Почему отказывают все банки в кредите: Почему банк отказал в кредите? Пять возможных причин

Почему банки отказывают в кредите и что делать

Не всегда возможно получить кредит с первого раза. Банк может и отказать в выдаче нужного займа. Расстраиваться не нужно, но и откидывать этот факт тоже. Смысла нет идти к другому кредитору, не зная, какой именно параметр не устраивает финансовые организации. Придется неоднократно наступать на одни и те же грабли и получать от ворот поворот. Что мешает вам воспользоваться банковскими кредитами и как избавиться от этого препятствия?

Получите отчёт по вашему кредитному рейтингу из БКИ

Есть ли
долги/просрочки по кредитам

Количество
активных кредитов и выплаты по ним

Почему
отказывают банки

Новые кредиты
Каковы шансы одобрения кредита

Получить отчёт

Как уточнить почему отказывают в кредите?

Самое обидное, что ни один банк не обязан сообщать причины своего решения. И самая сложная задача теперь: как узнать почему банк отказал в кредите. Нужно выйти из замкнутого круга, что не очень-то и просто, поскольку тайну отрицательного решения вам не откроют. Даже по письменному запросу добиться от банка причин отказа в кредите невозможно. Есть только один официальный вариант узнать правду – выслушать мнение банка в судебном разбирательстве, например, если вы решите, что отказ в кредите связан с дискриминацией.

Узнать, почему банк отказал в кредите, можно и альтернативным методов «разведки»: справиться о возможных предпосылках такого ответа на вашу заявку непосредственно у того сотрудника кредитной организации, который принимал ваше заявление. Проблема в том, что не всегда рядовому сотруднику доступны промежуточные решения и знаком алгоритм работы
скоринговой системы оценки потенциальных заемщиков. Больше информации может дать кредитный брокер, знакомый с требованиями различных банков и основными спорными параметрами, которые мешают получать займы.

Основные причины по которым банки не дают кредит

Причины, по которым банки отказывают в кредите, могут быть следующими:

• Недостаточный размер доходов для обслуживания запрашиваемого кредита;
• Отсутствие официального подтверждения трудовой занятости;
• Недостаток трудового стажа и опыта работы;
• Наличие других обязательств, уменьшающих доступную сумму ежемесячных доходов;
• Ошибки и опечатки при указании реквизитов персональных документов;
• Недостоверная информация о себе или семье;
• Отсутствие контактных телефонов дома и на работе или проблемы со связью;
• Испорченная кредитная история и нарушения условий погашения обязательств в прошлом.

Есть и другие не всегда гласные причины, например, близость к пенсионному возрасту или нарушение здоровья – так,
кредит инвалидам, получить сложнее.

Что делать, если все банки отказывают в кредитах?

Обратились за кредитом в несколько финансовых организаций и они ответили по заявке отрицательно. Все банки отказывают в кредите — что делать? Нужно выбрать один из следующих способов влияния на ситуацию:

• что-то менять в своем поведении и содержании пакета документов;
• переосмыслить свои потребности и запросы, обратившись за меньшей суммой;
• прибегнуть к помощи более лояльных кредиторов и посредников.

Если при дистанционной подаче заявки предварительное решение положительное и отказ выдачи звучит только после личной встречи с представителем банка, вполне возможно, что будущий клиент показался ненадежным, либо принес недостаточное количество документальных доказательств своей платежеспособности и добросовестности. Иногда достаточно добавить одну только справку с места работы или копию трудового договора, чтобы кредитор доверил запрашиваемую сумму.

Подозрительно, когда состоятельный человек запрашивает небольшую сумму на длительный срок – либо доходы на самом деле не столь высоки, либо он собирается скрыть наличие данного займа от семьи. Банк откажет в такой ситуации. Но во всех остальных случаях чаще всего причиной отрицательного решения являются завышенные запросы и потенциальному заемщику лучше умерить свой аппетит. Отдельно вы можете прочитать про то,
как получить кредит, максимально возможный для своего уровня доход.

Когда понятно, что к числу идеальных банковских заемщиков, вас не отнести, стоит подумать о смене адресата со своими просьбами дать взаймы. Если серьезные банки не хотят с вами связываться, найдите более легкомысленных кредиторов, готовых работать и при проблемах с кредитной историей, и при отсутствии официального источника дохода, и без дополнительных документов. Может оказать содействие в поиске таких лояльных финансовых компаний кредитный брокер, он же подскажет, как заполнить и подать заявку, а также поможет в сборе документов и во взаимодействии с кредитором. Он же станет отличным дополнением к сервису
кредитный калькулятор – растолкует, какая переплата вас ожидает и как ее снизить.

Как взять кредит, если все банки отказывают?

Банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей, если все остальные параметры заявителя не соответствуют их требованиям и ожиданиям. Что в силах сделать заемщик, чтобы гарантировано получить сначала положительное решение по заявке, а потом и саму необходимую сумму?

• Использовать знакомство. Наибольшая вероятность воспользоваться кредитом — взять его в том банке, где у вас открыт зарплатный и личный счет, имеется вклад или где вы ранее уже брали кредиты. Для «своих» не только выше вероятность одобрения заявки, но и условия выдачи средств выгодней.
• Проверить все. Препятствия могут возникать и по вине банков, которые ошибочно вносят данные в бюро кредитных историй. Вы можете и не подозревать, что на вас висит кредит с открытыми просрочками. Запросите заблаговременно свое досье в БКИ и убедитесь, что в нем нет негативных записей.
• Снизить риски банка. Дополнительные бумаги и документальные свидетельства финансового положения, а также гарантии возврата средств лишними не будут. Обеспечением может служить поручительство, залог и страховка. Привлеките близких в качестве поручителей, оформите полис личного или имущественного страхования в пользу банка, принесите ПТС на авто или зарегистрируйте договор ипотеки – шансы на получение займа возрастут.

Нет времени на самостоятельные попытки обнаружить банк, готовый вас кредитовать? Доверьтесь профессиональным участникам рынка – брокер не только подберет кредитный продукт с лояльными условиями, но и полностью будет сопровождать сделку, чтобы вы точно стали обладателем нужной суммы.

Почему банки отказывают в кредите и что с этим делать

Платежеспособность потребителя подкошена в результате экономических волнений, вызванных ситуацией с пандемией. Да и финансовая устойчивость банков находится на данный момент под большим вопросом. В результате кредитные структуры вынуждены ужесточать ценз критериев для отбора потенциальных заемщиков. Что делать, если банк отказал в выдаче кредита? Рассмотрим основные причины и какие существуют выходы из ситуации.

Причины почему банки отказывают в выдаче кредита

Существует несколько конкретных причин, почему кредитные организации не соглашаются на сделку. И если присутствует хоть одна из них, то получить потребительский кредит становится практически невозможно. С займами целевого назначения ситуация чуть проще, но все описанные ниже факторы актуальны и для нее.

Низкий доход

Экономическая выгода банка при кредитовании строится не только на полном возврате долга, но и что не менее важно – своевременном. Пока денег нет, они не работают. Если они поступают хоть на день позже, банк теряет значительную прибыль. Это называется упущенная выгода. И если доход потенциального заемщика не позволяет без проблем вовремя вернуть деньги, ему будет отказано. А под этим условием банковские организации зачастую подразумевают доход втрое (а в некоторых случаях, вчетверо) превышающий ежемесячный платеж.

Отсутствие официального трудоустройства

В этом случае служба безопасности банка не может проверить, существует ли у человека заработок. Их система зачастую строится на проверке налоговых деклараций, поданных субъектом. Если же работа по трудовому договору отсутствует, то и выявить средний доход гражданина становится крайне сложно. Возникает повышенный риск. Микрофинансовые организации борются с ним посредством непомерно высокой процентной ставки, а банки же просто предпочитают не рисковать.

Сюда же относится ситуация, когда потенциальный заемщик работает на контрактной основе или по договору подряда. Проверить все зафиксированные доходы в принципе возможно, но это намного сложнее стандартной проверки. Поэтому служба финансовой безопасности банка просто не связывается с такими клиентами, не мотивируя свой отказ какими-то причинами.

Менее года на последнем месте работы

Когда человек не так давно устроился на новую работу и ему нужен кредит, банки отказывают, потому что плательщик потенциально ненадежен. Практически невозможно точно вычислить, продержится ли сотрудник на новом месте достаточно долго, возможно, он находится на испытательном сроке. Да и как показывает статистика, при сокращениях обычно в первую очередь освобождаются рабочие места новичков, поэтому опасения кредиторов становятся вполне понятными и точно небеспочвенными.

Отсутствие поручителей

Часто для определения благонадежности клиента банки требуют поручителя. Неправильно полагать, что это просто рекомендация от постоянного клиента структуры. Поручительства – это юридическая мера. И поручитель берет на себя определенные обязательства. Если его подопечный не сумеет самостоятельно погасить задолженность в определенной срок, то истребование переходит на самого поручителя. И он по закону должен сам оплатить весь долг.

Возрастной ценз

Существуют как верхние, так и нижние возрастные границы, и в различных банковских организациях они отличаются. Где-то нижним порогом становится 21 год или 24 года, верхний обычно находится в диапазоне от 60 до 70 лет. Соответственно, если клиент не укладывается в эти рамки, он также ненадежен. По мнению аналитиков, он либо еще не начал нормально зарабатывать, либо уже живет на одну пенсию, чего обычно для кредитования недостаточно.

Не хватает документов

Крупные банки не работают по одному лишь паспорту. Сегодня для кредитования понадобится:

• выписки со счетов;
• справки, в первую очередь, 2-НДФЛ;
• рекомендации;
• трудовая книжка;
• военный билет;
• водительские права;
• иные дополнительные документы по требованию кредитора.

Понятно, что не у каждого человека под комодом лежит целая пачка документов на любые случаи жизни. Поэтому данный пункт часто становится главной причиной отказа.

Недостаток времени

Часто деньги нужны срочно. А проверка занимает порой до двух недель. И если банки отказывают, люди обращаются в микрофинансовые организации, которые реально экономят время. Но только время, ведь ввиду непомерной процентной ставки, клиент в буквальном смысле подписывает кабальный договор. Нормальная практика для них – 1% в день. Ежегодно – это 365%, придется переплатить в три с половиной раза.

Проблемы с кредитной историей

Более трети всех отказов банков связано именно с плохой кредитной историей. Любая просрочка, любой не вовремя погашенный займ в прошлом – это пятно на репутации. А если на данный момент существует открытое долговое обязательство, то получить новое – нечего и мечтать. БКИ (бюро кредитных историй) хранит информацию о клиенте без срока давности. Да, последний год имеет большее значение, чем предыдущие. Но если Вы однажды закрывали кредит в порядке судопроизводства, то ни один банк не захочет с Вами больше сотрудничать.

Где взять деньги, если банки отказывают?

Более половины граждан в РФ не могут получить займ в банке на нормальных условиях. Выходом в данном случае является кредит под залог. Такой вид кредитования одновременно удобен и кредитору, и заемщику. Кредитная организация благодаря наличию обеспечения сделки (залога), может позволить себе не переживать о возврате. А значит, не нужно нивелировать риск повышенной ставкой, дополнительными проверками и выбирать только 100% надежных клиентов.

Требования к заемщику

• Необходим минимальный пакет документов. Для удостоверения личности – только паспорт. А также документация, которая подтверждает право владения залоговой собственностью: свидетельство о регистрации права собственности на квартиру или ПТС автомобиля чтобы взять кредит под залог авто.
• Оперативные сроки. Срочно получить деньги под залог можно в день обращения. Проверка занимает всего пару часов. Причем уже через 15 минут после обращения будет дан предварительный вердикт. Это в разы быстрее, чем работа с любым существующим банком.
• Нет необходимости подтверждать свой доход. А значит, даже если клиент работает на контрактной основе, ведет собственный бизнес или не трудоустроен вовсе – это не станет препятствием для кредитования.
• Не понадобится поручитель. А мы уже описали, как сложно найти человека, готового поручиться за кого-то и взять на себя обязательства по возврату долга.
• Не имеет значения кредитная история. И это самое ключевое преимущество. Обеспеченная сделка не нуждается в дополнительных гарантах. Зачастую кредитная история даже не проверяется.
• Низкая ставка и большая сумма кредита. Банк очень неохотно дает крупные займы. А низкой ставкой они могут побаловать разве что льготников. При наличии залога размер кредита зависит от его рыночной стоимости. Легко можно получить до 70%. И ставка будет куда лучше, чем при потребительском кредитовании в банке.

Примечательно то, что на все время сделки право пользования залоговым имуществом остается у самого клиента. Он продолжает жить в своей квартире или перемещаться на своем транспортном средстве. Залог принадлежит ему, как и раньше, лишь продать он его временно не может. Теперь Вы знаете, что делать если банк отказал в кредите. Данный вид кредитования доступен всем, кто обладает имуществом, способным стать гарантом сделки.

