минске «Управление финансовыми рисками».

Читайте также

НАСФП провела «Финансовый марафон» онлайн-ликбез по личным и семейным финансам при информподдержке АРФГ

Национальная ассоциация Специалистов финансового планирования (НАСФП) при информационной поддержке Ассоциации развития финансовой грамотности с 16 по 18 марта 2021 года провела «Финансовый марафон», трёхдневный онлайн-ликбез по личным и семейным финансам. В марафоне приняли участие более 3000 слушателей.
В течение трех дней, по вечерам, финансовые советники и эксперты рынка делились со всеми желающими знаниями об управлении финансами. 

«Сегодня информации о финансах очень много. Ее легко найти, но еще проще в ней запутаться, — рассказала Дарья Андрианова, заместитель директора НАСФП. — Поэтому мы построили программу нашего финансового марафона от простого к сложному, постепенно двигаясь от того, с чего нужно начать разбираться в своих финансах к информации для продвинутых пользователей».

Первый день «Финансового марафона» был посвящен финансовому планированию, постановке правильных финансовых целей и основных финансовых инструментах. 

Андрей Паранич, директор НАСФП, представил свой взгляд на здоровые финансовые привычки, которые необходимы для улучшения благосостояния. Инна Баумгертнер, основатель агентства «Персональное финансовое планирование», рассказала, как выбрать оптимальную стратегию достижения финансовых целей. Виктория Сапожникова, финансовый советник, познакомила участников марафона с основными характеристиками финансовых инструментов, которые помогают тратить, сберегать и инвестировать деньги. Владимир Авденин, независимый финансовый советник, поделился способами защиты капитала с помощью страхования жизни и здоровья. Михаил Штейнбок, финансовый советник, рассказал об простых методах, позволяющих контролировать свои расходы, не ведя подробный финансовый учет. Завершил первый день марафона Сергей Макаров, заместитель директора Национального Центра Финансовой грамотности, который рассказал о методах финансового планирования, наиболее частых причинах невыполнения финансового плана и способах мотивации, помогающих претворять планы в жизнь.

Второй день «Финансового марафона» позволил участникам узнать больше о кредитах, затронув все этапы – от оценки банком потенциальных заемщиков до различных способов выбраться из долговой ямы. 

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), рассказал о том, что такое кредитная история, как узнать свой кредитный рейтинг и чем руководствуются банки при выдаче кредита. Светлана Толкачёва, топ-менеджер ВТБ, раскрыта тему ипотеки и дала практические советы по получению льгот, налоговых вычетов, а также реструктуризации ипотечного кредита. Евгений Гришанин, руководитель аппарата Служба финансового уполномоченного, рассказал, как решить спор с кредитором в досудебном порядке. Александр Пышной, руководитель департамента розничного бизнеса банка «Кубань Кредит», дал советы по рефинансированию потребительских кредитов, а также рассказал о тонкостях страхования ответственности заемщиков. Павел Родионов, финансовый советник, поделился методиками, позволяющими самостоятельно выбраться из долговой ямы. В завершение второго дня марафона Михаил Алексеев, эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков», рассказал о возможностях банкротства для физических лиц и особенностях внесудебного (упрощенного) банкротства.

Заключительный третий день «Финансового марафона» был объединён общей темой инвестиций. 

Сергей Кикевич, основатель проекта «Рост сбережений», сделал обзор теории Аsset Allocation, позволяющей начать инвестировать безопасно. Екатерина Баева, финансовый советник, познакомила слушателей марафона с биржевыми фондами и ETF, которые доступны на российском рынке. Сергей Наумов, независимый финансовый консультант, рассказал о налогообложении инвестиций и сделал обзор основных изменений в налогах в 2021 году. Павел Самиев, генеральный директор БизнесДром, представил участникам марафона чат-бот, позволяющий получать ответы на вопросы о финансах в режиме онлайн. Андрей Паранич, директор НАСФП, рассказал о квалификации инвесторов, а также тестировании, которое позволит неквалифицированным инвесторам получить доступ в более широкому спектру финансовых инструментов. В завершение марафона Марат Сафиулин, управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров, рассказал о мошенничестве в сфере инвестиций и дал практические советы, как распознать мошенников.

В ходе «Финансового марафона» эксперты и ведущие также отвечали на вопросы слушателей, касающиеся управления финансами, кредитования, налогов, инвестирования и защиты прав. Всего было дано более 80 ответов на практические вопросы.

Записи всех трёх дней «Финансового марафона» доступны на YouTube-канале НАСФП https://www.youtube.com/channel/UCf7AQ_xbP9P5n3nHDx9ijvQ.

пособий по банкротству и образованию | Группа содействия высшему образованию, Inc.

По мере того, как задолженность студентов увеличивается и все больше студентов объявляют о банкротстве, основной проблемой в этих действиях является определение «образовательного пособия». Согласно действующему закону о банкротстве, как и в случае невозврата студенческих ссуд, пособие на образование также не подлежит выплате.

В соответствии с 11 U.S.C. сек. 523 (а) Кодекса о банкротстве:

Освобождение от ответственности в соответствии с разделом 727… этого раздела не освобождает индивидуального должника от любого долга — (8) в связи с переплатой или ссудой образовательного пособия, предоставленной, застрахованной или гарантированной государственным учреждением, или предоставленной в рамках какой-либо программы, финансируемой полностью или частично государственным подразделением или некоммерческим учреждением, или для обязательства по выплате средств, полученных в качестве образовательного пособия, стипендии или стипендии, если исключение такого долга из погашения в соответствии с настоящим параграфом создаст неоправданные трудности для должника и его иждивенцев.

