Отказ в получении кредита: Почему банк может отказать в кредите?

Содержание

Страховка при кредитовании / Уральский Банк Реконструкции и Развития

1. Мне нужен кредит, но банк не даёт его без страховки. Что делать?

Страховка – дело добровольное. Если говорят, что одна услуга невозможна без другой, необязательной, это называется навязыванием и считается нарушением прав потребителей. По идее, в такой ситуации можно разворачиваться и идти в другой банк, но какова вероятность, что в другой кредитной организации выдадут кредит без страховки?

Помните: банк не вправе требовать от клиента застраховать, например, жизнь и здоровье, но может предлагать кредит с таким условием. При этом всегда должна быть альтернатива.

2. Почему банк вообще предлагает мне застраховаться?

Банк принимает решение о выдаче или невыдаче кредита исходя из оценки заёмщика. Есть так называемая система скоринга, которая анализирует кредитоспособность (читай «возможность вернуть деньги банку») клиента в баллах. Для понимания, это может быть, например, так: заёмщик отличный – одобрить кредит с низкой ставкой и без страховок, заёмщик неплохой, но есть некоторая вероятность, что с возвратом кредита возникнут проблемы – одобрить кредит с более высокой ставкой или со страховкой, клиент слишком закредитован и имеет плохую кредитную историю – в кредите отказать. Банк при этом может не сообщать причину отказа.

Бывают ситуации, когда человек уверен, что с его кредитной историей все в порядке, и рассчитывает получить займ на хороших условиях. На деле, когда в банке начинают проверять клиента, выясняется, что все не так гладко. Например, он нерегулярно оплачивает мобильную связь, допуская уход в минус, или имеет долги по коммуналке. Система скоринга учитывает и такие параметры тоже. Поэтому, если человеку одобряют кредит, но при этом предлагают (добровольно!) купить страховой полис, банк так страхует свои риски.

Можно выбрать повышенную ставку, в которую банк заложит риск невозврата денег, а можно застраховаться, получить ставку ниже и при этом не опасаться, что вам на голову упадёт кирпич и ваши дети останутся должны за вас.

3. А могу я потом отказаться от страховки или выбрать другую страховую компанию? Я слышал, что есть какой-то период, когда это можно сделать.

Действительно, с 1 июня 2016 года у лиц, заключивших договор страхования, есть возможность расторгнуть его и вернуть обратно плату за эту услугу. Это можно сделать в течение минимум двух недель, если иное не прописано в договоре. Это называется «период охлаждения». Все условия по возврату средств должны быть прописаны в договоре или в допсоглашении к кредитному договору.

По поводу выбора другой страховой компании. Часто заключение договора страхования с конкретной страховой организацией является условием получения более низкой ставки. Это встречается, например, при оформлении ипотеки. Срок, в течение которого заёмщик должен быть застрахован в конкретной страховой, обычно прописывается в договоре кредитования или в допсоглашении к этому договору. В случае с ипотекой страховка оплачивается обычно на год вперёд, а при потребительском кредите – на весь срок действия кредита. Читайте внимательно то, что подписываете. Всегда.

Если вы отказываетесь от страховки или перезаключаете договор с другой страховой, отследите, как при этом меняются условия кредита.

4. В «период охлаждения» можно отказаться от любой страховки? 

Период, в течение которого клиент может вернуть деньги, распространяется практически на все виды страхования, если договор был заключен физическим лицом. Исключение составляют страховки для выезжающих за рубеж.

5. Если я откажусь от страховки, мне вернут деньги?

Можно рассчитывать на полный возврат стоимости полиса, если договор ещё не вступил в силу. Если же страховка уже действует, но страховой случай не наступил, получится вернуть почти всю сумму (скорее всего, за вычетом премии, уплаченной страховщику). Если страховой случай наступил, то стоимость полиса вы не вернете, но зато получите страховую выплату и сможете погасить часть долга или всю сумму. Зачастую размер страховки равен размеру кредита, но может быть и по-другому.

6. Я собираюсь погасить кредит досрочно. Смогу ли я вернуть остаток по страховке?

Да, если это предусмотрено договором. Например, клиент оформил ипотеку. По условиям он должен застраховаться и продлевать договор (вносить очередной платёж по страховке) каждый отчетный год в течение всего срока кредита. Допустим, человек взял ипотеку в июне 2016 года и согласно условиям кредита в этом же месяце застраховал свои жизнь и здоровье. В июне 2017 года он вносит очередной взнос по страховке, а в апреле 2018 года полностью гасит ипотеку.

Страховой договор будет действовать до июня 2018 года. Если условия позволяют, то человек может досрочно расторгнуть соглашение и вернуть остаток страхового взноса за оставшийся месяц.

С потребительским кредитованием все сложнее, поскольку страховка может оплачиваться сразу и за весь период действия кредита. Важно, чтобы кредитный договор и страховой были связаны. Например, бывают ситуации, когда клиент как бы оформляет страховку для получения кредита, но на деле оказывается, что он просто покупает обычный страховой полис. В итоге при досрочном возврате займа, получить часть страховки обратно становится проблематично, нет оснований. С другой стороны, в случае чего есть страховка.

7. Если страховой случай наступил, куда обращаться?

Несмотря на то, что страховка была куплена в банке, обращаться нужно именно в страховую компанию. Кстати, за расторжением договора тоже нужно идти туда, а не в банк.

На заметку: сейчас сформировалась судебная практика, при которой банки сами помогают своим заёмщикам в разбирательствах со страховыми компаниями, если те отказывают в выплате. Для банка это один из способов вернуть деньги.

8. На что обращать внимание при заключении кредитного договора?

Золотое правило юридической грамотности: «Читайте договор, а потом подписывайте!», а когда дело касается финансовых вопросов, никогда не выключайте «клиента из ада». Ситуации, когда человек подписывает кредитный договор, а вместе с ним еще и страховой, нередки. Но доказать, что услуга была навязана, при собственноручно подписанном договоре страхования достаточно сложно. Поэтому попросите взять домой типовой кредитный договор и допсоглашение (или договор страхования) и там спокойно все просмотрите.

В случае с оформлением страховки обратите внимание на территориальное расположение компании. Она может находиться не в вашем городе проживания и в случае урегулирования каких-то вопросов придётся вступать в переписку, просто так до офиса будет не дойти.

Также часто стоимость полиса присоединяется в сумме кредита. Обратите на это внимание, поскольку по факту вы получите меньше денег, а проценты будете платить за весь долг.

Добровольный отказ от кредитов не убережет россиян от мошенников

Фото: ТАСС

Предложение депутатов Госдумы разрешить гражданам заранее отказываться от любых кредитов и не платить по ним, если заем все-таки оформят, не защитит россиян от оформления мошеннических ссуд на их имя. Такое мнение высказала «СенатИнформ» первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Елена Перминова.

Депутаты и участники финансового рынка разрабатывают механизм «добровольного запрета» на кредиты для россиян. Поправки в Гражданский кодекс и законы «О потребительском кредите» и «О кредитных историях» должны позволить гражданам при желании указывать в кредитной истории отказ от получения любых ссуд. Как отметили парламентарии, участились случаи, когда мошенники стали не только похищать средства со счетов граждан, но и брать кредиты от их имени.

По словам Елены Перминовой, она понимает, что коллегами из нижней палаты движет желание оградить соотечественников от мошенников, но предложенный метод «очень неоднозначный».

А если потом возникнет экстренная ситуация, и человеку понадобится кредит? Взять он его уже не сможет, так как ранее подписал добровольный отказ. Гораздо более логичным выглядит предложение Центробанка о немедленной блокировке сумм на счете вероятного мошенника, сразу после обращения пострадавшего

Елена Перминова, первый зампред Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам

Сегодня Центробанк сообщил о подготовке поправок в законодательство, позволяющих увеличить возврат похищенных мошенниками средств со счетов россиян. Регулятор считает, что необходимо вводить автоматическую блокировку суммы на счете вероятного мошенника по сообщению пострадавшего лица. Сейчас, если деньги попали на счет преступника, то распоряжаться деньгами может только он, и возврат осуществляется лишь по решению суда после цепочки оперативно-следственных мероприятий в рамках уголовного дела.

По данным ЦБ, мошенники в половине случаев снимают похищенные деньги в течение часа после перевода, в 47% — в течение двух-трех часов. И только в 3% такого рода инцидентов похищенные средства могут задержаться на счете до суток.

Как сообщили в Центре мониторинга и реагирования на кибератаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ), самыми эффективными методами обмана владельцев счетов остаются фишинговые письма и звонки якобы из службы безопасности банка. Финансово неграмотные граждане сами сообщают мошенникам данные, которые необходимы для списания средств с их счетов. В 2020 году количество мошеннических операций со счетами выросло более чем на треть по сравнению с 2019 годом, а по сумме рост таких операций составил 52%. Возместить пострадавшим удалось всего 11% похищенных средств.

Как отказаться от кредита до подписания договора и после получения денег

Напрасно вы думаете, что людей интересует только то, как получить кредит. Встречаются счастливчики, получившие кредит, перед которыми стоит проблема, как отказаться от кредита. Разберемся, как разорвать соглашение с банком без финансовых потерь или хотя бы с минимальными.

Причины отказа

На самом деле причины отказа от кредита могут быть совершенно различными:

  1. По вине банка:
    1. кредитное учреждение, нарушив обязательства по льготному кредитному договору, не перевело деньги в срок, исчерпав целевой денежный лимит;
    2. некомпетентный кредитный эксперт банка, объясняя условия предоставления кредита:
      1. ввел в заблуждение клиента;
      2. навязал дополнительные услуги, в которых клиент не нуждается.
  2. По инициативе заемщика:
    1. отпала необходимость в денежных средствах;
    2. изменилась ситуация с платежеспособностью в связи с увольнением или проблемами со здоровьем;
    3. условия кредитного договора оказались обременительными.

Если банк не исполнил в полной мере взятых на себя обязательств, то заемщику не стоит беспокоиться — соглашение расторгается без проблем и без негативных последствий.

Отказаться от кредита на стадии одобрения

Если банк, после подачи заявки клиента, вынес одобрительное решение, то клиент имеет право:

  1. Получить финансовую помощь от банка, подписав договор.
  2. Отказаться от кредита:
    1. позвонив в банк;
    2. ничего не предпринимая.

Заявка, написанная собственноручно или отправленная в режиме онлайн, не является документом, подтверждающим долговые обязательства клиента перед банком.

Кредит «Простой и удобный» от 6.1% для заёмщиков с хорошей КИ.

В том случае, если после получения приглашения в банк, клиент передумал, он может не переживать — по истечении определенного срока одобрение будет аннулировано.

Отказаться от кредита после подписания договора

Ситуация более серьезная, требующая действий со стороны клиента, если он заключил кредитное соглашение.

Договор подписан, но деньги не получены

Если заемщик, подписал договор, но не успел получить деньги, он вправе на законных основаниях:

  1. Обратиться в банк.
  2. Расторгнуть соглашение без штрафных санкций.

Осознав, что нужда в кредите отпала, нужно как можно быстрее оповестить об этом кредитное учреждение, выдавшее деньги.

Договор подписан и деньги получены

Сомневаетесь в том, можно ли отказаться от кредита, когда деньги в полном объеме получены? Отвечаем — можно, но нужно успеть оформить отказ в отведенный государством срок.

В Федеральном законе, посвященном потребительскому кредиту (займу) сказано, что заемщик в течение 14 календарных дней, то есть включающих выходные и праздники, имеет право отказаться от кредита:

Обратите внимание, что предварительно уведомлять кредитора о своем желании вернуть кредит не надо. А вот оплатить проценты за использование денег с момента их получения до момента их возврата придется. 

Если банк чинит препятствия и не соглашается принять отказ от кредита, можно смело писать досудебную претензию или обращаться в суд. Если заемщик успел решить проблему в 14-дневный срок — закон на его стороне.

Если с момента получения кредита прошло более 14 дней

Заемщик решивший вернуть деньги банку в любое время, превышающее 14 дней, не имеет право на отказ, но имеет право на досрочное погашение.

И вот в данном случае очень важно, как эта процедура прописана в договоре. В любом случае, нужно быть готовым к тому, что:

Кредит наличными за 1 визит

  1. Нужно дождаться срока, когда возможно будет досрочное погашение.
  2. Требуется за 30 дней письменно уведомить банк о желании досрочно погасить долг.
  3. Вернуть нужно будет:
    1. полностью основной долг;
    2. проценты за фактический срок пользования заемными деньгами.

