Почему банки отказывают в рассрочке: Почему отказывают в рассрочке на телефон

Банки отказали в рассрочке долга миллиону россиян

Поток просьб о реструктуризации кредитов снижается

Банки отказывают в реструктуризации долга четырем из каждых 10 просителей.  Фото РИА Новости

С начала кризиса россияне отправили банкам более 2,5 млн просьб о рассрочке долгов из-за ухудшения своего материального положения. Более миллиона таких просьб банки отвергли. И сегодня поток заявлений о реструктуризации кредитов населения и бизнеса сокращается, сообщили в Центробанке. Сегодня каждые две недели банки получают чуть менее 70 тыс. просьб о рассрочке долгов от физических лиц.

В России устойчиво снижается количество заявлений на реструктуризацию кредитов населения и бизнеса, сообщил Центробанк. Заявлений на реструктуризацию от физических лиц за две недели – с 13 по 26 августа – поступило примерно 67 тыс. Это на 7 тыс. меньше, чем двумя неделями ранее.

Такие данные ведомство Эльвиры Набиуллиной получает при опросах 75 самых крупных кредитных организаций.

Всего с 20 марта по 26 августа заемщики направили в банки почти 2,7 млн просьб о реструктуризации своих долгов. При этом банки идут навстречу примерно в 62% случаев. А отказы получили более 1002 тыс. заявок.

Возможно, поэтому предприятия малого и среднего бизнеса (МСП) все реже обращаются в банки за реструктуризацией. Так, за последние две недели августа число поданных заявлений от предприятий малого и среднего бизнеса составило менее 0,5 тыс. против 1,6 тыс. за предыдущие две недели. Всего же с 20 марта по 26 августа было реструктурировано более 88 тыс. кредитов субъектов МСП, сообщает Центробанк.

Но говорит ли сокращение потока просьб о рассрочке об улучшении материального положения заемщиков – это большой вопрос. Вполне вероятно, что большинство пострадавших от коронакризиса граждан уже просили о рассрочке. И поэтому больше таких просьб не подают.

«Реструктуризация – это последняя досудебная возможность урегулирования вопроса с долгами. И осуществляется она по заведомо выигрышным для кредитора условиям. Это не рефинансирование, где производится перекредитование со снижением процентной ставки», – напоминает Алексей Кричевский, эксперт Академии управления финансами и инвестициями.

Снижение количества запросов на реструктуризацию долгов на 7 тыс. за двухнедельный период не может быть показателем восстановления доходов населения, уверен эксперт. «Куда более наглядным индикатором количество банкротов за первое полугодие, которое увеличилось в полтора раза по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. Люди остались без доходов, имущества как такого нет, единственное жилье отбирать нельзя. К концу 2021 года в России может быть зафиксировано 200 тыс. банкротов. И это только по физлицам. Юридические просто будут закрываться. После ослабления карантина не открылось, по разным данным, от 15 до 20% предприятий», – объясняет Кричевский.

«Пока об улучшении ситуации с доходами говорить рано, а снижение количества заявлений на реструктуризацию могло быть связано, в частности, с сезоном отпусков», – считает Александр Бахтин, инвестиционный стратег компании «БКС Премьер». «Общая динамика кредитования населения и МСП постепенно замедляется, так как банки ужесточают требования к заемщикам как на фоне падения доходов населения, так и ухудшившегося финансового положения многих предприятий, особенно в сегменте малого и среднего бизнеса. Реального улучшения ситуации можно ожидать не ранее начала следующего года», – объясняет эксперт.

«Ухудшение кредитоспособности граждан и компаний, отразившееся в росте просроченной заложенности в портфеле банков, не могло не повлиять на стандарты кредитования банков, которые заметно ужесточились. Количество выданных потребкредитов в годовом сопоставлении сократилось на почти на 30%. Тем не менее в стоимостном выражении розничный портфель в июле вырос на 1%. Драйвером здесь выступила льготная ипотека», – говорит Михаил Дорофеев, председатель правления компании «Обновление».

«С приближением срока закрытия окна возможностей для реструктуризации желающих использовать эту возможность становится все меньше», – считает Денис Домащенко, завлабораторией исследования денежно-кредитной системы РЭУ им. Г.В. Плеханова. «Я бы не стал говорить об улучшении финансового состояния. Экономика в рецессии, а доходы снижаются. Динамика кредитования определяется рисками и все еще высокой стоимостью заимствований. Берут кредиты не на развитие, а на выживание остатков бизнеса с надеждой на какое-то улучшение ситуации в будущем», – говорит эксперт.

«Кредитные организации стали более осторожны в принятии своих решений. Повышенные требования к заемщикам и более пристальная оценка субъектов МСП – это новая реальность», – признает Антон Рогачевский, преподаватель университета «Синергия». 

Порядок предоставления товара в рассрочку клиентам – физическим лицам

В настоящем Порядке используются следующие термины и их определения: 

Клиенты – физические лица, достигшие 18-летнего возраста, (граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, имеющие вид на жительство на территории Республики Беларусь), заключившие с Унитарным предприятием «А1» (далее – компания) договоры об оказании услуг электросвязи (далее – договоры) по тарифным планам компании, за исключением тарифных планов ПРИВЕТ, либо договоры об оказании услуг по сети фиксированной связи (далее – договоры).

Абоненты – пользователи услуг по договору об оказании услуг электросвязи и договору об оказании услуг по сети фиксированной связи на условиях договора, заключенного между клиентом и компанией, которым выделен абонентский номер либо предоставлен лицевой счет.

Товары – телефонные аппараты, планшеты, иные абонентские устройства, а также телевизоры, реализуемые компанией в соответствии с настоящим Порядком, за исключением товаров, либо оборудования, на которые порядок предоставления рассрочки оговорен отдельно.

Рассрочка – оплата стоимости товара, приобретаемого в компании с распределением платежа на 6 или 11, или 18, или 24, или 30 месяцев, путем ежемесячного списания равных сумм с баланса лицевого счета клиента (очередной ежемесячный платеж).

1. Клиенты вправе приобрести предлагаемые компанией товары в рассрочку в магазинах Унитарного предприятия «А1» и/или в интернет-магазине shop. a1.by (далее — интернет-магазин) компании при условии подключения/обслуживания по тарифным планам в соответствии с Приложением 1, Приложением 2, а телевизоры в рассрочку — в соответствии с Приложением 3 в магазинах партнера «5 элемент» ЗАО «ПАТИО».  

2. При оформлении купли-продажи товара в рассрочку с клиентом заключается дополнительное соглашение с обязательством пользоваться услугами связи в рамках договора при условии наличия абонентского номера либо лицевого счета в активном статусе в соответствии с Приложением 1, Приложением 2 и Приложением 3.

3. Максимальное количество товара, которое вправе приобрести клиент на свой документ, удостоверяющий личность, зависит от срока пользования услугами связи компании в рамках тарифных планов с абонентской платой. При этом на абонента может быть оформлена одна единица товара в рассрочку.
Если на данного абонента ранее был оформлен товар в рассрочку или со скидкой, или по специальной цене, то воспользоваться данным предложением клиент сможет после окончания срока действия предыдущего дополнительного соглашения.
Товар в рассрочку может быть предоставлен клиенту на условиях, описанных настоящим порядком, если иное не оговорено правилами рекламной акции: 

3.1. Если клиент пользуется услугами связи компании в рамках тарифных планов с абонентской платой менее 3 месяцев, то он может приобрести не более одной единицы оборудования с рассрочкой оплаты стоимости. 

3.2. Если клиент пользуется услугами связи компании в рамках тарифных планов с абонентской платой более 3 месяцев, то он может приобрести не более трех единиц оборудования с рассрочкой оплаты стоимости. При этом на одного клиента разрешено приобретение не более 1 телевизора в рассрочку.

3.3. При условии досрочной оплаты полной стоимости товара, приобретенного в рассрочку на 6/11/18/24/30 месяцев клиент имеет право на приобретение нового товара в рассрочку с заключением нового дополнительного соглашения.  

4. Очередные платежи за товар списываются автоматически с баланса лицевого счета клиента и отражаются в ежемесячных счетах за оказанные услуги связи (при приобретении телевизора списание происходит с дополнительного лицевого счета и отражается в его ежемесячных счетах), при этом дата списания платежа зависит от даты заключения настоящего дополнительного соглашения 

• при заключении дополнительного соглашения в период с 1 по 15 число месяца — с 1 по 5 число каждого следующего месяца; 
• при заключении дополнительного соглашения в период с 16 по последнее число месяца — с 16 по 20 число каждого следующего месяца.  

Информация о размере ежемесячного платежа, оставшейся стоимости товара и возможность досрочной оплаты товара (кроме телевизоров) доступна:

•  для абонентов, обслуживающихся в рамках договоров об оказании услуг электросвязи, — по USSD *100*3#вызов и в приложении Мой А1;
• в Личном кабинете. 

Досрочная оплата одного либо нескольких платежей за товар не отменяет автоматическое списание очередного платежа согласно п. 4 настоящего порядка. 

5. Возможность досрочной оплаты платежей по рассрочке не предоставляется 1-го числа каждого месяца, а также в период:

• с 2 по 5 число каждого месяца — при заключении дополнительного соглашения в период с 1 по 15 число месяца;
• с 16 по 20 число каждого месяца — при заключении дополнительного в период с 16 по последнее число месяца.

6. Компания устанавливает следующую очерёдность списания денежных средств с баланса клиента: в первую очередь списываются денежные средства для погашения платежей за товар, приобретенный в рассрочку, во вторую очередь – оплата за услуги связи.  

7. Размер очередного ежемесячного платежа остается неизменным в течение срока действия дополнительного соглашения.  

8. Проценты за рассрочку платежа не начисляются. 

9. Клиент, приобретая товар с рассрочкой платежа, обязуется:

9.1. пользоваться услугами связи компании в течение срока действия дополнительного соглашения;

9.2. не переоформлять абонента в течение срока, указанного в дополнительном соглашении.

10. В случае несвоевременной оплаты каждого очередного ежемесячного платежа клиент уплачивает компании пеню в размере 0,5% от суммы каждого неоплаченного очередного ежемесячного платежа за каждый день просрочки. 

11. В случае просрочки оплаты очередного платежа на 60 и более календарных дней клиент уплачивает компании очередной и все последующие платежи за товар единым платежом в период с 1 по 5 число следующего месяца вне зависимости от даты заключения дополнительного соглашения. Также, при просрочке оплаты очередного платежа за телевизор, компания руководствуется п. 3.7 договора об оказании услуг электросвязи.

12. В случае отсутствия на балансе клиента денежных средств для погашения любого очередного ежемесячного платежа компания вправе приостановить оказание услуг связи клиенту.  

