Почему чем больше срок вклада тем меньше процент: как банки хитрят со ставками по депозитам :: Финансы :: РБК

Содержание

Виды депозитов банков, срочные банковские депозиты, процентные ставки по депозитам

Найти и рассчитать самый выгодный для Вас депозит

Выбирать депозит всегда необходимо исходя из Вашей цели. Она и обусловит вид необходимого Вам депозита или перечень характеристик, которыми он должен обладать. А чтобы Вы имели представление, какие виды депозитов вообще бывают, проведем ознакомительный экскурс.  

Депозиты в РБ делятся на три основные категории: до востребования, срочные и условные. 
Под условным понимается депозит, по которому сумма вклада с начисленными процентами возвращается вкладчику при наступлении/ненаступлении определенного в заключенном договоре обстоятельства (события). Пока применяется для частных лиц достаточно редко.
 
По вкладам до востребования конкретный срок хранения не устанавливается. Это самый простой и удобный вклад. На него можно вносить, в том числе пополнять, и с него можно снимать любые суммы и в любое удобное для вас время. Такой вклад есть во всех банках, он открывается в любой валюте, с которой может работать банк, деньги на таком счёте доступны всегда. Но и заработать не удастся – на таких вкладах крайне низкая процентная ставка. Такой вклад подходит тем, кто просто не хочет хранить деньги дома, но которые могут понадобиться в любой момент, либо для проведения разовых расчетных операций (внес и вскоре снял/перевел).  
 
Срочные депозиты открываются на определенный срок, в течение которого клиент не имеет права забрать деньги. Чем больше срок, тем выше доходность депозита. Доходность также зависит от суммы (чем больше сумма, тем больше ставка) и от частоты начисления процентов (чем чаще, тем меньше доходность).По окончании срока клиент получает всю сумму депозита с процентами (или без них, если их выплачивали в течение срока). Процентные ставки по срочным вкладам достаточно высокие, поэтому их открывают те, кто хочет увеличить итоговую сумму. 

В случае, если Вы досрочно забираете средства со срочного депозита, проценты по вкладам обычно начисляются по ставке «до востребования», т.е. минимальной. Однако некоторые банки, стремясь повысить привлекательность своей депозитной линейки, вводят вклады, в условиях которых предусмотрены повышенные, по сравнению со ставкой вклада «до востребования», проценты при досрочном снятии. Это может быть удобно, если вероятность досрочного изъятия Вами депозита крайне мала, но все же вероятна.

Если же вы забыли вовремя забрать деньги, то банк переводит ваши деньги на счёт до востребования или продлевает (пролонгирует) действие договора. Процентный доход за основной период начисляется в полном объеме согласно договору.

Оговоримся, что нижеприведенные деления депозитов на практике условно, т.к. часто встречаются вклады, сочетающие «разнородные» характеристики. 

Срочные вклады делят на сберегательные и накопительные. Главное их отличие – в возможности или невозможности пополнения.

Сберегательный — это собственно традиционный вклад, с минимумом функций, в том числе в ряде случаев с капитализацией процентов.
Если Вам не принципиально получать дополнительный доход ежемесячно, можете открыть сберегательный депозит. Как правило, по нему внесение денег в период действия договора не предусмотрено. Однако он – очень удобный способ сберечь свои накопления, не растратив их на мелочи. Другими словами, вы приносите в банк определенную сумму, заключаете договор, выбираете вклад с удобным режимом выплаты процентов (доходный – помесячно, поквартально; сберегательный – в конце срока, а бывает, но не в РБ, авансом!), но денег на счет больше не вносите.  
 
При этом, стоит учитывать, что депозиты с капитализацией процентов (ежемесячно начисленные проценты по вкладу прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем начисление происходит уже на сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов) при равных ставках процентов дают дополнительный выигрыш в итоговой сумме. Система поиска benefit.by учитывает это при расчете итоговых выплат, так что «капитализация» — это просто к сведению.
 
Накопительные депозиты – это вклады с возможностью увеличения первоначальной суммы. Основная задача — накопить сумму для крупной покупки. Их главное преимущество в том, что, открыв такой депозит, можно реально увеличить итоговую сумму, причем проценты по вкладам будут начисляться на все увеличивающуюся сумму. В этом случае уже не так важно, в каком режиме их будут выплачивать. Как правило, люди, открывающие накопительный вклад, стремятся скопить побольше и проценты не забирают, плюсуя их к сумме вклада. 
 
Данные вклады зачастую предлагаются банками в рамках комплексных программ. К примеру, в рамках «жилищной» программы клиенту предлагается накопить часть стоимости жилья на специальном вкладе, после чего банк выдает кредит на недвижимость на оставшуюся сумму.
 
Процентные ставки по накопительным депозитам немного ниже, чем по сберегательным и доходным, так как банк заранее не знает, сколько же денег окажется на счете в определенный момент времени. Но если у клиента нет на руках большой суммы, но он может делать небольшие ежемесячные взносы, то размер ставки отходит на второй план.

Стоит отметить, что доход по депозитам в РБ начисляется в виде процентов, потому иногда банковские депозиты называют «процентные депозиты».
 
В Беларуси ставка процентов на сумму пополнения вклада, как правило, не отличается от основной. Однако в депозитном договоре банк может прописать различные ограничения, которые могут помешать вкладчику максимально эффективно пользоваться накопительным счетом. 
Во-первых, это могут быть ограничения по сумме общего вклада (то есть счет можно пополнять до определенного уровня или минимальной сумме пополнения).  
Во-вторых, могут быть ограничения по срокам. Например, вклад разрешается пополнять только первые полгода или нельзя пополнять в последний месяц и т.п. Со стороны банков такое ограничение вполне логично: им невыгодно выплачивать клиенту высокий процент как по годовому вкладу за сумму, которая пролежала месяц. 
 
Существуют также пополняемые депозиты с возможностью частичного изъятия средств без потери процентов. Такие счета можно пополнять, однако размер минимального взноса и сроки пополнения чётко оговариваются в договоре. Деньги можно снимать, но сумма средств на счёте не должна опускаться ниже оговоренного порога – неснижаемого остатка. На подобных счетах процентная ставка чуть ниже, чем на классических срочных депозитах. 
 
 
Стоит еще упомянуть несколько обособленных видов вкладов.
 
Расчетные (как правило, с выпуском банковской дебетовой карточки). Для желающих сохранить контроль над размещенными средствами. Такие вклады также пополняемые, кроме этого в рамках таких вкладов обычно предлагается периодическая (к примеру, ежемесячная) выплата процентов на счет или пластиковую карту и возможность свободно использовать средства вклада с одним условием: на счете всегда должна оставаться сумма в размере особо оговоренного минимального остатка, в противном случае ставка автоматически снижается.
 
Мультивалютный депозит позволяет хранить деньги в нескольких валютах с отдельной процентной ставкой по каждой из них. Здесь также есть неснижаемый остаток по каждой валюте, всё, что выше него, может быть снято или переведено в другую валюту по курсу банка. 

Специализированные вклады, предназначенные для отдельных категорий клиентов — для ветеранов, пенсионеров, детей, работников определенных предприятий, клиентов банка.


«Ставки банков по депозитам меняются с опережением решений ЦБ, чего не скажешь о кредитах»

Как ключевая ставка ЦБ влияет на привлекательность банковских продуктов

В июле Центробанк довел ключевую ставку до 4,25% годовых — это исторический минимум. Почти всегда подобные решения приводят к пропорциональному изменению основных банковских показателей — ставок по депозитам, вкладам и кредитам. Но эксперты констатируют, что на самом деле эти показатели не настолько очевидно связаны, и банки используют изменения как повод для снижения процентов по депозитам (особенно юридических лиц) и вкладам физлиц.

Ключевая ставка снова снизилась

Центробанк продолжает с завидной регулярностью понижать ключевую ставку. За последний год она снизилась почти в два раза. В июне 2019 года ее устанавливали на уровне 7,75%, к октябрю она снизилась до 7%, в ноябре — до 6,5%, в январе 2020 — до 6,25%, к марту — до 6%. В мае ее снизили до 5,5%, в июне — до 4,5%, и вот 24 июля стало известно о новом историческом минимуме — ключевая ставка была снижена до 4,25%.

Значение ключевой ставки напрямую влияет на экономическую жизнь в стране. В частности, если сопоставить ее и ставки по банковским депозитам, вкладам и некоторым видам кредитов, то можно подумать, что они взаимосвязаны: вслед за снижением ключевой ставки ЦБ банки почти моментально снижают ставки по депозитам. При этом такой же процесс со ставками по кредитам происходит заметно медленнее, и вообще, хоть как-то ощутимым он становится только по ипотеке.

Экономист и блогер Альберт Бикбов объясняет, как это работает: банки берут деньги у Центробанка по оптовой цене, а для своих нужд используют розничные, с наценкой.

— Соответственно, ключевая ставка напрямую влияет на величину тех процентов, под которые банки выдают кредиты и привлекают депозиты. Кроме того, изменение ключевой ставки влияет на кредитную и экономическую активность, — говорит он.

А вот главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин считает, что это не совсем так:

«Основной ресурс банков — это деньги из депозитов. Ставки банков по депозитам в последние годы меняются скорее с опережением, причем изменения часто происходят синхронно с решениями Центробанка по ключевой ставке, чего, кстати, не скажешь о кредитах. Отчасти это объясняется тем, что кредитные организации используют снижение ключевой ставки как повод для снижения своих ставок. Конкуренция в банковской сфере на фоне консолидации стала пониже, значимость госорганизаций — повыше. Ставки по депозитам и кредитам сейчас в меньшей степени объясняются балансом спроса и предложения рынка и в большей степени — теми сигналами, которые власти посылают банкам.

Ключевая ставка — это та ставка, которая определяет операции ЦБ с банками на небольшие сроки. ЦБ предоставляет банкам по ставкам, привязанным к ключевой в основном, деньги на срок до недели. На сопоставимые же сроки — в основном от одного дня до недели — он у них берет депозиты. Сейчас один из каналов влияния ключевой ставки на ставки в рамках остального рынка происходит через депозиты банков в ЦБ: у банков избыточная ликвидность, у них нет потребности занимать у Центрального банка, а вот потребность размещать — есть. Но, как вы понимаете, между депозитом человека на год и депозитом банка в ЦБ на один день или неделю есть большая разница. Так что никакой жесткой привязки между ключевой ставкой и ставкой по депозитам в банках нет и не может быть».

Максимальная ставка по вкладам физлиц в банках иногда выше ставки ЦБ

Как показывает исследование аналитической службы «Реального времени», банки все реже пытаются поспевать за решениями ЦБ, поэтому даже касательно ставок по вкладам ситуация в последнее время доходит до очень непривычной. В отдельные моменты предлагаемая банками ставка по вкладам может оказаться выше ключевой ставки Центробанка — правда, лишь в отдельных случаях.

