Почему банки разоряются: Эксперты отнесли 38 российских банков к группе риска :: Финансы :: РБК

Журнал Международная жизнь — Архив 7 номера 2011 года В принципе, Россия инвестиционно привлекательна, но иногда капитал ведет себя, как нервная дама

«Международная жизнь»: Гарегин Ашотович, разрешите начать нашу беседу совсем не с оригинального, но волнующего многих вопроса: мировой финансовый кризис прошел?

Гарегин Тосунян: Действительно, последние три года мы только и говорим о мировом финансовом кризисе. Это как английская привычка разговаривать о погоде. Уже много раз высказывал свою точку зрения: то, что было в нашей стране, кардинально отличается от того, что было в остальном мире. У нас был кризис финансового недопроизводства финансовых услуг. Сейчас эта волна пошла на спад. Мы показали по результатам 2010 года положительную динамику.

Вместе с тем известно, что у нас сильная зависимость от нефти, газа, и это нас не должно успокаивать. Не надо сидеть и ждать второй или третьей волны кризиса. Надо работать. Сегодня более или менее ситуация стабилизировалось и в международном плане, и на российском рынке. При этом понятно, что остались довольно серьезные проблемы.

«Международная жизнь»: Хотелось бы знать, каковы потери в банковском сообществе. Какое количество банков были лишены лицензий, разорились?

Г.Тосунян: За эти годы, причем не только за последние кризисные три года, но и за предыдущие, есть некая стабильная цифра. Даже создается ощущение, что кто-то установил какой-то лимит. У 30-40 банков ежегодно отзывают лицензии. В принципе, это нормальный, естественный процесс усушки и утряски — ведь новые банки тоже создаются. Кроме того, это результат не только отзыва лицензий, но и слияния, и поглощения.

Другое дело — это попытки определить количество банков и установить, условно говоря, лимиты сокращения. Я — категорический противник такого подхода. Рынок сам определяет потребность в финансовых услугах, он же и должен определять количество участников.

Мы предложили структурировать понятие «банк». Региональный банк (когда он работает в пределах одной территории) — это один масштаб и уровень рисков. Другое дело, когда он работает на общефедеральном уровне. И третье дело, когда он работает на транснациональном уровне. Здесь могут быть разные режимы регулирования. Может быть, и название в таком случае должно отражать его масштабность.

«Международная жизнь»: Как вы считаете, банки вышли из кризисных испытаний с повышенным иммунитетом? Повысился ли их профессионализм, какой опыт они приобрели?

Г.Тосунян: Безусловно, произошло взросление. Когда ты переживаешь стрессы, то не только взрослеешь, но еще и появляется избыточная осторожность. Иногда она мешает двигаться вперед. В этом смысле уровень самоконтроля рисков, уровень повышенных требований к заемщикам в определенной степени влияет уже на стабилизацию, больше с точки зрения стагнации, когда банк не рискует кредитовать, но и заемщик не рискует. Но в этом есть и позитивный момент. Безусловно, взросление произошло, причем у заемщиков тоже.

«Международная жизнь»: Гарегин Ашотович, что происходит на мировом валютном рынке? Какова судьба доллара?

Г.Тосунян: Очевидно, что идет отказ от моновалюты. Сама идея создания евро в конце 1960-х годов уже означала непринятие той монополии, которую навязал доллар. Это видно, даже если мы возьмем наш сегмент рынка. Наши резервы наполовину состоят из евро и долларов, чего не было не только десять, но даже семь лет назад, когда пропорции были явно в пользу доллара. Резюмируя, скажу, что, безусловно, происходит валютная диверсификация.

«Международная жизнь»: Как вы относитесь к предложениям перевести расчеты за наши энергоресурсы из доллара в другие валюты?

Г.Тосунян: Считаю, что это вполне разумно, потому что когда мы являемся главным поставщиком энергоресурсов в какие-то страны и в то же время расчеты ведем в третьей валюте, то это совершенно нелогично, потому что мы теряем на комиссионных, на колебаниях валютного курса.

«Международная жизнь»: То есть, надо продавать за рубли?

Г.Тосунян: Да, и в этом смысле многие страны готовы к этому, предлагают. Сегодня это используется уже на практике.

«Международная жизнь»: Гарегин Ашотович, расскажите, пожалуйста, об Ассоциации российских банков.

Г.Тосунян: Это некоммерческая организация, которая имеет целью, с одной стороны, консолидацию банковского сообщества, а с другой — интегрированные интересы, лоббирование их перед финансовыми властями. Выстраивание инфраструктуры, системы финансового рынка и его инфраструктуры и продвижение ее до широкого круга потребителей. В начале 1990-х годов, когда создавалась наша организация, для России это было очень ново. В этом году Ассоциации исполняется 20 лет. Есть системные вопросы, которые проще и грамотнее решать публичными методами через публичные и гражданские институты, каковым себя зарекомендовала Ассоциация российских банков за эти 20 лет. И это интересует многих, а не только локальных игроков рынка.

«Международная жизнь»: Одна из миссий Ассоциации — работа с властями в интересах банковского сообщества. Как осуществляются эти контакты? Удается ли вам в интересах Ассоциации настоять на том, что некоторые законы нужны?

Г.Тосунян: Понимаю некий скепсис, возникающий у публики, но тем не менее скажу, что думаю. Мы стараемся лоббировать многие законы, которые касаются развития финансового рынка, но не просто под углом зрения того, что это нужно банкам. Каждый из нас является также и простым потребителем на рынке финансовых услуг, и просто гражданином страны, как бы громко это ни звучало. Сегодня я не работаю в банке, хотя в 1990-х годах руководил одним из них, но понимаю, что есть интересы общества. В его интересах нужно выстраивать такую законодательную базу, которая бы одновременно отстаивала интересы и банковской системы, и потребителей.

Неправильно думать, что Ассоциация российских банков просто  лоббирует интересы банков (обычно подразумевается, что это делается в ущерб всем остальным). Мы заинтересованы в развитии рынка. Сами банки заинтересованы, чтобы потребители росли как завтрашние клиенты. В этом смысле есть много исключений, противоречий, коллизий, как и в любых общественных отношениях. Но Ассоциация российских банков старается выбрать ту линию, которая идет в рамках системных, а не узких интересов.

Мы принимаем участие во многих законопроектах. Практически ни один касающийся финансового рынка законопроект без нашей экспертизы, без нашего участия не рассматривается. Не все нам удается реализовать.

«Международная жизнь»: Как решается проблема «прозрачности» банков в области законодательной инициативы?

Г.Тосунян: Приведу отдельные примеры того, чтó за последние годы изменилось кардинально. Раньше банк мог декларировать якобы низкую процентную ставку, но на поверку оказывалось, что эта процентная ставка не соответствует действительности. Сегодня благодаря требованиям и Центрального банка, и общества, и законодателей, если вы подписываете кредитный договор, то имеете к нему обязательное приложение, в котором прописан весь график ваших платежей и итоговая процентная ставка. «Прозрачность» связана с тем, что банки в отличие от всех остальных организаций сдают ежедневный отчет в Центральный банк и обязаны публиковать свои балансы. Вы, придя в банк, можете поинтересоваться его финансовыми показателями. Другое дело, что где-то можно встретиться с хамством или невыполнением этих требований, но это уже наша постсоветская действительность.

По законодательству мы достаточно «прозрачные» структуры в отличие от многих других, которые работают на финансовом рынке, не имея банковской лицензии. В этом смысле есть серьезное продвижение вперед, не говоря уже о том, что мы сами инициировали создание института кредитных историй, которые также делают «прозрачными» для самих заемщиков.

«Международная жизнь»: Сегодня как быть с банковской тайной?

Г.Тосунян: Есть закон о персональных данных, поэтому все, что касается отдельного индивидуума, банк не имеет права раскрывать. Все, что касается его интегральных показателей, никак не ущемляет ваши личные интересы. Возникают противоречия, связанные с требованиями правоохранительных органов иногда дать все и вся. Есть законодательство, которое защищает персональные данные и банковскую тайну. Тем не менее случается по-разному.

Есть еще правоприменительная практика, по которой, к сожалению, мы не всегда соответствуем международным стандартам.

«Международная жизнь»: На самых высоких уровнях достаточно часто говорится о необходимости обеспечить нашему государству максимальную инвестиционную привлекательность. Однако как капиталы уплывали из страны, так этот процесс и продолжается. Что делать?

Г.Тосунян: У нас был очень серьезный отток капитала и в 1990-х годах, и в начале нулевых годов. Потом он сменился очень активным притоком. Перед 1998 годом, наоборот, был приток спекулятивного капитала, когда ввели очень высокодоходные гэкаошки. Это все зависит от краткосрочных интересов инвесторов — там, где речь идет о спекулятивном рынке. А там, где речь идет о серьезных долгосрочных оттоках или притоках, это зависит от инвестиционного климата. Если верят в стабильность, в перспективность страны и понятность ее политики, то обычно капитал возвращается. Если какая-то неопределенность, то капитал на некоторое время отходит и замирает в ожидании.

В принципе, наша страна инвестиционно привлекательна. А когда речь идет о краткосрочных периодах, то капитал ведет себя, немножечко как нервная дама. Он может на некоторое время уйти, тем более когда подняли социальный налог. Конечно, это сразу стало невыгодно, многие увели бизнес за пределы страны, чтобы уйти от этого избыточного налогообложения, потому что нас надо приучать к работе в «белую». Мы еще недостаточно к этому адаптировались. А уход вовне и уход в «серую» — это примерно связанные вещи. Поэтому, возможно, не вполне продуманная политика тоже приводит к оттоку. Но это такие волны.

«Международная жизнь»: Что делать с офшорными зонами? Не стоило ли как-то к ним подобраться, сделать их прозрачными или вообще отменить?

Г.Тосунян: Если честно, то я бы вообще предложил на базе ряда постсоветских стран сделать офшорные зоны. Привлечь капитал, не отпугивать. Сначала офшорные зоны нужно отменять в тех странах, которые уже за счет этого добились достаточного уровня развития, достаточного финансового проникновения. И теперь уже хотелось бы, чтобы они стали понятными, «прозрачными» и меньшими конкурентами для тех, кто больше нуждается в развитии финансового рынка.

Конечно, хорошо бы, чтобы офшора не было вообще. Но так не может быть, по крайней мере пока. Некоторые элементы офшорности создают привлекательность для капитала. Потом уже, когда капитал освоился, развился, при этом в «белую» — опять же, речь не идет о черном капитале, — когда он создал инфраструктуру, не только финансовую, но еще и транспортную, дорожную, то есть вливает во все необходимые поры экономического организма, тогда ты начинаешь аккуратненько, постепенно поднимать барьеры требований. Поэтому западные тенденции по борьбе с офшорами — это одно, а наши, мне кажется, немного другое. Маленьким постсоветским странам я бы предложил в первую очередь по этому пути пойти.

«Международная жизнь»: На ваш взгляд, что нужно сделать, чтобы в Россию начался приток инвестиций из-за рубежа?

Г.Тосунян: Для этого нужна соответствующая налоговая политика, судебная система, а также стабильность. Если судебная система не будет нормально работать, защищая интересы инвесторов, интересы собственников — не только крупных, не только монополистов, — то инвестиционный климат не будет привлекательным для инвесторов.

Как устроена финансовая система

Финанcы, банки, фондовый рынок, биржа, бюджет, дефицит, бухучет и аудит, форекс, фьючерс, дефолт… Что это?

Не вдаваясь в научное толкование этих терминов и не загружая ссылками на научные публикации уважаемых профессоров, членов-корреспондентов и академиков, выскажу собственное мнение. Экономика — это основа, а указанные виды деятельности — производные от нее, поэтому невозможно принимать грамотные решения в финансах и т.п., не понимая сути экономики.

Несколько раньше сформулировал для себя следующее понимание на рациональном уровне: «Самое рациональное, что может делать человек в науке, технике, экономике и обществе, — это максимально точно воспроизводить логику существования и развития систем, заложенную в природе«. Поэтому, все сущее мира окружающего следует рассматривать с позиций Общей Теории Систем, базовые принципы которой сформулированы исходя из наблюдений за функционированием природных систем, в разработку теории и практики которой (ОТС) огромный вклад внесли наши соотечественники: А.А. Богданов, А.И. Уемов, Ю.А. Урманцев и др.

Несоблюдение принципов системного подхода чревато нарушениями функционирования систем, нередко приводящими к их полному разрушению.

В экономике нарушение этих принципов может проявляться банкротствами частных лиц, предприятий, несостоятельностью бюджетов или дефолтом государства. Пусть не смутят эти слова неспециалистов, все мы в большей части своих знаний, как мольеровский Журден, всю жизнь говоря прозой, не подозреваем об этом. Демографическая яма 1990-х годов пока беспокоит только специалистов и настоящих государственников, поскольку сглаживается деградацией и глобализацией экономики, но она обязательно проявится во всей остроте в грядущие 10 — 20 лет нехваткой сотрудников во всех отраслях когда-то народного хозяйства…

Взглянем на профессионально близкий мне вопрос «О банках и банковской деятельности» в контексте одноименного Федерального закона и с позиций привычного бытового взгляда со стороны.