13. В случае расторжения договора, дополнительного соглашения или переоформления абонента по инициативе клиента или расторжения договора по инициативе компании, если такое расторжение связано с нарушением клиентом условий договора, в течение срока действия дополнительного соглашения, клиент уплачивает компании очередной и все последующие платежи единым платежом, а также уплачивает неустойку, если это предусмотрено дополнительным соглашением, в размере, указанном в дополнительном соглашении.

14. При досрочной оплате полной стоимости товара, приобретенного в рассрочку, клиент может расторгнуть договор и/или переоформить абонента в соответствии с условиями заключенного дополнительного соглашения.  

15. При рассмотрении заявки клиента на приобретение оборудования с рассрочкой платежа во внимание принимается срок использования клиентом услуг связи компании, тарифный план абонента, финансовая дисциплина, а также другие факторы. Окончательное решение о возможности приобретения оборудования в рассрочку принимается после рассмотрения заявки в магазинах А1 либо интернет-магазине компании.

16. Компания вправе отказать клиенту в приобретении товара в рассрочку: при наличии у клиента задолженности по договорам, заключенным с Унитарным предприятием «А1», либо перед другими юридическими лицами; и в других случаях, не объясняя причин отказа. 

17. Компания оставляет за собой право запросить у клиента дополнительные персональные данные, страховое свидетельство государственного социального страхования, согласие на предоставление кредитного отчета в Кредитном бюро Национального банка Республики Беларусь, расчетный лист либо справку о доходах за последние 3 месяца, а также право проверить достоверность предоставленных данных для принятия решения о продаже товара в рассрочку.  

18. Компания вправе в одностороннем порядке изменять настоящий Порядок, публикуя изменения на официальном сайте компании www.a1.by.
Во всем ином, не урегулированном настоящим Порядком, клиент и компания руководствуются положениями договора об оказании услуг электросвязи, заключенного между клиентом и компанией.

Приложение 1 

Приложение 2

Приложение 3

Вопросы и ответы | Банк России

Отзыв лицензии не означает освобождение заемщиков банков от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме, в соответствии с условиями ранее заключенных договоров, свои обязательства перед кредитной организацией.

 В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. В последующем, после признания судом кредитной организации несостоятельной (банкротом) или принятия решения о ее ликвидации, взыскание задолженности осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором), который обязан предъявить к лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании.

 При этом основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, отсутствуют. Вопрос досрочного погашения задолженности может быть решен исключительно по согласованию сторон.

 Денежные средства в погашение ссудной задолженности в период деятельности временной администрации, назначенной после отзыва у кредитной организации лицензии, могут вноситься заемщиками как в наличной форме в кассы подразделений банка, расположенные по адресам, указанным временной администрацией на официальном сайте кредитной организации, либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств по банковским реквизитам, размещенным на том же сайте.

 Кроме того, порядок погашения задолженности можно уточнить у представителей временной администрации.

 В ходе конкурсного производства или ликвидации банка при погашении заемщиками ссудной задолженности также применяется как наличная, так и безналичная форма расчетов. Однако в данном случае необходимо учитывать, что не все ликвидируемые кредитные организации располагают технической возможностью для применения кассовой формы расчетов. В связи с этим информацию о реквизитах и способах погашения кредитов заемщиками банка можно получить у конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитной организации.

 В случае если конкурсным управляющим (ликвидатором) кредитной организации является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», информация о реквизитах и формах погашения кредитов также размещаетсяна сайте агентства.

почему банки отказывают в кредитах и как этого избежать — Сноб

Для банков определяющими факторами при решении о выдаче займа являются кредитная история, текущий доход и долговая нагрузка потенциального клиента, которые отражаются на его кредитном рейтинге.  О том, как он рассчитывается и что позволит его повысить, рассказал Алексей Грибков, директор по развитию банковского направления «Сравни.ру»

Фото: Van Tay Media/ Unsplash

В последние годы спрос россиян на кредитные продукты заметно увеличился — за прошлый год объемы только ипотечного кредитования выросли на 38% в количественном выражении и на 59% в денежном. Эта тенденция сохраняется и сегодня, а вместе с ней меняется политика банков в отношении клиентов. Если в середине 2000-х получить кредит было легко, то сейчас, после ряда кризисов, банки стремятся минимизировать свои риски и все чаще отказывают в кредитах по мере накопления информации о репутации заемщиков. Так, по данным НБКИ, после введения локдауна в 2020-м отказы в займах получили более 65% клиентов. Фактором, определяющим возможность взять кредит, является кредитный рейтинг. 

Как рассчитывается показатель кредитного рейтинга

Рейтинг рассчитывается на основании кредитной истории заемщика, которая хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ) – в России четыре основных кредитных бюро. При этом кредиторы сами решают, с какими из бюро сотрудничать. Поэтому может оказаться, что у одного и того же клиента, бравшего кредиты в нескольких банках, различается кредитная история в разных БКИ, так как они используют шкалы расчета с разным количеством баллов. Пример — шкала НБКИ, расчет производится от 300 до 850 баллов:

• 600–850 баллов — хороший показатель, при котором можно рассчитывать на стандартные условия кредитования в любом банке и низкую вероятность отказа. Отличным считается диапазон 701–850. Обладатели такого рейтинга могут рассчитывать на получение кредита на более выгодных условиях, большую сумму займа и персональные бонусы.
• 300–600 баллов — удовлетворительный или плохой показатель, при котором повышается риск отказа, а также ухудшаются условия выдачи ссуды. В прошлом году, например, было одобрено менее 20% заявок от россиян с ПКР менее 500 баллов.

При этом критерии оценки у всех организаций схожи. Так, в первую очередь оценивается информация о выплаченных взносах по прошлым кредитам. Все одобренные и своевременно выплаченные в соответствии с установленными сроками кредиты повышают рейтинг. Если график платежей нарушается, рейтинг будет снижаться. 

Негативно повлияют на рейтинг также следующие факторы:

• отклоненные заявки на получение кредитов;
• высокая долговая нагрузка, то есть большое количество открытых кредитов и/или большая сумма долга; максимальной нагрузкой для зарплатных клиентов считается 30–40% заработка, в противном случае ему становится сложно выплачивать кредит вовремя;
• слишком большое количество микрофинансовых организаций среди кредиторов;
• большое количество заявок на кредит за ограниченный период времени: для банка это служит сигналом, что потенциальный клиент остро нуждается в деньгах и может быть неплатежеспособен;
• возраст кредитной истории до 1 года или полное ее отсутствие, т. к. в этом случае кредитор не может просчитать свои риски;
• большое количество запросов на проверку кредитной истории за короткий срок.

Почему могут отказать в кредите и как это предотвратить

Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Основанием для отказа может послужить социальный статус или возраст: сложнее получить заем студентам, потенциальным призывникам, женщинам в декрете, многодетным — тем, чей доход покажется банку недостаточно надежным. Выход из положения — выбрать кредитный продукт, в котором, например, не требуется справка от работодателя. Можно компенсировать риски банка при помощи залогового обеспечения, если в собственности потенциального заемщика есть дорогостоящее имущество.

Фактором риска является низкая официальная зарплата или частая смена места работы. 

С неожиданным отказом могут столкнуться представители редких профессий, попадающие под массовые сокращения или сотрудники силовых ведомств, чья служба считается опасной для жизни и здоровья. 

Также неохотно банки кредитуют предпринимателей, особенно только открывающих бизнес. В этом случае стоит обратить внимание на банки, которые работают с залогами.

Отдельная группа клиентов — самозанятые. Специальные кредитные продукты для самозанятых начали появляться только в 2019 году, массовые кредиты — с апреля 2020 года, ипотека — с сентября 2020-го. Для этой группы заемщиков ставки по кредитам наличными в среднем всего на 0,5–1 пунктов выше, чем для обычных зарплатных клиентов. Чаще различаются ограничения по сумме. Для оформления кредита потребуется подтверждение дохода по форме ПНД/КНД из налоговой службы. При этом самозанятому сложнее оформить ипотечный кредит — во многих банках первоначальный взнос для них будет выше обычного.

Службы безопасности банка могут проверить потенциальных клиентов по официальным базам Федеральной службы судебных приставов, налоговиков, ГИБДД, ГУВД и др. Кандидат может сам проверить наличие своих данных в различных списках на сайте финмониторинга.

Кроме того, каждый клиент может заказать отчет по своей кредитной истории и посмотреть, что могло повлиять на решение банка. Также можно узнать свой кредитный рейтинг через специальные сервисы. Например, бесплатно на «Сравни.ру»— показатель рассчитывается совместно с ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и НБКИ. Там же можно получить персональные рекомендации по тому, как улучшить рейтинг.

Фото: Andrea Piacquadio/ Pexels

Что делать, если кредитный рейтинг низкий

Чтобы увеличить свои шансы на одобрение заявки, необходимо погасить все задолженности; а в случае отсутствия истории — взять рассрочку или маленький кредит, обязательно выплачивая его на протяжении некоторого времени — не менее 6 месяцев, либо оформить кредитную карту. Такое поведение начнет отображать в кредитной истории положительную динамику. Далее следует обратить внимание на подтверждение дохода. Не секрет, что официальное трудоустройство банк воспринимает как наиболее прозрачный и надежный источник. Также на решение могут негативно повлиять микрозаймы — с ними нужно быть аккуратнее, поскольку клиенты, прибегающие к таким формам кредитования, могут показаться неблагонадежными.

Кредитный рейтинг — это удобный количественный показатель надежности заемщика. Чем выше рейтинг, тем ниже риски для кредитора, и тем не менее скоринговый балл носит скорее информационный характер. Финальное решение о выдаче кредита принимает банк, учитывая также анкету претендента. В этом вопросе политика банков может различаться. Одним многодетный отец может показаться более благонадежным, чем одинокий молодой специалист, другим — наоборот. Существуют банки, которые могут не кредитовать, например, политиков или предпринимателей, а другие, наоборот, могут специализироваться на обслуживании именно этих групп населения.

Поэтому стоит изучить предложения банков, специализированные продукты, возможно, получить консультацию. В пользу заемщика будет играть и дорогостоящее имущество в собственности.

Иногда при отказе банка на заявку о потребительском кредите или рассрочке клиенту одобряют ипотеку. Это происходит из-за того, что при ипотеке приобретаемая квартира оказывается в залоге у банка, который имеет возможность ее продать и погасить задолженность клиента, если тот перестает выплачивать кредит.

Безусловно, у банков есть списки групп людей, которых им нельзя обслуживать, например террористы. Все остальные граждане могут претендовать на одобрение заявки.

Главный совет тут такой: лучше еще до подачи заявки узнать свой рейтинг и при необходимости разработать план для его повышения. Кандидату с низким рейтингом лучше заранее проанализировать свои шансы и либо повышать балл, либо подбирать такие кредитные продукты, которые он может себе позволить.