Другими словами, пособие на образование, предоставляемое студенту государством или учреждением, может не подлежать уплате в случае банкротства в зависимости от определения «пособия на образование». В деле о банкротстве США в Нью-Йорке суд вынес решение против студентки, утверждающей, что платежи, произведенные Нью-Йоркским университетом от ее имени Управлением образования города Нью-Йорка, подлежали погашению в соответствии с Кодексом о банкротстве.

Мелисса Мелман (Mehlman) была принята в Нью-Йоркский университет, одобрено Советом по образованию города Нью-Йорка, магистерская программа по трудотерапии.Она подала заявку на участие в программе поощрения Совета в марте 1996 года. Мельман была выбрана в качестве получателя и подписала контракт, подтверждающий получение награды. В соответствующей части документа о присуждении стипендии указано:

.

Предлагаемая вам стипендия подразумевает обязательство обслуживания в течение одного учебного года в Управлении образования Нью-Йорка за каждый год предоставляемой стипендиальной помощи.

Мельман получил награду на следующие три семестра.

В 1998 году Мельман была исключена из программы трудотерапевтов Университета Нью-Йорка, поскольку она не смогла успешно завершить полевые компоненты программы.В июле 2000 года Правление уведомило Мелман о том, что она должна выплатить Правлению 47 062,93 доллара. В октябре 2000 года Мельман подал заявление о банкротстве, заявив, помимо других требований, что стипендиальная программа Совета по образованию Нью-Йорка не была «образовательным пособием» или «студенческой ссудой» в соответствии с определением Кодекса о банкротстве и, следовательно, подлежала погашению. долг.

Суд по делам о банкротстве вынес решение против Мельмана. Судья пришел к выводу, что аргумент Мельмана о неприменимости Кодекса, когда стипендиальная программа преследует социальные или правовые цели, не подтверждается каким-либо разумным толкованием Кодекса о банкротстве.Судья также постановил, что в статуте нет ничего, что ограничивало бы его применение в отношении образовательного пособия для учащегося, когда третье лицо также получает пособие.

Предварительные и предварительные онлайн-курсы обучения

Что такое образование для должников о банкротстве?

Для того, чтобы избежать банкротства согласно Главе 7 или Главе 13, вы должны пройти предварительный курс обучения для должников. Цель этого курса о банкротстве — помочь вам сохранить финансовую безопасность и разумно использовать кредит, чтобы вы больше не оказались в банкротстве.

Курс учит:

  • Подготовка бюджета
  • Управление капиталом
  • Законы и агентства по защите прав потребителей
  • Как справиться с неожиданным финансовым кризисом
  • Постановка и достижение финансовых целей
  • Накопление денег
  • Сокращение расходов

Закон о предотвращении злоупотреблений в банкротстве и защите прав потребителей от 2005 г.

Этот закон был подписан 20 апреля 2005 года и включает систему сдержек и противовесов, чтобы гарантировать, что потребители оснащены для принятия информированных решений, когда дело доходит до подачи заявления о банкротстве.Он включает требование о том, чтобы все заявители о банкротстве, поданные в соответствии с главой 7 или 13, прошли утвержденное кредитное консультирование и предоставили суду свидетельство о завершении от некоммерческого агентства кредитного консультирования, одобренного Доверительным управляющим США. Закон также требует, чтобы все потребители, подавшие заявление о банкротстве, успешно прошли два курса по банкротству до погашения долгов.

Консультации по кредитным вопросам перед подачей заявки

С помощью Pre-file Credit Counseling вы начнете онлайн, а затем получите личную консультацию по телефону, чтобы обсудить детали вашего текущего финансового положения с сертифицированным финансовым консультантом.Ваш консультант поможет вам составить точную картину ваших текущих финансов, а затем даст конкретные советы о том, что вы можете предпринять, чтобы их улучшить. Вы также обсудите краткосрочные и долгосрочные финансовые цели и определите, есть ли какие-либо альтернативы банкротству. Консультант объяснит последствия банкротства и действия, которые вы можете предпринять, чтобы вернуться в нормальное состояние после банкротства.

Вы можете пройти онлайн-часть курса, не выходя из домашнего компьютера, 24 часа в сутки, семь дней в неделю.Консультации доступны на английском и испанском языках.

Предвыборный курс по банкротству

Здесь вы будете опираться на то, что узнали во время подготовительного курса. Вы получите помощь в управлении деньгами, составлении бюджета и о том, как разработать и придерживаться плана, который приведет вас к более светлому финансовому будущему. Вы будете вооружены полным набором финансовых концепций, инструментов и навыков, которые помогут вам управлять своими деньгами после того, как вы начнете с нуля. Курс предварительного обучения должников может быть пройден онлайн.Телефонного звонка с консультантом не требуется. Этот курс можно пройти, не выходя из домашнего компьютера, 24 часа в сутки, семь дней в неделю.

Быстрая доставка сертификата и как подать

После завершения консультации InCharge незамедлительно выдаст по электронной почте, факсу или почте необходимые сертификаты.

Когда вы завершите учебный курс для должников, вы должны подать в суд форму под названием «Свидетельство должника об окончании послепроектного учебного курса по управлению личными финансами» (Официальная форма 23).В большинстве случаев вам также необходимо приложить сертификат об окончании курса, который вы получите от поставщика, к форме 23. Эта форма доступна на веб-сайте судов США.