Банки часто критикуются, они становятся фигурантами судебных разбирательств, чему есть объективные и субъективные причины: низкие ставки по вкладам, высокие ставки по кредитам; делают деньги «из воздуха», «жируют, разоряя своих клиентов» или разоряются сами; выводят за границу и «отмывают» деньги сомнительного происхождения; вместо развития экономики спекулируют валютой и т.д. и т.п. Не буду возражать этим не на пустом месте возникшим претензиям. О чем говорит закон: «Банковские операции и другие сделки кредитной организации» — это: «привлечение денежных средств во вклады и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов; переводы денежных средств; инкассация и кассовое обслуживание; купля-продажа иностранной валюты; выдача банковских гарантий». Это основные функции банка, при этом «кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью».

Финансы как кровеносная система экономики

Деньги, финансовую систему нередко называют «кровеносной системой экономики», и это не пустое сравнение, это научный подход аналогового исследования. Есть «сердце»: Центральный Банк, Минфин, Федеральное казначейство. Есть «два круга кровообращения»: большой — системнозначимые банки и малый — все остальные. Есть и «печень» — Агентство по страхованию вкладов и т.д. И болезни схожи: тромбоз — неплатежи, инфаркт — дефолт, проникший «сепсис», например, агрессивный подход ряда банков к кредитованию, при неправильном лечении распространится по всему организму. Сообразно этому пониманию появился термин «токсичные активы», то есть неработающие, представляющие угрозу здоровью экономического организма. Экономический «сепсис» нужно лечить незамедлительно, чтобы обойтись без фатальных осложнений, а для его профилактики желательно обойтись упредительным терапевтическим вмешательством Банка России.

«Вместо того чтобы вкладывать деньги в развитие экономики, банки занимаются ростовщичеством, предлагают низкие проценты по вкладам и выдают кредиты на грабительских условиях» — такие претензии часто выдвигаются к российским банкам.

Попробуем разобраться с этим с позиций системного подхода.

Во-первых, привлекать денежные средства под проценты сейчас официально могут многие, поскольку это регламентируется Гражданским кодексом: «…заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо предложения делать оферту, направленному неопределенному кругу лиц, если законом ему предоставлено право на привлечение денежных средств граждан».

Предприятие (любое!) может при соблюдении требований законодательства выпускать облигации и вексели, выплачивая по ним проценты. Акции предприятия по сути тоже есть привлеченные под проценты деньги.

Привлечение же денег под проценты имеет смысл, если тот, кто их привлекает, имеет возможность получения более высоких доходов, достаточных для выплаты процентов по привлеченным средствам и обеспечения собственной деятельности.

Средства, привлеченные банками, в итоге оказываются у предприятий, осуществляющих свою деятельность.

Поэтому, если исходить из системного понимания вопроса, первичными «ростовщиками» во всех случаях оказываются ничего не подозревающие об этом вкладчики и покупатели ценных бумаг, выпущенных предприятиями, субъектами Федерации и Минфином, а банки — это лишь провайдеры перемещения этих средств между их владельцами и теми, кто в них нуждается. Не припомню, чтобы на вкладчиков банков, стремящихся сберечь свои средства от инфляции, где-то был бы повешен ярлык «ростовщичества», хотя экономических оснований для этого достаточно.

Да и хорошо, что не встречалось.

Вопрос в процентной ставке и марже? Несомненно.

Тезис о «трехпроцентной марже» многим известен, но экономически и законодательно не подтвержден. Почему? Потому что на это влияют очень многие факторы: ключевая ставка, нормативы и обязательные требования Банка России, которые не лежат на поверхности публичного внимания. Ключевой вопрос, естественно, — это ключевая ставка и уровень инфляции. Банк России много лет пытается снизить инфляцию, а далее — ключевую ставку. Во всяком случае, так видится со стороны, что получается не очень успешно. А вот поступать наоборот: начать снижать ключевую ставку, одновременно ограничив возможности банков спекулировать валютой, — пока не пытается. Почему? Предположу, что когда у Минфина не хватает средств на реализацию бюджетных программ или проведение Олимпиады, чемпионатов и т.п., он обращается к естественным окологосударственным монополиям, не исключая и банки, которые идут навстречу, но выторговывают себе привилегии. Вот это и есть важная часть первопричины инфляции и высокой ключевой ставки.

Кредитование или ростовщичество?

Что есть кредитование и есть ли та грань, где оно перерастает в ростовщичество? Приходилось слышать мнения, что вот исламский банкинг запрещает брать «лихву», то есть проценты по займам. Это ли аргумент? Мы в России, в большинстве своем, не по Корану живем. Это первое. В существующей экономической парадигме успешна европейская модель, основанная именно на ссудном проценте. Это второе. Кредит по сути — это сдача денег (имущества) в аренду на условиях уплаты вознаграждения.

Следует ли из этого, что арендные и лизинговые операции также являются ростовщичеством? Это третье.

Халяльные исламские банки и экономика не смогли, да и вряд ли когда смогут, создать такую мощную экономику и финансовую систему, как в англосаксонской модели.

Пример благополучия Саудовской Аравии, ОАЭ говорит только о том, что они, отодвинув в сторону некоторые исламские принципы и располагая нефтью, комфортно встроились в мировое разделение труда, спроектированное англосаксами.

Полагаю, что тема ростовщичества сейчас громко звучит потому, что кредитные обязательства часто оказываются обременительными заемщикам и вскоре после кратковременной потребительской эйфории от использования кредита наступает ситуация многолетних выплат по его обслуживанию, к чему многие заемщики оказываются не готовы ни морально, ни экономически. Это вопрос финансовой грамотности и потребительского рационализма. На нашем сайте есть соответствующая страница, где размещены публикации этой направленности, вышедшие в периодических изданиях и сборниках.

Бытует мнение, что если бы банки давали деньги на развитие производства, то это было бы правильно и это не ростовщичество, а вот все прочие кредиты, включая потребительские, есть зло.

Наша обыденность, потребительский гедонизм не может обойтись без потребительского кредитования являющегося к тому же краеугольным камнем экономической модели мира. Кто-то готов отказаться от уже привычного потребительского изобилия?

Сомневаюсь.

Должны ли банки давать кредиты на развитие производства или изначально эта потребность должна возникнуть у предприятий?

Вот здесь и показательна аналогия с кровеносной системой. При усиленной работе какой-либо части организма кровь поступает туда в увеличенном объеме, обеспечивая ее функционирование и развитие. Умственный труд вызывает усиление притока крови к головному мозгу, спортивные занятия — к мускулатуре, прием пищи — к желудку, но никак не наоборот.

Поэтому и банковские кредиты идут туда, где в них возникает потребность.

Вначале в экономике формируется спрос на кредитные ресурсы, а банки откликаются на него, обеспечивая эти процессы деньгами, «кровью» экономики. Какая отрасль, сектор экономики должны упреждающе развиваться, куда должна идти «кровь» экономики, определяет голова — Минэкономразвития, оглядываясь на возможности сердца — Банка России и экономическую ситуацию.

Банки и платежные системы должны лишь обеспечивать бесперебойную работу кровеносной системы экономики, большого и малого кругов кровообращения. При лечении кровеносной системы экономики в определенной мере могут быть полезными: лечение тромбоза, просроченной «дебиторки» — неплатежей; шунтирование — санация проблемных банков.

А иногда экономический организм следует подпитать физиологическим раствором необеспеченной эмиссии.

Сейчас кровеносная система российской экономики действует на вспоможении искусственного круга кровообращения, нефтяного, а кардиостимулятором этого процесса выступают биржевые цены на углеводороды. Здоровье отечественной экономики зависит от импульсов этих цен и от зарубежных финансовых эскулапов, которые озабочены не нашим, а собственным экономическим здоровьем. Мы для них лишь доноры, и если организм не справляется, его разбирают на органы. ВТО и МВФ дают рекомендации по сохранению органов, но не нашего экономического организма в целом.

Юрий Буланов, председатель правления АО «Кузнецкбизнесбанк»

Источник: «Кузнецкий рабочий»

Статья опубликована на сайте kuzpress.ru

Проблемные банки Украины

Системно-значимый банк – что это простыми словами, функции, список системно-значимых банков России

Первый список системообразующих финансовых институтов был составлен осенью 2011 года. Основой для составления этого списка стал документ, подготовленный Базельским комитетом банковского надзора — организацией, разрабатывающей методики регулирования банковской деятельности. Указанный документ был составлен в июле 2011 года. При этом методика отбора организаций перепроверяется и актуализируется раз в три года, при необходимости её меняют.

Два основных критерия, по которым финансовая организация попадает в перечень системообразующих: размер самого банка и совокупная величина активов, имеющихся в распоряжении. То есть это должно быть в первую очередь крупное учреждение — новое, недавно появившееся мелкое учреждение по этим критериям не подойдёт.

Центробанк (ЦБ) учитывает объём требований и обязательств по отношению к другим финансовым институтам, а также объём частных вкладов. Данные анализируются за последние три года. Если организация ранее входила в список, но перестала соответствовать критериям, её удаляют из перечня.

Ранее планировалось, что в перечень будут входить все кредитные организации, у которых совокупный показатель равен 0,6% от общего показателя по рынку. Но по указанию ЦБ было принято решение снизить цифру, теперь результат должен быть равен 0,17%: список значительно расширится, в него войдёт большее количество банков.

Системно значимый банк это не только возможность всегда рассчитывать на поддержку государства в случае затруднительного положения. Это и гигантская ответственность перед государством и его гражданами. Учредители такого банка возлагают на себя больше обязанностей, и основная из них — быть постоянно готовыми восстановить внутреннюю систему в первую очередь собственными силами, а не средствами государства. Государственная поддержка и санация — это крайняя мера: важно иметь внутренние инструменты и методы регулирования кризисных ситуаций. 

Акционерный банк — это… Что такое Акционерный банк?

Акционерный банк

АКЦИОНЕРНЫЙ БАНК

(joint-stock bank) Банк в Великобритании, который является открытой (публичной) компанией с ограниченной ответственностью (public limited company) а не частным банком (или партнерством). В 19 в. многие частные банки разорились; однако акционерные банки укрепились в основном за счет слияний и расчетливых инвестиций. В наше время их называют коммерческими банками (commercial banks) или high street banks – дословно: банки на главной улице города.

Финансы. Толковый словарь. 2-е изд. — М.: «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир».
Брайен Батлер, Брайен Джонсон, Грэм Сидуэл и др. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М..
2000.

Акционерный банк

Акционерный банк — банк, образованный в форме акционерной компании. Собственные средства акционерного банка создаются путем объединения денежных доходов посредством выпуска акций и облигаций, а затем увеличиваются путем отчислений от части прибыли и выпуска новых акций. Различают акционерные банки закрытого и открытого типов.

По-английски: Joint-stock bank

Финансовый словарь Финам.

.

• Акционерный банк открытого типа
• Акционерный сертификат на предъявителя

Полезное

Смотреть что такое «Акционерный банк» в других словарях:

• Акционерный Банк — (joint stock bank) Банк в Великобритании, который является открытой (публичной) компанией с ограниченной ответственностью (public limited company), а не частным банком (или партнерством). В XIX в. многие частные банки разорились; однако… …   Словарь бизнес-терминов

• АКЦИОНЕРНЫЙ БАНК — (joint stock bank) Банк, управляемый акционерной компанией. Акционерный банк следует отличать от частного банка, который принадлежит индивиду, семейству или товариществу. Все крупные коммерческие банки в Великобритании являются акционерными… …   Экономический словарь

• акционерный банк — Банк в Великобритании, который является открытой (публичной) компанией с ограниченной ответственностью (public limited company), а не частным банком (или партнерством). В 19 в. многие частные банки разорились; однако акционерные банки укрепились… …   Справочник технического переводчика

• АКЦИОНЕРНЫЙ БАНК — банк, организованный в форме акционерного общества. В современных условиях является главной формой организации банков …   Юридическая энциклопедия

• АКЦИОНЕРНЫЙ БАНК — банк, организованный в форме акционерного общества. В современных условиях является главной формой организации банков …   Энциклопедический словарь экономики и права

• Акционерный банк —    см. Банк акционерный …   Терминологический словарь библиотекаря по социально-экономической тематике

• Акционерный банк «Россия» — ОАО Акционерный банк Россия было создано в 1990 году. В группу банка Россия входят страховая группа СОГАЗ , группа лизинговых компаний ЗЕСТ , Национальная медиагруппа, а также ряд сервисных компаний. На первом этапе своего развития банк… …   Энциклопедия ньюсмейкеров

• Акционерный банк закрытого типа — акционерный банк, в котором акции распределяются между акционерами и не поступают в открытую продажу. См. также: Акционерные банки Финансовый словарь Финам …   Финансовый словарь

• Акционерный банк открытого типа — акционерный банк, в котором акции (кроме тех, что распределены между акционерами) поступают в открытую продажу. См. также: Акционерные банки Финансовый словарь Финам …   Финансовый словарь

• Акционерный банк Россия — …   Википедия

Что рассказали банки о падении оборотов малого и среднего бизнеса за три недели самоизоляции

Что рассказали банки о падении оборотов малого и среднего бизнеса за три недели самоизоляции

Средний еженедельный оборот предприятий малого и среднего бизнеса снизился за три недели самоизоляции и нерабочих дней на 20-30% по сравнению с уровнями февраля-марта. По некоторым отраслям падение составило 60-80%. Об этом сообщает РБК со ссылкой на данные банков.