Больше текстов о финансах и обществе — в нашем телеграм-канале «Проект «Сноб» — Общество». Присоединяйтесь

Почему могут отказать в кредите

Опрошенные нами финансовые институты разделяют кредиты на беззалоговые и с оформлением залога, в качестве которого может выступать недвижимость — квартира или дом. Беззалоговый кредит могут получить официально трудоустроеные люди. Кредит под залог недвижимости в некоторых случаях получить проще, если банк устроит предложенная вами квартира или земля.

Так, как поясняют в АО «Народный банк Казахстана», в случае оформления беззалогового займа его максимальная сумма может составить до пяти миллионов тенге на срок до четырех лет по ставке вознаграждения от 20 процентов годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения от 27,8 процента). Требуется документальное подтверждение доходов. Время рассмотрения заявки составляет от 30 минут на основании одного документа — удостоверения личности.

«Необходимо отметить, что кредитование без предоставления залога может быть предложено не только активному трудоспособному населению, официально подтверждающему свои доходы, но также и пенсионерам, получающим пенсии через платежные карты банка», — пояснили в финансовом институте. При этом отмечается, что сумма займа составляет до четырех миллионов тенге и на момент окончания срока кредитования возраст не должен превышать 70 лет. Также, помимо удостоверения личности, требуется пенсионное удостоверение.

В случае оформления займа под залог недвижимости срок может составлять до десяти лет, а также может и не требоваться подтверждение доходов. Но в случае с подтверждением доходов сумма займа будет составлять до 30 миллионов тенге (до 70 процентов от стоимости заложенной недвижимости), что в два раза больше, чем без подтверждения доходов (к тому же в этом случае сумма займа составляет не более 40 процентов от стоимости обеспечения). Кредитная заявка рассматривается от пяти рабочих дней. Можно предоставить в качестве залога и чужую недвижимость с согласия собственника. Минимальный перечень документов, предоставляемых заявителем для рассмотрения заявки на кредитование: удостоверение личности, справка о доходах за последние шесть месяцев, выписка ЕНПФ с индивидуального пенсионного счета за последние шесть месяцев либо документ, подтверждающий освобождение от уплаты обязательных пенсионных взносов согласно законодательству Республики Казахстан, адресная справка, правоустанавливающие и идентификационные документы по предлагаемому  обеспечению.

В свою очередь, АО «АТФ Банк» также требует наличие платежеспособности у заемщика. Без залога финансовый институт выдает до пяти миллионов тенге по удостоверению личности. «Принятие решения банком о выдаче кредита в среднем занимает 15 минут. При положительном решении клиент может получить кредит в день обращения», — заявили в финансовом институте. В случае с залогом в виде недвижимости можно получить до 25 миллионов тенге. В случае если заемщик решит пройти процедуру полного рассмотрения платежеспособности, он должен быть трудоустроен и получать регулярный доход. «Для рассмотрения заявки необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность, документы по месту жительства, документы на залог, документы подтверждающие доход. При упрощенном варианте рассмотрения подтверждение заявленного дохода необязательно. Соответственно, процедура рассмотрения заявки и принятие решения по залоговым займам занимает от трех до 15 дней», — прокомментировали в банке.

В АО «Банк Kassa Nova», перечисляя требования к заемщикам, подчеркнули необходимость отсутствия просроченных обязательств по налогам и другим обязательным платежам в бюджет, а также необходимость наличия положительной кредитной истории. «При предоставлении потребительских кредитов одним из главных требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам, является наличие ликвидного залогового обеспечения. Кредиты предоставляются гражданам Республики Казахстан, возраст заемщика не должен быть менее 21 года. По продуктам кредитования с упрощенным анализом платежеспособности клиент предоставляет оригиналы документов, удостоверяющих личность, и оригиналы правоустанавливающих и правоудостоверяющих документов на залоговое обеспечение. По продуктам кредитования с подтверждением доходов анализ финансового состояния проводится на основании документов, отражающих и подтверждающих заработную плату и/или иные доходы заемщика», — прокомментировали в банке. При этом было отмечено, что по экспресс-кредиту предоставляется только документ, удостоверяющий личность, — максимальное время получения кредита составляет 90 минут.

Платить за услуги ЖКХ можно в рассрочку, но не все об этом знают

В России ввели меры, которые помогают гражданам с финансовыми трудностями оплачивать коммунальные услуги. Собственники при нехватке денег на оплату коммунальной платежки могут потребовать от управляющей компании рассрочку.

Но об этом знают далеко не все. Поэтому адвокат в сфере недвижимости Олег Сухов рассказал о такой возможности и напомнил, что рассрочка по оплате услуг ЖКХ бывает трех видов: обязательной, договорной и та, про которую большинство забывают.

Требуем рассрочку

Постановление Правительства РФ № 354 (Пункт 72) предусматривает возможность обязательной рассрочки коммунальных платежей. Предоставить ее должны исполнители услуги в том случае, когда цена за нее в расчетном периоде на 25 процентов превысит стоимость той же услуги за аналогичный период прошлого года.

Например, стоимость отопления за декабрь 2019 года на 30 процентов превысила стоимость отопления за тот же месяц 2018 года. Значит, ресурсоснабжающая организация обязана разрешить собственнику (или квартиросъемщику) оплатить услугу за декабрь 2019 года в рассрочку. Для этого исполнитель услуги печатает квитанцию сразу с двумя позициями. В первой — указывается единовременная цена за

«коммуналку» за расчетный период. Вторая позиция «жировки» должна предусматривать возможность внесения человеком платы в рассрочку. Она предоставляется на 12 месяцев. Собственник (квартиросъемщик) может оплачивать ее равными долями ежемесячно.

Важно знать! Обязательная рассрочка предоставляется только с условием оплаты процентов. Иными словами, гражданин ежемесячно оплачивает не только коммунальную услугу, но и проценты за предоставление рассрочки. Размер процентов также указывается в платежке. И он не может более чем на 3 процента превышать ставку рефинансирования ЦБ РФ на день предоставления рассрочки.

Правда, здесь следует сделать маленькую оговорку. Ресурсоснабжающая организация или другой исполнитель жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ) может и не начислять проценты, если местный бюджет компенсирует их. Но такая возможность, как вы понимаете, есть не во всех регионах.

Договоримся?

Кроме обязательной, есть еще и договорная рассрочка. Как можно понять, она вытекает из договора между собственником квартиры и управляющей компании (УК) либо ресурсоснабжающей организацией (РСО).

Для получения рассрочки собственник (квартиросъемщик) должен написать заявление на имя руководителя УК либо заместителя, директора филиала РСО. В заявлении следует указать причины, по которым собственник просит о рассрочке, а также период ее предоставления.

К заявлению, желательно, приложить копии документов, подтверждающих обоснованность просьбы. Например, справку о признании домовладельца инвалидом, свидетельство о смерти домочадца, справку из органов занятости о регистрации в качестве безработного, документ, подтверждающий потерю дохода и так далее. Желательно приобщить копии квитанций об оплате коммуналки, и документы, подтверждающие права собственности (или проживания) на квартиру.

Важно знать! Предоставление договорной рассрочки — это не обязанность, а право УК и РСО. Они могут отказать в ней. Например, когда собственник годами вообще не оплачивал коммунальные платежи. Также следует помнить, что за договорную рассрочку УК вправе предусмотреть начисление процентов.

Но в любом случае, если рассрочку не дали, можно написать и отправить жалобу в жилинспекцию, районную администрацию и прокуратуру. Там разберутся.

Суд разберется

Есть третий вид рассрочки, о котором почти всегда забывают. Это судебная рассрочка. Чаще всего потребитель получает ее в ходе судебного разбирательства, инициированного УК или РСО.

Управляющая компания подает иск (или заявление о выдаче судебного приказа) о взыскании задолженности по оплате коммунальных платежей с неплательщика.

В ходе судебного заседания ответчик (то есть владелец помещения или квартиросъемщик) может ходатайствовать о предоставлении ему рассрочки по уплате коммунальных платежей. И суд почти всегда удовлетворяет подобные просьбы. Кому-то он может дать рассрочку всего на два месяца, а кому-то и на полгода. Все зависит от нюансов дела и уважительности причин для рассрочки, которые заявили неплательщики. Кстати, иногда судебное заседание может закончиться тем, что решение так и не было вынесено. Зато произошло заключение мирового соглашения между УК или РСО и должником. Оно также утверждается судом. По своей сути мировое соглашение — это все та же рассрочка.

Важно знать! Судебная рассрочка по оплате коммунальных услуг не означает, что владелец квартиры должен ежемесячно уплачивать только платежи, установленные судом. Одновременно он обязан оплачивать и текущие коммунальные платежи. В противном случае, он будет накапливать новую задолженность.

Как понять, из-за чего не дают кредит

Если банк в очередной раз отклонил вашу заявку на кредит или одобрил, но на меньшую сумму или под невыгодный для вас процент, то это повод задуматься о чистоте вашей кредитной истории. Иногда вы можете не знать о том, что она испорчена. The Village узнал, как выявить ошибки в кредитной истории и как её исправить.

Павел Бабушкин

главный редактор сайта Mycreditinfo. ru

Что такое кредитная история

Кредитная история — это вся информация о кредитах: где, в каком количестве вы их брали и как добросовестно (или нет) выплачивали. Именно на эти сведения опирается банк, когда принимает решение о выдаче кредита. И положительная репутация в большинстве случаев вознаграждается более низкими ставками.

Когда банк отказывает в кредите

Банк начинает нервничать, когда кредитная история пустая, то есть в ней отсутствуют записи о кредитах. Банк не знает, как оценивать клиента: как он себя поведёт, если ему одобрить кредит? В текущей экономической ситуации банк предпочитает перестраховаться и кредит не выдать, чем выдать, а потом взыскивать просроченную задолженность или перепродавать её коллекторам.

Банк настораживается, когда кредитная история содержит не те данные, которые заёмщик указал в анкете. Например, если он поменял паспорт, а в БКИ не сообщил — несоответствие налицо. Сотрудник банка ещё может войти в положение. Но если анализ истории производится с помощью скоринговой формулы, то компьютеру всё равно, почему цифры другие. Он выдаёт: «Признак мошенничества» — и кредит не одобряют.

На выдачу кредита влияет и много обращений подряд в разные банки в сжатый промежуток времени. Три, пять, семь — ещё не предел, кое-кто умудряется подать заявку в двадцать и больше банков одновременно.

Влияние оказывают и признаки «кредитной пирамиды». Это если из графика погашения кредитов видно, что заёмщик вроде бы всё возвращает, но при этом каждый следующий кредит больше предыдущего и частью идёт именно на его погашение.

Но иногда причиной отказа в выдаче кредита являются ошибки в кредитной истории — их можно и нужно устранить.