Крайние сроки обучения банкротству

У тех, кто подает заявление о защите от банкротства в соответствии с главой 7, есть 60 дней после первой даты, установленной для собрания кредиторов, чтобы пройти курс обучения должника и подать свидетельство о его завершении в суд. Встреча, также называемая слушанием 341, проводится между должником и доверенным лицом, назначенным для наблюдения за делом.Доверительный управляющий задаст вопросы о документах о банкротстве, кредиторы также могут присутствовать и задавать вопросы по финансовым вопросам.

Те, кто подают заявление о банкротстве по главе 13, должны пройти класс и подать свидетельство о завершении до вашего последнего платежа по плану погашения или до того, как вы подадите ходатайство об увольнении.

Если вы пропустите эти сроки, суд отклонит ваше дело. Чтобы снова открыть его, вы должны выплатить пошлину за подачу заявления о банкротстве. Некоторые суды могут потребовать ходатайство с просьбой принять справку и предоставить освобождение от ответственности.

Исключения из требований к образованию должников

Исключения из требований об образовании должника предоставляются редко. Исключения включают:

  • Находится на действительной службе в зоне боевых действий
  • инвалидность, не позволяющая пройти курс
  • В вашем районе нет утвержденных судом поставщиков курсов
  • курс недоступен на языке, который вы понимаете

Что произойдет, если я не закончу обучение должнику?

Если вы не завершите курс обучения должников до истечения крайнего срока, суд обычно закрывает ваше дело о банкротстве, но не увольняет вас.Итак, чтобы погасить свои долги, вы должны подать ходатайство, оплатить необходимые сборы и попросить суд возобновить ваше дело, чтобы вы могли подать справку и получить выписку.

Если у вас есть какие-либо вопросы о требованиях к образованию должников, обратитесь к сертифицированному кредитному консультанту в InCharge Debt Solutions, который проведет вас через весь процесс.

Курсы кредитного консультирования и обучения должников

Все индивидуальные заявители о банкротстве должны пройти консультации по кредитным вопросам перед банкротством и пройти обучение должников перед увольнением.Они не могут быть предоставлены одновременно. Перед подачей заявления о банкротстве необходимо пройти кредитное консультирование; обучение должника должно происходить после подачи заявления.

Сертификат об окончании как кредитного консультирования, так и обучения должника требуется, но до того, как долги заявителя могут быть погашены. Только кредитные консультационные организации и поставщики учебных курсов для должников, одобренные Программой попечителей США, могут выдавать эти сертификаты. Найдите утвержденное кредитное консультационное агентство или учебную программу для должников.

Филеры в Алабаме и Северной Каролине

По закону Программа попечителей США не действует в Алабаме и Северной Каролине; в этих штатах администраторы по делам о банкротстве утверждают, что организации, предоставляющие консультационные услуги по кредитованию до банкротства, и организаторы учебных курсов для должников до увольнения. Ниже приводится список поставщиков услуг, утвержденных Администратором по банкротству в Алабаме и Северной Каролине.

Кредитное консультирование

Алабама Северная

Алабама Мидл

Алабама Южный

Северная Каролина Восточная

Северная Каролина Средняя

Северная Каролина Вестерн

Образование должника

Алабама Северная

Алабама Мидл

Алабама Южный

Северная Каролина Восточная

Северная Каролина Средняя

Северная Каролина Вестерн

Заявители во всех других штатах и ​​территориях

Сертификат об окончании как кредитного консультирования, так и обучения должника требуется, но до того, как долги заявителя могут быть погашены.Только кредитные консультационные организации и поставщики учебных курсов для должников, одобренные Программой попечителей США, могут выдавать эти сертификаты для заявителей во всех штатах и ​​территориях, за исключением Алабамы и Северной Каролины. Найдите утвержденное кредитное консультационное агентство или учебную программу для должников.

Процесс утверждения курсов по кредитному консультированию и обучению должников

В Алабаме и Северной Каролине администрация по делам о банкротстве утверждает поставщиков услуг кредитного консультирования и обучения должников.Списки утвержденных поставщиков для шести судебных округов в Алабаме и Северной Каролине ведутся администратором по делам о банкротстве этого округа или судом по делам о банкротстве.

Лицо, желающее стать уполномоченным консультантом по кредитным вопросам или образовательным учреждением для должников в Алабаме или Северной Каролине, должно пройти процесс подачи заявки, управляемый администратором по банкротству этого округа.

Кредитное консультирование

Курсы обучения должников

Программа управления банкротством США, программа управления имуществом банкротства, учрежденная федеральной судебной системой, в настоящее время обслуживает только шесть федеральных судебных округов в штатах Алабама и Северная Каролина.

Программа администрирования банкротства отделена от программы попечителей США в Министерстве юстиции, и информацию о процессе подачи заявок для кредитных консультационных агентств и поставщиков учебных курсов для должников в любых юрисдикциях, кроме Алабамы и Северной Каролины, можно найти на веб-сайте Министерства юстиции. сайт по адресу www.usdoj.gov/ust.

Получение финансовой помощи во время и после банкротства

В двух словах

Заявление о банкротстве не мешает вам получать федеральные студенческие ссуды или другие виды федеральной финансовой помощи.В то время как некоторые федеральные займы действительно требуют наличия хорошей кредитной истории (создание которой может занять некоторое время после подачи заявления о банкротстве), другие не зависят от кредитоспособности. Вместо этого они смотрят на ваши финансовые потребности, исходя из вашего текущего финансового положения.


Независимо от того, где вы находитесь на своем образовательном пути, если вы подумываете о банкротстве, вы, вероятно, беспокоитесь о том, как это может повлиять на вашу способность получать финансовую помощь. Когда дело доходит до получения студенческой ссуды, многое зависит от типа ссуды, которую вы ищете, и, что немаловажно, от того, является ли это федеральной студенческой ссудой или частной студенческой ссудой.