250 банкротств с начала года: фирмы Алтая разоряются стабильно, граждане – ускорились

Новости

13.04.2020 17:40

Что говорят банки

Так, по данным «Тинькофф Банка» входящие обороты клиентов – малых и средних предприятий – с 30 марта по 19 апреля упали на 21% относительно средних недельных оборотов февраля и марта. Аналогичную ситуацию фиксируют Сбербанк, «Альфа-банк» и «Уралсиб». Наибольшее падение (-28%) наблюдалось на первой неделе. Вторая неделя продемонстрировала снижение среднего оборота на 19%, третья — на 16%.

По мнению авторов исследования «Тинькофф Банка», малый и средний бизнес «довольно быстро смог адаптироваться к новым условиям и частично отыграть потери первой недели самоизоляции». отмечается в исследовании. В регионах отскок был заметнее, чем в Москве и области (17 против 13%). Это связывают с разными запретительными мерами в разных регионах.

По данным платежной аналитики корпоративно-инвестиционного бизнеса Сбербанка, в первые недели апреля входящие обороты малых и средних предприятий сократились на 22% относительно конца марта. У клиентов Альфа-банка среди малого и среднего бизнеса наиболее сильно обороты упали в первую нерабочую неделю — на 25–30%. «Уралсиб» в три первые нерабочие недели фиксировал снижение оборотов малых предприятий на 28%. Причем основной удар пришелся на начало самоизоляции: в течение двух недель с 6 по 19 апреля обороты хоть и оставались ниже докризисных, но всего лишь на 15–20%.

Какие отрасли пострадали сильнее всего

«Тинькофф Банк» отметил наибольшее падение оборотов у турагентств (-78%), субьектов бьюти-индустрии и саун (-66%), в сегменте «развлечения, культура, спорт» (-64%), у организаций выставок и мероприятий (-64%), а также в розничной торговле одеждой (-63%).Сбербанк сообщил о существенном снижении оборотов в торговле непродовольственными товарами и операциях с недвижимостью. Альфа-банк — в сфере туризма, общепита и деятельности в области культуры и спорта. «Уралсиб» — в сфере операций с недвижимостью (-38%), сегменте «профессиональная, научная и техническая деятельность» (-33%), строительстве (-29%), в транспортировке и хранении (-28%), а также оптовой и розничной торговле (-26%).

В каких сферах обороты выросли

Прирост, по данным Тинькофф Банка, зафиксирован в грузоперевозках (+9%), онлайн-образовательных услугах (+4%), розничной торговле продуктами (+6%) и розничной торговле онлайн (+2%). Сбербанк фиксирует рост оборотов в торговле продуктами питания, онлайн-продажах одежды и аксессуаров, «Уралсиб» — в отраслях здравоохранения и соцуслуг, а также образования.

Доцент РАНХиГС Олег Филиппов заметил, что данные банков оптимистичны, а реальная ситуация гораздо сложнее. По его мнению, падение оборотов составляет 50–60%, а у отдельных категорий, например, ресторанов – и вовсе на 90%. Филиппов прогнозирует снижение доли малого и среднего бизнеса в ВВП страны с 20 до 12%.

«Тумбочки с деньгами на региональном уровне нет»: губернатор Алтайского края рассказал о мерах поддержки бизнеса

Новости

17.04.2020 10:50

«Тумбочки с деньгами на региональном уровне нет»: губернатор Алтайского края рассказал о мерах поддержки бизнеса

Гарантии по частным вкладам. Что принесет России статус «страны с рыночной экономикой»

— Гарантии по частным вкладам в банках.

— Что принесет России статус «страны с рыночной экономикой» в торговле с США?

— Финансовый кризис в Аргентине продолжается.

— Меняющийся мир: страны и рынки после терактов в США.