Банк отказал в Военной ипотеке?

Нередко военнослужащие-участники НИС сталкиваются с отказами банков выдавать кредит по военной ипотеке. Казалось бы, ведь погашение кредита идет не за счет личных средств, почему банки так поступают?

Ответ прост, банк прежде всего учитывает все возможные риски. Так в случае негативного увольнения военнослужащего со службы, все обязательства по погашению задолженности по военной ипотеке перейдут на его плечи, а кредитор не хочет вдруг получить недобросовестного плательщика.

Основные причины отказа

• Уже есть в наличии крупные кредиты, например, гражданская ипотека или несколько потребительских кредитов. Даже если все платежи вносятся военнослужащим вовремя, факт того, что он уже имеет достаточно большие обязательства перед кредиторами является веским основанием для отказа в выдаче военной ипотеки
• Наиболее частая причина — плохая кредитная история! Бюро кредитных историй в помощь, можно сделать бесплатный запрос и заранее узнать, есть ли у Вас какие либо проблемы.
• Покупка квартиры у родственников. Банк не всегда замечает такую покупку и на практике зачастую пропускает такие сделки, но в случае обнаружения данного факта, такое действие будет расценено как попытка обналичить государственные средства (ЦЖЗ) и в предоставлении ипотеки военнослужащему будет отказано
• Обнаружение ложный фактов в заявлении, которое военнослужащий подает для получения одобрения по ипотеке. Не стоит писать, что у Вас нет кредитов, или не было просрочек ранее, если таковые на самом деле есть, то гораздо правильнее писать правду, это скорее пойдет вам в плюс

Пути решения при отказе в выдачи кредита по военной ипотеке

• Чтобы поправить сведения в бюро кредитных историй и сделать ваш статус заемщика более привлекательным, необходимо брать небольшие потребительские кредиты и добросовестно выплачивать их в течении некоторого времени, после чего, чтобы не терять сильно в переплате по процентам досрочно закрыть их.
• Попробовать подать заявку в другие банки, не все банки при выдачи военной ипотеки очень жестко опираются на наличие негативных составляющих для выдачи кредита у военнослужащего
• При наличие уже имеющейся большой кредитной нагрузки, постараться снизить ее, например досрочно погасив потребительский кредит или ипотеку

Если у Вас возникла такая ситуация и банки отказали Вам в выдаче военной ипотеки, позвоните нам или оставьте заявку, мы постараемся помочь и решить эту проблему!

Почему банки отказывают в кредите при хорошей кредитной истории

Банки наделены правом не сообщать гражданам причины отказа в выдаче кредита. Даже сами менеджеры, озвучивающие решение, часто не знают, почему так случилось. Если при этом у заявителя хорошая кредитная история, то понятно, что у него возникают вопросы. При этом факте отказы все равно случаются, банки смотрят не только на КИ.

Разберемся, почему отказывают в кредите, если кредитная история хорошая. Для этого советуем рассмотреть все аспекты, изучаемые банком при обработке заявки. Все банки, информация о которых есть на Бробанк.ру, применяют примерно идентичный подход к анализу потенциального заемщика.

Низкий уровень платежеспособности

Положительная кредитная история — несомненно, отличный фактор для банка. Таким клиентам доверяют, одобряют большие лимиты, устанавливают сниженные ставки. Но есть и другие важные факторы, которым уделяется пристальное внимание. Один из таких — уровень платежеспособности заемщика.

Каждый банк всегда смотрит на уровень доходов и расходов заявителя. Если у вас положительная КИ, но при этом плохое соотношение заработка и расходных частей бюджета, в выдаче ссуды откажут.

За расходы принимаются:

• алиментные обязательства;
• все действующие кредиты;
• траты на аренду жилья;
• регулярные расходы иного типа.

Если у вас есть действующая кредитная карта, при анализе платежеспособности банк учтет ситуацию, словно вы полностью потратили весь ее лимит.

Чем ниже уровень платежеспособности, чем меньше у клиента остается собственных средств после гашения всех обязательств, тем меньше шансов на одобрение. Логика банка простая — есть риск, что при одобрении наступит момент, когда гасить ссуду будет просто нечем. С этим может столкнуться любой человек независимо от состояния кредитной истории.

Заявитель не понравился менеджеру

Рассматривая, почему не дают кредит с хорошей кредитной историей, нельзя исключать и этот вариант. Анализ заявки ведется комплексно, и первый шаг — визуальная оценка сотрудника банка, принимающего заявку на получение кредита.

Важно то, в каком вы виде пришли в отделении, как ведете себя, как общаетесь с менеджером. Если потенциальный заемщик вызывает подозрение, сотрудник банка ставит в анкете специальную отметку, которая влечет автоматический отказ даже при идеальном состоянии кредитной истории.

За что можно получить код отказа:

• посещение банка в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• грубое общение с представителем банка;
• неопрятный внешний вид, который явно не соответствует тому образу заемщика, что следует из анкеты;
• сомнения в подлинности документов.

Если документы испорчены, чем-то залиты, имеют надорванные страницы, изрисованы, то заявку однозначно не примут. Такие документы признаются недействительными.

Так что, собираясь в отделение банка для подачи заявки или после одобрения онлайн-запроса, приведите себя в отличный вид и не грубите менеджеру. Тогда, если КИ хорошая, и все остальные данные в порядке, отказа не последует.

Маленькая сумма при большой зарплате

Чем больше сумма кредита, тем больше прибыли получит банк в виде начисленных процентов — это логично. Небольшие ссуды не особо интересны банкам. Если они их и выдают, то тем, кто имеет небольшую зарплату или низкий общий уровень платежеспособности.

Другая ситуация — когда заявитель имеет приличный доход и при этом просит мало. Например, зарабатывает 100 000, а подает заявку на 20000. Такие заемщики обычно не дожидаются окончания срока кредита по графику, а гасят его досрочно через 1-2 месяца.

В итоге банк не получает практически никакой прибыли, более того, даже остается в убытке. Он понес расходы, заплатил менеджерам и другим сотрудникам, использовал какие-то собственные ресурсы, время. А отдачи никакой. Поэтому заявителям такого типа могут отказывать по причине невыгодности сделки для банка.

Наличие других долгов

Довольно часто людям отказывают в кредите с хорошей кредитной историей по этой причине. Человек может быть идеальным с точки зрения кредитного досье, но при этом иметь другие непогашенные долги. Они говорят банку о:

• необязательности человека. Поэтому, несмотря на хорошую КИ, он может и в случае с кредитом проявить это качество;
• у человека возникли финансовые сложности. КИ хорошая только по той причине, что она просто не успела испортиться.

Речь о долгах, которые можно “пробить” по различным базам. Например, штрафы ГИБДД. Серьезный кладезь информации для кредиторов — база исполнительных производств судебных приставов, доступ к которой имеют все желающие. Если там есть сведения о взыскиваемых алиментах, налогах, коммунальных платежах, долгах перед физическими и юридическими лицами, вероятность одобрения кардинально снижается. И хорошая история не поможет.

Выявление ложной информации

Если заявитель уличен во лжи, его ждет однозначный отказ. Если человек врет, значит, ему есть что скрывать. Возможно, он вообще не соответствует критериям банка. Стандартно люди врут по поводу места работы, стажа и зарплаты, если речь идет об оформлении кредита без справок.

Банки крайне тщательно анализируют предоставленную заявителем информацию. Все обрабатывает скоринг, наученный выявлять несоответствия. Могут изучаться средняя зарплата по профессии, где находится указанное место работы, банки постоянно анализируют информацию о заявителей в социальных сетях. Если заявка обрабатывается вручную, вероятность обнаружения лжи еще больше возрастает.

Банки при рассмотрении звонят контактным лицам, указанным в заявке. Если их “показания” разнятся с информацией, которую дал заемщик, это тоже расценивается как предоставление подлога.

Подозрение в мошенничестве

Тоже факт, за который реально получить отказ по заявке. Даже если это ничем не подтвержденное подозрение, оно приведет к отрицательному ответу. Риски банкам не нужны, поэтому менеджер, принимающий заявки, обязан их выявлять и при обнаружении фиксировать в онлайн-анкете.

Что вызывает подозрение в мошенничестве:

• неверные ответы на банальные вопросы, например, о прописке, количестве или именах детей;
• клиент пришел в банк в сопровождении третьих лиц, которые выражают заинтересованность в выдаче кредита;
• заемщик указал, что берет кредит не для себя. Это не совсем мошенничество, но не приветствуется;
• заявитель не может поставить подпись, как в паспорте;
• фото в паспорте не схоже с лицом заявителя;
• выявленный подлог данных.

При подозрении в мошенничестве менеджер проводит стандартное анкетирование, просто ставя код отказа в заявку. Далее поступает отказ. Для клиента ничего подозрительно нет, процедура для него стандартная.

А может все же кредитная история плохая?

Бывает так, что человек искренне полагает, что он имеет отличную кредитную историю, никогда не делал просрочек, но при этом по факту КИ оказывается плохой. Речь может идти о банальной ошибке, человеческом факторе.

Банки регулярно передают в БКИ сведения о выданных, закрытых и выплачиваемых кредитах. И действительно случается так, что информация может оказаться неверной. То есть в досье будут содержаться сведения о просрочке, которой по факту не было.

Если вам отказывают в получении кредита, и вы реально не можете понять, почему так случилось, рекомендуем сделать заказ своей кредитной истории. О способах получения КИ можете прочесть в этом материале — Как узнать и проверить свою кредитную историю.

При обнаружении неверной информации нужно озаботиться ее удалением. Обратитесь в БКИ, где располагается ваше досье, и в банк, который передал ложную информацию. Если в итоге выяснится, что имеет место ошибка, ложные сведения будут удалены из кредитной истории. И тогда уже можно будет со спокойной совестью обращаться в банки за получением кредита.

Если у вас хорошая кредитная история, но банки отказывают, значит, что-то не так. Нужно разбираться с ситуацией. И первый шаг — запрос своей КИ.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 10

АО «ОТП Банк» | Новости

Отечественные банкиpы хотят наpащивать обоpоты pынка потpебительского кpедитования. Пpавда, пока они точно не знают, сколько кому можно давать деньги и под какой процент У вас есть хоть небольшой, но собственный бизнес, котоpый позволил вам заpаботать на кваpтиpу, машину и pегуляpный отпуск за гpаницей? Вы вполне гоpды собой, спpаведливо относя себя к успешному сpеднему классу, и считаете, что любой отечественный и не только банк был бы счастлив получить вас в качестве кpедитного клиента? Эх, сколько истоpий именно таких «клиентов», обиженных банками, отказавшими им в выдаче стандаpтного потpебительского кpедита на не самую большую сумму, пpишлось услышать автоpам этих стpок. Банк либо вообще отказывает в кpедите, либо устанавливает непомеpно высокую ставку, либо дает лишь часть тpебуемой суммы. Неpедко истоpия повтоpяется и в дpугих банках. И сбитый с толку человек гневно вопpошает: «Чего же им надо?»

Почти всегда от потенциального заемщика тpебуют заполнить анкету, в котоpой нужно ответить на несколько pазной степени хитpости и сложности вопpосов. Пол, возpаст, данные о близких pодственниках, имуществе, pазмеpе и источниках доходов — количество и качество вопpосов pазнятся от банка к банку. Кажется, что в этой анкете вы выглядите вполне пpилично и кpедит вам дадут. Однако чеpез несколько часов или дней — в зависимости от банка — вы слышите совсем не то, что хотели. Вам отказывают в кредите, потому что вы не пpошли по скоpингу, или, говоpя пpостым языком, по баллам. И здесь бесполезно пытаться пеpеубеждать pаботников банка, что, мол, кpедит вам вполне по силам и что вы совсем не хуже своего соседа, котоpому «дали». Не поможет — с машиной споpить бесполезно. А именно машина вас и оценила: методом кpедит-скоpинга.

Зачем им скоринг

Скоринг при оценке кредитоспособности частных заемщиков появился в банках в качестве компромисса: кpедитный комитет физически не способен рассматривать каждую заявку в индивидуальном порядке, а наpащивать объем выдаваемых кредитов необходимо. Математическая модель, лежащая в основе кредит-скоринга, — попытка с помощью формальных критериев выявить заемщика, который будет платить, желательно по своей доброй воле. Заемщику, считающему себя человеком дисциплинированным и платежеспособным, не стоит обижаться на банкиров, если в кредите ему все-таки отказывают. Скоринговая модель в России — штука новая, а банки лишь учатся применять ее так, чтобы и себе не в убыток было, и бизнес рос. В некотором смысле скоринг самообучается по мере приобретения опыта. Банковский скоpинг — попытка математически спpогнозиpовать модель поведения заемщика, основываясь на уже накопленной статистике. Он заменяет работу кредитного комитета в условиях слишком большого потока заемщиков.