Пропустив время, отведенное государством для отказа, не стоит надеяться на то, что суд встанет на сторону заемщика.

Реально ли отказаться от автокредита и ипотеки

Оформив целевые кредиты, клиент может также расторгнуть отношения с банком до окончания срока действия договора. Но, учитывая, что ситуация осложняется наличием залогового имущества, придется постараться.

Влияет ли отказ от кредита на качество кредитной истории

Факт отказа клиента от кредита обязательно будет занесен в его личное финансовое досье, хранящееся в Бюро кредитных историй. Запись может негативно повлиять на репутацию заемщика только в сочетании с другими его проступками, связанными с взаимодействием с банковской системой.

Вывод

Должно стать аксиомой, что выбор кредитного предложения и подписание договора с банком — дело серьезное и ответственное. Нужно взвесить все “за” и “против”, и оформлять займ только в том случае, он жизненно необходим.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Как отказаться от кредита после подписания договора

Кредит может потребоваться срочно. Но также срочно необходимость в нём может отпасть. Ещё недавно деньги были жизненной необходимостью, а потом оказалось, что проблема решается иными способами. Но что делать, если договор уже подписан и средства получены? Отказаться от кредита после подписания договора можно, но только при определённых условиях и с соблюдением процедуры.

Допускается ли отказ от кредита после заключения договора

Обязанности банка по прекращению действия договора при отказе стороны действительно нет. Соглашение подписано, средства готовятся к выдаче или перечислению, то есть работа уже началась. Отношения между сторонами уже существуют. На практике есть два варианта решения проблемы:

  1. Подать в банк заявление о прекращении договора. Не каждая кредитная организация пойдёт на это, но довольно часто банки с пониманием относятся к подобным обстоятельствам. Между сторонами заключается дополнительное соглашение, в котором прописывается, что отношения прекращены, финансовые претензии отсутствуют.
  2. Дождаться получения средств и обратиться с заявлением о досрочном возврате кредитных средств.

Порядок расторжения договора до выдачи средств

Данный порядок будет возможен только с прямого согласия кредитора. Процедура проводится в несколько этапов:

  • заёмщик обращается в отделение банка и выражает необходимость прекращения договорных отношений;
  • подготавливается заявление о прекращении выдачи средств. Чаще всего кредитная организация предлагает свой бланк, но заявление может быть оформлено и в свободной форме;
  • банк принимает решение и объявляет его заёмщику.

Вариантов два – банк или соглашается прекратить выдачу займа или отказывается. Если кредитор согласен, то стороны должны оформить дополнительное соглашение, отражающее суть достигнутой договорённости. Если нет, то принудить финансовую организацию не получится, придётся дождаться выдачи и начинать процедуру досрочного погашения.

Порядок досрочного погашения

Право на досрочное погашение и условия процедуры расписаны в Гражданском кодексе РФ:

  • пункт 4 статьи 809 определяет, что банк может требовать проценты с должника в сумме, начисляемой до дня требования. Даже если в договоре прописано иное, банк не вправе выставлять требование о взыскании полной суммы потенциально начисляемых процентов при досрочном погашении. Говоря простым языком, кредитор получит ровно то, что может быть начислено на момент выплаты;
  • о досрочном погашении нужно уведомлять банк заранее. Сделать это нужно минимум за 30 дней, если иное не определяется условиями заключенной сделки. Об этом прямо указывается в статье 810 ГК РФ.

В последнем абзаце пункта 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что досрочный возврат возможен с согласия кредитора. Данное согласие может быть выражено и в тексте договора, и отдельно. Большая часть банков включает такие условия в тексты предлагаемых к заключению договоров.

Процедура досрочного погашения будет следующей:

  1. Клиент обращается в банк и подаёт заявление. Чаще всего оно оформляется по установленной банком форме, но организация не вправе отказать лицу в рассмотрении, если документ оформлен иначе.
  2. Заявление рассматривается банком, который выносит решение. Срок рассмотрения не должен превышать тридцать дней, на практике окончательное решение часто принимается гораздо раньше.
  3. Взятый ранее кредит оплачивается досрочно, отношения между сторонами прекращаются. Стороны могут заключить отдельное соглашение, которое определяет, на каких именно условиях отношения сторон прекратятся.

Уведомление должно быть направлено минимум за 30 дней до того, как будет произведён расчёт. В противном случае, кредитор вправе ответить отказом.

Последствия досрочного погашения кредита

Банк рассчитывает, что должник будет оплачивать суммы в течение определённого периода времени. Досрочное погашение ему не выгодно, так как в таком случае он теряет часть средств, которые мог бы получить. Однако серьёзные кредиторы с пониманием относятся к такой возможности и не ставят своим клиентам препятствий.

Однако нужно понимать, что при досрочном погашении гражданин всё равно потеряет часть средств. Учитывая тот факт, что предупреждать о такой операции нужно за тридцатидневный период, банк взыщет с должника проценты за данный месяц.

Самый выгодный вариант – это прекращение договора до перечисления или выдачи средств клиенту. Но это возможно не всегда, а только с прямого согласия кредитора.

Ещё одно существенное последствие отказа – это трудности при получении новых кредитов, по крайней мере в этом же банке. Далеко не всегда, но в некоторых случаях финансовые организации вносят граждан, использующих таких механизмы, в чёрные списки.

Досрочное погашение не может негативно сказаться на последствиях в плане кредитной истории. Данное действие будет отмечено, как положительное, так как возврат произведён без просрочек.

Да, банкам выгодны длительные программы и возврат средств частями, но заставить клиентов действовать именно так они не могут.

Когда отказ от договора невозможен

Отказ от кредитного договора и, соответственно, от всех его последствий, возможен только в том случае, если банк даст своё согласие и только до фактической выдачи средств. Во всех остальных случаях процедура уже представляется невозможной.

После выдачи допускается только досрочное погашение. Это касается всех типов договоров кредитования, независимо от назначения денежных средств.

Рекомендации по досрочному погашению

Если отказ от договора уже невозможен, остаётся лишь перейти к процедуре досрочного погашения. Граждане обязательно должны учесть некоторые особенности и обратить внимание на рекомендации:

  • подать заявление нужно как можно раньше, так как закон требует уведомления кредитора за тридцать дней по выплаты средств. Чем раньше будет передан документ – тем раньше финансовой организацией будет принято решение о судьбе последующих отношений с клиентом;
  • если банк соглашается провести процедуру в более короткие сроки, нужно оформить отношения документально. Достаточно будет получить справку об отсутствии задолженности, но допускается вариант с оформлением дополнительного соглашения;
  • досрочное погашение может носить частичный характер. В таком случае нужно взять в банке новый график выплат по остатку;

Процедура и условия досрочного погашения могут быть иначе обозначены договором между сторонами. Например, допускается установление более короткого периода, за который нужно уведомить кредитора об оплате. Однако установление более длительного временного отрезка не допускается.

Досрочное прекращение отдельных типов кредитных договоров

Отказ от любого типа договора, независимо от назначения средств, производится примерно одинаково. Общие правила действуют и на досрочное прекращение. Однако на некоторые особенности всё же стоит обратить внимание:

  • при ипотечном кредитовании важно, выплачен ли уже первоначальный взнос или нет. Если нет, то можно договориться с банком о прекращении договора на общих условиях, если да, то нужно будет достигнуть отдельного соглашения с продавцом недвижимости;
  • при автокредите ситуация повторяется, всё зависит от того, были ли уже перечислены средства продавцу. Если да, то вернуть финансы без потерь можно только в случае заключения соглашения о расторжении договора с продавцом.

В каждом из случаев можно провести процедуру досрочного погашения. Она также реализуется на общих основаниях.

Подведём итоги

Отказ от кредита возможен только с прямого согласия банка. Довольно часто финансовые организации идут на такой шаг, если средства ещё не были перечислены заёмщику.

В противном случае остаётся лишь использовать процедуру досрочного погашения, которая приведёт к, пусть и небольшим, но убыткам.

Заявление о совершении такого действия подаётся за тридцать дней, а банк будет иметь полное право взыскать проценты за такой период.

Прочтите: Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить

Как заемщику отказаться от кредитных средств после подписания договора ?! – Правовед Плюс

12.10.2020

Иногда бывает так, что обстоятельства вынуждают заемщика отказаться от кредита уже после того, как договор был фактически подписан. Причины, по которым граждане идут на такой шаг обычно носят следующий характер:

  • Заемщик был введен в заблуждение якобы привлекательными условиями кредита. Например, в рекламе обещали один процент годовых, а по факту он вышел гораздо больше;
  • Банковская организация не выполнила взятые на себя обязательства, касательно выданного кредита;
  • У клиента нет необходимости в том, чтобы пользоваться кредитными заемными денежными средствами;
  • Заемщик понимает, что условия кредитования носят заветно негативный характер для него.

Можно ли отказаться вообще от кредита ?!

Исходя из норм гражданского законодательства Российской Федерации надо обозначить то, что моментом совершения займа становится передача денег от организации к заемщику. Начало действия кредитного договора определяется его положениями и условиями. Есть несколько вариантов, при которых кредитный договор все-таки может быть расторгнут.

В частности, когда:

  • Банковская организация рассмотрела вашу заявку на кредит, после скоринга и проверки данных было получено одобрение, но договор еще не был подписан клиентом. Тогда заемщик может легко отказаться от кредита без каких-либо правовых последствий для себя;
  • Договор подписан и деньги получены заемщиком или заявка была одобрена, но средства не были перечислены либо переданы гражданину.

Отказаться от кредита можно фактически на любом этапе его непосредственного оформления, но последствия будут разными, как и правовые процедуры, сопровождающие отказ. Если вы решили отказаться от кредита до подписания договора на этапе оформления, то это ничем не будет вам грозить.

В ситуациях, когда деньги получены, а в договоре кредитования стоит подпись расторгнуть договор и вернуть деньги в полном объеме надо не позднее, чем в четырнадцатидневный срок. Но при этом понимать надо то, что скорее всего банковская организация с заемщика потребует уплатить еще и проценты за фактические дни пользования кредитом.

Когда отказаться от кредитных обязательств невозможно ?!

Если прошел установленный нормами гражданского законодательства срок в размере четырнадцати календарных дней, то тогда отказ от кредитных обязательств на законных основаниях уже нельзя осуществить.

Но при этом можно погасить кредит досрочно, если имеются на эту процедуру достаточное количество денежных средств. Банки в нашей стране не могут отказать клиенту в том, чтобы он досрочно вернул свои долги.

Но при этом может быть наложен так называемый запрет на возврат досрочно денежных средств в течение пары месяцев с того момента, как был подписан кредитный договор. Это означает то, что проценты платить банку придется по любому и свою выгоду он иметь с клиента точно будет.

Поэтому условия расторжения договора, возврата денежных средств и досрочного погашения кредита надо узнавать непосредственно в своем банке, в котором был получен денежный займ.

Каким образом можно отказаться от кредита после того, как был подписан договор ?!

Если вы подписали с банком договор кредитования, но при этом пользоваться и тратить полученные денежные средства не начали, то тогда шанс прекратить договорные отношения есть.

Причем можно расторгнуть договор с минимальными негативными последствиями в плане потери денег для себя.

Обязательно следует внимательно изучить все положения и пункты кредитного договора, особенно касаясь системы начисления штрафов, пени и неустоек.

Чтобы отказаться от кредита нужно проделать следующие шаги:

  • Надо изучить договор, особенно пункт о досрочном расторжении договорных отношений и права получателя кредита;
  • Далее нужно в простой письменной форме подготовить заявление об отказе от кредита (когда не прошло с момента подписания договора более двух недель) или же заявление о досрочном погашении кредита;
  • В банк предоставляется заявление и кредитный договор со всеми приложениями, включая копию паспорта. Все что остается, так это дождаться решения от банковской организации. Срок рассмотрения заявления обычно составляет 5-10 дней.

При досрочном возврате клиентом полученных средств банк не имеет права взимать дополнительные комиссии за эту операцию, однако заемщик должен будет заплатить проценты за использование средств. Чем раньше заемщик вернет средства, тем меньше заплатит процентов.

Можно ли отказаться от ипотеки и автомобильного кредита ?!

На основании установленных законодательных норм заемщик может отказаться от потребительского кредита в течение 14 календарных дней. Если дело касается целевого займа, такого как ипотека либо автомобильный кредит, то тогда на отказ дается тридцать календарных дней.

