Погрязшие в долгах: Автор: Винтерс Пэппер — 9 книг — Читать, Скачать

Погрязшие в долгах

Нельзя сказать, что данные ЦБ по внешним долгам оказались сенсационными. О том, что российские компании и регионы слишком увлеклись займами на мировых рынках капитала, эксперты предупреждали уже давно. Теперь этот вывод всего лишь нашел подтверждение в конкретных и, что важно, официальных цифрах. Внешние долги нефинансовых предприятий выросли с января по июль 2003 года с 33,6 млрд. долларов до 40,6 млрд. долларов. Российские банки за то же время заняли на внешних рынках более 3 млрд. долл., так что их долг увеличился с 15,2 млрд. долларов до 18,6 млрд. долларов. Такой рывок в сфере заимствований отмечен впервые за все время, прошедшее после августовского кризиса 1998 года.

Между тем пока компании наращивают объемы займов, государство делает все возможное для их сокращения. По тем же данным, обнародованным ЦБ, долг государственных органов управления за первое полугодие сократился на 3,3 млрд. долларов и составил 100 млрд. долларов. Однако это слабое утешение, потому что при вычислении совокупного размера задолженности страны суммируются объемы госдолга и объемы долга негосударственных структур. Вот и получается, что в первом полугодии 2003 года долговой показатель, вместо того чтобы уменьшиться, увеличился на 7 млрд. долларов – со 152 млрд. долларов до 159 млрд. долларов.

Имена «героев» правительству хорошо известны: в роли самого активного заемщика на внешних рынках выступает «Газпром», который в начале года вышел на рынок еврооблигаций. Этот пример вдохновил другие российские компании, и вслед за «Газпромом» сюда потянулись другие крупные корпорации. В результате по итогам первых шести месяцев 2003 года сложилась такая картина: «Газпром» разместил еврооблигации на 1,75 млрд. долларов (вместо планируемого выпуска на сумму в 1 млрд. долларов.), «АЛРОСа» – на 500 млн. долларов., АФК «система» – на 350 млн. долларов, МДМ-банк – на 200 млн. долларов, Тюменская нефтяная компания – на 300 млн. долларов, МТС – на 400 млн. долларов. Заметно активизировались и российские банки, которые после кризиса 1998 года опасались занимать средства на внешних рынках – слишком свежа еще была память о многочисленных отказах наших финансовых структур платить по своим обязательствам. Теперь же, судя по данным ЦБ, эти страхи остались далеко позади, и инвесторы раскупают банковские облигации не менее охотно, чем облигации компаний нефинансового сектора.

Правительству это явно не нравится. Во-первых, потому, что рост внешней задолженности негативно отражается на инвестиционном имидже России. И, во-вторых, потому, что в результате у компании появляется мощный инструмент для давления на госчиновников. Как пользоваться этим инструментом, недавно продемонстрировал «Газпром», пригрозивший дефолтом в случае «дробления» компании. Понятно, что эта угроза пока призрачная и что вряд ли газовый монополист когда-либо решится пойти на столь крайнюю меру. Однако даже намек на финансовые неприятности у «Газпрома» может нанести сильнейший удар по доверию инвесторов к России. И подорвать и корпоративные, и государственные позиции на рынках внешних заимствований.

Ситуацию осложняет то, что параллельно с объемами корпоративной задолженности растет и долг российских регионов. Причем этот показатель приближается к астрономической цифре. Как сообщила вчера замминистра финансов Белла Златкис, кредиторам задолжали не только корпорации и банки, но и российские регионы. Причем последние умудрились набрать долгов на общую сумму в 250 млрд. долларов. «Это очень существенная и неприятная сумма. Этот долг очень давит на регионы», – подчеркнула Белла Златкис. И хотя, по словам замминистра, поводов для паники пока нет, правительству явно есть над чем задуматься.

Сели на мель: покер-про, погрязшие в долгах

Профессиональный покер неразрывно связан с большими деньгами. Призовые крупных турниров исчисляются десятками миллионов долларов. Но пока одни коллекционируют трофеи и подсчитывают прибыль, некоторые из игроков в долгах как в шелках. И, кажется, терпение кредиторов вот-вот лопнет.

Верните деньги Даниэлю Негреану!

Судя по твиттеру Даниэля Негреану, за свою карьеру он успел раздать в долг восьмизначную сумму. Во время серии PCA на Багамах канадец признался, что количество займов, которые ему не вернули, превышает его текущее состояние:

«Я почти уверен, что мне должны больше денег, чем все те деньги, которые сейчас у меня есть. И это, конечно, глупо. Но я всегда так жил. Так что, ребята, если вы вдруг должны мне денег, я буду рад их возвращению», – обратился к должникам Даниэль.

За свою покерную карьеру Даниэль Негреану заработал более $36 млн в живых турнирах

В 2019-м году Даниэль опубликовал у себя опрос, в котором спросил подписчиков, стоит ли ему раскрывать имена своих должников. Больше половины ответов пришлось на вариант «только недобросовестных». Однако никаких имен в сети не появилось.

Судя по ответам звездного покериста, он не слишком переживает о деньгах, которые могут к нему так и не вернуться. Вероятнее всего, Негреану просто хотел поделиться опытом с другими игроками. А заодно напомнить своим должникам, что ничего не забыто.

В комментариях к этому посту у Негреану спросили, какая была самая большая сумма, на которую его «кинули». Даниэль признался, что речь идет о семизначной цифре

Главный должник Патрика Антониуса

В списке тех, кто не досчитался своих миллионов, есть и Патрик Антониус. В одном из интервью на вопрос о том, сколько денег ему должны, Патрик ответил: «Печально, но общая сумма – восемь». Шла ли речь о $8 млн или о восьмизначной цифре, не до конца ясно. Но в любом случае это явно большие деньги.

У Патрика Антониуса есть счет в биткоинах. Многие игроки выплачивали ему свои долги в криптовалюте

Самый известный должник Антониуса – предприниматель-дистрибьютор компьютерной игры «Grand Theft Auto» Роберт Александр. По словам Патрика, тот должен ему $700 тыс. Бизнесмен увлекался ставками на высоких лимитах и жил, ни в чем себе не отказывая. В какой-то момент его персоной заинтересовалась Комиссия по ценным бумагам и биржам США.

Как выяснилось, Александр спустил на казино, машины и покрытие личных долгов $1.3 млн. Деньги принадлежали компании Kizzang, которая занималась созданием онлайн-игр. Предпринимателя арестовали, и Патрик Антониус, который инвестировал в эту компанию, остался несолоно хлебавши.

Роберт Александр был арестован по обвинению в мошенничестве, в том числе с ценными бумагами

Леон Цукерник против Мэтта Кирка

В 2017 году прогремел скандал между Мэттом Кирком и владельцем King’s Casino Rozvadov Леоном Цукерником. Покер-про и предприниматель играли дорогой хедз-ап в казино Aria. Леон брал взаймы у оппонента и тут же все проигрывал. В итоге, остался в минусе на $3 млн.

Пообещав вернуть всю сумму, Цукерник покинул заведение, но уже на следующий день отказался выплачивать весь долг, ограничившись одним миллионом. По словам бизнесмена, в тот вечер он так налегал на спиртное, что не отдавал отчета своим действиям. Свидетели подтвердили, что в тот вечер Леон даже фишки не мог сам посчитать и постоянно обращался за помощью к дилеру.

