Почему люди возвращают взятый кредит в банке: Почему люди отдают взятый кредит в банке? Проективные вопросы и проективное интервью Как вы думаете почему люди возвращают взятый в банке кредит

Почему люди возвращают кредиты в банк в 2019 году

Люди возвращают кредит потому, что он является долгом. Никакой банк не захочет просто подарить деньги кому бы то ни было. Ведь основная цель банка, как и любой другой коммерческой организации – заработок. Поэтому и заключается кредитный договор, пунктов которого необходимо придерживаться.

Если человек не вернёт вовремя взятую сумму, он рискует заработать себе плохую кредитную историю. Которая непременно скажется при попытке оформить кредиты в дальнейшем. А если внесён какой-либо залог, то при игнорировании возврата имеются все шансы распрощаться с заложенным имуществом.

Банковские займы довольно легко получить. Даже крупные суммы сегодня можно взять, почти не указывая о себе никаких данных. Но если так, то почему в данной сфере не процветает мошенничество? И вообще, почему люди возвращают взятый в банке кредит? А, кроме того, как при помощи отношения к кредитованию можно поверить психологию человека? Давайте обо всем по порядку, начиная с малого.

Начнем с очевидного. Вернуть кредит обязан каждый заемщик. Если он этого не сделает, то его ожидают:

• Штрафы и давление банка;
• Воздействие коллекторов;
• Суд и судебные приставы;
• В тяжелых случаях, уголовное преследование.

Каждый человек хочет жить спокойно. Поэтому проще вернуть взятый долг. Иначе, ответственность будет серьёзной.

Вы не первый такой заемщик. Любой банк прекрасно знает, как именно бороться с неплательщиками. Поэтому глупо думать, что обмануть кредитора легко.

Кроме описанного выше, есть и еще несколько причин, чтобы отдавать то, что взял. А именно:

1. Потребность в других кредитах. Если вы не отдадите банковский кредит, то вам больше никто ничего не даст. Попадание в черный список гарантировано;
2. Нежелание получить проблемы. Если вы не вернете долги, то вам могут запретить выезд за границу. У вас могут появиться проблемы на работе;
3. Общая привычка. Наше общество в данном плане относительно законопослушное. Большая часть людей просто привыкла возвращать взятое;
4. Совесть. На последнем месте, именно это. Ведь есть же из нас еще правильные люди, которые поступают не по договору, а по чести.

Ну и конечно не стоит забывать о страхе. В интернете полно информации, когда у людей отбирают квартиры, ценности. Когда людям поджигают или красят двери в квартирах, угрожают и прочее.

В итоге, на многих влияет такое давление. Часто не отдавать займы себе дороже.

Кроме прочего, существует вид анкетирования, как:

Проективное интервью

Это такой тип воздействия, когда вас просят отвечать на разные глупые вопросы. Например: что делать, если вы встретили бездомного кота, почему человек вышел с работы с портфелем документов, за что людям нравится работать и проч.

Конечно, же, сюда входит и вопрос про кредиты и необходимость их возвращать. Как правило, ответ на него будет говорить о том, насколько вы честный человек.

Ответы же на другие вопросы тоже выдают ту или иную характеристику личности.

Конечно, все это более чем поверхностно. Но на Западе такое модно. Поэтому и у нас (особенно в крупных городах) на разно города собеседованиях и кастингах не забывают вставить пару фраз из данной категории.

Если вы хотите устроиться куда-то. И вас спросили:

• Почему люди возвращают взятый кредит?

То знайте, это проверка на вашу правдивость. А значит отвечать надо так, чтобы вышло, что вы кристально чистый.

Вы можете сказать, что:

1. Так положено по закону. А закон (договор) никак нельзя нарушать, потому что это не правильно;
2. Так заведено по совести. Банк идет на уступки, дает деньги. А значит, вернуть их – дело чести.

Но не стоит переигрывать. Если вы слишком хорошо все скажете, то будет видно, что готовились заранее.

Главное тут, не сказать, что не возвращать кредиты не выгодно. И что будь все проще, то никто бы их и не возвращал.

Нет. Просто есть закон. И все его соблюдают. Потому что так будет верно. Вот идеальная концепция.

Подводя итог, стоит отметить, что не надо слушать сомнительные советы. Кредиты должны так или иначе выплачиваться. И не важно, по жизни или в абстрактной ситуации.

Ведь все уловки, которые сегодня есть, существенно усугубляют ситуацию. И если вы научитесь убегать от банка, то ваше бегство все равно не кончится ничем хорошим.

Лучше старайтесь добиваться чего-то своими силами. Это куда надежнее, чем думать, как бы кого кинуть.

Большая часть историй о том, что можно не перечислять деньги кредитору – фейк. А вот ваша личная ситуация, как раз таки, реальна.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Данный вид интервью – один из наиболее объективных способов оценить соответствие или несоответствие кандидата конкретной должности. Собеседование на основе компетенций используется как один из методов подбора персонала многими иностранными и отечественными рекрутинговыми компаниями.

Целью интервью на основе компетенций является получение информации для оценки степени выраженности тех поведенческих характеристик (компетенций), которые необходимы для эффективной работы на определенной должности.

Интервью на основе компетенций относится к виду структурированного интервью, поскольку опирается на заранее разработанный сценарий проведения собеседования.

В процессе интервью на основе компетенций рассматриваются реальные ситуации, с которыми кандидату пришлось столкнуться в прошлом. Ответы соискателя анализируются и соотносятся с той или иной оцениваемой компетенцией. Внимание интервьюера направлено на изучение поведения кандидата.

При обсуждении конкретных ситуаций (примеров) необходимо получить полную информацию по 3 блокам:

По первым буквам составляющих (в английском варианте) этот метод анализа достижений называется методом PARLA

Как правило, интервью па основе компетенций проводится с теми претендентами, которые прошли предварительный отбор и соответствуют формальным требованиям вакансии (навыки, знания, умения, опыт), а также достаточно замотивированы на получение данной работы. Данный вид собеседования позволяет сделать сам процесс подбора персонала более структурированным, объективным и качественным.

Данный вид интервью основан на построении определенных ситуаций и предложения интервьюируемому описать модель своего поведения или решения данной ситуации. В качестве таких кейсов предлагаются ситуации, приближенные к рабочим, или ситуации, с альтернативными вариантами поведения. Задача рекрутера в таком случае сводится к построению ситуации, которая позволит проверить именно то, что интересует интервьюера в данный момент.

Условно кейсы можно разделить на три большие группы:

1. проверяющие конкретные навыки;

2. проверяющие ценности и взгляды;

3. проверяющие модели поведения и индивидуально-личностные качества.

Приведем несколько примеров возможных кейсов для собеседования:

1. Вы прилетели в незнакомый город на суперважную встречу. Выходите из самолета, встреча через час в центре города. Вдруг Вы обнаруживаете, что у Вас нет ни денег, ни документов. Ваши действия.

2. Вы приехали в офис клиента проводить важную презентацию. За 10 минут до начала Вы обнаруживаете, что у Вас с собой не та флешка с презентацией в Power Point. Ваши действия.

3. Ваше выступление с докладом через 5 минут. Вдруг Вы обнаруживаете, что в материалах, которые будут раздаваться слушателям, есть опечатка, искажающая смысл. Ваши действия.

Проективное интервью основано на построении вопросов таким образом, что они предлагают кандидату оценить не себя, а людей вообще или какого-то персонажа. В основе данного метода лежит предположение о том, что человек склонен проецировать, т.е. переносить свой жизненный опыт и представления на интерпретацию/объяснение действий других людей, а также на вымышленные ситуации, персонажей и т.п.

Облегченная методика, основанная на проективных методиках, быстрая и простая, о применении которой кандидата даже необязательно предупреждать, носит название проективных вопросов.

Преимуществами проективного собеседования можно назвать:

• меньшую вероятность социально желательных ответов;
• возможность соотнести ожидания кандидата с реальной ситуацией в компании;
• возможность проанализировать мотивационный потенциал будущего сотрудника.

Ответы на проективные вопросы дают очень хорошие результаты по следующим темам:

Несколько примеров проективных вопросов и факторы, которые они позволяют оценить:

Что стимулируют людей работать наиболее эффективно?

Что нравится людям в работе?

Почему человек выбирает ту или иную профессию?

Интересное видео

Какой коллектив работает наиболее продуктивно?

предпочтения по коллективу

Какие качества характера наиболее значимы?

предпочтения по окружению

Зачем люди стремятся сделать карьеру?

мотивация карьерного роста

В каких ситуациях оправдана ложь?

Как Вы думаете, почему люди возвращают взятый в банке кредит?

За что оправданно уволить сотрудника сразу?

Ценности применительно к ор­ганизации

Из-за чего чаще всего случаются конфликты с клиентом?

Узкие места при работе с клиен­том

Стрессовое интервью проходит в максимально напряженной психологической обстановке. Можно использовать следующие методы:

Стрессовое собеседование имеет ряд преимуществ:

Недостатки стрессового интервью:

1. оттолкнет часть потенциальных сотрудников, которые могли бы оказаться полезными Вашей компании. Это относится к тем из них, кто не нуждается в немедленном трудоустройстве и может позволить себе выбор.
2. при неумелом проведении может только навредить: соискатель получит негативный опыт, а слухи распространяются быстро, и компания очень скоро прослывет в кругу заинтересованных лиц непрофессиональной.

По итогам встречи обязательно надо прояснить для кандидата ситуацию стрессового интервью, просить прощение за некорректные вопросы, тем самым, снять напряжение и накопившийся негатив.

мы вернем вклады населения в полном объеме. ВИДЕО

В 2016 году правительство Таджикистана выделило в общей сложности 3 млрд сомони на оздоровление проблемных банков.

Между тем в Фонде страхования вкладов клиентов сообщили: «Вклады населения в национальной валюте будут полностью возмещены – до 30 тысяч сомони, и в иностранной валюте — до 21 тысячи сомони. Остальные деньги будут выплачены в процессе ликвидации».

Со дня отзыва лицензий двух некогда крупнейших банков Таджикистана — Агроинвестбанка и Точиксодиротбанка прошло пять дней.

Пока официальные структуры не комментируют условия возврата депозитов населения, мы связались 25 мая с Тоджиддином Пирзода, учредителем и одним из акционеров Точиксодиротбанка, и поинтересовались у него, как будет проходить процесс ликвидации.

Тоджиддин Пирзода: Возможно, еще неделю в банке проработает временный администратор, а затем суд назначит управляющего по ликвидации. Есть имущество и активы банка. Есть еще резервы Фонда страхования сбережений физических лиц Таджикистана. Постепенно урегулируют все вопросы с людьми, и мы тоже вместе с управляющим по ликвидации будем рядом до тех пор, пока не вернем полностью все вклады населения.

Радио Озоди: Вы уверены, что население сможет в полном объеме вернуть свои депозиты?

Тоджиддин Пирзода: Конечно. За 4,5 года периода оздоровления банка нам не разрешали привлекать вклады населения, иначе мы решили бы этот вопрос (вопрос возвращения вкладов населения) еще раньше. Несмотря на это, мы вернули за этот период депозиты юридических лиц. Нам осталось вернуть вклады физических лиц в размере 400 млн сомони. В первую очередь до 30 тыс сомони будет выплачено из имеющихся у нас резервов. И тогда после этого нам остается погасить задолженность всего перед 1200 вкладчиками. Потом есть еще и имущество банка.

У нас также очень большой кредитный портфель, который может перекрыть все вклады наших клиентов. Наш кредитный портфель, включая проценты, составляет около 2 миллиардов сомони, но люди не платят вовремя по банковским кредитам. Платят, но гораздо меньше. Мы получим все эти средства и затем вернем вкладчикам их деньги. Я уверен, что срок возврата вкладов, не займет 4-5 лет как у других банков, и всего через полгода люди получат обратно свои деньги. Нас отстраняют от должностей, но это не означает, что мы не берем на себя ответственность. Будем идти до конца, потому что в свое время люди шли к Пирзода и доверили нам свои деньги. Мы уважаем доверие людей и постараемся вернуть их деньги до последнего дирама.

Радио Озоди: Каковы ваш планы на будущее? Собираетесь ли вы основать новый банк?

Тоджиддин Пирзода: Сейчас все мои мысли связаны с тем, чтобы полностью рассчитаться с людьми. Чтобы завтра люди не говорили мне или моим детям, что Пирзода не вернул наши деньги. Несмотря на то, что официально я уже не у дел, но я каждый день прихожу в банк, сижу здесь. Я говорю с людьми, вкладчиками, бывшими коллегами. Даст бог, мы выполним взятые на себя обязательства, а потом уже начнем реализовывать другие идеи. Банковское дело — не единственное мое занятие, хотя я занимаюсь этим с 1999 года. Мы создали этот банк, привлекли много инвестиций … Я также занимаюсь педагогической деятельностью и могу преподавать в университете, и это предмет моей гордости.

Радио Озоди: В чем вы видите основную причину кризиса банка?

Тоджиддин Пирзода: Банкротство банка связано с несколькими факторами. Банковское дело — очень деликатный бизнес, потому что он зависит от доверия людей. Если сегодня начнут говорить, что у Точиксодиротбанка есть проблемы, он может обанкротиться, это станет серьезным ударом для банка. Вот такие слухи появились и стали распространяться в 2015 году. Тогда говорили, что банк больше не сможет выплачивать людям проценты и их вклады и обанкротится. Хотя тогда проблемы еще не были такими серьезными. Но люди поддались слухам и стали требовать обратно свои сбережения.

Если вы помните, во время финансового кризиса 2009 года в Европе обанкротились огромные банки. Они давали людям ипотечные кредиты, на 20-30 лет, но из-за слухов о кризисе вкладчики ринулись в банки и стали требовать возврата своих вкладов. И если одна треть вкладчиков единовременно придет в банк, и станет требовать свои вклады, то никакой банк, будь то в Европе, в США или в Таджикистане, не сможет вернуть эти деньги. Так не бывает, чтобы и деньги были в казне банка, и чтобы вкладчикам платили проценты по их вкладам. Деньги должны быть в обороте.

Во-первых, проблемы Точиксодиротбанка были вызваны слухами. С помощью правоохранительных органов мы задержали провокаторов, у которых на банковской карте было всего по одному сомони, но они привели с собой еще 20 вкладчиков и выстроились в очередь у банкоматов.

Во-вторых, как вы знаете, экономика Таджикистана зависит от денежных переводов. В 2014 году российский рубль резко обесценился, и объем денежных переводов снизился почти в два с половиной раза. Снизились финансовые возможности у людей, они не могли своевременно возвращать взятые ими кредиты. К тому же, когда объем денежных переводов из России сократился, некоторые вкладчики стали приходить и требовать возврата их вкладов, чтобы обеспечить свою жизнь. Конечно, есть и другие причины, о которых мы по возможности поговорим в будущем.