Где искать свою кредитную историю

Вся информация о займах находится в бюро кредитных историй — каждый россиянин имеет право раз в год узнать её бесплатно. Таких бюро в России всего 25. Но около 90 % историй хранится в четырёх основных БКИ — НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и «Русский стандарт». В каждое из них поступают сведения от определённых банков. К примеру, НБКИ собирает информацию о кредитах «Альфа-банка» и десятка других крупных финансовых организаций, ОКБ хранит данные клиентов Сбербанка, «Эквифакс» — «Хоум Кредита», а БКИ «Русский стандарт» — одноимённого банка «Русский стандарт». Поэтому, если вы когда-то брали кредит в одном из этих банков, проще прийти в нужное бюро с паспортом и получить свою кредитную историю сразу.

Можно пойти другим путём: найти свой код субъекта кредитной истории и самостоятельно узнать через сайт ЦБ, в каких бюро лежат сведения о вашем заёмном прошлом. Затем или нанести в них личный визит, или отправить письмо, заверив свою подпись у нотариуса. После отправки письма вам придётся ждать ответа около месяца.

Есть и третий вариант. Он не бесплатный, но не требует больших усилий — обратиться в одну из компаний, которые оказывают услуги по предоставлению вашей кредитной истории онлайн. Подобными сервисами располагают и крупные БКИ.

Как изучать документы

Внимательно смотрим кредитное досье. Оно состоит из трёх частей, первая из которых — титульная. В ней указаны ваши паспортные данные, дата рождения, ИНН и номер страхового свидетельства. Не поленитесь и сравните всю информацию с вашими документами. Случается, что из-за допущенной ошибки в фамилии или дате рождения в вашей кредитной истории могут быть указаны чужие займы.

Вторая часть — основная. В ней содержатся важные данные о ваших кредитах: их сумма, срок, даты выплат и погашения, возможные просрочки. Посмотрите, возможно, среди действующих кредитов указаны те, которые вы уже погасили. Бывает, что банк вовремя не уведомил об этом БКИ или не перечислил данные об очередном платеже. Вашей вины в этом нет, но тёмное пятно останется именно в вашей кредитной истории.

И, наконец, закрытая часть. В ней отражены сведения о кредиторе и пользователях, которые запрашивали вашу кредитную историю. Доступ к ней имеете только вы и банк, который получил официальное согласие от вас на обработку персональных данных. И только в исключительных случаях закрытую часть могут просмотреть органы прокураторы и суд. Поэтому внимательно изучите, нет ли среди тех, кто запрашивал вашу историю, подозрительных организаций. О них обязательно нужно сообщить в БКИ.

Как исправить ошибки

Если вы увидели неточность в кредитной истории — напишите о ней в банк, который её допустил, или кредитное бюро и приложите доказательства своей правоты. Теоретически через 30 дней все ошибки должны быть устранены, а данные обновлены. Но лучше ещё раз посмотреть свою историю через три-четыре месяца, чтобы убедиться, что она в порядке.

И главное, никогда не обращайтесь к тем, кто предлагает вам исправить или удалить вашу плохую кредитную историю. Законным способом это сделать невозможно.

Фотография: Fotobank/Getty Images

Информационный бюллетень

— Отклоненные предложения | Ведение переговоров с кредиторами | National Debtline

В этом информационном бюллетене рассказывается, как вести себя с неприоритетными кредиторами, такими как кредитные карты, необеспеченные ссуды и овердрафты, если они отказываются принять сделанное вами платежное предложение. Если вы пытаетесь иметь дело напрямую со своими кредиторами и договариваться о доступном плане погашения, этот информационный бюллетень содержит полезную информацию и советы по тактике, которую вы можете использовать. Свяжитесь с нами для получения совета, если вы не уверены, являются ли ваши кредиторы приоритетными или неприоритетными.

Используйте этот информационный бюллетень для:

• ответить на отказ от вашего предложения;
• заморозить проценты по долгу;
• выяснить, какие действия кредиторы могут и не могут предпринять;
• подать жалобу на вашего кредитора.

Образцы писем, упомянутые в этом информационном бюллетене, можно заполнить на нашем [веб-сайте] ().

Если кредитор откажется от моего предложения

Когда вы пишете своим кредиторам предложение платежа, вы часто получаете неоднозначный ответ; при этом некоторые кредиторы принимают ваше предложение, а некоторые отказываются.Если кредитор отклонил ваше предложение о платеже, вы можете использовать образец письма «Пересмотрите мое пропорциональное предложение», чтобы попросить его пересмотреть свое решение.

• Еще раз объясните свои обстоятельства и приложите личного бюджета .
• Хорошая идея — начать делать предложенные вами сокращенные платежи на регулярной основе и указать, что вы делаете это как «жест доброй воли».
• Также стоит сообщить им, принял ли кто-либо из других ваших кредиторов ваши предложения.
• Если вы можете себе это позволить, отправьте фотокопии писем от других ваших кредиторов в качестве доказательства.
• Объясните, что вы не можете увеличить предложение о платеже этому кредитору, не нарушив других договоренностей, которые вы сделали. Обратите внимание на то, что вы должны справедливо относиться ко всем своим кредиторам.

Дыхательное пространство

Если вам нужно время, чтобы получить консультацию по вопросам долга и найти решение, возможно, вы захотите подать заявку на передышку.

Передышка остановит большинство видов принудительного исполнения, а также остановит большинство кредиторов, применяющих проценты и сборы в течение 60 дней .

Чтобы узнать больше, см. Наш информационный бюллетень «Пространство для дыхания».

Если мои кредиторы откажутся заморозить проценты

Очень важно попытаться заставить кредиторов заморозить проценты. В противном случае вам будет труднее уменьшить свою задолженность. Если вы предлагаете небольшие платежи, проценты, добавленные кредитором, могут быть больше, чем вы предлагаете заплатить, и долг будет только увеличиваться. Объясните это своим кредиторам. Это означает, что у вас не будет «света в конце туннеля» и у вас будет меньше стимулов для того, чтобы не отставать от платежей.Свяжитесь с нами для получения консультации.

Иногда кредиторы отказываются полностью замораживать проценты или соглашаются только снизить проценты, которые они взимают.

Если ваши кредиторы отказываются замораживать проценты, все равно продолжайте выплаты, которые вы предложили.

Если кредитор принял ваше предложение о платеже, но все еще добавляет проценты, используйте образец письма о замораживании процентов.

Что делать, если мои предложения по-прежнему отклоняются?

Ваши кредиторы не обязаны принимать ваше предложение об оплате или замораживании процентов.Если они продолжают отказываться от того, о чем вы просите, все равно продолжайте вносить предложенные вами платежи. Продолжайте пытаться убедить своих кредиторов, написав им еще раз.

Очень важно не сдаваться, если кредиторы откажутся от вашего предложения. Сделайте платежи, которые вы предложили, и попросите кредиторов пересмотреть свое решение. Придерживаться ваших орудий. Если вы позволите кредиторам убедить вас заплатить больше, чем вы можете себе позволить, вы можете задержать выплату по ипотеке / арендной плате или другим важным домашним счетам.Вы также можете обнаружить, что у вас не хватает денег на жизнь.

Передача аккаунта в коллекции

Коллекторские департаменты, сборщики долгов и солиситоры имеют не больше полномочий, чем первоначальный кредитор; все, что они могут сделать, это потребовать оплаты. Если вы получите письмо от кого-либо из них, напишите им и объясните свою ситуацию. Может быть полезно продолжить принятие моего образца письма с предложением и Пересмотреть мое пропорциональное письмо с образцом предложения.

Инкассатор может посетить ваш дом только с вашего разрешения, если долг зашел в тупик.Долг заходит в тупик, если вы предложили заплатить столько, сколько можете себе позволить, но кредитор все еще недоволен предложением.

Для получения дополнительной информации см. Наш информационный бюллетень «Преследование со стороны кредиторов».

• Не позволяйте им уговаривать вас платить больше, чем вы можете себе позволить.
• Сборщики долгов обычно взыскивают долги по телефону или письменно, но иногда им разрешают посетить ваш дом.
• Коллекторы не имеют права проникать в вашу собственность или вывозить ваши товары. Их не нужно впускать.

Если кредитор отправляет вам уведомление по умолчанию

• Кредиторы могут отправить вам «уведомление по умолчанию», в котором сообщается, сколько вы задолжали, и что они могут предпринять дальнейшие действия, если вы не заплатите.
• Кредиторы обычно отправляют его перед отправкой вашего счета в свой отдел взыскания задолженности, в коллекторское бюро или адвоката. Кредиторы должны отправить вам уведомление о невыполнении обязательств по соглашениям, регулируемым Законом о потребительском кредите 1974 года , прежде чем обращаться в суд. Если вы получили уведомление по умолчанию, это не означает, что вы обязательно попадете в суд.

Если кредитор угрожает судебным иском, не паникуйте.

• Судебный иск всегда должен быть последней мерой для кредитора.
• Помните, что неспособность выплатить долги не является уголовным преступлением. По этой причине нельзя попасть в тюрьму. Суд занимается урегулированием споров о причитающихся деньгах и о том, как их вернуть.
• Вы по-прежнему будете делать предложение в зависимости от вашей платежеспособности. Если у вас нет лишнего дохода, вы все равно должны сделать предложение в размере £ 1 в месяц.

См. Дополнительную информацию в разделе «Ответ на форму претензии».

То, что не могут сделать ваши кредиторы

Вашим кредиторам разрешено время от времени связываться с вами, чтобы попросить оплату, но они не должны угрожать вам или беспокоить вас. Вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена (FOS), если они это сделают. Свяжитесь с нами для получения консультации.

Для получения дополнительной информации см. Наш информационный бюллетень «Преследование со стороны кредиторов».

В следующем разделе мы рассмотрим некоторые угрозы, которые могут исходить от кредиторов.

Заключение

Вы не можете быть заключены в тюрьму, потому что не можете выплатить свои неприоритетные долги.

Возьмите товары из дома

Кредиторы не могут послать кого-либо к вам домой для вывоза товаров только потому, что вы не можете позволить себе заплатить то, что они хотят.
К судебным приставам можно обращаться только в том случае, если у вас есть решение суда и вы пропустили платеж, предписанный вам судом. Если судебный пристав пытается взыскать с вас долг, свяжитесь с нами для получения консультации.

См. Информационный бюллетень о судебных приставах окружного суда или Информационный бюллетень CCJ для получения дополнительной информации.

Ваш дом

В отношении долгов, не обеспеченных вашим домом, ваши кредиторы не могут принять меры по возврату права собственности только потому, что вы не можете заплатить то, что они хотят. Есть способы обеспечить долг за свой дом, но это возможно только после того, как они получат решение суда. Даже если это произойдет, это не значит, что вы автоматически потеряете свой дом.

Это вариант, только если вы владеете собственным домом, а не снимаете его.

Для получения дополнительной информации см. Наш информационный бюллетень «Заказы на начисление платы».

Ваша зарплата

Кредиторы не могут лишать вас денег только потому, что вы не можете заплатить то, что они хотят. Кредитор может попытаться сделать это только в том случае, если вы получили решение суда и пропустили платеж, который вам было приказано произвести. Вы все равно можете попросить суд разрешить вам оплату в рассрочку.

