Проблема с кредитом: Нечем платить кредит, что будет если не платить, как законно не платить кредит, заявление о невозможности оплаты кредита, у банка отозвали лицензию

Просроченные платежи: заплачу за всех

«Доверяй, но проверяй» — полезный принцип для тех, кто взял кредит, чтобы помочь финансово нуждающимся родственникам или друзьям. Оказывается, ни семейные узы, ни крепкая дружба, ни сердечные обещания не смогут гарантировать своевременность погашения кредита.

В банковской сфере есть термин — «кредит в пользу третьего лица». Кто же этот третий? Обычно это друг или родственник. Иногда — мошенник, вымогающий у жертвы деньги. В любом случае заемными средствами сам заемщик не распоряжается — они идут на нужды другого человека. Однако кредитный договор не допускает подобных условий: вся ответственность по выплате кредита ложится только на того, кто подписал документы.

Мошенничество — это преступление. Если вас обманом или угрозами вынудили взять кредит, обращайтесь в полицию и отстаивайте свои права.

Армия спасения

Как благие намерения приводят добропорядочных клиентов в долговую яму?

Часто события развиваются по стандартной схеме: родственнику или хорошему знакомому отказывают в кредите, у него сложная финансовая ситуация, нужно срочно сделать серьезную покупку или оплатить дорогостоящее лечение. Собственных денег, чтобы дать взаймы, нет, отказать человеку в поддержке — сложно. Наш герой берет кредит и отдает полученную сумму, взяв только устное обещание, что займ будет погашен. С этого момента и начинаются проблемы.

Муж, берущий кредит для погашения долгов жены, и наоборот; родители, опекающие детей, и дети, которые берут для родителей кредиты, потому что им стыдно показать собственное финансовое неблагополучие; знакомые и друзья… В этой цепочке может быть множество лиц, но отвечать перед банком будет только один человек — тот, кто взял кредит. Для остальных же ответственность остается только моральной.

У многих возникает искреннее непонимание — почему банк так строг? Ведь кредит брался на благое дело. Другая крайность — полное нежелание общаться с банком. Его обычно объясняют тем, что кредит используется и оплачивается другим человеком. К сожалению, оба этих пути ведут в тупик.

Перед кредитором все равны. Взыскание действует одинаково и на злостных неплательщиков, и на тех, кто попадает в число должников из-за своей доверчивости. И кредитные организации в любом случае вправе применять все меры воздействия: личное общение, передачу договора коллекторам или в суд в том числе для реализации имущества в счет погашения задолженности. Оспорить это практически невозможно.

Исключение — кредиты, в которых два человека выступают созаемщиками либо один из них является поручителем. В этом случае общая ответственность за погашение долга ложится на плечи этих людей совершенно официально.

Что заставляет людей брать кредиты для других?

С финансовой и рациональной точки зрения взять кредит для другого человека — опрометчивое решение. Но мотивы часто иррациональны и завязаны на эмоциях: чувство ответственности, желание помочь, оградить от неприятностей, создать комфортную жизнь…

Прежде чем решиться на подобный шаг, важно ответить на вопросы:

• смогу ли я самостоятельно погашать кредит?
• не будут ли выплаты по кредитам превышать 30% от моего дохода?
• могу ли я помочь важному для меня человеку, не прибегая к оформлению кредита?
• действительно ли кредит необходим?

Если вы все-таки приняли окончательное решение и готовы взять кредит для другого человека, помните: все просроченные платежи отразятся в вашей кредитной истории, а задолженность может помешать вам взять кредит уже для себя, если появится такая необходимость.

Памятка по погашению кредита

Для тех, кто платит сам, и для тех, кому оказали финансовую помощь другие:

• вносить платеж нужно заранее — не менее чем за три дня до даты по договору
• если сломался банкомат, не работает мобильный или интернет-банк — сразу сообщите банку о технической проблеме и запишите номер вашей заявки, зафиксированной сотрудником банка
• если временно не можете сами внести платеж, попросите друзей или родных перевести деньги по реквизитам вашего кредитного счета

Наследство с кредитными обязательствами

Эта ситуация особенная: долги могут передаваться по наследству. При этом отказаться погашать такую задолженность можно, но в этом случае придется отказаться и от всего наследства.

Федор Михайлович Достоевский унаследовал долги своего покойного брата. Расплатиться он планировал за счет выигрыша в рулетку. Но несколько раз Достоевский крупно проигрывал. Его долги стали столь велики, что он был вынужден просить помощи у друзей, а также согласился на чрезвычайно невыгодный контракт с издателем, для которого меньше чем за месяц написал знаменитый роман «Игрок».

Какие бы причины ни приводили людей в отделения банков за кредитами, стоит отметить, что кредитование — действительно один из способов выхода из тяжелого финансового положения. Однако необходимо трезво оценивать свои возможности и перспективы развития ситуации. Выполняя свой моральный долг перед близкими людьми и помогая им финансово, никогда нельзя забывать про ответственность перед кредитором — погашать свой долг вовремя и полностью.

Просроченные платежи: что делать и кто виноват?

Форс-мажорные обстоятельства, непредвиденные расходы, семейные неурядицы — причины, по которым люди нарушают условия своего кредитного договора, многообразны. Некоторые из них действительно уважительные, но что если про платеж… забыли?

Вопросы русской классической литературы — «что делать?» и «кто виноват?» — актуальны и во взаимоотношениях клиента с банком. В этой статье мы поговорим о причинах, по которым вполне добросовестные клиенты сознательно или же совершенно случайно попадают в число должников, и о том, как найти выход даже из, казалось бы, безвыходных ситуаций.

Скорый поезд «Кредит — Покупка — Платеж» отправляется по расписанию

Если вы пользуетесь потребительским кредитом, кредитной картой, у вас есть ипотека или автокредит, вы наверняка знаете основные условия кредитного договора: когда вы берете деньги у банка, то должны вернуть их с процентами в течение определенного срока, внося платеж ежемесячно согласно графику. Все просто.

В каждом кредитном договоре также прописаны последствия нарушения этих условий. К ним относятся:

• пени за каждый день просрочки и за отсутствие оплаты начисленных процентов
• штрафы за досрочное погашение кредита, если на это нет согласия банка

И как расписание строго определяет порядок движения поездов, так и график платежей определяет цикл жизни кредита с первого дня после оформления договора до полного погашения займа.

Когда дело не в деньгах

Условно причины, по которым клиенты нарушают график оплаты, можно разделить на две группы: финансовые и нефинансовые. Либо нет денег, либо негативно влияют сторонние факторы — образ жизни, форс-мажорные обстоятельства, личные проблемы.

Забывчивость — одна из распространенных причин, по которым у клиентов появляются просроченные платежи. Долг начинает расти как снежный ком, начисляются штрафы. И эта информация обязательно попадет в Бюро кредитных историй.

Я уехал в срочную командировку, про кредит забыл совсем. Был удивлен и озадачен звонком из банка. Мне казалось — не оплатил я сегодня, что такого, ведь заплачу позже. Но после этого разговора мне хотелось бегом бежать к ближайшему банкомату. Я не думал, что просрочка — это так серьезно.
Дмитрий, клиент

Что делать, если вы забыли про платеж по кредиту? Решать проблему:

1. Позвоните в банк или напишите в чате. Сообщите причину, по которой не смогли внести своевременно платеж.
2. Уточните сумму, которую сейчас нужно оплатить, ведь начисляются пени.
3. Обсудите с сотрудником банка дату погашения задолженности и следуйте этой договоренности.

Получить актуальную информацию о размере задолженности можно у консультанта по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, можно заказать обратный звонок на удобное вам время.

Итак, вы сделали первые шаги, чтобы исправить ситуацию. Теперь главное — не допустить подобного снова и сохранить свою безупречную кредитную историю.

• подключите сервис sms-уведомлений от банка, если вы еще не сделали этого. Он позволит лучше контролировать платежи.
• создайте напоминание в календаре на мобильном телефоне или персональном компьютере
• если вы пользуетесь сервисами, которые помогают вам планировать свое время, добавьте информацию о платежах по кредиту и в них.

Если у вас есть собственные фишки, которые позволяют все запоминать наверняка — расписания, графики, суммы — расскажите об этом! Присылайте свои советы и истории в чат.

ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

Оформляя кредит, мы обычно уверены, что всегда будем погашать его вовремя и в полном объеме. Но на практике получается, что почти половина заемщиков сталкиваются с различными непредвиденными ситуациями, которые вынуждают нарушать порядок выплат. Как же вести себя, если образовалась просроченная задолженность? Что делать в условиях сложного финансового положения и к кому обращаться за помощью?

 Чтобы решить проблему с задолженностью с наименьшими потерями, необходимо действовать спокойно и взвешенно.

Что будет, если не оплачивать долг? 

• Сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга.
• Негативные отметки в кредитной истории будут накапливаться, что в итоге может привести к невозможности получения кредита в будущем.
• Придется общаться с коллекторскими агентствами, к которым банк может обратиться по вопросу возврата задолженности. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты.

Возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками. Если в добровольном порядке вернуть долг не будет возможности, начнется исполнительное производство – общение с судебными приставами, реализация имеющегося имущества. Процесс принудительного взыскания – это не только потраченное время, но и нервы.

Четыре НЕ, которых лучше избегать при возникновении просрочки

• НЕ впадать в панику – это первое и, пожалуй, самое важное правило. Проблемы с оплатой кредита решаемы.

• НЕ скрываться от банка в надежде, что он забудет и простит долг. Если звонки с требованием оплаты не поступают, это не означает, что о долге не помнят. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов. Если есть понимание, что по каким-то причинам вовремя оплатить кредит не получится, лучше сообщить об этом банку, специалисты которого помогут найти альтернативные варианты выхода из сложившейся ситуации.

• НЕ обращаться за помощью в различные финансово-правовые организации, обещающие решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами, да и сумма долга перед банком за это время станет только выше за счет все тех же неустоек и штрафов.

• НЕ доводить дело до суда. Процесс судебного производства принесет дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины. Да и реализация имеющегося имущества не станет приятным событием.

Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности?

Начните диалог с банком, открыто рассказав о своей проблеме.

• Если просрочка возникла из-за забывчивости, нужно позвонить в банк, узнать точную сумму к оплате и внести ее на счет.

• Если сейчас нет средств для оплаты, но в ближайшее время деньги точно появятся, можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям.

• Если нет желания посвящать родных и близких в вопросы, связанные с выплатой кредита, можно попробовать поискать дополнительные источники дохода. Наверняка найдутся вещи, которые уже не используются, но их продажа позволит получить вам нужную сумму и решить вопрос с просроченной задолженностью. 

• Если причина неоплаты кредита связана со сроками выплаты заработной платы, можно обратиться в банк с просьбой изменить даты выплат.