россияне все чаще находят оправдание невыплат по кредитам — НАФИ

Более трети россиян придерживаются позиции, согласно которой невозврат кредита возможен по весомым обстоятельствам (в 2008 году таковых было 15%, в 2009 – 20%, в 2015 – 37%). Тем не менее более половины респондентов разделяют противоположное мнение — 55%. Женщины менее склонны, нежели мужчины к оправданию подобного поведения заемщиков (32% против 41% соответственно). Так же чем выше уровень образования респондента, тем реже они согласны с мнением, что возвращать банковский кредит не обязательно^*. 

Россияне считают невозврат кредита оправданным, если банк обманул клиента, скрыв реальную стоимость кредита (47%), либо в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки и платежей по кредиту (45%). Еще одной веской причиной может быть ситуация, когда заемщик не может платить по кредиту из-за внезапно возникших обстоятельств (экономический кризис, болезнь, потеря работы, снижение заработков, развод и т.п.) – 39% опрошенных отметили этот вариант. Десятая часть респондентов считает, что дозволено не возвращать кредит, если человек не рассчитал своих финансовых возможностей, взяв в долг слишком много, а теперь не может свести концы с концами, поскольку вынужден тратить на обслуживание долга почти весь свой доход.

Тем не менее каждый пятый опрошенный (22%) уверен, что причин не возвращать банковский кредит нет.

«Насколько Вы согласны с мнением о том, что возвращать взятый в банке кредит не обязательно, если для этого есть веские основания?», % опрошенных 

«Насколько Вы согласны с мнением о том, что возвращать взятый в банке кредит не обязательно, если для этого есть веские основания?», % опрошенных по группам

«Посмотрите на предложенные ниже основания и скажите, какие из них Вам кажутся достаточно вескими для того, чтобы решение не возвращать банковский кредит было в Ваших глазах оправданным?»**, % опрошенных 

** Сумма ответов превышает 100%, так как респонденты могли выбрать несколько вариантов ответов

Карантин ударил по потребительскому кредитованию

Льготный период

29 мая вступил в силу закон № 591- ІХ, который, среди прочего, продлил кредитную льготу, предоставленную украинцам еще в начале карантина: физические лица – заемщики были освобождены от штрафов и пени в случае просрочки погашения потребительских кредитов. Льгота предоставлялась в период с 1 марта на два месяца, а сейчас она продлена до конца того месяца, в котором произойдет отмена карантина. Предварительно карантин продлится до 22 июня, но уже сняты почти все введенные ограничения.

Во время этих неожиданных «кредитных каникул» заемщики могут не платить кредитору неустойку (штраф, пеню) и другие платежи в случае просрочки исполнения, неисполнения или частичного исполнения кредитных обязательств. При этом клиенты, если имеют финансовую возможность, могут и дальше продолжать погашать как тело кредита, так и процентные платежи.

Кроме того, законом также продлено действие запрета на повышение кредитной ставки в одностороннем порядке: она будет действовать еще месяц после месяца, в котором закончится карантин.

Эти две нормы распространяются даже на те кредиты, которые не регулируются законом «О потребительском кредитовании», например, ссуды ломбардов или финкомпаний, выданные на срок до месяца и на сумму меньше минимальной зарплаты, беспроцентные кредиты, несанкционированные овердрафты.

Зарождение проблем

Первый заместитель председателя НБУ Екатерина Рожкова в течение карантина неоднократно призывала банки использовать это время для разработки программ реструктуризации кредитной задолженности клиентов. После карантина штрафные санкции вернутся, но заемщики, которые потеряли работу или доход, вряд ли смогут вернуться к обслуживанию кредитов в прежнем полном объеме.

И данные НБУ уже свидетельствуют о росте просроченных кредитов. На 18 мая доля просроченных более семи дней розничных гривневых кредитов составила 24% по сравнению с 19,1% в начале марта.

Банкиры утверждают, что с начала карантина лишь незначительная часть клиентов обратилась с просьбой предоставить им формализованные «кредитные каникулы»: внесение изменений в кредитный договор, которые продлят срок его действия для переноса на будущее уплаты просроченного тела кредита или даже процентов.

По словам начальника управления риск-менеджмента Форвард Банка Константина Яковенко, примерно 5% их клиентов воспользовались продуктами реструктуризации и кредитными каникулами. Но уже в мае ажиотаж прошел и спрос на эти опции сократился на 20% по сравнению с апрелем. Банк согласовывает 90-95% подобных заявок.

«Всего за период карантина обратилось в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул около 10% заемщиков», – говорит директор по управлению рисками банка «Глобус» Елена Ермолова.

По ее словам, банк позволяет своим клиентам не платить тело кредита до шести месяцев и, в случае необходимости, увеличивает общий срок кредита. Клиенты банка могут в течение нескольких месяцев платить только проценты по кредиту, что значительно уменьшает их расходы на обслуживание кредита.

«При этом обращаем внимание, что банк предоставляет каникулы не всем своим заемщикам, а лишь тем, у кого финансовая ситуация действительно ухудшилась в связи с введением в стране карантина. Клиенту нужно аргументированно доказать банку, что его доходы уменьшились, например, в связи с остановкой работы предприятия, на котором он работает, или его собственного бизнеса, а не просто обратиться в банк с просьбой о каникулах. Многие предприятия и бизнес активно продолжают работать и в период карантина, некоторые даже увеличили объемы, поэтому предоставлять каникулы всем заемщикам банк не видит смысла», – объясняет она.

Новые кредиты только избранным

Вместе со снятием карантина возвращается и спрос на кредиты. Если в течение апреля – первой половины мая наблюдалось снижение спроса на потребительские кредиты, то во второй половине мая спрос на потребительские кредиты банков начал восстанавливаться – количество визитов на сайты банков возвращается на докризисный уровень. Правда, визиты на сайты небанковских финучреждений продолжают падать и составляют 50% от уровня в начале февраля.

Но падение доходов украинцев влияет не только на их способность возвращать уже взятые кредиты, но и на способность брать новые кредиты. Поэтому банки в апреле увеличили долю отказов в выдаче новых кредитов на 30-45 процентных пунктов. «Но уже начиная с середины мая эта разница сократилась до 5-10 п.п. Таким образом, можно говорить о скором возвращении на докарантинний уровень одобрения заявок, который ориентировочно может быть достигнут уже в июне», – прогнозирует Константин Яковенко.

Об ужесточении требований к претендентам на новые кредиты во время карантина говорят и в других банках. При этом структура кредитного портфеля практически не изменилась, за исключением добавления пула реструктуризированных кредитов.

Банк «Глобус» в апреле почти полностью остановил кредитование физических лиц, чтобы проанализировать влияние карантина на качество кредитного портфеля банка. «Были значительные опасения, что одновременно с карантином в мире и в нашей стране начнется также экономический кризис. Все руководители нашего банка работают в банковской сфере длительное время, а потому хорошо помнят, как в первые три месяца 2009 года остановились платежи по большей части потребительских кредитов», – говорит Елена Ермолова.

Но уже в начале мая банк возобновил кредитование. «Мы уже готовы предоставлять кредиты на таких же условиях и в таких же объемах, как и до введения карантина. Вместе с тем необходимо отметить, что кредитный портфель потребительских кредитов банка за март – май значительно уменьшился: часть кредитов была погашена, а новые кредиты не были предоставлены в запланированных объемах», – говорит собеседница FinClub. Например, портфель кредитов на покупку товаров за январь – март вырос с 130 млн грн до 155 млн грн, а за период карантина – уменьшился до 144 млн грн.

В Укргазбанке утверждают, что уровень отказов существенно не изменился. Банк определил приоритетные направления кредитования на период карантина, которые актуальны для населения и по которым банк не изменил условия кредитования. Заместитель директора департамента риск-менеджмента Юлия Ворчак рассказывает, что Укргазбанк во время карантина по автокредитам ввел ограничения по размеру минимального собственного взноса (от 50%) и немного повысил процентные ставки. Банк ограничил выдачу новых ипотечных кредитов.

Ожидания на будущее

Значительного негативного влияния на качество кредитных портфелей карантинные ограничения пока не оказали. «Учитывая то, что банк активно работает в направлении реструктуризации кредитов заемщикам (установление кредитных каникул), финансовое состояние которых ухудшилось в связи с введением карантина, существенного роста проблемной задолженности у банка нет», – отмечает Елена Ермолова.

В Укргазбанке утверждают, что карантинные ограничения привели к несущественному росту неплатежей по потребительским кредитам. «Инструменты краткосрочной реструктуризации, в том числе дистанционные, направлены именно на то, чтобы помочь заемщикам справиться с временными трудностями. Пока еще рано давать окончательную оценку влияния введенных ограничений. Мы отслеживаем качество потребительских кредитов и в соответствии с динамикой платежной дисциплины заемщиков готовим соответствующие решения по восстановлению платежей», – говорит Юлия Ворчак.

Директор по развитию бизнеса Банка Кредит Днепр Денис Михов утверждает, что введение карантина все же негативно сказалось на рынке розничного кредитования: динамика и качество портфелей ухудшились вследствие снижения уровня доходов и платежеспособности заемщиков. «Объемы выдачи новых кредитов упали по сравнению с докарантинним периодом, так как банки при выдаче кредитов учитывают текущее состояние платежеспособности клиентов, а повышенные риски невозвратов влияют на более жесткий отбор клиентов. С другой стороны, часть сбережений население забирает из банков и тратит на повседневные нужды, что приводит к сужению ресурсной базы для кредитования», – объясняет банкир.

В таких условиях банки вынуждены пересмотреть свои кредитные стратегии в более консервативную сторону, с акцентом на сохранение приемлемого уровня качества портфелей, чтобы после завершения карантина восстановить объемы выдачи кредитов на уровне не меньшем, чем до введения карантина.

между желаниями и необходимостью — ECONS.ONLINE

Для россиян банковские кредиты – сравнительно новая практика, относительно массовыми эти финансовые продукты стали только в середине нулевых. Сегодня кредиты есть у 
44% домохозяйств, однако по показателям закредитованности – в частности, по доле индивидов, имеющих кредит, – российское население ощутимо
отстает от развитых стран.

Репутация у этого финансового продукта в массовом сознании за прошедшие годы сложилась негативная: большинство россиян считают, что кредиты усложняют жизнь и что брать их следует только в случае крайней необходимости, причем даже люди, уже имеющие кредиты, столь же массово разделяют это мнение (см. график 1). «Проценты драконовские», «сильная переплата», «добровольное рабство», «долговая яма», «кабала», «понижают уровень ежемесячной комфортности жизни», «долги тревожат», «морально давит» – далеко не полный перечень претензий к кредитам.

Отношение к кредитам

Нужно или нет брать кредиты?

В последнюю очередь, только в случае острой необходимости

Это нормальная практика

Затрудняюсь ответить

Население в целом

Заемщики (есть кредит или заем в микрофинансовой организации)

В последнюю очередь, только в случае острой необходимости

Это нормальная практика

Затрудняюсь ответить

Население в целом

Заемщики (есть кредит или заем в микрофинансовой организации)

В последнюю очередь, только

в случае острой необходимости

Это нормальная практика

Затрудняюсь ответить

Население в целом

Заемщики (есть кредит или заем

в микрофинансовой организации)

В последнюю очередь,

только в случае

острой необходимости

Это нормальная практика

Затрудняюсь ответить

Население в целом

Заемщики (есть кредит или заем

в микрофинансовой организации)

Кредиты облегчают жизнь или усложняют?

Усложняют жизнь, делают ее хуже

Облегчают жизнь, делают ее лучше

Затрудняюсь ответить

Население в целом

Заемщики (есть кредит или заем в микрофинансовой организации)

Источник: «ФОМнибус», сентябрь 2019 г.

Усложняют жизнь, делают ее хуже

Облегчают жизнь, делают ее лучше

Затрудняюсь ответить

Население в целом

Заемщики (есть кредит или заем в микрофинансовой организации)

Источник: «ФОМнибус», сентябрь 2019 г.

Усложняют жизнь, делают ее хуже

Брать кредит –

это нормальная практика

Затрудняюсь ответить

Население в целом

Заемщики (есть кредит или заем

в микрофинансовой организации)

Источник: «ФОМнибус»,

сентябрь 2019 г.

Усложняют жизнь,

делают ее хуже

Брать кредит –

это нормальная практика

Затрудняюсь ответить

Население в целом

Заемщики (есть кредит или заем

в микрофинансовой организации)

Источник: «ФОМнибус»,

сентябрь 2019 г.

Поэтому неудивительно, что потребитель, даже оказавшись в стесненных финансовых обстоятельствах, далеко не в первую очередь
делает выбор в пользу именно кредита: в ситуациях нехватки денег на нужные покупки (а с таковой сталкивались в нынешнем году 59% россиян) каждый третий обращается за финансовой помощью к родным и знакомым, и почти столько же просто отказываются от покупки, и только 14% обращаются за займом в кредитные организации.

Обращаться за заемными средствами людей побуждает экономическая ситуация: стагнирующих доходов не хватает на обеспечение повседневных нужд. Яркий
показатель – растущая доля тех, кто вынужден тратить сбережения на повседневную жизнь, с 4–5% осенью 2017 г. до 9–10% осенью 2019 г. Кроме того, спустя пять лет после очередного кризиса люди психологически настроены на восстановление уровня прежнего потребления, но отсутствие роста доходов вынуждает их искать доступные инструменты, которые позволят вернуться на уровень «сытых» лет. К психологическому настрою прибавляются и объективные требования сегодняшней потребительской экономики по замене достаточно быстро устаревающих или выходящих из строя вещей.

Впрочем, условно «вынужденная» мотивация обращения к кредиту характерна только для 43% нынешних заемщиков: именно столько говорят, что у них не было возможности найти деньги иным способом (см. график 2). Чуть больше упоминают «добровольные» мотивы, в том числе: желание «сразу начать использовать вещь, а не копить на нее», представление, что «заем выгоднее, чем накопление», нежелание брать в долг у близких, легкость оформления и реклама. Из перечисленных вариантов практически все, кроме аргумента о выгоде, – эмоциональные мотивы, причем их чаще называют те, кто взял кредит относительно недавно, то есть не позднее года назад. При этом почти половина текущих заемщиков взяли кредит именно в этом году, остальные продолжают расплачиваться по ранее взятым займам.

Причины для займа

Что из перечисленного побудило вас или вашу семью обратиться именно за кредитом, а не найти нужную сумму другим способом? (Возможно более одного варианта ответа)

Не было возможности занять деньги

в другом месте

Хотелось сразу начать использовать

вещь, а не копить на нее

Кредит было взять выгоднее,

чем копить

Не хотел занимать деньги

у знакомых, близких

Кредит было легко оформить

Убедило обращение представителей

банка* с предложением кредита

Убедила реклама кредита

Затрудняюсь ответить

* Или микрофинансовой организации

Источник: ежемесячные опросы «инФОМ» по заказу Банка России, июль 2019 г.

Не было возможности занять деньги

в другом месте

Хотелось сразу начать использовать

вещь, а не копить на нее

Кредит было взять выгоднее,

чем копить

Не хотел занимать деньги

у знакомых, близких

Кредит было легко оформить

Убедило обращение представителей

банка* с предложением кредита

Убедила реклама кредита

Затрудняюсь ответить

* Или микрофинансовой организации

Источник: ежемесячные опросы «инФОМ»

по заказу Банка России, июль 2019 г.