Строго говоря, совершенствовать скоринговые модели можно до бесконечности. Как асимптота бесконечно приближается к своей гиперболе, но никогда не пересекает ее, так и применение самого совершенного и дорогого скоринг-продукта не может гарантировать банку нулевой риск невозврата кредита. Повторимся, кредит-скоринг — продукт сугубо математический, не учитывающий личного мнения банкира относительно персоны заемщика. Задача кредит-скоринга — обеспечить приемлемый размер риска при необходимом уровне выдаваемых кредитов. То есть в целом у скоринга нет цели свести риск невозврата к нулю. Теоретически это, наверное, сделать можно, но тогда придется установить такие жесткие требования, что вряд ли им будет соответствовать мало-мальски значимое количество клиентов. И банку проще будет свернуть свою розничную активность. А вот свести риск невозврата, например, к 1%, при том что масштаб бизнеса по кредитованию будет приносить прибыль, — можно.

«На практике банк ранжирует бывших заемщиков по группам, каждой из которых присваивается характеристика — от надежного заемщика до рискованного», — поясняет глава российского филиала Experian Scorex Даниэль Зеленский. Как правило, оценка строится на 10-12 основных параметрах — семейное положение, наличие личного автомобиля, частота смены места pаботы и т. д. Исходя из ответов на ряд вопросов, система выставит потенциальному клиенту определенное количество баллов и сопоставит эту оценку с заданным уровнем отсечения — оказавшись ниже этого уpовня, клиент не сможет стать заемщиком банка.

Как банк строит скоринговую модель? По словам руководителя розничного направления Райффайзенбанка Александра Колошенко, для этого есть три основных способа. Во-первых, можно взять профиль некоего целевого клиента и под него настроить модель. То есть модель будет подгонять заемщика к той клиентской базе, которая имелась в распоряжении банка на момент создания модели. Второй способ — пpиобpести уже готовую модель, списанную с дpугой страны. Здесь можно быть почти увеpенным в том, что она подойдет плохо, поэтому банку пpидется оттачивать требования к заемщикам на основе собственного опыта использования этой модели. Безусловно, это будет стоить денег, котоpые банк потеpяет от невозвpатов, пока система не станет более эффективной. Третий способ позволяет создать модель, близкую к идеальной. Именно так зачастую действуют мощные банки, выходящие на рынок с новыми продуктами. Для этого на первом этапе от применения скоринга отказываются в принципе, давая кредиты всем желающим. Банк устраивает клиентам лишь стандартный security check, чтобы отсечь мошенников. Набрав историю по паре тысяч дефолтов, банк может приступать к разработке своей идеальной скоринговой модели. Однако нетрудно подсчитать, в какие затраты это может вылиться. Так, при средней сумме кредита в 5-10 тыс. долларов цена опыта составит порядка 10-20 млн долларов — не каждому по силам.

Учебный скоpинг

Понятно, что у pоссийских банков пока нет достаточной истории, чтобы выстроить модели, которые позволяли бы, с одной стороны, обеспечивать pастущий спрос населения на кредитные продукты, а с другой — минимизиpовать риски банка. Пpиобpетение опыта стоит денег не только банкиpам, но и их клиентам. Ведь повышенные pиски пpиходится закладывать в пpоцентные ставки. Ставки часто получаются уж совсем непpиличными в силу того, что у многих pоссийских банков, выходящих на pынок потpебительского кpедитования, чаще всего нет источника длинных и дешевых денег для развития своего pозничного бизнеса. Чтобы скpыть pеальные пpоцентные ставки, некотоpые банки начинают буквально хулиганить, давая неpеальные pекламные обещания, а на деле пpименяя pазличные скрытые комиссии, штpафы, сложные пpоценты и т. д.

В сумме эти две пpоблемы пpиводят к pосту «плохих» кpедитов и, соответственно, невозвpатов. По данным ЦБ России, объемы просроченной задолженности pастут и составляют поpядка 2%. Вполне умеренно. Но вот гендиректор компании «Франклин & Грант. Финансы и аналитика» Владимир Черкашенко ссылается на оценки компании McKinsey, которая занималась разработкой розничных проектов для ряда банков в России. Согласно их данным, невозврат кредитов в сфере потребительского кредитования составляет уже около 7%. «В нашей банковской системе почти полностью отсутствуют инструменты, предназначенные для борьбы с невозвратом кредитов, — говорит г-н Чеpкашенко. — Банкам не хватает времени отсортировать ’плохие’ кредиты от ’хороших’, учесть уровни рисков. Тем самым создается устойчивая тенденция накопления ’плохих’ долгов в условиях кредитного бума». О значительной доле невозвратов по некоторым кредитным продуктам говорит и глава коллекторской компании Sequoia Credit Consolidation Елена Докучаева. Стабильнее всего люди платят по ипотечным кредитам — дефолты по ним не превышают одного процента. По автокредитованию это уже порядка 3%. Наиболее рискованны для банков кредитные карты и экспресс-кредитование. Они дают 5-6% и 10-15% дефолтов соответственно. В некоторых банках невозвраты по экспресс-кредитам достигают 20%! С трудом верится, что таким образом банки нарабатывают кредитную историю, выбрав идеальный, но самый затратный метод. Скорее всего просто учатся, настраивая имеющиеся скоринг-модели.

Исходя из этих цифр невозвратов, легко понять, почему банки держат в строжайшем секрете свои наработки в области кредит-скоринга — слишком дорого дается такой опыт. Подобных баз данных не найти на Горбушке — в отличие от баз налоговой инспекции, таможни или ГИБДД. Даже между собой банки такой информацией никогда не обмениваются.

Отсутствие человеческого фактора в пpинятии pешения о выдаче кpедита, возможно, и служит добрую службу банку, но на заемщиках сказывается подчас не лучшим образом. Заместитель председателя правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко поясняет, что каждый банк по-своему определяет понятие идеального заемщика, а значит, и параметры оценки клиента у банков могут различаться. «Возрастной порог заемщика в каждом банке индивидуален, — говорит он. — Иногда быть молодым — значит иметь неустойчивое пока финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может иссякнуть в любой момент». Александр Колошенко приводит другой пример: «В зависимости от суммы кредита и возраста клиента наличие детей может быть как положительным, так и отрицательным фактором. И для кредита под покупку дорогой машины, например, дети, живущие отдельно, считаются большим плюсом. А для дешевых — нет».

Просроченная задолженность по всем формам потребительского кредитования в России pастет. По некоторым данным, в среднем она составляют уже около 7%. По экспресс-кредитованию число дефолтов доходит до 10-15%.

В чем сходятся все эксперты — от кредит-скоринга они ждут, что он поможет в экспресс-варианте оценить модель поведения заемщика. «Особенно важным это становится, если у клиента устанавливаются долгосрочные кредитные отношения с банком, — говорит Александр Колошенко. — Короткий кредит, например на полгода, можно давать почти всем — человек будет платить. По мировой статистике — и наш опыт это подтверждает, — пик дефолтов наступает в диапазоне 12-18 месяцев». «Кредитоспособность клиента — это его желание и возможность платить за кредит, которая выражается простой аббревиатурой WAS, где W (wiliness) — желание, A (ability) — возможность, S (stability) — стабильность», — говорит Максим Чернущенко. Показателем желания служит кредитная история заемщика.

Поэтому лучше стать постоянным клиентом одного банка, зарекомендовав себя в качестве положительного заемщика. Возможность — это уровень дохода заемщика. Однако не всегда высокий доход играет на руку потенциальному заемщику. Скоринговая система может отсеять людей как с низким доходом, так и с высоким. Представитель одного из российских банков рассказал об одном из типичных случаев. Молодому человеку с зарплатой в 2500 долларов, желающему воспользоваться кредитом в 1000 долларов, в кредите отказали однозначно. По словам банкира, желание получить кредит на ползарплаты говорит о низкой платежной дисциплине клиента. Такой человек неразумно тратит деньги, и вероятность того, что он с легкостью забудет про свой долг или будет нерегулярно выплачивать проценты, достаточно велика.

Другой пример, связанный с платежной дисциплиной. Как известно, банки не хотят предоставлять ипотечные кредиты людям, которые не могут накопить на первый взнос по кредиту, имея при этом зарплату, достаточную для того, чтобы претендовать на ипотеку. При этом банки не готовы делать это даже на условиях страхования кредита от невыплаты (такую возможность предусматривает Закон об ипотеке). Банкиры объясняют, что клиент, не способный накопить на первый взнос, не умеет грамотно распоряжаться своими средствами. Пока такие клиенты банку неинтересны: достаточно и тех заемщиков, которые могут сделать первый взнос самостоятельно.

В отличие от баз данных ГИБДД, налоговой инспекции и таможни, котоpые можно купить на Гоpбушке, статистику, необходимую для оценки заемщиков, банки держат в строжайшем секрете. Слишком дорого дается такой опыт. Стоимость создания скоpинг-модели, близкой к идеальной, может измеpяться десятками миллионов доллаpов.

Клиент в зеркале

О третьем критерии — стабильности заемщика — расскажет его трудовая книжка и социальный статус. «Система даст отрицательный балл ’летунам’ — людям, часто меняющим место работы, — а также молодым незамужним девушкам», — говорит г-н Чернущенко. По его словам, девушки, не обремененные семьей и детьми, тоже не обладают достаточной ответственностью. Но не все банки считают незамужних женщин рискованными клиентами. «По статистике, женщины при выплате кредитов проявляют большую ответственность, чем мужчины», — говорит заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов.

Некоторые банки с предубеждением относятся к юристам, политикам и журналистам. «Например, адвокат в случае спора с банком может легко отстоять в суде свое право и даже ’неправо’», — иронизирует один банкир. Журналисты тоже заставляют нервничать кредитных инспекторов. По их мнению, единственной реальной целью заявки на кредит от журналиста может быть желание выведать секретную информацию о банке и затем подвергнуть банк обструкции. Ну а политики вообще «темные лошадки». Впрочем, в большинстве банков сомневаются, что политик пойдет в банк, чтобы получить кредит на неотложные нужды.

По мнению Владимира Черкашенко из «Франклин & Грант. Финансы и аналитика», банки сегодня напрасно игнорируют параметры, характеризующие региональную и отраслевую специфику заемщика. Россия слишком разнородна. «Модель различается не только от страны к стране, но и от Москвы к Питеру, например, — говорит Александр Колошенко из Райффазенбанка. — Например, стабильность клиента зачастую определяется структурой работодателей в регионе его проживания. В Москве большинство людей заняты в крупном и среднем бизнесе. И человеку при желании легко сменить место работы, оставшись при этом в своей профессиональной среде. В регионе, если человек работает на крупную компанию и по каким-то причинам теряет место pаботы, шансы найти адекватную замену с сохранением уровня дохода очень малы».

Скоринг оценивает сочетание многих факторов. Например, при покупке дорогого автомобиля наличие детей — плюс, при покупке дешевого — скорее минус. Молодые незамужние девушки считаются безответственными, при том что женщины в среднем платят исправнее мужчин.

Руководитель блока «Розничный бизнес» Промсвязьбанка Валерий Кардашов добавляет, что к отказу в кредите часто ведут и попытки потенциальных клиентов скрыть некоторые факты своей биографии. «Клиент представил в банк неполную информацию о себе либо у него были правонарушения. Часто причиной отказа является наличие кредитов в других банках, о чем заемщики стараются банку не сообщать», — комментирует он. Де-факто банки часто обмениваются между собой информацией о заемщиках, поэтому скрывать наличие других кредитов не рекомендуется — все равно узнают. А скоро узнавать данные о заемщиках банкам помогут и кредитные бюро.

Вpемя лечит

Что же делать «отказникам», которые считают, что к ним отнеслись несправедливо? Ждать — все это издержки молодости банковского розничного сектора. Тем, кому отказали в кредите уже в нескольких банках, не стоит отчаиваться: со временем банки могут изменить свою систему ценностей. Или изменится список банков, работающих на розничном рынке. Согласно западной статистике, средняя продолжительность жизни банка, работающего на рынке потребительского кредитования, составляет семь лет. А средняя продолжительность жизни человека — семьдесят.

Можно ли исправить плохую кредитную историю? Часть I

Давайте поговорим про деньги. Точнее, про заемные средства. 90% предпринимателей рано или поздно отправляются в банк за кредитом. Отлично, если решение было взвешенным и займ помог в развитии бизнеса. А если человек прогорел и не вернул кредит? Или пару  раз просрочил обязательный платеж?  А быть может, банки по непонятным причинам начали дружно отказывать вам в кредите?