• Если деньги для оплаты кредита появятся нескоро, можно попробовать взять кредит в другом банке. Сейчас финансовый рынок предлагает различные программы рефинансирования кредитов с выгодными условиями для клиентов.

• Если взять кредит в другом банке не получается, а деньги для оплаты появятся нескоро, стоит обратиться в свой банк с запросом о снижении финансовой нагрузки. В некоторых случаях банки предлагают вариант уменьшения текущей финансовой нагрузки.

Уважаемые клиенты! Мы желаем вам финансовой стабильности и приятного опыта партнерства с банком! Помните, любая ситуация решаема, и это подтверждает абсолютное большинство клиентов, которые, попав в просроченную задолженность, нашли выход и восстановили выплаты в соответствии с графиком погашения.

Назад

Проблемные кредиты \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Проблемные кредиты (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Проблемные кредиты

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
«Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 — 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации»
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
(«М-Логос», 2019)1.6. Проблема «связанного кредита». Очень сложный и пока не разработанный в российском праве вопрос возникает в ситуации, когда банк, работая в тесной коллаборации с продавцами, подрядчиками и исполнителями, предлагающими свои товары, работы или услуги потребителям (далее — продавцы), финансирует такие потребительские сделки на основании договоров, заключаемых банком с потребителями. Обычно между банком и соответствующим продавцом заключается договор, опосредующий такое сотрудничество (договор о совместной деятельности, агентский договор и т.п.), в рамках которого менеджеры продавца предлагают потребителям финансовую услугу банка-партнера по предоставлению целевого займа для приобретения (заказа) желанных товара, работ или услуг. При этом сами кредитные договоры с потребителями от имени банка могут заключать сотрудники соответствующего продавца, которые продают свой товар в едином пакете с кредитом данного банка, или в соответствующей точке продаж располагается рабочее место сотрудника банка, занимающегося оформлением кредитов «на месте», или даже мини-офис банка. По сути, продавец в целях увеличения объема продаж предлагает потребителю, желающему купить тот или иной товар, но испытывающему бюджетные ограничения, свой товар в пакете с конкретным кредитным продуктом от соответствующего партнерского банка и помогает в его оперативном заключении, действуя на основе некоего соглашения с банком.

Нормативные акты: Проблемные кредиты

«Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2021 год и период 2022 и 2023 годов»
(утв. Банком России)По оценкам Банка России, при изменении средневзвешенной процентной ставки по кредитам в рублях и иностранной валюте на 1 п.п. коэффициент обслуживания долга для населения сонаправленно изменяется приблизительно на 0,1 п.п., для компаний — на 0,3 процентного пункта. Учитывая наличие лагов трансмиссии, а также срочную структуру кредитования, влияние ставки полностью отражается на уровне долговой нагрузки в течение примерно двух лет, следующих за периодом изменения ставки. Существуют и другие факторы, которые влияют на динамику долговой нагрузки, например колебания валютного курса, приводящие к переоценке объема задолженности в иностранной валюте. В отдельных случаях вклад таких факторов в формирование долговой нагрузки, а следовательно, и кредитной активности, может существенно превышать непосредственно вклад изменения процентных ставок. Это, во-первых, может значимо влиять на трансмиссию денежно-кредитной политики и, во-вторых, являться источником рисков для финансовой стабильности. Превышение критических уровней долговой нагрузки, как подтверждают и оценки Банка России, может приводить к увеличению рисков неплатежеспособности домохозяйств и компаний реального сектора и последующему их банкротству. Результатом может выступать снижение финансовой устойчивости банковского сектора в связи с накоплением проблемных кредитов и сокращением уровня достаточности капитала. Это, в свою очередь, может стать фактором резкого и длительного охлаждения кредитной активности, роста премий за кредитный риск, снижения эффективности воздействия денежно-кредитной политики на экономику через изменение процентных ставок, а при наиболее неблагоприятном развитии событий — источником кризисных явлений в экономике. С учетом указанных факторов при оценке влияния кредита на экономику в фокусе внимания Банка России находятся не только основные денежно-кредитные агрегаты, но и широкий круг индикаторов функционирования банковского сектора, в том числе показатели долговой нагрузки заемщиков. Кроме того, Банк России принимает во внимание, что на динамику кредитной активности могут оказывать влияние макропруденциальные меры и изменения банковского регулирования, и оценивает потенциальные эффекты подобных мер на трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики, а также учитывает их при прогнозировании и принятии решений.

Жизнь в кредит. Как получить и оплачивать кредит без проблем

ИА «Удмуртия»

Потребительский кредит – удобная вещь, когда вам необходимо совершить дорогостоящее приобретение в моменте, не откладывая до тех пор, когда удастся на него накопить. По статистике самыми популярными позициями, на которые россияне берут кредиты являются ремонт, электроника, бытовая техника, приобретение автомобиля и путешествия.

Мы расскажем вам о том, как взять и оплачивать кредит так, чтобы не омрачать радость долгожданной покупки.

Правило первое. Обратитесь в банк, на карту которого вы получаете зарплату

Во многих банках действуют выгодные условия для участников зарплатных проектов этих банков. Кроме этого банк, выпустивший вам несколько лет назад дебетовую карту, больше других склонен вам доверять, так как владеет полной информацией о ваших доходах. А меньший риск для банка означает лучшие условия для заемщика.

Правило второе. Просчитайте все заранее

Если вы решили брать кредит, значит уже примерно представляете, какая сумма вам нужна. Но есть еще несколько важных параметров, с которыми необходимо определиться. Прежде всего срок кредита и сумма ежемесячного платежа. Не торопитесь – чтобы не прогадать, здраво оцените ситуацию заранее: вычтите из вашего ежемесячного дохода все необходимые траты (ЖКХ, транспорт, плату за жилье, расходы на детей, если они у вас есть), оставшуюся сумму разделите на три и из полученной вычитайте все платежи по существующим кредитам. Остаток будет равен максимальному платежу, который вы сможете себе позволить. Согласиться на платеж большего размера – риск, а на платеж меньшего размера – увеличение срока кредита и суммы переплаты.

Кстати, оценить, сколько денег банк готов дать вам в долг с учетом вашей платежеспособности и текущей кредитной нагрузки можно, например совершенно бесплатно в приложении Сбербанк Онлайн с помощью сервиса «Кредитный потенциал».

Правило третье. Не забывайте об удобствах

Не забывайте о собственном комфорте: удобный онлайн-банк, банкоматы по всему городу, подходящая вам дата внесения ежемесячного платежа, все это имеет далеко не последнее значение. Прежде, чем подписывать бумаги, представьте, насколько вам будет удобно вносить платеж: должен быть запас в пару дней между получением зарплаты и днем погашения, банкомат рядом с работой или домом, причем желательно круглосуточный. Все эти условия лишь поначалу кажутся незначительными, раздражение приходит, когда рутинное внесение платежа становится ежемесячной обузой.

Например, с приложением СберБанк Онлайн, получившим главную награду премии Go Banking (Го Банкинг) как «Лучший мобильный банк», вам не придется испытывать затруднений при оплате кредита. Навигация интуитивно понятна, при этом вам доступно множество важных функций. Перенести дату платежа по кредиту, скажем, если у вас изменились сроки начисления зарплаты, добавить несколько счетов списания, если переживаете, что забудете вовремя перевести деньги на нужный счет, полностью или частично погасить кредит раньше срока и без комиссий – все это доступно дистанционно без визита в офис банка.

Правило четвертое. Не лишайте себя радостей жизни

Многие заемщики, стремясь как можно скорее погасить кредит, начинают сильно урезать свои траты и экономить буквально на всем. Однако у такой стратегии есть существенные минусы. Психологи предупреждают: человек, привыкший к определенному образу жизни и вдруг решивший резко сократить свои расходы, испытывает серьезный стресс, результатом которого могут быть депрессия, проблемы со здоровьем или даже срыв в виде большой единовременной траты денег – покупки чего-то дорогостоящего и ненужного для поднятия настроения.

К экономии необходимо подходить разумно и взвешенно. Тщательно проанализируйте свой бюджет, чтобы определить статьи расходов, без которых можно обойтись. Три раза в неделю ездите на работу на такси, так как опаздываете? Постарайтесь вставать пораньше и ездить на общественном транспорте. Пересмотрите свой тариф у мобильного оператора – возможно вам не нужно столько минут или гигабайт интернет-траффика. Откажитесь от привычки проводить выходные в торговых центрах – там слишком велик соблазн совершить спонтанную покупку. А посещение кинотеатра замените на посиделки с друзьями дома у телевизора.

Правило пятое. Не пропускайте дату погашения.

Если не оплатить кредит вовремя, можно столкнуться с серьезными последствиями: банк может начислить штраф, пени и неустойку в определенной сумме. А неоплата свыше 7 дней отражается в кредитной истории, что может негативно отразиться на вас в будущем – в следующий раз, когда вам потребуется взять кредит, банки могут вам отказать или выдать средства под более высокие проценты. Поэтому лучше дату погашения не пропускать. Поставьте напоминания на телефон, чтобы в суете дней не забыть перевести деньги на нужный счет. Если же ситуация сложнее и платить кредит оказалось нечем, не скрывайте это от банка. Обычно банки идут навстречу клиентам и предлагают временно снизить кредитную нагрузку. В СберБанке, к примеру, вам могут предложить реструктуризацию кредита или ипотечные каникулы.

Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015.

Читайте ИА «Удмуртия»:

В кредит не страшно. Как рост цен меняет отношение к долгам

Пойдет ли государство на списание безнадежных долгов граждан и почему совершать крупные покупки в кредит выгодно именно сейчас? Об этом в новом выпуске программы «Деньги на Свободе» с экономическим публицистом Максимом Блантом.

За то, что вы не купите сейчас, потом придется заплатить гораздо дороже. То, на что сегодня не хватает денег, завтра вы, скорее всего, вообще точно не сможете себе позволить. Это относится, прежде всего, к крупным покупкам и тратам. Копить на что-то даже с чисто экономической точки зрения становится все более рискованной, если не сказать провальной, стратегией для семейного бюджета.

Полная видеоверсия программы:

Нынешний кризис отличается от большинства предыдущих. Например, в 2008 году проблемы пришли из финансового сектора, где в течение пары месяцев «сгорели» триллионы долларов. Их пришлось срочно допечатывать, чтобы не допустить глобальной социальной катастрофы. Сейчас все иначе. Первый удар пришелся на реальный сектор. Остановка ключевых производств и разрушение логистических связей создали предпосылки для возникновения дефицита. Правительства направили усилия на то, чтобы поддержать вынужденно не работающих людей и бизнес.

Люди по всему миру продолжают получать деньги за непроизведенные товары

А это обернулось появлением мощного «денежного навеса». Значительную часть «лишних» денег абсорбировали финансовые рынки. И все же попытки поддержать потребительский спрос вполне увенчались успехом. Карантинные ограничения резко изменили потребительское поведение. Они стали причиной серьезного провала в одних отраслях и ажиотажного спроса в других. Люди по всему миру продолжают получать деньги за непроизведенные товары и неоказанные услуги. По мере снятия карантинных ограничений и предъявления на рынке отложенного спроса проблема будет еще усугубляться.