Не было возможности занять деньги

в другом месте

Хотелось сразу начать использовать

вещь, а не копить на нее

Кредит было взять выгоднее,

чем копить

Не хотел занимать деньги

у знакомых, близких

Кредит было легко оформить

Убедило обращение представителей банка

(микрофинансовой организации)

с предложением кредита

Убедила реклама кредита

Затрудняюсь ответить

Источник: ежемесячные

опросы «инФОМ» по заказу

Банка России, июль 2019 г.

Не было возможности занять деньги

в другом месте

Хотелось сразу начать использовать

вещь, а не копить на нее

Кредит было взять выгоднее,

чем копить

Не хотел занимать деньги

у знакомых, близких

Кредит было легко оформить

Убедило обращение представителей

банка (микрофинансовой организации)

с предложением кредита

Убедила реклама кредита

Затрудняюсь ответить

Источник: ежемесячные

опросы «инФОМ» по заказу

Банка России, июль 2019 г.

Когда у людей возникает некая потребность, превосходящая финансовые возможности, как правило, кроме кредита есть разные способы ее удовлетворить – например, можно взять взаймы у родственников или изменить привычный образ жизни, чтобы увеличить доход. Однако попытки использовать ресурсы ближнего социального круга могут натолкнуться на
неприятие и осуждение самой потребности, на которую понадобились дополнительные средства. Например, муж вполне может подвергнуть осуждению желание жены купить новую шубу или родители – мечту ребенка о новом смартфоне и т.д. В этом случае обращение за кредитом к обезличенному институту освобождает и от потенциального осуждения близких, и от зависимости от них, если брать в долг.

Кредитное учреждение, в свою очередь, заинтересовано в том, чтобы «легитимизировать» желания заемщиков – пусть даже через провокационную рекламу. Эмоции потребителя также подпитываются усилиями кредитных организаций, которые разными способами стараются стимулировать людей обращаться к кредитным продуктам: если в начале 2018 г. с персональным предложением получить кредит или заем они обращались к 45% россиян, то к ноябрю 2019 г. –
уже к 65%.

Насколько рациональным и просчитанным является кредитное поведение россиян, которых, с одной стороны, вынуждают обращаться к займам обстоятельства, а с другой – давление финансовых учреждений?

Исследования показывают: 64% заемщиков признались, что приняли решение о кредите спонтанно, по ситуации, а планировали свой заем заранее
всего лишь 35%. Любопытно, что доля принявших спонтанное решение практически одинакова в группах заемщиков и с добровольной, и с вынужденной мотивацией, – судя по всему, значительная часть тех, кто, по их словам, не смог занять денег в другом месте, также решилась на кредит без особенных раздумий и сравнений вариантов. Количество «спонтанных» заемщиков ожидаемо велико среди пользователей «коротких» кредитов: 74% взявших кредит в магазине, 68% взявших заем в банке на неотложные нужды. Но доля принявших решение спонтанно также весьма заметна и среди пользователей «длинных» кредитов: среди взявших автокредит таковых 51%, ипотеку – 37%. То есть даже решение о таком серьезном обязательстве, как многолетний кредит на жилье, определенной – и не малой ­– частью россиян принимается без особых предварительных размышлений.

Чаще других «по ситуации» решают взять кредит представители наиболее финансово нагруженных групп – люди с низкими доходами и люди среднего возраста (от 46 до 60 лет), причем зачастую эти группы пересекаются: здесь как раз наиболее ярко проявляется вынужденная мотивация обращения к кредитам.

Аналогичное поведение характерно и для других социальных групп, но природа такой «спонтанности» может быть иной. Так, для жителей Москвы, которые также чаще других не раздумывают о кредитах, определяющими факторами, скорее всего, становится большой выбор кредитных возможностей и определенная обыденность этой практики, куда менее характерная для более мелких типов населенных пунктов. Наконец, чаще остальных спонтанно берут кредиты одиночки: в отсутствие семьи у них меньше возможностей для иных способов займа и недостаточно барьеров для их кредитных аппетитов – в случае большой семьи решение о целесообразности покупки в долг соотносится с нуждами других ее членов.

Еще одна специфика сегодняшнего кредитного поведения россиян связана с тем, что россияне не просчитывают детально своих обязательств по долгам. Так, только 51% заемщиков утверждают, что полностью просчитали доходы и расходы семьи на весь период выплат, и следует иметь в виду, что это, скорее всего, завышенная доля, так как подобный ответ относится к категории социально одобряемых. Среди оставшихся 27% «в общих чертах оценивают, как будут возвращать кредит», и еще 19% признаются, что «особенно не задумывались об этом». Отметим, что эти цифры очень незначительно варьируются в зависимости от типа кредита – и среди тех, кто покупает в кредит холодильник, и среди ипотечных заемщиков лишь немногим более половины дотошно просчитывают финансовые последствия своего займа, а каждый пятый об этом вообще не думает. При этом даже планирование кредита не гарантирует его просчитанности: среди тех, кто планировал свой заем заранее, полностью просчитали его только 64%, еще четверть прикинули в общих чертах и 8% не стали об этом задумываться. Однако неготовность заемщиков детально просчитывать свои возможности и обязательства по долгам – это не только и не столько проявление легкомыслия. Судя по всему, здесь сказывается также и недостаточный уровень финансовой и математической грамотности россиян – не случайно на соответствующий вопрос тяжелее всего было отвечать людям с самым низким уровнем образования.

Несмотря на довольно эмоциональное отношение к кредитам, спонтанность и непросчитанность, заемщики в большинстве своем справляются с долговой нагрузкой и за последние полгода вообще не сталкивались с ситуацией, когда им не хватало денег на выплаты по кредитам, а для четверти это была редкая ситуация, случившаяся один-два раза. В зоне риска оказываются только 16% заемщиков, которые за шесть месяцев трижды или чаще сталкивались с нехваткой средств на свои кредитные выплаты (см. график 3). Такие заемщики чаще встречаются среди пользователей кредитов в магазине или на неотложные нужды, но такие есть и среди ипотечных заемщиков.

Достаточность средств

За последние полгода вы или ваша семья сталкивались с ситуацией, когда ваших доходов не хватало на регулярные платежи по всем взятым кредитам?

Не сталкивался

Три раза и чаще

Затрудняюсь ответить

Заемщики (есть кредит или заем в микрофинансовой организации)

Кредит на неотложные нужды

Потребительский кредит

Источник: ежемесячные опросы «инФОМ» по заказу Банка России, июль 2019 г.

Не сталкивался

Три раза и чаще

Затрудняюсь ответить

Заемщики (есть кредит или заем в микрофинансовой организации)

Кредит на неотложные нужды

Потребительский кредит

Источник: ежемесячные опросы «инФОМ»

по заказу Банка России, июль 2019 г.

Не сталкивался

Три раза и чаще

Затрудняюсь ответить

Заемщики (есть кредит или заем

в микрофинансовой организации)

Кредит на неотложные нужды

Потребительский кредит

Источник: ежемесячные

опросы «инФОМ» по заказу

Банка России, июль 2019 г.

Не сталкивался

Три раза и чаще

Затрудняюсь ответить

Заемщики (есть кредит или заем

в микрофинансовой организации)

Кредит на неотложные нужды

Потребительский кредит

Источник: ежемесячные

опросы «инФОМ» по заказу

Банка России, июль 2019 г.

Чаще прочих подобные сложности с выплатами испытывают наименее обеспеченные группы населения. При этом большинство из этой группы (73%) взяли кредит спонтанно, без предварительных планов, а половина не просчитывали деталей выплат. Кроме того, это более закредитованные по сравнению с остальными заемщики: в этой группе треть выплачивает деньги по двум и более займам. Судя по всему, именно сочетание двух факторов – низкого уровня жизни и непросчитанности решения о займе – и приводит к ощутимым проблемам с его выплатой; в случае же относительного благополучного материального положения даже эмоциональное решение о взятии кредита не становится серьезной проблемой.

Среди тех, кто сталкивался с трудностями при возвращении долга три раза и чаще, 21% допускает возможность взять новый кредит, чтобы расплатиться с текущим. То есть каждый пятый из уже проблемных заемщиков может еще глубже втянуться в кредитную зависимость – и это самые тревожные показатели (пусть в пересчете на все население это и составляет всего 1,3%). При этом попавшему в «кредитную ловушку» человеку бывает довольно трудно из нее вырваться, и тут срабатывает несколько факторов. Один из них – высокая закредитованность близкого окружения, у которого в ином случае можно было бы взять в долг. Другой – уже описанное выше стремление удовлетворить свои потребности независимо, не соотносясь с мнением близкого окружения, то есть через кредит, а не через обращение к частным займам, и если в такой ситуации человек не справляется с финансовой нагрузкой, то обращаться за помощью к близкому окружению ему становится еще тяжелее. Наконец, по-прежнему серьезным фактором остается и низкий уровень жизни, из-за которого люди сначала вынужденно становятся заемщиками, а затем не справляются и с кредитной нагрузкой.

Выявляем личностные качества кандидата проективными методиками

О чем говорится в этой статье: как правильно формулировать и задавать вопросы в зависимости от того, какое качество кандидата надо проверить, как замерить уровень мотивации и самооценки, готовности подчиняться, как интерпретировать ответы кандидата и сделать правильные выводы.

Изюминки материала: проективные тесты на выявление уровня самооценки – «Несуществующее животное» и тест Люшера, возможный перечень вопросов, таблица, в которой показано, как интерпретировать ответы соискателя на вопросы проективного интервью.

Не проводите проективное интервью с кандидатами на управленческие позиции, с HR-ами и тренерами

Они сразу поймут, что вы от них хотите, и дадут социально-ориентированный ответ. Ведь даже кандидаты, никогда ранее не связанные с HR-сферой, прежде чем идти на собеседование, читают статьи о том, как их проходить. А потому могут знать суть и цели проективного интервью, и подготовиться к нему. Честности и открытости уже не будет. Поэтому используйте проективное интервью для подбора сотрудников на начальные позиции или на должности специалистов и экспертов. Претендентов на управленческие позиции лучше проверять по компетенциям.

Казалось бы, какие могут быть сложности с проективным интервью?! Задавай себе отвлеченные вопросы кандидату, не предполагающие, что он должен рассказывать именно о себе и своем личном опыте, и слушай, фиксируй ответы. Например, можно спросить: «Почему хорошие специалисты уходят из компаний?» или «Что обычно мешает хорошим людям построить карьеру?». Соискатель начнет рассуждать об этом, полагая, что говорит о том, как может быть вообще, а не с ним. На самом же деле он раскрывает информацию о себе, своих принципах и ценностях, что вам и нужно. Остается лишь успевать записывать ответы.

Но это еще не все. Предстоит самое главное – правильно интерпретировать ответы и корректно оценить личностные качества кандидата, спрогнозировать, как он будет работать в компании. Вот с этим не всегда все так легко, как хотелось бы. Надо правильно истолковать ответы и оценить человека.

Что говорит кандидат, когда начинает отвечать на вопрос? Это самое важное!

Важно обращать внимание именно на это. Скорее всего, то, о чем говорит кандидат, отвечая на вопрос, наиболее важно для него. Скажем, на вопрос «Почему люди уходят из компании?» кандидат отвечает «Потому что их недооценивают и мало платят, либо ограничивают в действиях». Следовательно, для него первостепенное значение имеют материальные стимулы. Но выводы позволяйте делать только после того, как они проанализируют все, что сказал кандидат, в совокупности.

Определитесь, что именно нужно оценить (к примеру, самостоятельность и ответственность, открытость новому) и подберите тип вопросов, которые помогут это сделать. Заранее сформулируйте вопросы и сразу пометьте, на выяснение какого качества направлен тот или иной вопрос. Скажем, уровня мотивации к работе, развитости коммуникативных навыков, степени консерватизма или способности действовать самостоятельно (см. таблицу 3).

Проективное интервью не должно подменять стандартное собеседование. В ходе проективного интервью вы выявляете личные качества и убеждения кандидата. Но вам же необходимо проверить и то, какими профессиональными компетенциями он обладает. Поэтому необходимо провести и обычное структурированное интервью. В какой последовательности? Лучше сначала организовать интервью по проективным технологиям. Ведь разговор на абстрактные темы расслабляет человека, настраивает его на позитивный лад, создает атмосферу непринужденного общения. Соискатель более расположен к откровенной беседе и отвечает правдиво. Поэтому обсудив увлечения и хобби, переходите к классическому интервью.

Чтобы оценить мотивацию соискателя, побудите его объяснять поведение других людей

Лучше задавать кандидатам такие вопросы: «Что, по-вашему, заставляет людей работать?», «Почему некоторые сотрудники работают с удовольствием?», «Почему человек выбирает профессию, а через несколько лет переучивается и ищет работу в другой сфере?», «Что может побудить сотрудника уволиться?». Если же нужно оценить честность и ответственность соискателя, предложите спрашивать следующее: «Почему в некоторых организациях люди воруют или подрабатывают, скрывая это от работодателя?», «Почему, когда руководитель в отпуске, сотрудники работают как обычно?», «Как вы думаете, почему люди не возвращают кредит, полученный в банке?».

Совет

Следите, чтобы менеджеры по подбору не задавали слишком широкие и обтекаемые вопросы. Например: «Что такое нравственные ценности, по-вашему?» или «В чем смысл жизни?». На такие вопросы и ответы будут, скорее всего, слишком общими и совсем уж отвлеченными. Сделать по ним какие-либо корректные выводы о мотивации соискателя невозможно.

Как оценивать ответы: Нужно помнить, что нельзя слишком прямолинейно интерпретировать их. Пусть учитывают все, даже то, что, казалось бы, менее важно. Если на вопрос «Что обычно мотивирует сотрудников?» кандидат отвечает «Похвала», это вовсе не значит, что для него не важны деньги, и ему можно предлагать низкую зарплату. А если кандидат сказал, что самый лучший стимул к работе деньги, это не значит, что его не нужно хвалить, достаточно назначить высокую зарплату (подробно о том, как правильно интерпретировать ответы соискателей, см. в таблице 1). Кроме того, задавая вопрос, рекрутер должен помнить, с какой целью он это делает. Скажем, если вопрос направлен на выявление мотивации, то в ответе нужно искать мотивы соискателя.

Пример

Вопрос: Какую работу люди выполняют охотнее?

Ответ (вариант 1): Интересную, не рутинную.

Оценка: Соискатель скорее склонен к частой смене деятельности, быстро устает от однообразной работы. Будет терять интерес к повторяющимся задачам.

Ответ (вариант 2): Ту, за которую хорошо платят.

Оценка: Проявляется сильная мотивация на деньги, но при этом низкая мотивация профессионального развития и роста.

Ответ (вариант 3): Если она не заставляет людей перерабатывать, задерживаться на работе и при этом не оплачивается.