Что тогда делать? Читать серию наших статей про кредитные истории.

За вами следят. Про вас всё знают

Если вы хоть раз в жизни брали в банке кредит, то у вас стопроцентно есть кредитная история. Это досье на заемщика, в котором синхронизируются все ваши отношения с банками. Хранится досье в бюро кредитных историй (далее — БКИ) в течение 10 лет (с момента внесения в него последней записи).

В России около 20 законно работающих бюро кредитных историй, которые должны быть включены в государственный реестр и чья деятельность регулируется законом «О кредитных историях». Однако практика показывает, что основная часть данных сосредоточена у четырех игроков этого специфического рынка. Так, в числе лидеров значатся «Национальное бюро кредитных историй», «Кредитное Бюро Русский стандарт», «Объединенное кредитное бюро» и «Эквифакс Кредит Сервис».

Все без исключения банки имеют договор с одним или несколькими бюро кредитных историй, куда и отправляют сведения о своих заемщиках: ФИО, паспортные данные, сведения о взятых кредитах (срок, сумма, порядок погашения). База актуализируется быстро, любые изменения обычно вносятся в досье в течение 3-5 дней.

Чем крупнее БКИ, тем с большим количеством банков оно сотрудничает, следовательно, может максимально объективно отражать данные о кредитной истории заемщика. Например, в Национальное бюро кредитных историй стекаются данные из более чем 3000 финансово-кредитных организаций. А в ООО «Кредитное бюро Русский стандарт» хранится свыше 140 миллионов досье.

Доверяй, но проверяй

Зачем  банки «пробивают» клиентов в БКИ перед выдачей кредитов — всем понятно. Они просто оценивают надежность потенциального заемщика. Но! Простым гражданам тоже стоит периодически мониторить свой кредитный рейтинг.  И вот почему это регулярно стоит делать:

• проверять банк и лично контролировать своевременность внесения денежных средств за пользование кредитом. Например, при проведении платежа через банк произошел технический сбой. Заемщик уверен, что он внес платеж вовремя, а система фиксирует его платеж как просрочку;
• обращение в БКИ — способ выяснить, почему кредитные организации по непонятным причинам начали дружно отказывать вам в заемных средствах;
• зная свою кредитную историю, можно спрогнозировать примерное решение банков по выдаче кредита, размер кредитной ставки и сроки кредитования. Чем чище история, тем лояльнее к вам относится банк;
• если вы теряли паспорт и хотите убедиться, что кто-то не набрал на ваше имя заемных средств.

Как проверить свой кредитный рейтинг?

Это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Главное, знать, что каждый заемщик имеет полное право два раза в год совершенно бесплатно запросить свою кредитную историю у БКИ. Последующие запросы обрабатываются уже за небольшую плату.

Для того, чтобы узнать, в какое именно БКИ ваш банк отправлял сведения (а банк вам, возможно, этого не скажет), нужно знать код, который присваивается каждому заемщику  при оформлении кредита.

Возможно, финансово-кредитная организация, одобрившая кредит, такой код клиенту сообщить «забыла». Не стесняйтесь: обратитесь  в свой банк и потребуйте этот код вам  продублировать. Отказать кредитор в такой просьбе просто не имеет права.

Далее в помощь центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), созданный Банком России (ЦБ).

При наличии кода нужно подать запрос через сайт Банка России, для этого достаточно указать свои паспортные данные и адрес электронной почты. В ответ регулятор пришлет   данные о том, в каком именно БКИ хранятся сведения. Вот туда вам и нужно. 

Как общаться с БКИ?

Для начала запомните одно железное правило: никогда не пользуйтесь услугами посредников. В интернете вы наверняка наткнетесь на предложения мошенников, которые пообещают вам найти данные, если вы просто подтвердите свою личность с помощью смс-сообщения. Деньги с вашего телефона спишутся, а выписку из своей кредитной истории вы так и не увидите. Обращаться нужно непосредственно в то бюро, на которое вам указал ЦБ. У всех компаний есть официальные сайты.

Вот какими способами можно связаться с БКИ.

Самый простой — лично посетить бюро и предоставить свой паспорт. Все дальнейшие действия подскажут сотрудники данной организации. Кстати, во время визита стоит расспросить о возможности создания «личного кабинета» и возможности его идентификации.

Второй способ — обратиться к партнерам бюро в вашем регионе (возможно, есть и региональное отделении компании) и заказать услугу курьерской доставки документа.  Реестр партнеров и данные о них всегда можно уточнить на сайте бюро или с помощью звонка.

Третий способ — направить запрос по почте (письмо с уведомлением о вручении), но для этого придется самостоятельно заполнить заявку на получение кредитной истории (предварительно стоит уточнить — в свободной форме или у бюро есть утвержденный образец) и заверить эту заявку у нотариуса. Если такое письмо отправляется второй или третий раз за год, то необходимо приложить квитанцию об оплате услуги (стоимость услуги уточняется у сотрудников БКИ).

Четвертый способ — отправить запрос телеграммой. Условия отправки депеши у каждого бюро могут немного разниться. Одним будет достаточно, что вашу личность на почте идентифицирует сотрудник почты. Другие бюро требуют указать множество ваших личных данных.

После отправки писем и телеграмм представители БКИ обычно оперативно связываются с заказчиком и помогают ему решить все вопросы.

Продолжение читайте в нашей статье: Можно ли исправить плохую кредитную историю? Часть II

Отказали в автокредите? Узнайте почему, и вы поймёте, что надо делать

Всем привет, Илья Кулик на связи! С отказом в выдаче кредита на покупку автомобиля может столкнуться даже вполне обеспеченный и не имеющий долгов человек. Отчаиваться в возможности получения ссуды не стоит, но и пытаться пробиться «в лоб» тоже. Потому что неправильные действия только повышают вероятность получить очередной отказ.

Из этой статьи вы узнаете, почему банки не предоставляют займы, что делать, если отказали в автокредите, и как избежать отказа в любой ситуации.

Почему банки отказывают в предоставлении кредита?

Отказ в выдаче кредита – не редкость. Что влияет на принятие того или иного решения? Чем руководствуется банк, когда определяет, кому дать кредит, а кому нет? Давайте разберёмся

Почему кредит выдают не каждому?

Любой кредит, как бы он ни был оформлен, при посредстве автодилера, или в банке, на покупку автомашины или для других целей, всегда по своей сути является выдачей в долг денег под процент. Цель банка, как и любой другой коммерческой организации – получение максимальной прибыли. А для этого необходимо, помимо прочего, минимизировать расходы.

Выдавая чужому человеку деньги, кредитная организация всегда в какой-то мере рискует, что обратно их не получит. При запросе клиентом кредита, в каждом конкретном случае комитет банка оценивает: стоит ли ожидаемая прибыль возможных рисков по возникновению убытков. И, взвесив все за и против, принимает решение: выдавать ссуду или нет.

Различные условия кредитования как раз отражают разный уровень рисков. Чем меньше банк уверен в клиенте, тем более невыгодными для него будут условия: процентная ставка, максимальная сумма, срок. Таким образом, банк страхует себя: если кто-то не вернёт деньги, за него заплатят другие, добросовестные плательщики.

Но различные компании готовы идти на разные риски. Поэтому то, что недопустимо в одном банке, вполне может удовлетворить другую организацию.

Статья в тему: Автокредит – кому, и при каких условиях банки могут его предоставить

Когда банку не хочется выдавать кредиты

Существует и ещё одна, гораздо более редко встречающаяся причина отказа. Иногда банк по каким-либо причинам решает приостановить или сильно ограничить работу в каком-нибудь направлении, в том же автокредитовании, чтобы направить финансы в другую сферу деятельности, например. Но официально не объявляет об этом.

Получается, что формально предложение есть, но любого клиента, даже идеального, будет ждать отрицательный ответ по одобрению займа. Тут уже от заёмщика ничего не зависит, просто придётся обратиться в другую кредитную организацию.

А также кредитная организация может отказать и просто потому что посчитает, что выгода от вашей сделки будет недостаточной. Например, был случай, когда клиенту отказали, так как он предполагал первым взносом оплатить 90% от суммы кредита. Банк решил, что проценты с оставшейся доли долга слишком малы, чтобы ради них оказывать услугу по кредитованию.

Хитрость автосалона

Многие салоны по продаже авто, не говоря об официальных дилерах, предлагают оформить кредит в банках-партнёрах при их посредстве. Вроде бы всё хорошо, вам не нужно бегать по банкам, достаточно отдать пакет документов фирме-продавцу автомобиля и ожидать решения банков. Но на деле не всё так просто.

Во-первых, дилер может иметь негласное сотрудничество с одним из банков. То есть ваши документы он направляет только в один банк из числа своих партнёров, а вам сообщает, что только этот кредитор и согласился выдать вам кредит на авто.

Во-вторых, не исключена невнимательность со стороны сотрудников автосалона, направляющих запрос в банки. Например, по условиям кредитования необходимо предоставить дополнительный документ. Но дилер направляет стандартный пакет бумаг, он не будет выяснять эти «мелочи», естественно, заявку банк даже не будет рассматривать.

Поэтому или самостоятельно обращайтесь в банк за автокредитом, или отслеживайте процесс передачи документов в банк и получения ответов из него.

По какой причине банк может отказать в автокредите?

Чтобы разрешить ситуацию для начала необходимо выяснить, почему банки отказывают в кредите, и тогда станет ясно, что делать, чтобы заём всё-таки получить. Но в абсолютном большинстве случаев, причина отказа не объясняется. Поэтому необходимо знать причины отказа, чтобы методом исключения выяснить, что же именно не нравится в вас кредитной организации.

О наиболее частых причинах отказа кратко можно узнать из этого видео: Почему отказывают в кредите?

Предупреждение. Видео опубликовано в январе 2015 года. Возможно, часть информации устарела.

Плохая кредитная история

Наиболее распространённая причина отказов в выдаче займа – это плохая кредитная история или её отсутствие. Дело в том, что человек, приходя в банк, приблизительно знает свои возможности по доходу и условия выдачи ссуды, поэтом здравомыслящий человек не будет обращаться в банк, когда сам понимает, что не потянет тот или иной кредит.

А вот история кредитования для многих – это белое пятно, и отказ из-за нехорошего кредитного прошлого зачастую вызывает удивление.

Кредитная история – это досье на каждого заёмщика, содержащее информацию обо всех займах лица. В ней фиксируются до мелочей все подробности кредитной деятельности субъекта: полная информация по каждому займу, точность погашения долга (вплоть до просрочки на 1 день).

Анализируя, какие кредиты и когда вы брали, насколько пунктуально выплачивали их, кредитная организация по своим критериям решает, достаточно ли вы надёжный заёмщик, можно ли вам одолжить определённую сумму. Если же истории кредитов нет, также возможен отказ, так как банку придётся на своей шкуре проверить, честный вы плательщик или нет, а делать это многим не хочется.

Но тем не менее, неодобрение выдачи займа по причине испорченной кредитной истории относительно просто преодолеть. Что для этого нужно сделать, я расскажу чуть позже.

Наличие непогашенной задолженности

По своей сути это частный вид плохой кредитной истории, но так как это наиболее сложный случай, я рассмотрю его отдельно. При наличии текущих просрочек по выплате получить кредит практически невозможно.

Низкая платёжеспособность

Для получения многих автокредитов требуются документы, подтверждающие доходы. Обычно ими становятся справки по форме 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, или по собственной форме банка. Для положительного ответа, как правило, требуется, чтобы ежемесячные выплаты не превышали 50% от заработка, в идеале – составляли 25-30%. Поэтому если каждый месяц придётся платить около половины подтверждённых доходов, вполне велика вероятность отказа в предоставлении займа.

Но даже при хорошей зарплате, банк может отказать, если посчитает, что ваша должность не востребована в современных условиях. Учитывается также опыт работы и уровень образования.

Требования банков относятся и к занимаемой должности, стажу, сроку работу у одного работодателя, его надёжности. Если вы поменяли работу меньше чем 3 месяца назад, получить кредит практически нереально, да даже полгода для многих автокредитов – несерьёзный срок.

Обеспечение обязательств

Во многих случаях, для получений выгодных условий автокредита необходимо гарантировать банку вашу благонадёжность залогом. Как правило, под залог отдают приобретаемое авто. Именно поэтому к покупке могут применяться особые требования.

Как правило, это ограничения по возрасту автомашины (обычно 5-7 лет), иногда добавляются рамки по пробегу, месту производства, производителю. Так что с автокредитом на сильно подержанное авто могут возникнуть серьёзные проблемы.