— Обзор публикаций очередного номера британского еженедельника «Экономист».
Сергей Сенинский:
Законопроект, предусматривающий систему гарантий по частным вкладам в российских банках, — один из наиболее заметных «законодательных долгостроев». Его не могут принять уже более семи лет, в течение которых проект благополучно «пережил» и августовский кризис 1998 года. То есть ситуацию, для которых подобная система, собственно, и создается. Осенью 1999 года законопроект даже был принят Государственной Думой, но позже его отклонил Совет Федерации, и еще позже — президент России Борис Ельцин. И вот теперь в правительстве разработан очередной вариант. Об этом — наш разговор сегодня.
Проект 1999 года, напомню, предусматривал создание специальной государственной корпорации по страхованию частных вкладов в банках. Её фонды должны были формироваться за счет обязательных отчислений всех коммерческих банков, получивших от Центрального банка лицензию на работу со вкладами населения — не менее 5% накопленной суммы вкладов каждым банком, а также — за счет определенных субсидий из государственного бюджета. Что нового добавляет к этой схеме нынешний вариант законопроекта, разработанный в министерстве экономического развития и торговли? Тему открывает — из Москвы — Андрей Иванов, аналитик инвестиционной компании «Тройка-Диалог»:
Андрей Иванов:
Я думаю, что добавляются два принципиальных момента. Во-первых, в новом законе более четко прописано участие государства. Планируется создать государственную корпорацию, которая будет управлять страховым фондом, который, в свою очередь, будет пополняться с помощью взносов банков. В случае значительных банкротств, если этого фонда не хватит, то государства готово участвовать денежными средствами бюджета в выплате денег вкладчикам. На мой взгляд, это — очень важный момент. Потому что в предыдущем законопроекте вокруг этого и разгорелись главные споры. И тогда государство старалось полностью «дистанцироваться»…
Сергей Сенинский:
А второй момент, могу предположить, связан, видимо, со «Сбербанком» России?.. На его долю приходится сегодня примерно три четверти всех частных вкладов в стране. По варианту 1999 года он выводился за рамки этих обязательных отчислений…
Андрей Иванов:
Предполагается пока, что «Сбербанк» будет участвовать на общих основаниях, но его взносы в течение определенного времени будут накапливаться на отдельном счете. Это будет сделано для того, чтобы избежать ситуации, когда «Сбербанк» будет покрывать обязательства перед частными вкладчиками тех мелких банков, которые имеют гораздо больший риск обанкротиться.
Предполагается, что после 2004 года, когда банковская система России перейдет на международные стандарты учета, взносы «Сбербанка» будут присоединены к общей системе, и он станет абсолютно полноправным ее членом — без каких-либо специальных оговорок.
Сергей Сенинский:
Насколько эффективной, на ваш взгляд, может оказаться предлагаемая теперь схема участия «Сбербанка» и всех остальных российских банков?
Андрей Иванов:
Я думаю, что это правильное предложение. «Сбербанк» должен стать одним из многих участников банковского сектора России без каких-либо привилегий. То есть, если «Сбербанк» присоединяется к системе гарантирования вкладов, то, на мой взгляд, автоматически изменится и законодательство. Государство перестанет гарантировать вклады в «Сбербанке» и во всех других банках, в которых ему принадлежат контрольные пакеты акций.
В этом случае ситуация становится более «прозрачной» и более рыночной. Понятно, что у «Сбербанка» сохранится громадная сеть филиалов. И понятно, что отношение вкладчиков к нему будет гораздо более лояльное, чем к другим кредитным организациям в России. Но после присоединения «Сбербанка» к общей системе гарантирования вкладов уже все банки страны начинают играть по одинаковым правилам. Возникает больше возможностей для коммерческих банков «вырасти», привлечь новые вклады и в чем-то сравняться со «Сбербанком»…
Сергей Сенинский:
Андрей Иванов, аналитик инвестиционной компании «Тройка-Диалог», Москва.
В Москву мы вернемся чуть позже. А пока — расскажем о том, как действуют системы гарантий по банковским вкладам частных лиц в некоторых других странах. За последние месяцы мы неоднократно обращались к этой теме. И теперь можем вкратце напомнить некоторые из прозвучавших в разное время примеров.
Первый из них — Испания. Вот что рассказывал наш корреспондент в Мадриде Виктор Черецкий:
Виктор Черецкий:
Закон о гарантиях частных вкладов в банках был принят в Испании в 1982 году. Тогда же был создан единый государственный «Фонд гарантии банковских вкладов». С тех пор абсолютно каждый испанский банк, а также филиалы иностранных банков, работающие на территории Испании, обязаны ежегодно отчислять в этот Фонд до 0,2% от общей суммы частных вкладов, которыми располагает этот банк.
Причем эта ставка не фиксируется, а меняется в зависимости от текущего финансового состояния «Фонда гарантии банковских вкладов». Согласно закону, если средства Фонда достигают 1 процента от всей суммы частных вкладов во всех банках на территории Испании, то отчисления банков в этот фонд на какое-то время прекращаются совсем.
Из средств Фонда компенсируются частные вклады в случае банкротства того или иного банка на территории Испании. В этом случае его вкладчики могут рассчитывать на получение до 3 миллионов 300 тысяч песет, то есть суммы, соответствующей 22 тысячам долларов или 48 минимальным зарплатам.
Однако это — максимально возможная в Испании компенсация по частному банковскому вкладу. И если общие накопления частного вкладчика ее превышают, то имеет смысл разместить их, как минимум, в двух банках, чтобы иметь стопроцентные государственные гарантии всех своих накоплений.
Сергей Сенинский:
Из Испании — через Атлантику — в Соединенные Штаты. Здесь Федеральная корпорация страхования вкладов частных лиц существует почти 70 лет. Вот что рассказал нам руководитель одного из отделов этой корпорации Дэвид Барр:
Дэвид Барр:
Попытки создать в США систему страхования частных вкладов предпринимались с самого начала ХХ века. Но так как речь шла о правительственных гарантиях, то многие называли это вмешательством государства в банковский бизнес, и законодатели были против.
Их переубедила лишь Великая депрессия на рубеже 30-ых годов. Тысячи американских банков разорялись, и люди навсегда теряли свои сбережения. В июне 1933 года был принят закон о федеральном страховании частных вкладов, для чего и была создана наша корпорация.
Тогда, в 1934 году, страховались вклады на сумму не более 2 с половиной тысяч долларов. По тем временам это были большие деньги. В дальнейшем эта сумма возрастала и сегодня составляет уже 100 тысяч долларов.
Для повышения суммы частного вклада, сохранность которого гарантируется государством, каждый раз требуется решение Конгресса. Последнее такое решение было принято в 1980 году, когда и был установлен «потолок» в 100 тысяч. Но сегодня из-за инфляции эта сумма в долларах 80-го года составляет всего 50 тысяч. Поэтому предпринимаются попытки вновь повысить эту планку.
В целом почти за 70 лет своего существования система правительственного страхования частных вкладов не претерпела заметных изменений. Если не считать, конечно, источника ее средств. В 30-ые годы Корпорация по гарантированию частных вкладов (Federal Deposit Insurance Corporation) получала средства от казначейства США. Эти средства предстояло постепенно возвращать — по мере накопления страховых взносов от самих банков. С тех пор, как долг был погашен, и по сей день — средства нашей корпорации формируются только из взносов самих коммерческих банков, которые обслуживают счета частных лиц.
Причем взносы эти разнятся. Они могут быть вообще нулевыми, а максимум — 27 центов с каждых 100 долларов находящихся в банке вкладов. Будет это 5 центов или 25 — зависит от текущего состояния дел в том или ином банке и от рейтинга, который ему присваивают несколько региональных и федеральных финансовых инстанций, контролирующих банковскую деятельность.
Всего в частных вкладах в американских банках хранятся сегодня примерно 4 триллиона долларов. Из них три триллиона — это вклады, каждый из которых меньше 100 тысяч долларов. Оставшийся 1 триллион долларов можно считать «не полностью застрахованными» накоплениями.
Даже в периоды устойчивого экономического подъема ежегодно какие-то банки терпят крах. И если вам довелось быть клиентом этого банка, то наша корпорация быстро вернет вам весь ваш вклад, если он не превышает 100 тысяч долларов. Обычно вы можете получить деньги уже на следующий день.
Большинство вкладчиков таких банков узнают о том, что их банк «прогорел», лишь тогда, когда они вдруг получают от нас по почте чек — на соответствующую сумму.
Сергей Сенинский:
Дэвид Барр, руководитель одного из отделов Федеральной корпорации страхования частных вкладов в США.
И еще две зарубежных модели. Первая из них — израильская, о которой рассказывал наш корреспондент в Тель-Авиве Александр Гольд:
Александр Гольд:
Частные вклады в коммерческих банках Израиля государство не гарантирует и их сохранность в прямой форме не обеспечивает. Соответственно, нет никаких гарантийных фондов, и не определены механизм и процент компенсаций на случай краха коммерческого банка. Эту информацию я получил в израильском Центральном банке.
Вместе с тем было специально отмечено, что «в прошлом, в тех случаях, когда тот или иной банк прекращал существование, вкладчики, не являющиеся хозяевами банка, свои деньги все-таки получали. Впрочем, это не следует рассматривать как гарантию на будущее…»
В качестве пояснений добавим следующее. За всю историю Израиля было всего лишь пять случаев, когда банкротство объявляли коммерческие банки, и то мелкие. Последний такой случай произошел с так называемым «Северо-Американским банком» 10 лет назад.
Дело в том, что деятельность коммерческих банков находится в Израиле под постоянным и чрезвычайно жестким контролем Центрального банка, что делает крах крайне маловероятным. Помимо проверки обычной отчетности, специальные инспекторы Центрального банка постоянно следят за ситуацией «на местах» и очень жестоко карают за любые попытки обмана.
То есть Центральный банк, с одной стороны, не позволяет коммерческим банкам пускаться в финансовые авантюры, а с другой, защищает интересы вкладчиков. То есть, в конечном счете, не устраняется от ответственности за вклады граждан. В Центральном банке существует специальный отдел приема обращений граждан, и уже не раз бывало, что коммерческие банки наказывались за нанесенный вкладчикам ущерб. Так что в случае экстренной ситуации Центральный банк не остается в стороне, но — ничего и не гарантирует.
Сергей Сенинский:
И еще один пример — система страхования частных вкладов в Польше. Наш корреспондент в Варшаве Ежи Редлих:
Ежи Редлих:
В 1993-1994 годах в Польше разорились три средних коммерческих банка. Десятки тысяч клиентов потеряли все свои сбережения. Это и ускорило работу над законом о страховании банковских вкладов.
Закон вступил в силу с 1 января 1995 года. Был образован банковский Гарантийный фонд — организация, подчиненная непосредственно высшему законодательному органу, то есть Сейму. Фонд формируется без участия госбюджета, а лишь за счет взносов, которые каждый банк, в том числе филиалы иностранных банков, обязан отчислять один раз в год.
В 1995 году обязательная сумма отчислений в Гарантийный фонд составляла 0,4% от оборота банка, затем размер отчислений стал снижаться, и в этом году он достиг 0,16% от банковских активов. Эти средства аккумулируются на счете каждого банка и приводятся в действие в случае краха.
Постепенное снижение обязательных взносов связанно с уменьшением риска. С 1994 года не разорился ни один банк, действующий на территории Польши. Безопасность охраняется и тем, что банковский гарантийный фонд помогает ссудами тем банкам, положение которых пошатнулось. Подобную ответственность несут солидарно все банки.
В случае краха банк обязан выплатить своим вкладчикам из Гарантийного фонда не полную сумму сбережений, а не более эквивалента 11 тысяч евро. Причем первая тысяча вклада возмещается полностью, если выше тысячи евро — возмещаются 90% вклада.
Сумма, подлежащая возврату, будет увеличиваться. Например, к 2003 году — до 20 тысяч евро.
Сергей Сенинский:
Ежи Редлих, наш корреспондент в Варшаве.
Возвращаемся в Москву. Когда законопроект о страховании частных вкладов будет, наконец, принят, одни и те же требования будут, видимо, предъявляться и к российским банкам, и к зарубежным, работающим на территории России. А сколь велика их доля на рынке частных вкладов в России уже сегодня? Мы возвращаемся к интервью с аналитиком инвестиционной компании «Тройка-Диалог» Андреем Ивановым:
Андрей Иванов:
Сейчас все западные банки, которые работают в России, являются резидентами. То есть это не филиалы иностранных банков, а дочерние банки. Это банки, которые зарегистрированы в России. У них есть уставный капитал, который вложен здесь, в России. Поэтому они на общих основаниях считаются такими же коммерческими банками, как и любые другие. Просто их уставный капитал на 100% принадлежит иностранным инвесторам, а не резидентам России.
Доля таких банков на российском рынке частных вкладов пока минимальна. Во-первых, эти банки не активны на рынке частных вкладов, за исключением всего одного или двух. Лидером является Raiffeisenbank, это австрийский банк. Вторым по количеству частных вкладов, я думаю, является американский Citibank.
Совместная доля на рынке частных вкладов в России, я думаю, не превышает 2-3%. Это — максимум. И они работают только с достаточно большими вкладами и по рекомендации тех корпоративных клиентов, которых они обслуживают. Я не думаю, что их доля значительно вырастет в ближайшее время.
Сергей Сенинский:
На минувшей неделе один из руководителей российского министерства экономического развития и торговли заявил, что, цитирую, разрешать работу в России филиалам иностранных банков без образования российского юридического лица — преждевременно», конец цитаты. В чем суть проблемы? Чем отличаются режимы работы филиала и, скажем, дочернего банка?
Андрей Иванов:
«Дочерний» банк — резидент России. Юридически это оформляется так. Предположим, Raiffeisenbank из Австрии инвестирует, например, 100 миллионов долларов в Россию, организует дочерний банк, и вот с этим капиталом в 100 миллионов дочерний банк может работать и использовать свои деньги для выдачи кредитов. Его развитие в данном случае будет ограничено тем объемом капитала, который находится в России.
Филиал — это, по сути, просто офис иностранного банка, который находится, например, в России. В принципе, филиал может выдавать кредиты на очень большую сумму, потому что все обязательства филиала покрываются тем «материнским» банком, который его открыл. Имея в виду, что капитал иностранного банка составляет, как правило, несколько миллиардов долларов, понятно, что филиал может обслужить гораздо более крупные сделки и давать большие кредиты.
На мой взгляд, филиал — с точки зрения риска — является менее рискованным контрагентом как для частных лиц, так и для корпоративных клиентов.
Сергей Сенинский:
Но почему тогда считается, что это — преждевременно?..
Андрей Иванов:
Ранее, месяц назад, может быть, чуть меньше, когда обсуждалась концепция банковской реформы, то Татьяна Парамонова, заместитель председателя Центрального банка России, объявила, что ЦБ планирует снять все ограничения на операции банков-нерезидентов в России, в том числе и разрешить им открывать здесь свои филиалы. В принципе, это было бы очень серьезной либерализацией, на мой взгляд.
Судя по тому, что другие чиновники делают теперь прямо противоположные заявления, я думаю, что, во-первых, у них нет единого мнения, а во-вторых, они, наверное, пока себе четко не представляют стратегии развития западных банков в России. И они не видят, насколько они могут эти западные банки сюда «пустить»…
Сергей Сенинский:
Можно ли как-то выделить, чего опасаются больше всего?
Андрей Иванов:
Насколько я понимаю, главное опасение ЦБ — что Россия может повторить пример Польши или других восточноевропейских стран, где все крупнейшие банки, по сути, уже контролируются нерезидентами.
На мой взгляд, эти опасения пока не имеют под собой никакой почвы, так как экономика России и экономики восточноевропейских стран сильно отличаются друг от друга. А во-вторых, восточноевропейские страны достаточно сильно пытались интегрироваться в европейское сообщество. И, следовательно, они были сами заинтересованы в том, чтобы их финансовые системы были вполне устойчивыми и контролировались нерезидентами. То есть банками тех стран, к которым они впоследствии могут присоединиться…
Сергей Сенинский:
Напомню, на наши вопросы отвечал в Москве аналитик инвестиционной компании «Тройка-Диалог» Андрей Иванов.
Обзор некоторых публикаций очередного номера британского еженедельника «Экономист». Он вышел в пятницу, 26 октября. С обзором вас познакомит Ирина Лагунина.
Ирина Лагунина:
Экономика Германии, крупнейшая в Европе, — на грани рецессии, заявили на минувшей неделе в специальном докладе шесть ведущих исследовательских центров страны. Но перейдет ли она эту грань, задается вопросом «Экономист».
Строго говоря, объемы экономики Германии не сокращаются. При этом они, правда, и не увеличиваются — уже с весны. События 11 сентября в США сделали перспективы еще более туманными.
В советах, как стимулировать немецкую экономику, недостатка нет. Канцлер Шрёдер, как и многие другие политики стран еврозоны, полагает, что Европейский центральный банк должен скорее снижать процентные ставки по кредитам. Однако эффект от такой меры проявляется далеко не сразу.
Министру финансов Германии Айхелю советуют ускорить налоговую реформу, однако министр опасается и без того растущего дефицита бюджета и напоминает, что уже произведенные сокращения налогов добавили гражданам страны 20 миллиардов долларов.
Конечно, после 11 сентября бюргеры стали меньше тратить, предприниматели — гораздо осторожнее инвестировать, а немецкий экспорт еще больше пострадал от замедления темпов экономического роста в США. Индекс доверия бизнеса, определяемый ежемесячно ведущим исследовательским центром, в октябре снизился так, как не падал уже с 1973 года. И хотя экономические показатели Германии за октябрь могут оказаться и не столь удручающими, необходимы значительные изменения, чтобы индекс делового доверия вновь оказался на впечатляющем уровне, заключает «Экономист».
Экономические новости из стран Восточной Азии становятся хуже день ото дня. Сингапур переживает самый большой спад на последние почти 40 лет, пишет «Экономист». Тайвань, Малайзия, Гонконг, Таиланд и Филиппины — либо на грани рецессии, либо уже её переживают. Сколь уязвима сегодня экономика азиатских стран для нового финансового кризиса?..
Безусловно, их финансовые системы выглядят более устойчивыми, чем в 1997 году. Тогда кризис разразился, едва иностранные кредиторы отказались продлевать свои займы. Сегодня объемы иностранных заимствований соответствуют примерно 30% всех валютных резервов. Три года назад они составляли 70%.
Но при этом государственные долги по отношению к общему объему ВВП многих азиатских стран резко возросли — сокращая в принципе возможность казны вновь «выкупить» банковские системы. Долги предприятий государственного сектора увеличились более чем в полтора раза — с 28% ВВП в конце 1996 года, до 45% — сегодня.
При том, что финансовые системы азиатских стран теперь менее уязвимы для внезапных кризисов ликвидности, существуют риск глубокой и затяжной дефляции, которую лишь усугубят внутренние долги. По оценкам западных аналитиков, наиболее уязвимыми сегодня являются финансовые системы Малайзии, Тайваня, Таиланда и Индонезии, заключает «Экономист».