В России у многих сложилось серьезное предубеждение перед банковскими кредитами. Его придется преодолеть. Либо смириться: купить именно то, на что вы рассчитывали, получится нескоро. Ситуация сегодня качественно отличается от той, что наблюдалась до начала пандемии коронавируса. Рынок, на котором компании бились за внимание потребителя, постоянно предлагали что-то новое и снижали цены на качественные, но считающиеся устаревшими модели, уступает место экономике дефицита. Начинается конкуренция потребителей. А в ней побеждает тот, у кого больше денег и кто готов с ними расстаться.

Официальные цифры потребительской инфляции могут еще некоторое время смотреться вполне терпимо

Понятно, что это в наименьшей степени относится к продовольственному рынку и так называемым социально значимым товарам и услугам из разряда повседневных расходов. Государство, причем не только в России, приложит максимум усилий, чтобы сгладить рост цен в этих категориях. И тут уж в ход пойдет все – от административного регулирования до льготных субсидий на расширение производства. Если этого не делать, то избежать серьезных социальных последствий не получится. Так что официальные цифры потребительской инфляции могут еще некоторое время смотреться вполне терпимо.

Но в том, что непосредственно не относится к поддержанию жизнедеятельности, картина выглядит совершенно иначе. Автомобили, велосипеды, компьютеры, смартфоны и гаджеты, одежда и обувь… Недели не проходит, чтобы не появились сообщения о глобальном дефиците тех или иных категорий товаров и уже состоявшемся или грядущем подорожании на десятки процентов.

Для экономики огромный неудовлетворенный спрос – прекрасная новость

Причины самые разные. Острый дефицит микрочипов, из-за которого останавливается производство автомобилей, смартфонов и персональных компьютеров. Дефицит тканей из-за прошлогодних остановок производств. Резкий рост стоимости доставки товаров из Азии. Взлет цен на сырье: одни только промышленные металлы подорожали за год в полтора-два раза. Бум, который отмечается по всему миру на рынке загородного жилья из-за локдаунов и массового перехода на «удаленку» и который привел к ажиотажному спросу на все, что связано со строительством и обустройством жилья.

Для экономики огромный неудовлетворенный спрос – прекрасная новость. Она таит в себе огромные возможности для инвесторов и предпринимателей, дает уверенность в росте занятости, делает оправданными модернизацию и расширение производства самых разных товаров.

В условиях разгона инфляции лучше – в кредит

Но мы сейчас говорим не об экономике вообще, а о конкретных семейных бюджетах, о непростом зачастую выборе между попыткой накопить на нужную вещь и ее покупкой в кредит. Так вот, в условиях разгона инфляции лучше – в кредит. Мало того, что получаешь сразу именно то, что тебе нужно, так еще и переплата за счет процентов по кредиту имеет все шансы оказаться ниже, чем та сумма, на которую со временем товар подорожает.

Еще один аргумент в пользу того, чтобы не откладывать крупные траты и серьезные покупки в долгий ящик, заключается в том, что стоимость и доступность кредитов уже начала расти. И дело не только в том, что Центральный банк начал повышать ставки. В силу ряда причин, в том числе и политического характера, растет доходность российских государственных облигаций. Минфин уже сейчас готов платить больше 7 процентов годовых по 10-летним облигациям. А это значит, что розничному заемщику взять кредит под 7 процентов не удастся ни при каких обстоятельствах, если только речь не о какой-нибудь льготной программе, которую субсидирует государство. Просто потому, что банку проще и надежнее получать свои 7 процентов с государства, чем бегать за тысячами несознательных граждан, которые норовят просрочить выплаты по кредитам.

Те, кто успевают снять деньги, лишь усугубляют кризис, но именно они оказываются в лучшем положении

Закредитованность россиян и так уже на высоком уровне, и совет «начать жить в кредит» не добавит устойчивости российскому банковскому сектору или финансовой системе государства. Но я делаю программу не для банковского сектора. Повторю, интересы экономики в целом и каждого отдельного домохозяйства совпадают далеко не всегда. Когда начинается банковский кризис, вкладчики выстраиваются в очереди. Те, кто успевают снять деньги, лишь усугубляют кризис, но именно они оказываются в лучшем положении, чем все остальные.

Так вот, на стоимость кредитов сейчас оказывает влияние еще и, мягко говоря, снижение платежной дисциплины россиян. Около четверти необеспеченных потребительских кредитов уже не обслуживается три с лишним месяца. По микрозаймам и вовсе не платят 40 процентов тех, кто их берет. Банки и микрофинансовые организации вынуждены брать больший процент с тех, кто платит, чтобы компенсировать хотя бы часть убытков.

Еще в 2019 году, обсуждая тему пузыря на рынке потребительского кредитования, я пришел к выводу, что большую часть «плохих» долгов придется либо реструктурировать, либо попросту списать. Именно это сейчас и происходит. Четверть необслуживаемых кредитов – это уже массовая история. При этом ни массовых персональных банкротств, ни повального изъятия собственности заемщиков в пользу банков не происходит. Государство просто не может себе позволить чрезмерного давления – социальная обстановка и так далека от спокойной, а впереди еще выборы. Так что коллекторов приструнили, судебным приставам наказали не зверствовать.

Понятно, что процесс списания долгов проходит негласно и неформально. Вряд ли стоит ждать, что завтра в «Российской газете» напечатают, что долги перед банками можно не отдавать. Да это будет и не совсем правдой: игры с невозвратом кредитов все еще остаются рискованными. Но риск того, что просроченный платеж позволит кредитору обобрать заемщика до нитки, сейчас минимален.

Другие темы новой программы «Деньги на Свободе» с Максимом Блантом:

• Деньги на ремонт. Что подорожает после стройматериалов
• Деньги в лес. Зачем сажать в тайге деревья
• Деньги на будущее. Чем план Байдена отличается от путинских нацпроектов

Почему банки не объясняют причины отказа в кредите

Вам отказано в кредите. Такой «исчерпывающий» ответ получают сегодня почти две трети российских заемщиков – физических лиц при попытке оформить любую банковскую ссуду, от кредитной карты до ипотеки. При этом о причинах отказа несостоявшиеся заемщики могут только догадываться, поскольку никакой конкретики в своих ответах банки не сообщают.

Повысить информированность банковских клиентов попытались законодатели: в конце октября 2020 г. в Госдуму был внесен законопроект, обязывающий кредиторов предоставлять «отказникам» мотивированное объяснение причин. По мнению авторов документа, это знание поможет людям устранить причины отказов. Банкиры с этой позицией не согласились, попросив оставить в силе текущую практику. С соответствующим письмом к главе комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову обратилась Ассоциация банков России. Там уверены, что обязанность раскрывать причины отказов никак не поможет заемщикам, но создаст риски для самих банков. Банкиры опасаются, что несостоявшиеся заемщики смогут воспользоваться этой информацией для манипулирования факторами, влияющими на решение о выдаче кредита.

Насколько оправданна эта позиция? Начну с того, что в подавляющем большинстве банков решение о предоставлении кредита уже давно принимается на автомате: оценкой потенциального заемщика и уровня его риска занимаются скоринговые системы. Факторы, которые при этом анализируются, – банковское ноу-хау, являющееся коммерческой тайной. Понятно, почему банки не горят желанием раскрывать все карты.

Отсюда следует и вторая проблема требуемой законодателями прозрачности: скоринговые модели банков уникальны, поэтому отказ в выдаче кредита или, наоборот, его одобрение в одном банке вовсе не означает аналогичных решений другого, поскольку большее значение для него могут играть совсем другие факторы. Поэтому клиент, получивший подробную информацию от конкретного банка, не может быть уверен в том, что его действия по исправлению ситуации сработают при обращении к другому кредитору.

Более того, на принятие решения о выдаче кредита может повлиять не один или несколько факторов, но их совокупность или даже пересечение. Эта взаимосвязь, оцениваемая автоматическими алгоритмами, может быть неочевидна даже самому банку, и как в этой ситуации предоставить «мотивированный отказ»?

То, что предлагают авторы законопроекта, будет иметь смысл только в случае стандартизации скоринговых моделей банков, приведения их к единому знаменателю, что, по понятным причинам, просто невозможно.

Определение проблемной ссуды

Что такое проблемный кредит?

На банковском и кредитном рынках проблемная ссуда — это одно из двух: это может быть коммерческая ссуда с просрочкой по крайней мере на 90 дней или потребительская ссуда с просрочкой по крайней мере на 180 дней. В любом случае этот тип ссуды также называется необслуживаемым активом (ссудой).

Как работает проблемный кредит

Любая ссуда, которая не может быть легко возвращена от заемщика, называется проблемной ссудой.Если эти ссуды не могут быть погашены в соответствии с условиями первоначального соглашения или иным приемлемым способом, кредитор признает эти долговые обязательства как проблемные ссуды.

Центральным элементом кредитного менеджмента является раннее выявление проблемных кредитов и активное управление ими, что может защитить кредитора от чрезмерных рисков. Наличие проблемных кредитов на их балансах может снизить денежный поток кредиторов, нарушив бюджеты и потенциально уменьшив прибыль. Покрытие таких убытков может уменьшить капитал, доступный кредиторам для последующих займов.

Кредиторы будут пытаться возместить свои убытки различными способами. Если у компании возникают проблемы с обслуживанием своего долга, кредитор может реструктурировать свою ссуду для поддержания денежного потока и избежать классификации ссуды как проблемной ссуды. По просроченной ссуде кредитор может продать любые обеспеченные активы заемщика для покрытия своих убытков. Банки также могут продавать проблемные ссуды, которые не обеспечены залогом или когда возмещение убытков нерентабельно.

Проблемные ссуды, которые могут подвергать кредиторов риску, также могут представлять прибыльные возможности для бизнеса для компаний, которые покупают ссуды у финансовых учреждений с большой скидкой.

Особенности проблемных кредитов

Многие компании видят возможности для бизнеса в получении проблемных и необслуживаемых кредитов. Покупка этих ссуд в финансовых учреждениях со скидкой может быть прибыльным делом. Компании регулярно выплачивают от 1% до 80% от общей суммы кредита и становятся законным владельцем (кредитором). Эта скидка зависит от срока ссуды, от того, является ли актив обеспеченным или необеспеченным, возраста должника, классификации личного или коммерческого долга и места жительства.