Дополнительную информацию см. В нашем Приложении с информационным бюллетенем о доходах.

Кредиторы иногда требуют информацию, в которой они не нуждаются, например адрес вашего работодателя или номер вашего банковского счета.Вы не обязаны сообщать им такую ​​информацию, если не хотите. Если они обратятся в суд, вас попросят предоставить некоторую информацию о вашем работодателе и банковском счете в судебных формах.

Следует ли мне выбрать другой вариант?

Могут быть более эффективные способы справиться с долгами. Ваши варианты зависят от ваших обстоятельств в данный момент, но вам также необходимо подумать о том, как ваши обстоятельства могут измениться.

• Можете ли вы позволить себе выплатить долги в разумные сроки, или вы ожидаете, что ваши обстоятельства улучшатся и вы сможете их выплатить?
• Есть ли у вас активы, которые мешают вам выбрать определенные варианты?
• Есть ли другие причины, по которым некоторые варианты не подходят?

См. Дополнительную информацию в разделе «Способы погашения долга».

Некоторые параметры могут работать не так, как вы ожидаете. Узнайте обо всех доступных вариантах, прежде чем принимать решение. Если вы не уверены, какие варианты доступны для вас, или вам нужен совет о возможных вариантах, свяжитесь с нами.

Как пожаловаться

Служба финансового омбудсмена

В соответствии с Законом о потребительском кредите 2006 г. появились новые права на подачу жалобы в Службу финансового омбудсмена на то, как ваш кредитор или агентство по взысканию долгов обработали ваш счет.

Сначала вы должны будете пройти процедуру рассмотрения жалоб кредитора. Вы можете жаловаться только на события, которые происходят с апреля 2007 года с года и далее. Адрес службы финансового омбудсмена можно найти в разделе Полезные контакты далее в этом информационном бюллетене.

Для получения дополнительной информации см. Наш информационный бюллетень по жалобе на вашего кредитора.

Стандарты кредитной практики

Если ваша жалоба касается банка или строительного общества, они должны пройти процедуру рассмотрения жалоб в соответствии со Стандартами кредитной практики.Если вы считаете, что ваша жалоба рассмотрена неудовлетворительно, вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена. Адрес находится под . Полезные контакты далее в этом информационном бюллетене.

Торговые ассоциации

Если вы считаете, что ваш кредитор необоснованно отказывается от вашего предложения о платеже, вам следует спросить, являются ли они членами торговой ассоциации.

У большинства торговых ассоциаций есть своды правил, которым должны следовать их члены.Узнайте у кредитора подробности процедуры рассмотрения жалоб. Обычно ожидается, что вы подадите жалобу кредитору, прежде чем обращаться с ней в торговую ассоциацию. Ниже в этом информационном бюллетене приведен список наиболее важных торговых ассоциаций под номером . Полезные контакты .

Управление финансового надзора
Телефон: 0800 111 6768
Эл. Почта: [email protected]
www.fca.org.uk

Служба финансового омбудсмена
Телефон: 0800023 4567
www.financial-ombudsman.org.uk

Ассоциация торговли потребительскими кредитами (CCTA)
Телефон: 0127 471 4959
www.ccta.co.uk

Финансово-лизинговая ассоциация (FLA)
Телефон: 020 7836 6511
www.fla.org.uk

Credit Services Association Ltd (CSA)
Телефон: 0191217 0775
www.csa-uk.com

Ассоциация потребительского кредитования (CCAUK)
Телефон: 01244 394760
www.ccauk.org

Другие информационные бюллетени, которые могут вам помочь

Жалобы на информационный бюллетень о кредиторе

Приложение справки о доходах

Информационный бюллетень по заказам на оплату

Ответ на информационный листок формы претензии

Изменение информационного бюллетеня CCJ

Факты о притеснениях со стороны кредиторов

Способы справиться с долгами Информационный бюллетень

Основные причины, по которым банки не обналичивают ваш чек

Возможно, мы движемся к безналичному обществу, но мы еще не достигли этого. Несмотря на рост электронных платежей, дебетовых и кредитных карт, чеки по-прежнему широко используются в США. Согласно отчету Федеральной резервной системы, только в 2020 году было выпущено более 3,767 миллиарда бумажных чеков на общую сумму 7,875 триллиона долларов.

В то время как выписать чек довольно просто, обналичивание его может оказаться утомительным занятием. Если вы направляетесь в банк или кредитный союз со своим чеком, важно быть готовым. Чтобы избежать каких-либо проблем, ознакомьтесь с этими основными причинами, по которым банк не может обналичить ваш чек.

Ключевые выводы

• При обналичивании чека вам понадобится удостоверение личности государственного образца с фотографией.
• Если чек выплачивается вашей компании, убедитесь, что у вас есть бизнес-счет в банке и что компания должным образом зарегистрирована в государстве.
• Банки могут потребовать предварительное уведомление для обналичивания крупных чеков.
• Чеки могут быть трудно обналичить, если они «просрочены».

У вас нет там учетной записи

Банк не обязан по закону обналичивать чек за вас, если ни у вас, ни у автора чека нет счета в этом банке.

Если чек был выписан кем-то, у кого есть счет в этом банке, банк может оплатить чек при условии, что на счете достаточно денег.

У вас нет надлежащего удостоверения личности

Банки должны защищаться от мошенничества с чеками. Без надлежащего удостоверения личности банк может на законных основаниях отказать в обналичивании чека, выписанного на ваше имя.

Всегда имейте при себе удостоверение личности государственного образца, например водительские права или паспорт, если вы собираетесь обналичить чек.Банк может потребовать, чтобы эти доказательства были «действительными» или актуальными, даже если ваша фотография прямо на нем.

В некоторых штатах банкам разрешено использовать магнитную полосу водительских прав или идентификационной карты , выданной Департаментом автотранспортных средств в качестве требования для обналичивания чека, при условии, что они не выходят за рамки установленных законом ограничений на свои действия. с этой информацией.

Чек выписан на имя компании

Допустим, владелец бизнеса хочет обналичить чек, выписанный компании.Например, Джон Смит, владелец John Smith Landscaping Services LLC, хочет обналичить платеж от клиента.

Это может показаться достаточно безобидным, но его нельзя обналичить, если владелец не выполнил несколько простых — и необходимых — процедур.

Джон только что закончил большую работу и получает чек, выписанный John Smith Landscaping Services LLC. Он пытается обналичить этот чек в ближайшем банке, но кассир отказывается завершить транзакцию, если Джон не может предоставить подтверждение действительной регистрации бизнеса в штате.

Владельцам бизнеса необходимо предпринять два шага, чтобы предотвратить проблему:

• Завершите регистрацию бизнеса в правительстве штата. Общество с ограниченной ответственностью (ООО) — наиболее распространенный вид государственной регистрации бизнеса. Другие включают корпорации, некоммерческие организации и партнерства.
• Откройте в банке бизнес-счет под своим фирменным наименованием.

Оба эти шага необходимы для других целей, в частности, для подачи налоговой декларации, но они также избавят банк от неприятностей.

Если у вас нет счета в этом банке, с вас может взиматься комиссия за обналичивание чеков, особенно если вы пойдете в банк плательщика.

Крупные транзакции

Не все отделения банка могут обрабатывать крупные операции с наличными без предварительного уведомления. Кредитные союзы и небольшие отделения крупных национальных банковских сетей могут не иметь на месте необходимых наличных средств для оплаты очень большого чека.

Например, банк может регулярно держать 50 000 долларов в день для транзакций клиентов.Он не захочет передать большую часть или всю сумму одному клиенту и сообщить следующему клиенту, что в банке закончились наличные.

Если у вас есть чек на очень большую сумму денег, заранее позвоните менеджеру отделения банка, которое вы собираетесь посетить. Менеджер банка посоветует вам, следует ли вам прийти по предварительной записи, пойти в главный филиал или даже пойти в другой банк, который может обработать транзакцию.

Просроченные чеки

Некоторые чеки содержат уведомления о том, что они станут недействительными по истечении определенного периода времени.По истечении этой даты эти чеки считаются просроченными.

Некоторые чеки могут устареть уже через 60 дней, а другие — от 90 до 180 дней. Хотя Федеральная резервная система считает эти уведомления ориентировочными, некоторые банки очень консервативны и не собираются сдвинуться с места.

Если вы слишком долго ждете, чтобы обналичить чек, банк может отказать в его выдаче. По закону банк может отказать в обналичивании любого чека старше шести месяцев. Некоторые банки могут решить обналичить его в любом случае в качестве услуги давнему клиенту, но это полностью на усмотрение банка.

Другая причина, по которой банк не может обналичить слишком старый чек, заключается в том, что маршрутный номер учреждения, выписавшего чек, мог измениться в результате слияния или поглощения.

Задержать запросы на оплату

Если вы попытаетесь обналичить чек с датой, датированной датой в будущем (чек с будущей датой на нем), и банк откажется обналичить его, банк может следовать инструкциям человека, выписавшего чек.

Когда кто-то направляет в ваш банк предварительное письменное уведомление о том, чтобы не обналичивать чек с датой обратной даты, запрос действителен в течение шести месяцев в соответствии с законодательством штата.Устное уведомление действительно в течение 14 дней. Банки обязаны строго следовать этим запросам своих клиентов.

Может банк | Федеральная резервная система поддержки потребителей

Банки могут удерживать чеки по разным причинам. Чаще всего банки держат чек, потому что получение денег может быть сомнительным или чек по какой-то причине выглядит подозрительно. Удержания также могут быть размещены, когда вносится крупная сумма в долларах (более 5000 долларов США) или когда средства переводятся на счет нового клиента.

Федеральный закон, Закон об ускоренном доступе денежных средств (EFA), содержит правила, которые позволяют банкам задерживать или «удерживать» средства, депонированные чеком. Вы можете просмотреть соглашение об открытии счета, которое вы получили при открытии счета, чтобы получить подробную информацию о политиках и процедурах предоставления средств в вашем банке. Банк должен предоставить вам копию своего отчета о доступности депозита по запросу.

Когда будут доступны ваши средства

* Депозит лично
** Максимально допустимое удержание; ваши средства могут быть доступны раньше — уточните в своем финансовом учреждении

Открытие банковского счета — Citizens Advice

Если вы хотите открыть новый банковский счет, вам нужно выяснить следующее:

Типы банковских счетов

Существуют разные типы банковских счетов, которые можно использовать по разным причинам.Здесь мы расскажем вам об основных типах банковских счетов и о том, для чего вы можете их использовать.

Текущие счета

Вы можете использовать текущий счет для повседневного управления деньгами. Сюда входят:

• оплата счетов
• получение денег — например, зарплата или пособие
• отслеживает, куда уходят ваши деньги.

Некоторые текущие счета также могут приносить вам проценты на деньги, которые у вас есть на счете, хотя это, вероятно, меньше, чем на многих сберегательных счетах.