Сергей Сенинский:
Ирина Лагунина познакомит вас с обзором некоторых публикаций очередного номера британского еженедельника «Экономист», который вышел в пятницу, 26 октября.
В ближайшие дни министерство торговли Соединенных Штатах намерено начать серию открытых слушаний по вопросу о возможности предоставления России — во взаимной торговле — статуса «страны с рыночной экономикой». Наш собеседник в Вашингтоне — сотрудник исследовательского центра PlanEcon Юлий Елисеев:
Юлий Елисеев:
Это решение будет приниматься органом исполнительной власти, а точнее — министерством торговли Соединенных Штатов. Участие законодателей будет, в основном, формальным.
Статус страны с рыночной экономикой, на мой взгляд, может быть предоставлен России довольно скоро. Об этом, кстати, 16 октября заявил министр торговли США Доналд Эванс — после переговоров с российским премьер-министром Михаилом Касьяновым. В принципе, обретение статуса страны с рыночной экономикой позволяет российским компаниям значительно увеличить объемы экспорта в США. Например, компаниям российской металлургической промышленности…
Сергей Сенинский:
Но разве все препятствия на пути российского экспорта в США будут тем самым устранены? Ведь цены на ту же российскую сталь по-прежнему будут ниже американских?
Юлий Елисеев:
Сегодня американские металлургические компании обвиняют российских коллег в демпинге, то есть в продаже стали по бросовым ценам. Сам по себе термин «демпинг» допускает различные толкования.
Пока Россия считается страной с «нерыночной экономикой», американским сталелитейным компаниям гораздо легче доказать, что она не просто продает сталь по ценам ниже американских или международных, но и прибегает к демпингу. Потому что всем ясно, что цены на многие виды продукции в России тем или иным образом регулируются.
Но при этом мало кто обращает внимание на тот факт, что и стоимость труда в России гораздо ниже, а это весьма существенно влияет на конечную цену стали. Влияет это и на стоимость электроэнергии, которая потребляется при её производстве.
Другими словами, даже если бы цена российской стали определялась только по рыночным принципам, то и в этом случае она была бы дешевле американской. Все это придется принимать в расчет, когда Россия обретет статус страны с «рыночной экономикой»…
Сергей Сенинский:
Вы упомянули цены на электроэнергию. Известно, что в России они, как и тарифы на газ или внутренние железнодорожные тарифы, во много раз ниже среднемировых. Может ли это обстоятельство — даже с обретением Россией статуса страны с рыночной экономикой — оказаться непреодолимым препятствием на пути российского экспорта в Соединенные Штаты?
Юлий Елисеев:
Это — не препятствие, само по себе, но — довольно веское основание для новых обвинений в демпинге. То есть эти сферы российской экономики явно не относятся к свободному рынку. Но когда Россия будет признана страной с «рыночной экономикой», то представителям американских компаний будет гораздо труднее доказывать, что имеет место демпинг и на этом основании жестко регулировать российский экспорт в Америку.
И в суде, и в министерстве торговли США представители металлургических и других американских компаний могут привести те же доводы, на которые привыкли опираться сегодня. Но ситуация изменится: теперь надо будет разбираться с каждым отдельным случаем, так как речь уже будет вестись об экспорте из страны, обладающей статусом «рыночной экономики». И американским компаниям будет труднее убедить суд и правительство в том, что Россия действительно практикует демпинг…
Сергей Сенинский:
Напомню, на наши вопросы отвечал в Вашингтоне сотрудник исследовательского центра PlanEcon Юлий Елисеев.
Финансовый кризис в Аргентине продолжается. Тема, к которой мы систематически обращаемся в последнее время. Сегодня наш собеседник в США — профессор экономики Гарвардского университета Рикардо Хаусман:
Рикардо Хаусман:
Знаете, экономистам понадобится, наверное, лет 10, чтобы прийти к единому мнению относительно причин экономического кризиса в Аргентине. Ведь сегодня кто-то ссылается на тот факт, что валютные рынки в мире были очень неустойчивыми, и в таких условиях привязывать аргентинскую валюту к американскому доллару было делом сомнительным.
Другие объяснят все резким сокращением инвестиций в экономику развивающихся стран, которое произошло вслед за финансовым кризисом в Азии и России. И что эти и другие причины привели к замедлению темпов экономического роста в Аргентине. А в таких условиях правительству трудно собрать достаточно налогов для обслуживания государственных долгов.
Третьи могут сказать, что всему причиной — так называемое «негативное самопрограммирование», в результате которого аргентинцы заранее настроились на неудачу, не верили в будущее. Все сомневались в том, что налогов хватит на оплату долгов, и такое настроение привело к уменьшению объемов инвестиций. Повысился процент, под который можно взять кредит в банке.
Все это привело к сокращению объема собираемых налогов и еще больше затормозило темпы развития экономики. То есть образовался замкнутый круг. Страну как бы подтолкнули к депрессии. То есть, пессимизм, общий настрой на неудачу в значительной степени и привел к этой неудаче…
Сергей Сенинский:
Нынешнего министра экономики Аргентины — Доминго Кавайо — еще недавно называли «отцом аргентинского чуда». Десять лет назад, будучи министром финансов, он настоял на жесткой привязке курса аргентинского песо к американскому доллару — 1:1. Тогда этот опыт оказался весьма успешным, а сегодня — его обвиняют…
Рикардо Хаусман:
Мир изменился за эти годы… План, одобренный 10 лет назад, оказался очень успешным. С его помощью удалось обуздать гиперинфляцию, стабилизировать экономику и заложить фундамент дальнейшего роста.
Но 10 лет назад была иная ситуация. Тогда международные финансовые организации были готовы предоставить сколько угодно кредитов. Аргентина была неплохим новичком на финансовом рынке, на нее смотрели с надеждой. Теперь кредитов нет, их боятся предоставлять. Стратегия десятилетней давности сегодня не подходит.
Сергей Сенинский:
Примерно два месяца назад Доминго Кавайо обратился к гражданам своей страны с призывом вернуть в аргентинские банки экстренно «выбранные» ими свои частные накопления, чтобы предотвратить крах национальной банковской системы. Каков оказался результат?
Рикардо Хаусман:
Вообще, аргентинцы, несмотря ни на что, очень верят в свою финансовую систему. В подобной ситуации банковская система какой-нибудь другой страны рухнула бы давным-давно. Но аргентинцы поддержали свои банки!..
Отчасти это объясняется реформами, проведение которых сделало банковскую систему устойчивее и привлекательнее для населения. Действительно, банковский сектор страны — в целом! — вполне здоров. Другое дело, аргентинцы опасались, что их банки дали слишком много денег правительству в долг. И если правительство объявит дефолт, то вкладчики лишатся своих сбережений. Так что во всем винили не банки, а слабую платежеспособность государства.
Кстати, после призыва министра экономики Доминго Кавайо, когда в августе объявили о возможной финансовой помощи со стороны Международного валютного фонда, аргентинцы прекратили забирать свои деньги из банков страны. А ведь до этого — только в июне и июле — они сняли около 9 миллиардов долларов. Но, к сожалению, сейчас, в конце октября, похоже, снова возобладал пессимизм…
Сергей Сенинский:
На каком уровне находятся сегодня ведущие кредитные рейтинги Аргентины, которые, по сути, отражают ожидания инвесторов?
Рикардо Хаусман:
Аргентинский кредитный рейтинг был снижен на два пункта две недели назад. Еще на столько же он упал в начале года. Сегодня кредитный рейтинг Аргентины находится на уровне дефолта. Во всяком случае, ведущие рейтинговые агентства полагают, что дефолт — неизбежен.
Однако аргентинское правительство делает все, от него зависящее, чтобы до этого не дошло. Обратите внимание: в труднейшей экономической ситуации правительство Аргентины проявляет себя весьма компетентным, и ему удается до сих пор не допустить социального взрыва в стране.
Лидерам страны нужно время, в частности, для того, чтобы изменить нынешние правила игры. Возможно, отказаться от привязки национальной валюты к доллару США и ввести свободный, «плавающий» обменный курс. Необходимо также найти способы снизить чрезвычайно высокий сегодня уровень банковских процентных ставок.
Но для этого, на мой взгляд, международные финансовые организации должны подумать о реструктуризации долгов Аргентины…
Сергей Сенинский:
Напомню, на наши вопросы отвечал в США профессор экономики Гарвардского университета Рикардо Хаусман.
Меняющийся мир: страны и рынки после теракта в США.
Андрей Шарый:
Когда 24 октября глава почтового ведомства США Джек Поттер заявил в телеинтервью, что нет гарантий безопасности почтовых отправлений, это лишь усилило страхи перед обычным почтовым ящиком. И новая реальность становится, возможно, самым крутым испытанием для почтовой службы Соединенных Штатов за всю долгую историю её существования, пишет еженедельник Business Week.
Многие люди просто перестанут вскрывать приходящую почту. В результате многие счета окажутся неоплаченными, а чеки — необналиченными. Экономические последствия могут быть весьма устрашающими. Ежегодно через американскую почту проходит разного рода платежей на общую сумму почти в 900 миллиардов долларов!.. Это — почти пятая часть всего объема ВВП Соединенных Штатов. Конечно, существуют и иные способы для большинства платежей, но их сроки могут быть гораздо больше, а стоимость — выше.
Трудно найти бизнес, который не затронул бы спад в почтовой службе. От крохотной компании, которая пользуется её услугами для заказов и получения некой продукции, до самых крупных корпораций, которые рассылают счета и организуют систему доставки, все они — в той или иной степени — полагаются на почтовую службу. И если почтовое сообщение вдруг остановится, это приведет к катастрофическим последствиям для экономики.
Спад оборотов почтовой службы отмечен в США не только в Вашингтоне. Сообщения из Нью-Йорка, Филадельфии и даже из Чикаго говорят о том же: на фоне всеобщих опасений, что может нести в себе обычное письмо, объем почтовых отправлений резко сокращается. В результате первыми могут пострадать компании, чей бизнес вообще в значительной мере строится на услугах почты. Например, коммунальные, телефонные или предоставляющие финансовые услуги. Последние — почти десятую часть своих доходов получают в виде пени, то есть штрафов за просроченные платежи. И некоторые из этих компаний вынуждены были временно отказаться от их взимания вообще — ввиду задержек на почте.
Впрочем, пока — опасений все же больше, чем собственно спада в почтовой отрасли. Люди — так или иначе — находят возможность оплачивать, скажем, свои телефонные счета. Иначе они просто останутся без телефона. Те же обстоятельства — в той или иной мере — поддерживают платежи компаниям других коммунальных услуг. Почта должна работать по-прежнему, пусть и медленнее, чем обычно. Но остановка системы будет иметь катастрофические последствия!
Мария Салычева:
По злой иронии, среди невольно пострадавших от последствий терактов в США 11 сентября оказалась Куба, которая на протяжении сорока последних лет являлась одним из главных оппонентов США. Коммунистический режим г-на Кастро оказался сегодня, пожалуй, перед самым трудным экономическим испытанием за все годы после распада Советского Союза, пишет британский еженедельник «Экономист».
Конечно, не только на Кубе количество туристов резко сократилось в последнее время. Но на Кубе именно сейчас особенно проявилось, насколько страна зависит от привозимой ими валюты. В прошлом году Кубу посетили один миллион 800 тысяч туристов. И доходы туриндустрии составили один миллиард 900 миллионов долларов — на 200 миллионов больше, чем весь стоил весь кубинский экспорт!..
Кроме того, после индустрии туризма, главным источником поступлений валюты в страну являются вспомоществования кубинцев, живущих за границей, прежде всего — в США. Теперь — и этот поток значительно сократился.
Наконец, урожай сахарного тростника на Кубе в нынешнем году оказался особенно низким, также как и мировые цены на никель и кофе. Все это — традиционные товары кубинского экспорта.
Власти обсуждают экстренные меры. Рабочим уже сказали, что следует быть готовым к трудным временам. Это нелегко, когда средняя зарплата и без того — менее 20-ти долларов в месяц.
Правительство Кубы резко осудило теракты 11 сентября. И заявило, что раз его больше не обвиняют в попытках «экспорта революции», то США должны исключить Кубу из списка «стран, поддерживающих терроризм». При этом г-н Кастро и все государственные средства массовой информации страны осуждают американские бомбардировки Афганистана. Фидель Кастро всегда обвинял именно Вашингтон во всех бедах Кубы. Но на этот раз обвинения звучат чуть двусмысленно…
Андрей Шарый:
Немецкая авиакомпания Lufthansa теперь отправляет в свои рейсы вооруженную охрану. British Airways срочно удалила из кабин бизнес-класса всё колющее и режущее — включая ножницы. Балансирующая на грани банкротства бельгийская компания Sabena предлагает своим клиентам специальные семинары о безопасности полетов. Авиакомпании всеми силами пытаются убедить потенциальных пассажиров, что, несмотря на теракты в США, летать самолетами — безопасно, пишет американский еженедельник Time.
Рейсы через Атлантику были одним из главных источников дохода для европейских авиакомпаний. После 11 сентября число пассажиров сократилось почти на 30%. Только из-за этого европейские авиакомпании теряют по 25 миллионов долларов в день.
Правительства многих европейских стран заявили в последние дни о готовности взять на себя страховку рейсов национальных авиакомпаний — после отказа частных страховщиков. Без вмешательства государства многие авиакомпании просто не выживут.
Можно вспомнить швейцарскую Swissair. В прошлом году её убытки составили миллиард 700 миллионов долларов. После 11 сентября только на отмененных рейсах в США компания потеряла еще 40 миллионов. Теперь компания будет объединена с меньшей региональной компанией Crossair. Планируется сокращение нескольких тысяч рабочих мест. Правительство Швейцарии готово предоставить средства из бюджета, но заявляет, что инициатива в процессе спасения национальной авиакомпании должна принадлежать частному бизнесу.
В 40-летней истории бельгийской авиакомпании Sabena прибыльным был лишь один год. Теперь возможное банкротство компании становится ближе: переговоры руководства компании и профсоюзами о неизбежных увольнениях пока не дают результата.
И Италии руководители национальной компании Alitalia называют нынешняя ситуацию самым глубоким кризисом пассажирской авиации за все время после II-ой мировой войны. Компания уже объявила о сокращении 12% своего персонала. Правительство страны пообещало предоставить Alitalia и нескольким частным итальянским авиакомпаниям субсидий на 200 миллионов долларов, чтобы помочь им компенсировать возросшие тарифы аэропортов и резко подорожавшие меры безопасности.
Не все европейские авиакомпании разделяют идею государственной поддержки, но многие опасаются, смогут ли они выдержать конкуренцию с американскими компаниями, которым обещано 15 миллиардов долларов из бюджета.
Впрочем, от кризиса пострадали не все авиакомпании. Например, ирландская Ryanair, крупнейшая в Европе компания дешевых авиаперевозок, которая вообще не осуществляет рейсов через Атлантику. Сразу после событий 11 сентября компания предложила своим потенциальным пассажирам тысячи дополнительных билетов по цене всего 14 долларов. Глава Ryanair заявил, что, пока конкуренты снижают собственные издержки, ирландская компания резко снижает цены на билеты. Главное, по его словам, — чтобы они не оставались нераспроданными!..
Сергей Сенинский:
Спасибо, Мария Салычева и Андрей Шарый.