Обвал субстандартного ипотечного кредитования и рецессия 2007–2009 годов привели к увеличению количества проблемных кредитов, находящихся на балансе банков. Было принято несколько федеральных программ, призванных помочь потребителям справиться с просроченной задолженностью, большинство из которых было сосредоточено на ипотеке. Эти проблемные ссуды часто приводили к обращению взыскания на имущество, повторному вступлению во владение или другим неблагоприятным судебным искам. Многие кредитные инвесторы, которые были готовы пережить ипотечный беспорядок, счастливы сегодня, поскольку иногда им удавалось приобретать активы за гроши на доллар.

Определение коэффициента проблемной ссуды

Что такое коэффициент проблемной ссуды?

Коэффициент проблемных ссуд — это коэффициент в банковской сфере, который сравнивает процент проблемных ссуд с процентом надежных ссуд. На банковском и кредитном рынках проблемная ссуда — это одно из двух: коммерческая ссуда с просрочкой по крайней мере на 90 дней или потребительская ссуда с просрочкой по крайней мере на 180 дней.

Проблемный заем также называют необслуживаемым активом.Коэффициент проблемных кредитов в конечном итоге является показателем состояния банковской и кредитной отрасли, а также экономики в целом. Более высокий коэффициент означает большее количество проблемных кредитов и наоборот. Проблемные ссуды уменьшают размер капитала, который кредиторы имеют для последующих ссуд.

Если у банка 500 ссуд, и 10 из них являются проблемными — коммерческие ссуды с просрочкой (просрочка на 90 дней) или потребительские ссуды с просрочкой платежа (просрочка на 180 дней) — коэффициент проблемных ссуд для этого банка будет 1:50, или 2%.

Ключевые выводы

• Коэффициент проблемных ссуд — это коэффициент в банковской сфере, который сравнивает процент проблемных ссуд с процентом надежных ссуд.
• Проблемная ссуда — это одно из двух: коммерческая ссуда с просрочкой не менее чем на 90 дней или потребительская ссуда с просрочкой не менее чем на 180 дней.
• Если у банка 500 ссуд, и 10 из них проблемные, коэффициент проблемных ссуд для этого банка будет 1:50, или 2%.
• По мере ослабления рынков нередки случаи, когда количество проблемных ссуд увеличивается, поскольку люди изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды.

Понимание коэффициента проблемной ссуды

Банки стараются поддерживать низкий уровень запасов проблемных ссуд, потому что эти типы ссуд могут привести к проблемам с денежными потоками и другим проблемам. Если банк больше не может управлять своей непогашенной задолженностью, это может привести к закрытию банка.

Как только заемщик начинает опаздывать с платежами, финансовое учреждение обычно отправляет заемщику уведомления; затем от заемщика требуется принять меры для получения кредита в срок.Если заемщик не отвечает, банк может продать активы и вернуть остаток кредита. Проблемные ссуды часто могут привести к потере права выкупа собственности, повторному вступлению во владение или другим неблагоприятным судебным искам.

Если компания испытывает трудности с выполнением своих долговых обязательств, кредитор может реструктурировать свой заем. Таким образом, учреждение все еще может поддерживать некоторый денежный поток и может избежать необходимости классифицировать его как проблемную ссуду.

Если заемщики хотят договориться с банком о возобновлении проблемной ссуды, представитель банка может встретиться с ними, чтобы обсудить непогашенный остаток.

Коэффициент проблемных ссуд можно разбить по уровню просрочки ссуд, например, просроченных менее чем на 90 дней по сравнению с просроченными ссудами с более серьезной задолженностью.

История проблемной ссуды Коэффициент

По мере ослабления рынков нередки случаи, когда количество проблемных ссуд увеличивается, поскольку люди изо всех сил пытаются произвести выплаты по ссуде. Высокий уровень выкупа закладных, изъятия и других судебных исков может снизить прибыль банка.

Великая рецессия и рост доли проблемных кредитов

Коэффициент проблемных кредитов увеличился повсеместно во время Великой рецессии с 2007 по 2009 год.За это время последствия ипотечного кредитования привели к увеличению количества проблемных кредитов, которые были у банков на балансе. Было принято несколько федеральных программ, призванных помочь потребителям справиться с просроченной задолженностью, большинство из которых было сосредоточено на ипотеке.

До Великой рецессии, в начале 2000-х годов, долг американских домохозяйств резко увеличился. Также резко выросло ипотечное кредитование, особенно на частном рынке. (Доля кредитов, застрахованных госорганами, начала снижаться.Однако, когда цены на жилье начали падать, это привело к массовой волне дефолтов по ипотечным кредитам, поскольку потребители изо всех сил пытались выполнить свои долговые обязательства. Такое резкое увеличение проблемной задолженности во многом способствовало началу рецессии.

Многим потребителям продавались ипотечные продукты, которые им не подходили или не подходили. Например, многим заемщикам были предложены гибридные ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) с очень низкими начальными процентными ставками, которые должны были их соблазнить. Хотя с самого начала эти продукты могли сделать домовладение доступным, по прошествии первых двух-трех лет процентные ставки повысились.Структура этих ипотечных кредитов требовала, чтобы многие заемщики либо рефинансировали, либо соответствовали требованиям для получения дополнительной ссуды для выполнения своих долговых обязательств. Однако, когда цены на жилье начали падать, а процентные ставки выросли, рефинансирование стало для многих заемщиков фактически невозможным, и, таким образом, они не выполнили свои обязательства по этим займам.

После финансового кризиса 2000-х и Великой рецессии были введены более строгие требования к кредитованию. Это помогло обуздать хищническую практику кредитования, включая неправильное объяснение условий ссуды заемщику, и плохое регулирование финансового сектора.Взаимодействие с другими людьми

Как студенческий долг превратился в кризис на 1,6 триллиона долларов

Около 44 миллионов американцев в совокупности имеют студенческий долг на сумму более 1,6 триллиона долларов. И эти цифры растут.

В то же время достижения в области технологий, особенно в области автоматизации, затрудняют получение прожиточного минимума без какой-либо ученой степени. Сегодня выпускники колледжей зарабатывают в среднем на 80% больше, чем те, кто имеет только аттестат о среднем образовании.

Колледж дороже и важнее, чем когда-либо прежде.И эта дихотомия ставит студентов в затруднительное положение: рискуют ли они залезть в долги, которые не могут выплатить, или упустят преимущества диплома о высшем образовании?

Эксперты давно называют эту динамику «кризисом». Но затем случился кризис другого рода: пандемия коронавируса. А затем последовал экономический кризис.

В феврале Соединенные Штаты официально вступили в экономическую рецессию, и в период с середины марта по июнь более 42,6 миллиона американцев подали заявления о безработице.

Во время рецессии 2008 года многие решили вернуться в школу и получить новые навыки.Однако с тех пор стоимость четырехлетнего обучения в колледже увеличилась на 25%, а студенческий долг увеличился на 107%, и многие менее уверены, что колледж станет решением для выхода из рецессии на этот раз.

CNBC Make It поговорила со студентами, заемщиками, историками и экспертами, чтобы узнать, как студенческая задолженность превратилась в кризис, как пандемия повлияет на заемщиков и кто виноват в том, что поставили студентов в безвыходное положение.

История студенческой задолженности

Сегодня более 20 миллионов студентов обучаются в американских колледжах, но «основы современной системы высшего образования действительно заложены давно — более 100 лет назад», — говорит Дэвид. Деминг, профессор государственной политики Гарвардской школы Кеннеди и Гарвардской высшей школы образования.«Настоящий период становления для высшего образования в США приходился примерно на 1890-1940 годы, когда колледж стал чем-то, что не было просто призванием для людей, идущих в школу, чтобы получить религиозное образование, или для немногих и богатых. »

В 1919 году примерно 598 000 студентов были зачислены в американские колледжи. Хотя исторически колледжи и университеты для чернокожих, а также женские колледжи существовали с 1830-х годов, большинство американских студентов на протяжении десятилетий оставались богатыми белыми мужчинами.

В 1944 г. Был подписан законопроект, дающий миллионам ветеранов, в основном белых, возможность бесплатно поступить в колледж.

В постановлении Верховного суда 1954 года по делу Браун против Совета по образованию , суд единогласно постановил отменить доктрину «раздельного, но равного», созданную в деле Плесси против Фергюсона , объявив сегрегацию в школах незаконной и положив конец способ для большего количества чернокожих студентов получить диплом колледжа.

В 1958 году Холодная война навлекла страх на США.С. отставал в технологическом плане, что побудило Конгресс принять Закон об образовании в области национальной обороны, который предлагал студентам стипендии и ссуды для поступления в колледж.

Война Линдона Б. Джонсона с бедностью привела к принятию Закона о высшем образовании 1965 года. Гранты теперь предоставлялись студентам в зависимости от их дохода, что значительно расширяло возможности получения высшего образования для студентов, не являющихся белыми мужчинами, — в дополнение к другим законодательные успехи, достигнутые Движением за гражданские права.

В то время расходы на образование были низкими, а набор в колледжи рос; так же поступила и экономика США.

Затем, во время эры Рейгана и налогового бунта 1980-х годов, штаты ввели ограничения по налогам и расходам, ограничения, которые правительства штатов устанавливают, чтобы ограничить суммы, которые они могут облагать налогом или тратить.

«А это означало, что государственные бюджеты оказались под угрозой», — объясняет Деминг. «И поэтому штаты, которые раньше в основном сильно субсидировали высшее образование для многих людей, начали сокращать его различными способами, либо за счет повышения платы за обучение, либо за счет меньших расходов.

Рейган сократил финансирование высшего образования и помощь студентам, в результате чего резко выросли расходы на колледж.

По оценкам Совета колледжей, в течение 1980-1981 учебного года в среднем студенты обходились в 17 410 долларов в современном эквиваленте, чтобы учиться в частных школах. колледж и 7900 долларов для посещения государственного колледжа, включая обучение, плату за проживание, проживание и питание. К 1990 году эти расходы выросли до 26 050 и 9800 долларов соответственно.

По мере роста затрат законодатели стали искать новые решения для расширения доступа и сокращения затрат для правительство.

«В начале 2000-х администрация Буша значительно упростила рост онлайн-образования», — говорит Деминг. «И это коснулось многих крупных коммерческих организаций, которые в середине 2000-х расширили свой набор на несколько порядков».

С 2000 по 2010 год прием в частные коммерческие учреждения увеличился на 329%.

Затем, в декабре 2007 года, разразилась Великая рецессия. Федеральное правительство и правительства штатов резко сократили финансирование высшего образования.

«Многие штаты резко сократили финансирование государственных университетов. Это заставило многие из этих школ повысить плату за обучение, чтобы возместить потерянный доход. По мере ослабления рынка труда все больше и больше рабочих смотрели на высшее образование как на спасательный круг. Государство и набор в частные колледжи резко вырос, и многие были вынуждены отказать студентам. Коммерческие колледжи приветствовали этих студентов с распростертыми объятиями », — говорит Деминг. «На пике своего развития на коммерческий сектор приходилось немногим более 10% всех учащихся, но около четверти грантов Пелла, около трети студенческих ссуд и более половины неплатежей.»