Имея текущий счет, вы получите чековую книжку, которую вы можете использовать для снятия денег. Вы также можете получить дебетовую карту, которую можно использовать в магазинах и банкоматах. Банк может предоставить вам овердрафт и доступ к другим видам кредита. Вам будет разрешено настроить прямое дебетование и постоянные платежи.

Некоторые банки позволят вам обналичить личный чек на текущий счет или использовать карту для наличных в почтовом отделении бесплатно. Спросите в местном почтовом отделении, можете ли вы сделать это бесплатно со своей текущей учетной записи.

Карточные счета почтового отделения

Вам следует подавать заявление на открытие карточного счета в почтовом отделении только в том случае, если вы не можете получить счет в банке или строительном обществе.

Вы можете использовать карточный счет почтового отделения только для получения платежей на сумму:

• пособие — но Департамент труда и пенсий (DWP) может отказать в перечислении универсального кредита на карточный счет почтового отделения

Вы не можете вносить никакой другой доход на карточный счет почтового отделения. Вы также не можете получать жилищное пособие, выплачиваемое на карточный счет почтового отделения.

Вы можете снять деньги со счета в любом почтовом отделении, используя карту и ПИН-код, но вы не можете получить доступ к деньгам где-либо еще. Вы не получите овердрафта.

Если вы хотите открыть карточный счет в почтовом отделении, вы должны сначала позвонить:

• DWP, если вы получаете пособие или государственную пенсию

• HMRC, если вы получаете налоговые льготы

Почтовое отделение закроет все свои карточные счета 30 ноября 2021 года. Вы можете продолжать пользоваться карточным счетом до тех пор.DWP или HMRC сообщат вам, как вы можете продолжать получать выплаты после закрытия вашей учетной записи.

Сберегательные счета

Вы можете использовать сберегательные счета, чтобы откладывать деньги, которые вы хотели бы накопить на будущее, на случай непредвиденных обстоятельств или для покупки дорогих покупок, таких как новая машина или отпуск.

Сберегательный счет будет приносить проценты на ваши деньги.

Для получения дополнительной информации о сберегательных счетах, включая таблицу, в которой сравниваются различные типы сберегательных счетов, посетите веб-сайт Money Advice Service по адресу: www.moneyadviceservice.org.uk.

Помогите сэкономить

Если вы получаете налоговые льготы или универсальный кредит, вы можете иметь право присоединиться к государственной программе помощи для экономии средств и получить дополнительные 50 пенсов за каждый сэкономленный фунт стерлингов. Вы можете узнать больше о помощи в экономии на GOV.UK.

Базовые банковские счета

Если у вас плохой кредитный рейтинг или низкий доход, у вас могут возникнуть проблемы с открытием стандартного текущего или сберегательного счета. У вас также могут возникнуть проблемы, если у вас уже есть текущий счет, на который перерасход.Если вы оказались в такой ситуации, возможно, вы сможете открыть основной банковский счет.

Вы можете попросить банк или строительную кооперацию открыть основной банковский счет. Банк или строительное общество должны сообщить вам, предлагает ли он основные банковские счета. Если да, то в нем должны быть указаны условия, которым вы должны соответствовать, чтобы открыть его.

Вы по-прежнему сможете получить базовую учетную запись, даже если проверка кредитоспособности покажет, что у вас есть:

Для получения дополнительной информации о проверках кредитоспособности и невыполненных судебных решениях см. Как кредиторы решают, предоставлять ли вам кредит.

Если у вас есть основной банковский счет, вы обычно:

• не обязательно иметь деньги, чтобы положить на счет, чтобы открыть его

• не нужно платить

• может выплачивать вам зарплату, зарплату, льготы и налоговые льготы прямо на счет

  .

• можно платить чеками и наличными

• может оплачивать счета прямым дебетом

• может снимать деньги в банкоматах.

У основного банковского счета есть некоторые недостатки. К ним относятся:

• у вас не будет чековой книжки или овердрафта

• , если вы настроили прямой дебет и для его оплаты недостаточно денег, с вас может взиматься плата за этот

Не все основные банковские счета доступны в почтовом отделении. Если вы хотите это сделать, обратитесь в банк, прежде чем открывать основной банковский счет.

Если у вас есть овердрафт или другие долги на вашем текущем счете и вы открываете основной банковский счет в том же банке, они могут использовать деньги на вашем новом счете для погашения долгов на вашем старом. Если вы получаете пособие, налоговый кредит или государственную пенсию, вы можете подумать об открытии основного банковского счета в другом банке или строительном обществе.

Дополнительную информацию об основных банковских счетах, в том числе таблицу, в которой сравниваются различные типы основных банковских счетов, можно найти на веб-сайте Money Advice Service по адресу: www.moneyadviceservice.org.uk.

Вы можете получить версии этой информации крупным шрифтом, шрифтом Брайля или в аудиоформате на горячей линии для потребителей FCA: 0800 111 6768.

Совместные счета

Вы также можете открыть счет в банке совместно с другими людьми. Например, вы можете сделать это, чтобы управлять счетами по хозяйству с кем-то, с кем вы живете, или с вашей женой, мужем или гражданским партнером.

Как открыть счет

Для открытия банковского счета обычно необходимо заполнить анкету.Часто это можно сделать в филиале или в Интернете, а иногда также можно сделать это по телефону.

Вы также должны будете предоставить подтверждение своей личности, включая ваше полное имя, дату рождения и адрес. Обычно вам нужно показать в банк два отдельных документа, подтверждающих, кто вы, например, ваш паспорт, и место вашего проживания, например, недавний счет. Если у вас нет каких-либо документов, которые требуются банку, им следует принять письмо от ответственного лица, которое вас знает, например, терапевта, учителя, социального работника или сотрудника службы пробации.

Если вы являетесь банкротом или имеете дело с мошенничеством, вам обычно не разрешат открыть счет в банке. Также вам может быть отказано в разрешении на открытие текущего счета, если у вас плохой кредитный рейтинг. Однако, если вы банкрот или имеете плохой кредитный рейтинг, вы можете открыть основной банковский счет.

Для получения дополнительной информации о банкротстве в Англии и Уэльсе см. Банкротство.

Банк или строительная кооперация могут отказать вам в открытии счета. Они не обязаны объяснять вам причину, и обычно вы ничего не можете с этим поделать.Банку или строительному обществу не разрешается открывать счет для тех, кому требуется отпуск в соответствии с Иммиграционными правилами для въезда или пребывания в Великобритании, но у кого его нет, например, для кого-то, кто въехал в Великобританию нелегально или у кого есть «просрочили» после того, как закончилась их виза. Если вы относитесь к этой категории, вы также не можете быть добавлены к чьей-либо учетной записи в качестве совместного владельца учетной записи или быть подписавшим или бенефициаром в отношении какой-либо учетной записи. Ваш банк или строительное общество проведут проверку статуса, чтобы убедиться, что вы не попадаете в эту категорию.Дополнительную информацию о том, что вам следует делать, если ваш банк или строительное общество отказывается открыть вам счет по этой причине, можно найти на веб-сайте GOV.UK www.gov.uk.

Некоторым группам людей, например бывшим заключенным, может быть особенно трудно открывать счета.

Однако банку или строительному обществу не разрешается дискриминировать вас, например, из-за вашей расы, пола, инвалидности, религии или сексуальной ориентации. Если вы подвергаетесь дискриминации, вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена.Кроме того, вы можете передать дело в суд.

Однако есть некоторые обстоятельства, когда банк или строительное общество могут дискриминировать вас, например, они могут не разрешить вам открыть некоторые типы счетов, если вы не относитесь к определенной возрастной группе.

Дополнительную информацию о дискриминации см. На наших страницах о дискриминации.

Если вы считаете, что подверглись дискриминации со стороны банка или строительного общества, вам следует обратиться за помощью к опытному консультанту, например, в Консультационном бюро для граждан.Чтобы найти подробную информацию о ближайшем CAB, включая те, которые могут дать совет по электронной почте, щелкните ближайший CAB.

Условия использования

Когда вы открываете счет в банке или строительном кооперативе и пользуетесь их услугами, вы заключаете с ними договор.

Условия договора будут меняться в зависимости от банка или строительной кооперации, а также от типа счета или другой услуги, которую вы используете.

Перед тем, как открыть счет, вам должна быть предоставлена ​​информация, которая поможет вам выбрать учетную запись, которая вам подходит.Информация должна включать условия и процентные ставки.

После того, как вы открыли счет, ваш банк или строительное общество должны информировать вас об изменениях этой информации, чтобы вы могли принять решение о том, как лучше всего использовать свой счет.

Условия использования текущих, базовых и мгновенных сберегательных счетов

Если вы открываете текущий, базовый или сберегательный счет с мгновенным доступом, вам также должна быть предоставлена ​​дополнительная информация, например:

• подробности всех сборов
• как банк или строительное общество предоставит вам информацию о вашем счете
• любые лимиты расходов на вашем счете
• что делать, если что-то пойдет не так.

Информация должна быть предоставлена ​​вам в доступной для вас форме. После того, как вы откроете свой счет, банк или строительное общество должны сообщить вам о любых изменениях условий как минимум за два месяца до внесения изменений.

Если есть изменения в условиях вашей учетной записи, вы можете закрыть учетную запись в любое время в течение 60 дней со дня, когда вам сообщили об изменениях. Вам не нужно уведомлять или оплачивать какие-либо дополнительные расходы.

Условия сберегательных счетов

Если вы открываете сберегательный счет, отличный от мгновенного сберегательного счета, вам будет предоставлена ​​менее подробная информация, чем для других типов счетов. Он может быть представлен в сводной рамке, которая поможет вам сравнить разные счета в разных банках и строительных обществах.

Для открытия некоторых счетов вам может быть 18 лет или больше.

Поменять банк или строительный кооператив

Если вы решили поменять счет в банке или строительном обществе, вам следует подумать о:

• какие сборы будут включены, например, за закрытие вашей учетной записи или отмену постоянных поручений
• , лучше ли услуги и возможности, предоставляемые новым банком или строительным кооперативом, чем те, которые вы получаете в настоящее время.
• о том, что могут быть задержки в проведении платежей по постоянному или прямому дебету.Это следует учитывать при выборе даты закрытия счета
• сколько вам придется ждать, прежде чем вы сможете воспользоваться всеми услугами нового банка или строительного общества

Вам следует открыть новую учетную запись, прежде чем закрывать старую, и убедиться, что вы отменили все текущие постоянные поручения или прямое дебетование, или переместите их в свой новый счет. Обязательно верните неиспользованные чеки или пластиковые карты (разрезанные на части) в свой старый банк или строительный кооператив.

Если вы переводите остаток на новый счет, убедитесь, что у вас осталось достаточно денег на старом счете, чтобы покрыть все неоплаченные чеки.