Процедура отказа при ипотеке достаточно сложная, особенно если банк уже перевел деньги продавцу. Часто такие дела затягиваются вплоть до длительных судебных разбирательств. Можно отказаться от кредита на квартиру либо жилой дом достаточно альтернативным способом.

Например, можно продать ипотечную квартиру и полученными деньгами погасить долговые обязательства перед банком досрочным образом. Но и здесь есть свои нюансы, которые надо обязательно учитывать.

Ведь квартира может продаваться очень долго, и все это время заемщику необходимо будет вносить платежи.

Говоря об автомобильной кредите стоит отметить то, что если договор не оформлен и автомобиль не приобретен, то тогда потенциальный заемщик обязан уведомить банковскую организацию и попросить об отказе в предоставлении ему заемных денежных средств. В этом случае заявку просто аннулируют.

В иных ситуациях расторгнуть соглашение будет проблематично и затратно. При приобретении автотранспортного средства в автомобильном салоне банки обычно перечисляют сумму на счет фирмы, выступающей продавцом.

В этой ситуации заемщику остается только продать машину и вырученными денежными средствами расплатиться с банком досрочно.

Подведя итоги надо обозначить то, что быстрый возврат денег или отказ от кредита достаточно невыгодны любому банку. Ведь банковская организация по итогу не получает ту прибыль, на которую она рассчитывает.

И, казалось, бы быстрое погашение кредита негативно влияет на кредитную историю заемщика. Все сведения о возврате, расторжении договора, быстром закрытии займа напрямую отражаются в его кредитной истории.

Если вы хотите взять кредит, то тогда внимательно читайте и учитывайте условия договора кредитования. Не надо подписывать любых документов, не читая их даже не смотря на увещевания кредитного специалиста. Все сотрудники банков действуют исключительно в своих интересах.

В тех случаях, когда появляется срочная необходимость прекратить кредитные отношения с банковской организацией обращаться в нее надо не устно, а письменно. Все действия должны быть грубо говоря запротоколированы на бумаге. Даже если сотрудники банка утверждают, что это бессмысленно.

Пусть подтвердят это документальным образом перед вами.

Взял и передумал: как отказаться от оформленного кредита?

Вы взяли кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.

Могу ли я отказаться от оформленного кредита?

Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе.

Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё.

До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.

В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.

Ещё не всё потрачено

Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.

В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды.

Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону.

В противном случае вы можете написать досудебную претензию.

Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду.

Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца.

Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.

Отказ от кредита и досрочное погашение

Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.

Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.

По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.

Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.

После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.

Страховка и отказ от кредита

Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.

С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:

  • если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;
  • если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.

В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда.

В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита.

Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.

«Погасить нельзя отказать»

В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.

Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.

Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду.

Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю.

Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.

Как отказаться от кредита до и после его получения?

Отказ от кредита относится к неоднозначным и противоречивым случаям взаимодействия банков и заемщиков. Имеются определенные правила регулирования подобных ситуаций, но поскольку они прописаны в разных документах, то далеко не идеально согласовываются между собой.

Сложно перечислить все причины неожиданного отказа от кредитования. Наиболее распространенными среди них являются:

  • введение в заблуждение кредитными агентами или рекламой: потенциальный заемщик понял это в процессе оформления кредита или после получения займа;
  • банк не выполнил взятых обязательств по кредиту;
  • клиент осознал невыгодность условий кредитования;
  • у человека отпала необходимость в заемных средствах.

Первые два пункта подразумевают вину финансовой организации, поэтому могут служить основанием для наличия претензий со стороны заемщика. Два других пункта ставят клиента банка в невыгодное положение, и порой требуется приложить немало усилий для защиты своих интересов.

Нормативная база

Первым актом, на законодательном уровне регулирующим отношения на рынке кредитования, является Гражданский кодекс (ГК) РФ – глава 42 «Заем и кредит».

Следует отметить, что два этих понятия не вполне коррелируются с точки зрения закона, поскольку прописанные для займа нормы не всегда распространяются на кредит. Следует внимательно подходить к ст.

807 ГК, в которой началом действия договора о займе считается момент передачи материальных ценностей. Это написано именно о займе, но не о кредите.

Описание кредитного договора начинается лишь со ст. 819 ГК. Об отказе в кредитовании либо в получении банковских средств говорится в ст. 821 Кодекса. Причем данные в статье формулировки не четко прописаны и отсылают непосредственно к заключенному договору.

Следовательно, существует значительная разница:

  • моментом совершения займа считается передача денег (иного имущества) по факту;
  • старт кредитного договора зависит от условий самого договора.

Законодательно подкрепленный практический опыт показывает, что при расторжении кредитного договора выделяются три основных положения:

  • заявка рассмотрена, одобрение кредитора получено, но договор не подписан обеими сторонами процесса;
  • заявка одобрена, сторонами заключен договор, но заявитель так и не получил деньги.
  • договор оформлен, деньги получены адресатом.

Отказ от кредита до заключения договора

У некоторых граждан возникает вопрос: можно ли отказаться от кредита после его одобрения? Можно, причем без ограничений и непременного пояснения причин. Таким образом, несмотря на подачу заявки, ее рассмотрение и одобрение банком, потенциальный заемщик передумал продолжать процесс: подписывать договор и получать кредит.

В этом случае у банка отсутствуют законные основания для требования компенсации либо применения принудительных мер к несостоявшемуся кредитополучателю.

Но следует учитывать, что отношение банка к клиенту-отказнику может измениться: велика вероятность, что в будущем он получит отказ в кредитовании без видимых причин.

А если учесть, что финансисты обычно не поясняют причины отказов в выдаче заемных средств, то невозможно с уверенностью сказать, что именно послужило поводом для отклонения заявки.

Чтобы снизить вероятность негативных последствий, эксперты советуют объяснять банкирам причины отказа от кредитования, причем они должны быть уважительными.

Возможен ли отказ после подписания договора

Если договор подписан обеими сторонами, но пользование кредитными средствами не началось (допустим, они еще не перечислены), клиент имеет шансы прекратить отношения с кредитором без ущерба лично для себя.

Конечно, банком потрачены силы и время на проверку данных заемщика, на оформление договора. Но если клиент не успел получить деньги и оперативно изъявил желание расторгнуть договор, есть надежда, что кредитор пойдет навстречу без штрафных санкций.

Перед отказом не лишним будет внимательно ознакомиться с соответствующими пунктами договора. Если в тексте прописаны неустойки или санкции на такой случай, клиенту лучше сразу согласиться с суммой (если она невелика) и быстрее расторгнуть договор. Штраф можно считать компенсацией за проверку кредитоспособности и оформление необходимых документов.

Имеются существенные отличия в отказе от потребительского кредита и кредита целевого:

  • потребительский кредит начинает действовать сразу после подписания договора сторонами;
  • целевой определяется непосредственно условиями договора (он сложнее в оформлении, а также исполнении).

Как отказаться от кредита после получения денег

Выйти из кредитного договора без потерь в таких случаях весьма проблематично.

Ст. 11 Закона «О потребительском кредите (займе)» позволяет получателю потребительского кредита вернуть его на протяжении 14 дней. Возврат целевого кредита разрешен в срок до 30 дней. Однако заемщику все равно придется заплатить проценты за время фактического пользования банковскими средствами.

Возвращать кредиты на протяжении выше указанных сроков можно без специального уведомления банка.

В пунктах кредитных договоров могут быть прописаны более легкие условия досрочного погашения. Стоит воспользоваться такой возможностью, однако клиент не вправе требовать ее от банка.

По истечении указанных сроков (до 14 и до 30 дней) досрочное погашение придется совершать на условиях заключенного договора. Если в нем отсутствует такая возможность, то шансы вернуть кредитные средства без потерь – весьма ограничены.

Советы решившим отказаться от кредита

Пока не существует беспроигрышного алгоритма для отказа от полученного кредита. А если учитывать, что данная норма противоречит интересам банков – такой механизм вряд ли появится. Поэтому отказываясь от согласованного (тем более – полученного) кредита, надлежит готовиться к потери времени и денег.

Но все же есть нюансы, позволяющие несколько сгладить неприятную ситуацию:

  • Первое, что следует сделать, еще только задумываясь о кредите, это узнать все нюансы его прекращения. По всем возможным обстоятельствам.
  • До оформления договора следует заранее узнать правила прекращения кредитных отношений по любым обстоятельствам.
  • Не подписывать документы без ознакомления. Даже если кредитный агент вполне заслуживает доверия, все равно следует ознакомиться с документом. Подписывать документы заранее тоже нежелательно (хотя все привыкли сначала расписываться, а уж затем – получать).
  • При необходимости выйти из договора, надо подать в банк письменное заявление. Даже если сотрудники кредитной организации будут убеждать в бессмысленности такого шага, следует получить на руки документальное подтверждение отказа.
  • В случае нарушения прав клиента — важно задокументировать общение с банком-кредитором. В дальнейшем в суде потребуются именно документальное подтверждение, а не воспоминания заемщика.
  • Надо стараться погасить все требования банка. Нельзя оставлять даже минимум задолженности: она позволит банку продолжать кредитные отношения, начислять проценты, пени и пр. Причем отдельные платежи по кредитам зависят не столько от непогашенного остатка, сколько от факта задолженности.
  • Всегда требовать от банка справку с подтверждением полного погашения кредита и закрытие договора. Формы таких документов имеются у всех кредитных учреждений.

Отказаться от кредита после подписания договора: можно ли, сроки

Отказаться от кредита может быть не так просто, как кажется на первый взгляд.

Существует достаточное количество подводных камней, которые могут сделать этот процесс достаточно затратным как по приложенным усилиям, так и иногда по финансовой составляющей.

Для того чтобы грамотно провести весь процесс, разберем все его части и постараемся дать четкие инструкции, как это сделать без ущерба или с минимальными затратами. Обо всем по порядку – в материале Brobank.

Причины для отказа

Отказ от кредита может быть обусловлен множеством причин, перечислить которые в полном объеме невозможно. Однако самые типичные причины выделить можно:

  • Введение в заблуждение клиента либо ошибочное понимание им каких-либо пунктов договора без достаточного разъяснения этих положений со стороны кредитного консультанта.
  • Банк не исполнил свои обязательства по кредиту перед заемщиком.
  • Клиент осознал невыгодность для себя данного кредитного предложения.
  • У клиента исчезли обстоятельства, потребовавшие от него получения кредитных средств.

Данные причины для отказа являются наиболее распространенными, однако между ними есть существенная разница.

Она заключается в том, что только первые две причины ставят в положение виновника именно банк, тогда как вторые могут стать причиной проблем с потерь уже для самого клиента.

Именно поэтому наиболее важно тщательно проанализировать свои мотивы, перед тем как отказаться от кредита после подписания договора.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора

Основной нормативный документ, регулирующий данный момент – Гражданский кодекс, в частности, его 42 статья. Не будем приводить ее полный текст, но обратим внимание, что в ней четко демонстрируется разница между понятиями «займ» и «кредит». Посему для займов и кредитов могут различаться условия. В частности, займ считается взятым именно в момент передачи материальных ценностей клиенту.

Начало же действия кредитного договора именно относительно кредита определяется условиями самого этого документа.

Таким образом можно выделить три ситуации, при которых может рассматриваться отказ от кредита:

  1. Произошло одобрение заявки, однако не случилось ни подписание договора, ни перечисления ценностей.
  2. После одобрения был подписан договор, но не было вступления заемщика во владение заемными средствами.
  3. Кредитный договор подписан, а средства в полном объеме перечислены заемщику.

В зависимости от того, на какой стадии находится кредит, действия заемщика будут различными. Рассмотрим все варианты отказа от кредита.

В какой срок можно отказаться от кредитных средств

Конкретного срока, в который заемщик может отказаться от кредита, нет: клиенту позволяется оформить отказ в любое время. Однако на разных этапах действия будут разными, и следует осознавать, что и когда следует делать.

Отказ от кредита до появления подписанного договора вообще ничем не грозит заемщику, достаточно уведомить банк о том, что кредитные средства более не требуются. Чаще всего даже просто прекратить контактировать с банковским работником вполне достаточно.

Совсем иное, если клиент уже подписал соответствующий договор с банком. В этом случае процесс отказа затягивается и требует уже большего количества движений от получателя средств.

Согласно закону, клиент может свободно отказаться от кредита в течение 14 дней после его получения, вернуть деньги в банк и закрыть договор. Но при этом кредитное учреждение, скорее всего, потребует выплатить проценты за пользование деньгами в течение этих 2 недель. Договор при этом расторгается.