Раньше — например, два года назад — максимальные процентные ставки по банковским вкладам были на 0,3—1% меньше, чем ставка Центробанка. Год назад — в марте — апреле 2019 года — разница снижалась уже до 0,08—0,3%. С началом резких снижений ставки ЦБ максимальный банковский процент по вкладам как минимум дважды оказывался даже выше, чем ставка регулятора. К примеру, в мае 2020-го максимум, который можно было получить по вкладу, составлял 5,51% годовых при ключевой ставке в 5,5%, а в июне — 4,99% при ключевой ставке в 4,5%. То есть ставки по одному из вкладов оказались почти на полпроцента выше, чем ставка ЦБ.

Правда, прямой связи здесь, как уже говорил Евгений Надоршин из ПФ «Капитал», нет:

«Деньги банкам привлекать сейчас особенно не нужно — крупные кредитные организации в этом не нуждаются из-за избыточной ликвидности. По большому счету, это — причина стабильного и устойчивого снижения ставок по депозитам примерно с 2015 года, с небольшими перерывами (например, небольшой скачок был в 2018 году).

Снижение ключевой ставки является лишь неким формальным поводом для снижения в силу особенностей конкуренции в российском банковском секторе. У кредитных организаций (а значительную часть этого рынка составляют государственные организации), можно сказать, не хватает наглости резко сбросить ставки по депозитам: они держат перед глазами определенные социальные аспекты.

Несложно представить, как руководителя государственного банка вызывают «на ковер» и спрашивают: «Что ты творишь, ты стал привлекать деньги населения под 0%». Учитывая долю депозитов в банках с государственным участием, феномен снижения ставок после снижения ключевой ставки получает свое объяснение. К сожалению, это не совсем рыночный механизм. Но будь у нас полноценный рынок — возможно, что депозиты у нас были бы еще подешевле, а кредиты — подороже».

Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные риски

Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».

А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.

Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.

При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.

Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.

— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.

Зависимость вклада и ставки Центробанка






























Дата Ставка рефинансирования Максимальная процентная ставка по вкладам »до востребова-ния» до 30 дней, включая »до востребования» до 30 дней, кроме »до востребова-ния» от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года, включая »до востребова-ния»
4,50% 4,99%
01.06.20 5,50% 5,01%
03.05.20 5,50% 5,04%
5,50% 5,40%
01.05.20 5,50% 5,51%
03.04.20 6,00% 5,36%
6,00% 5,43%
01.04.20 6,00% 5,43% 2,86% 3,37% 3,73% 4,74% 4,66% 5,18% 4,67%
6,00% 5,15% 2,67% 3,13% 3,63% 3,59% 4,37% 4,62% 4,21%
01.02.20 6,25% 5,49% 2,88% 3,26% 3,59% 3,61% 4,55% 4,58% 4,23%
6,25% 5,93% 3,01% 3,38% 3,79% 3,73% 4,58% 4,84% 4,46%
01.12.19 6,50% 6,13% 3,66% 3,67% 3,68% 3,81% 4,71% 5,08% 4,66%
6,50% 6,17% 3,52% 3,60% 3,67% 3,85% 4,73% 4,97% 4,48%
01.10.19 7,00% 6,48% 3,73% 3,95% 4,21% 4,22% 5,02% 5,42% 4,90%
7,25% 6,71% 3,75% 4,07% 4,29% 4,58% 5,18% 5,49% 5,03%
01.08.19 7,25% 6,82% 3,86% 4,28% 4,68% 4,66% 5,33% 5,64% 5,18%
7,50% 7,14% 4,03% 4,35% 4,61% 4,89% 5,50% 5,71% 5,33%
01.06.19 7,75% 7,31% 3,92% 4,45% 4,75% 5,35% 5,78% 6,02% 5,72%
7,75% 7,52% 3,81% 4,41% 4,82% 5,22% 5,81% 6,05% 5,63%
01.04.19 7,75% 7,54% 4,50% 4,64% 4,75% 5,37% 6,03% 6,19% 5,72%
7,75% 7,68% 4,59% 4,73% 4,88% 5,24% 6,40% 6,43% 6,03%
01.02.19 7,75% 7,50% 4,32% 4,57% 4,77% 5,38% 6,61% 6,43% 6,15%
7,75% 7,53% 4,62% 4,80% 4,99% 5,18% 6,72% 5,90% 6,02%
01.12.18 7,50% 7,38% 5,35% 5,09% 4,70% 5,14% 5,83% 5,80% 5,62%
7,50% 7,18% 4,24% 4,62% 4,90% 5,01% 5,87% 6,36% 5,89%
01.10.18 7,50% 6,80% 3,69% 4,13% 4,57% 4,69% 5,51% 6,06% 5,54%
7,25% 6,61% 4,17% 4,26% 4,35% 4,59% 5,21% 5,52% 5,14%
02.08.18 7,25% 6,32% 4,18% 4,31% 4,74% 4,40% 5,25% 5,13% 4,98%

Рынок решает, но есть и другие причины

Ключевая ставка регулятора и юридический статус вкладчика — не единственные вещи, от которых зависит размер ставок по банковским депозитам. Не все банки могут привлечь большие деньги через операции с Центральным банком РФ — есть определенные ограничения по рейтингу банка и другим подобным параметрам. Соответственно, некоторым банкам приходится обращаться к более дорогим источникам.

По словам Альберта Бикбова, бывает, что ставки по депозитам больше ключевой ставки, зато за счет этого инструмента можно привлечь средства для выдачи кредита:

— Вообще, ставки по депозитам юридических и физических лиц определяются конкуренцией на рынке — как и ставки по выдаваемым кредитам. Если конкретный локальный рынок высококонкурентный, то это, как правило, ведет к росту ставок по депозитам и снижению — по кредитам. Кроме того, у разных банков разные возможности по привлечению депозитов — у одних высокий рейтинг или дешевая стоимость фондирования (то есть много дешевых источников денег — например, в виде остатков на расчетных и текущих счетах). А значит, у банков разные позиции в конкурентной борьбе за клиента, в том числе и через установление процентных ставок.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение. Фото Максима Платонова

Кризис вынуждает увеличивать проценты по кредитам

Ставки по кредитам в банках ожидаемо гораздо выше, чем по депозитам и вкладам. Зависимость от величины ключевой ставки тоже можно заметить, но разница не так велика. Например, в июне 2020 года в казанских банках ипотечный кредит на вторичное жилье можно было взять под 8—14% годовых, но в основном банки предлагают ставку примерно в 9%. Ключевая ставка при этом, напомним, составляла 5,5% годовых. Для сравнения — в январе 2019 года при ключевой ставке в 7,75% ипотеку на вторичном рынке можно было взять под 9,3—14% годовых, в основном примерно под 11%. На первичном рынке проценты составляют от 5,85% в случае с ипотекой с господдержкой и от 8% до 15% — без нее. В январе 2019 года ставка составляла 9,3—15% годовых.

Такая значительная разница по процентам по вкладам и кредитам обусловлена рисками финансовых организаций. В целом, по словам Альберта Бикбова, процент по кредитным ставкам определяется рынком:

— Если рынок вялый, то есть спрос на кредиты низкий, то банки стараются снижать ставки. Если спрос на кредиты растет, то ставки растут, ведь желающих много. Но, когда случается ситуация экономической неопределенности, кризиса, как сегодня, то банки не могут спрогнозировать один из главных банковских рисков — риск невозврата кредита. Поэтому в кредитные ставки закладывается дополнительно величина поправки на усилившийся риск. То есть банки не торопятся снижать ставки, пока не станет ясно, что там будет в экономике в пределах среднего срока кредитования, — объясняет он.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение.

— Проценты по остальным кредитам так резко не снижаются. Например, в этом году сильно выросла премия за риск, хотя стоимость фондирования у банков снизилась за счет снижения ставок по депозитам населения и юридических лиц (основной источник кредитных средств банков). Рост рисков заемщиков привел к тому, что банки не стали снижать ставки по многим кредитам, а кто-то, наверняка, и повысил по отдельным программам, например заложив в скоринговые модели учет наиболее пострадавших отраслей. Как они «закладывают»? Заносят их в список высокорискованных, выдают кредиты в меньшем объеме и по большей ставке — или вообще не выдают. В результате с некоторых категорий заемщиков банки получают более высокую маржу, и быстрого снижения ставок по кредитам в ответ на действия ЦБ на рынке не наблюдается, как в случае с ипотекой, — рассказывает Евгений Надоршин из ПФ «Капитал».

Максим Матвеев, аналитическая служба «Реального времени»

АналитикаЭкономикаБанкиФинансыБизнес

FKTK Klientu Skola — Финансовые услуги

у каждого банка и ссудо-сберегательного общества есть своя политика по вкладам, и он самостоятельно определяет процентные ставки по внесенным средствам. Обычно их величина зависит от размера, срока, валюты вклада и других факторов. Тебе необходимо согласовать процентную ставку и порядок ее выплаты в двусторонне подписанном договоре;

обычно, если договором не предусмотрено иное, за период расчета процентов принимается количество календарных дней вклада, допуская, что в году 360 дней; 

обычно чем больше вклад и продолжительнее срок вклада, тем выше выплачиваемые проценты по вкладу;

процентная ставка может быть фиксированной на весь срок вклада, или периодически пересматриваться согласно заключенному Тобой договору, и если ставка фиксированная, можно сразу подсчитать, сколько Ты получишь по окончании срока договора;

Ты можешь снять вложенные деньги досрочно, но при этом необходимо считаться с тем, что можно потерять накопленные проценты или даже заплатить штраф и получить меньше денег, чем было вложено. Обычно в таком случае потребуется предварительное заявление о досрочном снятии вклада, однако условия зависят от заключенного тобой договора;

если процентная ставка пересматривается например пятого числа каждого месяца и рассчитывается как EURIBOR (процентная ставка межбанковских сделок) за один месяц +1 %, то Ты не сможешь рассчитать свою выгоду на момент заключения договора, потому что она будет больше или меньше в зависимости от ставки EURIBOR в предусмотренный договором о вкладе день пересмотра;

финансовые учреждения  также предлагают структурированные вклады, доходность которых зависит от изменений каких-либо показателей (индекс акций, цены на золото или какие-либо товары и др.), такие вклады могут быть очень доходными, однако необходимо учитывать, что если показатель упадет ниже уровня, предусмотренного договором о вкладе, в конце срока ты получишь только вложенную сумму.

1 января 2010 года вступили в силу поправки к закону «О подоходном налоге с населения», согласно которым с физических лиц (латвийских и иностранных клиентов) удерживается налог на доход от капитала и прирост капитала. В Латвии ставка налога на доход от капитала установлена в размере 10%, на прирост капитала – 15%. Налог рассчитывается от заработанных процентов, а не от основной суммы вклада. 

Кто тебя защищает?

Государство гарантирует вклады до 100 000 евро в каждом банке или в кооперативном ссудо-сберегательном обществе.

Фонд гарантий по вкладам

Если у тебя есть свободные финансовые средства, и ты хочешь с их помощью заработать, доверив эти деньги банку или кооперативному ссудо-сберегательному обществу договорившись об определенных процентах прибыли, ты являешься получателем услуги вклада. 

Вклад – это хранение денежных средств на банковском счете или на счете ссудо-сберегательного общества в течение определенного или неопределенного времени с процентами. Вклады до востребования – это денежные средства, размещенные на депозите на неопределенный срок, при этом банк или ссудо-сберегательное общество обязаны выплатить их по требованию. Это твои свободные средства, которыми ты можешь распоряжаться (в том числе на потребление) без ограничений и предварительной заявки.