Подозрение на сокрытие информации

Банки очень строго и формально относятся к заёмщикам. Одна неверная цифра, нечётко прописанная буква в анкете и других бумагах, становится причиной отказа. Потому что считается, что раз информация недостоверная, то клиент намеренно скрывает её.

Проблема в такой ситуации состоит ещё в том, что так как причина отказа не сообщается, вы, возможно, будете долго гадать, в чём дело, и пытаться решить несуществующие проблемы.

Не надо забывать и про щепетильное отношение банков к списку документов и их оформлению, требования по которым различаются в разных компаниях.

Другие причины для недоверия

Возраст – если вам меньше 28 или больше 60 лет, шансы получить ссуду снижаются. Некоторые банки могут показывать особую разборчивость в клиентах, зачастую не обоснованную объективными фактами. Например, могут отказывать многодетным родителям или беременным женщинам, молодым людям призывного возраста, представителям отдельных национальностей или определённых профессий. Отрицательную роль может также сыграть плохая кредитная история у близких родственников.

Ещё одна причина – слишком большое количество попыток взять кредит за короткий срок. Ведь отказ в выдаче кредита также фиксируется в кредитной истории и является минусом для клиента как заёмщика.

На решение банка имеет влияние регион и даже место прописки. А также адрес регистрации работодателя. Наличие судимости, тем более связанной с финансами также будет серьёзным поводом не одобрить выдачу ссуды.

Что делать, если банк отказал в выплате

Большинство требований к должнику подробно расписываются в условиях кредита каждым банком. Поэтому чтобы не тратить зазря время и нервы, а также чтобы не портить свою кредитную историю безуспешными попытками взять заём, следует внимательно изучить предъявляемые к клиенту требования и условия, на которые можно рассчитывать. И после этого подавать заявку о кредите только в тот банк, условия кредитования которого совпадают с вашими возможностями.

Последующие подзаголовки рассказывают в первую очередь о том, что надо делать, чтобы получить кредит, следовательно, их желательно изучить до первого обращения за ссудой.

Доказываем, что сможем всё выплатить

Когда кредитная организация считает, что ваших доходов недостаточно, есть три основных способа убедить кредитную организацию, что она не понесёт убытков, выдав вам долг:

• подтверждение высокого реального уровня доходов;
• залог;
• поручительство.

Полная информация о фактических доходах

Нередко белая зарплата, не удовлетворяющая своим размером кредитную организацию – не единственный источник дохода. Поэтому если вы сможете предоставить подтверждение этих дополнительных доходов, банк может изменить своё мнение по вашему займу. Это может быть выписка поступлений на вашу дебетовую карту, документы о сдачи недвижимого имущества в аренду и так далее.

Кстати банки проявляют повышенную лояльность к заёмщикам, уже являющимся их клиентами. Если у вас есть уже есть зарплатная, дебетовая или кредитная карта какого-либо банка, рассматривать варианты по кредиту стоит начать с него. Возможно, он предложит лучшие условия и будет менее требователен.

Но сейчас существуют кредитные программы, которые позволяют оформить автокредит без подтверждения дохода. Они позволяют приобрести кредит авто даже официально безработным. Условия, конечно, таких кредитов не такие выгодные, как при займах со справками о доходах.

Залог и поручительство

Залог воспринимается банком как надёжная гарантия возврата средств. Причём закладывать по договорённости с кредитором можно не только покупаемое авто, но и любое другое имущество.

Другим хорошим способом повысить доверие к вам как к должнику – найти поручителя, то есть лицо, которое, если берущий кредит не сможет погашать долги в срок, будет обязано выплачивать за него. Естественно, относительно поручителя у банка не должно быть никаких сомнений в платёжеспособности.

При наличии залога или поручительства банк может закрыть глаза на некоторые отрицательные факторы, например, испорченную историю кредитов, и почти всегда готов предложить наиболее выгодные условия.

Боремся с плохой кредитной историей

Так как каждая кредитная организация устанавливает свои критерии, по которым бракует кредитное прошлое клиентов, то для получения займа, когда ранее было не всё хорошо с кредитами, есть три варианта:

• взять ссуду там, где кредитора удовлетворит (или не будет интересовать) состояние вашей истории кредитов;
• убедить банк, что, несмотря на прошлое, ему-то вы точно выплатите всё и в срок;
• исправить кредитную историю.

Какой из вариантов выбрать надо смотреть по ситуации, самый лучший из них – последний, причём при запущенных случаях он будет единственно правильным. При просроченных платежах, единственный вариант преодолеть это препятствие на пути к получению займа – погасить задолженность. Каким образом – решайте сами.

Как действовать?

Чтобы определить порядок действий, для начала необходимо узнать историю своих кредитов так, какой её видят кредитные организации.

Дело ещё в том, что даже у самого добропорядочного плательщика в историю кредитовании могут быть занесены не соответствующие действительности провинности. Чаще всего это происходит из-за ошибок организаций, формирующих её. Исправить их в большинстве случаев не составит труда.

Полную информацию о своих прошлых и текущих кредитах можно получить в бюро кредитных историй. Как это сделать, а также как исправить своё кредитное досье и о других способах победить отрицательную кредитную историю, читайте в статье: Плохая кредитная история? Кредит можно получить! + как исправить историю займов, если допущены ошибки

А также посмотрите видео, в котором даёт совет руководитель ассоциации по защите прав заёмщиков в Алтайском крае: Что делать, если банки отказывают в кредите, ссылаясь на плохую кредитную историю?

Правильно оформляем документы

Предотвратить и решить проблему с отказом по причине неполной (недостоверной) информации в бумагах решить проще всего. Ведь такая ситуация возникает просто из-за неосведомлённости и невнимательности.

Аккуратно и внимательно заполняйте все бумаги, а также не забывайте тщательно проверить написанное сотрудниками банка – к сожалению, они также иногда допускают ошибки. Чтобы не возникало проблем с неполным списком бумаг или их неправильным оформлением, внимательно изучайте условия кредитования, при необходимости консультируйтесь с банковскими сотрудниками.

Разумно подходим к попыткам взять кредит

Памятуя о том, что отказ в выдаче ссуды отрицательно влияет на кредитную историю, перед обращением в банк необходимо понять, сможете ли вы соответствовать афишируемым условиям предоставления займа, и в случае необходимости предпринять зависящие от вас действия, сведущие к минимуму вероятность отказа.

Если вы уже безрезультатно пытаетесь взят автокредит не в первом десятке банков, скорее всего, следующие попытки только усугубят ситуацию. Поэтому в этом случае потребуется подождать хотя бы 3-4 месяца. А за это время пока можно улучшить кредитную историю мелкими займами.

Решаем остальные проблемы

Если на отрицательную кредитную история, недостаточный уровень дохода и ошибки в документах желающий взять кредит может самостоятельно повлиять, то возраст, семейное положение, профессию, работодателя поменять если и возможно, то точно не ради возможности взять конкретный автокредит.

Но нужно помнить, что в разных банках, и даже по разным кредитным программам одного и того же банка, требования к заёмщику могут быть очень разнообразными.  Да, за некоторые снижение придирчивости со стороны кредитной организации придётся расплатиться выгодными условиями кредита. Чем меньше требований к заёмщику, тем выше первый взнос, больше годовой процент, меньше сумма кредита и срок. И наоборот.

Так что в такой ситуации из двух зол придётся выбирать меньшее. Благо, благодаря наличию на рынке огромного количества совершенно различных кредитных продуктов для каждой ситуации можно найти оптимальное решение.

Полезные советы

• внимательно читайте условия кредитования – практически все требования банка к клиенту там указываются;
• попытайтесь понять, что именно не понравилось банку в случае отказа. И постарайтесь исправить свои минусы как заёмщика перед следующей заявкой на кредит;
• не пытайтесь получить кредит методом тыка – обращением в максимальное количество первых попавшихся организаций. Каждый отказ в займе – это минус в кредитной истории;
• зарабатывайте доверие к себе в мелочах – уделите внимание внешнему виду при визите в банк, ведите себя уверенно;
• не зацикливайтесь на одном варианте. Не дают автокредит – берите потребительский. Условия будут не такими выгодными, зато новая машина будет вашей.

Заключение

Практически в любой ситуации можно получить кредит на покупку автомашины, правда, не всегда на тех условиях, как хотелось бы. Главное – понять, чем именно вызван отказ банка. Но лучше всего сразу действовать так, чтобы удовлетворить всем требованиям банка к заёмщику, и тогда у вас не возникнет трудностей с получением автокредита.

А вам приходилось столкнуться с отказом в выдаче автокредита? Известно ли вам по какой причине? И смогли вы всё-таки получить желаемое? Расскажите в комментариях, мне интересен реальный жизненный опыт. Да и другим будет полезно узнать его.

На этом статья завершена. Думаю, прочитанным стоит поделиться с друзьями. Поэтому смело жмите на кнопки социальных сетей ниже. А также не забывайте про возможность оформления подписки на блог. Всем пока, и удачи в получении автокредитов!

П.С.: На фото в статье – Chevrolet Captiva. Взял тут: drive2.ru/r/chevrolet/1351358.

5 причин, по которым вам могут отказать в выдаче ссуды с отличной кредитной историей

Если вы хотите получить ссуду, вы, вероятно, уже потратили немного времени и энергии, пытаясь увеличить свой кредит. Это отличный шаг, потому что ваш кредитный рейтинг является одним из основных факторов, которые учитывают банки при принятии решения о предоставлении вам ссуды. Хотя высокий кредитный рейтинг может принести вам одни из лучших процентных ставок по ссудам, кредитным картам, страховке и ипотеке, это не обязательно гарантирует, что вы будете приняты при подаче заявления.Даже с идеальным кредитным рейтингом 850 вы все равно можете получить отказ в выдаче кредитной карты или ссуды, потому что есть много других факторов. Если вы столкнулись с серьезным отказом от кредита, вот пять основных причин, почему:

1. Доходы и долг

Имейте в виду, что ваш статус занятости вместе с вашим доходом не сообщается в кредитные бюро, поэтому кредитные рейтинги не учитывают его, а кредиторы делают это. Они не только смотрят, сколько денег заявитель зарабатывает в год, но также смотрят на общую сумму долга.

Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты или ссуды, они попросят вас предоставить эту информацию, которая поможет им решить, продемонстрировали ли вы способность производить выплаты. Для некоторых видов кредитов могут быть даже требования к минимальной заработной плате или максимальной общей сумме долга.

Даже если у вас отличная кредитная история, работайте над наращиванием своей доходности и выплатой долга, чтобы избежать отказа в ссуде.

2. Вы «геймер»?

Возможно, вы когда-то слышали о вводном бонусе по кредитной карте или подписались на него.В конце концов, эти бонусы могут легко принести вам от 40 000 до 100 000 баллов или бонусных миль. Вознаграждения по кредитным картам могут достигать 1000 долларов и более, и хотя это отличный способ для компаний, выпускающих кредитные карты, привлечь новых клиентов, эти богатые бонусы также неблагоприятно привлекают тех, кого индустрия называет «геймерами».

Как следует из названия, «геймеры» научились играть в систему, переходя от одного бонуса за регистрацию к другому, что может стоить компаниям, выпускающим кредитные карты, больших денег.Если вы уже воспользовались несколькими бонусными предложениями в прошлом, не удивляйтесь, если вам откажут, несмотря на отличный кредитный рейтинг.

3. Отрицательное событие или ошибка в кредитном отчете

Вполне возможно, что у вас будет отличный кредитный рейтинг, но в вашем кредитном отчете все равно будет иметь место негативное событие, которое достаточно серьезно, чтобы отпугнуть кредиторов. Это связано с тем, что даже после чего-то серьезного, например банкротства или потери права выкупа, вы все равно можете набрать свой счет в течение 18–24 месяцев, если правильно разыграете свои карты.

Из-за подобных событий у некоторых кредиторов есть правила политики, которые имеют приоритет перед оценочными категориями — например, они могут внедрить правило, которое может отклонить любого, кто ранее был банкротом. Таким образом, даже если у вас есть восстановленный кредитный рейтинг, одно негативное событие может оставаться в вашем отчете на долгие годы.

Рекомендуется следить за своими кредитными отчетами во всех трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian, TransUnion), чтобы убедиться, что все верно. Федеральный закон разрешает одну бесплатную проверку кредитного отчета каждый год в AnnualCreditReport.com.

Если что-то похоже на ошибку, немедленно обратитесь в кредитное бюро. Если у вас есть точный отрицательный результат в вашем кредитном отчете, например, непогашенный остаток, который у вас может быть в компании или коллекторском агентстве, поработайте над ним и подождите, пока он не появится в вашем кредитном отчете.