Оценка: Явно выражена личная проблема в ответе. Нежелание брать больше ответственности, выполнять больше работы. Нет интереса к решению сложных профессиональных вопросов.

Нацелен кандидат на процесс или на результат? Чтобы выяснить, поговорите на нерабочие темы

Например, можно обрисовать какую-либо банальную бытовую ситуацию, а затем спросит у соискателя, как он поступает в подобных ситуациях. От кейс-интервью этот метод отличается тем, что соискателю задаются короткие вопросы, а не предлагается описать случай из жизни в форме рассказа на нескольких листах.

Пример

Вопрос: Представьте, что впереди у вас отпуск. Как вы хотите его провести?

Ответ (Вариант 1): Я хочу купаться, лежать на пляже, ездить по стране и осматривать достопримечательности, наслаждаться солнцем, морем, воздухом. Главное, получать положительные эмоции и яркие впечатления, релаксировать и отдыхать. На работе так сильно устаешь, что только в поездке можно отдохнуть.

Ответ (вариант 2): Я хочу отдохнуть так, чтобы набраться сил, снять усталость. Главное, чтобы остались хорошие яркие впечатления. Обязательно запечатлею каждый момент на фото, чтобы память о поездке осталась надолго.

Оценка ответов: В первом ответе соискатель нацелен на процесс, так как не говорит о стремлении достичь каких-то конкретных результатов. Во втором варианте наоборот, кандидат мыслит категориями результата, для него важно, что он получит в итоге.

Способен ли кандидат самостоятельно принимать решения?

Оценить это можно, задавая, к примеру, такие вопросы: «Кем вы хотели стать, когда заканчивали школу?», «Что больше всего повлияло на выбор профессии?», «Кто посоветовал вам поступать на экономический факультет?».

Обратите внимание: задавая вопросы о детстве и юности,  нужно научиться корректно переносить ответы о прошлом (например, о детстве) в современность. Иначе говоря, понимать, что означают эти ответы сейчас. Пример такого толкования см. в таблице 2.

Таблица 2. Пример интерпретации ответов кандидата на вопросы о детстве и юности (фрагмент)

Насколько прогрессивен или консервативен кандидат? Попросите кандидата достроить фразы

Менеджер по подбору начинает предложение и, не договорив его до конца, останавливается, якобы задумавшись, и жестом или мимикой ненавязчиво предлагает соискателю закончить фразу. Например, такую фразу: «прогрессивные люди всегда выбирают…». В данном случае важно даже не то, что ответит соискатель, а то, ответит ли он что-либо вообще. Не исключен вариант, что человек просто промолчит. Это, как раз, и будет сигналом того, что передовые технологии – не его конек.

Пример

Соискатель на должность в Министерстве иностранных дел проходил собеседование с заместителем директора одного из департаментов. Когда кандидат ответил на основные вопросы и ему дали понять, что шанс у него есть, замдиректора решил рассказать случай из своей практики. «Я – советник посольства одной из арабских стран. Очередной рабочий день. Обычный жаркий полдень, обычная рутина, запах кофе, полусонные сотрудники. Я в своем кабинете, готовлю ноту, и вдруг телефонный звонок: местное информационное агентство настоятельно предлагает мне вместо посла, который болеет, провести ранее запланированную, а потом отмененную пресс-конференцию. Я, конечно…». Тут замдиректора внезапно прерывается и говорит собеседнику. «Что вы скажете? «Не соглашаюсь»?». Соискатель немного замешкался, но все же ответил: «Нет, вы не совсем правильно прочитали мои мысли, я думал, что вы, конечно, пообещали перезвонить им позже, после консультаций с послом». Этот кандидат прошел собеседование успешно.

Нужно, чтобы рекрутеры заранее готовили незаконченные фразы для кандидатов. Лишь на первый взгляд может показаться, что прием с незаконченными фразами (которые должен завершить соискатель) – чистая импровизация. Будто бы таких фраз менеджер по подбору сможет спонтанно выдать сколько угодно. Но практика показывает, что это заблуждение! В нужный момент менеджер теряется, и не может составить даже самые простые, казалось бы, фразы. Поэтому важно заранее придумать ряд незаконченных предложений, которые можно пускать в ход для проверки того или иного кандидата, например: «Если бы ваш друг занимал руководящий пост, то….», «Лучше всего настоящие профессионалы работают с…». В некоторых компаниях поступают немного по-другому: пишут незаконченные фразы на листе бумаги и просят соискателей дописать их.

Оцениваем самооценку и способность подчиняться необычно – с помощью проективных тестов

Лучше берите готовые опробованные тесты, чтобы не пришлось приглашать психолога для интерпретации ответов (к готовым тестам прилагаются варианты интерпретации). К примеру, тест «Несуществующее животное»:  нужно попросить претендента на должность изобразить такое животное. По сути, претендент изобразит себя, свой образ. Чтобы сделать нужные выводы, рекрутер анализирует положение рисунка на листе, его динамику. Например, если рисунок расположен в верхней части листа, то человек характеризуется высокой самооценкой, неудовлетворенностью своим положением в социуме. Если рисунок – в нижней части листа, то характеристика имеет обратные показатели: неудовлетворенность собой, низкая самооценка, подавленность. Справа – акцент на будущем, подчеркивание мужских черт характера, стремление к контролю над ситуацией. Однако, если рисунок расположен крайне справа – это может означать склонность к неподчинению, непредсказуемость, чрезмерную конфликтность. Если несуществующее животное изображено слева на листе, то для соискателя характерны: акцент на прошлом, выраженное чувство вины, застенчивость.

Пример

Компания-разработчик оборудования объявила о наборе сотрудников для нового проекта. Главный критерий – умение работать в команде. Так как простым интервью сложно выявить склонность человека к коллективному труду, всем предлагали пройти проективный тест – нарисовать несуществующее животное. Один из соискателей нарисовал чертика с парными частями тела: две головы, два хвоста, четыре руки. При этом он расположил рисунок в левом верхнем углу. Это означает, что соискатель думает, что никакой настоящий союз с другими людьми невозможен. Неудовлетворенность делает его повышенно чувствительным. Следовательно, он нуждается в подбадривании и поощрении, эгоцентричен и поэтому обидчив. Такому типу людей сложно зависеть от работы других, обиды и недовольства не дадут работать ему в команде. Сделали вывод, что для коллективной работы такой соискатель не подходит.

Еще один вариант проективного теста – тест Люшера (швейцарского психолога), раскрывающий стимулы человека (что им движет, чем он руководствуется). Нужно подготовить восемь квадратов, окрашенных в разные цвета. Пусть во время собеседования он выложит квадраты перед соискателем, чтобы тот выбрал один – наиболее приятный для себя. Процедура повторяется, и в итоге образуется ряд, в котором цвета располагаются по их привлекательности: от наиболее предпочитаемого к наименее. Каждому цвету, по мнению Макса Люшера, соответствует свой набор потребностей человека (как толковать цвета см. ниже). Зная, какие потребности, судя по выбранным квадратам, доминируют у кандидата, менеджер по подбору поймет, в каких стимулах нуждается человек, а главное – применяются ли они в компании, и сможет ли человек в ней работать.

Схема. Интерпретация цветов по методу Люшера

1. Синий цвет – потребность в глубокой привязанности, как инструмент достижения внешней защиты, эмоционального комфорта, покоя.
2. Зеленый – потребность в отстаивании собственной позиции, оборонительность, агрессивность защитного характера.
3. Красный – потребность в достижении, обладании, лидировании, наступательная агрессивность «завоевателя “, целенаправленность.
4. Желтый – потребность в эмоциональной вовлеченности и защищенности в социальном плане. Яркость переживаний и общение – как необходимый процесс.
5. Фиолетовый – потребность в уходе от реальной действительности, иррациональность притязаний, нереальные требования к жизни, субъективизм, индивидуализм, эмоциональная незрелость.
6. Коричневый – потребность в снижении тревоги, стремление к психологическому и физическому комфорту.
7. Черный – потребность в независимости через протест, негативизм по отношению к любым авторитетам, давлению извне.
8. Серый – потребность в успокоении, отдыхе; пассивность.

Таблица 3. Проективные вопросы для оценки соискателя на должность руководителя отдела по организации мероприятий

http://www.hr-director.ru

Комментарии экспертов:

 Я не люблю использовать проективные методики, если честно. В случаях с «подготовленной» аудиторией (психологи, например), это точно не работает. Не стоит перебарщивать с репетицией своих навыков оценщика методики «Дом. Дерево. Человек», «Несуществующее животное» и т.д.  И здесь вопрос не только в предоставлении социально-ориентированных ответов, но и в раздражении, которое может возникать у кандидатов, когда они не понимают, зачем все это нужно, и когда результаты такого тестирования не имеют профессиональной обратной связи. А методика Люшера, например, может отражать сиюминутные состояния кандидата и не заслуживает быть основой для интерпретаций характера.

Проективные вопросы, как часть стандартного интервью, – хороший инструмент увидеть то, что кандидат говорит и делает неосознанно. Особенно последнее. Наблюдая за кандидатом при ответах на такие вопросы, можно анализировать невербальные проявления, согласуется ли словесный смысл и положение тела, рук, выражение лица, манипуляции с предметами и т.д. Очень диагностично. Это, наряду с анализом риторики,  дает представление о ценностных установка человека и личных качествах. Но требует определенного уровня профессиональной подготовки. И искреннего интереса к человеку напротивJ

Яна Шевченко,

HR-менеджер

представительства UPECO в Украине

Статья автора дает прекрасный обзор эффективных методик для проведения собеседований. Все эти  примеры часто используются в работе HR-а и помогают наиболее точно оценить кандидата. Главное – помнить, что выбор той или иной стратегии интервью зависит от сферы деятельности компании и специфики вакантной должности.

Есть вопросы, на которые сложно дать развернутые ответы аналитику, но в то же время, они покажутся очень легкими для менеджера по работе с клиентами. В первом случае, у кандидата преобладает математическое мышление, он больше ориентирован на работу с цифрами, нежели на общение с людьми. Зачастую, таким людям сложно выражать свои мысли и рассказывать о фактах с личной жизни. Они более закрыты, но это не мешает им быть прекрасными специалистами в своем направлении. Менеджеры по продажам – это люди с хорошими коммуникативным навыками. Им легко говорить на любые темы, они открыты к любым вопросам и всегда готовы дать на них развернутый ответ. Нужно помнить, что для оценки одного и того же качества у экстраверта и интроверта необходимо использовать разные по структуре типы вопросов.

Не последнюю роль играют интонация, эмоции, мимика и жесты. Очень часто ответы  кандидата не совпадают с его жестами. Пример: на собеседовании спрашивают, остались ли у соискателя хорошие отношения с бывшим работодателем? Он отвечает: «Конечно, мы поддерживаем отношения, общаемся в социальных сетях, обмениваемся теплыми поздравлениями на праздники», – но при этом потирает нервно руки и кивает головой вправо и влево, что означает «нет». В этом случае стоит задать еще несколько вопросов, чтобы понять, почему жесты не совпадают с речью. Возможно, он просто нервничал, а может, просто хотел произвести хорошие впечатления, боясь при этом сказать правду.

Еще одним немаловажным фактом является интонация в голосе. Если кандидат говорит: «Я очень заинтересован работой в вашей компании, я готов расширять свою экспертизу, готов к любым переработкам», – но это он произносит монотонно, без выраженных эмоций, как будто сейчас уснет, то о какой заинтересованности и развитии можно говорить?

Перед выбором методики для собеседования, нужно обращать внимание на образование кандидата. Если он заканчивал факультет психологии, то явно хорошо разбирается во всех проективных методиках. Ответы будут очень аккуратными и шаблонными. Также обратите внимание на курсы, тренинги и мастер-классы, на которые ходил кандидат. У него может не быть психологического образования, но это не мешало ему получать сертификаты по курсам НЛП, Гештальтпсихологии и т.д.

Хобби. Это еще одна подсказка нам. Сейчас стало очень модным читать книги по психологии. Эти материалы доступны в любой форме. Поинтересуйтесь у соискателя, какие книги он читает, почему выбрал именно эти, что из прочитанного может посоветовать вам и почему. Так вы сможете понять, насколько глубоко его интересует данная тема, что он вынес для себя и применяет в жизни.

И последнее – настроение и физическое состояние человека. Они могут искажать результаты ответов. Мы всегда должны, нет, просто обязаны сделать максимально комфортные условия для кандидата. Если мы видим, что он пришел в плохом настроении (это может не быть связано с рабочими моментами), постарайтесь выровнять его эмоциональный фон. Вы можете рассказать легкую шутку, интересную новость, провести мини-экскурсию по офису. Это поможет его отвлечь и настроить на нужный нам лад. Также можно предложить такие приятности, как кофе, чай и сладенькое, еще никто не отменял.

Все эти маленькие моменты совсем не сложно учесть. Но с их помощью мы получим максимально достоверную для нас картину и остановим свой выбор действительно на «нашем» кандидате!

 Алена Дураева

HR Business Partner,

компания «Max logistic»

Во многом согласна с автором статьи, однако хочу предостеречь коллег от чрезмерного увлечения тестами.  Проективные тесты большое подспорье в нашей работе, но иногда за использованием таких инструментов рекрутеры пытаются скрыть свою некомпетентность в вопросе оценки, невозможность самостоятельно сделать выводы, основываясь на своем опыте и интуиции.

Кроме того, большинство тестов отражает состояние психики в данный конкретный момент и может быть обусловлено внешними факторами (как правило, собеседование – это стресс для кандидата). Тест «Несуществующее животное» проводила в своем коллективе. 100% коллег нарисовали своих животных в центре листа. Анализ самих изображений тоже не однозначен, т.к. тест проводился в очень сложный для нашей страны период и практически на всех изображениях были элементы страха и агрессии/защиты.

Бучма Зоя
руководитель проектов по персоналу
АСК “ИНГО Украина”

Сергей Сторчак: «Ситуация с финансовой грамотностью изменилась в лучшую сторону»

Например, в рейтинге ОЭСР Россия в последнее время постоянно улучшает свои показатели. Но в правительстве считают, что работу в этой сфере необходимо продолжать. Дело в том, что уровень финансовой дисциплины еще недостаточно высок. Так, более 37% потребителей уверены, что взятый в банке кредит возвращать необязательно. Но при этом 68% опрошенных отдают на обслуживание займов более 50% своих ежегодных доходов. Планы Минфина по внедрению финансовых знаний в интервью «Финансовой газете» раскрыл заместитель министра финансов Сергей Сторчак.

– Проект Минфина «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования» должен завершиться в 2020 году. Теперь деятельность министерства в этом направлении пойдет исключительно в рамках «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы»?

– Действительно, дальнейшие планы министерства по вопросу повышения финансовой грамотности россиян связаны с реализацией соответствующей Стратегии, утвержденной Правительством РФ осенью прошлого года. Напомню, что в документе представлены цифры, свидетельствующие о недостаточном уровне финансовой дисциплины наших граждан. Так, более 20% трудоспособного населения считают, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна, а 37% потребителей уверены, что возвращать взятый в банке кредит необязательно. При этом 68% опрошенных россиян отдают по выплатам за кредит более 50% доходов. Таким образом, необходимость продолжения работы по повышению уровня финансовых компетенций граждан очевидна.