Антидискриминационные правила в Кодексе о банкротстве

Закон о банкротстве является федеральным законом и фигурирует в Разделе 11 Кодекса США («U.S.C.»), часто называемом Кодексом о банкротстве. Раздел 525 (c) Кодекса о банкротстве гласит, что любое государственное учреждение, предлагающее студенческую помощь в форме ссуд или грантов, не может отказать в помощи тому, кто является или был должником при банкротстве. То же правило применяется ко всем, кто предлагает ссуды, гарантированные или застрахованные в рамках программы студенческих ссуд от федерального правительства.Это положение не распространяется на частные ссуды.

Обычная английская версия 11 U.S.C. § 525 (c)

  • Вам не может быть отказано в федеральной финансовой помощи , потому что вы уже подавали заявление о банкротстве.

  • Государственные учреждения по оказанию помощи студентам не могут задерживать невыплату погашаемой (или погашенной) задолженности перед вами.

  • Вы, , можете получить федеральных займа во время процедуры банкротства в соответствии с главой 7.

Виды федеральной финансовой помощи

Федеральная помощь студентам предоставляется в различных формах.Некоторые виды федеральной помощи не подлежат возврату. Обычно они бывают в форме грантов, стипендий и рабочих мест для учебы. Но поскольку этот вид финансовой помощи обычно не покрывает полную стоимость обучения в колледже или университете, большинство людей берут студенческие ссуды, чтобы покрыть разницу. Студенческие ссуды необходимо возвращать.

Чтобы подать заявление на получение федеральной помощи студентам, вам необходимо заполнить бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам или форму FAFSA. По данным Министерства образования США, финансовые потребности являются одним из основных требований для участия в большинстве федеральных программ финансовой помощи.

Варианты студенческой ссуды

Вообще говоря, есть два варианта: федеральные студенческие ссуды и частные студенческие ссуды. Но каждый вариант предлагает разные типы студенческих ссуд.

Федеральные студенческие ссуды

Министерство образования США предлагает прямые ссуды студентам. Это означает, что они выступают в качестве кредитора — ни один банк не участвует. Называемая Федеральной программой прямых займов Уильяма Д. Форда, она предлагает четыре типа прямых займов, иногда называемых стаффордскими займами или прямыми стэффордскими займами.

Прямые субсидируемые ссуды

Этот тип студенческой ссуды имеет лучшие условия и предназначен для студентов с финансовыми нуждами. Несмотря на то, что проценты начисляются, пока вы учитесь в школе, Министерство образования выплачивает проценты за вас, если вы зачислены хотя бы на неполный рабочий день. Таким образом, после окончания учебы остаток по вашему кредиту будет таким же, как и первоначальная сумма ссуды. Есть пределы того, сколько вы можете взять в долг.

Прямые несубсидированные займы

Несубсидированные займы не учитывают финансовые потребности заемщика.Основное отличие от субсидируемых ссуд состоит в том, что проценты начисляются, даже когда вы учитесь в школе. Таким образом, остаток ссуды будет выше, чем первоначальная сумма ссуды к тому времени, когда вы закончите учебу.

Direct PLUS Loans

PLUS Loans учитывает кредитную историю заемщика. Если проверка кредитоспособности показывает, что у вас неблагоприятная кредитная история, вы все равно можете претендовать на получение PLUS-ссуды, но только если вы соответствуете определенным критериям. Департамент образования считает плохую историю погашения по одной или нескольким кредитным картам «неблагоприятной кредитной историей».”

Два типа ссуды Plus

Ссуда ​​Parent Plus: Родители студентов, обучающихся по программе бакалавриата, могут подать заявление на получение ссуды этого типа. Существует проверка кредитоспособности, и любые отрицательные отметки в их кредитном отчете повлияют на их способность получить этот тип ссуды. И родитель, и ученик должны соответствовать другим критериям для получения федеральной помощи студентам.

Кредит Grad Plus: это федеральный кредит плюс для аспирантов, студентов-юристов и студентов-медиков. Кредиты Grad PLUS предоставляются студенту, а не родителю.Как и в случае с ссудой «Родительский плюс», у заемщика не может быть неблагоприятной кредитной истории. Если у них плохой кредитный рейтинг, они должны будут соответствовать определенным дополнительным требованиям, чтобы иметь право на получение ссуды Grad Plus.

Ссуды с прямой консолидацией

Ссуды с прямой консолидацией позволяют объединить несколько студенческих ссуд в одну ссуду с фиксированной процентной ставкой. Это можно сделать бесплатно, и после объединения вы сможете получить доступ к дополнительным планам погашения и программам прощения.

Старые программы федеральных займов

Есть несколько федеральных программ студенческих займов, которые больше не доступны. Но они все равно появляются в Интернете, когда вы выполняете поиск по федеральным займам, поэтому полезно знать, что они из себя представляют.

Федеральная программа семейного просвещения

В рамках FFEL ссуды были предоставлены частными кредиторами, застрахованы гарантийными агентствами, а затем снова застрахованы федеральным правительством. По сути, если студент не выполнил ссуду, выданную в рамках FFEL, федеральное правительство возьмет на себя счет и выплатит частному кредитору.С 1 июля 2010 года не выдавалось никаких новых займов по программе FFEL.

Федеральные займы Perkins

Этот тип федерального займа имеет низкую процентную ставку и предназначен для студентов с исключительной финансовой потребностью. С 30 сентября 2017 года новых займов Perkins не выдавалось.