В мае 2017 года Леон Цукерник выиграл €1.8 млн, заняв четвертое место в турнире суперхайроллеров в Лас-Вегасе

Мэтта это не устроило. Он подал иск в суд, но проиграл, так как в Европе карточные долги не имеют юридической силы. Недолго думая, Цукерник подал встречный иск и потребовал $10 млн от Aria и Кирка, обвинив их в сговоре и нечестной игре. Этот иск также был отклонен.

Ходят слухи, что в начале криптовалютного бума Мэтт Кирк вложил в биткоины $66 тыс. Если так, то он, должно быть, очень богат

Эли Элезра, который забывает платить по счетам

О том, что Эли Элезра по уши в долгах, покерное комьюнити узнало в переписке на форуме. Эли спросили, что он думает насчет своего долга перед Шоном Дибом. Американец был краток и ответил, что всегда платит счетам.

Эли Элезра известен поклонникам покера, в первую очередь, благодаря своему участию в телевизионном шоу High Stakes Poker

Быстро последовала ответная реакция. Ветеран онлайн-покера Коул Саут вспомнил, как в 2010 году дал Элезре $100 тыс., из которых получил обратно лишь $60 тыс.

Дальше – больше. Через неделю появился пост от Абрахама Моссери, который заявил, что Элезра задолжал ему $853 тыс. Эли отрицать не стал и вспомнил, что брал взаймы $1 млн, чтобы сыграть на ставках. Планам вернуть долг помешала потеря контракта с сайтом Full Tilt Poker в результате его закрытия. Немалую роль в его неплатежеспособности сыграли крупные проигрыши в играх против Илари Сахамиса и Тома Двана. Свои долги Эли Элезра не вернул до сих пор.

«Когда игрок в покер решает дать в долг другому игроку, он должен понимать, что деньги могут не вернуться», – подытожил Элезра

Тема с обсуждением долгов Эли Элезры в скором времени была удалена. Но скриншот его ответа сохранился

Гора долгов Дэвида Рима

Вот уже 10 лет имя Дэвида «Chino» Рима ассоциируется с неоплаченными долгами. Несмотря на общую сумму выигрышей в $11 млн, он неспособен рассчитаться. Во многом, из-за своих частых приступов лудомании.

Первый инцидент случился в 2010 году. Дэвид попросил Уилла Молсона внести за него депозит $40 тыс на PokerStars и тут же пропал. По словам Молсона, он месяцами пытался выйти на диалог с должником. В конце концов от Chino пришло SMS: 

«Я на мели и не могу вернуть тебе деньги».

В 2011 году Рим победил в турнире Epic Poker League с бай-ином $20 тыс. Его выигрыш составил $1 млн. Но через неделю членство Дэвида в лиге аннулировали из-за его огромных долгов перед другими покеристами.

В 2013 году американец снова оказался в свете покерных новостей. Он рассказал, что все крупные выигрыши за последнее время ушли на погашение долгов, и ему не на что играть. Ги Лалиберте (основатель Цирка дю Солей) решил поддержать неудачливого профи и выделил ему деньги на участие в турнире WSOP Big One for One Drop с бай-ином $111 тыс. Но уже через пару дней Дэвид спустил весь этот бай-ин за столами в баккару. Чтобы как-то спасти положение и продолжить участие, он распродал доли в турнире.

В январе 2019 года Рим выиграл главный турнир PokerStars Caribbean Adventure, заработав $1.5 млн. Но желающих получить с него свои деньги оказалось больше, чем тех, кто искренне радовался его победе.

Перед тем, как стать профессиональным игроком в покер, Дэвид Рим работал официантом

Бесконечный долг Саенко

Одним из самых безнадежных должников в нашем списке можно назвать Андрея «Chaaai» Саенко. В 2013 году его считали перспективным представителем русского покерного сообщества. Большую часть своей недолгой карьеры «Чай» играл в интернете. В списке его достижений: выигрыш $56 тыс. в турнире FTOPS, $110 тыс. за 5-е место в юбилейном турнире PokerStars и победа в одном из живых турниров Russian Poker Tour.

История его гигантского долга началась летом 2013 года. Андрей занял и не вернул около $15 тыс. Про этот долг узнал Илья «Legenden» Иванов и оплатил Саенко участие на турнирах. По условиям сделки, «Чай» должен был отдать с выигрышей $15 тыс. плюс 15% за каждую неделю просрочки.

Андрей Саенко заявил о себе в 2010 году. Он занял 2-е место в Grand Event RPT в Киеве и получил $41.6 тыс

Андрей хорошо сыграл, но часть призовых выплат ушла на погашение более древних долгов. А вот про услугу от Иванова он, по всей видимости, забыл. А потом и вовсе исчез с радаров покерного сообщества.

Сейчас сумма долга Саенко достигла совсем уже неприличной суммы. Правда, об этом игроке уже несколько лет ничего не слышно. Некоторые считают, что «Чая» уже нет в живых. Хотя более вероятна версия, что он просто ушел в подполье, как и десятки других игроков, попавших в черный список покерной индустрии.

13 августа 2020

302

Хотите поделиться своим мнением или оставить комментарий?

Написать

Что делать мировой экономике, погрязшей в долгах? Брать еще больше долгов

После десяти лет дешевых кредитов в мире накопился рекордный долг — $250 трлн, включая государства, корпорации и домохозяйства. Это почти в три раза превышает общемировой объем производства и составляет примерно $32500 на каждого мужчину, женщину и ребенка на земле.

Это в основном связано с тем, что политики стали брать займы для поддержания мировой экономики после финансового кризиса. Благодаря очень низким процентным ставкам большинству удавалось держать нагрузку под контролем, из-за чего долг продолжал разрастаться.

Сейчас, когда политикам приходиться бороться с самыми медленными темпами роста с тех времен, доступные им инструменты для оживления экономик имеют одну общую черту: они предполагают брать еще больше долгов. Начиная с программ под названием «Новый курс» и заканчивая современной теорией денег, сторонники бюджетного дефицита утверждают, что центральные банки исчерпали возможности и что огромные бюджетные расходы необходимы, чтобы вытащить компании и домохозяйства из депрессии.

Ястребы считают, что подобные предложения просто спровоцируют еще больше проблем. Но ситуация, похоже, меняется в зависимости от того, сколько долгов сможет взять та или иная экономика без ущерба для себя.

Центральные банки и политики — от президента Европейского центрального банка Кристин Лагард до Международного валютного фонда — призывают правительства действовать активнее, утверждая, что сейчас подходящее время для кредитования проектов, которые принесут экономические дивиденды.

«Прежняя общепринятая точка зрения по поводу ограниченной скорости развития экономики в плане соотношения долга и ВВП может измениться, — заявил Марк Собель, бывший сотрудник Министерства финансов США и Международного валютного фонда. Учитывая более низкие процентные ставки и неудовлетворенный спрос рынков на безопасные активы, крупные развитые экономики вполне могут выдержать более высокую долговую нагрузку».

Тем не менее, политики осторожничают из-за наследия, связанного с прошлыми расходами, поскольку кредитные потрясения подрывают стабильность во всем мире.

Долговое бремя

На суверенном уровне недавно избранное правительство Аргентины пообещало заново обсудить с МВФ рекордную кредитную линию в размере $56 млн, навеяв воспоминания об экономическом крахе страны и дефолте в 2001 году. Турция, ЮАР и другие страны также весьма напуганы.

В сегменте корпоративного долга только на американские компании приходится около 70% от общего объема корпоративных дефолтов в этом году, даже на фоне рекордного экономического роста. Согласно S&P Global Ratings, в Китае компании, объявляющие дефолт на материковом рынке, скорее всего, достигнут рекорда в следующем году.