В свою очередь, срочные вклады – это денежные средства, размещенные на депозите на определенный срок, за которые финансовое учреждение платит тебе оговоренные проценты. Обычно срок вкладов составляет от одного месяца до пяти и более лет. Соответственно срочный вклад и заработанные за него проценты ты сможешь снять только в предусмотренный договором срок или по окончании срока вклада.

Некоторые учреждение предлагают и такие договоры о вкладах, которые предусматривают, что в конце определенного периода (например, месяца или квартала) проценты, начисленные за этот период, добавляются к основной сумме, и в следующие периоды проценты рассчитываются от этой увеличившейся суммы.

Что такое банковский депозит? Как открыть вклад и заработать деньги?

Что такое банковский депозит?

Депозит — это хранение ваших сбережений в банке под процент.

По определению НБУ, депозит или вклад — это соглашение, где одна сторона (банк), которая принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее определенные денежные средства (вклад), обязуется возвратить всю сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Само слово «депозит» происходит от лат. depositum — передан на хранение.

Чем отличается депозит от вклада?

Вклад и депозит — в чём же разница? В том, что вклад — это хранение денежных средств и извлечение выгодной прибыли. В то время, как депозит — это хранение не только денег, но и ценных вещей, акций, металлов, важных документов.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка по вкладам — это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.

При этом, доход банка — это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.

Какой выбрать депозит?

Для начала нужно ознакомиться с видами депозитов.

Они бывают двух видов: срочные и вклады до востребования.

  1. Срочные вклады — это депозиты/вклады положенные под проценты, которые вносятся на определенный срок хранения, который полностью изымается по истечении заданного срока. Этот вид депозита менее ликвидный, но при этом он приносит более высокий процентный доход.
  2. Вклады до востребования — это депозит без точного указанного срока хранения. Он возвращается по первому требованию клиента. Как правило, для такого вида депозита начисление процента по ставке ниже, чем при срочном вкладе.

При этом срочные вклады делятся на еще несколько подгрупп:

  • Накопительный (возможно пополнять депозит на протяжении всего срок хранения).
  • Сберегательный (самый обычный вид срочного вклада, по условиям нельзя пополнять или снимать любые суммы).
  • Расчетный (универсальный вклад, в котором возможно контролировать и проводить любые операции по пополнению и снятию сумм).

Главным при выборе депозита является его процентная ставка (как правильно рассчитывается на год). От этого процента зависит степень вознаграждение клиента-вкладчика. Размер ставки зависит от множества сопутствующих факторов.

Один из первых — срок хранения депозита. Чем меньше срок, тем меньше доход от инвестиций. Правда иногда банки всё же проводят специальные акции. Срок определяет долгосрочные эти депозиты или краткосрочные. Краткосрочные позволяют хранить сбережения от 1 до 9 месяцев. В то время, как долгосрочные обычно предполагают нахождение вложений в банке на срок от 1 года и дольше. Некоторые банки оставляют за собой право устанавливать и фиксировать несколько процентных ставок по определенному вкладу. Такое часто встречается у депозитов с возможностью пополнения. Банк может устанавливать ставку для первоначального взноса и далее ставку для последующих пополнений, в зависимости от последнего взноса до окончания срока хранения.

Проценты по депозитам можно получать в разное время. Кому-то нравится еженедельно или же ежеквартально получать эти проценты. Кто-то захочет получать эти проценты раз в полгода. Вкладчик может получать доход от депозита авансом (тогда, когда откроет депозита) или когда депозитный срок истечет. При втором варианте выгоднее будет выбрать вклад с капитализацией процентов т.е. ежемесячно аккумулированные проценты будут постепенно прибавляться к сумме депозита и уже впоследствии начисление процентов происходит учитывается с ранее капитализированный процентов.

Банки фиксируют минимальную сумму по каждому виду вклада. Обычно эта минимальная сумма колеблется между 100 гривнами (евро, долларом США) и может достигать несколько тысяч. При этом, в некоторых видах вкладов предусматривается возможность изменения первоначальная сумма для частичного снятия денег или пополнения счета.

Стоит понимать, что очень многое зависит от валюты вложения.

Что такое валютный депозит?

Диверсификация денежных средств обычно осуществляется в рамках трех главных валют: гривна, евро, доллар США. Сегодня наиболее распространенной валютой для хранения денег на депозите считается гривна, так как процентные ставки по этой валюте выше и от того валютный депозит в гривнах более привлекательный в глазах вкладчика.

Если сомневаетесь в какой валюте хранить деньги на депозите, то финансисты рекомендуют исходить из того, в какой валюте вкладчик изначально хочу положить деньги на депозит, а также стоит обращать внимание на то, в какой валюте вкладчику нужны будут деньги по окончанию депозитного договора. Проще говоря, если нет нужды переходить с одной валюты на другую, то лучше и не делать этого, так как вы можете столкнуться с дополнительными конверсиями при проведении определенных операций. А это, в свою очередь, снижает вашу депозитную доходность.

Что такое отрицательная ставка по депозитам?

Иногда не банк платит проценты, а вкладчик платит банку за хранение его денег. Это называется отрицательная ставка по депозиту. Такое может происходить в случае, когда на банковских счетах есть большие суммы денежных средств, а бизнес и экономика в целом требует приток финансов, что удержаться на плаву.

Что проверить в депозитном договоре?

Когда вы уже разобрались с терминами и общим процессом и готовы положить деньги на депозит, то стоит проверить все пункты депозитного договора:

  • совпадает ли число процентов с ранее оговоренными с сотрудником банка;
  • даты: начало и окончание депозитного счета;
  • убедитесь также в том, что банк не занимается взиманием комиссионных за то, чтобы открыть депозитный счета. Если же взимает, то задайте вопросы о том, как это отразится на вашем депозитном счете, когда срок вклада будет истекать. При проведении ряда операция (снятие наличных средств, безналичный перевод, зачисление безналичных) банк может удержать комиссию по утвержденным тарифам. Нужно внимательно перечитывать договор и смотреть другие дополнительные документы. Поэтому лучше всего подробно поинтересуйтесь у сотрудника банка какие комиссионные вы будете выплачивать.

Стоит ли открывать депозитный счет?

“Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень).

Поэтому делая свой выбор в пользу депозита вы сможете сохранить свои деньги. Особенно актуально для людей, которые хотят правильно научиться откладывать деньги.

Просто нужно ответственно и тщательно взвешивать все плюсы и минусы, и выбирать правильный банк. Как его выбрать и на что обращать особое внимание при выборе вы узнаете в следующей статье.

Как выбрать вклад? / Уральский Банк Реконструкции и Развития

Традиционно вклады пользуются большой популярностью у людей, не склонных к большому риску, но желающих приумножить свой капитал. Сейчас, когда ставки начали расти, население вновь присматривается к банковским депозитам. Рассказываем, на что обращать внимание при их выборе.

Виды вкладов

Вклады отличаются по сроку, по валюте, по наличию или отсутствию капитализации процентов. Они могут быть пополняемыми и непополняемыми, с возможностью частичного снятия средств и без, а также такими, которые можно открыть в офисе или дистанционно.

Срочные вклады оформляются на определенное время: от одного месяца до 5 лет. Проценты по ним больше, чем по бессрочным. Обычно по условиям договора в случае изъятия средств до окончания срока вкладчик теряет прибыль. С бессрочных вкладов (до востребования) деньги всегда можно снять без потери процентов, но и доходность у них сильно ниже, чем по срочным.

Обычно открыть вклад можно в рублях, долларах или евро. При этом по рублевым ставки выше. Финансисты советуют хранить большую часть средств в той валюте, в которой планируются дальнейшие траты, то есть в большинстве случаев в рублях. Но если, например, накопления идут на поездку в Европу, имеет смысл откладывать деньги в евро. Банки также предлагают мультивалютные вклады, на которых деньги хранятся в трёх валютах (чаще всего доллары, евро и рубли): заработок идёт как с процентов, так и с валютных колебаний.

Пополняемые вклады подразумевают возможность внесения денег в течение срока действия. Непополняемые, соответственно, этого не предусматривают. По последним ставка, как правило, выгоднее.

Выбирайте вклады с капитализацией, т.е. с начислением процентов на проценты. Чаще всего встречаются с ежемесячной капитализацией: со второго месяца проценты начисляются на всю сумму плюс на первые проценты. С длинным сроком и крупной суммой такой подход позволяет неплохо заработать. Но даже если деньги небольшие, вклад с капитализацией все равно принесет больший доход, чем без неё.

Способ открытия вклада

Отдельно стоит сказать о том, как именно открывать вклады. Классический вариант – прийти в офис, положить деньги в кассе и выбрать способ получения процентов (они могут причисляться к основной сумме или поступать на карту – зависит от банка и условий договора). А можно оформить вклады в интернет-банке, что бывает даже выгоднее, поскольку по ним часто процент повыше (за счет экономии ресурсов, ведь банку не нужно платить операционисту, кассиру за работу с вкладчиком в офисе). Кроме того, деньги всегда под рукой, да и управление ими проще и удобнее. В мобильном или интернет-банке вы можете открыть несколько вкладов под разные цели, а также следить за актуальными ставками и предложениями. Иногда выгоднее переоткрыть депозит с новыми, более высокими ставками, чем ждать окончания действующего (разумеется, если это позволяют его условия).

Выбор вклада зависит от целей

Если копим на что-то серьёзное (путешествие, машина, ремонт) – открываем длинный вклад. Если же нужна копилка «на непредвиденные расходы» или вы формируете семейный резерв, стоит положить деньги на депозит с возможностью снятия и пополнения без потери процентов.

Чем больше сумма вклада, тем больше прибыль: как правило, в таком случае может быть предложена повышенная ставка. Однако в целях безопасности накоплений лучше не хранить больше 1,4 млн в одном банке. Это максимальная сумма компенсации, которую получит вкладчик, если кредитная организация не сможет выполнять свои обязательства.

Ставка ставке рознь

Ставки по вкладам зависят от ключевой ставки Центрального банка РФ. Чем она выше, тем выгоднее вклад, и наоборот. При этом ЦБ как главный регулятор в банковском бизнесе внимательно следит за тем, чтобы кредитные организации предлагали населению вклады под проценты, которые они реально смогут выплатить. Поэтому, когда банк обещает слишком высокую доходность, стоит отнестись к этому настороженно. Индикатором, на который нужно опираться, является средневзвешенная ставка по рынку ТОП-10 крупнейших банков РФ. Ставки по вкладам на рынке не должны превышать этот показатель более чем на 2 процентных пункта.

Вклады на 3 месяца — открыть банковский вклад на три месяца под высокий процент

Вклады на 3 месяца предлагают многие банки России. В 2021 году можно получить за них относительно неплохие проценты при возможности открытия счета, с которым нельзя проводить каких-либо манипуляций. Лучшие краткосрочные вклады на 3 месяца предложены крупнейшими финансовыми учреждениями. С их помощью вы без особых проблем сможете получить проценты с возможностью пролонгации счета.