Частные студенческие займы

Частные студенческие займы не предлагаются и не гарантируются федеральным правительством. Они похожи на любые другие личные займы, которые вы получаете в банке. Право на получение ссуды требует хорошей кредитной истории.Итак, в случае частных ссуд банкротство влияет на способность студента получить частную ссуду на обучение. Они часто имеют более высокую процентную ставку, чем федеральные займы, и, как правило, не предлагают таких же вариантов погашения. Салли Мэй, ранее занимавшаяся обслуживанием федеральных студенческих ссуд, теперь занимается только частными студенческими ссудами и даже предлагает кредитные карты.

Как банкротство влияет на студенческие ссуды

Как показано на этом графике из базы данных экономики Федеральной резервной системы (FRED), с 2006 года долг по студенческим ссудам неуклонно растет.По состоянию на второй квартал 2020 года непогашенная студенческая задолженность составила 1,54 триллиона долларов. [1]

Интерактивную версию можно найти по этой ссылке. Отчасти это связано с тем, что стоимость высшего образования неуклонно растет. Но предполагаемая неспособность заемщиков студенческой ссуды погасить этот тип долга при банкротстве не помогла.

Заявление о банкротстве может привести к погашению федеральных студенческих ссуд, но только в том случае, если судья по делам о банкротстве сочтет, что для заемщика будет чрезмерно затруднительно не сделать этого.Согласно действующим законам о банкротстве, это требует, чтобы лицо, подавшее заявление о банкротстве, возбудило дело против иска.

Обзор противоборствующего процесса по погашению студенческой ссуды при банкротстве

Не имеет значения, какой вид банкротства подан. Заемщики студенческих ссуд в случаях банкротства как по Главе 7, так и по Главе 13 могут возбудить судебное разбирательство против выплаты студенческих ссуд. Но, поскольку банкротство согласно Главе 13 требует плана выплат и вовлекает подателей документов с ежемесячным доходом, достаточным для осуществления ежемесячных выплат, показать неоправданные трудности труднее.

Цель состязательной процедуры — доказать суду по делам о банкротстве, что вашего текущего дохода недостаточно для поддержания минимального уровня жизни при одновременном уплате студенческой ссуды. Если вы сможете это продемонстрировать, заявление о банкротстве даст вам по-настоящему новый старт, погасив задолженность по студенческой ссуде.

Почему люди говорят, что студенческие ссуды не могут быть погашены в рамках процедуры банкротства?

Потому что это не автоматическая процедура, как для кредитных карт или других личных займов.Это дополнительный шаг, и суды по делам о банкротстве часто затрудняют выдачу студенческих ссуд заемщикам по студенческим ссудам. Например, есть тест Бруннера, который требует от вас продемонстрировать, что вы приложили добросовестные усилия для выплаты ссуды.

Если вы не производили выплаты по студенческому кредиту, они могут быть задержаны против вас, даже если у вас была отсрочка. Вы также должны доказать, что ваша неспособность производить платежи по студенческой ссуде будет сохраняться в течение значительной части периода погашения ссуды.

Итог, хоть и сложно, но не невозможно. Фактически, из тех, кто подал заявление о банкротстве, 40% получили какое-то облегчение долга по студенческому кредиту в рамках своего дела о банкротстве. [2]

Подведем итоги…

Заявление о банкротстве не мешает вам получать федеральные студенческие ссуды или другие виды федеральной финансовой помощи. В то время как некоторые федеральные займы действительно требуют наличия хорошей кредитной истории (создание которой может занять некоторое время после подачи заявления о банкротстве), другие не зависят от кредитоспособности.Вместо этого они смотрят на ваши финансовые потребности, исходя из вашего текущего финансового положения.

Исключение из банкротства может ликвидировать задолженность по студенческим ссудам, но до тех пор, пока Конгресс не примет реформу студенческих ссуд, на заявителях лежит бремя доказательства того, что их финансовое положение не позволяет поддерживать минимальный уровень жизни во время программы погашения студенческих ссуд. Позвоните своему представителю и своему сенатору, чтобы потребовать голосования по Закону о банкротстве студента-заемщика от 2019 года или аналогичному законодательству. Их количество можно найти здесь.


Источники:


Автор:

Ресурсы для потребителей | Фонд Американского колледжа банкротства

Ищете информацию о ресурсах по финансовой грамотности для себя, членов семьи, студентов или клиентов? Мы включили ссылки на несколько сайтов и материалов, чтобы помочь ориентироваться в запутанном и постоянно меняющемся мире личных финансов.

Базовые ресурсы по финансовой грамотности

Потребительские ресурсы Национального центра защиты прав потребителей

Бюро финансовой защиты потребителей

Бесплатная оценка финансового здоровья

FINRA Investor Education Foundation Финансовая викторина из 5 вопросов и информация о финансовой грамотности, разработанная FINRA Investor Education Foundation при консультации с U.S. Департамент казначейства и Консультативный совет при Президенте РФ по финансовой грамотности.

Коалиция Jump $ tart за личную финансовую грамотность

mymoney.gov — посвящен обучению всех американцев основам финансового образования

Национальная неделя защиты прав потребителей

Понимание вашего веб-сайта кредитного рейтинга

Кредитное консультирование

Консультации по кредитным вопросам

Банкротство

Банкротство 101 Обучающие видео

Основы банкротства

Национальная ассоциация адвокатов по делам о банкротстве потребителей

Академия NACTT по обучению банкротству потребителей

Ежегодный семинар NACTT 2017 — Материалы панели Pro Bono и Pro Se по вопросам банкротства

Личное банкротство: подходит ли это вам?