По данным Банка международных расчетов, число так называемых компаний-зомби — фирм, которые не в состоянии покрыть расходы на обслуживание долга за счет операционной прибыли в течение длительного периода и имеют небольшие перспективы роста, — достигло примерно 6% от нефинансовых зарегистрированных акций в странах с развитой экономикой, что является многолетним максимумом. Это мешает здоровым конкурентам, и снижает производительность.

Что касается домохозяйств, то самые большие долги накопили Австралия и Южная Корея. Долговое бремя нависло и над следующим поколением рабочих. В США студенты сейчас должны $1.5 трлн и прилагают все силы, чтобы их погасить.

Даже при наличии дешевых кредитов трудности могут возникнуть, как только нагрузка станет слишком тяжелой. И хотя устойчивый экономический рост является самым простым выходом, этого не всегда можно добиться. Вместо этого политикам приходится искать баланс и компромисс между жесткой экономией, финансовыми репрессиями, когда вкладчики субсидируют заемщиков, или дефолтом и списанием долгов.

«Лучше всего действовать постепенно и последовательно, это позволит решить многие, но не все проблемы с текущей задолженностью», — считает Мохаммед Эль-Эриан, главный экономический советник Allianz SE.

В погоне за ростом

Политики делают все возможное в надежде на такой исход.

Чтобы обеспечить восстановление в США, Федеральная резервная система снизила процентные ставки три раза в этом году, а сокращение налогов привело к росту дефицита в стране до 5% от ВВП. Япония придумывает новые расходы, в то время как монетарная политика остается очень свободной. А в Великобритании обе основные партии пообещали вернуться к тем уровням государственных расходов, которые в последний раз наблюдались в 1970-х годах.

Китай взял паузу в данный момент, поскольку страна пытается не потерять контроль над долгами, предпочитая поэтапное вливание ликвидности полномасштабному смягчению монетарной политики. Пекин снизил налоги и установил квоты на продажу облигаций, вместо того чтобы чрезмерно наращивать расходы, как в прошлых циклах.

Глобальные инвесторы, привыкающие к тому мир, что мир глубоко погряз в долгах, пересматривают риски, что, по мнению некоторых, только раздувает пузырь. Около $12 трлн облигаций имеют отрицательную доходность.

Энн Ричардс, генеральный директор Fidelity International, отмечает, что отрицательная доходность облигаций в настоящее время превратилась в системную проблему:

«Учитывая, что процентные ставки ЦБ находятся на их самых низких уровнях, а американские казначейские облигации достигли самой высокой оценки за 100 лет, мы, кажется, близки к территории пузыря, но мы не знаем, как и когда этот пузырь лопнет».

В октябре МВФ заявил, что снижение доходности стимулирует инвесторов, таких как страховые компании и пенсионные фонды, «инвестировать в более рискованные и менее ликвидные ценные бумаги», поскольку они стремятся к более высокой доходности.

«Долг не является проблемой, пока он остается экономически приемлемым, — отметила Алисия Гарсия Эрреро, главный экономист Natixis SA по Азиатско-Тихоокеанскому региону в Гонконге, которая ранее работала в Европейском центральном банке и Банке Испании. Вопрос в том, окажется ли массовое накопление долга после мирового финансового кризиса прибыльным».

Подготовлено Profinance.ru по материалам агентства Bloomberg

По теме:

Помешанные на доходности американские инвесторы выстроились в очередь за автокредитами

Долларовая задолженность в ЕМ-сегменте растет как снежный ком

Госдолг США перевалил за $23 трлн, а его обслуживание превысило 2 годовых бюджета России

Дворник с обложки: погрязший в долгах уфимец стал фотомоделью

https://ria.ru/20210123/dvornik-s-oblozhki-pogryazshiy-v-dolgakh-ufimets-stal-fotomodelyu-1594249205.html

Дворник с обложки: погрязший в долгах уфимец стал фотомоделью

Дворник с обложки: погрязший в долгах уфимец стал фотомоделью — РИА Новости, 23. 01.2021

Дворник с обложки: погрязший в долгах уфимец стал фотомоделью

Погрязший в долгах уфимский дворник с инвалидностью Юрий Ветлугин стал моделью.

2021-01-23T08:11

2021-01-23T08:11

2021-01-23T08:11

видео

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e5/01/17/1594249185_0:0:640:360_1920x0_80_0_0_5b4aeca992cab470994b8e085a0967a4.jpg

Его друг-фотограф устроил для него съемку в стиле журнала GQ. Пользователи соцсетей оценили эту творческую работу и помогли собрать нужную сумму. Юрий смог закрыть свои кредиты, которые его обманным путем вынудил взять знакомый. Несмотря на такой успех, он до сих пор продолжает работать дворником.

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

internet-group@rian. ru

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Дворник с обложки: погрязший в долгах уфимец стал фотомоделью

Погрязший в долгах уфимский дворник с инвалидностью Юрий Ветлугин стал моделью. Его друг-фотограф устроил для него съемку в стиле журнала GQ. Пользователи соцсетей оценили эту творческую работу и помогли собрать нужную сумму. Юрий смог закрыть свои кредиты, которые его обманным путем вынудил взять знакомый. Несмотря на такой успех, он до сих пор продолжает работать дворником.

2021-01-23T08:11

true

PT3M11S

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e5/01/17/1594249185_160:0:640:360_1920x0_80_0_0_e2187a2523db3ee8097db8554e26d1d3. jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

видео, видео

Дворник с обложки: погрязший в долгах уфимец стал фотомоделью

Погрязший в долгах уфимский дворник с инвалидностью Юрий Ветлугин стал моделью.

2021-01-23T08:11

true

PT3M11S

Погрязший в долгах уфимский дворник с инвалидностью Юрий Ветлугин стал моделью.

Погрязшие в долгах регионы ограничат в правах и лишат дееспособности

Дата публикации: 25 сентября 2016 года в 12:06.
Категория: Экономика.

Минфин России предлагает разделить регионы страны на категории по степени их закредитованности. При этом субъекты, особенно погрязшие в долгах, будут «поражены в правах» и лишатся права на дальнейшие заимствования.

На состоявшемся в пятницу, 23 сентября Московском финансовом форуме был проект федерального Минфина по борьбе с ростом закредитованности регионов.

Как рассказал заместитель главы финансового ведомства страны Сергей Сторчак, предлагает разделить регионы на основе анализа их долговой устойчивости на три группы, каждая из которых будет иметь свою степень свободы с точки зрения формирования заемной политики.

«Вводится три критерия долговой устойчивости — это долг по отношению к доходам, погашение и обслуживание долга также к доходам, и доля погашения долга в расходах», — объяснил заместитель министра.

По итогам такого анализа субъекты будут разделены на три группы. «В каждую из этих групп войдут заемщики, имеющие определенные долговые коэффициенты. Вхождение региона в ту или иную группу будет означать большую или меньшую свободу региона с точки зрения формирования заемной политики и управления накопленным долгом», — заявил Сторчак.

Наибольшую свободы при формировании заемной политики получат регионы, попавшие в группу А. «Они получат самостоятельность, возможность использования различных инструментов, возможность достаточно агрессивных заимствований», — отметил замглавы Минфина.