Определение сбоя банка

Что такое банкротство банка?

Банкротство — это закрытие неплатежеспособного банка федеральным или государственным регулирующим органом. Контроллер валюты имеет право закрывать национальные банки; банковские уполномоченные в соответствующих штатах закрывают зарегистрированные государством банки. Банки закрываются, когда они не могут выполнить свои обязательства перед вкладчиками и другими лицами. В случае банкротства банка Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) покрывает застрахованную часть баланса вкладчика, включая счета денежного рынка.

Топ-5 крупнейших банкротств банков

Понимание сбоев банков

Банк терпит крах, когда он не может выполнить свои финансовые обязательства перед кредиторами и вкладчиками. Это могло произойти из-за того, что соответствующий банк стал неплатежеспособным или у него больше нет ликвидных активов для выполнения своих платежных обязательств.

Ключевые выводы

• Когда банк терпит крах, при условии, что FDIC застрахует его депозиты и найдет банк, который возьмет его на себя, его клиенты, вероятно, смогут продолжать использовать свои счета, дебетовые карты и инструменты онлайн-банкинга.
• Банкротства банков часто трудно предсказать, и FDIC не объявляет, когда банк собирается продать или разориться.
• Для возврата незастрахованных вкладов из обанкротившегося банка могут потребоваться месяцы или годы.

Наиболее частая причина банкротства банка возникает, когда стоимость активов банка становится ниже рыночной стоимости обязательств банка, которые представляют собой обязательства банка перед кредиторами и вкладчиками. Это может произойти из-за того, что банк слишком много теряет на своих инвестициях.Не всегда можно предсказать, когда банк обанкротится.

Что происходит в случае банкротства банка?

Когда банк терпит неудачу, он может попытаться занять деньги у других платежеспособных банков, чтобы заплатить своим вкладчикам. Если банк-банк не может заплатить своим вкладчикам, может возникнуть паника в банке , в которой вкладчики бросятся на банк, пытаясь вернуть свои деньги. Это может ухудшить ситуацию для банка-банкрота из-за сокращения его ликвидных активов по мере того, как вкладчики изымают наличные из банка.С момента создания FDIC федеральное правительство застраховало банковские вклады на сумму до 250 000 долларов США в США.

Когда банк терпит крах, FDIC берет бразды правления в свои руки и либо продает банк-банкрот более платежеспособному банку, либо берет на себя управление самим банком. В идеале вкладчики, у которых есть деньги в банке-банкроте, не претерпят изменений в своем опыте использования банка; они по-прежнему будут иметь доступ к своим деньгам и смогут использовать свои дебетовые карты и чеки в обычном режиме.В случае продажи банкротства другому банку держатели счетов автоматически становятся клиентами этого банка и могут получать новые чеки и дебетовые карты.

При необходимости FDIC берет на себя обанкротившиеся банки в США, чтобы гарантировать, что вкладчики сохранят доступ к своим средствам, и предотвратить банковскую панику.

Примеры банкротства банков

Во время финансового кризиса 2007-2008 годов крупнейший банкротство банка в истории США произошло, когда закрылась компания Washington Mutual с активами на 307 миллиардов долларов.Еще один крупный банкротство банка произошло всего несколькими месяцами ранее, когда был арестован IndyMac. Вторым по величине закрытием в истории стал банкротство банка Continental Illinois на сумму 40 миллиардов долларов в 1984 году. FDIC ведет на своем веб-сайте актуальный список обанкротившихся банков.

Особые соображения

FDIC была создана в 1933 году в соответствии с Законом о банковской деятельности (часто называемым законом Гласса-Стигалла). В предшествующие годы, ознаменовавшие начало Великой депрессии, треть американских банков обанкротилась.В течение 1920-х годов, до краха «Черного вторника» 1929 года, в среднем около 70 банков ежегодно терпели крах по всей стране. В течение первых 10 месяцев Великой депрессии обанкротилось 744 банка, и только в 1933 году обанкротилось около 4000 американских банков. К моменту создания FDIC американские вкладчики потеряли 140 миллиардов долларов из-за банкротства банков, и без федерального страхования вкладов, защищающего эти вклады, клиенты банка не имели возможности вернуть свои деньги.

Как банки разоряются | Институт Мизеса

[ Дело против ФРС , Глава 8, «Проблемы для банкира с частичным резервированием: несостоятельность.(Немного отредактировано для публикации в виде отдельной статьи.)]

Банкир с частичным резервированием, даже если он нарушает свой контракт, не может рассматриваться как растратчик и преступник; но банкир все еще должен столкнуться с меньшим, но все же нежелательным фактом несостоятельности. Есть два основных способа, которыми он может стать неплатежеспособным.

Первый и самый разрушительный путь, потому что это может произойти в любое время, — это если клиенты банка, те, кто держит складские квитанции или получает их в качестве оплаты, теряют уверенность в шансах на погашение банком квитанций и решают: en masse , чтобы обналичить их.Эта потеря доверия, если она распространяется от нескольких к большому количеству вкладчиков банка, разрушительна, потому что всегда фатальна. Это фатально, потому что по самой природе банковского дела с частичным резервированием банк не может выполнить все свои контракты. Отсюда всепоглощающий характер ужасающего процесса, известного как «бегство из банка», процесса, с помощью которого большое количество клиентов банка заводятся, нюхают неприятности и требуют свои деньги. «Банковский набег», который трясет каждого банкира, по сути, является «популистским» восстанием, посредством которого обманутая публика, вкладчики требуют права на свои собственные деньги.Этот процесс может и сломает любой банк в зависимости от его возможностей. Итак, предположим, что эффективный и убедительный оратор должен завтра выступить по телевидению, и призвать американскую публику: «Народ Америки, банковская система этой страны неплатежеспособна. «Твоих денег» нет в банковских сейфах. У них на руках меньше 10 процентов ваших денег. Люди Америки, вытащите свои деньги из банков сейчас , пока не стало слишком поздно! » Если люди сейчас прислушаются к этому совету в массовом порядке , американская банковская система будет разрушена завтра.

«Клиенты» банка состоят из нескольких групп. Это те люди, которые вносят первоначальный депозит наличными (будь то золото или государственные бумажные деньги) в банк. Во-вторых, они берут взаймы у банка поддельный выпуск складских свидетельств. Но это и — большое количество других людей, особенно те, кто принимает в обмен банковских квитанций, которые тем самым становятся в этом смысле клиентами банка.

Давайте посмотрим, как работает процесс частичного резерва.Из-за слабости закона внесение наличных в банк рассматривается как кредит, а не залог, и ссуды попадают на баланс банка. Предположим, во-первых, что я учредил депозитный банк Ротбарда, и что сначала этот банк строго придерживается политики 100-процентных резервов. Предположим, что на счету в банке находится 20 000 долларов. Тогда, если абстрагироваться от моего капитала и других активов банка, его баланс будет выглядеть, как на Рисунке 4:

.

Пока квитанции банка Ротбарда рассматриваются рынком как эквивалентные наличным деньгам и функционируют как таковые, квитанции будут функционировать вместо как суррогаты для , фактических наличных денег.Итак, предположим, что Джонс внес 3000 долларов в банк Ротбарда. Он покупает картину в художественной галерее и расплачивается за нее своей квитанцией на сумму 3000 долларов. (Квитанция, как мы увидим, может быть либо письменным билетом, либо открытой книжной учетной записью.) Если художественная галерея желает, ей не нужно беспокоиться об обмене квитанции на наличные деньги; он может относиться к чеку как к наличным деньгам и сам удерживать квитанцию. Художественная галерея тогда становится «клиентом» банка Ротбарда.

Должно быть ясно, что в нашем примере либо сама наличность , либо чек к наличным деньгам обращаются как деньги: никогда и то, и другое одновременно.Пока депозитные банки строго придерживаются стопроцентного резервного банковского обслуживания, денежная масса не увеличивается; изменяется только форма , форма , в которой обращаются деньги. Таким образом, если в обществе существует 2 миллиона долларов наличных денег, и люди вкладывают 1,2 миллиона долларов в депозитные банки, то общая сумма денег в 2 миллиона долларов остается неизменной; Единственное отличие состоит в том, что 800 000 долларов будут по-прежнему наличными, а оставшиеся 1,2 миллиона долларов будут обращаться в виде складских свидетельств в кассу.

Предположим теперь, что банки поддаются искушению создать поддельные складские квитанции для получения наличных и ссудить эти поддельные квитанции.Теперь происходит то, что ранее строго отдельные функции банковского обслуживания ссуд и депозитов смешиваются; доверие депозита нарушается, и договор депозита не может быть выполнен, если все «кредиторы» попытаются погасить свои требования. Фальшивые складские квитанции выдает банк в кредит. Банковское дело с частичным резервированием подняло свою уродливую голову.

Таким образом, предположим, что депозитный банк Ротбарда из предыдущей таблицы решает создать 15 000 долларов в поддельных складских квитанциях, не обеспеченных наличными, но погашаемых по требованию наличными, и ссужает их в виде различных займов или покупки ценных бумаг.Как теперь выглядит баланс Банка Ротбарда, см. Рисунок 5:

.

В данном случае с кредитной операцией банка произошло нечто совершенно иное. Снова наблюдается увеличение складских свидетельств, обращающихся в виде денег, и относительное снижение использования наличных денег, но в этом случае также произошло общее увеличение на денежной массы на . Денежная масса увеличилась, поскольку были выпущены складские свидетельства, которые подлежат обмену наличными, но не полностью обеспечены наличными деньгами.Как и в случае с любой подделкой, результатом, пока складские квитанции служат суррогатами наличных денег, будет увеличение денежной массы в обществе, повышение цен на товары в долларовом выражении и перераспределение денег и богатства. первым получателям денег нового банка (в первую очередь, самому банку, а затем его дебиторам и тем, на кого последние тратят деньги) за счет тех, кто получит деньги нового банка позже или не получит вовсе . Таким образом, если общество начинает с 800 000 долларов в обращении наличными и 1 долларом.2 миллиона долларов находятся в обращении в виде складских расписок, как в предыдущем примере, и банки выдают еще 1,7 миллиона долларов в виде фальшивых складских расписок, общая денежная масса увеличится с 2 миллионов долларов до 3,7 миллиона долларов, из которых 800000 долларов по-прежнему будут наличными, с 2,9 миллиона долларов. теперь в складских расписках, из которых 1,2 миллиона долларов подтверждены наличными в банках.

Есть ли ограничения на этот процесс? Почему, например, Банк Ротбарда останавливается на ничтожных 15000 долларов, а банки в целом останавливаются на 1 долларе.7 миллионов? Почему банк Ротбарда не конфискует хорошую вещь и не выпускает 500 000 долларов или больше, или бесчисленные миллионы, и банки в целом не поступают так же? Что им помешать?

Ответ — страх неплатежеспособности; и самый разрушительный путь к банкротству, как мы уже отмечали, — это массовый уход из банков. Предположим, например, что банки обезумели: банк Ротбарда выпускает миллионы поддельных складских свидетельств; банковская система в целом выдает сотни миллионов. Чем больше банки выпускают за пределы наличных денег в своих хранилищах, тем более вопиющим является несоответствие и тем выше вероятность внезапной потери доверия к банкам, убытки, которые могут начаться в одной группе или области, а затем по мере увеличения количества набегов банков. , как лесной пожар распространился по стране.И тем выше вероятность того, что кто-то выступит по телевидению и предупредит общественность об этой растущей опасности. И как только начинается массовый набег на банки, в рыночной экономике нет ничего, что могло бы остановить это бегство, кроме как уничтожить всю построенную на скорую руку банковскую систему с частичным резервированием.

Помимо массового изъятия из банка, существует еще одна мощная сдерживающая сила кредитной экспансии банка с частичным резервированием, ограничение, которое применяется к расширению любым конкретным банком .Допустим, например, особенно большое распространение псевдоскладских расписок одним банком. Предположим, что Депозитный банк Ротбарда, ранее располагавший 100-процентными резервами, решает быстро убить и сделать все возможное: при наличии денежного резерва в размере 20 000 долларов и ранее подтвержденных квитанциями на 20 000 долларов он решает напечатать необеспеченные складские квитанции на 1 000 000 долларов, ссужая их под проценты различным заемщикам. Теперь баланс банка Ротбарда будет таким, как на Рисунке 6:

.