Если вы задолжали существующему банку или строительному обществу какие-либо деньги и хотите закрыть счет, вам все равно может быть предъявлен иск в отношении денег, которые вы должны, если вы не заплатите их при закрытии счета.

И ваш старый, и новый банк или строительное общество несут ответственность перед вами.

Уровень обслуживания, которого вы должны ожидать от своего старого банка или строительного общества, будет зависеть от того, существует ли договоренность между вашим старым и новым банком.

Если нет договоренности, ваш банк или строительное общество должно только предоставить быстрое и эффективное обслуживание, чтобы помочь вам закрыть ваш счет, и оно должно вернуть все причитающиеся вам деньги.Это включает любые проценты.

Если существует договоренность, ваш банк или строительное общество должны перевести остаток на счете и принять меры в отношении прямого дебетования и постоянных поручений. Если в процессе перевода есть ошибки или задержки, которые приводят к банковским сборам, вам не нужно платить за них.

Дополнительная помощь

Для получения дополнительной информации о банках и строительных обществах, а также об услугах, которые они предлагают, см. Банки и строительные общества.

Также может оказаться полезной следующая информация:

Консультации по вопросам денег

Консультационная служба по денежным вопросам — это бесплатная независимая служба.На их веб-сайте есть много полезной информации о финансовых продуктах, таких как банковские счета, в том числе сравнительные таблицы для различных сберегательных счетов. Их линия по предоставлению консультаций по денежным вопросам может ответить на общие вопросы о финансовых продуктах и ​​услугах.

Их телефонная линия для консультаций по деньгам: 0300 500 5000.

Их веб-сайт: www.moneyadviceservice.org.uk.

Управление финансового надзора

Управление финансового поведения (FCA) — это орган, отвечающий за регулирование банков и строительных обществ.

Они не могут участвовать в рассмотрении индивидуальных жалоб, рекомендовать фирмы или давать юридические или финансовые консультации. Тем не менее, FCA заинтересовано в том, чтобы услышать о случаях, когда банк или строительное общество, как представляется, нарушают свои обязательства. При необходимости FCA может наложить штраф на банк или строительную кооперацию.

Их телефон доверия: 0800 111 6768.

Их веб-сайт: www.fca.org.uk

Служба финансового омбудсмена

Если вы прошли процедуру рассмотрения жалоб в своем банке или строительном обществе, и они не смогли вам помочь, вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена.

Вы должны дать своему банку или строительному кооперативу не менее восьми недель на то, чтобы решить проблему, если только они не пришлют вам письмо о тупике до истечения восьми недель. Это письмо, в котором говорится, что они больше ничем не могут вам помочь.

Вы должны подать жалобу омбудсмену в течение шести месяцев с момента получения письма о тупике или после окончания восьминедельного периода, если вы не получите письмо о тупике. Не забудьте записать дату, когда вы впервые подали жалобу в банк.

Служба финансового омбудсмена
Exchange Tower
Лондон
E14 9SR

Телефон доверия для потребителей: 0800 023 4567 (бесплатно для звонков со стационарного телефона) или 0300123 9123 (бесплатно для пользователей мобильных телефонов, которые платят ежемесячную плату за звонки на номера, начинающиеся с 01 или 02) (с понедельника по пятницу с 8:00 до 20:00; в субботу с 9:00 до 13:00)
Электронная почта: [email protected]
Веб-сайт: www.financial-ombudsman.org.uk

Для получения дополнительной информации о службе финансового омбудсмена см. Как пользоваться услугами омбудсмена.

Открытие основного банковского счета в ЕС

Последняя проверка: 09.03.2020

Пострадал от Брексита?

Право на основной банковский счет

Возможно, вы захотите или должны будете открыть банковский счет в своей стране или в другой стране ЕС.

Если вы легально проживаете в стране ЕС, вы имеете право открыть «основной платежный счет». Банки не могут отклонить вашу заявку на открытие основного платежного счета только потому, что вы не проживаете в стране, где открыт банк.

Предупреждение

Это право не распространяется на другие типы банковских счетов, например, сберегательные.

Когда банки могут отказать вам в открытии основного платежного счета

Вам может быть отказано в открытии счета, если вы не соблюдаете правила ЕС по отмыванию денег и финансированию терроризма.

В некоторых странах ЕС вам могут отказать в открытии базового банковского счета, если у вас уже есть аналогичный счет в другом банке той же страны.

Если вы подаете заявление на открытие основного платежного счета за пределами страны, в которой вы живете, банки в некоторых странах ЕС могут также захотеть, чтобы вы доказали искренний интерес к этому — например, если вы живете в одной стране, но работаете в другой.

Особенности основного счета

«Базовый платежный счет» — это счет, который охватывает стандартные транзакции , которые вы используете в повседневной жизни, например:

• вкладывать
• снятие наличных
• получение и выполнение платежей (например, прямое дебетование и покупки по карте)

Также должна включать в себя платежную карту , которую можно использовать для снятия наличных и совершения покупок — как в Интернете, так и в магазинах.

Если возможно, банк должен включить доступ к онлайн-банковским услугам с вашей учетной записью. Однако они не всегда должны включать овердрафт или кредитную линию.

В некоторых странах ЕС ваш банк может по-прежнему взимать с вас ежегодную комиссию за этот основной платежный счет. Эта плата должна оставаться разумной.

Пример истории

Вам не нужно проживать в стране ЕС, чтобы иметь там счет

Шандор начал работать в компании, базирующейся в Словении, но продолжал жить в Венгрии.Он решил, что хотел бы иметь банковский счет в Словении для повседневных расходов в дополнение к своему счету в венгерском банке.

Он нашел словенский банк возле своей работы и попросил открыть основной счет. Банк разрешил ему открыть счет, хотя он не проживал в Словении.

Банки не могут просто отказать вам в открытии основного счета, потому что вы не проживаете в стране.

Информация о комиссии

Перед тем, как вы откроете счет, банк должен предоставить вам документ с указанием наиболее важных услуг, предлагаемых на счете, и любых связанных сборов, которые вам, возможно, придется заплатить .Это известно как «документ с информацией о сборах». Вы можете использовать его для сравнения стоимости счетов в разных банках.

Ваш банк также должен предоставить вам выписку с объяснением комиссии , взимаемой с вашего банковского счета , по крайней мере, один раз в год. Этот документ с «выпиской о комиссиях» должен также содержать информацию о процентных ставках, применяемых к вашему счету.

Смена банковского счета

Вы можете переключить свой банковский счет на другой банковский счет в той же стране ЕС. Ваш новый банк должен помочь вам в этом.

Если вы хотите переключиться на новый счет в той же стране, сообщите новому банку, что вы хотите переключиться и перевести свои регулярные платежи на новый счет.

Новый банк проверит, что ваш старый банк переводит данные, и отменит все постоянные поручения . Новый банк также должен:

• проинформируйте третьи стороны — например, вашего работодателя, поставщика социального обеспечения и поставщиков коммунальных услуг — о том, что вы меняете свою учетную запись
• настройте ваши новые постоянные поручения
• принять соответствующее прямое дебетование на новый счет

Если вы решите закрыть старую учетную запись, с вас все равно может взиматься комиссия.

Если вы понесете расходы во время процедуры перехода из-за того, что банк не уложился в срок (например, чтобы отменить платеж) или допустил ошибку, он должен возместить эти расходы . Если у вас возникнут трудности, вы можете передать вопрос во внесудебную схему разрешения споров.

Пример истории

Смена банковского счета не всегда проходит гладко

Когда Сюзанна переехала из Тулузы в Париж, она решила перевести свой банковский счет в местный банк в Париже.Она попросила свой новый банк в Париже перевести все ее платежи на новый счет и закрыть свой старый счет в Тулузе.

Банк в Париже приказал банку в Тулузе отменить ее постоянные поручения и закрыть счет Сюзанны. Затем они установили постоянные заказы с ее новой учетной записи. Однако они забыли сообщить об этом ее оператору мобильной связи, и Сюзанна была оштрафована за несвоевременное выполнение постоянного платежа по ее контракту на мобильный телефон.

Сюзанна пожаловалась в банк в Париже.Они согласились вернуть ей стоимость штрафа и исправить постоянный платеж по контракту на мобильную связь.

Ваши деньги под защитой ЕС

Правила

ЕС гарантируют, что деньги на вашем банковском счете (сберегательном счете и / или текущем счете) будут защищены в случае отказа банка, в котором находится ваш счет. Ваши деньги защищены до 100 000 евро или эквивалента в местной валюте. Этот лимит применяется на человека и на банк , что означает, что если у вас есть несколько счетов в одном банке, лимит в 100 000 евро применяется к вашим агрегированным счетам.

Есть некоторые исключения из этого правила. Например, если у вас есть совместная учетная запись с вашим партнером, лимит в 100 000 евро применяется к каждому из вас, что означает максимум 200 000 евро для вашей совместной учетной записи. Кроме того, ваши деньги также будут защищены на сумму свыше 100 000 евро в некоторых других случаях в течение ограниченного времени, например:

• деньги, получаемые от продажи частной жилой недвижимости
• денег, которые вы получаете в связи с определенным событием в вашей жизни, таким как брак, развод, выход на пенсию, увольнение, сокращение штатов, инвалидность или смерть члена семьи
• деньги, получаемые вами от выплаты страховых выплат или компенсации за преступные травмы или неправомерное осуждение

В этих случаях суммы, превышающие 100 000 евро, защищены в течение как минимум трех месяцев и не более 12 месяцев после зачисления денег или с момента, когда деньги стали юридически переводимыми, в зависимости от условий и пороговых значений, установленных каждая страна ЕС.

Что делать, если вам отказали в выдаче обеспеченной кредитной карты

Получение отказа в выдаче обеспеченной кредитной карты может быть неожиданностью. В конце концов, вы вносите залог, чтобы защитить эмитента карты в случае, если вы не совершите платеж. Утверждение гарантировано, правда?

Не совсем так. В большинстве случаев эмитент кредитной карты все равно будет проверять ваш кредит. Вам может быть отказано, если у вас есть записи о банкротстве, история пропущенных платежей, недостаточный доход или другие красные флажки.

Но не сдавайтесь. Вы можете улучшить плохой кредит и получить одобрение для кредитной карты. Вот как.

Узнайте, почему вам отказали в предоставлении защищенной карты

Если вам отказано в кредите, у вас есть законное право знать причину. Эмитент кредитной карты должен сказать вам, почему, но если нет, спросите. Вы также имеете право на бесплатную копию кредитного отчета после отказа. Если вам отказали из-за ошибки в кредитном отчете, возможно, стоит оспорить ошибку.

Кроме того, вносили ли вы депозит на свою защищенную карту? Если нет, вы можете перейти от одобренного к отклоненному.

Обратитесь в свой банк или кредитный союз

Если у вас есть текущий счет, вам может быть проще получить обеспеченную кредитную карту в банке, с которым у вас уже есть отношения. Подайте заявку лично, если возможно, чтобы произвести хорошее впечатление.