Когда невозможно отказаться от кредита

Отказаться именно с полным расторжением договора и отсутствием последствий после истечения 2 недель с момента его подписания нельзя.

В качестве меры может выступать досрочное погашение кредита, которое в подавляющем большинстве банков бесплатное.

Однако условия подобного погашения необходимо смотреть в том же кредитном договоре, так как они могут сильно отличаться от одного банка к другому.

По закону никакого отказа в досрочном погашении от банка быть не может, но существует практика заморозки досрочного погашения на несколько месяцев после получения материальных средств клиентом.

Также существуют различные тонкости относительно выплаты процентов.

В любом случае рекомендуется сверяться именно с собственным кредитным договором, а еще лучше внимательно читать его до подписания в банке.

Процесс отказа от кредита

До подписания договора, как уже было сказано, отказаться от кредита проще простого: достаточно не подписывать договор и не получать средства. Банк не имеет никакого права до появления договора требовать чего-либо у человека, даже если он одобрил ему кредит.

После подписания договора в действие вступают его пункты, и там может быть указана неустойка за отказ от кредита. В этом случае рекомендуется узнать ее размер, и если она невелика, то выплатить ее. В любом случае читать договор придется.

Процесс отказа выглядит так:

  1. Клиент изучает договор и наличие в нем пунктов, объясняющих условия отказа от кредита или досрочного погашения.
  2. Пишет в организацию заявление об отказе от кредита (если же прошло более 14 дней — о досрочном погашении кредита).
  3. Собирает необходимые документы, указанные в договоре.
  4. Получает одобрение.
  5. Перечисляет сумму долга на счет банка.

Выглядит действительно просто, однако самая сложная часть – это соблюсти пункты заключенного договора.

Возможные последствия отказа от кредита

Основные последствия отказа связаны с кредитной историей. Часто отказ от кредита отражается на КИ и впоследствии получить кредит будет сложнее. Однако если процесс отказа не сопровождался спорами, судами или другими конфликтами с учреждением, то, скорее всего, последствий не будет. Если же суды и конфликты были, то получить в этом банке следующий кредит будет крайне проблематично.

На этапе до подписания договора последствий для заемщика не наступает. Но если он часто подает заявки и отказывается, то банк может сам вынести отрицательное решение и не дать заемные средства.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected]

Добровольный отказ от кредитов для физлиц

В Госдуме сообщили о подготовке законопроекта о добровольном отказе от кредитов в целях борьбы с мошенничеством и хищением денежных средств граждан. Рассказываем, в чем суть законопроекта и к чему все это приведет.

Борьба с мошенничеством

Поводом к подготовке поправок в законы о потребительском кредитовании и кредитных историях послужил всплеск мошенничеств с использованием схем, касающихся незаконного оформления на граждан всевозможных кредитов. Их оформляют без ведома, разрешения и согласия последних, зачастую используя при этом сервисы онлайн-банкинга.

Простой пример – когда человек теряет свой смартфон, к которому подключен онлайн-банк, то злоумышленник, нашедший устройство, может оформить кредит и перевести деньги на свою карту. Никакого разрешения и подписи владельца карты и банковского счета для этого не требуется. То же самое происходит с кражей сведений о банковских счетах граждан. Зная реквизиты карты и ПИН-код, злоумышленник может завести на владельца карты сервис онлайн-банкинга, через который можно оформить кредит и мгновенно перевести деньги на карту третьего лица.

Обычно об оформлении подобных кредитов граждане узнают только тогда, когда их начинают беспокоить из банков и коллекторских агентств, требуя погашения просроченной задолженности.

Причем с ростом банковских интернет-сервисов ситуация с мошенничеством в сфере кредитования только усугубляется.

Подготовленный депутатами законопроект отчасти решает все вышеуказанные проблемы.

Добровольный отказ от кредитов

В целях пресечения случаев незаконного оформления кредитов и хищения денежных средств разработанный законопроект предоставляет гражданам право заранее самостоятельно отказаться от оформления кредитов.

В соответствии с концепцией законопроекта граждане смогут добровольно объявить о своем отказе на получение и оформление кредитов на их имя. Такой отказ можно будет подать через портал Госуслуг или непосредственно в банки.

Отказ начнет действовать спустя 7 дней с момента его оформления. С этого времени кредит на гражданина оформить будет нельзя. Причем нельзя уже даже с его согласия, если он сам придет в банк.

Если кредит все же будет оформлен, то никакой ответственности по нему гражданин, оформивший отказ, не понесет. За убытки будет отвечать банк, выдавший такой кредит.

При этом за гражданами сохраняется право на отмену отказа от оформления кредитов. Отмена также оформляется через портал Госуслуг или банк. Отменив свой отказ, гражданин спустя 10 дней сможет оформить кредит в общем порядке.

В настоящее время законопроект о добровольном запрете любых ссуд разрабатывается Госдумой и участниками финансового рынка.

Источник: канал БУХ.1С в Яндекс.Дзен

Ст. 821 ГК РФ. Отказ от предоставления или получения кредита

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Комментарий эксперта:

Отказ от предоставления или получения кредита на основании положений ст. 821 ГК РФ >>>

Во взаимоотношениях банка и его клиентов существуют три немаловажных этапа — это предварительные переговоры и подписание договора, выдача кредита и его погашение должником. Законодательство позволяет сторонам отказаться от предоставления или получения кредита и в том случае, когда договор уже подписан.

См. все связанные документы >>>

1. На кредиторе лежит обязанность предоставить в распоряжение заемщика обусловленную кредитным договором денежную сумму. Отказ от исполнения этой обязанности возможен при наличии указанных в п. 1 комментируемой статьи обстоятельств. Относится ли какое-то обстоятельство к основаниям для отказа в выдаче кредита, определяет кредитор, а в случае спора — суд (таким обстоятельством, в частности, может служить введение в отношении заемщика процедуры наблюдения или любое из обстоятельств, перечисленных в ст. 9 ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», или факт привлечения заемщика к уголовной ответственности по обвинению в хищении). Перечень таких обстоятельств может быть предусмотрен кредитным договором.

Полный или частичный отказ означает соответственно одностороннее прекращение или изменение кредитного договора (п. 3 ст. 450 ГК РФ), если только из самого отказа не следует, что он носит временный характер (например, до устранения каких-то недочетов в представленной для кредитования документации).

Следует иметь в виду, что в отношении потребительского кредитования предусмотрены специальные правила:

— заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления;

— заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования;

— заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

По смыслу п. 1 ст. 819 ГК РФ и п. 1 комментируемой статьи банк должен отвечать за необоснованный отказ выдать кредит по заключенному договору в форме возмещения убытков (ст. ст. 15 и 393 ГК РФ) и уплаты договорной неустойки (ст. ст. 330 и 331 ГК РФ).

2. Как следует из п. 2 комментируемой статьи, отказ заемщика, заявленный до наступления срока выдачи кредита, не является основанием для возмещения заемщиком убытков кредитору. Отказ, заявленный после этого, может служить основанием к возникновению притязания на возмещение убытков (п. 2 ст. 406 ГК РФ).

3. Пункт 3 комментируемой статьи распространяется на целевые кредиты. В дополнение к правам, перечисленным в ст. 814 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от исполнения своей обязанности по предоставлению заемщику кредитных средств в случае нарушения обязанности целевого использования кредита.

4. Применимое законодательство:

— ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

— ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

5. Судебная практика:

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146;

— Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 21.12.2012 N 09АП-36116/12;

— Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 05.10.2012 N 08АП-7526/12, 08АП-8140/12;

— Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.03.2012 N 13АП-2077/12;

— Определение СК по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики от 11.04.2012 по делу N 33а-947/2012;

— Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 18.03.2009 N А29-5516/2008.

Что делать, если кредитный отдел отказывается принять от вас платеж?

Пока у вашего кредита хорошая репутация, кредиторы обычно должны принимать платежи, которые вы вносите в счет кредита. Однако закон не требует, чтобы кредиторы принимали частичные платежи от должников в случае дефолта. Если ваша ссуда просрочена и кредитный отдел отклоняет ваше предложение о частичной оплате, вы остаетесь ответственным за полную сумму долга.

Отказ в платежах с хорошей репутацией

Пока вы производите платежи в соответствии с вашим контрактом, кредитные отделы обычно не могут отказать вам в платеже.Кредитор также должен принять ваш платеж, если в прошлом вы допустили дефолт, но заключили новый контракт и выполняете его условия. Если кредитный отдел отказывается принять ваш платеж в любой из этих ситуаций, он, как правило, не может привлечь вас к ответственности за какие-либо штрафы за просрочку платежа или объявить ваш счет просроченным.

Отказ в платежах после повторного подтверждения

После банкротства у вас может быть возможность повторно подтвердить обеспеченные долги, которые были погашены в ходе рассмотрения дела. Законы о банкротстве запрещают кредиторам лишать вас залога после банкротства, пока ваши платежи являются текущими, независимо от того, подтвердили вы долг или нет.Некоторые кредиторы могут попытаться отказать вам в платежах, чтобы лишить вас залога, но обычно они не могут этого сделать, если вы уже не в состоянии дефолта.

Отказ в платежах по умолчанию

Если вы находитесь в состоянии дефолта, кредитные отделы могут отказать вам в приеме платежей по разным причинам. Если кредитор сочтет платеж слишком маленьким, он может отказаться его принять. Он также может отказать в платеже, если он уже начал судебный процесс против вас или если вы произвели платеж ненадежным способом, например, личным чеком.Хотя кредиторы могут принимать персональные чеки, когда ваш кредит имеет хорошую репутацию, некоторые кредиторы не будут принимать платежи по просроченным счетам, если вы не сделаете их с помощью денежного перевода или кассового чека.

После отказа в платеже

Отказ кредитного отдела принять ваш платеж не освобождает вас от обязательств по выплате долга. Если кредитор отказался от частичного платежа по просроченному остатку, потому что посчитал платеж слишком маленьким, вы можете поместить деньги на сберегательный счет и пополнять его до тех пор, пока у вас не будет достаточно средств для совершения более крупного платежа.Вы также можете вести записи своих попыток оплаты, чтобы показать в суде, если кредитор подает на вас в суд.

8 причин отказа в выдаче кредита для малого бизнеса

Для некоторых владельцев бизнеса это кошмар: вы рассчитывали получить ссуду для малого бизнеса, но банк сказал нет. Что ты будешь делать дальше?

Это зависит от того, почему ваша кредитная заявка была отклонена! Шаг первый: выясните причину отказа. Некоторые банкиры будут более конкретными, в то время как другие не сообщают подробностей, но по закону банки должны отправить вам уведомление с объяснением причины / причин, по которым ваша заявка на получение кредита была отклонена.

Если это случилось с вами недавно, вы можете быть очень разочарованы прямо сейчас. Не расстраивайся! Это случается со многими успешными владельцами, иногда не раз. Понимание причин — это первый шаг к успешной подаче заявки на финансирование в будущем.

Вот некоторые из наиболее распространенных причин отказа в предоставлении бизнес-кредита.

8 распространенных причин отказа в выдаче ссуды для малого бизнеса

1. Ваш кредитный рейтинг

Одна из наиболее распространенных причин отказа в выдаче ссуды — это если кредитор считает ваш кредитный рейтинг «слишком низким».«Число магических очков будет отличаться в зависимости от кредитора и ситуации. Ваш личный кредитный рейтинг действительно влияет на ссуду для малого бизнеса, даже если ваша компания уже давно занимается бизнесом. Логика гласит, что если вы не можете управлять своим личным кредитом, насколько надежным вы будете, когда дело доходит до выплаты бизнес-кредита?

Если вам отказали из-за низкого кредитного рейтинга, проверьте свою оценку и примите меры по ее устранению. Также неплохо узнать, что влияет на ваш личный и деловой кредитный рейтинг, чтобы вы понимали, как вас оценивают.Если у вас есть успешный бизнес, но для его создания вам пришлось нанести ущерб своей кредитной истории, вы не одиноки. Мужайтесь: для вас есть больше возможностей, чем когда-либо прежде.

2. Недостаточно времени в делах

Если ваш бизнес относительно новый, возможно, у вас недостаточно кредитной истории, чтобы претендовать на ссуду для малого бизнеса. Обратите внимание, что поставщики не всегда сообщают о ваших платежах в кредитные агентства автоматически. Каждый раз, когда вы создаете учетную запись у нового поставщика или другого поставщика, убедитесь, что они сообщают о ваших платежах, чтобы у вашего бизнеса была хорошая кредитная история.