Может быть, на какое-то время все будет хорошо и прибыльно для банка Ротбарда, но теперь в его мазу засела одна огромная муха.Предположим, что банк Ротбарда создает и выдает фальшивые квитанции на сумму 1000000 долларов одной фирме, скажем, Ace Construction Company. Компания Ace Construction, конечно, не собирается брать деньги в долг и платить по ним проценты, но и не использует их; быстро, он выплатит эти квитанции в обмен на различные товары и услуги. Если все лица или фирмы, получающие квитанции от Ace, являются клиентами банка Ротбарда, тогда все в порядке; квитанции просто передаются от одного клиента банка Ротбарда другому и обратно.Но предположим, что квитанции поступают к людям, которые являются , а не клиентами банка Ротбарда или вообще не клиентами банка.

Предположим, например, что Ace Construction Company платит 1 миллион долларов компании Curtis Cement. А компания Curtis Cement Company по какой-то причине не использует банки; он предъявляет квитанцию ​​на 1 миллион долларов Банку Ротбарда и требует выкупа. Что происходит? У банка Ротбарда, конечно же, копейки, точнее, 20 000 долларов. Он сразу становится неплатежеспособным и выходит из бизнеса.

Более правдоподобно, предположим, что компания Curtis Cement Company пользуется банком, хорошо, но не банком Ротбарда. В этом случае, скажем, Curtis Cement Company представляет квитанцию ​​на 1 миллион долларов своему собственному банку, Всемирному банку, а Всемирный банк представляет квитанцию ​​на 1 миллион долларов Банку Ротбарда и требует наличные. У банка Ротбарда, конечно же, нет денег, и он снова не работает.

Обратите внимание, что для того, чтобы отдельный экспансионистский банк чрезмерно раздул складские квитанции и прекратил свою деятельность, не требует бегства через банк; он даже не требует, чтобы человек, который в конечном итоге получает квитанции, не был клиентом банков.Этому человеку нужно только предъявить квитанцию ​​ другому банку , чтобы создать проблемы для банка Ротбарда, которые не могут быть преодолены.

Для любого одного банка, чем больше он создает поддельных квитанций, тем большей опасности он подвергнется. Но более важным будет количество его банковских конкурентов и степень его собственной клиентуры по сравнению с другими конкурирующими банками. Таким образом, если банк Ротбарда является единственным банком в стране, то нет никаких ограничений на расширение его квитанций за счет конкуренции; единственными ограничениями становятся либо массовый уход из банка, либо общее нежелание использовать банковские деньги вообще.

С другой стороны, давайте поразмышляем над противоположной, хотя и нереальной крайностью: что у каждого банка только один клиент , и, следовательно, в стране миллионы банков. В таком случае любое расширение складских свидетельств без подтверждения будет невозможно, независимо от того, насколько они малы. Ибо тогда даже небольшое расширение банка Ротбарда за пределы его наличных денег в хранилищах очень быстро приведет к требованию выкупа со стороны другого банка, который не может быть удовлетворен, и, следовательно, к банкротству.

Одна сила, конечно, могла бы преодолеть этот предел требований к выкупу со стороны конкурирующих банков: картельное соглашение между всеми банками о принятии расписок друг друга и не обращении к другим банкам с просьбой о выкупе. Хотя у банков есть много причин для участия в таких картелях, есть также трудности, трудности, которые умножаются по мере того, как число банков становится больше. Таким образом, если в стране всего три или четыре банка, такое соглашение будет относительно простым. Одна из проблем при расширении банков — обеспечение относительного пропорционального роста всех банков.Если в стране есть несколько банков и банки A и B стремительно расширяются, в то время как другие банки лишь немного увеличивают свои поступления, требования к банкам A и B будут быстро накапливаться в хранилищах других банков, и соблазн будет обанкротить эти два банка и не дать им уйти с относительно большей прибылью. Чем меньше количество существующих банков-конкурентов, тем легче будет координировать темпы расширения. С другой стороны, если существует много тысяч банков, координация станет очень сложной, и картельное соглашение может быть разорвано.

Вот что происходит, когда ваш банк терпит неудачу

REUTERS / Стоян Ненов

Знаете ли вы, что сумма денег на вашем банковском счете имеет значение в маловероятном случае банкротства вашего банка?

В то время как ваши вклады застрахованы на сумму до 250 000 долларов Федеральной корпорацией по страхованию депозитов., или FDIC, это не означает, что каждый счет в конкретном банке покрывается этой суммой. То, как вы структурируете свои счета, может подвергнуть вас риску. Но есть также способы создать учетные записи, чтобы вы были застрахованы на сумму, намного превышающую 250 000 долларов.

«Многие потребители не понимают, каковы ограничения, — говорит Томас Хили, заместитель директора по комплаенсу Ally Bank. «Люди думают, что это 250 000 долларов. Точка».

Что такое страхование FDIC?

С момента своего основания в 1933 году FDIC обеспечивает страхование ваших денег на случай, если ваш банк обанкротится.

Страхование покрывает чеки, сбережения и

счета денежного рынка
, а также депозитные сертификаты или компакт-диски. Он также охватывает другие типы учетных записей, такие как индивидуальные пенсионные счета или IRA и трастовые счета.

Все государственные и национальные банки должны иметь страховку, говорит пресс-секретарь FDIC ЛаХуан Уильямс-Янг.

Банковская ставка.ком

Страхование

FDIC не распространяется на инвестиционные продукты, такие как паевые инвестиционные фонды, аннуитеты, полисы страхования жизни, акции, облигации или содержимое вашего сейфа.

Если ваши деньги находятся на депозите в федеральном кредитном союзе или в подавляющем большинстве учрежденных государством, у вас есть страховое покрытие через Национальную администрацию кредитных союзов или NCUA, которая действует аналогично FDIC.

Пределы страхового покрытия FDIC

Да, у вас есть страховое покрытие до 250 000 долларов, но это не означает, что каждая ваша учетная запись застрахована на такую ​​сумму.Напротив, покрытие зависит от того, как принадлежат счета.

Отдельные счета

Максимальная сумма покрытия для отдельных счетов в одном банке составляет 250 000 долларов США. Все отдельные счета в одном банке суммируются. Давайте посмотрим на пример владельца счета, которого мы назовем Марком.

Банковская ставка.ком

Совместные счета

Каждый совладелец получает 250 000 долларов страховки для каждого счета, плюс 250 000 долларов страховки для индивидуальных счетов в банке. Давайте рассмотрим пример женатых владельцев счетов, которых мы назовем Рон и Пэт.

Банковская ставка.ком

Вы можете повысить свои лимиты покрытия, открыв другие типы счетов в том же банке. Прочие категории собственности включают:

• Некоторые пенсионные счета.
• Отзывные трасты.
• Безотзывные трасты.
• Счета плана вознаграждений сотрудникам.
• Счета корпораций, партнерств и некорпоративных ассоциаций.
• Государственные счета.

«Для человека очень легко иметь 1 миллион долларов (застрахованных) — а в некоторых случаях и больше — в определенных учреждениях», — говорит Хили.

Потребители должны помнить, что на их счета по-прежнему распространяются лимиты FDIC, даже если у них есть счета в разных отделениях одного и того же банка, говорит Хили. Но если у них есть счета в двух разных банках, лимиты страхования применяются в каждом банке индивидуально. Они не сливаются в одну кучу.

Подробнее о страховом покрытии

FDIC предлагает вкладчикам несколько способов узнать, как настроить свои счета для максимальной защиты:

• Бесплатная горячая линия для потребителей, 1 (877) ASK-FDIC или 1 (877) ) 275-3342, позволяет вкладчикам бесплатно разговаривать с живым человеком.
• Форма онлайн-поддержки клиентов позволяет вкладчикам задавать вопросы или подавать жалобы по электронной почте.
• Автоматическая интерактивная онлайн-служба, Электронный оценщик страхования вкладов, также известная как «EDIE», помогает вкладчикам анализировать, правильно ли настроены счета.
• Вкладчики могут задавать вопросы или подавать жалобы по почте: FDIC, Attn: Deposit Insurance Outreach, 550 17th St. NW, Washington, D.C., 20429-9990.

Покрываются только банкротства банка

Страхование FDIC применяется только в случае банкротства вашего банка.И после нескольких лет нестабильности банкротства банков снова стали редкостью. В 2015 году закрылось лишь несколько банков.

Это огромное улучшение. С 2008 по 2012 год FDIC сообщило о 465 банкротствах банков. Самой крупной из них была компания Washington Mutual, у которой на момент банкротства в 2008 году активы компании составляли 307 миллиардов долларов. Правительство возложило ответственность за эту неудачу на стратегию высокорискового кредитования WaMu.

Когда банк терпит крах, FDIC должен собрать и продать активы обанкротившегося банка и погасить его долги.«Если ваш банк обанкротится, FDIC обычно возмещает ваши застрахованные депозиты на следующий рабочий день», — говорит Уильямс-Янг.

Банки покрывают вас в случае мошенничества

Другое дело, если ваш банковский счет взломан или кто-то выписывает поддельный чек и опустошает ваш счет.

«Страхование FDIC покрывает счет только в случае банкротства банка», — говорит Уильямс-Янг.

Вместо этого, это сами банки, которые покрывают ваши убытки, если кто-то украдет ваши деньги, — говорит Дуг Джонсон, старший вице-президент по политике платежей и кибербезопасности Американской ассоциации банкиров (ABA).«Банки в соответствии с политикой политики полностью возмещают клиентам мошенничество с их счетами».

Банки могут приобрести страховку для защиты от убытков от мошенничества, а также иметь резервы для покрытия таких убытков, говорит Джонсон.

Исследование ABA показало, что в 2012 году мошенничество с депозитными счетами обошлось банкам в 1,74 миллиарда долларов, но банки предотвратили мошенничество на 13 миллиардов долларов, говорит Джонсон.

Если вы понесли убыток из-за мошенничества, вам следует как можно скорее сообщить об этом в свой банк, чтобы можно было провести расследование.«Мы очень хорошо разбираемся в расследованиях», — говорит он.

По закону банки должны предоставить клиентам предварительный кредит в течение 10 дней. «Обычно они предоставляют предварительный кредит намного раньше или полный кредит», — говорит Джонсон.

Может ли мой банк или кредитор обанкротиться, и что случится с моими деньгами?

Перед лицом глобальной пандемии, которая разрушает экономику и меняет общества во всем мире, финансовая безопасность является для многих приоритетом.Понимание того, как работают банки и небанковские кредиторы, и знание строгих сдержек и противовесов, которые защищают ваши сбережения и счета во время кризиса, поможет вам расслабиться.

Во-первых, давайте откроем немного успокаивающей правды. Очень маловероятно, что австралийский банк обанкротится. И если такое мероприятие пройдет, до 250 000 долларов ваших денег будет защищено вместе с обслуживанием ссуд. Как вы говорите? Давайте разберемся.

Как банки зарабатывают деньги и как они могут потерпеть неудачу?

Сюрприз, банки и кредиторы — капиталистические предприятия! Они зарабатывают деньги несколькими способами, и понимание того, как они это делают — и как они могут разориться — имеет важное значение для этого обсуждения.У них четыре основных источника дохода:

• Проценты по ссудам: Это самый популярный билет для кредиторов, который включает проценты, выплачиваемые заемщиками по жилищным ссудам (самый большой кусок пирога), личным ссудам и бизнес-ссудам. А как банки и другие кредиторы предлагают ссуды? Используя деньги вкладчиков. Вы можете получать проценты по своим сбережениям (за счет затрат для банка), но кредиторы взимают с заемщиков более высокую процентную ставку, так что масштабы выравниваются до прибыли в пользу кредиторов.
• Проценты по кредитным картам: Точно так же, если вы берете кредитную карту, вы переводите проценты в карманы банка.
• Сборы за продукт: Это все расходы на ведение счетов, подачу заявления, выписку, просрочку платежа, банкомат и другие расходы, потенциально связанные с любым финансовым продуктом, которые выплачиваются кредиторам.
• Страхование и другие финансовые услуги: Банки предлагают страхование жилья, страхование жизни, страхование автомобилей и страхование путешествий с выплатами, увеличивающими их прибыль.Другие услуги, такие как финансовое планирование, также добавляют к денежному горшку.

Возможность отказа от этих источников дохода зависит от чрезмерного количества клиентов, предпринимающих определенные действия. К ним относятся:

• Невыполнение обязательств по ссудам: Это клиенты, не выполняющие выплаты по ссуде, и кредиторы, решившие списать эти ссуды. Банки не хотят этого делать, поскольку кредиты обычно являются их основным активом. Вместо этого мы видим, как банки помогают заемщикам в нынешнем кризисе с помощью таких мер, как отсрочка ссуд, снижение процентных ставок, освобождение от комиссий и многое другое.
• Массовое снятие средств с депозита: Также известное как «массовое изъятие денег из банка», это включает в себя панику массы клиентов, которые спешат забрать свои деньги. В определенный момент запас наличности у банка иссякнет, и ему придется продать свой ссудный портфель другому учреждению и закрыть магазин.