В рамках реализации Стратегии более чем в 40 российских регионах создаются центры по финансовой грамотности. Также со следующего года планируется создать рейтинг субъектов, в которых эта работа проходит эффективнее всего. Кроме того, как рассказал первый заместитель председателя правительства РФ – министр финансов Антон Силуанов на совещании у Дмитрия Медведева, принят план по повышению финансовой грамотности населения, который предусматривает введение в образовательные стандарты необходимых параметров в части обучения школьников финансовой грамотности. Планом также предусмотрена подготовка более 40 тыс. педагогов по этой специальности.

– Насколько сильно, на ваш взгляд, изменилось положение дел с финансовой грамотностью в России за последние годы?

– Ситуация изменилась в лучшую сторону: уровень финансовой грамотности наших школьников 15-летнего возраста заметно вырос. Так, согласно исследованию PISA, проведенному под эгидой Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), российские ученики за три года поднялись в международном рейтинге финансовой грамотности с 10-го на 4-е место.

Взрослые такую динамику, к сожалению, пока не показывают. Россия занимает 9-е место среди стран G20 по результатам международного сравнительного исследования финансовой грамотности взрослого населения. То есть результат – чуть выше среднего. Согласно полученным данным минимальный уровень финансовых знаний в нашей стране набрали 45% россиян, схожие показатели, к примеру, у жителей Великобритании – 47% и Бразилии – 48%.

Однако уже видно, что интерес к вопросам финансовой грамотности растет по всей стране. Например, этой осенью впервые в нашей стране при поддержке Минфина прошел Глобальный симпозиум ОЭСР по финансовому образованию. В октябре – ноябре мы провели юбилейную V Всероссийскую неделю сбережений, а заключительным «аккордом» стал Семейный финансовый фестиваль. И с каждым годом число россиян, посетивших такие мероприятия, увеличивается: в этом году во время Недели сбережений по всей стране было организовано 12 тыc. дискуссионных площадок, гостями которых стали около 2,3 млн человек.

– В Стратегии перечисляются признаки финансово грамотного гражданина (избегать несоразмерных доходам долгов и неплатежей по ним; уметь отстаивать свои права как потребителя финансовых услуг; опознавать финансовые пирамиды; выполнять обязанности налогоплательщика и ряд других). Это признаки скорее добросовестного налогоплательщика и качественного потребителя, чем финансово грамотного человека. Можно ли считать такого потребителя промежуточной целью, поскольку при исходном низком уровне достичь подлинной финансовой грамотности широких слоев пока нереально?

– Дело в том, что, поскольку понятие «финансовая грамотность» не закреплено законодательно, различные экспертные группы выделяют несколько подходов к этой теме. Условно их можно разделить на два типа. Первые включают в это понятие знания граждан о фондовом рынке и стратегии инвестиций – по сути о заработке при помощи новых финансовых институтов. Второй подход предполагает, что речь должна идти не о дополнительной прибыли, а о грамотном распределении семейного бюджета, составлении расчетов и платежей.

Любой россиянин регулярно сталкивается с проведением операций по банковским картам, обменом валюты, оформлением ОСАГО и даже платежами за «коммуналку» – не освоив эти самые необходимые в обычной жизни механизмы, нельзя играть на бирже или покупать криптовалюту. Поэтому для государства, конечно, важнее, чтобы граждане хорошо ориентировались в повседневных, рутинных финансовых операциях. К сожалению, до сих пор многие граждане, особенно старшего возраста, не знают, что поручители по кредиту несут такую же ответственность перед банками, как и сами заемщики, не отличают признаков финансовых пирамид и даже не могут грамотно спланировать собственный бюджет. Все эти факторы являются простыми, но абсолютно необходимыми навыками для финансово грамотного человека. И сейчас наша задача состоит в том, чтобы как можно больше россиян приобрели эти компетенции.

– В Стратегии практически обходят стороной вопросы, касающиеся повышения осведомленности населения в области инвестирования на рынке ценных бумаг. Фактически все сводится к словам о том, что человек должен копить на пенсию, иметь запасы средств на черный день и знать о рискованности рынков…

– Не освоив элементарные «правила безопасности» на рынке финансовых услуг, рано выходить на Forex или биржевые инвестиционные фонды. Простые правила нередко кажутся слишком очевидными и игнорируются, но делать этого нельзя, поскольку это не отвечает интересам большинства населения страны. Как верно отметил Ричард Талер в книге «Новая поведенческая экономика»: «…многие разбогатели на продаже волшебных снадобий и финансовых пирамидах, но мало кто на советах не покупать эту ерунду». До сих пор миллионы людей в стране становятся жертвами организаторов финансовых пирамид и мошенников, занимающихся криптовалютами и операциями по банковским картам. Поэтому в первую очередь необходимо продвижение таких, казалось бы, очевидных, повседневных правил разумного финансового поведения.

– Главной целью в Стратегии названо «создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия финансового благополучия домохозяйств и обеспечения устойчивого экономического роста». Но можно ли с уверенностью утверждать, что между финансовой грамотностью и темпами роста ВВП вообще существует прямая связь?

– Взаимосвязь действительно существует, на этот счет проводился ряд исследований. Одно из самых авторитетных – анализ ОЭСР уровня финансовой грамотности в различных странах мира. В нем видна корреляция между улучшением финансовых компетенций потребителей и позитивными изменениями в экономической ситуации государств. В частности, выяснилось, что повышение финансовой грамотности населения ведет к стабилизации семейных бюджетов и экономии средств, что в свою очередь приводит к общему снижению долга страны относительно ВВП.

– Социологические исследования и разного рода рейтинги уже сейчас относят Россию к уверенным середнякам в вопросах финансовой грамотности. Мы, конечно, уступаем Великобритании или Франции, но показываем вполне приличные даже для стран с высокими доходами результаты. Насколько объективными можно считать такие данные и можно ли руководствоваться ими при будущих оценках прогресса в области финансовой грамотности?

– ОЭСР – это ведущая международная организация, разрабатывающая стандарты в финансовой сфере. Что важно – это межгосударственная площадка для экономически развитых стран, признающих принципы представительной демократии и свободной рыночной экономики. Разработанные ею методики основаны на международных исследованиях и лучшем опыте в сфере повышения финансовой грамотности во всем мире. Поэтому данные исследований ОЭСР считаю вполне объективными.

– В рейтинге ОЭСР по финансовой грамотности у России в прошлом году было 12,2 балла, а у Франции, находящейся на 1-м месте, – 14,9. Неужели мы со всеми нашими «Кэшбери», ничтожной долей населения, инвестирующей на фондовом рынке, и многими другими застарелыми проблемами лишь каких-то 20% не дотягиваем до лидера?

– На самом деле, такие межгосударственные исследования позволяют определить наиболее уязвимые места. Во-первых, согласно рейтингу ОЭСР, уровень финграмотности достаточно невысок во всех странах – максимальный показатель составил 14,9 баллов из 21 возможных. Поэтому нельзя сказать, что мы отстаем на 20% от стран, добившихся идеальных результатов. Всем есть куда расти и что улучшать. Россия, к примеру, показала довольно низкие показатели по «расчету сложного процента», пониманию «необходимости диверсификации», отсутствию «семейного бюджета» и «долгосрочного финансового планирования». И в этих сферах нам еще предстоит вести работу. Но стоит учитывать, что Россия занимается вопросами повышения финансовой грамотности около 10 лет, тогда как другие участники рейтинга – по 20–30 лет и более.

Что произойдет, если вы захотите вернуть личный заем?

Если вы подумываете о ссуде для физических лиц, это может быть тяжелое время для вас. Я понимаю, что потребность в личном ссуде возникает в разное время. Возможно, вы находитесь в хорошем финансовом положении и можете позволить себе ежемесячные платежи по личному кредиту. У потребности в ссуде есть и другая сторона. Вы можете оказаться в том месте, где вам срочно нужны деньги, потому что вы находитесь в сложной ситуации. У вас могут быть медицинские счета, которые вы не можете себе позволить.Может возникнуть чрезвычайная ситуация, требующая значительного ремонта или замены.

Независимо от вашего финансового положения, рассматривая личный заем, вы должны быть уверены, что это правильный путь для вас. Вы же не хотите заключать кредитный договор без серьезного рассмотрения. Это может быть что-то, что вам нелегко прекратить. Возможно, вы не сможете вернуть ссуду, но есть другие способы оформить личную ссуду.

Что такое личный заем?

Вы серьезно подумываете о получении личного кредита и один из ваших животрепещущих вопросов: а что, если я захочу его вернуть? Это правильный вопрос, и вы должны знать ответ на него, прежде чем принимать такое решение.Однако, если вы задаете этот вопрос, у вас, вероятно, есть еще несколько вопросов. Важно, чтобы вы полностью понимали все, что касается личного кредита. Я начну с самой основной информации.

Персональный заем — это когда какой-либо кредитор позволяет вам занимать деньги. Вы обещаете кредитору выплатить деньги, если будете делать регулярные ежемесячные платежи в течение определенного периода времени. Установленный период времени может составлять от трех до пяти лет. Кредитором может быть банк, онлайн-кредитор, кредитный союз и даже друг или член семьи.Кредитор добавляет проценты к деньгам, которые вы занимаете. Это плата за разрешение вам занимать у них деньги. Эта сумма зависит от нескольких факторов, включая кредитный рейтинг. Сумма, которую вы платите в месяц, обычно неизменна и не меняется от месяца к месяцу.

Ссуда ​​- это договор, поэтому важно прочитать весь документ, включая шрифт, напечатанный мелким шрифтом. Кредитор должен предоставить вам всю информацию о ссуде до того, как вы подпишете документ. Это не означает, что информация в печатном виде легко читается.Обратите внимание на все, прежде чем подписывать.

Общие определения займов и связанные термины: Кредитование 101 https://t.co/EBBQLzQCcG

— Loanry.com | Кредитный магазин? (@LoanryStore) 04. октобар 2019.

Обычно, когда вы принимаете личный заем, и деньги зачисляются на ваш счет, настоящих возвратов нет. Вы можете отменить ссуду до того, как подпишете документы, и средства будут переведены на ваш банковский счет. Единственным исключением является рефинансирование ипотеки, но это не считается индивидуальной ссудой.В зависимости от кредитора они могут предложить вам короткий период времени, когда вы сможете вернуть ссуду. Это зависит от кредитора, и они не обязаны его предлагать. Вы должны спросить своего кредитора, предлагают ли они этот период времени. Хотя вы не сможете отменить ссуду, вы всегда можете погасить ссуду. Здесь есть небольшая загвоздка.

Вы получили 5000 долларов с 10-процентной ставкой. Скорее всего, с вашей ссудой были связаны комиссии, поэтому на ваш счет было зачислено всего 4500 долларов.Однако вы должны вернуть кредитору 5000 долларов. Вы также должны платить проценты за время, в течение которого у вас были деньги. На самом деле, чтобы сразу выплатить кредит, нужно платить деньги из своего кармана.

Ссуды до зарплаты часто имеют двухдневный период ожидания. У вас не обязательно должна быть причина для отказа от кредита. Вы должны вернуть деньги. Они не взимают комиссий или процентов. Если вы находитесь в Великобритании и получаете деньги от кредитора в Великобритании, у них есть 14-дневный период охлаждения. Вы можете аннулировать кредит в течение 14 дней с момента подписания кредита.После этого у вас есть 30 дней на то, чтобы вернуть деньги. С вас могут взиматься проценты за те дни, в которые вы получили ссуду, а также могут взиматься дополнительные сборы.

Могу ли я погасить ссуду раньше срока?

Да, вы всегда можете досрочно погасить личный кредит. Я вкратце коснулся этого выше. Однако могут быть дополнительные комиссии, связанные с досрочным погашением кредита. Убедитесь, что вы читаете мелкий шрифт любого подписываемого вами контракта. Все кредиторы должны раскрывать всю информацию о комиссиях и процентах по вашему кредиту в договоре.Вы должны прочитать и понять, что содержится в контракте.

Кредитор может взимать с вас плату за досрочное расторжение договора. Это плата заимодавца, когда вы выплачиваете деньги, которые вы взяли в долг раньше, чем это предусмотрено графиком. Кредитор зарабатывает деньги на вашей ссуде, взимая с вас проценты. Они теряют деньги, когда вы досрочно выплачиваете ссуду. Они могут взимать комиссию, чтобы компенсировать потерянные деньги. Не все кредиторы взимают эту комиссию, поэтому обратите внимание на договор, прежде чем подписывать его.

Кредитор может взимать другие комиссии.Одна из таких возможных комиссий — это комиссия за создание. Он покрывает административные расходы, связанные с ссудой. Это для оформления документов. Обычно он снимается с максимальной суммы кредита, прежде чем он будет зачислен на ваш банковский счет. Некоторые кредиторы взимают плату за подачу заявления. Этот сбор взимается кредитором просто для того, чтобы вы заполнили заявку. Возможно, вам придется заплатить это из своего кармана до того, как кредитор обработает ссуду. Даже если они откажут в выдаче кредита, вам все равно придется заплатить комиссию.

Существуют ли разные виды ссуд?

Существует множество вариантов индивидуальной ссуды, поэтому вы сможете найти тот, который соответствует вашим потребностям.Одно из основных различий между ссудами — это обеспеченная или необеспеченная ссуда. Большинство личных займов необеспечены. Это означает, что у них нет залога, связанного с ссудой. Они более рискованны для кредитора и обычно имеют более высокую процентную ставку. Гарантированная ссуда означает, что с ней связано обеспечение. Залог — это дорогостоящая вещь, такая как дом, машина или драгоценности, связанные с ссудой. Если вы не погасите ссуду, кредитор оставляет за собой предмет, использованный в качестве залога.

Помимо двух основных типов ссуд физическим лицам, существуют также ссуды различных типов.Я упоминал ранее, что существует много разных типов кредиторов. Вы можете взять кредит у онлайн-кредиторов. Раньше онлайн-кредиторы рассматривались для лиц с плохой кредитной историей, но теперь это не так. Даже те, у кого есть отличная кредитная история, получают ссуды от онлайн-кредиторов, потому что это быстрее. Вы быстро заполняете заявку и примерно через день получаете ответ, и деньги поступают на ваш счет так же быстро. Исторически у них были высокие процентные ставки, но сегодня это не так.Это дает вам еще одну возможность исследования при поиске личной ссуды.

Если вы хотите подать заявку на получение ссуды, вы можете зайти в Loanry и узнать, что мы можем вам предложить. Мы свяжем вас с уважаемыми кредиторами, которым вы можете доверять в соблюдении условий сделки между вами.