Проценты по краткосрочным вкладам на три месяца

Вклад на 3 месяца довольно популярен. Это обусловлено несколькими причинами:

  • Средства остаются мобильными. Получив предложение, вы всегда сможете забрать средства и разместить их на более выгодных условиях.
  • Три месяца — небольшой промежуток времени. Поэтому при возникновении нестабильной ситуации на финансовом рынке вы всегда сможете снять деньги со счета.
  • При капитализации процентов вы сможете получить еще большую прибыль.

Определяя, где лучше открыть депозит на 3 месяца под высокий процент, необходимо учитывать несколько факторов. Ключевым показателем при определении ставок выступает уровень инфляции и стабильность национальных денег. Вклад на 3 месяца под проценты будет более выгодным, если делается в момент экономического подъема в стране. В это время стоимость кредитных ресурсов повышается, в результате чего ставки начинают увеличиваться в цене.

Если вы ищите лучшие краткосрочные вклады на 3 месяца, обратите внимание на положение финансового учреждения на рынке банковских услуг. Считается, что у самых стабильных и надежных банков самые выгодные условия.

Ставки являются изменяемой величиной, которая может изменяться при согласии обеих сторон. Банки предлагают от 0.01% в год, самое выгодное предложения в 2021 году составило чуть больше 10.00%.

Где лучше открыть вклад на 3 месяца под высокий процент?

Вклады в банках на 3 месяца представлены крупными банками, например, Сбербанком, ВТБ и другими. Есть предложения и от тех финансовых учреждений, которые работают уже давно. При выборе учреждения обратите внимание на:

  • Наличие банка в реестре участников Системы страхования. Найти такие сведения можно на сайте Центрального банка.
  • Размер учреждения. Чем оно имеет больше филиалов по всей стране, тем меньше шансов, что обанкротится.
  • Финансовую отчетность. Обращаться в банк следует в том случае, если просроченная задолженность не превышает 5%.

Выгодный вклад на 3 месяца зависит от типа начисления процентов. Он может быть фиксированный плавающий и другой. Важным для многих является и возможность досрочного снятия средств.

Депозит на 3 месяца дает возможность после окончания срока действия выбрать более выгодное предложение, оформить вклад на приемлемых условиях. Быстрое получение прибыли подходит многим, поскольку при необходимости по окончанию срока вы сможете просто снять проценты. Мы предлагаем вам познакомиться с лучшими предложениями от банков России, моментально открыть вклад на сайте учреждения.


Дополнительная информация по вкладам в России

Процентные ставки по кредитам. От чего они зависят.


Наверняка, многим, кто пользовался кредитом или собирался это сделать, интересен вопрос — как же формируются ставки по кредитам, исходя из чего банки определяют выгодный для себя процент. У рядового гражданина, убедившегося в разбросе кредитных ставок, предлагаемых различными банками, возможно, возникало ощущение, что они являются результатом волевого решения наиболее влиятельных представителей топ-менеджмента банка с целью увеличения собственной прибыли. Согласиться с данным утверждением можно лишь в той степени, что банки в процентную ставку действительно закладывают определенную норму прибыли, так как процентные доходы, как правило, занимают наибольший удельный вес в доходной части баланса банка. Но, с другой стороны, максимальное значение процента для банка ограничивается действующей среднерыночной ставкой, выходя за пределы которой, банк теряет свою конкурентоспособность. На деле процентная ставка по кредиту формируется под влиянием множества факторов. Условно их можно разделить на две группы:

  • общие, которые связаны с различными экономическими показателями, а также экономической политикой, проводимой государством;
  • индивидуальные, связанные с конкретной кредитной программой и личностью заемщика.


Рассмотрим более подробно указанные факторы.


К общеэкономическим факторам относятся следующие:

  • учетная ставка ЦБ РФ. Она играет роль главного индикатора денежно-кредитной политики и определяет стоимость заемных средств для банков, получающих кредиты от ЦБ РФ. В данном случае связь прямая — чем выше учетная ставка, тем выше проценты по кредитам;
  • уровень инфляции. В связи с тем, что денежным знакам свойственно обесценение с течением времени, банки, с одной стороны, вынуждены осуществлять инфляционную корректировку ставок по кредитам, с другой стороны, банкам необходимо учитывать ситуацию самих заемщиков, доходы которых также обесцениваются, и они уже не имеют возможности брать кредиты под высокие проценты;
  • доступность дешевых кредитных ресурсов на международных и внутренних финансовых рынках. Соответственно, чем доступнее заемные средства для самих банков, тем по более выгодным ставкам они готовы кредитовать;
  • общее состояние экономики. При положительной динамике экономического развития, как правило, наблюдается снижение процентных ставок, в кризисные периоды происходит их повышение;
  • взаимозависимость ставок внутри банка. Взаимное влияние друг на друга оказывают ставки по депозитам и кредитные ставки: повышаются ставки по кредиту — повышаются и депозитные проценты, и наоборот;
  • положение банка в банковской системе. Для того, чтобы, с одной стороны, быть конкурентоспособным и, с другой стороны, не нарушать антимонопольное законодательство при установлении ставок по кредитам, банки вынуждены ориентироваться на процентные ставки банков-конкурентов аналогичного с ними размера.


Кроме перечисленных факторов необходимо отметить, что банки при формировании процентной ставки по кредиту учитывают производимые затраты на аренду помещений, оплату труда сотрудников, программное обеспечение, а также закладывают необходимую норму прибыли.


А теперь перейдем к индивидуальным факторам, связанным с определенной кредитной программой и личностью заемщика и влияющим на кредитный процент:

  • срок кредита. Здесь наблюдается прямая зависимость — чем длиннее срок займа, тем больше процент по кредиту;
  • сумма кредита. С одной стороны, чем больше сумма кредита, тем меньше процент, но жестче требования к заемщику для выдачи соответствующей суммы;
  • валюта кредита. Как правило, кредиты в иностранной валюте выдаются под более низкий процент, но в данном случае необходимо учитывать, что риски, связанные с колебаниями курсов валют, особенно в долгосрочной перспективе, могут быть ощутимыми;
  • наличие обеспечения (залог, поручительство, гарантия и пр.) по кредиту. Кредиты с обеспечением выдаются под более выгодный процент;
  • пакет документов, предоставленный заемщиком. Кредиты, предполагающие минимальный перечень документов, с одной стороны, облегчают задачу заемщику, а с другой стороны, риски, связанные с недостаточностью информации о клиенте, увеличивают процентную ставку;
  • кредитная история. Несомненно, потенциальный заемщик, имеющий положительную кредитную историю, а также уже являющийся клиентом банка, вправе рассчитывать на приятный бонус в виде льготной процентной ставки по кредиту.


Говоря о процентах по кредиту, необходимо упомянуть и о так называемых плавающих процентных ставках. Такие ставки обычно применяются банками в условиях высоких темпов инфляции, а также волатильности ссудного процента с целью снижения риска ликвидности и процентного риска. В практике российских банков такой вид ставок не получил должного развития в связи с тем, что предполагает большие риски и имеет достаточно сложный способ начисления. Для их определения, как правило, используются два основных индекса — LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения) и MIBOR (Московская межбанковская ставка предложения), а их поведение, в свою очередь, зависит от состояния экономики и уровня финансовой стабильности.


Обобщая сказанное, можно определить, что максимальное значение ставки по кредиту ограничивается рыночными условиями, а минимальное — совокупностью затрат на привлечение средств и обеспечение функционирования кредитного учреждения.


Необходимо также отметить, что при выборе банка-кредитора, исходя из уровня предлагаемых процентных ставок по кредитам, следует избегать предложений, содержащих как подозрительно низкие ставки, так и слишком высокие. За низкими ставками могут скрываться различные комиссии, дополнительные платежи, а очень высокие ставки могут компенсировать лояльные требования к предоставляемым документам заемщика.

Краткосрочные и долгосрочные депозиты — Firstmac

Срочные вклады могут быть разумным выбором для людей, которые ищут как краткосрочные, так и долгосрочные инвестиционные возможности. Вот все основы, которые могут вам понадобиться о краткосрочных и долгосрочных депозитах.

Срочные вклады и сберегательные счета очень похожи, продуктов с низким уровнем риска: они оба позволяют вам вносить деньги в финансовое учреждение, и эти деньги затем приносят вам аналогичную процентную ставку.Но в отличие от сберегательных счетов, срочные вклады требуют, чтобы вы вносили эти деньги на определенный период времени, в течение которого вы не можете получить доступ к деньгам без предварительного уведомления или уплаты комиссии. Этот период известен как термин.

Срочные вклады бывают с широким спектром различных условий, и продолжительность выбранного вами срока может существенно повлиять на процент, который вы можете заработать по срочному депозиту, и вы можете обычно классифицировать эти условия либо на «краткосрочные» вклады, либо на «долгосрочные» вклады.

Что такое краткосрочные вклады?

Краткосрочные депозиты считаются срочными депозитами сроком до одного года. Наиболее распространенные сроки срочных вкладов включают шесть, девять и 12 месяцев, но многие ADI предлагают срочные вклады любой продолжительности между ними, будь то три или четыре месяца, один месяц, семь месяцев или 11 месяцев.

Некоторые провайдеры классифицируют свои срочные вклады по дням, а не по месяцам. Таким образом, в то время как некоторые могут назвать их, скажем, трехмесячными срочными вкладами, другой провайдер может назвать свой продукт срочным депозитом на 90 дней.

Так как краткосрочные депозиты длятся менее года, обычно с большей вероятностью будут выплачиваться проценты по истечении срока погашения (то есть в конце срока). Некоторые могут платить его на более регулярной основе (например, ежемесячно или раз в полгода), но процентная ставка может быть немного снижена, если они это сделают.

Что такое долгосрочные вклады?

Долгосрочные депозиты, как вы могли догадаться, имеют сроки от одного до пяти лет (в редких случаях и дольше). Общие условия долгосрочного депозита — срок до двух лет.

По долгосрочным депозитам проценты также могут выплачиваться при наступлении срока погашения, но с большей вероятностью проценты выплачиваются ежегодно или ежемесячно.

Ставки по краткосрочным и долгосрочным депозитам: что приносит больше процентов?

В большинстве случаев долгосрочные депозиты имеют более высокие процентные ставки, чем более короткие. Это связано с тем, что банки хотят хранить ваши депозиты в течение длительного периода времени, поэтому они с большей вероятностью предложат более прибыльную процентную ставку для привлечения вашего бизнеса. Кроме того, процентные ставки по срочным депозитам выражены из расчета в год, что означает , что означает, что процентная ставка по срочным депозитам на шесть месяцев фактически вдвое меньше.

Глядя на данные Резервного банка, показывающие средние ставки по срочным депозитам в большой четверке плюс Macquarie Bank, средние ставки по срочным депозитам в июне 2019 года составили:

  • Полгода: 1,67% годовых
  • 12 месяцев : 1,76% годовых
  • Два года : 1,80% годовых

Если посмотреть дальше и проанализировать большинство продуктов по срочным депозитам на рынке по каждому из ключевых условий, эти цифры немного выше, поскольку большая четверка, как правило, предлагает более низкие ставки по срочным депозитам, чем многие другие учреждения.Средние ставки срочных депозитов по большинству продуктов по срочным депозитам в мае 2019 года можно увидеть на инфографике ниже.