Самые жесткие ограничения будут введены против регионов, угодивших в группу C. Фактически, в них будет введено внешнее управление со стороны Федерального центра. «Там практически все будет под запретом, с такими регионами придется формировать специальные программы восстановления долговой устойчивости. И эти программы будут определять те виды заимствований, на которые может рассчитывать регион», — уточнил Сергей Сторчак.

Группа B — это промежуточная группа, зачисленные в нее регионы не лишатся возможности занимать, но Москва будет контролировать, у кого, сколько и по какой ставке намерены брать деньги власти субъектов этой группы, передает РИА «Новости».

По словам Сторчака, новые подходы к долговой политике регионов могут заработать в РФ уже с 1 января 2019 года. Он добавил, что процесс взаимодействия центра и регионов и центра в сфере управления госдолгом требует модернизации и на передний план выходит долговая устойчивость субъектов.

Заместитель министра финансов также отметил, что большая часть накопленных регионами долгов приходится на займы из федеральной казны. «К сожалению, доля рыночных инструментов в структуре задолженности регионов является небольшой, не более трети. В последнее время у нас резко возросла доля кредитов из федерального центра. Это большая проблема. Мы всё-таки рассчитываем на то, что постепенно будет развиваться национальный рублевый долговой рынок», — подчеркнул Сторчак.

Новости по теме

Немцы погрязли в долгах | Экономика в Германии и мире: новости и аналитика | DW

По результатам исследования, проведенного федеральным министерством по делам семьи, в 2002 году в Германии насчитывалось 3,1 миллиона домашних хозяйств, погрязших в крупных долгах — от общего числа немецких домашних хозяйств это составляет 8,1%. Для сравнения: в 1994 году число должников равнялось 2-м миллионам, в 1999 году — 2,7 миллиона.

Должник должнику рознь

В первой половине 2004 года ситуация и вовсе обострилась. Особенно подскочило число заявлений о банкротстве от тех, кто больше не в состоянии расплачиваться за приобретенное в кредит жилье. В

Восточной Германии оно увеличилось до 104200 заявлений (плюс 18,5%), в на западе страны — до 450300 (плюс 4,4%).

Заметно прибавилось число случаев, когда дело должника разбирается в суде — в бывшей ГДР оно увеличилось на 18,9% и составляет в настоящее время 44300, в «старых» землях оно насчитывает 250000 (плюс 5,6%).

В то время как все больше восточных немцев не в состоянии расплачиваться за дом, у

западных должников просто нет денег — их личные банковские счета пусты. В первой половине 2004 года число неплатёжеспособных людей в «старых» федеральных землях составляло 33700 человек (плюс 33,9%). На востоке страны — 7500 человек (плюс 8,4%).

Жизнь «в рассрочку»

По прогнозам фирм, предоставляющих кредиты и ссуды, в нынешнем году в Германии банкротов среди частных лиц впервые будет больше, чем среди предприятий. Одна из причин тому — оживление конъюнктуры.

Почему же немцы погрязают в долгах? По результатам проведенного недавно исследования, растущие долги — это в первую очередь следствие того, что все больше людей предпочитают жить «в рассрочку». Пытаясь перещеголять друг друга в борьбе за покупателя, фирмы по продаже недвижимости и магазины предлагают все

более выгодные, низкопроцентные кредиты, не затрудняя себя проверкой финансового положения заёмщика.

Клюнув на выгодные условия кредита, человек зачастую недооценивает свои возможности. К тому же, многие одним займом не ограничиваются. Приобретя в кредит дом, они, не раздумывая,

покупают в рассрочку мебель, автомобиль, электронику. К этому прибавляются счета за

телефонные разговоры, дорогую одежду, поездки в отпуск. И рано или поздно наступает момент, когда становится понятно: из-за желания «красиво пожить» возможности были переоценены. (нк)

Почему инвесторы дают деньги компаниям, погрязшим в долгах | Финансы

На примере Tesla и Uber разбираемся, почему закредитованные компании привлекают средства, несмотря на все свои проблемы.

Долговая ситуация Tesla (NASDAQ: TSLA) не уникальна — те же проблемы есть и у других компаний. При этом в течение ближайшего года истекает срок по облигациям на 1,6 млрд долларов, и многие инвесторы нервничают.

Христиан Хоффманн, портфельный менеджер из Thornburg Funding Management, говорит, что инвесторы все больше смотрят не на финансовые возможности компаний, а на их бренд, и нельзя не признать, что это опасная тенденция.

Джон Макклейн, портфельный менеджер из американской финансовой компании Diamond Hill, говорит:

«Единороги уже тоже не отличаются высокой доходностью. А широкое использование кредитного плеча для компании с высоким уровнем закредитованности, минимальными материальными ресурсами и без умения генерировать входящие денежные потоки — дело безответственное».

Кредитное плечо характеризует размер долга компании к ее доходам. Если плечо слишком большое, это значит, что ресурсы компании могут не позволить погасить кредит в срок.

По словам Хоффманна, инвесторам стоит держаться подальше от излишне закредитованных компаний.

Возьмем для примера WeWork: компания получила 4 млрд долларов финансирования от SoftBank, но почти не покупает недвижимость в собственность, арендуя большую часть помещений под коворкинги. При этом компания раз за разом отчитывается об убытках, и никаких шансов в ближайшее время выйти на прибыль у нее нет.

В августе рейтинговая фирма Moody’s отозвала у компании кредитный рейтинг B3, сославшись на недостаток информации. Учитывая ограниченные активы организации, если дела пойдут плохо, у держателей облигаций есть риск не получить свои деньги назад.

Tesla продолжает оперировать высоким плечом и жечь деньги, хотя многие инвесторы беспокоятся о том, что будет делать компания, когда придется возвращать займы. В результате в августе 2017 года облигации компании на 1,8 млрд долларов впервые приобрели статус мусорных.

У инвесторов в облигации сейчас не так много возможностей, но здесь они вполне могут рассчитывать на высокую доходность — правда, при соответствующих рисках. Беда в том, что рано или поздно кредиторы могут перестать верить в надежность своих вложений, а если в США начнется рецессия, вся эта конструкция может рухнуть, как карточный домик.

Макклейн говорит, что такие компании, включая единорогов, оказываются «чрезвычайно зависимыми от рынков капитала и поддерживают очень высокий уровень долга».

Теперь про Uber. Последний выпуск облигаций на 2 млрд долларов ставит стартап в один ряд с WeWork и Tesla, ведь в рамках конкуренции с Lyft компания сжигает деньги с бешеной скоростью — в 2017 году ее убытки достигли 4,5 млрд евро. При этом компания предпочитает одалживать деньги у частных инвесторов, что позволяет ей не отчитываться перед регулятором.

О рисках, связанных с высокой закредитованностью, в последнее время много говорят — в частности, свою обеспокоенность высказывали председатель Федеральной резервной системы Джанет Йеллен и представители Банка Англии. Тем не менее рынок все эти предупреждения не пугают — в марте компания Uber одолжила у инвесторов еще 1,5 млрд долларов.

Подобные частные кредиты отличаются от высокодоходных облигаций обеспечением — кредиторы имеют преимущество в выплатах перед держателями облигаций. Впрочем, объемы таких заимствований растут, и условия кредитования постепенно приближаются к ситуации с облигациями.

Макклейн также говорит, что высокая доходность облигаций была выгодна технологическим компаниям, поскольку такое кредитование оказывалось более эффективным, чем продажа дополнительных акций.

Мораль понятна: если вы компания с громким именем и большими амбициями, кредиторы встанут в очередь, чтобы дать вам деньги.