Конечно, можно иметь очень успешный бизнес и хорошие финансовые показатели, даже если вы не работали очень долго — вам просто нужно найти подходящего кредитора для вашей ситуации. Некоторым кредиторам требуется гораздо больше времени для ведения бизнеса, чем другим, поэтому обратите внимание на свои варианты при принятии решения о том, где подавать заявку на получение бизнес-кредита. Например, Fundbox предполагает, что при подаче заявки у вас есть история бизнес-транзакций за 3 месяца.

3. Ваша отрасль «рискованна»

Некоторые отрасли просто считаются «рискованными» традиционными кредиторами.Рестораны — хороший пример, потому что у них очень много отказов. Если ваш бизнес работает в определенных «порочных» отраслях, таких как азартные игры, вы также можете столкнуться с дополнительными препятствиями при получении кредита. Если это причина, по которой вам отказали, изучите кредиторов, которые специализируются на вашей отрасли, — они там есть.

4. Недостаточно залога

Многие традиционные кредиторы требуют, чтобы вы предоставили залог, чтобы получить бизнес-ссуду. Если у вас недостаточно залога или отсутствует нужный тип залога, вам могут отказать.Если это ваша ситуация, ищите альтернативные источники финансирования, такие как необеспеченные ссуды. С Fundbox вам не нужно залог для рассмотрения кредита.

Хотите узнать больше о залоге и разнице между обеспеченными и необеспеченными кредитами? Ознакомьтесь с нашим исчерпывающим руководством по обеспеченным и необеспеченным бизнес-кредитам.

5. Уровень использования вашего долга слишком высок (или недостаточно высок)

Обычно кредиторы хотят, чтобы вы использовали не более 30 процентов от общей суммы кредита, доступного вам.Если вы используете слишком много, многие кредиторы считают вас чрезмерно растянутыми и беспокоятся, что вы не сможете их вернуть. Например, если у вас есть кредитная линия на 100 000 долларов, но вы уже использовали 90 000 долларов из этой линии, вы подвергаетесь более высокому риску.

С другой стороны, если у вас нет долгов или у вас нет опыта ответственного использования кредита, это тоже может засчитываться против вас. Обязательно следите за своими общими кредитными лимитами, включая корпоративные кредитные карты, личные кредитные карты, кредитные линии и другие источники кредита, и поддерживайте разумное использование долга.

6. Недостаточно доказательств сильного денежного потока

Денежный поток — одна из первых вещей, на которую обращают внимание кредиторы при принятии решения о выдаче ссуды малому бизнесу. Они хотят знать, что у вас достаточно денежных средств, чтобы не только покрыть свои бизнес-расходы, но и выплатить ссуду, но при этом у вас есть подушка безопасности. Если ваш денежный поток неоднороден или вы регулярно испытываете сезонные спады, это может быть красным флагом.

Плохой денежный поток — основная причина банкротства бизнеса, поэтому, если по этой причине ваша заявка на получение кредита была отклонена, вам может потребоваться проверить свои навыки управления денежными средствами.Используйте бухгалтерское программное обеспечение, которое позволяет легко создавать отчеты и прогнозы о движении денежных средств; затем еженедельно отслеживайте свой денежный поток, чтобы оставаться в курсе. Будьте внимательны к сбору платежей от клиентов — не позволяйте счетам растягиваться до 60, 90 или 120 дней просрочки.

Если вы боретесь с проблемами с денежным потоком, ознакомьтесь с этими 10 советами по ускорению получения оплаты, этими идеями о том, как обращаться с просроченными клиентами, и этим руководством по составлению счетов-фактур, которые привлекают внимание.

7.Вы не просите

достаточно денег

Это звучит нелогично, но часто чем больше денег вы просите, тем больше у вас шансов получить ссуду в банке. Для банков обслуживание небольших ссуд (менее 100 000 долларов США) просто не стоит того, поэтому обычно вы не можете получить бизнес-ссуды на небольшие суммы денег в крупном банке.

Просмотрите свои финансовые прогнозы и бизнес-план, чтобы убедиться, что вы не недооцениваете размер необходимого капитала. Возможно, вы сможете подать заявку еще раз и попросить большую сумму.Если вам не нужно больше, чем вы уже просили, поищите альтернативный источник финансирования, например микрокредитор или вариант финансирования на основе счетов-фактур, позволяющий выдавать более мелкие ссуды. Рассмотрите варианты помимо кредитов, если вам нужно финансирование, но не нужна крупная единовременная выплата, например, кредитная линия для малого бизнеса.

8. Неполная заявка / документы

К сожалению, одна из наиболее частых причин отказа в выдаче ссуды для малого бизнеса заключается в том, что заявитель неправильно заполнил заявку или не предоставил всю необходимую резервную информацию.Трудно винить вас, если вам отказали по этой причине: владельцы бизнеса часто тратят 20, 30 или даже больше часов на оформление заявки на кредит!

Среди подтверждающих документов, которые большинство банков будет требовать, являются бизнес-план, налоговые декларации и личные налоговые декларации от трех до пяти лет, выписки по счету коммерческого банка, финансовый отчет / прогнозы для бизнеса, а также ваши личные и коммерческие кредитные отчеты. Они также могут захотеть увидеть юридические документы, связанные с вашим бизнесом, такие как контракты, договоры аренды, лицензии, разрешения и корпоративные документы.Исправить эту проблему легко: приведите свои документы в порядок перед повторной подачей заявки.

Если вы заинтересованы в финансировании бизнеса, но у вас нет 30 с лишним часов, чтобы убить бумажную волокиту, ознакомьтесь с некоторыми из современных вариантов финтеха. С помощью Fundbox вы можете подать заявку на кредит онлайн без необходимости оформления документов.

Получить отказ в бизнес-ссуде, когда вам нужно финансирование, — одно из самых ужасных переживаний. Однако помните, что это не личное, и вы можете попробовать еще раз. Однако после того, как вы преодолеете первоначальное разочарование, это может стать полезным опытом и подготовить вас к успеху в следующий раз.

Получил отказ, но все еще пытаюсь понять, почему? Вот еще 4 удивительных причины.

Готовы к большему?

Подайте заявку на финансирование и узнайте, соответствуете ли вы требованиям сегодня

Ложное свидетельство — Помощь заемщикам ссуды на обучение

Ложное отмена свидетельства (также известное как выписка) доступна, когда школа ложно удостоверяет право заемщика на получение федеральной помощи.Здесь описаны четыре категории этого увольнения плюс освобождение от подделки по общему праву. FFEL и прямые ссуды могут быть освобождены от ложных свидетельств. Заемщики ссуды Parent PLUS имеют право на получение ссуды, если ребенок, от имени которого была получена ссуда, соответствует требованиям. Только ссуды, полученные хотя бы частично 1 января 1986 г. или после этой даты, могут быть погашены.

Если у вас есть консолидированный заем и любой из лежащих в его основе займов может быть аннулирован, вы можете подать заявление на выдачу ложного удостоверения только для этих займов.В случае предоставления вы получите кредит на сумму основных кредитов, связанных с ложным свидетельством. Чтобы узнать, каковы основные займы, посетите NSLDS.

Если выдается ложное свидетельство об освобождении от ответственности, вы больше не обязаны выплачивать ссуду или какие-либо сборы или расходы, связанные с ссудой. Кроме того, у вас есть право на возмещение всех сумм, уплаченных по ссуде, независимо от того, были ли эти платежи добровольными или вынужденными. У вас больше нет дефолта по этим займам, и заемщик должен помочь очистить вашу кредитную историю.Если в выписке отказано, вы можете сначала обратиться за пересмотром в Департамент образования, а затем, при необходимости, подать апелляцию в федеральный суд. В большинстве случаев существует 30-дневный период для подачи апелляции.

Если у вас не было аттестата об окончании средней школы или GED, когда вы ходили в школу, школа должна была убедиться, что вы можете извлечь выгоду из образовательной программы, обычно путем сдачи экзамена. Это называется экзаменом на «способность извлекать пользу». Вы можете получить ссуду, если с экзаменом возникли серьезные проблемы, в том числе проблемы с порядком его проведения, или если школа не использовала утвержденный экзамен или не смогла его сдать.

С 1 июля 2012 года большинство заемщиков без аттестата средней школы или GED больше не имеют права на получение федеральной помощи студентам. Есть несколько важных исключений, в том числе для учащихся, получивших среднее образование в условиях домашней школы. Более недавнее исключение позволяет учащимся без аттестата средней школы или эквивалента иметь право на получение федеральной помощи студентам, если они зачислены на «соответствующие критериям программы карьерного роста». Департамент предоставил некоторые рекомендации по определению программ карьерного роста, но еще предстоит увидеть, как это будет работать на практике.

Департамент образования считает следующие примеры доказательством фальсификации «способности извлекать выгоду». Это только примеры, а не полный список критериев:

  • Тест, требующий независимого администратора тестирования, не был проведен должным образом;
  • Школа разрешила ученику пересдавать тест раньше, чем установленный минимальный период ожидания, или чаще, чем разрешено;
  • Школа предоставила больше времени, чем разрешено, для прохождения теста, не использовала все необходимые части теста, не предоставила ответы учащимся, не разрешила учащимся обсуждать ответы между собой или сдала экзамен учащегося, чей результат не соответствовал минимальным стандартам,
  • Тест не был одобрен Министерством образования, или
  • Школа не смогла сдать требуемый тест.

Даже если используется утвержденный тест ATB, ложное свидетельство об отстранении все равно может быть предоставлено, если учащемуся не была предоставлена ​​соответствующая часть утвержденного теста или если были другие проблемы с тестом или тем, как школа проводила тест.

Заемщики, которые взяли ссуды после 1 июля 2020 года, подпадают под действие новых правил, опубликованных Департаментом в сентябре 2019 года. Согласно новым правилам, заемщики не имеют права на увольнение по ложной справке, если они не смогли предоставить официальную справку о средней школе или аттестат и вместо этого дали своей школе заявление под присягой о том, что они окончили среднюю школу.Эти новые правила применяются только к заемщикам, которые взяли ссуды после 1 июля 2020 года .

В большинстве случаев для подачи заявления вам необходимо заполнить форму «Ложное свидетельство / возможность получения пособия». (Есть ограниченные случаи, когда правительство примет устное заявление).

Срок подачи заявок на выписку отсутствует. Если у вас все еще есть текущая ссуда, в большинстве случаев вам следует отправить заявку на получение помощи в обслуживающую вас ссуду. Вы должны отправить его заказным письмом и получить квитанцию.Рекомендуется связаться с вашим сервисным центром, чтобы убедиться, что вы отправляете заявку по правильному адресу.

Важно предоставить как можно больше информации для поддержки заявки. В некоторых случаях государственное или федеральное агентство могло выпустить отчет о проблемах с школьными экзаменами ATB. Вы можете запросить файлы Департамента образования о школе, подав запрос о свободе информации (FOIA).

Как Управление слушаний и апелляций Министерства образования, так и Управление Генерального инспектора имеют отчеты в режиме онлайн.Некоторые из этих отчетов содержат полезную информацию о проблемах в конкретных школах.

Вы также можете найти информацию о проблемах, связанных с тестированием в вашей школе, на этом бесплатном веб-сайте.

Дисквалифицирующий статус

Для ссуды, выданной до 1 июля 2020 года, вы имеете право на погашение ссуды, если на момент зачисления вы не смогли бы соответствовать государственным требованиям для трудоустройства по той профессии, по которой вы проходили обучение.Причинами несоблюдения минимальных требований могут быть физическое или психическое состояние, возраст, судимость или любая другая причина, признанная Министерством образования.

Примеры:

  • Хуан записался на программу по вождению грузовиков, но из-за инвалидности он не смог получить водительские права в штате, где он жил.
  • Фред бросил школу в девятом классе. Он ходил в косметологическую школу в штате, который требует от косметологов образования как минимум десятого класса.
  • Хелен имеет судимость и отбывала срок в тюрьме. Она пошла в школу охранников, не зная, что не может работать охранником в своем штате из-за ее судимости.

В большинстве случаев вам придется заполнить ложную форму сертификации / дисквалификации, чтобы подать заявку. (Есть ограниченные случаи, в которых правительство примет устное заявление.) Вы должны отправить заявление заказным письмом с уведомлением о вручении.