Ученики начальной школы

Практические навыки работы с деньгами на всю жизнь

Старшеклассники

Денежные навыки Обучение финансовой грамотности

Образовательная программа противодействия кредитным злоупотреблениям (CARE) — это общенациональная программа, которая предоставляет преподавателям средних школ и колледжей легкий доступ к профессионалам-волонтерам из сообщества банкротств, которые приходят в школы, чтобы преподавать студентам важные уроки финансовой грамотности, тактики и методы, помогающие им понять как разумно использовать кредит, избегать долгов по кредитным картам и понимать последствия жизни с долгами, а не без долгов.

Студенты колледжа

Счетчик долга по студенческой ссуде для отрезвляющего взгляда на возникающую национальную проблему

Образовательная программа противодействия кредитным злоупотреблениям (CARE) — это общенациональная программа, которая предоставляет преподавателям средних школ и колледжей легкий доступ к профессионалам-волонтерам из сообщества банкротств, которые приходят в школы, чтобы преподавать студентам важные уроки финансовой грамотности, тактики и методы, помогающие им понять как разумно использовать кредит, избегать долгов по кредитным картам и понимать последствия жизни с долгами, а не без долгов.

Финансовая информация для военнослужащих и членов их семей

InCharge Education Foundation, Inc. разработала Military Money ™, чтобы обеспечить надежный финансовый ресурс для семей военнослужащих. Военные деньги делятся информацией о возможностях получения образования, финансировании образования, сбережениях, банковском деле, инвестировании, выходе на пенсию и кредитовании, а также о ресурсах для карьерного роста и образа жизни.

Военные деньги — от законопроекта о военнослужащих до ссуд VA, частые переходы к подготовке к развертыванию, военные читатели заслуживают финансовой информации и инструментов планирования, разработанных с учетом их уникальных потребностей.

Что произойдет, если я не пройду курс обучения должников?

Запишитесь на 2 курс

Подача заявления о банкротстве — не доставляющий удовольствия процесс, но, по крайней мере, он дает облегчение от обременения счетами или страха потерять свой дом или другое имущество. Часто это крайняя мера, уход от телефонных звонков кредиторов, угроз отобрать личное имущество и непосильного финансового бремени.

Хотя банкротство действительно происходит за счет ухудшения вашего кредитного рейтинга в течение нескольких лет, оно может обеспечить безопасность и душевное спокойствие.

Есть несколько различных вариантов банкротства. Двумя наиболее распространенными из них являются Глава 13, во время которой вы можете установить планы выплат по своему долгу, и Глава 7, где ваши долги прощаются или «погашаются». Вы больше не несете ответственности за их выплату, и дальнейшее преследование кредиторами становится незаконным.

Согласно Главе 7, человеку может потребоваться передать некоторую собственность (не освобожденную от налога) третьей стороне, известной как доверительный управляющий, чтобы доверительный управляющий мог продать его и использовать вырученные средства для погашения некоторых долгов.В противном случае имущество, освобожденное от налога, может быть сохранено, а непогашенные долги аннулированы.

Суды понимают, что даже ответственные люди могут попасть в тяжелые времена, потерять работу, увлечься покупками или откусить немного больше, чем они могут прожевать в финансовом отношении, и когда это финансовое бремя становится слишком большим, чтобы погашение оставалось как вариант, Глава 7 — это выход.

Хотя процесс относительно прост, каждый из его компонентов жизненно важен. Отсутствие даже одного элемента приведет к отклонению вашего иска, либо ваше дело будет закрыто или отклонено без освобождения от ответственности.В этом случае вы продолжите иметь все предыдущие долги, и ваш дом и имущество снова окажутся в опасности. По этой причине мы всегда рекомендуем вам искать компетентного юридического представителя, который поможет вам подать заявление о банкротстве.

Консультации по кредитным вопросам перед подачей заявки

Перед тем, как подать заявление о банкротстве, вы должны посетить (или пройти онлайн) курс кредитного консультирования. Курс должен быть завершен в течение шести месяцев после того, как вы решите подать заявление о банкротстве.

Банкротство, хотя и является средством избежать тяжелого долга, должно использоваться только в качестве крайней меры, поскольку оно не обходится без затрат.Это серьезно влияет на ваш кредит в течение довольно длительного времени, что может повлиять на важные жизненные события, такие как получение ипотеки на покупку дома, получение финансирования для покупки обручального кольца, даже получение студенческих ссуд.

Хотя это может показаться «быстрым решением», долгосрочные последствия могут быть более серьезными, и кредитные консультации работают с должником, чтобы убедиться, что это действительно последнее средство. Часто бывает полезно получить представление о том, какие альтернативы могут быть доступны в вашем случае. Во многих случаях заявление о банкротстве действительно является вашим лучшим вариантом.После того, как этот курс поможет вам четко оценить вашу ситуацию и финансы, со всеми представленными вариантами, можно подать заявление о банкротстве и начать судебное разбирательство.

Что делать, если возникла чрезвычайная ситуация?

Если вам необходимо немедленно подать заявление о банкротстве, чтобы избежать надвигающейся катастрофы, такой как потеря права выкупа или удержание заработной платы, вы можете попытаться избежать курса кредитного консультирования. В этом случае вы, должно быть, связались с агентством кредитного консультирования, не смогли пройти курс менее чем за неделю, но вам нужно было закончить подачу заявления о банкротстве за меньшее время.

Это обстоятельство, однако, является просто продлением времени, а не настоящим исключением. Это не означает, что вам никогда не нужно проходить курс, просто вы можете сделать это после подачи заявления о банкротстве, и даже тогда у вас есть только 30 дней на прохождение курса.