С начала Великой рецессии в 2008 году и до относительной экономической стабильности 2018 года расходы на колледжи и долги значительно выросли, но государственное и федеральное финансирование высшего образования, являющееся крупнейшим источником доходов для большинства школ, не вернулось на прежний уровень. -2008. В 2018 году государственное финансирование двух- и четырехлетних государственных колледжей было более чем на 7 миллиардов долларов меньше, чем в 2008 году.

В течение 2019-2020 учебного года средняя стоимость обучения, оплаты, проживания и плата за обучение составляла 21 950 долларов для студентов в государственных университетах, 38 330 долларов для иностранных студентов в государственных университетах и ​​49 870 долларов для частных некоммерческих университетов.

По оценке Совета колледжей, сегодня выпускники колледжей, получившие студенческую ссуду, покидают школу в среднем с задолженностью в размере 29 000 долларов.

По словам Деминга, решения прошлого оказывают значительное влияние на заемщиков сегодня.

Взаимное влияние студенческой задолженности

Но влияние студенческой задолженности не одинаково ощущается среди всех выпускников колледжей.

Николь Смит — главный экономист Центра образования и трудовых ресурсов Джорджтаунского университета.Она изучает, как образование и задолженность влияют на результаты работы работников — и почему одни американцы получают более выгодную сделку, чем другие.

«Люди, которые ходили в школу в 70-х и 60-х годах, они фактически платили за колледж во время работы. Они устраивались на летнюю работу и платили за обучение», — говорит она. «И к тому времени, когда они закончат учебу, они будут без долгов или просто, пара сотен долларов, пара тысяч долларов, чтобы прожить, они расплачиваются за пару лет и продолжают жить своей жизнью».

Сегодня более 30% заемщиков студенческих ссуд не имеют дефолта, просрочили или прекратили выплаты через шесть лет после окончания учебы.

Смит также отмечает, что студенческая задолженность удерживает некоторых заемщиков от создания благосостояния между поколениями, тем самым усугубляя существующий разрыв в расовом богатстве.

В то время как средний белый заемщик студенческой ссуды должен около 30 000 долларов студенческой задолженности; средний черный заемщик должен около 34 000 долларов. Белые заемщики выплачивают свой долг за образование из расчета 10% в год по сравнению с 4% для черных заемщиков, отчасти из-за значительного расового разрыва в оплате труда.

«Чтобы создать благосостояние между поколениями, многое из этого связано с домовладением и возможностью покупать и владеть домом.Если вы обременены слишком большой задолженностью по студенческому кредиту, это повлияет на вашу способность накопить достаточно средств для первоначального взноса, — говорит она. — Средняя чернокожая семья имеет примерно 1/13 богатства средней белой семьи. И если вы рассматриваете долг по студенческому кредиту как отрицательное богатство, как деньги, которые можно было бы использовать для накопления богатства, покупки дома или инвестирования в фондовый рынок для накопления богатства, то это потенциальное богатство теперь используется для погашения ссуд ».

Эта динамика удерживает чернокожие семьи от накопления богатства и сбережений, чтобы отправить своих будущих детей в колледж, что еще больше подогревает цикл.

Кроме того, студенческая задолженность оказывает непропорционально большое влияние на женщин, говорит Смит, описывая «идеальный шторм» неравенства.

По данным Американской ассоциации женщин с университетским образованием (AAUW), около 56% студентов колледжей составляют женщины, но на долю женщин приходится примерно две трети всех студенческих долгов в стране. По состоянию на 2019 год непогашенные студенческие долги женщин составляют почти 929 миллиардов долларов.

«Женщины со степенью магистра зарабатывают в среднем столько, сколько зарабатывает мужчина со степенью бакалавра , а женщина со степенью бакалавра в среднем зарабатывает столько же, сколько зарабатывает мужчина со степенью младшего специалиста», — говорит она.«Итак, что касается погашения этих ссуд, у вас есть женщины, которые берут все более и более высокие ссуды, и на их способность возвращать эти ссуды влияет их более низкая заработная плата».

Как это влияет на студентов

Одним из наиболее обсуждаемых побочных эффектов кризиса студенческой задолженности является то, как он заставляет заемщиков откладывать традиционные показатели зрелости.

Одно исследование показало, что 21% заемщиков отложили вступление в брак, 26% отказались заводить детей и 36% отложили покупку дома.

Но студенческая задолженность также оказывает значительное влияние на повседневную жизнь нынешних студентов колледжа, включая решения, которые они принимают. о том, где и что учиться, а также на их психическое здоровье.

«У меня есть студенческая задолженность, и это одна из причин, по которой я не могу даже получать удовольствие от учебы здесь, потому что каждый семестр мне приходится беспокоиться, хватит ли у меня денег, чтобы пойти в школу в следующем семестре», — говорит один студент Колумбийского университета. CNBC Сделай это. «Мне придется пойти в армию или выйти замуж за богатого.Так что, скорее всего, я присоединюсь к вооруженным силам ».

Цена стикера в Колумбийском университете составляет 83 293 доллара (включая обучение, плату, проживание и питание), а средняя цена для студента Колумбийского университета, который имеет право на финансовую помощь, составляет примерно 23 000 долларов.

«На самом деле я поступил в Университет Мэриленда, который был намного дешевле, потому что это государственная школа, а затем решил вернуться в Колумбию, потому что мне здесь больше понравилось», — говорит другой студент. «Если бы я не учился. что-то вроде информатики или чего-нибудь там, где мне пришлось бы учиться в аспирантуре, я бы не приехал сюда.

В Университете Мэриленда, Колледж-Парк, общая стоимость составляет 28 479 долларов, а средняя цена для студентов, которые имеют право на получение помощи, приближается к 18 000 долларов.

Студенческий долг в эпоху COVID-19

Пандемия коронавируса вынудила колледжи закрыть свои кампусы и вынудить миллионы студентов посещать уроки онлайн. В то время как большинство колледжей все еще оценивают, будут ли они проводить личные занятия в следующем семестре, некоторые студенты оценивают, стоит ли их новый образовательный опыт затрат.

Некоторые учащиеся по всей стране предъявляют иски своим школам о возмещении денежных средств, и правительство приняло пакет экономических стимулов на сумму 2 триллиона долларов, который включал шестимесячный перерыв в выплате студенческих долгов.

В мае демократы Палаты представителей приняли второй пакет мер по стимулированию экономики, который, среди прочего, предусматривает списание долга на сумму до 10 000 долларов для некоторых держателей федеральных и частных кредитов. Сенат еще не принял закон.

Хотя подобные действия вселяют в заемщиков надежду на то, что прощение студенческих долгов ближе, чем когда-либо прежде, Бетси Майотт, президент и основатель Института студенческих консультантов по ссуде, говорит, что прощение студенческих долгов еще далеко.

«Я не пытаюсь никого разочаровать, но не думаю, что [прощение] произойдет. Я была бы очень удивлена, если бы это произошло», — говорит она. «И люди должны помнить, что деньги, поступающие от студенческих ссуд, также используются для оплаты таких вещей, как гранты Пелла. Если бы не эти гранты, люди с низким доходом не смогли бы посещать школу. »

Кто виноват?

По мере того как последствия кризиса студенческой задолженности накапливаются, многие спрашивают: кто виноват?

Деминг говорит, что это «сложный вопрос.»

» Поколение назад существовала система, которая помогала вам не брать на себя риск, чтобы платить за обучение в колледже, но общество взяло на себя этот риск, сделав обучение дешевым и позволив вам извлечь выгоду из этого опыта, а затем заплатить это обратно в виде более высоких налоговых поступлений. «Мы перекладываем риск с общества прямо на ученика», — говорит Деминг. «И это не повествование, связанное только с плохими актерами и хорошими актерами. Во многих отношениях мы сделали выбор в пользу общества. И в этом смысле мы все должны за это ответить.«

» Я думаю, что когда дело доходит до кризиса ссуд на обучение, мы все несем небольшую вину. Когда я говорю «мы», я имею в виду правительство и сами колледжи ».

« Это первый раз в истории нашей страны, когда мы держим столько студенческих ссуд. 1,6 триллиона долларов. Это значительная часть нашего ВВП в 20 триллионов долларов. Вот сколько мы производим для страны за год. Так это кризис? Я думаю, что это так, — говорит Смит. — Всю систему нужно держать в огне.»

Не пропустите:

Что нужно сделать, чтобы решить кризис студенческой ссуды?

История, масштабы и сложность кризиса студенческих ссуд в сочетании с взаимосвязанными, взаимозависимыми сетями высшего образования — университетами, кредитными учреждениями и государственными учреждениями — бросают вызов упрощенным реформам и в значительной степени избавили индустрию студенческих ссуд от необходимости вносить существенные изменения. . Эти учреждения и агентства построили финансовую надстройку, которая удовлетворяет насущные потребности студентов и университетов в денежных средствах, но резко не проходит проверку на долгосрочную рентабельность и экономическую устойчивость.Нам давно пора провести настоящую преобразующую реформу. Но одно становится все более очевидным: решения проблемы высокой стоимости высшего образования и кризиса студенческих ссуд будут , а не , исходить от высшего учебного заведения. Наши колледжи и университеты, их президенты, попечительские советы, системы высшего образования штатов и дюжина или более ассоциаций высшего образования в Вашингтоне, округ Колумбия, имеют серьезные конфликты интересов по этому вопросу и не будут источником реформ по сокращению затрат.

Каждый день появляются новости о кризисе с оплатой за обучение в колледжах. Но какой кризис мы пытаемся решить? Это ошеломляющая сумма студенческой задолженности? Быстро растущая стоимость высшего образования? Какие проценты собираются по студенческим ссудам? Высокий уровень дефолта по студенческим ссудам? Или все, что выше?

Центральной проблемой для многих является накопившаяся задолженность по студенческим ссудам . Сумма студенческих ссуд, составляющая почти 1,6 триллиона долларов, превышает накопленные ссуды на покупку автомобилей и даже задолженность по кредитным картам.Практически в любом определении это кризис : Это, безусловно, кризис для тех, у кого есть задолженность по студенческим ссудам, графики погашения которых охватывают десятилетия, с крупными ежемесячными платежами. Это также кризис для кредиторов, сталкивающихся со значительными дефолтами, и, возможно, кризис для федерального правительства, поскольку оно гарантирует эти студенческие ссуды. Многие утверждают, что это также кризис для экономики нашей страны; обслуживание этого долга сдерживает продажу домов, автомобилей, бытовой техники и мебели, а также расходы на отпуск и предметы роскоши.

Но студенческая задолженность — это только часть гораздо более серьезного кризиса. К сожалению, в будущем этот долг будет значительно увеличиваться. По прогнозам экономистов, к 2021 году накопленная задолженность по студенческим займам составит 2 триллиона долларов, а к концу следующего десятилетия, при темпах роста 7% в год, достигнет 3 триллионов долларов или больше.