Срок подачи заявок на выписку отсутствует.Заемщики прямого кредита должны обращаться в Департамент образования, а заемщики FFEL должны обращаться к кредитору или агентству, владеющему ссудой. Если это гарантийное агентство, оно должно ответить в течение 90 дней.

Кредиты, выданные после 1 июля 2020 года, не подлежат погашению.

Подделка школой

Это также называется разгрузкой «несанкционированной подписи». Вы имеете право на это увольнение, если школа подделала ваше имя в кредитных документах или чеках.Чтобы соответствовать требованиям, вы не должны получать средства по ссуде.

Это ограниченная программа. Это не применяется во всех случаях, когда подпись была подделана. Используйте эту форму, если кто-то из сотрудников школы подписал ваше имя без разрешения. Если кто-то другой подделал подпись, вы не имеете права на освобождение от ответственности, но вы все равно можете заявить о подделке в качестве защиты от взыскания ссуды. В качестве альтернативы вы можете подать заявление об освобождении от ответственности в рамках процесса освобождения от подделки документов по общему праву (обсуждается ниже).

Срок подачи заявок на выписку отсутствует. Чтобы подать заявку, заемщики прямого кредита должны заполнить фальшивую справку: неавторизованную подпись / форму оплаты и отправить ее в Департамент образования. Заемщики FFEL должны подать заявку кредитору или агентству, владеющему ссудой. Если это гарантийное агентство, оно должно ответить в течение 90 дней.

Кража личных данных

Заемщик, претендующий на эту выплату, должен:

● Подтвердить, что заемщик не подписывал вексель или что любые другие средства идентификации, использованные для получения ссуды, использовались без разрешения заемщика;

● Подтвердить, что заемщик не получал и не извлекал выгоду из средств ссуды, зная, что ссуда была предоставлена ​​без разрешения заемщика; и

● Предоставьте копию вердикта или постановления местного, государственного или федерального суда, окончательно устанавливающего, что заемщик стал жертвой преступления в виде кражи личных данных преступником, указанным в приговоре или приговоре.

Дополнительную информацию о том, кто имеет право на получение помощи и какие доказательства вы должны предоставить при подаче заявления, можно найти на веб-сайте Департамента, включая ссылку на формы, которые вам нужно будет заполнить.

В феврале 2020 года Департамент объявил о новой форме для освобождения от подделки ссуды по общему праву для заемщиков, подпись которых была подделана кем-то , а не , а не школьным служащим. Это касается только ссуд, удерживаемых Департаментом, но Департамент поощряет других держателей ссуд к созданию процесса, подобного этому.До запуска этой формы Департамент оценивал все заявления о подделке документов, используя формы увольнения, которые применяются только в том случае, если школа фальсифицировала подпись или если имело место доказанное в судебном порядке преступление в виде кражи личных данных.

Эта новая опция не является отказом от ложной сертификации. Однако многим заемщикам, которые не попадают в узкую категорию ложных сертификатов, по-прежнему требуется помощь. Эта новая форма и процесс применяются к этой более широкой группе людей, которые утверждают, что они не подписывались на получение ссуды или не запрашивали ссуду.Вам следует использовать эту форму, если вы не подписывали вексель или не запрашивали ссуду, которую Департамент пытается получить, и вы не думаете, что должностное лицо школы несет ответственность за получение ссуды на ваше имя. Вы должны приложить все доказательства, подтверждающие, что вы пытались оспорить долг. Доказательства могут включать (но не ограничиваются) полицейские отчеты, протоколы судебных заседаний или письменные показания FTC о краже личных данных (доступны здесь). Вы можете использовать эту форму, даже если вы не знаете личность фальсификатора.

Дела кредиторов о неправомерных действиях | Юрист по вопросам ответственности кредиторов

Как указано на нашей домашней странице, требования об ответственности кредиторов возникают, когда финансовое учреждение или фидуциар нарушает обязательство добросовестности или честности перед своим клиентом / заемщиком или принимает на себя такую ​​степень контроля над заемщиком, что берет на себя фидуциарную обязанность.

Мы помогаем людям и предприятиям, пострадавшим от:

  • Неправомерное невыполнение кредитного обязательства;
  • Неправомерное невозобновление ссуды;
  • Умышленное создание технического дефолта или неправомерное объявление дефолта с целью получения сборов и штрафов или приобретения собственности;
  • Ненадлежащее обращение взыскания по ипотеке или соглашению об обеспечении без надлежащего уведомления или соблюдения надлежащих юридических процедур;
  • неправомерное вмешательство в повседневную деятельность заемщика или договорные отношения заемщика с третьими сторонами;
  • Нарушение фидуциарной обязанности, которую кредитор мог взять на себя в отношении заемщика.

Нарушения кредитной заявки и невыполнение обязательства

Отношения кредитор-заемщик часто начинаются, когда заемщик подает заявку на получение кредита. Однако закон гласил, что кредитор не несет особых обязательств во время процесса подачи заявки и выдачи кредита. Только после того, как было выпущено письмо-обязательство, у заемщика появилась возможность предъявить иск банку в соответствии с некоторой теорией ответственности кредитора.

За последние годы многое изменилось.До последних двух десятилетий банки, выдававшие ссуды, использовали для хранения и обслуживания своих ссуд. Сейчас многие кредиторы предоставляют ссуды только для того, чтобы продать их, а затем секьюритизировать и продать.

С радикальным изменением банковских отношений произошли изменения в теориях ответственности кредиторов.

Теперь кредиторы потенциально несут ответственность перед заемщиками и заявителями в соответствии с широким спектром правовых теорий, включая:

  • Введение в заблуждение при подаче заявления и обязательства
  • Неправильная обработка заявки, включая неоправданные задержки
  • Дискриминация в основном в жилищном кредитовании, но иногда встречается и в коммерческом кредитовании
  • Привлечение клиентов к получению ссуд по более высокой ставке или более высокой стоимости
  • Мошенничество с оценкой
  • Вопросы страхования, эл.г. кредиторы могут потребовать определенные виды страхования, которые нелегко приобрести, или они доступны только по гораздо более высокой цене, чем первоначальная оценка кредитора для заемщика
  • Нарушение кредитных обязательств

По мере изменения рыночных условий некоторые кредиторы заявляют, что их обязательства по предоставлению кредита не подлежат исполнению из-за отсутствия определенных условий. Банки также будут пытаться добавить новые обременительные условия, просто чтобы заставить заемщика отказаться от кредита.

Является ли обязательство по ссуде или обещание предоставить ссуду устным? Посетите нашу краеугольную страницу об устных кредитных обязательствах.

Невозможность продления ссуды

Часто банк обновляет векселя до востребования или краткосрочные векселя, а затем внезапно и без уважительной причины требует от владельца бизнеса залог своего дома или подписания личных гарантий. Затем осажденный владелец бизнеса вынужден принять обременительные условия, поскольку нет времени на получение альтернативного финансирования.

Язык кредитных договоров неизменно благоприятствует банку. Однако еще не все потеряно!

Прежний образ поведения банка и подразумеваемые условия добросовестности и честной деловой практики иногда могут быть успешно использованы, чтобы помешать банку в 11-й час просто принять решение не продлевать ссуду или внезапно потребовать дополнительных гарантий или обеспечения.

См. Также нашу краеугольную страницу об устных обещаниях, отказе в продлении ссуд и кредитных линиях.

Технические настройки по умолчанию — уведомления о неправильных настройках по умолчанию

Современные коммерческие кредитные документы часто содержат 1000 и более страниц. Если ссуда является частью секьюритизированного портфеля (коммерческие ценные бумаги, обеспеченные ипотекой), соглашения о объединении и обслуживании часто занимают более 600 страниц.

Мелким шрифтом выделены сотни статей, обычно всегда написанных в пользу банка и против заемщика.Вполне возможно совершить множество дефолтов, даже если никакие платежи, налоги или страховые выплаты никогда не задерживались.

Некоторые кредиторы поощряют заемщиков отказаться от своих обязательств просто для того, чтобы ссуду можно было перевести на специальное обслуживание. Обычно есть обещание, что можно будет договориться о более выгодных условиях после неисполнения ссуды.

К сожалению, некоторые кредиторы и обслуживающие компании используют договорные или технические дефолты как способ приобретения собственности для своего собственного портфеля или получения миллионов долларов в виде процентов и комиссий за просрочку платежа.

Однако есть хорошие новости для заемщиков. Суды могут легко отличить неисполнение платежа от технического дефолта. При наличии надлежащего юриста можно привлечь к банкам ответственность за недобросовестную потерю права выкупа или требования об ускорении, особенно когда предполагаемый «дефолт» заемщика не является существенным.

Если вы чувствуете себя прижатым к стене, позвоните нам. Мы можем помочь даже в условиях игры и даже переломить ситуацию в отношении агрессивных кредиторов.

Неправомерное изъятие права выкупа

С 2007 года в Соединенных Штатах были поданы сотни тысяч дел о взыскании права выкупа.Прошли те времена, когда суды просто штамповали документы банка о взыскании права выкупа (хотя сохраняются очаги невнимательности судебных органов). В результате этого потока дел постоянно развивается судебная практика по неправомерному обращению взыскания.

Прецедентное право делится на несколько широких категорий:

  • Неправильное положение (особенно в случаях CMBS)
  • Поведение кредитора в процессе предоставления ссуды и андеррайтинга
  • Действия перед выкупом в процессе обращения взыскания
  • Поведение кредитора в отношении выкупа заложенного имущества

Постоянные проблемы породили развивающийся свод законов, в соответствии с которым советник заемщика должен принуждать кредиторов, держателей облигаций (обычно трасты) и обслуживающих лиц отвечать и доказывать следующее:

  • Обслуживающее лицо или держатель облигаций является надлежащим лицом для инициирования обращения взыскания
  • Фактическое владение векселем и закладной
  • Если векселя и ипотека разделены, докажите возможность принудительного исполнения
  • Если обращение взыскания осуществляется обслуживающим или специальным лицом, обладает ли он необходимой юридической способностью представлять держателя облигаций?
  • Подтвердите цепочку титулов и выполнение всех необходимых заданий
  • Достоверны ли задания (проблемы с роботизированной подписью)

Уведомления о неправильных действиях по умолчанию

Ссудная документация стала настолько сложной, а банки настолько некомпетентными, что во многих случаях мы обнаруживаем, что банки не соблюдают свои собственные требования к уведомлению или требования, установленные законом или постановлением штата.

Некоторые суды постановили, что кредиторы должны предоставить предварительное уведомление перед вызовом ссуды или объявлением дефолта. Это особенно верно в отношении заметок до востребования, которые на первый взгляд предполагают, что кредитор может отозвать ссуду в любое время.

Неправильное ускорение

Практически каждый кредитный документ содержит пункт об ускорении. Эти положения позволяют кредитору ускорить выплату всех сумм, причитающихся по ссуде. Приходит к оплате весь баланс, а не только пропущенный платеж.

Наиболее типичные оговорки об ускорении можно найти в условиях невыполнения обязательств по ссуде. Например, платеж по умолчанию ускоряет все будущие платежи по ссуде. Допустим, у вас есть кредит на 240 месяцев. В 80-м месяце вы пропустите платеж, запускающий условие по умолчанию. Поскольку у вас просрочен этот ежемесячный платеж, кредитор может потребовать оплату не только за этот месяц, но и за следующие 160 месяцев.

Большинство заемщиков согласны с тем, что, если они пропустят платеж, в большинстве случаев кредитор может объявить ссуду неплатежеспособной, ускорить выплату остатков и использовать средства правовой защиты взыскания.Более сложные случаи связаны с предполагаемыми невыполнениями обязательств из-за положений о неуплате , положений о неплатежах и . Невыполнение обязательств по ссудам с льготными периодами также может дать заемщикам дополнительные права и левередж.

Оговорки о незащищенности

Кредитные документы обычно пишут банки и другие кредиторы. Они смещены в пользу кредитора и против заемщика. Часто заемщики не используют шаблонный язык в своих кредитных соглашениях.Даже если они это сделают, у них часто не хватает влияния, чтобы вносить изменения, даже когда они улавливают некоторые из очевидных предубеждений при составлении документов и коварства слов, содержащихся в кредитных документах.

Одной из областей, вызывающих наибольшее беспокойство в кредитных документах, является так называемая оговорка о незащищенности.

Пункт о незащищенности позволяет банку ускорить выплату сумм, когда он чувствует себя незащищенным. Если это звучит довольно сурово, то это так. Оговорка о незащищенности предназначена для защиты кредитора от действий заемщика, которые ставят под угрозу или ухудшают безопасность кредитора.