Источник: save.com.au

Для шестимесячных срочных вкладов средний показатель составляет 2,23%, тогда как для пятилетних срочных вкладов он намного выше — 2.38%. Но вы также можете видеть, что больше не всегда означает больше. Например, девятимесячные депозиты имеют более низкую среднюю процентную ставку, чем шестимесячные депозиты, в то время как четырехлетние срочные вклады в среднем ниже, чем трехлетние срочные вклады.

Но в большинстве случаев да, долгосрочные депозиты имеют более высокие процентные ставки, чем краткосрочные депозиты. Но это не обязательно единственный фактор, о котором вам следует заботиться …

Так почему бы вам не выбрать более долгосрочный вклад?

Долгосрочные депозиты могут быть полезны для предотвращения падения процентных ставок. Процентные ставки по многим продуктам срочных депозитов были снижены после снижения ставок наличности в июне 2019 года — первого за почти три года. Поскольку ожидается еще одно или два снижения ставок, ставки по срочным депозитам, вероятно, последуют этому примеру.Фиксация более высокой ставки по срочному депозиту на несколько лет может помочь вам избежать такого снижения процентной ставки, поскольку ставка по срочному депозиту не может быть изменена до истечения срока.

Это тоже может быть палкой о двух концах, поскольку ставки также могут расти в течение вашего срока. Но это маловероятно в ближайшем будущем, судя по комментариям Резервного банка.

У долгосрочного депозита есть свои недостатки, даже если у вас больше шансов получить более высокую процентную ставку. Срочные вклады по своей природе являются фиксированным продуктом — когда ваши деньги заблокированы, они остаются заблокированными на весь срок.Если вы хотите снять его, вам, вероятно, придется заплатить штраф по процентной ставке, который обычно зависит от того, сколько вашего срока истек. В более долгосрочной перспективе люди с большей вероятностью в какой-то момент будут нуждаться в этих деньгах. Конечно, вы можете избежать этой проблемы, не вкладывая то, что вы не можете позволить себе потерять, но вы никогда не знаете, что ждет в будущем.

Плюсы и минусы краткосрочных и долгосрочных вкладов

Краткосрочные депозиты Долгосрочные депозиты
Более низкие процентные ставки в среднем В среднем более высокие процентные ставки
Полезно для краткосрочных целей сбережений — вы можете получать гарантированную процентную ставку на установленную сумму на срок до 12 месяцев Полезно для долгосрочных целей сбережений или для обеспечения денег на будущее
Проценты не запираются слишком долго, что хорошо, если вам нужно получить доступ к деньгам Проценты заблокированы на более длительный срок, то есть вы не можете снять их без штрафных санкций на более длительный срок
Более короткий срок означает, что вы ощутите снижение ставок раньше Фиксированная процентная ставка означает, что вы можете избежать снижения процентной ставки
Более короткий срок означает, что денежная ставка повысится раньше Фиксированная процентная ставка означает, что вы можете пропустить повышение денежной ставки
Немного гибче Менее гибкие

Как краткосрочные, так и долгосрочные депозиты могут быть продлены в конце срока их действия.Это означает, что ваш банк автоматически продлевает ваш срочный вклад — иногда по более низкой ставке! Они обязаны уведомить вас об этом заранее, но если вы «настроите и забудете» свой срочный вклад, вы можете застрять в другом срочном депозите, который вам не нужен.

Заключительное слово

Краткосрочные вклады могут лучше подходить для людей с краткосрочными целями сбережений, которые хотят избежать траты денег в процессе. Долгосрочные вклады на срок более одного года, вероятно, больше подходят людям с долгосрочными амбициями, которые не боятся, что эти деньги будут заблокированы на длительный период времени, и смогут обойтись без них.

Для дисциплинированных вкладчиков вы также можете быть в таком же благополучии, просто используя сберегательный счет с высокими процентами, которые очень похожи на срочные вклады, но позволяют снимать и вносить деньги в любое время.

Определение срочного депозита

Что такое срочный депозит?

Срочный вклад — это срочные инвестиции, включающие внесение денег на счет в финансовом учреждении. Инвестиции в срочные депозиты обычно имеют краткосрочные сроки погашения от одного месяца до нескольких лет и будут иметь различные уровни требуемых минимальных депозитов.

Покупая срочный вклад, инвестор должен понимать, что вывести свои средства он сможет только по истечении срока. В некоторых случаях владелец счета может разрешить инвестору досрочное прекращение или снятие средств, если они направят уведомление за несколько дней. Кроме того, за досрочное расторжение будет наложен штраф.

Примеры срочных вкладов включают депозитные сертификаты (CD) и срочные вклады.

Ключевые выводы

  • Срочный депозит — это тип депозитного счета в финансовом учреждении, где деньги заблокированы на определенный период времени.
  • Срочные депозиты обычно представляют собой краткосрочные депозиты со сроком погашения от одного месяца до нескольких лет.
  • Как правило, срочные вклады предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные ликвидные сберегательные счета, благодаря чему клиенты могут снять свои деньги в любое время.

Разъяснение срочного депозита

Когда владелец счета размещает средства в банке, банк может использовать эти деньги для ссуды другим потребителям или предприятиям. В обмен на право использовать эти средства для кредитования они будут выплачивать вкладчику компенсацию в виде процентов на остаток на счете.На большинстве депозитных счетов такого типа владелец может снять свои деньги в любое время. Это мешает банку заранее узнать, сколько он может ссудить в любой момент времени.

Чтобы решить эту проблему, банки предлагают срочные депозитные счета. Клиент вносит депозит или инвестирует в один из этих счетов, соглашаясь не снимать свои средства в течение фиксированного периода в обмен на более высокую процентную ставку, выплачиваемую по счету.

Проценты, полученные по срочному вкладу, немного выше, чем по стандартным сберегательным или процентным текущим счетам.Повышенная ставка связана с тем, что доступ к деньгам ограничен на срок срочного депозита.

Срочные вклады — это чрезвычайно безопасное вложение, поэтому они очень привлекательны для консервативных инвесторов с низким уровнем риска. Финансовые инструменты продаются банками, сберегательными учреждениями и кредитными союзами. Срочные вклады, продаваемые банками, застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC). Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) обеспечивает покрытие тех, которые продаются кредитными союзами.

Как банк использует срочный вклад

Если клиент помещает деньги на срочный депозит, банк может инвестировать деньги в другие финансовые продукты, которые приносят более высокую норму прибыли (RoR), чем та, которую банк платит клиенту за использование их средств. Банк также может ссужать деньги другим своим клиентам, получая тем самым более высокую процентную ставку от заемщиков по сравнению с тем, что банк выплачивает в качестве процентов по срочному вкладу.

Например, кредитор может предложить ставку 2% для срочных вкладов со сроком погашения два года.Депозитные средства затем структурируются как ссуды для заемщиков, с которых взимается 7% годовых по этим векселям. Эта разница в ставках означает, что банк получает чистую прибыль в размере 5%. Разница между ставкой, которую банк выплачивает своим клиентам по депозитам, и ставкой, которую он взимает с заемщиков, называется чистой процентной маржей. Чистая процентная маржа является показателем прибыльности для банков.

Банки — это бизнесы, они хотят платить по срочным депозитам минимально возможную ставку и взимать с заемщиков гораздо более высокую ставку по ссудам.Такая практика увеличивает их маржу или прибыльность. Однако существует баланс, который необходимо поддерживать банку. Если он будет выплачивать слишком маленькие проценты, он не привлечет новых инвесторов на срочные депозитные счета. Кроме того, если они установят слишком высокую ставку по кредитам, это не привлечет новых заемщиков.

Срочные депозиты и процентные ставки

В периоды повышения процентных ставок потребители с большей вероятностью приобретут срочные вклады, поскольку повышенная стоимость заимствования делает сбережения более привлекательными.Кроме того, при более высоких рыночных процентных ставках финансовое учреждение должно будет предложить инвестору более высокую процентную ставку, чтобы инвестор также заработал больше.

Когда процентные ставки снижаются, потребителей поощряют брать взаймы и тратить больше, тем самым стимулируя экономику. В условиях низких процентных ставок спрос на срочные вклады может снизиться, поскольку инвесторы обычно могут найти альтернативные инвестиционные инструменты, которые платят более высокую ставку.

Как правило, процентные ставки должны быть пропорциональны сроку до погашения и минимальной сумме основной суммы кредита, предоставленной кредитному союзу или банку.Другими словами, по срочному вкладу на шесть месяцев, вероятно, будет выплачиваться более низкая процентная ставка, чем по срочному вкладу на два года. Инвесторы не только получают более высокую ставку за хранение своих денег в банке на длительный период времени, но также должны получать более высокую ставку за крупные депозиты. Например, большой компакт-диск, который представляет собой срочный депозит на сумму более 100 000 долларов, получит более высокую процентную ставку, чем компакт-диск на сумму 1000 долларов.

Открытие или закрытие срочного депозита

Срочные вклады еще называют депозитными сертификатами.Клиенты могут ознакомиться с условиями срочного депозита в бумажной выписке. Этот отчет включает требуемую минимальную сумму основного долга, выплачиваемую процентную ставку и продолжительность (или время до погашения) по согласованию между банком и вкладчиком.

Если клиент желает закрыть срочный вклад до истечения срока или срока погашения, на него будет наложен штраф. Этот штраф может включать потерю любых процентов, уплаченных на депозитный счет до этого момента. Закрытие CD до истечения срока позволяет клиенту забрать основную сумму инвестиций, но с конфискацией заработанных процентов.

Штраф за досрочное снятие средств или нарушение соглашения устанавливается во время открытия срочного депозита, как того требует Закон о сбережениях.

Иногда, если процентные ставки значительно выросли, для клиента может быть целесообразно досрочно закрыть срочный вклад, взять на себя штраф за досрочное снятие и реинвестировать средства в другое место по более высокой ставке. Важно убедиться, что альтернативная ставка достаточно высока, чтобы более чем компенсировать первоначальную ставку по срочному депозиту плюс стоимость штрафа.

Когда срок погашения срочного депозита приближается к сроку погашения, банк, хранящий депозит, обычно отправляет письмо с уведомлением клиента о предстоящем сроке погашения. В письме банк спросит, хочет ли клиент снова продлить депозит на такой же срок до погашения. Ролловер, вероятно, будет по другой ставке в зависимости от рыночной процентной ставки на тот момент. В качестве альтернативы клиент может разместить средства в другом финансовом продукте.

Инвесторам, имеющим пенсионные компакт-диски, следует поговорить со специалистом по финансовому планированию или налоговым консультантом, который может объяснить различные правила, связанные с досрочным отказом от этих инвестиций.

Инфляция и срочные депозиты

К сожалению, срочные вклады не успевают за инфляцией. Уровень инфляции — это показатель того, насколько цены вырастут в конкретный год. Если ставка по срочному депозиту составляет 2%, а уровень инфляции в США составляет 2,5%, теоретически клиент не зарабатывает достаточно, чтобы компенсировать рост цен в экономике.