Существуют и другие виды займов, но я бы использовал их осторожно. У них высокие процентные ставки, высокие комиссии и они могут быть опасными. Однако они могут быстро доставить вам небольшую сумму наличных. Вы также должны быстро вернуть деньги.Это ссуды до зарплаты, быстрые ссуды наличными и ссуды под залог. У каждого разные параметры. Если вы знаете, что можете вернуть их вовремя без какого-либо ущерба для своих финансов, тогда они могут стать для вас маршрутом. Просто имейте в виду, что вам следует действовать с осторожностью.

Я не уверен, что ссуда подходит мне

Получение личной ссуды — это то, о чем вы должны серьезно подумать, прежде чем подписывать документы. Понятно, что вы не можете быть уверены, что заем — правильное решение для вас.Сейчас вы должны принять правильное решение за себя. При принятии решения о том, подходит ли вам ссуда, следует учитывать ряд моментов. Первое, что вам следует решить, это то, можете ли вы позволить себе выплатить ссуду. Если вы не можете позволить себе ежемесячные платежи, не принимайте ссуду. Если вы не можете позволить себе ссуду, вы ставите себя в ужасное финансовое положение. Вы также должны подумать, почему вы хотите получить ссуду. Если это для чего-то вам нужно, вы можете двигаться дальше. Однако, если это что-то, что вам не нужно или несерьезно, вы можете дважды подумать над этим.

Если вы уверены, что можете позволить себе выплаты по кредиту каждый месяц, это может быть для вас мудрым решением. Если вы правильно используете личный заем, это может помочь улучшить ваши финансовые перспективы. Главное — принять решение, которое не повредит вам в финансовом отношении. Вы должны быть тем, кто принимает решение за вас. Вы не можете позволить другим научить вас думать, подходит ли вам ссуда.

Что произойдет, если я не поеду по ссуде?

Последнее, что вы хотите сделать, — это дефолт по личному кредиту.Если вы не выплатили ссуду, это означает, что вы перестали платить по ссуде. Каждый кредитор по-своему понимает, что означает дефолт. Для некоторых кредиторов один платеж означает невыполнение обязательств. Некоторые кредиторы предоставляют вам льготный период до шести месяцев, прежде чем они объявят вас дефолтным. Независимо от того, какое определение использует кредитор, вы все равно хотите избежать дефолта любой ценой. Кредиторы гарантируют, что они получат свои деньги, несмотря ни на что. Они могут включать использование коллекционной компании, которая придет после вас.Они могут подать в суд, чтобы получить свои деньги. Если они решат подать на вас в суд, они подадут на вас в суд и могут лишить вас зарплаты. Для кредитора это дорого, потому что ему приходится оплачивать судебные издержки.

Чтобы избежать дефолта, вы должны вовремя оплачивать все свои счета. Если вы считаете, что не сможете выплатить их вовремя, вам следует обратиться к своему кредитору. В подобных случаях вам следует позвонить им и сообщить, что у вас возникли финансовые трудности. Чаще всего кредитор готов работать с вами при оплате ваших счетов.Им действительно выгодно работать с вами, потому что лучше платить по некоторым счетам, чем не платить по счетам вообще. Если вы можете настроить план платежей, вы сможете оплатить некоторые счета.

Выплата процентов пугает меня

Бояться процентных ставок — это немного чрезмерно, но вы, конечно, не должны быть их поклонником. У каждого личного кредита есть процентные ставки, которые зависят от вашего кредитного рейтинга. Процентные ставки раздражают, но являются неизбежным злом, когда речь идет о личных займах.Процентные ставки могут иметь огромное значение для вашего ежемесячного платежа. Прежде чем я подробно расскажу о том, как процентные ставки влияют на ваш ежемесячный платеж, вам следует больше узнать о процентах.

Когда вы получаете личную ссуду, вы занимаете определенную сумму. Это основная сумма. Это сумма, к которой кредитор добавляет проценты. У большинства кредиторов есть максимальная сумма, которую они позволяют людям брать взаймы. Кредиторы добавляют проценты сверх принципа. Это процент от вашей ссуды. Обычно это фиксированная ставка, которая может составлять от 7 до 30 процентов.У каждой ссуды есть срок. Это время, в течение которого вы должны выплатить ссуду. Это может быть от 3 до 5 лет. Как и сумма ссуды, срок ее действия фиксирован, поэтому вы знаете, как долго вы будете возвращать ссуду.

Вот пример влияния интереса, показанный цифрами:

Основная сумма кредита = 5000 долларов США

Процентная ставка при хорошей кредитной истории = 10% = 500 долларов США

Срок полномочий = 3 года (36 месяцев)

5000 долларов США + 500 долларов США = 5500 долларов США, общая сумма кредита = 152 доллара США.78 в месяц

Другой пример с более высокой процентной ставкой:

Основная сумма кредита = 5000 долларов США

Процентная ставка с плохой кредитной историей = 25% = 1500 долларов США

Срок полномочий = 3 года (36 месяцев)

5000 долларов США + 1500 долларов США = 6500 долларов США общая сумма кредита = 180,56 долларов США в месяц

Что происходит в процессе подачи заявки?

Независимо от того, какой тип кредитора вы выберете для получения личной ссуды, вам все равно необходимо заполнить заявку.Вы можете сделать это лично или онлайн. Онлайн-приложение — это быстро и просто. Эти приложения обычно вызывают меньше вопросов. Если вы подаете заявку лично, консультант по кредиту, скорее всего, оформит за вас ссуду. После оформления кредита вам необходимо предоставить документацию. Кредиторы просматривают документы, которые вы предоставляете, и просматривают некоторую ключевую информацию. Там интересуются вашим доходом. Они хотят убедиться, что у вас есть регулярный доход для выплаты ссуды. Они также хотят убедиться, что полученная вами сумма дохода покрывает сумму кредита.

Ваш кредитный рейтинг оказывает огромное влияние на решение кредитора одобрить вам ссуду. Кредитор извлекает ваш кредитный отчет, чтобы увидеть вашу кредитную историю, историю занятости и кредитный рейтинг. Они также смотрят на отношение вашего текущего долга к доходу. Это сумма вашего долга и ее сравнение с размером вашего дохода. Кредитор может решить, что давать вам необеспеченный личный заем слишком рискованно. Они могут попросить вас предоставить залог. Они могут даже спросить, можете ли вы получить соавтора по ссуде.Это обеспечивает кредитору большую безопасность при разрешении вам брать деньги в долг.

Какие документы мне нужны?

Документы обычно одинаковы, независимо от того, получаете ли вы личную ссуду онлайн или более традиционными способами. Кредитор ожидает, что вы своевременно предоставите необходимые документы. В ваших интересах, если вы предоставите их как можно скорее. Первым делом кредитор хочет увидеть удостоверение личности. Это сделано для вашей защиты так же, как и для кредитора.На этом документе должны быть ваше изображение и имя. Это могут быть водительские права, военный билет или паспорт. Это должен быть действующий идентификатор, поэтому срок его действия не может быть истекшим. Вам необходимо предоставить подтверждение дохода. Этим документом могут быть платежные квитанции, формы W 2, налоговые формы и документы, а также банковские выписки.

Кредитор хочет знать, сколько денег вы тратите на жилье. Это хороший способ определить, живете ли вы не по средствам. Они могут попросить предоставить подтверждение вашей арендной платы или выплаты по ипотеке, а также ваши счета за коммунальные услуги.Они могут запросить эти документы и дать вам всего два или три дня, чтобы предоставить их. Кредиторы считают, что эта информация легко доступна для вас. Они также могут запросить подтверждение любых получаемых вами пенсионных или аннуитетных выплат. У вас есть право спросить, зачем им нужны документы, но имейте в виду, что непредоставление их может означать, что вам отказано.

Как насчет моего кредита?

Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в принятии решения о выдаче кредита. Вы можете подумать, что ваш кредитный рейтинг не имеет большого значения, но это так.Это очень важно во всех аспектах вашей жизни. Если у вас плохая кредитная история, это может помешать вам получить ссуду, дом, страховку и даже работу. Вы были бы удивлены, как часто другие используют ваш кредитный рейтинг, чтобы определить что-то о вас. Это может быть несправедливо, но так часто бывает. Вот почему вы должны работать невероятно усердно, чтобы ваш кредитный рейтинг не упал.

Кредитный рейтинг варьируется от 300 до 850 баллов. Чем меньше это число, тем хуже считается ваш кредит.Все, что выше 700, считается хорошей оценкой. Все, что ниже примерно 650, начинает попадать в самый плохой диапазон. Большинство людей попадают в диапазон от 600 до 750. Причина падения большинства кредитных рейтингов — задержка или пропущенные платежи. Трудно получить и поддерживать хороший кредитный рейтинг. Достаточно одной или двух ошибок, и ваш кредитный рейтинг снизится. Если ваш кредитный рейтинг низкий, вы можете восстановить его, но это потребует постоянной и упорной работы. Вы должны защитить свой кредитный рейтинг и сделать все возможное, чтобы он не упал ниже того, что считается хорошим.

Как я могу восстановить свой кредит?

Я уже упоминал в предыдущем абзаце, что можно улучшить свой кредитный рейтинг, но это требует последовательной работы. Если вы хотите получить личный заем под лучшую процентную ставку, вы должны убедиться, что ваш кредитный рейтинг хороший или лучше. Вы должны сначала вытащить свой кредитный отчет и хорошенько его рассмотреть. Если есть какие-либо ошибки или ошибки, вы хотите их немедленно исправить. Это быстрый способ улучшить свой кредитный рейтинг.

После этого вы должны убедиться, что своевременно оплачиваете все свои счета.Вы не можете пропустить или произвести просрочку платежа. Это приводит к резкому падению вашего кредитного рейтинга. Вы можете рассмотреть возможность получения личной ссуды, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Один из лучших способов улучшить свой результат — своевременно производить регулярные платежи. Когда вы получаете личную ссуду и делаете регулярные ежемесячные платежи, вы улучшаете свой кредитный рейтинг. Хотя это может показаться крайним способом улучшить вашу кредитоспособность, это жизнеспособный вариант, если для вас имеет смысл иметь личный заем.

Как мне может помочь бюджет?

Да, бюджет может помочь вам практически во всем.Вам доступно множество приложений и веб-сайтов, которые позволяют легко и быстро создавать бюджет. Создание бюджета позволяет вам правильно управлять своими деньгами. Если у вас его в настоящее время нет, после прочтения этой статьи вы должны создать его. Фактическое создание бюджета довольно просто. Вы записываете все свои расходы в одну колонку и складываете их. Затем вы перечисляете все свои доходы в отдельном столбце и складываете их вместе. Вы относите расходы к доходу и, надеюсь, у вас есть положительное число.Если да, то это деньги, которые вы можете потратить, при условии, что вы уже экономите деньги. Если вы не экономите деньги, сделайте это сейчас. Сохраните деньги, прежде чем они будут считаться доходом.

При создании бюджета вы можете определить, можете ли вы позволить себе погасить личный заем. Если у вас остались деньги после того, как вы вычли свои расходы из своего дохода, это сумма, которую вы можете позволить себе выплачивать каждый месяц по ссуде. Это также может помочь вам решить, стоит ли вам вообще продолжать получение ссуды. Цифры не врут.Если вы не можете позволить себе выплатить ссуду на бумаге, скорее всего, вы не сможете погасить ее в реальной жизни.

Заключение

Мы много говорили о кредитовании физических лиц. Технически вы не можете вернуть личный заем. Но вы можете погасить их досрочно. Потенциально вы можете вернуть их с некоторыми комиссиями, но как только эти деньги поступят на ваш банковский счет, вы, по сути, застряли в своем личном решении по кредиту. Вам доступно множество вариантов ссуд, включая ссуды наличными физическим лицам и онлайн-ссуды. Их довольно легко получить.То, что вы можете, не означает, что вы должны. Это не меняет того факта, что получение личного кредита — серьезное решение. Это решение, над которым стоит серьезно подумать. Вы не должны легкомысленно заключать какие-либо контракты, и уж тем более не те, по которым вы должны производить платежи.

Важно всегда помнить, что вы должны убедиться, что можете позволить себе выплатить ссуду, прежде чем подписывать документы. Приведите в действие свой бюджет и убедитесь, что в конце месяца у вас есть дополнительные деньги для погашения ссуды.Кредит — это не свободные деньги. Вы должны вернуть это. Если вы не вернете ссуду, есть последствия, которые существенно повлияют на ваши финансы и ваш кредит.

Джулия Пиплс — давний бизнес-менеджер, специализирующийся на оказании помощи общественности в принятии решений. Она работает с людьми, которые находятся в ключевых моментах своей жизни и принимают важные решения в отношении выхода на пенсию и принятия финансовых решений. У нее было опубликовано много статей, которые просвещают общественность о правильном принятии финансовых решений.

Юлия пишет для тех, кто стремится к финансовой свободе или лучше понимает, как работают финансы. В течение многих лет она делилась своими финансовыми знаниями с отдельными людьми индивидуально.

Узнайте, как работают ссуды, прежде чем брать в долг

Многие люди используют заемные средства для финансирования покупок, которые они в противном случае не могли бы себе позволить, например, дома или автомобиля. Хотя ссуды могут быть отличным финансовым инструментом при правильном использовании, они также могут быть серьезными противниками.Чтобы не брать слишком большие долги, вы должны понимать, как работают ссуды и как зарабатываются деньги для кредиторов, прежде чем начинать занимать деньги у активных кредиторов.

Ссуды — это большой бизнес в финансовом мире. Они используются, чтобы зарабатывать деньги для кредиторов — помня об этом, ни один кредитор не захочет давать кому-то деньги без обещания чего-то взамен. Помните об этом, исследуя ссуды для себя или для бизнеса — способ структурирования ссуд может сбивать с толку и вызывать большие суммы долга.

Прежде чем брать деньги в долг, важно знать, как работают ссуды. Лучше их понимая, вы можете сэкономить деньги и принимать более обоснованные решения в отношении долга — в том числе, когда не нужно приобретать больше или как использовать его в своих интересах.

Ключевые элементы кредита

Перед тем, как брать займы, целесообразно ознакомиться с некоторыми ключевыми условиями, связанными со всеми типами займов. Это основные условия, процентная ставка и срок.

Принципал

Это первоначальная сумма денег, которую вы занимаетесь у кредитора и соглашаетесь выплатить.Взаимодействие с другими людьми

Срок

Это время, на которое длится ссуда. Вы должны вернуть деньги в течение этого периода времени. Различные типы ссуд имеют разные условия. Кредитные карты считаются возобновляемыми ссудами, что означает, что вы можете брать и возвращать деньги столько раз, сколько захотите, не обращаясь за новой ссудой. Взаимодействие с другими людьми

Процентная ставка

Это сумма, которую кредитор взимает с вас за заем. Обычно это процент от суммы ссуды и основан на ставке, которую Федеральная резервная система взимает с банков за заимствование денег на ночь друг у друга.Это называется ставкой по федеральным фондам, и это ставка, на которой банки основывают свои собственные процентные ставки.

Некоторые ставки основаны на ставке по федеральным фондам, например, основная ставка, которая представляет собой более низкую ставку, предназначенную для наиболее кредитоспособных заемщиков, таких как корпорации. Затем средние и высокие ставки предоставляются тем, кто подвергается большему риску для кредитора, например малым предприятиям и потребителям с различными кредитными рейтингами.