Часто у кредитора происходит смена руководства, кредитных специалистов или бизнес-направления. Когда это происходит, некоторые кредиторы пытаются избавить свои книги от ссуд, которые им не нравятся или которые они больше не выписывают. Как они пытаются это сделать? Часто это делается с оговоркой о незащищенности.

Несмотря на широкую формулировку, характерную для большинства статей о незащищенности, банки не могут использовать их в оскорбительных целях. Для кредитора незаконно задействовать оговорку об ускорении платежа исключительно из соображений коммерческой выгоды.

Единый торговый кодекс, принятый большинством штатов, содержит положение в разделе 1-309, которое гласит:

«Термин, предусматривающий, что одна сторона или правопреемник этой стороны может ускорить платеж или исполнение либо потребовать обеспечения или дополнительного обеспечения« по своему желанию »или когда сторона« считает себя незащищенной », или слова аналогичного значения, означает, что сторона право сделать это только в том случае, если эта сторона добросовестно считает, что перспектива платежа или исполнения снижается.Бремя установления недобросовестности лежит на стороне, против которой была применена власть ».

Помимо защиты Единообразного коммерческого кодекса, суды заявили, что кредиторы не могут использовать оговорку о незащищенности для ускорения выдачи ссуды, если банк сам совершил мошенничество. Некоторые суды также заявляют, что банки не могут полагаться на эти положения в случае честной ошибки или если ускорение выдачи кредита было бы «несправедливым».

Невыплата по умолчанию

Очевидный и наиболее типичный дефолт происходит, когда заемщик пропускает платеж.Многие условия ссуды позволяют кредиторам объявить дефолт в случае нарушения других условий ссуды. Как и в случае с оговорками о ненадежности выше, часто определение того, является ли ссуда невыполненной, находится строго в глазах смотрящего.

Большинство коммерческих займов имеют положения, которые позволяют кредитору ускорить процесс, если требуемое обеспечение упадет ниже определенной стоимости, если арендная плата в коммерческом здании упадет ниже определенного процента или если определенные коэффициенты стоимости активов не поддерживаются.Но кто определяет стоимость залога или если соотношение не соблюдается? Кто определяет, являются ли эти предполагаемые нарушения — если они вообще есть — существенными? Эти вопросы дают заемщику достаточно возможностей, чтобы дать отпор и даже подать в суд на свой банк.

Сегодня многие суды постановили, что простых технических нарушений недостаточно для объявления дефолта, особенно если дефолт не является существенным. Точно так же суды выносили решения в пользу заемщиков в случаях, когда банки давали устные заверения в работе с заемщиком только для того, чтобы вытащить почву и внезапно объявить дефолт.

Тесно связанные с ненадлежащими требованиями об ускорении, банки также имеют добросовестные обязательства, требуя дополнительного обеспечения или дополнительных гарантий . Мы часто видим случаи, когда банк неправильно объявляет дефолт, ускоряет выдачу ссуды, а затем дает крошечную надежду в виде соглашения о снисходительности. Однако есть загвоздка … банк не возьмет взыскание, но только в том случае, если заемщик предоставит дополнительное обеспечение или лично гарантирует ссуду.Иногда кредитор повторяет этот же процесс несколько раз просто для того, чтобы получить контроль над всеми активами заемщика.

Язык большинства кредитных документов — драконовский. Несмотря на то, что часто кажется, что все карты сложены в пользу банка, заемщики могут дать отпор, продемонстрировав, что поведение кредитора нарушает Единый торговый кодекс, общие принципы справедливости и фундаментальной справедливости, а также договор добросовестности. Можно подать в суд на банк и выиграть и остановить неправомерные потери права выкупа.

Неправомерное вмешательство

Кредиторы обычно имеют возможность защищать свои интересы в залоге, но могут ненадлежащим образом осуществлять чрезмерный контроль или вмешиваться в контракты заемщика с третьими сторонами. Иногда вмешательство банка является преднамеренным, а иногда — небрежным.

Существует несколько настоящих черно-белых тестов, требующих наличия юристов, специализирующихся на рассмотрении претензий кредиторов. Законы также сильно различаются от штата к штату. В качестве общей информации мы можем поделиться некоторыми общими темами.(Очевидно, что этот и другие сайты не заменяют индивидуальную консультацию с юристом.)

Неправильное вмешательство

Вмешательство в договор

Заемщики часто заключают контракты с поставщиками и покупателями. Если кредитор считает, что его кредитная позиция или безопасность находятся под угрозой, он будет действовать, чтобы защитить свою позицию. Некоторые банки, однако, перегибают палку. Вот тогда и возникают проблемы.

Может ли банк диктовать заемщику другие банковские отношения? Может ли он потребовать от заемщика не выполнять контракт, который банк считает невыгодным? Может ли банк вмешиваться в повседневную деятельность заемщика? Прямые, какие счета оплачиваются?

Некоторые суды сказали «нет».

Достаточно плохо, когда банк оказывает чрезмерное давление на одного из своих клиентов, но еще хуже, когда банк вмешивается настолько сильно, что подвергает компанию риску потерять ключевых сотрудников и клиентов.

Вмешательство в управление

Ряд судебных решений постановил, что банки просто не могут взять на себя руководство и совет директоров заемщика. Сегодняшние проблемы существуют на обочине. Насколько сильно банк может вмешиваться в управление?

Сегодня банки часто пытаются раздвинуть свои пределы, вынуждая клиентов нанимать определенных консультантов, консультантов, которых клиент (вы) должен платить.Эти же консультанты также должны утверждать все расходы.

К счастью, суды могут быть убеждены в том, что банкам нельзя позволять косвенно делать то, что они не могут делать прямо.

Как отказаться от ссуды семье и друзьям

Одна из самых неудобных вещей, которые мне приходилось делать, — это просить денег у родственника. Я собирался закончить колледж, разорился, но без долгов, и мне отчаянно нужна была машина. Я попросил родственника дать мне ссуду.

Да, это было неловко, и, к моему удивлению, она отказалась.Хотя я знаю, что ей тоже было неловко, она отказалась от ссуды, и я почувствовал, что в этом нет ничего личного. Она знала, почему нельзя давать деньги друзьям или семье. Вместо того, чтобы просто отклонить мою просьбу и предоставить мне самостоятельно искать альтернативное решение, она помогла мне найти способ позволить себе машину.

Вы в ситуации, когда вам нужно отказать в ссуде у друга или родственника? Вот несколько советов, как мягко отказаться, продолжая помогать другу или члену семьи.

Как отклонить просьбу о ссуде от друзей или семьи

1. Не испытывайте давления
Многие люди соглашаются на такие запросы на ссуду, потому что не чувствуют, что могут сказать «нет». Вам может казаться, что вы загнаны в угол, из которого нет выхода, если ваш друг или родственник подталкивает вас к быстрому принятию решения. Вам не нужно говорить «да», поэтому не позволяйте давлению до вас добраться. Принятие решения отказаться одалживать деньги друзьям или семье до того, как это станет проблемой, поможет снизить давление.

2. Ответьте на запрос в течение 24 часов
Если это абсолютно необходимо, скажите другу или родственнику, что вам нужно больше времени, чтобы все обдумать, и что вы дадите ему окончательный ответ в течение 24 часов. Это может облегчить принятие решения, потому что у вас будет время убедить себя в том, что вы поступаете правильно. Дополнительный день даст вам время обрести уверенность в том, что вам нужно сформировать четкий ответ. Из уважения к проблеме любимого человека и для того, чтобы не строить ложных надежд, постарайтесь отреагировать сразу же, если это вообще возможно.

3. Будьте решительны и лаконичны
Когда вы разговариваете со своим другом или родственником, твердо объясните, что вы не можете предоставить ему ссуду. Например: «Я хотел бы помочь, но сейчас я просто не в состоянии одолжить вам деньги». Это коротко и по существу, и у вашего друга или родственника не будет много поводов для споров. Если ваш друг или родственник искренне заботится о ваших интересах, это должно быть концом обсуждения.

4. Не давай обещаний, которые не сможешь сдержать
Если вы решили, что не будете одалживать деньги друзьям или семье, не ходите вокруг да около.Дайте понять, что вы не сможете давать деньги взаймы; не пытайтесь мягко отпускать их, заявляя, что, возможно, вы сможете дать им деньги в следующем году или в какой-то момент в будущем. Если вы намекаете, что «когда-нибудь» можно будет получить ссуду, на самом деле вы просто настраиваете этого человека на повторение того же неловкого разговора с вами в будущем.

5. Не делайте исключений
Если вы действительно и действительно не хотите давать деньги в долг друзьям и семье, вы не можете делать никаких исключений.Ссудить деньги одному родственнику, но отказать в ссуде другому родственнику, может вызвать потенциальный конфликт в семье. Стойте твердо и не отказывайтесь от решения не одалживать деньги друзьям или семье, даже на этот «разовый» раз.

Все немного сложнее, если ваш друг или родственник знает, что у вас есть лишние деньги. В этом сценарии вы можете сказать, что, хотя у вас есть деньги прямо сейчас, они могут понадобиться вам в недалеком будущем. Подчеркните, что эти деньги — ваш резервный фонд для защиты от непредвиденных расходов.Если вы беспокоитесь о том, чтобы выглядеть эгоистичным, вы также можете объяснить, что не хотите, чтобы этот заем заставлял вашего друга или родственника чувствовать себя виноватым, если они не могут выплатить ссуду.

Альтернативы ссуде

Как только вы убедились, что не можете предоставить ссуду, не оставляйте своего друга или родственника в безвыходной ситуации. Вместо этого откройте ему глаза на другие альтернативы:

1. Помогите пересмотреть их финансы
Чтобы смягчить удар, предложите помочь вашему другу или родственнику взглянуть на его финансы.Таким образом будет ясно, что вы хотите помочь. Возможно, ваш друг или родственник сможет избежать получения ссуды. Подсчитайте доходы и расходы и посмотрите, что можно сократить из бюджета. Определите, подходит ли более управляемый план погашения для текущей задолженности. Кроме того, предложите составить бюджет, чтобы помочь друзьям и членам семьи оставаться в пределах своих средств, чтобы им вообще не приходилось занимать деньги.

2. Предложите альтернативные способы заработка
Возможно, вашему другу или члену семьи нужно заработать больше денег, чтобы оплатить непредвиденные расходы.В таком случае предложите альтернативные способы получения дополнительного дохода, придумывая побочные бизнес-идеи. Если кто-то вычурный, порекомендуйте ему продавать поделки или украшения на Etsy. Или порекомендуйте веселую или необычную работу с частичной занятостью, например, дилером в казино или поставщиком провизии.

3. Предлагайте продажу личных вещей
Продажа личных вещей, чтобы получить дополнительные деньги, — это еще один способ заработка. Когда вы отказываетесь от ссуды, предложите помочь другу или родственнику перебрать старые вещи и устроить распродажу в гараже.Если вы разбираетесь в компьютерах, возможно, вы могли бы помочь своему другу или родственнику продавать товары на eBay.

4. Предлагайте альтернативные ссуды
Не предлагайте кому-либо альтернативную ссуду, если нет другого способа уладить задолженность. Если это кажется единственным вариантом, то в Интернете есть несколько отличных одноранговых кредитных компаний, таких как Prosper и Lending Club. В зависимости от кредитной истории вашего друга или родственника на одном из этих веб-сайтов можно получить необеспеченный заем под хорошую процентную ставку.Правила, которые они используют, намного менее строгие, чем правила местного банка.

5. Подарить подарок
Скоро день рождения твоего друга или родственника? Подумайте о том, чтобы сделать в этом году подарок наличными. Подарок будет оценен по достоинству, и вы, возможно, почувствуете себя немного лучше, отказавшись от ссуды.

6. Совместное подписание ссуды
Если вы чувствуете, что ваш друг или член семьи представляет большой риск, подумайте о совместном подписании ссуды. Тем самым вы сделаете соглашение между двумя сторонами более законным, и у них появится реальный стимул выплатить ссуду.Однако имейте в виду, что как со-подписант вы будете нести ответственность, если другое лицо не сможет выполнить обязательства по кредиту. Таким образом, рассматривайте этот вариант только в том случае, если вы уверены, что другой человек сможет выплатить ссуду.