4. Неправильная или неполная заявка на получение ссуды

Информация в вашей заявке на получение кредита — это то, что придает ценность вашему доверию, и банки и другие кредиторы примут решение одобрить или отклонить вашу заявку на основании предоставленных документов.Есть множество подходящих и достойных заявок, которые будут быстро отклонены просто потому, что важные детали отсутствуют или являются неполными.

Внимательно прочтите и заполните заявку на получение кредита. Например, если вы не предоставите копию справки о заработной плате или удостоверение личности или даже введете неправильный номер банковского счета, ваша заявка на получение кредита может быть отклонена. Отправьте все соответствующие документы и убедитесь, что у вас есть полная информация, которая будет поддерживать вашу заявку.Кредитные учреждения проверяют каждый документ и информацию, которую вы предоставляете, поэтому любые несоответствия могут стать веской причиной для отказа.

5. Нестабильность работы

Статус занятости и стабильность — еще один ключевой фактор, по которому некоторые заявки с отличным кредитным рейтингом отклоняются. Наличие стабильной работы означает, что у вас стабильный доход, что дает кредиторам больший комфорт, поскольку у вас есть возможность выплатить им долг.

Когда кредитор видит, что вы удерживаете работу в течение нескольких лет, это указывает на стабильность, но если они видят эпизодическую историю работы, этого может быть достаточно, чтобы отговорить их от ссуды вам денег.

Хотя время от времени менять работу нередко, помните, что история работы и стабильность имеют значение при рассмотрении вопроса о ссуде. Если вы планируете подавать заявку на получение кредита, постарайтесь проработать в компании хотя бы один год.

Последние мысли

Хотя отказ от ссуды — это не личная укола, она определенно может ощущаться! Получить отказ в ссуде — это не весело, но это может быть хорошей возможностью внимательно посмотреть на свое финансовое положение, чтобы улучшить ситуацию.

Имейте в виду, что кредиторы, как правило, рады дать вам объяснение, почему ваша заявка на получение ссуды не была одобрена, и они также должны предоставить определенную информацию. Как только вы узнаете, почему вы не прошли квалификацию, вы окажетесь в гораздо лучшем положении, чтобы либо подать заявку снова, либо запросить повторную проверку.

Если вам отказали в ссуде, несмотря на отличную кредитоспособность, и вы не знаете, какие шаги предпринять дальше, мы предлагаем персональные ссуды и инструменты, которые помогут вам следить за своими финансами.Посетите наш Учебный центр Eloan, где вы найдете руководства и статьи по важному финансовому контенту, который поможет вам понять свое финансовое будущее.

* Пожалуйста, проконсультируйтесь со своим юристом, финансовым консультантом / специалистом по планированию, бухгалтером и / или налоговым консультантом за советом относительно ваших конкретных обстоятельств. Информация, содержащаяся в данном документе, предназначена только для общих информационных и образовательных целей и не должна рассматриваться как профессиональная, налоговая, финансовая или юридическая консультация или юридическое заключение по конкретным фактам или обстоятельствам.Информация или мнения, содержащиеся в данном документе, не должны толковаться каким-либо потребителем и / или потенциальным клиентом как предложение о продаже или ходатайство о предложении купить какой-либо конкретный продукт или услугу.

15 причин, по которым банки отказываются от ссуд

Почти 75% малых предприятий имеют доступ к финансированию, в котором нуждаются их компании.

Но это не означает, что эти компании получают немедленное одобрение бизнес-кредитов. Некоторые могут быть отклонены первыми.Другим приходится искать альтернативные источники финансирования для достижения финансовых целей своего бизнеса.

Является ли ссуда для малого бизнеса частью ваших планов по финансированию малого бизнеса? Понимание распространенных причин отказа в ссуде для бизнеса поможет вам добиться успеха и повысить ваши шансы на получение положительного ответа.

Ознакомьтесь с этими 15 возможными причинами, по которым банк откажет вам в ссуде для бизнеса. Затем внесите изменения, прежде чем подавать заявку, чтобы получить необходимое финансирование.

1. Плохая кредитная история

Три маленьких числа могут разрушить ваши надежды на получение бизнес-кредита.Ваш кредитный рейтинг дает кредиторам возможность быстро оценить, насколько вы достойны большего кредита. Он предупреждает их о прошлых проблемах с кредитом, что снижает ваш кредитный рейтинг.

У вас есть личный кредитный рейтинг, и у вас также может быть кредитный рейтинг для бизнеса. Кредитный рейтинг компании учитывает финансовую историю и кредитоспособность вашей компании. Кредиторы смотрят на оба, чтобы определить, следует ли им одолжить вам деньги.

Какой загадочный кредитный рейтинг вам нужен? У кредиторов разные стандарты кредитного рейтинга.И это лишь один из нескольких критериев, по которым принимается решение.

Если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, чтобы получить одобрение, сосредоточьтесь на своевременной оплате счетов и повышении своего кредитного рейтинга. Если у вас нет большого делового кредита, работайте над его созданием. Корпоративные кредитные карты, счета поставщиков и отдельные банковские счета могут помочь.

2. Непоследовательный или низкий денежный поток

Если у вас нет стабильного денежного потока, как вы можете выплатить ссуду? Так думают кредиторы, когда у вас не хватает денежных средств.

Доход от вашего бизнеса должен покрывать ваши текущие финансовые обязательства плюс платеж по ссуде. Если вы можете покрыть эти расходы, но не имеете дополнительного денежного потока, вы все равно можете оставаться рискованным заемщиком. Любые непредвиденные расходы могут привести к задержке и пропуску платежей по кредиту.

Проблемы с денежным потоком также могут стать причиной банкротства вашего бизнеса. Кредиторы хотят знать, что у вас сильный денежный поток и вы можете продолжать бизнес, чтобы погасить ссуду.

Проблемы с денежным потоком могут включать:

• Недостаточный денежный поток в целом
• Существенное падение денежного потока
• Сезонные колебания

Увеличение вашего денежного потока и его постоянство может помочь вам получить одобрение в следующий раз, когда вы подадите заявку на ссуду.Если у вас сезонные колебания денежного потока, вы можете развивать свой бизнес в межсезонье. Для ландшафтного бизнеса это может означать добавление снегоочистителя к вашим услугам, чтобы увеличить зимний доход.

Если вы испытываете трудности с денежным потоком из-за того, что клиенты не платят вовремя, создайте платежную политику, которая позволит вам платить быстрее. Сократите срок оплаты и добавьте штрафы за просрочку платежа. Обеспечение соблюдения платежных политик помогает вам быстрее получать деньги, чтобы показать стабильный денежный поток.

3. Отношение долга к доходам

Если у вас уже есть задолженность, это может навредить вам, когда вы подадите заявку на ссуду для бизнеса.Текущая задолженность обременяет ваш бизнес-бюджет. Банк хочет знать, что вы можете покрыть свои существующие долги и новую ссуду.

Использование высокого процента доступного кредита также может заставить кредиторов задуматься о вашем управлении деньгами. Вы получаете новый кредит, чтобы поддерживать бизнес на плаву, когда вы уже слишком сильно зависите от долга?

4. Отсутствие залога

Причины отказа в выдаче ссуды могут включать в себя отсутствие достаточного залога или тип залога, который хочет кредитор.Кредиторы хотят получить что-то вроде оборудования, недвижимости или других ценных вещей для обеспечения вашего кредита. Этот залог дает кредитору некоторую компенсацию, если вы не вернете свой кредит.

Альтернативное финансирование малого бизнеса может быть вариантом, если вы не можете предоставить достаточно залога. Некоторые кредиторы также предлагают беззалоговые ссуды.

5. Слишком мало времени в делах

Получить бизнес-ссуду в ранние годы непросто. Вам нужен капитал, чтобы делать то, что вы хотите делать со своим бизнесом.Но вы не доказали, что ваш бизнес будет долговечным.

У вас больше шансов получить традиционную банковскую ссуду, если вы занимаетесь бизнесом не менее двух лет. Некоторым банкам требуется еще больше времени. При подаче заявления вам может потребоваться как минимум два года налоговой декларации, а это означает, что вам потребуется еще больше времени для ведения бизнеса.

Почти 80% малых предприятий работают не менее одного года. К пятому году это число упадет до менее чем половины, и только около трети малых предприятий по-прежнему открыты через 10 лет.

Помимо возможности закрытия вашего бизнеса, вам также не хватает достаточно длинной кредитной истории для оценки. Если вы занимаетесь бизнесом всего несколько месяцев, значит, вы еще не успели платить вовремя и выполнять свои финансовые обязательства.

Кредиторы различаются по тому, как долго они ожидают, что вы будете в бизнесе. Если один кредитор говорит, что вы слишком новичок, попробуйте другие, у которых могут быть менее строгие требования.

6. Отсутствие опыта

Какой у вас опыт работы в своей отрасли? Если вы новичок в этой отрасли, кредитор может беспокоиться о том, насколько хорошо вы сможете вести бизнес.

Опыт работы в отрасли означает, что вы знаете, чего ожидать. Вы знаете о потенциальных проблемах и, вероятно, у вас есть связи, которые могут вам помочь.

Если вы следуете своему увлечению и переходите в совершенно новую отрасль, вам может быть труднее найти кредитора.

7. Обеспокоенность по поводу руководства

Даже если у вас очень маленькая компания, вам нужна сильная команда менеджеров. Это помогает вашей компании работать хорошо.

Это тоже важно для банка.Они хотят знать, что у вашей компании сильное руководство, которое будет принимать эффективные решения. Команда менеджеров оказывает большое влияние на шансы вашего бизнеса на выживание.

8. Обеспокоенность клиентов

Ваш источник денежного потока может быть проблемой, особенно если вы полагаетесь на основную группу клиентов в получении дохода. Если определенная группа клиентов внезапно перестанет пользоваться вашими услугами, что это вас оставит?

Лояльность клиентов положительна, и деньги продолжают поступать на ваш банковский счет.Но разнообразие этих клиентов помогает минимизировать риск внезапного исчезновения этого источника.

Допустим, вы сильно полагаетесь на одного бизнес-клиента как на основной источник дохода. Что произойдет с вашим денежным потоком, если этот бизнес закроется или внезапно переключится на другого поставщика? Доходы от вашего бизнеса просто иссякли.

Разнообразие клиентов не только хорошо смотрится в заявке на получение кредита, но и обеспечивает большую безопасность. Работайте над расширением клиентской базы прямо сейчас для вашей собственной финансовой безопасности и повышения шансов на получение кредита.

9. Плохая подготовка

Вы полностью понимаете процесс подачи заявки на получение бизнес-кредита? Если вы броситесь в дело, не зная, чего ожидать, вам может отказать.

Помимо самого приложения, вам необходимы подтверждающие документы для приложения. Вам необходимо реалистичное понимание того, где находится ваш бизнес в финансовом отношении и что ему нужно для финансирования. Вам нужен надежный бизнес-план, чтобы показать, что ваша компания может выжить.

Если вы не знаете, как работает этот процесс или что вам нужно, познайте себя, прежде чем приступать к процессу.Это избавит вас от стресса и поможет избежать отказа в ссуде.

10. Запросы на малую ссуду

Вы беспокоитесь, что просите слишком много денег? На самом деле вы можете просить слишком мало.

Дело не в том, что кредиторы хотят, чтобы вы переусердствовали. Банку просто выгоднее ссужать большие суммы денег. Многие крупные банки не занимаются кредитованием малого бизнеса.

Если вы можете себе позволить и можете использовать более крупную ссуду, подумайте о повторной подаче заявки на более крупную сумму.Только не берите в долг больше, чем вы можете справиться.

Если ваши финансовые потребности недостаточно высоки для традиционных ссуд для малого бизнеса, рассмотрите другие типы ссуд для бизнеса. Вместо этого вы можете найти инвестора или получить микрозайм.

11. Запросы на крупные займы

Вы можете пойти и по другому пути слишком далеко. Если банк не думает, что вы можете выплатить большую ссуду, они не дадут вам денег. Начните процесс подачи заявки на ссуду с реалистичным представлением о том, сколько денег вам нужно и сколько вы можете себе позволить.

12. Слабая причина кредита

Имеет ли смысл ваша причина получения кредита? Это разумный шаг для увеличения кредита? Подтверждает ли ваш бизнес-план причину получения кредита?

Если в ваших планах чрезмерно большой офис с предметами роскоши, которые не являются необходимыми для вашего бизнеса, банк, вероятно, вас не одобрит. Если вы ищете долгосрочную ссуду для финансирования краткосрочных целей, таких как пополнение запасов, банк может отказать в ссуде.

13. Неполные документы

Не забывайте следовать каждому направлению, точно заполнять все бланки и предоставлять все требуемые дополнительные документы.В противном случае вы можете получить отказ от кредитора.

Вы торопитесь получить финансирование. Но слишком много спешки может привести к тому, что вы упустите то, что может сделать или сломать приложение.