Затраты, связанные с займами

Понимание любых затрат, связанных с ссудой, может помочь вам понять, какую из них выбрать.Стоимость не всегда объявляется заранее при подписании ссуды и обычно выражается в финансовой и юридической терминологии, которая может сбивать с толку.

Процентные расходы

Когда вы занимаетесь, вы должны вернуть взятую сумму плюс проценты, которые обычно распределяются в течение срока ссуды. Вы можете получить ссуду на ту же основную сумму от разных кредиторов, но если один или оба процента ставка или срок варьируются, тогда вы будете платить другую сумму процентов.Взаимодействие с другими людьми

Затраты для заемщика могут быть очень обманчивыми, если принять во внимание ставки. Годовая процентная ставка (APR) ссуды является наиболее популярной среди кредиторов, поскольку она не учитывает сложные проценты, выплачиваемые за несколько периодов.

Лучше искать ссуды с низкими процентными ставками и без комиссии или с минимальной комиссией.

Например, если вам обещана годовая процентная ставка 6% по четырехлетнему автокредиту в размере 13000 долларов без выплаты денег и других сборов, которые составляют ежемесячно, вы заплатите в общей сложности 1654 доллара.66 процентов. Ваши ежемесячные платежи могут быть выше при четырехлетнем кредите, но пятилетний автокредит обойдется вам в 2079,59 долларов в виде процентов.

Простой способ рассчитать проценты по кредиту — это умножить основную сумму на процентную ставку и периоды в год по ссуде. Однако не все ссуды разработаны таким образом, и вам может потребоваться калькулятор для погашения ссуды или годовых процентных ставок, чтобы определить, сколько вы в конечном итоге будете платить в течение срока ссуды.

Амортизация — это термин, используемый для определения того, как деньги применяются к основной сумме кредита и процентному балансу.Вы платите фиксированную сумму каждый период, но она по-разному распределяется между основной суммой и процентами для каждого платежа в зависимости от условий кредита. С каждым платежом ваши процентные расходы на платеж со временем снижаются.

Таблица амортизации показывает пример того, как ежемесячный платеж применяется к основной сумме и процентам.

Комиссии

Иногда вам также приходится платить комиссию по кредитам. Типы комиссий, которые вам, возможно, придется заплатить, могут различаться в зависимости от кредитора.Вот несколько распространенных типов сборов:

• Регистрационный взнос : Платит за процесс утверждения кредита
• Комиссия за обработку заявки : Подобно сбору за подачу заявления, он покрывает расходы, связанные с администрированием ссуды.
• Комиссия за оформление : Стоимость обеспечения кредита (чаще всего для ипотеки)
• Годовая плата : Ежегодная фиксированная плата, которую вы должны платить кредитору (чаще всего для кредитных карт).
• Комиссия за просрочку : Сколько кредитор взимает с вас за просрочку платежа
• Комиссия за досрочное погашение : Стоимость досрочного погашения ссуды (чаще всего используется для жилищного и автокредитования).

Кредиторы полагаются на ссуды для получения процентного дохода. Когда вы выплачиваете ссуду досрочно, они теряют сумму дохода за то количество лет, которое вы не будете платить — комиссия за досрочный погашение предназначена для компенсации им не получения всего процентного дохода, который они имели бы, если бы вы ее не выплатили. выкл.

Не все ссуды идут с такими комиссиями, но вы должны следить за ними и спрашивать о них при рассмотрении ссуды.

Остерегайтесь мошенничества с предоплатой.Законные кредиторы никогда не будут требовать от вас уплаты комиссии, чтобы «гарантировать» ваш ссуду, если у вас плохая кредитная история, нет кредита или вы подали заявление о банкротстве.

Соответствует требованиям для получения кредита

Чтобы получить ссуду, вы должны соответствовать требованиям. Кредиторы выдают ссуды только тогда, когда уверены, что они будут погашены. Кредиторы используют несколько факторов, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды.

Ваш кредит является ключевым фактором, помогающим вам получить квалификацию, поскольку он показывает, как вы использовали кредиты в прошлом.Если у вас более высокий кредитный рейтинг, у вас больше шансов получить ссуду под разумную процентную ставку.

Скорее всего, вам также нужно будет доказать, что у вас достаточно дохода для погашения кредита. Кредиторы часто смотрят на соотношение вашего долга к доходу — сумму денег, которую вы взяли в долг, по сравнению с суммой, которую вы зарабатываете.

Если у вас нет хорошей кредитной истории или вы занимаетесь большой суммой денег, вам, возможно, также придется обеспечить ссуду залогом, также известным как обеспеченная ссуда.Это позволяет кредитору взять что-то и продать это, если вы не можете погасить ссуду. Возможно, вам даже потребуется, чтобы кто-то с хорошей кредитной историей подписал ссуду, что означает, что они возьмут на себя ответственность ее выплатить ты не можешь.

Ходатайство о ссуде

Если вы хотите занять деньги, вы посещаете кредитора — онлайн или лично — и подаете заявку на ссуду. Ваш банк или кредитный союз — хорошее место для начала. Вы также можете работать со специализированными кредиторами, такими как ипотечные брокеры и службы однорангового кредитования.

После того, как вы предоставите информацию о себе, кредитор рассмотрит ваше заявление и решит, давать вам ссуду или нет. Если ваша заявка будет одобрена, кредитор отправит средства вам или организации, которой вы платите. Например, если вы покупаете дом или машину, деньги могут быть отправлены вам или напрямую продавцу.

Вскоре после получения финансирования вы начнете погашать ссуду в согласованный повторяющийся день (обычно один раз в месяц) с заранее определенной процентной ставкой.

В некоторых случаях кредиторы ограничивают использование средств. Убедитесь, что вы знаете о любых ограничениях на использование заемных денег, чтобы у вас не возникли проблемы с законом.

Могут ли банки брать ваши деньги на погашение долгов? StepChange

Как я могу избежать списания денег с моего банковского счета?

Если у вас возникла задолженность, как можно скорее обратитесь в свой банк. Объясните им, что вы испытываете финансовые трудности, и узнайте, какую помощь они могут вам предложить.Если ваш банк не может вам помочь, подумайте о переводе своего аккаунта на новый базовый банковский счет у того, кому вы не должны деньги.

Даже если ваш банк не может помочь, как только они узнают, что вы испытываете финансовые трудности, они должны дать вам от четырех до шести недель на то, чтобы разобраться с вашей ситуацией. Это должно дать вам достаточно времени, чтобы создать новую учетную запись и организовать перечисление на нее заработной платы или пособий.

Хотя банки редко используют право зачета, особенно если они знают, что вы испытываете финансовые трудности, если вы живете в Англии или Уэльсе, вы можете использовать свое «первое право присвоения», чтобы помешать банку забрать ваш доход.

Это означает письмо в ваш банк до выплаты заработной платы или пособий и указание или «выделение» того, на что будут использоваться деньги. Однако они всегда должны оставлять вам достаточно денег для покрытия основных счетов.

Ваш банк не может использовать право зачета, если вы указали, что деньги предназначены для покрытия ваших основных расходов на проживание или приоритетных счетов. У нас есть пример письма, которое поможет вам в этом.

Что делать, если право зачета уже было использовано?

Если деньги уже были получены, немедленно обратитесь в свой банк и объясните свои обстоятельства.Если у вас не осталось денег, чтобы покрыть ваши основные расходы на проживание или приоритетные долги, попросите банк вернуть часть или все деньги на ваш счет.

Если банк этого не сделает, вы можете подать жалобу.

Меня беспокоит, что мой банк воспользуется правом зачета, что мне делать?

Потеря денег из-за права зачета — это предупреждающий знак того, что ваши долговые проблемы серьезны. Мы рекомендуем вам как можно скорее связаться с нами для получения совета по телефону или уделить две минуты, чтобы ответить на несколько простых вопросов, чтобы мы смогли понять, как вам помочь.

Определение кредитора

Что такое кредитор?

Кредитор — это юридическое лицо (физическое или юридическое лицо), которое предоставляет кредит, давая другому юридическому лицу разрешение занять деньги, предназначенные для погашения в будущем. Бизнес, который предоставляет товары или услуги компании или физическому лицу и не требует немедленной оплаты, также считается кредитором на основании того факта, что клиент должен бизнесу деньги за уже оказанные услуги.

Кредиторов можно разделить на физических и реальных.Люди, которые ссужают деньги друзьям или семье, являются личными кредиторами. Реальные кредиторы, такие как банки или финансовые компании, имеют юридические контракты с заемщиком, иногда предоставляя кредитору право требовать любые реальные активы должника (например, недвижимость или автомобили), если они не могут выплатить ссуду.

Ключевые выводы

• Кредитор — это организация, которая предоставляет кредит, давая другой организации разрешение занимать деньги с погашением в будущем.
• Бизнес, который предоставляет товары или услуги и не требует немедленной оплаты, также является кредитором, поскольку клиент должен бизнесу деньги за уже оказанные услуги.
• Частные кредиторы, которые не могут возместить долг, могут потребовать его как краткосрочного убытка от прироста капитала в своей налоговой декларации.
• Кредиторы, такие как банки, могут изъять залог, например, дома и автомобили, по обеспеченным кредитам, а также могут подать на должников в суд по необеспеченным долгам.

Понимание кредиторов

Проще говоря, кредиторы зарабатывают деньги, взимая проценты по кредитам, которые они предлагают своим клиентам. Например, если кредитор ссужает заемщику 5000 долларов с процентной ставкой 5%, кредитор зарабатывает деньги за счет процентов по ссуде.В свою очередь, кредитор принимает на себя определенную степень риска того, что заемщик может не погасить ссуду.

Чтобы снизить риск, большинство кредиторов индексируют свои процентные ставки или комиссионные в соответствии с кредитоспособностью заемщика и прошлой кредитной историей. Таким образом, будучи ответственным заемщиком, вы можете сэкономить значительную сумму, особенно если вы берете крупную ссуду, например, ипотеку. Процентные ставки по ипотеке варьируются в зависимости от множества факторов, включая размер первоначального взноса и самого кредитора; однако кредитоспособность человека имеет основное влияние на процентную ставку.

Заемщики с высокими кредитными рейтингами считаются подверженными низкому риску для кредиторов, и в результате эти заемщики получают низкие процентные ставки. Напротив, заемщики с низким кредитным рейтингом более рискованны для кредиторов, и кредиторы взимают с них более высокие процентные ставки для устранения этого риска.

Что произойдет, если кредиторы не погаснут?

Если кредитор не получает погашение, у него есть несколько различных вариантов. Частные кредиторы, которые не могут вернуть долг, могут потребовать его в качестве краткосрочного убытка от прироста капитала в своей налоговой декларации, но для этого они должны приложить значительные усилия для возврата долга.

Кредиторы, такие как банки, могут изъять залог, например дома и автомобили, по обеспеченным кредитам, а также могут подать на должников в суд по необеспеченным долгам. Суды могут обязать должника выплатить, удержать заработную плату или предпринять другие действия.

Кредиторы и банкротство

Если должник решает объявить о банкротстве, суд уведомляет кредитора о возбуждении дела. В некоторых случаях банкротства все несущественные активы должника продаются для погашения долгов, а управляющий банкротством погашает долги в порядке их приоритетности.

Налоговые долги и алименты обычно имеют наивысший приоритет вместе с уголовными штрафами, переплатой федеральных пособий и несколькими другими долгами. Необеспеченные ссуды, такие как кредитные карты, имеют приоритет в последнюю очередь, что дает этим кредиторам наименьший шанс вернуть средства от должников во время процедуры банкротства.

Определение кредита

Что такое заем?

Термин «ссуда» относится к типу кредитного механизма, в котором денежная сумма ссужается другой стороне в обмен на будущий возврат стоимости или основной суммы.Во многих случаях кредитор также добавляет проценты и / или финансовые сборы к основной сумме долга, которую заемщик должен выплатить в дополнение к основной сумме долга. Ссуды могут быть на определенную разовую сумму или они могут быть доступны в виде открытой кредитной линии до определенного лимита. Ссуды бывают разных форм, включая обеспеченные, необеспеченные, коммерческие и личные ссуды.

Ключевые выводы

• Ссуда ​​- это когда деньги предоставляются другой стороне в обмен на погашение основной суммы ссуды плюс проценты.
• Условия займа согласовываются каждой стороной до того, как будут выданы какие-либо деньги.
• Ссуда ​​может быть обеспечена залогом, например ипотекой, или необеспеченной, например кредитной картой.
• Возобновляемые ссуды или линии могут быть потрачены, погашены и потрачены снова, в то время как срочные ссуды представляют собой ссуды с фиксированной ставкой и фиксированным платежом.

Общие сведения о ссудах

Ссуда ​​- это форма долга, взятого на себя физическим или другим лицом. Кредитор — обычно корпорация, финансовое учреждение или правительство — ссужает заемщику определенную сумму денег.Взамен заемщик соглашается с определенным набором условий, включая любые финансовые сборы, проценты, дату погашения и другие условия. В некоторых случаях кредитор может потребовать залог для обеспечения кредита и погашения. Ссуды могут также иметь форму облигаций и депозитных сертификатов (CD). Также можно взять ссуду со счета 401 (k).

Вот как работает кредитный процесс. Когда кому-то нужны деньги, он обращается за ссудой в банк, корпорацию, правительство или другую организацию.От заемщика могут потребоваться предоставить конкретные детали, такие как причина ссуды, его финансовая история, номер социального страхования (SSN) и другую информацию. Кредитор просматривает информацию, включая отношение долга к доходу (DTI) лица, чтобы узнать, можно ли вернуть ссуду. В зависимости от кредитоспособности заявителя кредитор отклоняет или одобряет заявку. Кредитор должен указать причину отказа в выдаче кредита. Если заявка одобрена, обе стороны подписывают контракт, в котором излагаются детали соглашения.Кредитор авансирует средства по ссуде, после чего заемщик должен выплатить сумму, включая любые дополнительные расходы, такие как проценты.

Условия ссуды согласовываются каждой стороной до того, как какие-либо деньги или имущество переходят из рук в руки или выплачиваются. Если кредитор требует обеспечения, кредитор указывает это в кредитных документах. В большинстве ссуд также есть положения, касающиеся максимальной суммы процентов, а также другие условия, такие как период времени до требования выплаты.

Ссуды предоставляются по ряду причин, включая крупные покупки, инвестирование, ремонт, консолидацию долга и создание коммерческих предприятий. Ссуды также помогают существующим компаниям расширять свою деятельность. Ссуды позволяют увеличивать общую денежную массу в экономике и открывают конкуренцию за счет кредитования новых предприятий. Проценты и комиссии по ссудам являются основным источником дохода для многих банков, а также некоторых розничных торговцев за счет использования кредитных линий и кредитных карт.