Последствия кризиса ссуд на обучение выходят далеко за рамки финансов должников. Исследования показывают, что в дополнение к обычным финансовым трудностям и обязательствам, которые возникают в молодом возрасте, многие из тех, кто изо всех сил пытается выплатить эти огромные студенческие ссуды, также испытывают серьезные проблемы с психическим здоровьем, в значительной степени вызванные сокрушительным весом этих ссуд.

Insight Center

История, масштабы и сложность кризиса студенческих ссуд в сочетании с взаимосвязанными, взаимозависимыми сетями высшего образования — университетами, кредитными учреждениями и государственными учреждениями — бросают вызов упрощенным реформам и в значительной степени избавили индустрию студенческих ссуд от необходимости вносить существенные изменения. . Эти учреждения и агентства построили финансовую надстройку, которая удовлетворяет насущные потребности студентов и университетов в денежных средствах, но резко не проходит проверку на долгосрочную рентабельность и экономическую устойчивость.

Ближайшая задача состоит в том, чтобы помочь тем бывшим студентам, которые обращались за крупными многолетними ссудами или получили их советы, срок выплаты которых наступил. У этой разнообразной группы студентов-должников есть индивидуально сложные ситуации, которые фактически гарантируют, что не может быть универсального решения. Текущее предложение о передаче всей суммы этого долга в размере 1,6 триллиона долларов налогоплательщикам не проходит проверку на справедливость, хотя есть те, кто создает аргументы в пользу спасения налогоплательщиков, особенно в свете того факта, что U.Правительство С. уже выручило несколько крупных кредитных организаций.

Однако возможны реалистичные решения, учитывающие различные личные ситуации и экономические условия студентов-должников. Хорошей отправной точкой может стать создание двухпартийной комиссии Конгресса по ссуде на образование. Комиссия Конгресса могла бы определить и предложить разумные, широко приемлемые, долгосрочные стратегии, которые Конгресс мог бы поддержать и принять. Одним из примеров является текущая дискуссия о разрешении компаниям вносить вклад в выплаты по студенческим ссудам своим сотрудникам таким образом, чтобы налоговые льготы были более выгодными для работодателя и работника.

Более серьезная проблема — и основной источник кризиса ссуд на обучение — это высокая стоимость обучения в колледже и получения степени. При ежегодном увеличении стоимости обучения, проживания, питания, учебников и обязательных сборов стоимость обучения в колледже десятилетиями превышала уровень инфляции, что без огромных ссуд делает высшее образование недоступным для большинства семей. Родители, политики и даже покровители высшего образования хотят знать , почему и, что более важно, , что можно сделать, чтобы снизить стоимость обучения в колледже или даже замедлить темпы ежегодного прироста.

Корни роста стоимости колледжей и университетов определить нетрудно. Для более 1600 государственных учреждений страны главной причиной стало значительное сокращение государственной поддержки; По данным Американского совета по образованию, государственные инвестиции в высшее образование в штатах сокращаются примерно с 1980 года. Государственное финансирование и субсидии были сокращены более чем на 7 миллиардов долларов в период с 2008 по 2018 год. То, что многие называют «приватизацией государственного высшего образования», переместило большую часть доли штата в учебных расходах на студентов и их семьи, что привело к разрушительным результатам для обоих студентов. и учреждения.

Другие виновники, которые увеличивают расходы студентов в частных и государственных университетах, — это быстро растущее число зарплат в миллионы долларов для президентов и многих старших администраторов. Multi — миллионов долларов для тренеров и помощников тренеров, которые в два и три раза превышают зарплаты преподавателей, становятся все более обычным явлением и кажутся «приемлемыми».

Рост размера администрации — то, что некоторые называют «административным раздуванием» — также существенно увеличил высокие затраты для студентов.Роберт Райх, бывший министр труда США, называет администрацию университетов «слишком большой и избыточной». Дублирующиеся и избыточные специализированные высокозатратные программы на получение степени разбросаны по кампусам каждого штата. Одним из многих примеров является ряд юридических факультетов государственных университетов. В моем собственном штате, Огайо, есть шесть государственных университетских юридических школ в дополнение к трем, базирующимся в частных университетах. Дорогостоящие государственные учреждения системы высшего образования, во многих из которых работает несколько сотен неакадемических и непреподавательских сотрудников, существенно увеличивают расходы на студентов.В некоторых штатах, таких как Техас и Калифорния, есть несколько системных офисов, которые увеличивают прибыль как студентов, так и налогоплательщиков.

Возможности снижения затрат за счет более широкого использования передовых технологий преподавания и обучения тихо и стратегически избегаются, что я наблюдал за последние несколько десятилетий по мере появления новых технологий. Научные статьи о сопротивлении преподавателей онлайн-обучению можно найти в публикациях почти по всем дисциплинам.Точно так же возможности для сокращения затрат на сотрудничество с другими учреждениями часто отвергаются в пользу независимости и автономии университетского городка. Дорогие неакадемические удобства в кампусе, такие как бесплатные кинотеатры, стены для скалолазания, бассейны в общежитиях, боулинг, джакузи и многое другое, предназначенные для привлечения студентов, добавляют еще больше к цене, с учетом затрат на студентов и их семьи. Обязательная плата за множество мероприятий и услуг значительно увеличивает чистую прибыль, даже если учащиеся не запрашивают, не хотят или не используют эти дополнительные «льготы».”

Нам давно пора провести настоящую преобразующую реформу. Хорошая новость в том, что у нас есть инструменты в нашем наборе инструментов; национальная система высшего образования может быть реформирована. Важнейшей частью решения проблемы является знание , где искать решения — слишком долго мы искали не в тех местах. Но одно становится все более очевидным: решения проблемы высокой стоимости высшего образования и кризиса студенческих ссуд будут , а не , исходить от высшего учебного заведения.Наши колледжи и университеты, их президенты, попечительские советы, системы высшего образования штатов и дюжина или более ассоциаций высшего образования в Вашингтоне, округ Колумбия, имеют серьезные конфликты интересов по этому вопросу и не будут источником реформ по сокращению затрат.

Один из источников руководства движением за реформы, который мы серьезно не рассматривали, — это сами студенты. Студенты обладают силой, способствующей переменам в наших колледжах и университетах. В достаточном количестве студенты могут оказать реальное давление на высшее учебное заведение, чтобы оно сократило расходы, даже просто отложив зачисление на год или два — время, когда эти студенты могли работать, экономить, путешествовать и работать волонтерами.Без платы за обучение и поступлений от платы большинству учебных заведений не останется иного выбора, кроме как отказаться от дорогостоящих избыточных программ, сократить административные расходы и сократить расходы по всем направлениям. Интересно, что есть некоторые свидетельства того, что отказ от участия начинает происходить. Исследование 2019 года показывает, что каждый пятый будущий студент колледжа выбирает другой путь, основанный на компетенциях, а не на уровне колледжа.

Право начать столь необходимую реформу высшего образования в конечном итоге может принадлежать студентам и их семьям.Несколько групп выпускников средней школы, отложив обучение в колледже на один, два или три года, принесут изменения в сокращение расходов в большинстве колледжей и университетов.

Национальные компании также могут сыграть важную вспомогательную роль в проведении необходимых реформ, ища «компетентность» в своих новых сотрудниках, а не требуя высшего образования. Эта компетенция или способность достаточно быстро развить эту компетенцию может быть получена из различных источников, включая обучение на рабочем месте, военную службу, программы ученичества, программы непрерывного образования и Интернет.

Есть ли решения для кризиса студенческих ссуд? Может быть. Но опять же, решения исходят не от самого высшего учебного заведения. Ему есть что терять. Но студенты, поддерживаемые бизнес-сообществом, которые готовы занять твердую позицию, имеют все, что могут выиграть, изменив статус-кво, — свою свободу, свое финансовое будущее, свое психическое здоровье и способность помочь проложить новый путь, которого уже нет. построены на спине тех, кому высшее образование стремится служить.

Кто должен весь этот студенческий долг? И кому было бы выгодно, если бы это было прощено?

Студенческий долг — большая проблема в президентской кампании 2020 года по очевидной причине: его много — около 1,5 триллиона долларов по сравнению с 250 миллиардами долларов в 2004 году. задолженность по кредитной карте. Около 42 миллионов американцев (примерно каждый восьмой) имеют студенческие ссуды, так что это серьезная проблема среди избирателей, особенно молодых.

• Около 75% заемщиков студенческих ссуд брали ссуды для учебы в двух- или четырехлетних колледжах. На этих заемщиков приходится около половины всей непогашенной задолженности по студенческим ссудам.

• Несмотря на ужасающие истории о выпускниках колледжей с шестизначным долгом, только 6% заемщиков должны более 100 000 долларов.

• В течение полной занятости типичный американский рабочий со степенью бакалавра зарабатывает почти на 1 миллион долларов больше, чем аналогичный работник с только дипломом о среднем образовании.

data-widget = «core / html»

В. Стоит ли колледж своих денег, даже если для этого нужно брать взаймы? Или брать деньги на учебу — это ошибка?

A. Это зависит от обстоятельств. В среднем степень младшего специалиста или степень бакалавра хорошо окупаются на рынке труда; заимствование для получения степени может иметь экономический смысл. В течение своей карьеры типичный рабочий со степенью бакалавра зарабатывает почти на 1 миллион долларов больше, чем аналогичный работник с только дипломом о среднем образовании, если оба работают полный рабочий день, круглый год, начиная с 25 лет.Аналогичный работник со степенью младшего специалиста зарабатывает на 360 000 долларов больше, чем выпускник средней школы. А у лиц с высшим образованием ниже уровень безработицы и повышаются шансы на продвижение по экономической лестнице. Вознаграждение не так велико для студентов, которые занимают деньги и не получают ученую степень, или для тех, кто много платит за сертификат или степень, которые работодатели не ценят, — проблема, которая особенно остро стоит в коммерческих школах. В самом деле, различия в результатах между колледжами и отдельными академическими программами внутри колледжа могут быть огромными, поэтому студентам следует выбирать внимательно.

В. Кто делает все эти займы для колледжа?

А . Около 75% заемщиков студенческих ссуд брали ссуды для учебы в двух- или четырехлетних колледжах; на них приходится около половины всей непогашенной задолженности по студенческим ссудам. Остальные 25% заемщиков учились в аспирантуре; они составляют вторую половину непогашенной задолженности.

Большинство студентов заканчивают колледж с небольшим или скромным долгом: около 30% выпускников заканчивают обучение без долгов и около 25% с менее чем 20 000 долларов.Несмотря на ужасающие истории о выпускниках колледжей с шестизначным долгом, только 6% заемщиков должны более 100 000 долларов — и они должны около одной трети всей студенческой задолженности. Правительство ограничивает федеральные займы студентами до 31 000 долларов (для учащихся-иждивенцев) и 57 500 долларов (для тех, кто больше не зависит от своих родителей, обычно старше 24 лет). Те, кто должен больше, почти всегда брали взаймы для учебы в аспирантуре.