Такая ситуация может возникнуть, если ваши кредиторы продвинулись достаточно далеко в погоне за выплатой, когда они готовы начать получать вашу заработную плату в течение недели, а вы просто не можете позволить себе не получать зарплату.В этом случае вам нужно будет связаться с ближайшим к вам поставщиком услуг по быстрому консультированию по кредитным вопросам, который одобрен Доверенным лицом США, и начать курс, но не иметь возможности завершить его до того, как ваше банкротство будет одобрено, чтобы предотвратить возмещение убытков.

Опять же, это было бы очень маловероятно, потому что курс обычно длится всего полтора часа. Если у вас было время связаться со своим юристом, подать все документы и явиться в суд на собрание кредиторов, вы, вероятно, найдете полтора часа, чтобы закончить этот последний кусок головоломки о банкротстве.

Собрание кредиторов

После начала производства должники должны участвовать в собрании кредиторов.

Обычно это доверительный управляющий и, возможно, кредитор транспортного средства, или IRS проводит собеседование с должником, чтобы узнать больше об их финансовом положении и активах, точности их информации о банкротстве и другой банковской информации. Если у вас есть адвокат, обычно с вами будет ваш адвокат или сотрудник их офиса.

Завершить курс обучения должников вовремя… и доказать это

После успешного завершения вы должны пройти курс финансового менеджмента в течение 60 дней после собрания кредиторов должника.В этом курсе рассматриваются методы составления семейного бюджета и оплаты счетов, которые помогут вам добиться успеха в будущем, чтобы в будущем вы не столкнулись с необходимостью банкротства. Вам понадобится номер вашего дела и район регистрации, чтобы иметь возможность записаться на курс онлайн. Это курс, который предлагает BE Adviser, и вы можете зарегистрировать учетную запись здесь.

Хотя это звучит как простая процедура «Личные финансы 101», это один из наиболее важных элементов процедуры банкротства, поскольку вам не будет предоставлено разрешение на погашение ваших долгов, если ваш юрист не представит подтверждение о завершении процедуры банкротства. конечно с судами.Однако не менее важно, чем занятие, — убедиться, что ваш юрист подал в суд вашу справку об окончании курса в отведенные сроки.

Если справка не будет подана, ваше дело может быть закрыто без выписки, и вы вернетесь к тому, с чего начали. Без предоставления освобождения кредиторы могут продолжать требовать выплаты, даже если вы подали заявление о банкротстве, и ваше дело может быть закрыто.

Но у меня нет времени / транспорт

Курс разработан таким образом, чтобы его было очень легко найти и посетить.Чтобы избежать проблем, связанных с ограничениями по времени или транспорту, эти курсы часто доступны лично, в Интернете или по телефону. Курс BE Adviser предлагается онлайн, чтобы упростить его.

В силу того, что в первую очередь ведется процедура банкротства, суд исходит из того, что вы не научились и не практиковали ответственного использования долга, того, как составлять и соблюдать бюджет, законы о защите прав потребителей или что делать в случае возникновения непредвиденных финансовых ситуаций.

Таким образом, курс предназначен для решения всех этих проблем, поэтому вы можете подготовиться к более успешному началу работы.Имейте в виду, что каждый участник банкротства должен пройти курс, независимо от его текущих финансовых знаний или уровня навыков.

Что делать, если мое дело закрывается без выписки?

Тот факт, что ваше дело может быть закрыто, не означает, что оно закрыто навсегда. Если время ушло, и вы не успели завершить курс вовремя, или если ваш адвокат не успел вовремя подать в суд свидетельство об окончании курса, еще не все потеряно.

Сначала вам нужно будет пройти курс финансового менеджмента.Это необходимо в рамках вашего банкротства, и его невозможно избежать, если вы не имеете права на редкое исключение.

Затем вашему адвокату нужно будет как можно быстрее подать форму 23 в суд. Ваш адвокат по банкротству должен будет подать ходатайство о возобновлении дела. Из-за того, что вы не выполнили требования своевременно, чемодан был спрятан в ящике с надписью «закрыто», где ни у кого нет причин взглянуть на него снова, пока вы не попросите его об этом. За их попытки снова откопать ваши документы, вам придется заплатить комиссию, чтобы снова открыть дело.

Если ваше дело было закрыто без освобождения от ответственности, потому что именно ваш адвокат не представил свидетельство об окончании курса финансового менеджмента, вы можете попросить его оплатить гонорар. Если вы были тем, кто не прошел курс вовремя (или вообще не прошел курс), гонорар будет на вас, и адвокат вашего должника, вероятно, будет взимать с вас плату за работу с судом, чтобы снова открыть дело.

Затем вам нужно будет назначить дату слушания ходатайства и вручить ходатайство и уведомление о слушании.На слушании должны присутствовать и вы, и ваш адвокат. Сам слух здесь не особо задействован.

Если у вас все задокументировано и подано, у вас, скорее всего, возникнут трудности с получением выписки. Однако от вас могут потребовать объяснение того, почему вы не прошли (или просто не подали документы) курс финансового менеджмента в первую очередь.

Лучший способ избежать этих хлопот — в первую очередь пройти курс, убедиться, что у вашего поверенного по банкротству есть свидетельство о прохождении курса, и убедиться, что ваш поверенный действительно выполняет и своевременно подает документ. мода.

Похоже, что напоминание своему юристу о необходимости своевременного заполнения обязательных документов было бы совершенно ненужным. Простое игнорирование этого документа может стоить вам всего вашего дела. У юристов, как и у всех нас, много дел, и легко пропустить крайний срок, так что помните о них!