Избавьтесь от долгов за 8 шагов

Американцы погребены в долгах по ипотеке, кредитным картам, личным ссудам, векселям и студенческим ссудам, и общая сумма задолженности растет. В 2020 году Experian сообщила, что средний американец задолжал примерно 92 727 долларов в общей сумме долга — это самая высокая сумма за всю историю США. Кто несет наибольшую задолженность? Члены поколения X должны ошеломляющие 140 643 доллара, за ними следуют бэби-бумеры (97 290 долларов) и миллениалы (87 448 долларов). Этот долг включает ипотечные кредиты, студенческие ссуды, кредитные карты и другие виды личных долгов.Взаимодействие с другими людьми

Скорее всего, если вы читаете эту статью, у вас наверняка есть долг на свое имя. И если вы оказались в финансовой яме из-за долгов, единственное реальное решение — это изменить свои долговые привычки и начать раскапывать свой выход, шаг за шагом.

Вот 8 способов избавиться от бремени долга.

Ключевые выводы

• Личный долг в США находится на рекордно высоком уровне в 2020 году.
• Если у вас большие долги. Немедленно прекратите пользоваться кредитными картами с высоким процентом и составьте план выплаты долгов.
• Некоторые эксперты рекомендуют в первую очередь оплачивать кредитные карты с самыми высокими процентными ставками.
• Существуют программы прощения студенческих ссуд и программы погашения на основе дохода для тех, кто изо всех сил пытается выплатить свои ссуды на обучение.
• Долг может со временем повлиять на ваше психическое и физическое здоровье.

Почему стоит копать

Пребывание в долгах может быть тяжелым для вашего здоровья. Согласно исследованию Capital One, проведенному в 2020 году, беспокойство по поводу того, как оплачивать счета, и борьба за сбережения на будущее затрагивают более 50% американцев.А финансовый стресс может затруднить экономию, составление бюджета или даже составление списка покупок, который поможет вам не сбиться с пути в магазине.

Выбраться из долгов может улучшить ваше психическое и физическое здоровье. Освобождение от долгов большего дохода может означать большую финансовую уверенность, моральный дух и лучшие возможности откладывать на будущее.

Финансовые эксперты часто рекомендуют два способа решения проблемы долга. Метод «лавины» и метод «снежного кома». Оба плана могут помочь вам сконцентрировать свой подход к выплате долга.Лавинный подход означает, что вы сначала выплачиваете свои ссуды или кредитные карты с самыми высокими процентными ставками. Вы бросаете им столько денег, сколько можете, и платите минимум по всем остальным займам. Подход снежного кома предполагает, что вы сначала беретесь за самую низкую сумму долга, затем выплачиваете ее, а затем беретесь за следующую ссуду.

1. Лицом к музыке

Если вы пытались избавиться от счетов, выбрасывая их невскрытыми, первым делом нужно признать свои ошибки. Уберите свой кухонный стол и возьмите все свои кредитные отчеты, счета и бюджет — в основном все, что вы можете придумать, что касается ваших финансов.Начните добавлять.

Платежи по ссуде / кредитной карте и счета за предметы первой необходимости (например, за электроэнергию, тепло и воду) будут представлять собой ваши базовые платежи. Если они уже значительно превышают ваш чистый доход, вам придется либо значительно изменить свой образ жизни (продать дом, получить меньшую квартиру, устроиться на вторую работу), либо подать заявление о банкротстве. Или вы можете предпринять некоторые другие шаги в зависимости от того, где вы находитесь. Во-первых, вам нужно составить план.

2. Паломничество искупления

Не все долги одинаковы.При составлении плана вам необходимо установить иерархию между своими долгами и составить план нападения. Эксперты говорят, что в первую очередь нужно ориентироваться на долг под высокие проценты; далее — невычитаемый долг под низкие проценты; и долг, не подлежащий налогообложению. Говоря о долгах под высокие проценты, пора перестать ими пользоваться.

Держите одну кредитную карту на случай чрезвычайных ситуаций и полностью откажитесь от ношения остальных. В идеале вам следует попытаться накопить чрезвычайный фонд и заблокировать все свои карты. Пришло время диеты только за наличные, чтобы помочь вам придерживаться своего плана погашения.

3. Получить отчет о повреждениях

Следующим шагом является проверка вашего кредитного рейтинга и просмотр вашего кредитного отчета на предмет неточностей или моделей плохого поведения. Вы можете получить свой кредитный рейтинг так же, как кредиторы и арендодатели — в каждом из трех кредитных бюро, которые отчитываются по большей части потребительских кредитов — Experian, Equifax и TransUnion.

Хороший способ начать — это просмотреть свой кредитный отчет и свой кредитный рейтинг, и то и другое вы можете делать бесплатно, хотя вы можете получать свой отчет бесплатно только один раз в год.Имейте в виду, что не все бесплатные услуги по оценке кредитоспособности абсолютно бесплатны; некоторые могут настаивать на том, чтобы вы подписались на услугу кредитного мониторинга, за которую взимается ежемесячная плата, если вы не сможете ее отменить.

Получив отчет, проверьте его точность и определите учетные записи, снижающие ваш рейтинг. Достаточно одного или двух просроченных платежей, чтобы потребительский кредит перешел с зеленого рейтинга на красное. Если у вас есть просроченные платежи по всем вашим кредитным счетам, вы можете оказаться в категории «с высоким риском», несмотря на то, что прилежно выплачиваете ссуды (хотя и не вовремя).Это звучит придирчиво, но банки могут позволить себе быть осторожными, потому что у них есть огромное количество людей, ищущих ссуды.

4. Начать контроль повреждений

Избавьтесь от проблемных счетов и вовремя погасите общий долг. Используйте автоматические платежи и сократите свой бюджет, чтобы держать свой долг под контролем. Это предотвратит ухудшение вашего кредитного рейтинга и со временем улучшит его. Если ваш кредитный рейтинг позволяет это, попробуйте получить более крупную ссуду с более низкой процентной ставкой и объединить все свои потребительские долги в эту ссуду.Это ускорит процесс выплаты долга, сведя к минимуму утечку процентов по вашим платежам.

Если ваш кредитный рейтинг позволяет это, вы можете рассмотреть предложение о переводе баланса с одной из ваших кредитных карт. Такие предложения могут позволить вам погасить долг быстрее, переведя долг с высокой процентной ставкой на счет кредитной карты с годовой процентной ставкой 0% (APR) и льготным периодом платежа, который может длиться от шести до 18 месяцев в зависимости от предложение.

Все, что это стоит на начальном этапе, — это комиссия за перевод баланса, которая обычно является фиксированной суммой или зависит от процента от суммы, которую вы переводите (обычно от 3% до 5%).Просто имейте в виду, что если вы не выплатите остаток к моменту окончания льготного периода, вы окажетесь на крючке из-за высоких процентных ставок по кредитной карте.

Кредитных линий

Если у вас есть доступ к кредитной линии, такой как кредитная линия под залог собственного капитала, вы также можете воспользоваться ею для выплаты долга с более высокими процентами. Годовые процентные ставки по кредитным линиям выражены однозначными цифрами, а годовые процентные ставки по кредитным картам находятся в диапазоне от подростка до 20%.

Имейте в виду, что использование такой стратегии также должно сопровождаться тщательным изучением привычек в расходах.Использование кредитной линии для того, чтобы субсидировать плохие привычки тратить или жить не по средствам, — определенно плохая практика.