Где один
ходит в школу, имеет большое значение. Среди государственных четырехлетних школ 12%
Выпускники бакалавриата должны более 40 000 долларов.Среди частных некоммерческих
четырехлетние школы — 20%. Но среди тех, кто ходил в коммерческие школы,
почти половина имеют ссуды, превышающие 40 000 долларов.

Среди двухгодичных школ около двух третей студентов муниципальных колледжей (и 59% тех, кто получил степень младшего специалиста) заканчивают обучение без каких-либо долгов. Среди коммерческих школ только 17% получают высшее образование без долгов (и 12% тех, кто имеет степень младшего специалиста).

В. Почему студенческий долг так увеличился?

• Все больше людей учатся в колледжах, и все больше тех, кто поступает из семей с низким и средним доходом.
• Стоимость обучения выросла, особенно среди четырехлетних государственных учебных заведений, но рост платы за обучение не является таким важным фактором, как широко разрекламированное повышение цен на бирках; в частных четырехлетних колледжах стоимость обучения без учета стипендий вообще не выросла с учетом стипендий и грантов. По словам Брэда Хершбейна из Upjohn Institute, рост платы за обучение составляет 62% от увеличения числа студентов, взявших кредиты для получения степени бакалавра в период с 1990 по 2012 год, и 39% от увеличения размера средней ссуды.В местных колледжах средний студент дневной формы обучения сегодня получает достаточно грантов и федеральных налоговых льгот для оплаты обучения и оплаты; они часто берут взаймы на покрытие расходов на проживание.
• Федеральное правительство изменило правила, чтобы сделать займы более дешевыми и более доступными. В 1980 году Конгресс разрешил родителям брать взаймы. В 1992 году Конгресс отменил ограничения дохода на то, кто может брать взаймы, поднял потолок того, сколько ученики могут брать взаймы, и отменил ограничение на размер займа родителями.А в 2006 году было снято ограничение на размер займа для аспирантов.
• Родители взяли в долг больше. Среднегодовые займы родителей выросли более чем в три раза за последние 25 лет. В результате все больше родителей должны очень большие суммы: 8,8% родительских заемщиков, начавших погашение своей последней ссуды в 2014 году, имели задолженность более 100 000 долларов по сравнению с 0,4% в 2000 году. Например, в период с 1994 по 2014 год среднегодовые заимствования студентов бакалавриата увеличились примерно на 75% (до 7280 долларов США), в то время как средние годовые заимствования студентов магистратуры выросли на 110% (до 23 875 долларов США).
• Объем заимствований для коммерческих школ увеличился, так как во время Великой рецессии резко увеличился набор в высшие учебные заведения. Например, в период с 2000 по 2011 год количество заемщиков, покидающих коммерческие школы, увеличилось почти в четыре раза и превысило 900 000 человек; число заемщиков, покидающих общественные колледжи, утроилось, но составило менее 500 000 человек.

В. Сколько заемщиков по студенческим займам имеют дефолт?

А.
самые высокие показатели дефолта среди студентов, посещавших коммерческие учреждения.В
По умолчанию
ставка в течение пяти лет после окончания школы для студентов, которые пошли на коммерческую деятельность
школы составляли 41% для двухлетних программ и 33% для четырехлетних программ. В
для сравнения, уровень дефолта в муниципальных колледжах составлял 27%; на публичных четырехлетних
школы — 14%, частные четырехлетние школы — 13%.

Другими словами, из 100 студентов, которые когда-либо посещали коммерческую школу, 23 не смогли выполнить свои обязательства в течение 12 лет после поступления в колледж в 1996 году по сравнению с 43 среди тех, кто начал обучение в 2004 году. Напротив, из 100 студентов, посещавших некоммерческую школу , количество неплательщиков выросло с 8 до 11 за тот же период.Короче говоря, правительство ссужает большие деньги студентам, которые посещали некачественные программы, которые они не завершили, или которые не помогли им получить хорошо оплачиваемую работу, или были откровенным мошенничеством. Одно очевидное решение: прекратить ссужать деньги, чтобы побудить учащихся посещать такие школы.

штраф за неисполнение студенческой ссуды является жестким. Ссуды обычно не могут
быть уволенным в результате банкротства, и правительство может — и делает — гарнитуру зарплаты, налоги
возмещения и пособия по социальному обеспечению, чтобы вернуть свои деньги.

В. Какие заемщики студенческих ссуд, скорее всего, не выполнят дефолт?

A. Согласно
исследовать
Джуди Скотт-Клейтон из Колумбийского университета, черные выпускники с
по умолчанию степень бакалавра в пять раз выше, чем у белых выпускников бакалавриата — 21%.
по сравнению с 4%. Среди всех студентов колледжей, поступивших в колледж в 2003–2004 годах (в том числе
заемщиков и не-заемщиков), 38% чернокожих студентов объявили дефолт в течение 12 лет, по сравнению
до 12% белых студентов.

Часть
несоответствие связано с тем, что темнокожие студенты с большей вероятностью будут посещать коммерческие
колледжи, где почти половина студентов прекращает обучение в течение 12 лет обучения в колледже
Вход. А черные студенты занимают больше и имеют более низкий уровень семейного дохода,
богатство и образование родителей. Даже с учетом типов школ
посещаемость, семейные характеристики и доход после окончания колледжа, однако
остается 11-процентное несоответствие между черными и белыми в показателях дефолта.

В.Если так много студентов изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды, за какую сумму налогоплательщики находятся на крючке?

A. В течение многих лет прогнозисты федерального бюджета ожидали, что программа студенческих ссуд принесет прибыль — до недавнего времени. По последним оценкам, Бюджетное управление Конгресса ожидает, что программа обойдется налогоплательщикам в 31 миллиард долларов за новые займы, выданные в течение следующих десятилетий. И эта цифра использует загадочный и нереалистичный метод бухгалтерского учета, требуемый федеральным законом. При использовании метода бухгалтерского учета, который рассчитывает субсидию заемщикам от получения ссуд от государства по ставкам, значительно ниже тех, которые они взимают в частном секторе, затраты налогоплательщиков составят 307 миллиардов долларов.И это в значительной степени исключает кумулятивные убытки, уже ожидаемые по кредитам, выданным до 2019 года.

В. Является ли бремя студенческой ссуды экономически затруднительным для целого поколения?

A. Больше взрослых в возрасте от 18 до 35 лет живут дома, и меньше из них владеют домами, чем это было у их сверстников десять или два года назад. Но эти тенденции в основном связаны с тем, что эти люди начали работать во время Великой рецессии, а не из-за их студенческих ссуд.По оценкам исследователей Федеральной резервной системы, 20% спада домовладения можно отнести на счет увеличения их задолженности по студенческим ссудам; основная часть спада отражает другие факторы.

В. А как насчет планов погашения, ориентированных на доход?

A. Планы погашения, ориентированные на доход, предназначены для облегчения бремени студенческих ссуд для тех заемщиков, чей доход недостаточно высок, чтобы позволить себе выплаты по стандартному плану. По сути, эти планы устанавливают ежемесячный платеж по кредиту в зависимости от дохода и размера семьи.В большинстве программ плана погашения, ориентированного на доход, ежемесячные выплаты составляют 10 или 15% от дискреционного дохода (определяемого как сумма дохода, превышающая сумму, необходимую для покрытия налогов и расходов на проживание, обычно 150% от черты бедности), но не более чем вы заплатили бы со стандартным 10-летним планом погашения. В отличие от стандартного плана погашения, любые непогашенные остатки в планах погашения, ориентированных на доход, прощаются через 20 или 25 лет после выплаты. В настоящее время 8,1 миллиона заемщиков зарегистрированы в одном из четырех государственных планов, ориентированных на доход.Даже поклонники подхода к погашению, основанному на доходах, говорят, что нынешний подход в США слишком сложен, чтобы работать должным образом, и есть существенная критика того, как правительство и нанятое им агентство по обслуживанию кредитов проводили программу, созданную в 2007 году, чтобы прощать ссуды для студентов, которые устроились на работу на государственной службе. Тем не менее, многие эксперты видят улучшенную версию схем погашения, основанной на доходах, как многообещающий подход на будущее.

В. Что за все эти предложения по списанию студенческой задолженности?

А.Некоторые кандидаты от Демократической партии предлагают простить все (Берни Сандерс) или часть студенческих долгов. Сенатор Элизабет Уоррен, например, предлагает простить до 50 000 долларов в виде ссуд домохозяйствам с годовым доходом менее 100 000 долларов. Заемщики с доходом от 100 000 до 250 000 долларов получат меньшую помощь, а те, у кого доход превышает 250 000 долларов, не получат никакой помощи. По ее словам, это полностью уничтожит задолженность по студенческим ссудам для более чем 75% американцев, имеющих непогашенные студенческие ссуды. Бывший вице-президент Джо Байден включал всех в планы выплат, связанных с доходом (хотя любой мог отказаться).Те, кто зарабатывает 25 000 долларов или меньше, не будут платить, и проценты по своим займам не начисляются. Другие будут платить 5% от своего дискреционного дохода свыше 25 000 долларов в счет кредита. По прошествии 20 лет любой невыплаченный остаток будет прощен. Пит Буттигиг выступает за расширение некоторых существующих программ прощения ссуд, но не за широкое аннулирование долгов.

Прощающий
студенческие ссуды, очевидно, были бы благом для тех, кто должен деньги — и
обязательно дайте им деньги, чтобы они потратили их на другие вещи.

Но чей
кредиты надо прощать? «То, что у нас есть, и нам нужно улучшить, — это
система, которая гласит: «Если вы не можете позволить себе выплаты по кредиту, мы простим
их », — сказала Сандра Баум, специалист по студенческим ссудам в Urban Institute.
форум в Центре Хатчинса в Брукингсе в октябре 2019 года.
вопрос о том, должны ли мы также иметь программу, которая гласит: «Давайте также
простить платежи по кредиту, даже если вы можете себе их позволить »- другой вопрос».

Несмотря на ее лучшие намерения и описание ее плана как «прогрессивного», на самом деле, большая часть преимуществ от Sen.Предложение Уоррена будет обращено к 40% самых богатых домохозяйств, потому что у них есть большая часть ссуд. Заемщики с учеными степенями представляют 27% заемщиков и получат 37% льгот.

Предложения о прощении ссуд также вызывают вопросы справедливости: справедливо ли прощать все или некоторые непогашенные ссуды тем, кто упорно трудился, чтобы выплатить свои долги? Справедливо ли это по отношению к налогоплательщикам, которые не учились в колледже?