Особые соображения

Процентные ставки оказывают значительное влияние на ссуды и конечные затраты для заемщика.Ссуды с более высокими процентными ставками имеют более высокие ежемесячные платежи или требуют больше времени для погашения, чем ссуды с более низкими процентными ставками. Например, если человек берет 5000 долларов в рассрочку на пять лет или срочную ссуду с процентной ставкой 4,5%, ему грозит ежемесячный платеж в размере 93,22 доллара в течение следующих пяти лет. Напротив, если процентная ставка составляет 9%, выплаты увеличиваются до 103,79 доллара.

Более высокие процентные ставки связаны с более высокими ежемесячными выплатами, а это означает, что они требуют больше времени для выплаты, чем ссуды с более низкими ставками.

Точно так же, если человек должен 10000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 6% и платит 200 долларов каждый месяц, ему потребуется 58 месяцев или почти пять лет, чтобы погасить остаток. При процентной ставке 20%, том же балансе и тех же ежемесячных платежах в размере 200 долларов на погашение карты потребуется 108 месяцев или девять лет.

Простые и сложные проценты

Процентная ставка по ссудам может быть простой или сложной. Простые проценты — это проценты по основной сумме кредита.Банки почти никогда не взимают с заемщиков простые проценты. Например, предположим, что физическое лицо берет в банке ипотеку на сумму 300 000 долларов, а кредитное соглашение предусматривает, что процентная ставка по ссуде составляет 15% годовых. В результате заемщик должен будет заплатить банку в общей сложности 345 000 долларов США или 300 000 долларов США x 1,15.

Сложные проценты — это проценты по процентам и означают, что заемщик должен выплатить больше денег в виде процентов. Проценты начисляются не только на основную сумму, но и на накопленные проценты за предыдущие периоды.Банк предполагает, что в конце первого года заемщик должен ему основную сумму долга плюс проценты за этот год. В конце второго года заемщик должен ему основную сумму и проценты за первый год плюс проценты по процентам за первый год.

При начислении сложных процентов причитающиеся проценты выше, чем при использовании метода простых процентов, поскольку проценты начисляются ежемесячно на основную сумму кредита, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких таймфреймов расчет процентов одинаков для обоих методов.По мере увеличения срока кредитования увеличивается разница между двумя типами расчета процентов.

Если вы хотите взять ссуду на оплату личных расходов, то персональный калькулятор ссуды поможет вам найти процентную ставку, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Виды кредитов

Ссуды бывают разных форм. Существует ряд факторов, которые могут дифференцировать связанные с ними затраты, а также их договорные условия.

Защищено vs.Беззалоговый заем

Ссуды могут быть обеспеченными и необеспеченными. Ипотека и автокредиты являются обеспеченными кредитами, поскольку они обеспечены или обеспечены залогом. В этих случаях залогом является актив, на который берется ссуда, поэтому залогом для ипотеки является дом, в то время как транспортное средство обеспечивает ссуду на покупку автомобиля. При необходимости от заемщиков могут потребовать предоставить другие формы обеспечения для других видов обеспеченных кредитов.

Кредитные карты и подписные ссуды являются необеспеченными ссудами. Это означает, что они не обеспечены каким-либо залогом.Необеспеченные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, потому что риск неисполнения обязательств выше, чем у обеспеченных кредитов. Это потому, что кредитор обеспеченной ссуды может вернуть залог в случае дефолта заемщика. Ставки по необеспеченным кредитам, как правило, сильно различаются в зависимости от множества факторов, включая кредитную историю заемщика.

Возобновляемая и срочная ссуда

Ссуды также можно охарактеризовать как возобновляемые или срочные. Возобновляемый заем может быть потрачен, погашен и потрачен снова, в то время как срочный заем означает заем, выплачиваемый равными ежемесячными платежами в течение определенного периода.Кредитная карта является необеспеченной возобновляемой ссудой, а кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это обеспеченная возобновляемая ссуда. Напротив, ссуда на покупку автомобиля является обеспеченной, срочной ссудой, а ссуда на подпись — необеспеченной, срочной ссудой.

10 вопросов, которые следует задать перед подачей заявки на получение личной ссуды

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Персональные ссуды могут стать доступной альтернативой кредитным картам и помочь вам профинансировать крупные покупки, сэкономив при этом на процентах.

Популярность индивидуальных займов растет, и по данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree, в США насчитывается около 20,2 миллиона заемщиков.

Очень важно, чтобы у вас был четкий план погашения, независимо от того, хотите ли вы взять личную ссуду для консолидации долга, профинансировать ремонт дома, профинансировать следующую большую поездку или оплатить переезд через страну.

Ниже CNBC Select предлагает 10 вопросов, которые вы должны задать себе, чтобы убедиться, что вы хорошо подготовлены к новой личной ссуде.

1. Сколько мне нужно?

Первый шаг при выборе личного кредита — это знать, сколько вам нужно. Наименьшие размеры личного кредита начинаются примерно с 500 долларов, но большинство кредиторов предлагают минимум от 1000 до 2000 долларов. Если вам нужно меньше 500 долларов, возможно, будет проще накопить дополнительные деньги заранее или занять деньги у друга или члена семьи, если вы в затруднительном положении.

2. Хочу ли я платить своим кредиторам напрямую или деньги будут отправлены на мой банковский счет?

Когда вы берете личную ссуду, деньги обычно доставляются прямо на ваш текущий счет. Но если вы используете ссуду для консолидации долга, некоторые кредиторы предлагают возможность отправить средства напрямую другим вашим кредиторам и вообще пропустить ваш банковский счет.

Если вы предпочитаете практический подход или используете деньги для чего-то другого, кроме выплаты существующей задолженности, переводите средства на ваш текущий счет.

3. Как долго мне нужно будет вернуть деньги?

Вы должны будете начать возвращать кредитную компанию ежемесячными платежами в течение 30 дней. Большинство кредиторов предоставляют сроки погашения от шести месяцев до семи лет. И ваша процентная ставка, и ежемесячный платеж будут зависеть от продолжительности выбранного вами кредита.

4. Сколько я буду платить в виде процентов?

Ваша процентная ставка зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, сумму ссуды и ваш срок (продолжительность выплаты ссуды).Процентные ставки могут составлять от 3,49% до 29,99% и более. Как правило, вы получаете самую низкую процентную ставку, когда у вас хороший или отличный кредитный рейтинг и вы выбираете максимально короткий срок погашения.

Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по 24-месячным личным кредитам составляет 9,63%. Это часто намного ниже средней годовой процентной ставки по кредитной карте, поэтому многие потребители используют ссуды для рефинансирования долга по кредитной карте.

Годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту чаще всего является фиксированной, что означает, что она остается неизменной на протяжении всего срока ссуды.

5. Могу ли я позволить себе ежемесячный платеж?

Когда вы подаете заявку на получение ссуды для физических лиц, у вас есть возможность выбрать, какой план погашения лучше всего подходит для вашего уровня дохода и денежного потока. Кредиторы иногда предоставляют стимул для использования автоплатежей, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% или 0,50%.

Некоторые люди предпочитают делать свои ежемесячные платежи как можно меньше, поэтому они предпочитают выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев или лет. Другие предпочитают погашать ссуду как можно быстрее, поэтому выбирают самый высокий ежемесячный платеж.

Выбор низкого ежемесячного платежа и длительного срока погашения часто сопровождается самыми высокими процентными ставками. Может показаться, что это не так, потому что ваши ежемесячные платежи намного меньше, но на самом деле вы в конечном итоге платите больше за ссуду в течение ее срока службы.

Как правило, заемщики должны стремиться тратить не более 35–43% на долг, включая ипотечные кредиты, автокредиты и платежи по личным займам. Таким образом, если ваша ежемесячная заработная плата составляет, например, 4000 долларов, в идеале вы должны держать все общие долговые обязательства на уровне или ниже 1720 долларов в месяц.

Ипотечные кредиторы, в частности, известны тем, что отказывают в выдаче кредитов людям с соотношением долга к доходу выше 43%, но кредиторы, предоставляющие личные ссуды, как правило, немного снисходительнее, особенно если у вас хороший кредитный рейтинг и подтверждение дохода. Если вы думаете, что можете временно обрабатывать более высокие платежи, чтобы значительно сэкономить на процентах, вы можете немного увеличить это соотношение, чтобы получить более высокий ежемесячный платеж.

Труднее получить одобрение при соотношении долга к доходу выше 40%, а слишком худое решение может привести к проблемам с денежными потоками.Вы должны делать это только в качестве временной меры и если у вас есть какая-то подстраховка, например, доход партнера или чрезвычайный фонд.

6. Есть ли комиссия за личный заем?

Кредиторы, предоставляющие личные ссуды, могут взимать комиссию за регистрацию или выдачу кредита, но большинство из них не взимает никаких комиссий, кроме процентов.

Комиссия за оформление — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из вашей ссуды для оплаты административных расходов и затрат на обработку. Обычно это от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная ставка.Например, если вы взяли ссуду на сумму 10 000 долларов и была установлена ​​комиссия за оформление в размере 5%, вы получите только 9 500 долларов, а 500 долларов вернутся вашему кредитору. По возможности лучше избегать комиссии за оформление.

См. Наш лучший выбор для личных кредитов:

CNBC Select список из лучших 5 личных кредитов

7. Достаточно ли у меня хороший кредитный рейтинг?

Прежде чем вы начнете подавать заявку на получение личного кредита, важно знать свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям.Большинство кредиторов, предоставляющих личные ссуды, ищут соискателей с хорошим кредитным рейтингом, особенно в онлайн-банках. Однако, если у вас есть существующие отношения с банком, вы можете получить одобрение на выгодную сделку, если у вас есть хорошая история своевременной оплаты счетов и соблюдения условий ваших прошлых кредитов и счетов.

Иногда кредитные союзы предлагают более низкие процентные ставки по личным займам и работают с заемщиками, имеющими справедливый или средний кредитный рейтинг. Но часто вам нужно стать участником, а иногда вам нужно открыть сберегательный счет, прежде чем вы сможете претендовать на ссуду.

8. Какие еще у меня варианты выбора?

9. Как скоро мне понадобятся средства?

Некоторые кредиторы, предоставляющие частные ссуды, доставляют средства в электронном виде в тот же день, когда вы получаете одобрение. Другим кредиторам требуется до 10 рабочих дней. Если для вашей ситуации важен быстрый доступ к деньгам, обязательно выбирайте кредиторов с быстрой доставкой.

10. Как личный заем повлияет на мой кредитный рейтинг?

Персональные ссуды — это форма рассрочки, тогда как кредитные карты считаются возобновляемыми кредитами.Наличие обоих типов кредитов в вашем профиле усилит ваш кредитный баланс.

Наличие разнообразного кредитного портфеля полезно, но это еще не все. Некоторые говорят, что добавление новой ссуды в рассрочку, такой как автокредит или ипотека, может повысить ваш рейтинг, но нет смысла брать долг (плюс проценты), если он вам действительно не нужен.

Чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг, сосредоточьтесь в первую очередь на двух наиболее важных факторах: своевременные платежи и использование кредита.

Хотя получение ссуды в рассрочку само по себе не сильно повысит ваш рейтинг, использование личной ссуды для погашения возобновляемой задолженности вызовет наиболее заметное увеличение вашего кредитного рейтинга.Как только ваши карты будут погашены, сохраните свои расходы на уровне менее 10% от доступного кредита и заметьте, какое это имеет значение.

Select теперь имеет виджет, в котором вы можете ввести свою личную информацию и получать предложения по личным кредитам без ущерба для вашего кредитного рейтинга.

Итог

Персональные ссуды — отличная альтернатива кредитным картам с нулевой годовой процентной ставкой, но, как и любой другой финансовый продукт, они наиболее выгодны, когда у вас есть план. Когда вы ответите на вышеуказанные вопросы, сделайте мягкий запрос на веб-сайте кредитора или на стороннем рынке кредитования, чтобы вы могли увидеть свои варианты, не повредив свой кредитный рейтинг.Только после того, как вы увидите, на что вы прошли предварительный квалификационный отбор, вам следует выполнить серьезный запрос.

Информация о карте Wells Fargo Cash Wise Visa®, Chase Freedom®, Wings Visa Platinum Card, Amex EveryDay® Credit Card и картах Capital One была собрана Select независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

Найдите лучшие личные займы

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или одобрены иным образом третьими лицами. партия.

Как я могу запретить кредитору до зарплаты снимать деньги с моего счета в банке или кредитном союзе электронным способом?

У вас есть право запретить кредитору до зарплаты снимать автоматические электронные платежи с вашего счета, даже если вы ранее разрешили это. Возможно, вы подписали авторизацию платежа, которую иногда называют «авторизацией ACH». Это дает кредитору до выплаты жалованья возможность дебетовать ваш счет при наступлении срока платежа.Если вы решите остановить автоматические дебетовые платежи со своей учетной записи, вы можете сделать следующее.

Как остановить автоматический электронный дебет

1. Позвоните и напишите в компанию

   Сообщите компании, что вы лишаете компанию разрешения на снятие автоматических платежей с вашего счета в банке или кредитном союзе.Это называется «отзыв авторизации». Вы можете использовать этот образец письма.

2. Позвоните и напишите в свой банк или кредитный союз

   Сообщите своему банку, что у вас «отозвано разрешение» на получение компанией автоматических платежей с вашего счета. Вы можете использовать этот образец письма. Некоторые банки и кредитные союзы могут предложить вам онлайн-форму.

3. Остановить платеж

   Даже если вы не отозвали свою авторизацию в компании, вы можете запретить автоматическое списание средств со своего счета, дав своему банку «приказ об остановке платежа».Это дает указание вашему банку запретить компании принимать платежи с вашего счета. Вы можете использовать этот образец письма, чтобы отправить «приказ об остановке платежа». Вот шаги:

   1. Чтобы остановить следующий запланированный платеж, подайте в банк распоряжение об остановке платежа как минимум за три рабочих дня до запланированного платежа. Вы можете сделать заказ лично, по телефону или письменно.
   2. Чтобы остановить будущие платежи, вам, возможно, придется отправить в банк письменное распоряжение о прекращении платежа. Если ваш банк запрашивает письменное поручение, не забудьте предоставить его в течение 14 дней после устного уведомления.
   3. Имейте в виду, что банки обычно взимают комиссию за прекращение платежных поручений.

4. Следите за своими счетами

   Немедленно сообщите своему банку или кредитному союзу, если вы увидите платеж, который вы не разрешили (авторизовали), или платеж, который был произведен после того, как вы отозвали авторизацию. Федеральный закон дает вам право оспаривать и возвращать свои деньги за любые несанкционированные переводы с вашего счета, если вы своевременно сообщите об этом своему банку.Вы можете использовать наш образец письма.

Отмена или отмена автоматического платежа не отменяет ваш договор с кредитором до зарплаты. Если вы аннулируете или отменяете автоматический платеж по ссуде, ваша задолженность по ссуде все равно остается.

Если у вас возникла проблема с тем, чтобы помешать кредитору снять деньги с вашего счета, вы можете обратиться к регулирующему органу штата или генеральному прокурору штата.Вы также можете подать жалобу в CFPB онлайн или по телефону (855) 411-2372.

.