Хотя может показаться более безопасным закрыть одну или две кредитные карты, чтобы у вас не возникло соблазна их использовать, вместо этого положите их в ящик, потому что закрытие карт может повредить ваш кредитный рейтинг.

5. Используйте две лопаты

По возможности удваивайте выплаты по долгу с самыми высокими процентами. Хотя это не так эффективно, как консолидация, удвоение платежей может ускорить период окупаемости.После того, как вы устранили долг с наивысшей процентной ставкой, удвойте выплаты по долгу, следующему по величине. Эта стратегия называется долговой лавиной.

Вы будете последовательно увеличивать общую скорость уменьшения вашего долга и приближаться к магическому числу, которое банк ищет перед предоставлением консолидированной ссуды. Как только вы получите консолидированный заем, удвоение платежей заставит его исчезнуть намного быстрее.

6. Это мой долг, я сделаю это

Выбраться из долгов обычно означает принимать болезненные решения.Если вы просто слишком сильно отстали, возможно, пришло время принять решительные меры. Самые мягкие сокращения приходят в форме замены — однослойный на двоих, прогулка в парке для членства в спортзале, «отдых» во время отпуска.

Более жесткие сокращения приходят в виде продажи тех несущественных вещей, без которых вы можете жить. Любые деньги, полученные от продажи второстепенных вещей, должны быть направлены на единовременный платеж в счет вашей ссуды с высокой процентной ставкой.

Не закрывайте свои кредитные карты, когда у вас есть долги.Закрытие карт уменьшает общую сумму кредита, доступного вам, и увеличивает коэффициент использования кредита — две вещи, которые могут повредить ваш кредитный рейтинг.

7. Многие руки делают легкую работу

Один из разумных шагов в процессе выхода из долгов — это встретиться с кредитным консультантом, хотя этот вариант будет гораздо более полезен, если вы сделаете это до того, как отчаялись. Кредитный консультант даст много полезных советов и убедится, что вы на правильном пути со своими планами погашения.

Они также могут оказать поддержку при встречах с кредиторами, придавая профессиональный вес любым переговорам, которые вы хотите вести. Тем не менее, будьте осторожны с кредитными специалистами, которые взимают высокие комиссии, обслуживая столь же большое количество клиентов.

8. Пересмотр условий

Пришло время встретиться с вашими кредиторами. Сделайте домашнее задание перед отъездом и убедитесь, что все ваши документы в порядке. Если вы работаете с кредитным консультантом, заранее спланируйте свой подход.

Посетите кредитные учреждения, у которых есть непогашенные долги. Если вы задолжали более чем одному банку, начните с того банка, с которым у вас лучшая история. Назначьте время встречи и принесите отчет о повреждениях, новый кассовый бюджет и скромную улыбку. Объясните шаги, которые вы уже предприняли, чтобы избежать дефолта по своим долгам, и попросите пересмотреть условия долга, которые у вас есть в этом учреждении.

Теперь, когда вы отказались от своих бесполезных способов кредитования и можете это доказать, банки с большей вероятностью позволят вам немного расслабиться.На этом этапе вы также можете обратиться за профессиональной помощью, обратившись в компанию по списанию долгов или в расчетную компанию.

Часто задаваемые вопросы о выплате долга

Как избавиться от долгов и одновременно сэкономить?

Да. Вы можете выбраться из долгов и в то же время сэкономить, но это требует планирования. Во-первых, разберитесь с долгом под высокие проценты и всегда платите минимальный остаток по своим кредитным картам и кредитам. Планируйте откладывать небольшой процент своей зарплаты на птичник при выплате ссуд.Даже небольшая сумма на сберегательном счете или счете денежного рынка со временем накапливается.

Еще один способ избавиться от студенческой задолженности (или любого вида долга) — подумать о поиске работы с более высокой зарплатой и выделить больше денег на выплату ссуд.

Как выбраться из долга за недвижимость?

В 2020 году ипотечный долг США вырос до триллионов долларов. Если ваша ипотечная задолженность слишком высока, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы снизить ее.Во-первых, если ваш кредитный рейтинг достаточно высок, спросите своего ипотечного кредитора о рефинансировании ипотеки по более низкой процентной ставке. Таким образом вы сможете снизить свои платежи. Еще один способ избавиться от своей ипотечной задолженности — это внести дополнительные платежи в счет основной суммы вашего ипотечного кредита. Тем самым вы снизите общую сумму ипотеки.

Если вы действительно не можете выплатить ипотечный кредит, немедленно позвоните своему ипотечному кредитору. Спросите о разработке плана платежей или попросите внести изменения в ссуду.Вы могли бы подумать о продаже своего дома, если рыночные условия сильны, и погасить свои долги. Конечно, если вы пойдете по этому пути, вам нужно будет строить планы на новое жилье.

Как избавиться от студенческой задолженности?

Есть несколько стратегий, как избавиться от задолженности по студенческим займам. Если у вас есть несколько студенческих ссуд, подумайте о рефинансировании ссуд в один платеж с более низкой процентной ставкой. Изучите программы прощения ссуд, обычно предлагаемые только по федеральным студенческим ссудам или программе погашения с учетом дохода.Взаимодействие с другими людьми

Если ваши студенческие ссуды являются частными, обратитесь к своим кредиторам, чтобы узнать, можете ли вы разработать план выплат с меньшей суммой денег, по крайней мере, временно.

Итог

Если вы не можете откопать себя, вам, возможно, придется объявить о банкротстве, что может испортить ваш кредитный рейтинг и лишить вас права на получение ссуд или кредита на долгие годы. Кроме того, студенческие ссуды могут не исчезнуть, даже если вы объявите о банкротстве.

Однако вы можете выбраться из большинства финансовых дыр, выполнив описанные здесь шаги.Некоторым достаточно того, что погрязнуть в долгах и выкапывать себе выход из положения достаточно, чтобы выключить их и накапливать новые долги в будущем. В конце концов, долги могут нанести ущерб не только вашим финансам, но и вашему психическому и физическому здоровью. Выплачивать долги, откладывать деньги на пенсию и личные сбережения и следить за тем, чтобы не снова залезть в долги, — все это способы построить безопасное финансовое будущее для себя и своих близких.

Шесть привычек, которые могут привести вас к долгам

Если вы когда-либо были в долгах, вы знаете, насколько это душераздирающе и напряженно.Когда вы по уши в долгах, вы должны планировать свою жизнь исходя из этого. И если ваши доллары слишком растянуты, вам, возможно, придется пожертвовать другими финансовыми целями, чтобы не отставать от этих ежемесячных платежей.

К сожалению, американцы слишком хорошо знают долгую жизнь на протяжении всей жизни. Согласно данным Федеральной резервной системы, в 2015 году на кредитной карте среднего домохозяйства было 7 281 доллар США. А если исключить семьи без долгов, средний непогашенный остаток вырастет до 15 609 долларов.

Копаем долговую яму

Такого рода долги обычно не возникают в одночасье.В то время как некоторые люди оказываются в долгах не по своей вине, подавляющее большинство тех, кто в долгах, в конечном итоге попадают в них после многих лет — или даже всего лишь нескольких месяцев — плохого управления деньгами.

Вот некоторые неудачные денежные привычки, которые со временем могут привести к огромному количеству долгов:

Импульсные расходы

Согласно исследованию 1000 взрослых, проведенному CreditCards.com в 2014 году, трое из четырех человек открыто признались, что совершают покупки на импульс. Те, кто ответил положительно, сказали, что они покупали вещи, когда были взволнованы (49%), покупали вещи от скуки (30%), делали покупки, когда им было грустно (22%), совершали импульсивные покупки из-за гнева (9%) и совершали покупки. незапланированные покупки в состоянии алкогольного опьянения (9%).