Релейная стратегия

Вместо того, чтобы вкладывать крупную единовременную сумму в один срочный депозит, инвестор может использовать стратегию, которая распределяет средства между несколькими компакт-дисками.Эта стратегия инвестирования с использованием срочных депозитов заключается в равномерном распределении инвестиций на определенное количество лет со сроками погашения через равные промежутки времени. Эта лестничная инвестиционная стратегия фиксирует процентные ставки, при этом CD на более длительные сроки имеют более высокие ставки, чем те, которые имеют более короткие сроки. По мере созревания компакт-дисков покупатель может выбрать, использовать деньги для дохода, снимая средства, или переводить эти средства на другой компакт-диск, чтобы продолжить движение по лестнице. Этот метод позволяет инвестору иметь доступ к фондам по мере их погашения.

Например, инвестор может внести по 3000 долларов на срочный вклад на пять, четыре, три, два или один год. Срок погашения одного из компакт-дисков наступает каждый год, что позволяет клиенту либо снимать деньги на расходы, либо переводить средства на новый счет. Ставка нового срочного депозита будет основана на текущей рыночной ставке. Этот метод популярен среди пенсионеров, которым необходимо ежегодно снимать определенную сумму дохода со своих сбережений для оплаты расходов на проживание.

Эту стратегию можно использовать при инвестировании в один и тот же кредитный союз или банк или в несколько разных учреждений.Инвестор может либо снять основную сумму и проценты по наступлении срока погашения, либо реинвестировать средства, если они не нужны.

Плюсы

  • Срочные вклады предлагают фиксированную процентную ставку в течение срока вложения.

  • Срочные вклады — это безрисковые и безопасные инвестиции, поскольку они поддерживаются либо FDIC, либо NCUA.

  • Различные сроки погашения позволяют инвесторам смещать даты окончания для создания инвестиционной лестницы.

  • Срочные вклады имеют низкую минимальную сумму депозита.

  • Срочные депозиты платят более высокие ставки для больших сумм первоначального депозита.

Минусы

  • Процентные ставки по срочным депозитам обычно ниже или менее привлекательны, чем у большинства инвестиций с фиксированной ставкой.

  • Срочные вклады не могут быть сняты досрочно без штрафа или потери всех заработанных процентов.

  • Процентные ставки не успевают за растущей инфляцией.

  • Риск процентной ставки существует, если инвесторы заблокированы на низком срочном депозите, в то время как общие процентные ставки растут.

Пример срочных вкладов

Wells Fargo Bank (WFC) — один из крупнейших потребительских банков США, предлагающий несколько типов срочных вкладов. Ниже приведены несколько компакт-дисков банка вместе с процентными ставками, выплаченными вкладчикам по состоянию на 22 марта 2019 года.

  • Шестимесячный компакт-диск с минимальным депозитом в 2500 долларов приносит 0,90%.
  • Годовой компакт-диск с минимальным депозитом в 2500 долларов приносит 1,25%.
  • Специальный компакт-диск, для которого требуется минимальный депозит в размере 5000 долларов США 2.27% на 29 месяцев.

Обратите внимание, что процентные ставки, предлагаемые банком, могут измениться в любое время для новых компакт-дисков и могут отличаться в зависимости от штата, в котором находится филиал.

Определение процентной ставки по депозиту

Что такое процентная ставка по депозиту?

Процентная ставка по депозиту выплачивается финансовыми учреждениями владельцам депозитных счетов. Депозитные счета включают депозитные сертификаты (CD), сберегательные счета и индивидуальные депозитные пенсионные счета.

Это похоже на «ставку депо», которая может относиться к процентам, выплачиваемым на межбанковском рынке.

Ключевые выводы

  • Процентная ставка по депозиту выплачивается финансовыми учреждениями владельцам депозитных счетов.
  • Депозитные счета привлекательны для инвесторов как надежный инструмент для поддержания своей основной суммы, получения небольшой суммы фиксированных процентов и использования страховки.
  • Фиксированные процентные ставки, гарантированные некоторыми депозитными счетами, как правило, меньше по сравнению с переменной доходностью других финансовых инструментов.
  • В случае некоторых самостоятельных пенсионных счетов различные типы инвестиций могут включать недвижимость, паевые инвестиционные фонды, акции, облигации и векселя.
  • Финансовые учреждения поощряют долгосрочные вклады не только для выгоды клиента из-за повышенного процента, но и потому, что это обеспечивает большую ликвидность для учреждения.

Общие сведения о процентных ставках по депозитам

Депозитные счета — это привлекательное место для хранения наличных средств для инвесторов, которым нужен безопасный инструмент для сохранения своего капитала, получения небольшой суммы фиксированных процентов и использования страховых услуг, таких как страхование FDIC и NCUA.Большинство инвестиционных портфелей резервируют небольшую часть денег, инвестированных на депозитные счета, поскольку в большинстве случаев они обеспечивают выгоду в виде ликвидности и сохранения капитала.

Способы применения процентных ставок по депозитам учреждениями

Финансовые учреждения обычно предлагают более выгодные ставки для счетов с большими остатками. Это используется в качестве стимула для привлечения ценных клиентов со значительными активами. В силу достижения более высокой процентной ставки, естественно, чем больше сумма депонирования, тем выше доход с течением времени.Хотя такой подход по-прежнему может рассматриваться как подход, позволяющий замедлить рост прибыли, такие счета могут предложить большую стабильность по сравнению с более нестабильными финансовыми продуктами с высоким риском.

Фиксированные процентные ставки, гарантированные некоторыми депозитными счетами, как правило, меньше по сравнению с более изменчивой доходностью других финансовых инструментов. Компромисс заключается в том, что владелец счета уверен в постепенном увеличении своего депозита по сравнению с возможностью внезапной прибыли или даже убытков в еще более высоких масштабах.Например, депозитный сертификат с фиксированной ставкой гарантированно предоставит заявленную прибыль, когда счет достигнет срока погашения. Существуют также счета CD, которые предлагают переменные ставки, но это, как правило, продукты без риска.

В случае некоторых самостоятельных пенсионных счетов различные типы инвестиций могут включать недвижимость, паевые инвестиционные фонды, акции, облигации и векселя.

Банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения, как правило, предлагают конкурентоспособные процентные ставки по этим депозитам, чтобы привлечь клиентов.В зависимости от продукта, премиальные процентные ставки по депозиту могут быть доступны только при определенных условиях, таких как минимальные и, возможно, максимальные значения баланса. Для некоторых учетных записей также требуется установленный период времени — шесть месяцев, один год или несколько лет, — в течение которого деньги должны оставаться на депозите и не могут быть доступны владельцу счета. В случае раннего доступа к депозиту могут возникнуть штрафы и сборы, включая потенциальную потерю согласованной процентной ставки, если остаток на счете окажется ниже минимального.

Финансовые учреждения поощряют долгосрочные депозиты не только для выгоды клиента за счет увеличения получаемых процентов, но и потому, что они обеспечивают большую ликвидность для учреждения.

Финансовые учреждения поощряют долгосрочные депозиты не только для выгоды клиента за счет увеличения получаемых процентов, но и потому, что это обеспечивает большую ликвидность для учреждения. Имея больше наличных на депозите, учреждение может делать больше кредитных операций, таких как ссуды и кредитные карты, доступными для своих клиентов.

Определение, как они работают, примеры

Процентная ставка — это процент от основной суммы долга, взимаемый кредитором за использование своих денег. Основная сумма — это сумма ссуды.

Процентные ставки влияют на стоимость кредитов. В результате они могут ускорить или замедлить экономику. Федеральная резервная система управляет процентными ставками для достижения идеального экономического роста.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка — это либо стоимость заимствования денег, либо вознаграждение за их сбережение.Он рассчитывается как процент от взятой или накопленной суммы.

Вы занимаете деньги в банках, когда берете ипотеку. Другие ссуды можно использовать для покупки автомобиля, бытовой техники или оплаты обучения.

Банки занимают у вас деньги в виде вкладов, и проценты — это то, что они платят вам за использование депонированных денег. Они используют деньги от вкладов для финансирования ссуд.

Банки взимают с заемщиков несколько более высокую процентную ставку, чем платят вкладчикам.Разница в их прибыли. Поскольку банки конкурируют друг с другом как за вкладчиков, так и за заемщиков, процентные ставки остаются в узком диапазоне друг от друга.

Как работают процентные ставки

Банк применяет процентную ставку к общей невыплаченной части вашей ссуды или остатка по кредитной карте, и вы должны платить как минимум проценты в каждый период начисления сложных процентов. В противном случае ваша непогашенная задолженность увеличится, даже если вы производите платежи.

Хотя процентные ставки очень конкурентоспособны, они не совпадают.Банк будет взимать более высокие процентные ставки, если считает, что вероятность выплаты долга ниже. По этой причине банки будут склонны назначать более высокую процентную ставку по возобновляемым кредитам, таким как кредитные карты, поскольку управление этими типами ссуд обходится дороже. Банки также взимают более высокие ставки с людей, которых они считают рискованными; Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, которую вам придется платить.

Фиксированные и переменные процентные ставки

Банки взимают фиксированные или плавающие ставки.Фиксированные ставки остаются неизменными на протяжении всего срока действия кредита. Первоначально ваши платежи состоят в основном из процентных платежей. Со временем вы платите все больший и больший процент от основной суммы долга. Большинство обычных ипотечных кредитов — это ссуды с фиксированной процентной ставкой.

Переменные ставки меняются вместе с основной ставкой. Когда повышается ставка, увеличиваются и выплаты по кредиту. С этими кредитами вы должны обратить внимание на основную ставку, которая. основывается на ставке федерального фонда. При любом типе ссуды вы, как правило, можете в любое время внести дополнительный платеж в счет основной суммы, что поможет вам погасить долг раньше.

Как определяются процентные ставки?

Процентные ставки определяются либо доходностью казначейских облигаций, либо ставкой федеральных фондов. Федеральная резервная система устанавливает ставку по федеральным фондам в качестве ориентира для краткосрочных процентных ставок. Ставка по федеральным фондам — ​​это то, что банки взимают друг с друга за ссуды овернайт.

Ставка ФРС влияет на денежную массу страны и, таким образом, на здоровье экономики.

Доходность казначейских облигаций определяется спросом на U.S. Treasurys, которые продаются на аукционе. Когда спрос высок, инвесторы платят больше за облигации. В результате их урожайность ниже. Низкая доходность казначейских облигаций влияет на процентные ставки по долгосрочным облигациям, таким как 15-летние и 30-летние ипотечные кредиты.

Влияние высоких и низких процентных ставок

Высокие процентные ставки делают кредиты более дорогими. Когда процентные ставки высоки, меньше людей и предприятий могут позволить себе брать займы. Это снижает объем кредита, доступного для финансирования покупок, замедляя потребительский спрос.В то же время это побуждает больше людей делать сбережения, потому что они получают больше на свою норму сбережений. Высокие процентные ставки также уменьшают доступный капитал для расширения бизнеса, душит предложение. Это сокращение ликвидности замедляет экономику.