Одна из приятных особенностей курса BE Adviser — это возможность ускоренной подачи документов. Если у вас есть такая возможность в вашем аккаунте, справка будет передана нами в суд в течение двух часов в обычные рабочие часы.Когда провайдер курса подает сертификат, форма 23 не требуется. Это сэкономит вашему адвокату некоторое время и даст вам уверенность в том, что сертификат был подан в кратчайшие сроки.

Что делать, если я никогда не завершу курс?

Если вы решите вообще никогда не заканчивать курс, даже если вы выполнили все остальные обязательства по банкротству, все вернется к тому состоянию, которое было до того, как вы подали заявление о банкротстве.

Дело будет считаться прекращенным без прекращения производства, то есть все судебное дело будет прекращено.Кредиторы и сборщики долгов могут возобновить звонки и добиваться своих платежей, потери права выкупа могут продолжаться, автомобили могут быть возвращены во владение, и против вас могут даже быть поданы судебные иски за неуплату. Если ваше дело закрыто без выписки, вы захотите немедленно вернуться к своему адвокату, чтобы исправить проблему.

Что делать, если вы не можете себе позволить пройти курс обучения?

К счастью, попечители США понимают, что если вы подаете заявление о банкротстве, последнее, что вам нужно, это еще один гигантский сбор.Последние законы, принятые Попечителями США, гласят, что компании, предлагающие курсы обучения должников, могут взимать не более 50 долларов, если у них нет на это специального разрешения.

Если ваш доход опускается ниже 150% черты бедности, вы можете иметь право на отказ от платы за курс, если вы подадите заявление и получите одобрение. При некоторых обстоятельствах компания, проводящая курс, может оспорить отказ, используя вашу финансовую информацию, чтобы доказать, что вы способны уплатить хотя бы меньшую комиссию. В схеме всей процедуры банкротства плата в размере 50 долларов за этот класс — действительно наименьшее из ваших беспокойств и, безусловно, наименее дорогостоящая часть.

Тот факт, что просто заплатив за этот курс (и фактически взяв курс) поможет списать всю остальную часть вашего долга, стоит потраченных денег!

Возможно ли освобождение от курса?

Из каждого правила есть исключения. В особых обстоятельствах вы можете быть освобождены от прохождения курса обучения должников. Эти обстоятельства чрезвычайно редки, поэтому не рассчитывайте на них.

Вы освобождены от уплаты налогов, если у вас есть инвалидность или недееспособность, из-за которых невозможно пройти курс обучения, если вы находитесь на действительной военной службе в зоне активных боевых действий, в огромной спешке заявляете о банкротстве, чтобы предотвратить нанесение значительного ущерба, или если курс обучения должников отсутствует. в вашем районе.

Последняя ситуация практически невозможна, потому что большинство курсов доступно онлайн, лично или по телефону, если вы предпочитаете.

Заключение

Помните, суд пытается вам помочь.

Они хотят убедиться, что вы хорошо осведомлены о том, что привело вас к финансовым ошибкам, приведшим к банкротству, и о том, как избежать этих ошибок в будущем.

Было ли это просто плохим управлением, нехваткой средств, непомерными расходами, ошибочно забытыми счетами или потерянной работой, суд хочет дать вам возможность двигаться вперед, но на этот раз с инструментами и пониманием, чтобы иметь возможность принимать обоснованные решения чтобы настроить вас на будущий успех.

ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

Предложение политики

: Освобождение от банкротства и образовательные ссуды

Как некоммерческий держатель как гарантированных государством, так и частных кредитных ссуд на образование, AccessLex Institute давно выступает за ответственное заимствование, предлагая качественные консультации и другую актуальную и своевременную информацию студентам-заемщикам. , и поощрило кропотливое погашение заемщиками. Тем не менее, Институт AccessLex признает, что новый старт, который дает банкротство, может быть наиболее подходящим выбором для заемщиков студенческих ссуд, находящихся в затруднительном финансовом положении, и должен быть более доступным при определенных обстоятельствах.

Таким образом, AccessLex Institute считает, что пришло время лучше согласовать порядок предоставления ссуд на образование с разумной государственной политикой, которая поддерживает облегчение банкротства в целом, восстанавливая разумные и эффективные возможности в определенных случаях для полного или частичного погашения ссуд на образование.

В частности, AccessLex Institute предлагает, чтобы ссуды на образование рассматривались наравне с другими необеспеченными долгами в процедуре банкротства, если рассматриваемая ссуда подлежала погашению не менее семи лет (без отсрочки или обязательной отсрочки).

Действующая законодательная база и применимые требования в отношении неоправданных трудностей будут по-прежнему применяться к студенческим ссудам:

  • При погашении менее 7 лет;
  • Принадлежит заемщику, который запросил и получил выплату любой суммы студенческого кредита в ходе предыдущего разбирательства о банкротстве; или,
  • Право на участие в плане погашения с учетом дохода, который предусматривает ежемесячные выплаты не более 15% дискреционного дохода и возможность прощения ссуды не позднее, чем через 25 лет.

Институт AccessLex считает, что это предложение в достаточной мере признает уникальную природу долга по студенческому кредиту и должным образом уравновешивает интересы различных заинтересованных сторон, исключая любую возможность серийного использования банкротства в качестве альтернативного плана погашения студенческого ссуды и сохраняя его фокус как крайний вариант. для действительно нуждающихся.

Вопросы о предложении института AccessLex можно направлять Нэнси Коннили, управляющему директору по политике, по адресу nconneely @ accesslex.org или (484) 653-3416.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.