выпусков кредитов | USAGov

Жилищные займы

Ссуда ​​под залог жилого фонда — это форма кредита, при которой ваш дом используется в качестве залога для получения займа.Вы можете использовать его для оплаты основных расходов, включая образование, медицинские счета и ремонт дома. Но, если вы не можете выплатить ссуду, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Типы ссуд под залог собственного капитала

Существует два типа ссуд под залог собственного капитала:

• Паушальная сумма — это единовременная ссуда с закрытым концом, обычно с фиксированной процентной ставкой.

• Возобновляемая кредитная линия — Вы можете снять средства в любое время для большей гибкости. Обычно они имеют регулируемые процентные ставки.

Для получения дополнительной информации обратитесь к руководству Федеральной резервной системы «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала».

Поговорите с квалифицированным кредитным консультантом

Перед тем, как взять ссуду под залог собственного капитала, вы должны быть осторожны и рассмотреть все «за» и «против». Вам следует изучить альтернативы с кредитным консультантом, которые не подвергают ваш дом риску принудительной продажи. Если вы не можете вовремя вносить платежи, вы можете потерять дом.

Свяжитесь с квалифицированным кредитным консультантом через Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC).

Подать жалобу

Если у вас есть проблемы с ссудой под залог жилья, вам следует сначала связаться с кредитором. Если вы не можете решить проблему с кредитором, подайте жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Персональные ссуды

Ссуды

предоставляют вам деньги, которых у вас может не быть в настоящее время для крупных покупок, и позволяют вернуть деньги в течение определенного периода времени. Доступно множество типов ссуд, таких как жилищные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды на расходы на высшее образование.Ссуды делятся на две категории: обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченные ссуды

С обеспеченными ссудами ваша собственность и вещи, которыми вы владеете, используются в качестве залога. Если вы не можете выплатить ссуду, кредитор возьмет ваш залог, чтобы вернуть свои деньги. Обычные обеспеченные ссуды включают ипотечные ссуды, ссуды под залог недвижимости и ссуды в рассрочку.

Ипотека

Ипотека представляет собой ссуду на покупку дома. Ипотека с фиксированной и регулируемой ставкой — это два основных типа ипотеки, но существует широкий спектр доступных ипотечных продуктов.Источниками ипотечных ссуд являются ипотечные банки, ипотечные брокеры, банки, сберегательные и кредитные союзы, строители домов, агентства недвижимости и интернет-кредиторы. При покупке ипотечного кредита вам следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими кредиторами или брокерами, чтобы сравнить предложения.

Если вы пропустите выплаты по ипотеке, может произойти потеря права выкупа. Это дает вашему кредитору законные возможности вернуть ваш дом во владение. Выкупа имеет негативное влияние на вашу кредитную историю. Остерегайтесь хищных займов: злоупотреблений и обманных методов ипотечного кредитования, которые лишают заемщиков права собственности на жилье и угрожают семьям лишением права выкупа закладных.

Ссуды под залог жилья

Ссуды под залог под залог жилья — это форма кредита, при которой ваш дом используется в качестве залога для получения займа. Обычно он используется для оплаты основных расходов (образование, медицинские счета и ремонт дома). Однако, если вы не можете выплатить ссуду, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Существует два типа ссуд под залог собственного капитала:

• Паушальная сумма. Одноразовый закрытый заем с фиксированной процентной ставкой.
• Возобновляемая кредитная линия. Вы можете вывести средства в любое время для большей гибкости. Обычно они имеют регулируемые процентные ставки.

Для получения дополнительной информации о кредитах под залог собственного капитала см. Руководство Федеральной резервной системы «Что нужно знать о кредитных линиях под залог собственного капитала».

Ссуды в рассрочку

Ссуды с погашением в рассрочку заемщик погашает ссуду с течением времени с установленным количеством запланированных платежей. Жилищные и автокредиты представляют собой наиболее распространенные ссуды в рассрочку. Прежде чем подписать договор о ссуде на покупку дома, автомобиля или другой крупной покупки, убедитесь, что вы полностью понимаете все условия и положения кредитора, в том числе:

• Сумма в долларах, которую вы заимствуете.
• Суммы платежей и сроки их погашения.
• Общая сумма финансовых затрат, включая все проценты и комиссии, которые вы должны заплатить для получения ссуды.
• Годовая процентная ставка, которую вы будете платить в течение полного срока кредита.
• Пени за просрочку платежа.
• Что сделает кредитор, если вы не сможете выплатить ссуду.
• Штрафы за досрочное погашение кредита.

Согласно Закону о кредитовании кредиторы должны предоставлять вам эту информацию, чтобы вы могли сравнивать различные предложения.

Беззалоговые ссуды

Беззалоговые ссуды не используют имущество в качестве залога. Кредиторы считают их более рискованными, чем обеспеченные кредиты, поэтому они взимают более высокие проценты по ним. Двумя распространенными необеспеченными ссудами являются кредитные карты и студенческие ссуды.

Кредитные карты

Кредитные карты позволяют оплачивать продукты и услуги сейчас, но вам необходимо погасить остаток до окончания платежного цикла, чтобы избежать выплаты процентов за покупку. Компания-эмитент кредитной карты устанавливает кредитный лимит на сумму, которую вы можете снять с вашей карты, когда она выдает карту вам.При подаче заявления на получение кредитной карты важно делать покупки вокруг. Комиссии, процентные ставки, финансовые сборы и льготы могут сильно различаться.

Для получения дополнительной информации о выборе кредитной карты посетите:

Студенческие ссуды

Студенческие ссуды доступны из различных источников, включая федеральное правительство, отдельные штаты, колледжи и университеты, а также другие государственные и частные агентства и организации. Чтобы оплатить расходы на высшее образование, студенты и родители могут занимать средства, которые необходимо погашать с процентами.Как правило, федеральные кредиты имеют более выгодные условия и более низкие процентные ставки, чем традиционные потребительские кредиты.

Что является движущей силой кризиса студенческой задолженности на сумму 1,5 триллиона долларов

Федеральных студенческих ссуд превысили 1,5 триллиона долларов. Что движет им? Фотограф: Майкл … [+] Оконевский / Bloomberg

НОВОСТИ BLOOMBERG

Колледж дорогой. С 1999-2000 учебного года чистая стоимость обучения, платы за обучение, проживания и питания в государственном четырехлетнем колледже выросла на 68%.Ежегодная сумма займа для учебы в колледже за это же время удвоилась. Сегодня совокупная задолженность по федеральным студенческим ссудам превышает 1,54 триллиона долларов, что более чем вдвое превышает сумму в 2010 году.

Большая часть внимания вокруг студенческой задолженности сосредоточена на повышении платы за обучение, и не зря. Поскольку штаты не вкладывали средства в высшее образование, плата за обучение увеличивалась по всей стране. Опубликованная плата за обучение в государственных четырехлетних колледжах выросла на 36% с 2008 по 2018 год. Во многих штатах плата за обучение выросла еще больше. Сегодня финансирование на одного студента от штатов составляет 8.На 7% меньше, чем было до Великой рецессии, что должно быть предупреждающим знаком, учитывая текущую экономическую ситуацию.

Вот почему многие предлагают сделать государственные колледжи бесплатными. Но одно это не решит проблему студенческой задолженности в будущем, потому что плата за обучение — не единственный фактор студенческой задолженности. Общая стоимость колледжа также включает расходы на проживание, такие как учебники, проживание и питание, независимо от того, живут ли студенты в лагерях или нет. Стоимость проживания на самом деле выше, чем установленная цена за обучение.

Фактически, плата за обучение составляет только 48% от общей стоимости обучения в государственном четырехлетнем колледже. В государственных двухгодичных колледжах эта доля еще меньше — 29%, при этом расходы на проживание составляют почти две трети стоимости обучения. И это всего лишь указанная цена. Сама стоимость обучения иногда снижается за счет институциональных стипендий до того, как будет применена федеральная помощь.

Таким образом, оплата только за обучение не избавит многих студентов от необходимости брать взаймы. Многие из существующих предложений о «бесплатном колледже» продолжат программу гранта Пелла и позволят студентам с низким доходом использовать грант для покрытия расходов на проживание, что поможет студентам с низким доходом.Но грант Пелла не поспевает за ростом стоимости обучения в колледже. Максимальный грант покрывает только половину стоимости жизни студентов четырехлетнего государственного колледжа.

Не говоря уже о том, что только около 22% студентов получают грант Пелла, и не все из тех, кто получает полную сумму. Средний размер полученного гранта примерно на 32% меньше максимальной суммы. Несколько защитников предложили удвоить грант Пелла, как и кандидат в президенты от Демократической партии Джо Байден, что поможет большему количеству людей покрыть расходы.Однако многим все же, вероятно, придется найти способ покрыть расходы на проживание.

Есть еще один фактор, который играет важную роль в увеличении студенческой задолженности: аспирантура. В прошлом году количество ссуд, выданных для аспирантуры, составило 16% от всех выданных федеральных студенческих ссуд. Хотя это было небольшое количество выданных займов, на самом деле они составляли 41% всех распределенных долларов федеральных займов. Причина в том, что аспиранты берут взаймы. Часто программы аспирантуры стоят дороже, или студенты получают меньше стипендий, и они также занимают деньги на расходы на проживание.

Хотя многие часто говорят о заемщиках с шестизначной суммой студенческого долга, это не студенты. По федеральным данным, средний долг выпускника бакалавриата в 2015-2016 учебном году составлял чуть менее 27 000 долларов. Отчасти потому, что они дешевле, но также потому, что существуют строгие федеральные ограничения на заимствования студентов. Но на самом деле аспирантов немного. Те же федеральные данные показывают, что существует только один уровень образования, при котором средний заемщик превышает шестизначный.Это профессиональные докторские степени, например юридические, медицинские или стоматологические.

Вдобавок ко всему, еще одной движущей силой роста задолженности по студенческим ссудам является то, что количество людей, поступающих в колледж и, следовательно, берущих для этого займы, также увеличилось. Прием в бакалавриат увеличился более чем на 3,5 миллиона студентов с 2000 года. И все больше людей поступают в аспирантуру. С 2000 по 2018 год прием в аспирантуру увеличился на 41%.

Рост совокупного долга выглядит поразительным, но также важно учитывать все аспекты контекста, которые способствуют его увеличению.Если люди действительно хотят ликвидировать студенческую задолженность, это будет означать найти способ покрыть обучение в аспирантуре, а также расходы на проживание. И не существует плана, гарантирующего, что все студенты могут поступить в Гарвард бесплатно.

Ссылки по теме:

Приказ Трампа вызывает вопросы у студентов-заемщиков

Закон CARES помогает большинству студентов-заемщиков добиваться прощения ссуды

Сенатская республиканская партия хочет стимулировать чеки, но не освобождает от выплаты студенческой ссуды

Что означает стимул к коронавирусу для получения студенческой ссуды

Следуйте за мной в Twitter и свяжитесь со мной на LinkedIn .

.