Низкие процентные ставки имеют противоположный эффект на экономику. Низкие ставки по ипотеке имеют тот же эффект, что и более низкие цены на жилье, стимулируя спрос на недвижимость. Нормы сбережений падают. Когда вкладчики обнаруживают, что проценты по вкладам у них меньше, они могут решить потратить больше.Они также могут вкладывать свои деньги в несколько более рискованные, но более прибыльные инвестиции, что приводит к росту цен на акции.

Низкие процентные ставки делают бизнес-кредиты более доступными. Это стимулирует расширение бизнеса и новые рабочие места.

Если низкие процентные ставки обеспечивают так много преимуществ, почему бы не поддерживать их все время на низком уровне? По большей части правительство США и Федеральная резервная система предпочитают низкие процентные ставки. Но низкие процентные ставки могут вызвать инфляцию. Если ликвидности слишком много, спрос превышает предложение, и цены растут; Это всего лишь одна из причин инфляции.

Понимание APR

Годовая процентная ставка (APR) — это общая стоимость кредита. Он включает процентные ставки плюс другие расходы. Самая большая стоимость — это, как правило, единовременные сборы, называемые «баллами». Банк рассчитывает их как процентный пункт от общей суммы кредита. Годовая процентная ставка также включает другие сборы, такие как брокерские сборы и затраты на закрытие сделки.

И процентная ставка, и годовая процентная ставка описывают расходы по кредиту. Процентная ставка покажет вам, сколько вы платите каждый месяц. Годовая процентная ставка сообщает вам общую стоимость кредита в течение срока действия кредита.

Используйте годовую процентную ставку для сравнения общих затрат по ссуде. Это особенно полезно при сравнении ссуды, которая взимает только процентную ставку, с ссудой, которая взимает более низкую процентную ставку плюс баллы.

Годовая процентная ставка рассчитывает общую стоимость ссуды в течение срока ее действия. Имейте в виду, что немногие люди останутся в своем доме с этой ссудой, поэтому вам также необходимо знать точку безубыточности, которая сообщает вам, в какой момент стоимость двух разных ссуд одинакова. Самый простой способ определить точку безубыточности — разделить стоимость баллов на ежемесячную сумму, сэкономленную в виде процентов.

Сравнение ипотечных кредитов на сумму 200 000 долларов США с фиксированной ставкой на 30 лет
Процентная ставка 4,5% 4%
Ежемесячный платеж $ 1 013 $ 974
Баллы и комиссии $ 0 4 000 долл. США
APR 4,5% 4,4%
Общая стоимость $ 364 813 $ 350 614
Стоимость через 3 года 36 468 долл. США $ 39 064

В приведенном выше примере ежемесячная экономия составляет 39 долларов.Очки стоят 4000 долларов. Точка безубыточности составляет 4000 долларов / 39 долларов или 102 месяца. Это то же самое, что 8,5 лет. Если бы вы знали, что не останетесь в доме на 8,5 лет, вам лучше взять более высокую процентную ставку. Вы бы заплатили меньше, избегая очков.

Итог

  • Процентные ставки влияют на то, как вы тратите деньги. Когда процентные ставки высоки, банковские кредиты стоят дороже. Люди и компании занимают меньше денег и больше сберегают. Спрос падает, и компании продают меньше.Экономика сжимается. Если он зайдет слишком далеко, это может перерасти в рецессию.
  • Когда процентные ставки падают, происходит обратное. Люди и компании больше занимают, меньше откладывают и ускоряют экономический рост. Но как бы хорошо это ни звучало, низкие процентные ставки могут вызвать инфляцию. Слишком много денег преследует слишком мало товаров.
  • Федеральная резервная система управляет инфляцией и рецессией, контролируя процентные ставки. Так что обратите внимание на объявления ФРС о падении или повышении процентных ставок. Вы можете снизить свои риски при принятии финансовых решений, таких как получение ссуды, выбор кредитной карты и инвестирование в акции или облигации.
  • Процентные ставки влияют на стоимость заимствования денег. При рассмотрении кредитного продукта всегда сравнивайте проценты и годовую процентную ставку.

Что такое процентная ставка по ссуде или сберегательному счету?

Процентная ставка — это процент, который описывает, сколько заемщик будет платить за ссуду. Часто указывается как годовая ставка, но в зависимости от ситуации проценты могут указываться и рассчитываться различными способами.

Когда вы занимаете деньги, вы платите кредитору проценты.Когда вы кладете деньги на процентный сберегательный счет, вы, по сути, ссужаете деньги банку и зарабатываете на них проценты. Некоторые банки предлагают более высокие процентные ставки, чем другие.

Проценты по доходам

Когда вы кладете деньги в банк, вы можете получать с них проценты, особенно если вы кладете их на сберегательный счет или депозитный сертификат (CD). Однако счета, которые позволяют ежедневные расходы, такие как текущие счета, часто не приносят процентов.

Банк платит вам за хранение ваших средств на депозите — и иногда использует эти средства, чтобы заработать больше денег, предоставляя ссуды другим клиентам (например, предлагая автокредиты или кредитные карты) или инвестируя другими способами.

Проценты, которые вы зарабатываете в банке или кредитном союзе, обычно указываются в виде годовой процентной доходности (APY), которая учитывает комплексные проценты. Фактическая процентная ставка, которую вы зарабатываете, часто ниже, чем указанная процентная ставка, но после начисления сложных процентов — получения процентов сверх ранее заработанных процентов — вы можете заработать полную процентную ставку.

Если вы оставите свои деньги нетронутыми, вы должны заработать доход, равный APY, за один год. Поскольку ставка является процентной, вы можете рассчитать, сколько долларов вы заработаете, независимо от того, сколько вы вкладываете. В таблице ниже показано, сколько вы потенциально можете заработать на сберегательном счете с 2% годовых в течение 30 лет.

Выплата процентов

Когда вы занимаете деньги, вы платите за это кредиторам, и это часто выражается в процентах от суммы, которую вы занимаете, — известной как процентная ставка.Взаимодействие с другими людьми

Процентная ставка отличается от годовой процентной ставки (APR), которая часто указывается для потребительских кредитов. Годовая процентная ставка сообщает вам, сколько вы можете рассчитывать платить за каждый год использования денег, и включает в себя комиссионные сверх и сверх процентных расходов.

Сравнивая ставки, внимательно изучите все связанные с этим затраты. Всегда проверяйте числа самостоятельно и сравнивайте варианты, прежде чем делать коммит.

Обычно лучше выплачивать проценты по минимально возможной ставке.Однако могут возникать ситуации, когда вы предпочитаете (или просто должны принять) ссуду с более высокой процентной ставкой, особенно если у вас плохой кредит. Кредитные карты также часто имеют более высокие процентные ставки.

Факторы, влияющие на процент, который вы зарабатываете

Процентная ставка, которую вы зарабатываете на свои деньги, может зависеть от политики банка или учреждения, которое их держит. Однако изменения базовой процентной ставки Федеральной резервной системы имеют большое влияние на большинство процентных сберегательных счетов.

Когда Федеральная резервная система поднимает процентные ставки, вы можете увидеть, что банки тоже поднимут свои. Когда он снижает процентные ставки, банки также могут понизить свои.

Факторы, влияющие на процент, который вы выплачиваете

Процентные ставки по ссудам могут сильно различаться и часто зависят от типа ссуды, которую вы получаете.

Большинство кредиторов обращают внимание на риск заемщика — насколько вероятно, что вы вернете ссуду. Они часто используют ваш кредитный рейтинг как показатель этого. Потенциальные заемщики с более высокими баллами, как правило, получают более выгодные процентные ставки.

Чтобы получить представление о том, как ваш кредитный рейтинг может повлиять на процентную ставку, которую вы получаете по личному кредиту, и, следовательно, на то, что вы должны заплатить, введите различные ответы для своего кредитного рейтинга в калькулятор ниже.

Еще один фактор, который помогает кредиторам определять процентные ставки, — это срок ссуды — то есть на какой срок вы собираетесь занимать деньги. Обычно чем короче срок, тем ниже процентная ставка.

Ссуды могут иметь фиксированную процентную ставку, то есть она не изменится в течение срока ссуды, или переменную процентную ставку, что означает, что она может повышаться или понижаться в течение срока ссуды, обычно при изменении индексной ставки.

Процентные ставки по кредитным картам часто намного выше, чем ставки по другим типам ссуд, таким как личные ссуды, ипотека и автокредиты. Это связано с тем, что ссуда по кредитной карте считается возобновляемым долгом: ссудой с лимитом расходов, который автоматически возобновляется после выплаты. Если вы не расплачиваетесь сразу, то обычно вы платите солидную процентную ставку на остаток.

Краткосрочные и долгосрочные компакт-диски: что выбрать?

Депозитные сертификаты могут помочь в достижении ваших сберегательных целей, если вы знаете, как долго они вам понадобятся.Когда вы его получите, откроете ли вы долгосрочный или краткосрочный компакт-диск?

CD в банках, называемые сертификатами акций в кредитных союзах, обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета, и требуют, чтобы вы заблокировали свои деньги на определенный период. Срок действия CD обычно составляет от трех месяцев до пяти лет.

Уловка состоит в том, чтобы найти компакт-диск с подходящей для вас датой погашения. Если ваш срок слишком короткий, вы можете пропустить более высокую ставку, доступную на более длительный срок. Если ваш срок слишком велик, вам могут понадобиться деньги преждевременно и вы заплатите штраф за досрочное снятие, чтобы получить их.Компакт-диски могут быть отличным инструментом экономии, если этот термин подходит вам, и вы ищете лучшие цены. Вот что нужно иметь в виду при выборе срока действия CD.

Краткосрочные CD (1 год или меньше)

НИЖНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, НИЖНИЕ СТАВКИ

Кратчайшие условия CD дают вам максимальную гибкость в получении доступа к вашим средствам. Когда срок годности компакт-диска истекает, и вам еще не нужны деньги, вы можете решить продлить его один или несколько раз в течение одного или двух лет. А если вы откажетесь раньше, штраф, как правило, приравнивается к более низкой сумме в долларах, чем вы заплатили бы за нарушение печати на долгосрочном компакт-диске.(Подробнее о штрафах за досрочное снятие CD см. Примерно в 20 банках.)

Основным недостатком краткосрочных CD является установление более низких ставок по сравнению со средними и долгосрочными CD. Средние национальные ставки составляют 0,06% годовых для трехмесячных CD и 0,14% годовых для годовых CD. В онлайн-банках вы можете найти как минимум вдвое больше этих ставок, но, тем не менее, ваши деньги растут лишь на короткое время, и вам нужно будет иметь план, что делать с этими средствами быстрее, чем с более долгосрочными компакт-дисками.

Если вас настораживают штрафы, но вы хотите фиксированную ставку, которую предлагают компакт-диски, а сберегательные счета отсутствуют, вы можете подумать о компакт-дисках без штрафов. Как следует из названия, вы снимаете деньги до истечения срока действия бесплатно, как правило, в обмен на несколько более низкие ставки, чем предлагают обычные компакт-диски. Большинство условий CD без штрафных санкций обычно составляют около одного года, например, 11 месяцев. (Если вам интересно, просмотрите наш список лучших ставок CD без штрафов.) Или, если вы решите, что гибкость важнее фиксированной ставки, посмотрите лучшие высокодоходные сберегательные счета.