Также обратитесь в местный кредитный союз, который является некоммерческой организацией. У них часто более гибкие стандарты утверждения, чем у крупных коммерческих банков, а также удобные для потребителей финансовые счета, включая кредитные карты.

Используйте другой подход

Заявки на получение кредитной карты обычно немного снижают ваш кредитный рейтинг, поэтому не продолжайте подавать заявки на новые карты, если вам, скорее всего, откажут.

Вместо этого работайте над созданием кредита, используя следующие альтернативы:

• Продлить вам кредитную линию.

• Сообщайте о своевременных платежах в кредитные бюро.

Предоплаченные дебетовые карты, например, не сообщают в кредитные бюро, поэтому не беспокойтесь о них, если ваша цель — восстановить кредит.

Ботанический совет: несколько эмитентов специализируются на необеспеченных кредитных картах для людей с плохой кредитной историей, но NerdWallet обычно не рекомендует их из-за высоких комиссий. В нашем обзоре лучших и худших карт для плохой кредитной истории есть больше информации о картах, которых следует избегать.

Однако эти альтернативы кредитным картам с обеспечением могут помочь:

Ссуды кредитных союзов, обеспеченные акциями. Они работают как обеспеченные кредитные карты. Вы кладете деньги на сберегательный счет, а затем занимаете под него. Без риска для кредитора вы получаете низкую процентную ставку, а ссуда способствует увеличению кредита.Вот примеры:

Кредитные ссуды от кредитных союзов. Предлагаемые в основном небольшими финансовыми учреждениями, такими как кредитные союзы и общественные банки, эти ссуды предназначены для людей, желающих получить кредит. Деньги, которые вы «занимаете», не выдаются вам напрямую. Вместо этого он хранится от вашего имени на сберегательном счете, пока вы погашаете ссуду ежемесячными платежами. Как только вы закончите, деньги будут переведены к вам, а в вашем кредитном отчете будет указана выплаченная ссуда. Узнайте больше о ссудах для кредитных организаций.

Обеспеченные карты без чека. Пример: кредитная карта OpenSky® Secured Visa® не имеет проверки кредитоспособности, но по-прежнему отчитывается перед основными кредитными бюро. Его годовая плата составляет 35 долларов. Это может быть неплохим вариантом, если вам ранее отказывали в выдаче защищенной карты, но у вас есть деньги для залога.

Кредиты физическим лицам. Эти ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Необеспеченные ссуды не требуют залога, такого как право собственности на автомобиль, и, как правило, имеют более высокие процентные ставки. Чем лучше ваш кредит, тем ниже, вероятно, будет ваша ставка.Те, у кого плохая кредитная история, могут рассчитывать на очень высокие ставки, если вообще смогут получить ссуду.

COVID-19 увеличивает необходимость для банков трансформировать платежные системы по мере роста цифровых платежей, результаты исследования Accenture

COVID-19 увеличивает необходимость для банков трансформировать платежные системы по мере роста цифровых платежей, результаты исследования Accenture

Accenture прогнозирует, что к 2023 году потребительские расходы в размере 7 триллионов долларов США перейдут с наличных на карты и цифровые платежи

НЬЮ-ЙОРК и ЛОНДОН; Ноябрь24, 2020 — Согласно новому отчету Accenture (NYSE: ACN), быстрый переход на цифровые платежи из-за пандемии COVID-19 срочно увеличивает потребность банков в модернизации своих платежных систем.

Отчет, озаглавленный « Игра в долгую игру в модернизации платежей », основан на опросе 120 руководителей платежных систем в банках по всему миру относительно трансформации их платежного бизнеса, поскольку банки делают многолетние инвестиции, чтобы конкурировать с другими. банковские провайдеры цифровых платежей и соблюдают новые правила.

В отчете Accenture прогнозируется, что к 2023 году около 420 миллиардов транзакций на сумму 7 триллионов долларов США будут переведены с наличных денег на карты и цифровые платежи и увеличатся до 48 триллионов долларов США к 2030 году. Быстрый переход к цифровым платежам оказал дополнительное давление на банки. три четверти (75%) опрошенных руководителей банков заявили, что пандемия повысила актуальность их планов по модернизации платежных систем.

«COVID-19 ускорил переход на цифровые платежи такими темпами, которые банки не могли предсказать», — сказал Сулабх Агарвал, возглавляющий глобальную платежную практику Accenture.«Пандемия навсегда изменит то, как потребители совершают покупки и оплачивают товары, поскольку они отдают предпочтение удобству превыше всего. В то время как инвестиции банков в новые платежные системы были сосредоточены в первую очередь на соблюдении установленных сроков, они будут стимулировать рост стоимости за счет принятия меняющейся динамики потребителей и улучшения качества обслуживания клиентов ».

Исследование показало, что три четверти (75%) банков считают, что модернизация платежей обусловлена ​​изменениями и регулированием национальной платежной инфраструктуры, которые включают улучшение систем межбанковских платежей, новые отраслевые стандарты с ISO20022 и Open Banking.

Переход на цифровые платежи зависит от рынка
Быстрый переход к цифровым платежам различается в зависимости от страны, в зависимости от скорости падения наличных денег, внедрения электронной коммерции и того, насколько активно крупные технологические компании предоставляют платежные услуги.

Используя индекс несостоятельности платежей Accenture, который измеряет текущие и будущие уровни сбоев в платежной индустрии, в отчете отмечается, что сбои наиболее высоки в США, за которыми следует США.K., поскольку потребители выбирают новые способы оплаты, а небанковские организации используют возможность предоставлять платежные услуги. В Китае мобильные кошельки быстро вытесняют наличные платежи — 76% транзакций в 2019 году приходилось на мобильные кошельки, по сравнению с 12% в 2014 году, поскольку потребители в Китае уже привыкли использовать мобильные приложения и QR-коды для оплаты в ресторанах и магазинах. в течение нескольких лет.

«COVID-19 привел к тому, что потребители стали более открытыми для цифровых финансовых транзакций, и этот сдвиг усилит конкуренцию, поскольку альтернативные платежные системы соперничают за долю рынка», — сказал Алан Макинтайр, возглавляющий глобальную банковскую практику Accenture.«Возможности электронных платежей для банков сильно различаются в зависимости от рынка и от срока перехода на цифровые платежи. На зрелых рынках, таких как Западная Европа, где платежи в значительной степени превратились в товар, мы ожидаем увидеть только постепенные изменения. Наибольшие возможности откроются на таких рынках, как Юго-Восточная Азия и Латинская Америка, где преобладает использование наличных денег, а в некоторых регионах даже увеличилось во время пандемии ».

Программы модернизации не приносят роста выручки
Хотя многие опрошенные руководители банков назвали рост доходов ключевой целью своих программ модернизации платежей, только 13% заявили, что доходы их банка от платежей увеличились более чем на 6% в среднем за последние три года, и только 16% ожидают, что в течение следующих трех лет доходы от платежей будут расти выше ожидаемых средних темпов роста в 5%.

Хотя трансформация платежей является частью более широких усилий большинства банков по цифровой трансформации, две трети (65%) руководителей банков заявили, что стоимость поддержки устаревших технологий в их платежных системах ограничивает их способность инвестировать в новые решения для клиентов. Например, несмотря на то, что многие банки внедрили облачные системы в других сферах своего бизнеса для повышения операционной устойчивости, только 38% банков вкладывают средства в облачные системы для платежей. Поскольку пандемия создает новую точку перегиба для компаний, желающих ускорить свои цифровые преобразования, Accenture недавно объявила об инвестициях в размере 3 млрд долларов в течение трех лет для запуска своей практики Cloud First, чтобы помочь компаниям ускорить переход к облаку.

«Банки застряли в цикле совершенствования своих платежных систем с помощью специальных технологических решений, чтобы соответствовать новым отраслевым стандартам и сокращать расходы», — сказал Агарвал. «Банки начинают осознавать реальность того, что способ внести значимые изменения, которые находят отклик у потребителей, — это сделать модернизацию платежей одним из приоритетов бизнеса и что ее больше нельзя ограничивать только ИТ-отделом. Успешными банками будут те, которые внедряют современные платежи в методы их работы и управления, уделяя больше внимания гибкой ИТ-архитектуре и облачным технологиям, которые лучше интегрированы в рамках всего бизнеса.”

Об исследовании
В период с июля по август 2020 года компания Accenture провела онлайн-опрос 120 руководителей платежных систем в 20 странах. Среди исследуемых рынков: Австралия, Бразилия, Канада, Китай, Дания, Финляндия, Франция, Германия, Индия, Италия, Япония, Нидерланды, Норвегия, Сингапур, Испания, Швеция, Таиланд, ОАЭ, Великобритания и США Прогноз Accenture относительно безналичных транзакций в потребительских расходах рассчитывается с использованием данных об изменении денежной наличности и ставок MSC, предоставленных GlobalData.Ожидаемое падение денежной наличности основано на предположениях GlobalData & Accenture Research.

О компании Accenture
Accenture — глобальная компания, предоставляющая профессиональные услуги, с ведущими возможностями в области цифровых технологий, облачных вычислений и безопасности. Сочетая непревзойденный опыт и специализированные навыки в более чем 40 отраслях, мы предлагаем услуги в области стратегии и консалтинга, интерактивные, технологические и операционные услуги — все это обеспечивается крупнейшей в мире сетью центров передовых технологий и интеллектуальных операций.Наши 506 000 человек ежедневно воплощают в жизнь обещания, связанные с технологиями и человеческой изобретательностью, обслуживая клиентов более чем в 120 странах. Мы используем силу изменений для создания ценности и общего успеха для наших клиентов, людей, акционеров, партнеров и сообществ. Посетите нас на www.accenture.com.

Отраслевая группа Accenture Banking помогает розничным и коммерческим банкам и поставщикам платежных услуг стимулировать инновации; решать проблемы бизнеса, технологий и регулирования; и улучшить операционные показатели, чтобы укрепить доверие и взаимодействие с клиентами, а также повысить прибыльность и безопасность.Чтобы узнать больше, посетите www.accenture.com/us-en/industries/banking-index.

# #

Контакты:

Натали де Фрейтас
Accenture
+44 7380 799 196
[email protected]

Мелисса Волин
Accenture
+1267216 1815
[email protected]

Этот документ предназначен только для общих информационных целей и не принимает во внимание конкретные обстоятельства читателя и может не отражать самые последние разработки.Компания Accenture отказывается в максимальной степени, разрешенной действующим законодательством, от любой ответственности за точность и полноту информации в этой презентации, а также за любые действия или упущения, сделанные на основе такой информации. Accenture не предоставляет юридических, нормативных, аудиторских или налоговых консультаций. Читатели несут ответственность за получение таких рекомендаций от своего юрисконсульта или других лицензированных специалистов.