Банкам также нужны подтверждающие документы, такие как банковские выписки, налоговые декларации и финансовые отчеты. Они необходимы, чтобы убедиться, что то, что вы указываете в приложении, является правдивым и точным. Не упускайте их, если кредитор требует их специально.

Совершенно необходимо быть честным и точным.Подтасовка цифр не поможет. Кредитор узнает, просмотрев те документы, о которых мы только что говорили.

14. Промышленные предприятия

Вы выбрали отрасль с высоким уровнем неудач? Некоторые отрасли вызывают тревогу у кредиторов, даже если ваш бизнес-план хорош.

Может быть, недавние изменения в правилах сделают вашу отрасль более сложной или дорогостоящей для работы. Возможно, ключевые поставки или материалы для вашей отрасли внезапно взлетели в цене, что сделало их более дорогими.

Вы не можете изменить свою отрасль. Но вы можете искать кредиторов, которые специализируются в этой области.

15. Общая экономика

Получение отказа в кредите может не иметь ничего общего с вами, вашим бизнесом или вашей отраслью. Это может быть связано с рискованной экономикой в ​​целом.

Спад в экономике сказывается на частных лицах и предприятиях. Банку может казаться слишком рискованным ссужать деньги малому бизнесу в эти трудные для экономики времена.

В этой ситуации вы можете попробовать других кредиторов.Или вам, возможно, придется пережить экономический спад, пока ситуация не улучшится.

Преодоление причин отказа в ссуде

Разбирались ли вы с причинами отказа в выдаче кредита вашему бизнесу? Подайте заявку на получение кредита для бизнеса у нас сегодня. Вы можете быстро получить наличные и начать развивать свой бизнес, чтобы добиться большего финансового успеха.

Щелкните здесь, чтобы узнать больше о наших блогах

Пять малоизвестных причин, по которым банки отклоняют ссуду

Большинство из нас теперь знает о некоторых из важнейших причин, по которым банк может отказать в ссуде и подготовиться к ней задолго до того, как потребуется запросить ссуду! Это очень верно в случае жилищного кредита, который требует подготовки по разным направлениям.Скорее всего, вы повысите свой кредитный рейтинг, убедитесь, что вы полностью и вовремя выплачиваете взносы по кредитной карте, повысите уровень дохода, закроете предыдущие ссуды и т. Д. В рамках подготовки к ссуде, на которую вы планируете подать заявку. Однако знаете ли вы, что это не единственные причины, по которым вам может быть отказано в ссуде? Могут быть другие, за которые вы не несете прямой ответственности. Тем не менее, вы должны знать о них, чтобы понять, как вы можете решить проблему, если она возникает в вашем случае, и получить ссуду без каких-либо проблем.Взгляды в этой статье основаны на стандартных принципах андеррайтинга, применимых на рынках США, Европы и Индии, и не отражаются на каком-либо конкретном учреждении в какой-либо стране.

Сотрудник считает банкноты на кассе в банке в Мумбаи 21 июня 2010 г. REUTERS / Rupak de Chowdhuri / Files

(Чтобы узнать больше о личных финансах, посетите сайт www.bankbazaar.com)

Вы — компульсивно импульсивный человек, который не может оставаться на работе более нескольких месяцев!

В нынешнем поколении это обычная практика, когда часто меняют работу.Это в книге банка подразумевает нестабильность и будет хорошей причиной отклонить ваш запрос на ссуду. Банки придают большое значение стабильности работы, а банки на международном уровне часто настаивают на том, что кандидат должен работать с особыми заботами в течение одного-трех лет или более, чтобы иметь право на получение жилищного кредита.

Совет: помните, что постоянная смена работы может повлиять на вашу кредитоспособность. Если вы планируете подать заявку на получение ссуды или сменить санкцию на получение ссуды, постарайтесь остаться в компании минимум на год! Даже этот период хорош только в первые годы вашей карьеры.По мере того, как вы набираетесь опыта, это является хорошим предзнаменованием для вас, что вы сможете дольше работать в компаниях, в которых работаете, чтобы обеспечить стабильность работы!

Ваш адрес проживания в списке неплательщиков!

Если вы живете под одной крышей с кем-то, кто упустил ссуду или уплатил взносы по кредитной карте и, следовательно, о нем сообщили в национальные кредитные бюро, то вероятность того, что ваша заявка на ссуду будет отклонена, скорее всего, будет высокой. Причина в том, что ваш адрес проживания совпадет с адресом в списке неплательщиков.Это также относится к члену семьи, который проживает по тому же адресу.

Совет: обсудите этот вопрос со своим менеджером по работе с клиентами в банке. Укажите, что предыдущий арендатор (если это так) не имеет с вами личных отношений. В случае с членом семьи вам нужно подчеркнуть, что он или она не зависит от вас.

Ваш профиль не вписывается во внутреннюю политику банка!

Каждый глобальный банк руководствуется собственной внутренней политикой.Если некоторые профили доходов или долга или географические районы указаны в их руководящих принципах политики как не подходящие для кредитования, банк не сможет профинансировать ваш кредит.

Совет: если ваш кредитный профиль не соответствует критериям вашего банка, вы можете вынести его на обсуждение и предоставить дополнительные гарантии либо в виде поручителя, либо в виде страховых полисов, срочных вкладов, залоговых ценных бумаг и т. Д. .. или предоставьте доказательство вашей платежеспособности (например, если вы ведете собственный бизнес).

Если недвижимость находится за пределами географических границ, указанных банком, попробуйте обратиться в ближайший банк или филиал. Также проверьте, доступна ли опция обеспечения дополнительной безопасности.

Вы хотите получить кредит на покупку старого дома!

Некоторые банки не финансируют старые здания, особенно если им больше 20-30 лет! Этот критерий (возраст здания) варьируется от банка к банку.

Совет: стоимость земли всегда будет учитываться при принятии решения о финансировании старых зданий.Попробуйте увеличить первоначальный взнос и добавить какую-нибудь гарантию, чтобы договориться о меньшей сумме кредита.

Ваша кредитная заявка уже отклонялась!

Большинство банков хранят записи обо всех отклоненных кредитных заявках в своей базе данных. Когда вы подаете заявку в банк, это будет отображаться при проверке вашей заявки и может создать проблему, поскольку это повлияет на вашу кредитоспособность!

Совет: помните, что не следует продолжать подавать заявку на ссуду без каких-либо рифм или причин.Поэтому взвесьте все «за» и «против», прежде чем подавать заявку на получение кредита одновременно в разные банки. Лучше подождать, пока вы не узнаете, что не можете получить предложение, прежде чем подавать заявление в другой банк. Это даст вам возможность исправить ошибки или обновить свои кредитные записи в случае возникновения проблем, прежде чем вы обратитесь к другому кредитору. Точно так же, если причина вашего предыдущего отказа в ссуде не в дефолте, вы можете обратиться к банку, объяснив точную причину отказа.В реальных случаях банк мог пересмотреть свое решение.

BankBazaar.com — это онлайн-торговая площадка, где вы можете мгновенно получить самые низкие кредитные ставки, сравнить и подать онлайн-заявку на личный кредит (нажмите здесь), жилищный кредит (нажмите здесь), автокредит (нажмите здесь), кредитную карту (нажмите здесь) от ведущих банков Индии и NBFC.

Почему кредиторы отклонят вашу заявку на получение личной ссуды — и что делать после этого?

Когда вы рассчитываете на личную ссуду, которая поможет вам профинансировать покупку или консолидировать задолженность, очень неприятно, что ваша заявка на ссуду была отклонена.К сожалению, это случается со многими потенциальными заемщиками.

Важно понимать , почему ваша заявка на ссуду может быть отклонена, а также понимать ваши варианты дальнейших действий. Это руководство предоставит вам представление о финансовых проблемах, которые приводят к отказу, а также несколько советов о том, что вам следует делать после отказа в ссуде.

Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, которые помогут вам сэкономить тысячи долларов.Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время.
Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

Почему частные кредиторы отклоняют вашу заявку?

Вот некоторые из наиболее распространенных причин, по которым частный кредитор может отклонить вашу заявку на кредит:

• Ваш кредитный рейтинг слишком низкий : Для кредиторов ваш кредитный рейтинг показывает, насколько вероятно, что вы заплатите ваши долги вовремя и в полном объеме.Если у вас низкий кредитный рейтинг, это может быть связано с тем, что вы совершили финансовые ошибки, например, пропустили выплаты по долгу, потому что вы еще не создали кредитную историю или потому, что в вашем кредитном отчете есть опасная ошибка.
• Ваш доход слишком низок: Кредиторы не позволят вам брать в долг больше, чем, по их мнению, вы можете позволить себе выплатить. Если вы подаете заявку на ссуду, погашение которой вам не по средствам, отказ неизбежен.
• Ваш доход слишком нерегулярный : Кредиторы также хотят быть достаточно уверенными в том, что вы продолжите получать достаточный доход для выплаты ссуды с течением времени.Если вы только что сменили работу и имеете долгую историю нерегулярных доходов, кредитор может не захотеть предоставить вам ссуду.
• У вас уже слишком большой долг : Если вы заняли много денег относительно того, что вы зарабатываете, кредиторы опасаются, что у вас возникнут проблемы с выплатой того, что вы должны.
• Вы недавно подали заявку на получение большого количества кредитов: Некоторые кредиторы рассматривают это как красный флаг, когда вы подавали заявки на получение большого количества новых кредитов за последние несколько недель или месяцев. Они беспокоятся о том, что вы перебиваете свою голову, и не хотят, чтобы в конечном итоге они оказались в руках, если вы обнаружите, что не можете справиться со всеми своими долгами.
• В информации о вашем заявлении есть несоответствия: Если вы предоставите сведения о своем доходе, которые не совпадают с записями, которые проверяет кредитор, кредитор может отклонить ваше заявление из опасения, что вы не предоставите его.
• Кредитор не может проверить информацию о заявке : Кредиторы не просто верят вам на слово, когда вы предоставляете подробную информацию о своем доходе или долге. Если они не могут проверить предоставленную вами финансовую информацию — например, просмотрев ваши налоговые декларации или поговорив с вашим работодателем, — вам может быть отказано в ссуде.

Что делать, если кредитор отклоняет вашу заявку

Когда ваш кредитор отклоняет вашу заявку на получение кредита из-за вашего кредитного отчета, кредитор должен предоставить «Уведомление о неблагоприятных действиях». Это уведомление о том, что информация из вашего кредитного файла была использована против вас. В этом уведомлении кредиторы должны объяснить, в чем заключалась проблема, и рассказать вам, как связаться с кредитным бюро, предоставившим информацию.

Если вам было отказано в ссуде по какой-либо другой причине, кредиторы обычно сообщают вам, в чем была проблема, когда вы получаете уведомление об отказе, но не всегда.Если кредитор не предоставляет информацию, но вам нужно понять точную причину отказа, вы можете попытаться позвонить и спросить, но нет гарантии, что кредитор раскроет все детали в процессе принятия решения.

Если вам известна причина отказа в ссуде, вы можете предпринять шаги для исправления конкретной проблемы. Например, если ваш кредит был отклонен из-за проблем с вашим кредитом, вам следует:

• Получить копию своего кредитного отчета, чтобы проверить наличие ошибок и увидеть, какая отрицательная информация была опубликована.
• Если есть ошибки, оспорите неточности с тремя основными кредитными бюро — TransUnion, Equifax и Experian. Будет проведено расследование, и в течение 30 дней будет принято решение. Во многих случаях неточная информация удаляется.
• Рассмотрите возможность обращения к кредиторам с просьбой удалить отрицательную информацию. Кредиторам не нужно удалять отрицательную информацию, если она точна, но если вы допустили ошибку и совершили один просроченный платеж, вы можете написать письмо доброй воли своему кредитору и спросить, готовы ли они это сделать.Если да, это может значительно улучшить ваш кредитный рейтинг.
• Погасить долг. Если ваш кредитный рейтинг низкий из-за того, что вы используете слишком большую часть доступного кредита, погашение части вашего долга может привести к увеличению рейтинга.
• Работа по строительству кредита. Если у вас еще не было времени на то, чтобы заработать кредит или в вашем отчете есть отрицательная информация, вы можете улучшить свой результат, проявив ответственное отношение к займам. Это включает своевременную оплату всех ваших кредитных счетов. Если у вас еще нет кредита, попробуйте подать заявление на получение защищенной карты или студенческого билета, чтобы начать накапливать кредит.

Если вам было отказано в ссуде по другим причинам, вы можете попытаться исправить проблему, но ваш подход будет зависеть от причины отказа. Вы можете, например, предоставить недостающую информацию или подать новую заявку с более точными деталями. Или вы можете стабильно работать на своей нынешней работе, чтобы получить стабильную историю трудоустройства, или попытаться увеличить свой доход, взяв подработку.