Не чувствую себя виноватым

Вы, вероятно, будете чувствовать себя виноватым из-за того, что не одалживаете деньги другу или родственнику, но вам нужно избавиться от этого чувства, чтобы успешно отклонить запрос на кредит. Вы не виноваты в том, что ваш друг или родственник оказался в затруднительном финансовом положении, и нет закона, который гласит, что вы должны отказаться от с трудом заработанных денег, чтобы помочь кому-то другому.

Если вы не можете позволить себе помочь или не хотите помогать, вы не должны чувствовать себя виноватым. После того, как вы указали веские причины для отказа кому-то одолжить деньги, ваш друг или родственник должен принять это и двигаться дальше.

Последнее слово

Нет причин, по которым отказ в ссуде кому-то, кто вам небезразличен, должен мешать вашим отношениям. Если вы откровенно и честно объясните, почему вы не можете одолжить деньги друзьям и родственникам, и если вы предложите им помочь найти альтернативные способы погашения долга, отношения все равно останутся нетронутыми.

Отказывали ли вы когда-нибудь в ссуде друзьям или родственникам? Каким был этот опыт и что вы из него извлекли?

Автокредитование отклонено после утверждения

Если вы получили разрешение на получение автокредита, а затем получили письмо, в котором говорилось, что вам было отказано, обычно есть два объяснения.

Автокредит одобрен, а затем отклонен?

Если вы пойдете в автосалон и подадите заявку в его финансовый отдел, ваше заявление может быть отправлено более чем одному кредитору.Большинство дилеров зарегистрированы у нескольких кредиторов, и они, вероятно, отправят вашу информацию более чем одному, чтобы узнать, на какие варианты вы имеете право. Некоторые дилерские центры даже работают с субстандартными кредиторами, которые специализируются на оказании помощи плохим кредитным заемщикам.

Если вам сказали, что вы одобрены для финансирования, а позже вы получили письмо с уведомлением об отказе, то, скорее всего, произошла одна из двух ситуаций:

1. Несколько автокредиторов

Допустим, вы подаете заявку на автокредит в автосалоне, и ваше заявление отправлено трем разным кредиторам.Один кредитор может вас одобрить, а два — отказать. Допустим, кто-то действительно одобрил получение кредита на покупку автомобиля, поэтому вы соглашаетесь с условиями и принимаете доставку автомобиля.

Однако два других кредитора, которые отказали вам в финансировании, по-прежнему должны сообщить вам, что вам было отказано. Если вы видите письмо по электронной почте, в котором говорится, что вам отказали в финансировании, внимательно посмотрите на название кредитной организации. Если в письме с отказом указано другое имя, чем имя кредитора, с которым вы работали, вы, вероятно, просто получили письмо с отказом от другого кредитора после того, как уже приняли поставку.

2. Финансирование йо-йо

Если вам позвонили из дилерского центра или письмо от кредитора, в котором говорилось, что вам отказали в финансировании после того, как вы купили машину, и ссуда больше не действует, то вы можете стать жертвой так называемого финансирования йо-йо.

Финансирование йо-йо происходит, когда вы отправляетесь домой на автомобиле, пока финансирование еще не получено. Некоторые дилеры позволяют покупателям забрать машину домой, пока они ждут, пока не поступит финансирование, но иногда это не срабатывает.Если вы подали заявку на финансирование и забрали автомобиль домой до того, как завершили весь процесс, вы могли бы столкнуться с трудным решением.

Вы можете быть вынуждены изменить условия ссуды, на которую вы первоначально согласились, если хотите оставить машину себе. Если вы не хотите менять условия, вам нужно вернуть его, если вы не можете что-то придумать.

Чтобы не попасть в такое положение, никогда не уезжайте домой на автомобиле, пока не убедитесь, что процесс финансирования завершен.Не оставляйте документы без подписи, внимательно прочитайте все и не бойтесь задавать вопросы во время процесса — это может предотвратить горе в будущем.

Отказано в ссуде на машину?

Если вам продолжают отказывать в финансировании автокредитования, возможно, пришло время изучить альтернативные варианты финансирования. Плохая кредитная история — частая причина отказа в ссуде на покупку автомобиля, и через некоторое время это может расстраивать. Однако есть кредиторы, которые специализируются на работе с тяжелыми кредитными ситуациями, называемые субстандартными кредиторами.

Субстандартные автокредиторы, зарегистрированные в специальных финансовых дилерских центрах, проверяют не только ваш кредитный рейтинг. Чтобы узнать, есть ли у вас возможность, стабильность и желание погасить ссуду на покупку автомобиля, они запрашивают у вас множество вещей, чтобы лучше понять всю вашу финансовую ситуацию, а не только то, что указано в ваших кредитных отчетах.

Независимо от того, является ли ваш плохой кредит результатом банкротства, повторного вступления во владение или некоторых ошибок в прошлых платежах, субстандартный кредитор может помочь вам получить необходимое средство. CarsDirect может помочь в поиске специального финансового дилера.

Мы создали сеть дилерских центров, которые работают с субстандартными кредиторами, и уже более 20 лет подбираем для них заемщиков. Начните сегодня, заполнив нашу бесплатную, безопасную и необязательную форму запроса автокредита.

Познакомьтесь с заемщиками по студенческим займам, которые отказываются платить свой долг

Сандерс Фабарес почувствовал, что что-то не работает.

Даже после многих лет выплаты 1000 долларов в месяц на студенческие ссуды и ссуды его жены, их баланс не сильно уменьшился.Они по-прежнему были должны около 80 000 долларов по сравнению с 90 000 долларов, которые они первоначально взяли в долг.

«Я начал пытаться понять, что мы делаем неправильно», — сказал 41-летний Фабарес.

Его исследование быстро перешло от его собственных кредитных отчетов к более крупной системе студенческих долгов. Житель Лейксайда, штат Калифорния, читал о миллионах заемщиков, не имеющих обязательств, и о том, что ежемесячные платежи многих людей идут только на проценты по их долгу, а это означает, что их балансы тоже не падают.

Больше из Personal Finance:
Что может означать различие в размерах прощения студенческих ссуд
Студенты-заемщики с частными ссудами получают небольшую помощь времен коронавируса
План списания студенческой задолженности в размере 50 тысяч долларов поможет 36 миллионов

«Я помню, как подумал , это неустойчиво », — сказал Фабарес. «Нам нужно переосмыслить эту систему и попробовать что-то еще».

Fabares теперь присоединился к Biden Jubilee 100, группе из 100 заемщиков студенческих ссуд, которые перестали выплачивать свои долги.Debt Collective, который называет себя «союзом должников», организовал забастовку, надеясь оказать давление на президента Джо Байдена, чтобы тот отменил весь непогашенный остаток студенческой ссуды страны в размере 1,7 триллиона долларов.

«Мы собираемся выиграть то, ради чего мы организуем», — сказал Томас Гоки, соучредитель The Debt Collective.

Сандерс Фабарес

Источник: Сандерс Фаберес

В ходе предвыборной кампании Байден сказал, что он поддержал прощение студенческих ссуд на сумму 10 000 долларов, но он находится под растущим давлением со стороны членов его собственной партии, защитников и заемщиков, чтобы они пошли дальше, отменив 50 000 долларов за каждый кредит. человека и сделать это исполнительными действиями.

Хотя Байден в прошлом выражал сомнения по поводу списания студенческой задолженности без Конгресса, пресс-секретарь Белого дома Джен Псаки в этом месяце заявила, что администрация не исключила такую ​​возможность. В свой первый день пребывания в должности Байден продлил паузу в выплатах заемщикам по федеральным студенческим займам, которая действовала с марта до наступающего сентября.

Критики прощения студенческих ссуд утверждают, что это не приведет к значительному стимулированию экономики, поскольку выпускники колледжей, как правило, имеют более высокие доходы, которые, скорее всего, направят свои ежемесячные платежи на сбережения, а не на дополнительные расходы.Другие говорят, что это было бы несправедливо по отношению к тем, кто уже выплатил свои студенческие долги или никогда не брал ссуды, и отправили бы сигнал, что люди могут отказаться от своих долгов.

К заемщикам студенческих ссуд предъявляются несправедливые и строгие стандарты, сказал Фабарес.

«Компании отказываются от своих долгов из-за банкротств и спасения», — сказал он. «Но мы в ловушке наших долгов». (Студенческие ссуды трудно, если не невозможно, выплатить в случае банкротства.)

Образование не должно стоить четверть миллиона долларов.

Ребекка Валорн

Ответственный за получение студенческой ссуды

Адвокаты говорят, что заемщики уже испытывали трудности еще до кризиса в области здравоохранения — более чем каждый четвертый заемщик имел просрочку или дефолт — и что после почти года рекордно высокого уровня безработицы, эта боль только усилилась.

Подавляющее большинство — или около 90% — заемщиков федеральных студенческих ссуд воспользовались возможностью правительства приостановить свои ежемесячные платежи во время пандемии коронавируса, как показывают данные.А согласно недавнему опросу Pew, 6 из 10 заемщиков заявили, что им будет сложно снова начать выплачивать свои студенческие ссуды в следующем месяце.

Сторонники также отмечают, что именно цветные люди несут основную тяжесть кризиса ссуд на образование, а также темнокожие и латиноамериканцы, которые больше всего пострадали от пандемии коронавируса. Помощник сенатора Элизабет Уоррен, штат Массачусетс, заявила, что отмена студенческой задолженности станет самым большим шагом к сокращению разрыва в расовом богатстве со времен движения за гражданские права.

Дженни Лезан из Нейпервилля, штат Иллинойс, сказала, что она устала от людей, описывающих заемщиков студенческих ссуд — и тех, кто просит прощения — как ленивых или безответственных.

«Мы трудолюбивые люди, у которых просто не было того богатства, которое позволяло нам поступать в колледж без долгов, — сказал 35-летний Лезан, который также присоединился к забастовке.

Она выросла в Чикаго, Вест-Сайд, в семье одинокой матери, которая работала домработницей. Она никогда не встречалась со своим отцом. «Моя мать считала, что поступление в колледж разорвет круг травм и бедности, в которых мы были», — сказал Лезан.

Дженни Лезан

Источник: Дженни Лезан

Лезан закончил обучение в Бенедиктинском университете и Институте искусств штата Иллинойс в Чикаго, одной из коммерческих школ, которая подверглась критике за введение учеников в заблуждение относительно программ и результатов карьеры. Она задолжала студенческие ссуды на сумму более 170 000 долларов.

Трудно найти хорошо оплачиваемую работу. В прошлом году, работая адъюнкт-профессором и фрилансером, она заработала 28000 долларов. «Поскольку я латиноамериканка и женщина, я сталкиваюсь с дополнительными препятствиями», — сказала она.

Многие скептически относятся к тому, что группа людей, отказывающихся платить свои ссуды, приведет к каким-либо большим социальным изменениям.

«Это не первый раз, когда заемщики студенческой ссуды заявляют, что они объявили забастовку студенческой задолженности, требуя прощения студенческой ссуды», — сказал эксперт по высшему образованию Марк Кантровиц. «Это ничего не меняло тогда и не изменит ничего сейчас».

Критики также отмечают, что заемщики, не выполнившие свои обязательства по выплате студенческих ссуд, сталкиваются с длительными финансовыми последствиями.

«Им может быть сложно снять квартиру или получить новый долг, включая кредитные карты, автокредиты и ипотеку», — сказал Кантровиц. «Им может быть трудно получить работу, требующую допуска или проверки биографических данных».

Увеличить значок Стрелки указывают наружу

Но Ребекка Валорн, еще один нападающий из Салема, штат Орегон, сказала, что ее студенческие ссуды уже сделали эти шаги невозможными.

«Мне пришлось смириться с тем, что покупка недвижимости не будет вариантом», — сказал Валорн, 35 лет.«Мне пришлось отказаться от многих надежд на будущее».

Когда она узнала о забастовщиках, она почувствовала, что это движение может быть шансом для перемен.

Вскоре после того, как Валорн получила степень юриста в Университете Орегона в 2014 году, у ее матери диагностировали рак груди в последней стадии. Валорн вернулся в Миннесоту, чтобы заботиться о ней. В то время она не могла сосредоточиться на подготовке к экзамену на адвоката. Она бралась за любую работу, которую могла найти.

Тем временем Валорн платила по своим студенческим ссудам, когда могла, но сегодня она все еще должна около 274 000 долларов, из которых не менее 40 000 долларов составляют проценты.

Что бы ни случилось в конце концов, участие в забастовке заставило ее почувствовать себя менее одинокой, сказала она.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.