Хотя случайная импульсивная покупка может и не обанкротить банк, постоянный перерасход может стать поводом для беспокойства. А если вы возьмете за привычку откладывать эти незапланированные расходы в кредит, импульсивные траты со временем могут привести к тому, что вы погрязнете в долгах.

Все время есть вне дома

Согласно данным Министерства торговли, опубликованным в этом году, в марте 2015 года продажи ресторанов и баров превысили расходы продуктовых магазинов в стране. Да, вы правильно прочитали: впервые мы тратим больше на обеды вне дома чем мы покупаем продукты — и это чревато катастрофическими последствиями для наших кошельков.

Хотя поесть вне дома проблематично, только если вы не планируете это (и не можете себе это позволить), небольшое количество имеет большое значение. А если вы склонны класть обед в ресторан на кредитную карту, эта привычка может сделать гораздо больше, чем просто съесть ваш расходуемый доход; со временем это может привести к резкому увеличению счетов по вашей кредитной карте.

Going Sans Budget

Несмотря на то, что составление бюджета — это не что иное, как план ваших денег, грязное «b-word» получает плохую репутацию. К сожалению, отказ от бюджета — один из самых простых способов оказаться в долгах.В конце концов, как вы можете узнать, сколько вы тратите, если на самом деле не отслеживаете?

К сожалению, недавний опрос Gallup показывает, что только каждый третий американец составляет подробный ежемесячный бюджет или план расходов. Если учесть эту печальную статистику, неудивительно, что многие из нас погрязли в долгах.

Как обойтись без фонда на случай чрезвычайной ситуации

Что произойдет, если у вас возникнет неожиданное заболевание, из-за которого вы не сможете работать? Срочный ремонт дома? Дорогостоящая юридическая ситуация, о которой вы должны позаботиться?

Если у вас нет резервного фонда, у вас может возникнуть соблазн рассчитывать на краткосрочный кредит.И, к сожалению, использование кредита как костыля может снова вас укусить. Если вы накопите долг из-за чрезвычайной ситуации и у вас нет плана по его погашению, вы можете легко оказаться в долгах в обозримом будущем.

Принятие образа жизни Инфляция

Если ваша карьера растет, вы можете получить значительное повышение или годовой бонус. То, что вы сделаете с этим повышением, может со временем оказать не менее важное влияние на ваши финансы.

Если вы откладываете эту прибавку каждый год и, например, научитесь жить на прошлогодний доход, вы можете отложить много денег до выхода на пенсию.Но если вы позволите своим расходам расти по мере того, как вы зарабатываете больше, вы всегда будете жить на пределе своих средств.

Вот почему многие люди называют инфляцию образа жизни главным убийцей собственного капитала; Если вы постоянно тратите все, что зарабатываете, ваши годовые бонусы и прибавки не помогут вам со временем разбогатеть.

Минимальные платежи по кредитным картам

Если вы производите минимальный платеж по кредитной карте, вам следует приготовиться к пожизненному долгу.С кредитными картами с годовой процентной ставкой от 4,9% до 24,99% ваш небольшой возобновляемый баланс может расти намного быстрее, чем вы когда-либо ожидали.

Помните, как в 2015 году средняя семья с задолженностью имела задолженность по кредитной карте на сумму 15 609 долларов? Такого рода долги не случаются с теми, кто имеет привычку полностью ежемесячно выплачивать остаток по кредитной карте. Несмотря ни на что, внесение минимального платежа по кредитной карте — верный способ погрязнуть в долгах.

Итог

В то время как хорошие финансовые привычки могут помочь вам избежать долгов и со временем вырастить свое гнездо, плохие привычки могут привести к пожизненным ежемесячным платежам и даже к финансовому краху.

Раннее распознавание токсичных привычек — и что-то с ними делать — лучший способ избавиться от вредных привычек и заменить их поведением, которое поможет вам в долгосрочной перспективе.

Статьи по теме:

Какие привычки привели вас в долги? Какие положительные привычки помогли вам выбраться из положения?

Что делать, если вы тонете в долгах

Когда вы тонете в долгах, вам часто кажется, что мир вокруг вас рушится.Ваши мысли кружатся и не останавливаются. Вы не спите и беспокоитесь, хватит ли вашей следующей зарплаты на содержание семьи. И тогда начинаются вопросы, подпитываемые бесконечным беспокойством: Как мне сводить концы с концами? Как я могу оплатить ипотеку / арендную плату в этом месяце? Будут ли эти сборщики долгов позвонить моему боссу (как неудобно)?

Вы не одиноки. Фактически, 78% американцев сегодня живут от зарплаты до зарплаты. ¹ Это означает, что вы не единственный человек, который когда-либо был в долгах.Фактически, Дэйв слишком хорошо знает, что такое тонуть в долгах. Но он решил, что хватит. И вы можете . Выберите — прямо сейчас — начать менять способ взаимодействия с деньгами.

Знаете ли вы, что личные финансы — это 80% поведения и только 20% знаний? Это означает, что с планом — а — много, упорной работы — вы можете устоять на твердой почве в кратчайшие сроки. А кто знает? Вы можете даже стать обычным миллионером. Мы верим в вас!

Что делать, если вы тонете в долгах

1.Получите бюджет.

Составление бюджета — один из самых важных шагов, которые вы можете предпринять, когда тонете в долгах. Бюджет — это как раз то, что покажет вам, куда уходят ваши деньги и почему вы чувствуете, что тонете. Но вы больше этого не чувствуете — и вам поможет бюджет!

Вы сможете погасить долг быстрее! Начните с БЕСПЛАТНОЙ пробной версии Ramsey +.

Когда вы составляете свой бюджет с нулевой базой, у вас может возникнуть соблазн сначала учесть все свои дополнительные расходы.

Но сначала вам нужно убедиться, что ваши основные потребности удовлетворены. Мы называем это «Четыре стены», и они следующие:

• Продукты питания
• Утилиты
• Убежище
• Транспорт

Теперь, когда вы заложили в бюджет продукты, воду, электричество, арендную плату или ипотеку, а также газ, чтобы заставить вас работать (в указанном порядке), вы можете начать распределять оставшиеся доллары на другие неотложные нужды. У вас есть студенческие ссуды или оплата за машину? Накапливаются эти больничные счета? Или, может быть, приближается день рождения твоего папы, и тебе нужно хотя бы отправить открытку.Будь то 50 или 500 долларов, все расходы должны быть предусмотрены в бюджете. Нужно пойти к врачу в этом месяце? Ага — не забудьте поставить это туда тоже. Помните: доход за вычетом расходов должен равняться нулю!

2. Сократите «дополнительные услуги».

Теперь, когда каждый доллар учтен, пора посмотреть, где можно сократить расходы.

Проведите инвентаризацию всех автоматических платежей, которые обычно производятся с вашего банковского счета. Может быть, у вас есть подписка за 7 долларов в клуб чистой бороды.Мы не стрижем бороды, особенно чистые бороды, но такие расходы быстро накапливаются. Кроме того, тот бесплатный подарок, который они предлагали вам при регистрации, вероятно, давно ушел, оставив вам подписку, которую вы все время забываете отменять каждый месяц, и больше масла для бороды, чем вы знаете, что делать.