Если вам нужно восстановить кредит, увеличить свой доход или получить стабильную работу, это может занять время, поэтому обычно вам придется ждать месяцы или даже годы, прежде чем вы будете готовы подать заявку на получение кредита. опять таки.Если вам срочно требуется финансирование, вы можете попытаться подать заявку у другого кредитора, у которого могут быть более слабые квалификационные требования, или вы можете попытаться подать заявку на меньшую ссуду, на которую вам будет проще претендовать.

Другой вариант — попытаться подать заявку на ссуду у квалифицированного соавтора. Это самый быстрый способ получить одобрение на получение ссуды после предыдущего отказа, но вам нужно найти кого-то, кто не только имеет хороший кредит, но также готов согласиться и разделить ответственность по вашему долгу — и это большой вопрос.

Работа с отказом в ссуде

Существует множество причин, по которым вам может быть отказано в выдаче личной ссуды — и множество шагов, которые вы можете предпринять, чтобы отреагировать на отказ и повысить свои шансы на получение одобрения в будущем. Вам просто нужно понять причины, по которым вам отказали, и составить план, как стать более квалифицированным заемщиком, чтобы у вас был выбор кредиторов в следующий раз, когда вы подадите заявку.

Почему банки отклоняют заявки на получение ссуд

Многим предпринимателям, ищущим банковские ссуды, отказали.Есть много причин, по которым банки отклоняют заявки на получение кредита; некоторые из них легко исправить, в то время как другие могут потребовать значительного количества времени и энергии.

Многим предпринимателям, ищущим банковские ссуды, отказали. Есть много причин, по которым банки отклоняют заявки на получение кредита; некоторые из них легко исправить, в то время как другие могут потребовать значительного количества времени и энергии.

Ваша способность платить

Наихудший сценарий для банка — потеря первоначального ссудного капитала.По этой причине они должны быть абсолютно уверены, что вы сможете вернуть сумму кредита. Один из способов сделать это — подать заявку на получение ссуды после большого заказа на продажу. Если вы не можете этого сделать, вам нужно продемонстрировать, что деньги будут вложены таким образом, который, вероятно, принесет приличную прибыль. Банк может пожелать узнать больше о вашей управленческой команде, их опыте и том, как они будут использовать деньги для получения прибыли.

Ваша способность получать прибыль

Банки не являются благотворительными организациями; они ссужают вам деньги, чтобы получить взамен больше.Если они не уверены, что вы сможете получить прибыль от суммы кредита, они вряд ли дадут вам деньги. Вот почему важно четко продемонстрировать, на что будут потрачены деньги, когда они будут использованы и как они вернутся. Вам необходимо привлечь на свою сторону управляющего банком; если они убеждены, что вы сможете получить прибыль, значит, вы приближаетесь к успеху.

Ваша бизнес-модель / план

Менеджеры банка должны быть уверены в вашей общей бизнес-стратегии, а также в причинах, по которым вам нужны инвестиции.Если ваша бизнес-модель не работает, это может подорвать доверие менеджера банка к любой части вашего приложения. Деловая хватка — залог успеха; Ваш банковский менеджер должен думать, что вы все поняли, и ваша бизнес-модель — один из способов сказать об этом. Прежде чем отправиться в банк, убедитесь, что у вас прочный и коммерчески жизнеспособный.

Слишком большой риск

Банки опасаются вкладывать деньги в предприятия, которые сопряжены со слишком большим риском. Устранение как можно большего риска часто является ключом к получению банковской ссуды.Возьмите соответствующую страховку, имейте запасные планы и сделайте все возможное, чтобы заверить менеджера банка, что ваша бизнес-модель имеет много разных шансов на успех. Слишком большой риск — одна из самых распространенных причин отклонения заявок на получение кредита, поэтому убедитесь, что у вас все покрыто.

Ваше поведение и презентация

Банковские менеджеры должны быть уверены в вашей способности выполнять свои обязательства, а также в вашем бизнес-плане. Если вы опоздаете, плохо одетый, то вряд ли менеджер банка будет к вам привязан.Убедитесь, что вы представили себя в лучшем свете; менеджер банка должен принять решение, вкладывать ли в вас значительную сумму денег. Если отнестись ко всему серьезно, то и они отнесутся к этому серьезно.

Сделайте все возможное, чтобы вы могли

Если ваша заявка на получение кредита отклонена, извлеките уроки из опыта и вернитесь лучше подготовленными. Не бойтесь тратить много времени на подготовку заявки. При необходимости обратитесь к профессиональному бухгалтеру, чтобы предоставить наиболее важные цифры и представить их в наилучшем свете.Если вы испытываете затруднения, просмотрите наше руководство о том, как подать заявку на получение кредита для коммерческого банка, чтобы вы быстро вернулись в нужное русло.

5 причин, по которым банки отклоняют ссуды для малого бизнеса

Если вы представляете малый бизнес и ищете ссуду для развития и роста вашей компании, у вашей фирмы могут быть проблемы. В отличие от факторинга счетов-фактур, получение одобрения банка на ссуду для малого бизнеса — сложный и длительный процесс. Есть несколько основных факторов, которые могут помешать вам получить необходимое финансирование для малого бизнеса.

1. Плохой кредит или его отсутствие
Если вы хотите получить ссуду для малого бизнеса, и вашему бизнесу, и вам лично нужен надежный кредит. Строгие кредитные требования могут вызвать проблемы для нового бизнеса или молодых соискателей, поскольку стартапы без деловой кредитной истории должны будут зависеть исключительно от кредита владельца, а если они являются молодыми предпринимателями, их кредитная история может быть недостаточно хорошей для получения ссуды. .

2. Недостаточное обеспечение
Кредиторы не готовы рисковать, не выплачивая деньги, которые они дают вашему бизнесу в долг, без обещания возмещения.Составьте залоговый документ, в котором перечислено все, что вы можете предложить в качестве залога, включая как бизнес, так и личные активы. Снижение стоимости также может повлиять на ваш залог.

3. У вас уже есть долг
Если у вашей компании уже есть значительная сумма неурегулированной задолженности по другим займам, кредитным линиям или чему-то еще, кредиторы, вероятно, не будут предоставлять вам дополнительные кредиты. Выплата ссуд и поддержание низкого уровня остатков по кредитным линиям — менее 35% в идеале, а если это невозможно, просто удерживайте его на минимальном уровне — это важный фактор, делающий вашу заявку более привлекательной для кредиторов.

4. Плохой бизнес-план
Ни один банк не захочет брать на себя риск компании, которая не спланировала или не продумала свой подход или стратегию. Бизнес-планы, которые не являются конкретными и плохо изученными, вряд ли будут одобрены. Это легко решить, поскольку проведение более обширных исследований и планирование более эффективных бизнес-стратегий может повысить риск для вашего бизнеса и повысить доверие к вашей компании в отношении того, для чего они будут использовать ссуду.

5.Проблемы с денежным потоком
Банк не будет предлагать деньги компании, у которой есть серьезные проблемы с денежным потоком. Если бизнес не приносит прибыли, кредиторы считают это слишком большим риском. В глазах банка, как ваш бизнес будет возвращать ссуду с процентами, если она не приносит прибыли? Даже если бизнес имеет хороший денежный поток, это не гарантирует, что банк предоставит ему ссуду для малого бизнеса, поскольку иногда все сводится к тому, сколько лет и сколько у компании.

Факторинг счетов позволяет владельцам малого бизнеса получить финансирование, несмотря на плохую кредитоспособность и другие факторы.Независимо от того, сколько раз вам отказывали банки, вполне вероятно, что вы имеете право на факторинг.

Узнайте больше о том, почему ваш малый бизнес должен выбрать факторинг по счетам вместо банковского финансирования.

Для получения дополнительной информации позвоните нам сегодня или запросите бесплатное факторинговое предложение!

Сохранить

Вас может заинтересовать:

Как ипотечные кредиторы проверяют и проверяют банковские выписки?

Заемщики, желающие получить ипотечный кредит на покупку или рефинансирование дома, должны получить одобрение кредитора для получения ссуды.Банки должны проверить финансовую информацию заемщика и могут потребовать заполнить форму подтверждения или проверки депозита (POD / VOD) и отправить ее в банк заемщика. Для подтверждения депозита может потребоваться, чтобы заемщик предоставил ипотечному кредитору выписки с банковского счета как минимум за два месяца.

Ключевые выводы

• Ипотечные кредиторы требуют финансовой информации от потенциальных заемщиков при принятии решения о предоставлении кредита.
• Подтверждение депозита используется кредиторами для проверки финансовой информации заемщика.
• Ипотечные кредиторы используют POD для проверки наличия достаточных средств для уплаты первоначального взноса и затрат на закрытие объекта недвижимости.

Понимание того, как кредиторы проверяют банковские выписки

Банки и ипотечные кредиторы гарантируют ссуды на основе множества критериев, включая доход, активы, сбережения и кредитоспособность заемщика. При покупке дома ипотечный кредитор может запросить у заемщика подтверждение депозита. Кредитор должен убедиться, что средства, необходимые для покупки дома, накоплены на банковском счете и доступны кредитору.

Подтверждение депозита — это доказательство того, что деньги были депонированы или накоплены на банковском счете. Ипотечная компания или кредитор использует подтверждение депозита, чтобы определить, накопил ли заемщик достаточно денег для первоначального взноса за дом, который они хотят купить.

Например, при обычной ипотеке заемщик может вложить 20% в покупку дома. Если это дом за 100 000 долларов, заемщику придется внести 20 000 долларов авансом. Ипотечный кредитор будет использовать подтверждение депозита, чтобы убедиться, что у заемщика действительно есть 20 000 долларов на своем банковском счете для первоначального взноса.Кроме того, кредитору необходимо будет обеспечить наличие достаточных средств для оплаты заключительных расходов, связанных с новой ипотечной ссудой. Затраты на закрытие — это дополнительные расходы, которые могут включать в себя оценочные сборы, налоги, поиск титула, страхование титула и сборы за оформление документов.

Заемщик обычно предоставляет банку или ипотечной компании две из последних банковских выписок, в которых компания свяжется с банком заемщика для проверки информации.

Типы проверенной финансовой информации

Кредитор, который отправляет VOD-форму в банк, получает подтверждение финансовой информации соискателя кредита.Хотя требования могут варьироваться от банка к банку, некоторые из наиболее распространенных типов информации, необходимой при проверке банковских выписок, включают:

• Номер счета
• Тип счета, например текущий, сберегательный, индивидуальный пенсионный счет (IRA) или депозитный сертификат (CD)
• Открытое или закрытое состояние и открытая дата
• Имена владельцев счетов, которые являются уполномоченными лицами, подписывающими счет
• Информация о балансе, включая текущий баланс, а также историю среднего баланса за последние два отчетных периода
• Текущая процентная ставка (если применимо), а также проценты, выплаченные за два последних отчетных периода
• Дата закрытия счета и остаток на момент закрытия (если применимо)
• Если это сбережения или депозитный сертификат, банк может запросить продолжительность срока, процентную ставку, уплаченные проценты и любые штрафы за досрочное снятие средств.

Кредитор может отказать в финансировании ипотеки или разрешить потенциальному покупателю использовать средства со счета для целей ипотеки и закрытия закрытия, если финансовая информация не удовлетворяет надлежащим образом требованиям проверки.

Зачем нужна проверка банковских выписок

Кредиторы имеют право по своему усмотрению запрашивать выписки из вашего банковского счета или запрашивать VOD в вашем банке; некоторые кредиторы делают и то, и другое. Кредиторы, которые используют как VOD, так и банковские выписки для определения права на ипотеку, делают это для удовлетворения требований некоторых застрахованных государством ссуд, когда источник средств первоначального взноса должен быть известен для утверждения ипотеки.

При выполнении процесса проверки некоторые кредиторы могут отклонять редкие овердрафты на счетах.Однако покупатель с многочисленными овердрафтами в течение двух-трех месяцев до закрытия дома может рассматриваться как риск для банка.

Особые соображения

Банк или ипотечная компания может также захотеть увидеть доказательства того, как средства поступили на банковский счет заемщика. Банк или кредитор могут также запросить подтверждение или контрольный след того, откуда был получен депозит заемщика, особенно если это был подарок. Некоторые финансовые учреждения устанавливают ограничения на то, сколько денег может быть подарено заемщикам для оплаты первоначального взноса.В результате банк может запросить письмо от лица, подарившего деньги.

Кроме того, банк может захотеть увидеть подтверждение наличия нескольких месяцев наличного резерва на другом счете, чтобы гарантировать, что заемщик все еще сможет выплатить ипотечный кредит, если он потеряет свой поток доходов.

.