»Узнайте больше о депозитных сертификатах, прочитав нашу инструкцию по работе с компакт-дисками.

SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

Сберегательный счет — это место, где вы можете безопасно хранить деньги, получая при этом проценты.

Сберегательный счет — это место, где вы можете надежно хранить деньги, получая при этом проценты.

Axos Bank® High Yield Savings

Nationwide My Savings

APY

0,20% Зарабатывайте до 0,30% APY с помощью My Savings, когда вы открываете мой текущий счет и настраиваете прямой депозит в размере 1000 долларов США.Вы все равно можете зарабатывать 0,20% APY с учетной записью My Savings, если вы не готовы к учетной записи My Checking.

Депозиты застрахованы FDIC

Сберегательный счет Varo

Мин. баланс для APY

$ 0,01

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета для управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам.Счета для управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Comenity Direct CD

Discover Bank CD

APY

Годовая процентная доходность (APY) 0,50% по состоянию на 24.11.2020

Текущие счета используются для ежедневных депозитов и снятия наличных.

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Федерально застрахован NCUA

Alliant Credit Union High-Rate Checking

APY

0.25% Вы будете иметь право на годовую процентную доходность в размере 0,25%, если откажетесь от бумажных отчетов и будете делать по крайней мере один электронный депозит на свой счет каждый месяц, такой как прямой, банкомат или мобильный депозит или перевод из другого финансового учреждение.

Депозиты застрахованы FDIC

One Finance Spend

APY

1.00% Зарабатывайте 1,00% APY, доступный на Сэкономьте остатки до 5000 долларов США, до 25000 долларов США при наличии соответствующего прямого депозита с зарплатой.

Bank of America Advantage SafeBalance Banking®

Capital One MONEY: Teen Checking Account

Discover Bank Cashback Debit

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Axos Bank® High Yield Money Market

Discover Bank Money Market Account

Компакт-диски среднего уровня (2-3 года)

ЛУЧШИЕ СТАВКИ, ТРЕБУЕТСЯ БОЛЬШЕ ДИСЦИПЛИНЫ

Обычно, чем дольше срок, тем выше CD ставка есть. Вы можете заработать больше процентов, чем краткосрочные компакт-диски со сроком от года до трех лет. Средняя ставка по стране на трехлетний срок составляет 0.21% годовых, и вы можете найти более высокую доходность в некоторых банках.

Компакт-диски среднего уровня могут быть удобны для накопления средств на несколько лет, будь то стандартный срок, например два или три года, или более необычный срок, например 18 или 30 месяцев. В некоторых банках вы можете столкнуться с рекламными ставками CD с краткосрочными и средними сроками и сопоставимыми или более высокими ставками, чем те, которые банк предлагает для своих долгосрочных CD.

Только убедитесь, что вам не нужно отказываться от сделки раньше срока. Штрафы обычно обходятся в размере заработанных процентов за несколько месяцев, что может стать серьезным ударом по вашим сбережениям.Наличие отдельного фонда на случай чрезвычайных ситуаций для покрытия расходов на проживание от трех до шести месяцев может помочь предотвратить необходимость в раннем приобретении компакт-диска.

SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

Сберегательный счет — это место, где вы можете безопасно хранить деньги, получая при этом проценты.

Сберегательный счет — это место, где вы можете надежно хранить деньги, получая при этом проценты.

Axos Bank® High Yield Savings

Nationwide My Savings

APY

0,20% Зарабатывайте до 0,30% APY с помощью My Savings, когда вы открываете мой текущий счет и настраиваете прямой депозит в размере 1000 долларов США.Вы все равно можете зарабатывать 0,20% APY с учетной записью My Savings, если вы не готовы к учетной записи My Checking.

Депозиты застрахованы FDIC

Сберегательный счет Varo

Мин. баланс для APY

$ 0,01

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета для управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам.Счета для управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Comenity Direct CD

Discover Bank CD

APY

Годовая процентная доходность (APY) 0,50% по состоянию на 24.11.2020

Текущие счета используются для ежедневных депозитов и снятия наличных.

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Федерально застрахован NCUA

Alliant Credit Union High-Rate Checking

APY

0.25% Вы будете иметь право на годовую процентную доходность в размере 0,25%, если откажетесь от бумажных отчетов и будете делать по крайней мере один электронный депозит на свой счет каждый месяц, такой как прямой, банкомат или мобильный депозит или перевод из другого финансового учреждение.

Депозиты застрахованы FDIC

One Finance Spend

APY

1.00% Зарабатывайте 1,00% APY, доступный на Сэкономьте остатки до 5000 долларов США, до 25000 долларов США при наличии соответствующего прямого депозита с зарплатой.

Bank of America Advantage SafeBalance Banking®

Capital One MONEY: Teen Checking Account

Discover Bank Cashback Debit

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Axos Bank® High Yield Money Market

Откройте для себя банковский счет на денежном рынке

Долгосрочные компакт-диски (4-5 лет)

ЛУЧШИЕ ЦЕНЫ, ЕСЛИ ВЫ ГОТОВЫ ПРИНЯТЬ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

пятилетние компакт-диски и более длинные, как правило, имеют лучшие цены, которые вы можете найти. Обещание оставить свои деньги недоступными на такой долгий срок может стоить взятых на себя обязательств, особенно если вы можете зафиксировать высокий APY до того, как начнется падение курса.Средняя ставка по стране на пятилетний срок составляет 0,27% годовых, и вы можете найти более высокие ставки в некоторых банках и кредитных союзах.

Банки и кредитные союзы могут предлагать специальные варианты, называемые компакт-дисками с повышением ставки или повышением ставки. Эти компакт-диски могут позволить повысить ставку один или два раза в течение срока, что может быть привлекательно, если вы думаете, что ставки вырастут в течение этого времени.

Если вам нужна гарантированная прибыль на пенсионные деньги, и у вас нет длительного периода до выхода на пенсию, подумайте о размещении некоторых средств на компакт-дисках IRA вместо стандартных.(См. Подробнее о девяти типах компакт-дисков.)

Штрафы, как правило, самые высокие при самых длительных сроках, поэтому будьте тверды в отношении своего плана сбережений, прежде чем совершать его.

Создайте лестницу для компакт-дисков

КАК ПРЕРЫВАТЬ ПРОБЕЛ

Есть способ воспользоваться преимуществами лучших частей краткосрочных и долгосрочных компакт-дисков. Если вам нужен частый доступ к деньгам и максимальная прибыль, подумайте о лестнице компакт-дисков. Стратегия предполагает разделение наличных на несколько компакт-дисков с разными сроками.

Вот как это работает: вместо того, чтобы вкладывать, скажем, 10 000 долларов в пятилетний компакт-диск, вкладывайте по 2 000 долларов каждый в одно-, двух-, трех-, четырех- и пятилетние компакт-диски. Вы можете использовать наш инструмент на компакт-диске, чтобы найти термины различной длины и ставки. По мере созревания каждого компакт-диска реинвестируйте деньги в новый пятилетний компакт-диск, и вскоре у вас будет один пятилетний компакт-диск со сроком погашения каждый год. Или, если ставки CD падают, вы можете снять деньги в конце срока и инвестировать в другое место.

Компакт-диски

обладают одними из самых высоких гарантированных доходов среди банковских счетов, но вы также не хотите упускать возможности быстрого роста инвестиций.Если у вас достаточно денег для повседневных нужд, а также надежный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, подумайте об открытии онлайн-брокерского счета. Эти финансовые продукты сопряжены с большим риском; В отличие от компакт-дисков, они не застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов. Но они могут привести к более высокой доходности. Чтобы получить рекомендации, обратитесь к онлайн-биржевым брокерам NerdWallet для начинающих.

»Готовы узнать больше? Ознакомьтесь с нашим списком самых высоких ставок CD, доступных в этом месяце.

Почему колеблются процентные ставки на высокодоходных сберегательных счетах?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.

Если вы открыли онлайн-сберегательный счет из-за высокой процентной ставки, вы, возможно, недавно заметили, что ставка несколько снизилась.

Годовая процентная доходность сберегательного счета, или APY, определяет сумму процентов, которую вы зарабатываете в год.Это важное число, на которое следует обратить внимание при выборе высокодоходного сберегательного счета. Чем выше APY аккаунта, тем быстрее будут расти ваши сбережения. Но процент всегда колеблется.

APY на сберегательном счете переменная. Это означает, что APY по счету может увеличиваться, когда экономика преуспевает и Федеральная резервная система повышает процентные ставки, и может также снижаться, когда экономика ослабевает, а ФРС снижает процентные ставки.

Ниже CNBC Select подробно объясняет, почему меняется ваш APY и что это означает, когда вы решаете, вкладывать ли деньги на высокодоходный сберегательный счет.

Почему ваш APY растет и падает

Хотя важно учитывать APY при выборе высокодоходного сберегательного счета, скорость, на которую вы подписываетесь, не гарантируется навсегда. Фактически, APY могут быть изменены без предварительного уведомления, так как они часто колеблются в соответствии со ставкой ФРС.

Когда экономика переживает спад, ФРС иногда снижает процентные ставки, чтобы потребителям было дешевле брать в долг или инвестировать свои деньги. Это побуждает людей брать ссуды и тратить больше денег, что теоретически стимулирует экономику.Крупные сделки, такие как покупка дома или получение бизнес-кредита, становятся более доступными, поскольку процентные ставки ниже. Потребители будут более склонны тратить, и в конечном итоге деньги вернутся в экономику.

Хотя снижение процентных ставок хорошо для заемщиков, это не так хорошо для вкладчиков. Банки также используют ставку ФРС в качестве ориентира для доходности сберегательных счетов. Когда ставка ФРС снижается, процентная ставка на вашем высокодоходном сберегательном счете также, вероятно, уменьшится.

В качестве примера можно рассмотреть текущие рыночные условия: в марте ФРС дважды снизила ставку в чрезвычайных ситуациях в ответ на экономическую неопределенность, связанную с пандемией коронавируса.Многие банки отреагировали снижением ставок, которые они предлагают своим клиентам, и многие люди с высокодоходными сберегательными счетами увидели снижение своих процентных ставок.

Например, Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings предлагал 1,50% годовых в конце апреля, но с тех пор упал до 0,6%.

Но когда экономика находится на подъеме, происходит обратное. Вот почему в долгосрочной перспективе высокодоходный сберегательный счет — хорошая идея, несмотря ни на что. ФРС часто повышает процентные ставки на сильном рынке для стабилизации заимствований и расходов, что делает кредиты более дорогими, но дает сберегательным счетам дополнительное преимущество.Банки часто увеличивают доходность сбережений на сильном рынке, предоставляя вам более прибыльное место для хранения ваших денег.

Почему вам все же следует подумать о высокодоходном сберегательном счете

Даже если банки могут снижать или повышать APY, высокодоходный сберегательный счет по-прежнему является хорошим местом для размещения ваших денег.

По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), средний показатель APY на обычных сберегательных счетах составляет всего 0,06%. Это более чем в 20 раз меньше, чем то, что в настоящее время предлагают самые высокодоходные сберегательные счета, даже при нынешних более низких ставках ФРС.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.