Повторюсь, закрытие банков и кредиторов из-за этого потребует массового исхода. Если что-то подобное случится, правительство Австралии вмешается с Системой финансовых требований (FCS).Читайте подробности.

Что произойдет с моими сбережениями, если банк разорится?

В условиях глобального финансового кризиса 2008 года правительство Австралии ввело ФТС для защиты вкладчиков в случае банкротства финансовых учреждений. Он распространяется на все Уполномоченные депозитные учреждения (ADI) — это банки, строительные общества и кредитные союзы, а также держателей полисов от общих страховых компаний — и означает, что клиенты получат возмещение в размере до 250 000 долларов, если банки обанкротятся (см. Mozo’s Руководство по схеме финансовых требований, по которым покрываются счета).

Если вы летите высоко и у вас больше этой суммы на депозите в одном ADI, вам не будет гарантировано ничего, кроме 250 тысяч долларов. Но если у вас есть вклады в нескольких учреждениях, общая сумма которых превышает сумму, вы получите до 250 000 долларов в каждом случае — читайте мелкий шрифт, так как многие учреждения могут быть зарегистрированы в рамках одного ADI.

И не беспокойтесь, если ваши деньги не лежат в обычном банке: официально лицензированные необанки и онлайн-банки также должны иметь лицензию ADI на ведение банковской деятельности, чтобы вы были защищены.

Что может означать крах банка для моей ипотеки?

Для многих жилищный заем будет одним из крупнейших финансовых обязательств, которые необходимо будет выполнить, если кредитор, который его финансирует, потерпит неудачу. К счастью, банк не может попросить вас раскошелиться и немедленно выплатить оставшуюся часть ипотеки или выгнать вас из дома только потому, что они борются. Если бы они закрылись, ваш жилищный заем, вероятно, был бы продан другому кредитору, и вы продолжали бы выплачивать согласованные платежи.

В зависимости от того, с каким игроком вы сейчас имеете дело, и ставок, которые они устанавливают, это может повлиять на процентную ставку, применяемую к вашему жилищному кредиту, поэтому вы можете рассмотреть возможность рефинансирования.

А как насчет компенсационных счетов и средств перерисовки?
Если вы используете зачетный счет для погашения ипотечного кредита для сокращения выплат по процентам, вы, к счастью, в ясном понимании — зачетные счета могут предлагаться только ADI и покрываются FCS. Но с функциями перерисовки все усложняется.Если вы производили дополнительные выплаты по ссуде, зная, что вы можете переоформить их в случае необходимости, новый кредитор, который возьмет ваш ссуду, скорее всего, « переделает » ее, по существу поглотив сумму в ваш ссуду и делая эти дополнительные средства недоступными.

Хотя вы не потеряете никаких денежных средств, это сделает вашу ипотеку менее гибкой, что может стать проблемой, если вы столкнетесь с другими финансовыми трудностями. Опять же, с банками, которые вряд ли свернутся, это маловероятный исход.Но если ваш жилищный заем предоставлен более мелким кредитором или тем, у которого нет лицензии ADI и, следовательно, нет государственной гарантии, это важный фактор, который следует учитывать.

Что я должен сделать сейчас, чтобы защитить себя в будущем?

Прежде всего, не паникуйте. Наилучший способ действий — быть в курсе экономического климата и быть в курсе событий, связанных с финансовой поддержкой со стороны правительства и облегчением, которое может предложить ваш банк или небанковский кредитор.

СВЯЗАННАЯ СТАТЬЯ: 7 приложений, которые помогут вам пройти самоизоляцию.

Хотите финансово подготовиться к любому мероприятию? Воспользуйтесь нашим бюджетным калькулятором, чтобы выяснить свои финансы и узнать текущие процентные ставки по жилищным кредитам.

Список обанкротившихся банков: 2009-2020 гг.

Что происходит в случае банкротства банка?

Банкротство. Это один из самых больших опасений многих вкладчиков, когда надвигается рецессия. Поскольку в начале года экономика США вступила в рецессию, некоторые задаются вопросом, что произойдет, если их банк обанкротится. В конце концов, во время последней рецессии было несколько довольно заметных банкротств банков, которые заставили других нервничать.

Итак, что произойдет, если ваш банк обанкротится? Давайте взглянем.

Что происходит при банкротстве банка

Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) — независимое регулирующее агентство федерального правительства, которое контролирует банковское дело в Соединенных Штатах. Обанкротившиеся банки указываются как таковые, когда FDIC или регулирующее агентство штата закрывают банк. Как только это происходит, активы банка поступают в агентство — часто FDIC — и погашаются долги.

Однако, как правило, FDIC не хочет держать банк и управлять им, по словам Кирка Мейера, зарегистрированного финансового консультанта и бывшего инспектора банка в FDIC.

«О банкротстве учреждения обычно объявляют в пятницу вечером, когда регулирующие органы берут на себя управление учреждением и работают над его продажей или роспуском», — говорит Мейер. «В случае продажи будет объявлено о закупающей организации и будет разработан процесс перехода».

С другой стороны, если банк распускается, FDIC становится ответственным за ликвидацию учреждения. FDIC будет урегулировать долги и требования по депозитам, превышающим страховой лимит.

Что происходит с вашими деньгами, когда банк закрывается

Затем, что происходит, когда ваш банк терпит крах, и у вас есть деньги на разных счетах? Ну, это зависит от того, застрахованы деньги или нет. В целом, по словам Джима Пендергаста, старшего вице-президента altLINE от The Southern Bank, есть большая вероятность, что ваш банк застрахован FDIC.

«Теоретически ваши деньги в безопасности», — говорит Пендергаст. «Но это немного похоже на заявление о том, что ваш дом в безопасности во время ада, если у вас есть прикрытие от огня.Это нелегкий процесс, через который нужно пройти ».

Главное, о чем вам нужно беспокоиться в случае банкротства банка, — это то, не превышает ли общая сумма ваших вкладов в учреждении 250 000 долларов. Вам гарантируется, что ваши деньги не превышают эту сумму, но никакая дополнительная сумма не застрахована. Вот что происходит в каждом случае:

• Застраховано : Если ваши депозиты в учреждении ниже лимита, вы можете рассчитывать на полное возмещение за счет средств, выплаченных из регулирующего финансирования.
• Не застрахован : По словам Мейера, для сумм, превышающих предел в 250 000 долларов, дела обстоят немного сложнее.Если право собственности на банк будет передано более здоровому банку, велика вероятность, что ничего не будет потеряно. Однако, если это не так, вам, возможно, придется подать иск на излишки средств. Вы получите возмещение только в том случае, если после продажи активов останутся деньги.

Тем не менее, если ваши деньги хранятся в банке, застрахованном FDIC, вам будет гарантирована сумма как минимум до 250 000 долларов. Так что, даже если у вас есть больше в банке, вам, по крайней мере, возместят до предела. Тогда вы сможете узнать о том, как получить остаток позже.

«Когда банк терпит крах, FDIC стремится к однодневному обороту ваших денег, и это было бы хорошо», — говорит Пендергаст. «Скорее всего, будет некоторая задержка, но, несмотря на возможность осложнений, FDIC все же вмешивается и сглаживает ситуацию».

Согласно веб-сайту FDIC, он стремится вернуть ваши страховые деньги в течение двух рабочих дней после банкротства банка.

Национальная ассоциация кредитных союзов (NCUA) предоставляет аналогичные услуги для кредитных союзов.Если ваши деньги находятся в кредитном союзе, они также защищены NCUA с теми же ограничениями. Это может обеспечить душевное спокойствие независимо от того, какое учреждение вы предпочитаете за свои деньги.

Однако важно отметить, что некоторые банки и кредитные союзы имеют счета, на которые не распространяется страхование FDIC или NCUA. Если у вас есть брокерский счет через ваш банк, эти деньги будут покрываться Корпорацией по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC). SIPC покрывает ценные бумаги и денежные средства на вашем брокерском счете на сумму до 500 000 долларов США.

Убедитесь, что вы понимаете, какие учетные записи и какие виды страхования покрываются в случае сбоя, чтобы вы знали, на какую сумму вы имеете право, а также откуда берется гарантия.

Причины банкротств банков

FDIC была создана в 1933 году в ответ на банкротства банков во время Великой депрессии. Банки фактически платят страховые взносы, чтобы получить это покрытие, объясняет Мейер, поэтому средства налогоплательщиков не задействуются.

Банкротства банков происходят в основном из-за того, что вовлеченные учреждения не могут выполнить взятые на себя обязательства.Эти обязательства могут быть перед вкладчиками или другими учреждениями. Однако есть разные триггеры, которые могут привести к такой неспособности поддерживать платежеспособность.

«Если банк принимает на себя слишком большой риск в отношении своих инвестиций или кредитного портфеля и осознает свои убытки, это может быть причиной банкротства», — говорит Мейер. «Если дополнительный капитал не будет привлечен, а убытки будут достаточно серьезными, регулирующие органы предполагают, что организация продаст или ликвидирует его».

Тот факт, что банки финансируют свои собственные страховые полисы, означает, что, если банк взял на себя больший риск, чем он может выдержать, налогоплательщики не понесут убытки.По сути, когда вы получаете возмещение за свои деньги до предела, вам не нужно беспокоиться о возмещении собственными деньгами в виде налогов.

Итог

По большей части, если вы храните свои деньги в учреждении, застрахованном FDIC, ваши деньги в безопасности — по крайней мере, до 250 000 долларов на счетах в обанкротившемся учреждении. Вам гарантируется, что $ 250 000, и если банк будет приобретен, есть большая вероятность, что даже суммы, превышающие лимит, будут плавно переведены в новый банк.

Даже если ваш банк обанкротится и у вас будет больше денег, чем установленный лимит, вы все равно можете, по крайней мере, подать иск в FDIC с просьбой вернуть вам некоторые из ваших активов. Это означает больше бумажной работы, но у вас также может быть шанс получить больше, чем установленный лимит, если после ликвидации остались активы.

Тем не менее, во многих случаях Пендергаст отмечает, что весь процесс проходит гладко и вы можете не рисковать деньгами.

«Если они найдут банк, который захочет взять на себя управление, и все пойдет по плану, вы можете даже не осознавать, что первоначальный банк обанкротился», — говорит Пендергаст.«Все, что вы знаете, это то, что ваши чеки и дебетовый счет по-прежнему работают нормально, и однажды вам будут выпущены новые дебетовые карты».

Подробнее:

Может ли центральный банк обанкротиться?

Центральные банки имеют балансы, как и другие банки, и теоретически их обязательства могут превышать их активы, что означает их неплатежеспособность. Но они всегда могут создать новые деньги, чтобы погасить свои долги. Так могут ли они действительно разориться?

*

Банк (или любая другая компания) является неплатежеспособным, если его активы меньше его обязательств.Во многих странах торговля в неплатежеспособном состоянии является незаконной, потому что вы совершаете вид мошенничества с любым, кто должен вам деньги, поскольку у вас нет оснований полагать, что вы сможете вернуть их. Тем не менее, неплатежеспособная организация может продолжать функционировать, если сможет удовлетворить свои ежедневные потребности в денежных потоках.

Стандартный критерий несостоятельности, о котором я упоминал выше, применяется к запасу активов и пассивов — балансовому отчету, который определяется в определенный момент времени.Для повседневной жизнеспособности важен поток доходов и расходов. Таким образом, фирма, имеющая чистые обязательства (т. Е. Отрицательный капитал), могла бы продолжить работу, если бы у нее каким-то образом было достаточно ежедневных денежных потоков, чтобы оплачивать свои ежедневные расходы. В какой-то момент, если показатели баланса были правильно рассчитаны, эта способность иссякнет, но, возможно, не в течение некоторого времени.

Несколько лет назад мой друг работал в банке развития в южноафриканской стране. Он был удивлен, узнав, что у него отрицательный капитал, но он продолжал работать.Это не та ситуация, которую кто-либо намеревался или которую я бы рекомендовал, но она показывает, что несостоятельность баланса не обязательно то же самое, что функциональная способность оплачивать ваши расходы.

Магия балансов центрального банка

Центральные банки являются экстремальным типом компаний, потому что они могут создавать новые обязательства с нулевыми затратами из ниоткуда, если они пользуются доверием со стороны остальной банковской системы. Вот баланс Федеральной резервной системы в «нормальные» дни до количественного смягчения (QE) по состоянию на 27 июня 2007 года.

Источник: Выступление Бернанке 8 октября 2009 г. http://www.federalreserve.gov/newsevents/speech/bernanke200