Не поймите нас неправильно, мы любим хорошую почту, как и все остальные. Но неважно, тонете ли вы в долгах по студенческим займам или в долгах по кредитной карте (или просто в долгах), вам придется внести довольно большие изменения.Как вы уже догадались: мы говорим о сокращении этих несущественных вещей и об управлении своими желаниями. Вот несколько советов:

• Сделайте кофе дома (откажитесь от латте за 5 долларов, пока не перестанете тонуть в долгах).
• Сократите свои счета за продукты, сократив купоны и оставив детей без детей, чтобы у вас не возникло соблазна потратить слишком много денег на Oreos. Psst: Остатки — твой друг.
• Не заходите даже в ресторан, если вы там не работаете.
• Продать все, что не прибито.

3. Приостановить все инвестирование.

Неужели ? Ага. Откладывать на будущее, когда вы живете от зарплаты до зарплаты (или того хуже), — не лучшая идея. По крайней мере, пока. Если вы все еще пытаетесь погасить кредитную карту, перевернутую ссуду на покупку автомобиля или огромную кучу задолженности по студенческой ссуде, пора приостановить ваши будущие инвестиции. . . временно. Эта временная пауза высвобождает дополнительные деньги, которые вы можете использовать для выплаты долга.

Не волнуйтесь, вы вернетесь к этому, когда освободитесь от долгов.

4. Не бери новые долги.

Нет . Мы знаем, что это сложно (и, возможно, не к тому, к чему вы привыкли), но поверьте нам — взятие долгов лишает вас и вашу семью безопасного финансового будущего. Ваш выбор прямо сейчас может повлиять и повлияет на будущие поколения вашего генеалогического древа. Так что не бери ни гроша в долг.

Достаньте свои любимые ножницы и сделайте пластическую операцию (или, как называет это Дейв, пласэктомию).Лучшая часть? Не требуется никакого медицинского опыта. Ага, мы говорим о сокращении тех кредитных карт.

Вы можете почувствовать, как ваше сердце начинает бешено биться, а руки начинают потеть. Но позвольте вам напомнить вам: наличие кредитной карты на случай чрезвычайной ситуации кажется хорошей идеей, пока ваша следующая «чрезвычайная ситуация» не станет похожей на следующую послеобеденную чашку кофе. Когда вы разрезаете эти карты, вы решаете навсегда положить конец безжалостному циклу долга.

5. Увеличивайте свой доход.

Теперь, когда у вас ограниченный бюджет и вы решили полностью отказаться от новых долгов, пришло время выяснить, как вы можете увеличить свой доход.Найдите вторую работу или займитесь подработкой, которая даст вам дополнительный доход, который вам нужен (как можно быстрее), чтобы погасить свой долг. Будь то работа в местной кофейне, стрижка газонов или поездка в службу заказа такси, например Uber или Lyft, вам нужно заработать больше денег.

Мы поняли. Никто не хочет работать круглосуточно. Но для того, чтобы увидеть, как гора долгов превратилась в долину, вам нужно начать делать что-то другое. Помните: это не навсегда.Вы не пропустите надолго время с семьей и друзьями. Но чтобы встать на правильный путь, вам нужно начать жертвовать прямо сейчас.

6. Начните работать снежным комом долга.

Теперь, когда у вас есть дополнительные деньги, поступающие каждый месяц, пришло время начать выплачивать долг с помощью того, что мы называем методом снежного кома долга:

• Перечислите свои долги от наименьшей к наибольшей — независимо от процентной ставки.
• Атакуйте самый маленький долг всем, что у вас есть.Вы продали диван? Отлично — бросьте свои заработки на этот долг. Продолжайте вкладывать все, что вы делаете, в счет этого долга, пока он не исчезнет.
• Как только этот долг будет выплачен, возьмите минимальный платеж (плюс деньги от вашей второй работы) и вложите его в следующий по величине долг, выплачивая минимальные платежи по остальному.
• Продолжайте этот снежный ком, пока не освободитесь от долгов!

7. Остановите ловушку сравнения.

Сравнение — одна из худших вещей, которые вы можете сделать, когда выплачиваете долги, а социальные сети — одна из главных виновников.Если вы пролистываете ленту новостей и видите свою подругу (с которой вы не разговаривали годами) на каникулах по Европе с ее мамой, это тоже не дает вам разрешения на планирование шикарного отпуска. Нет . Европа по-прежнему будет там, когда вы полностью освободитесь от долгов.

Когда вы в долгах и стараетесь погонять за долгами как газель *, трудно не сравнить свое финансовое положение с ситуациями других людей. Но вот правда: вы на самом деле не знаете их финансового положения.Мы не знаем, положила ли ваша подруга свой отпуск на кредитную карту. Но мы знаем, что как только вы выберетесь из долгов, вы сможете самостоятельно планировать эти поездки. Послушайте: Джонсы разорены. Если вы попадаете в ловушку сравнения, возможно, пришло время сделать столь необходимый перерыв в социальных сетях.

* Интенсивность «Газели» означает работать изо всех сил, чтобы освободиться от долгов. В Притчах 6: 5 (NKJV) говорится: «Избавься, как газель, из руки охотника и как птица из руки охотника.«Как газель убегает от гепарда, освободись от долгов.

8. Начните (или продолжайте) работать с детскими ступенями.

Вы слышали о детских ступеньках? Эти семь шагов — проверенный (и практичный) способ помочь вам изменить свою жизнь. И теперь, когда вы стоите на более стабильной почве, вы захотите следовать этим шагам на всем пути к накоплению богатства и пожертвованиям.

Baby Step 1: Сохраните 1000 долларов в свой стартовый фонд на случай чрезвычайных ситуаций.
Baby Шаг 2: Выплатите все долги (кроме дома), используя долговой снежный ком.
Baby Шаг 3: Сохраните 3–6 месяцев расходов в полностью финансируемом фонде на случай чрезвычайных ситуаций.
Baby Шаг 4: Инвестируйте 15% своего семейного дохода в пенсию.
Baby Шаг 5: Сохраните деньги в фонд колледжа ваших детей.
Baby Шаг 6: Расплатитесь за дом пораньше.
Baby Шаг 7: Создайте богатство и отдавайте.

Может показаться, что вы тонете в долгах прямо сейчас. Но, как мы сказали ранее, так быть не должно. Как только у вас возникли долги (а мы надеемся, что они есть), вы можете выбраться из него.И помните: вы не одиноки в этом.

Пройдите бесплатную трехминутную оценку, чтобы узнать, где у вас проблемы с долгами. Мы предоставим вам тщательно подобранный список следующих шагов и ресурсов, которые помогут вам начать свой путь к финансовому спокойствию.

10 причин, по которым вы никогда не выберетесь из долгов

Чувствуете ли вы, что навсегда останетесь в долгах? Ты не одинок. Согласно опросу CreditCards.com за 2019 год, 25% американцев с долгами говорят, что они никогда не смогут выплатить всю свою задолженность.Это обескураживающе большое количество людей, которые рассчитывают унести свои долги в могилу.

Если вы попали в такую ​​ситуацию, сделайте шаг назад, отбросьте отчаяние и спросите себя, как вы вообще сюда попали. Вот 10 распространенных причин, по которым люди попадают в долги и не могут из них выбраться. Определите причины, которые относятся к вам, а затем сформулируйте план, используя наши эффективные стратегии, чтобы преодолеть коренные причины вашего долга.

1 из 10

Вы не знаете, сколько вы должны

Джефф Роуз, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель блога Good Financial Cents, сказал Киплингеру, что, когда к нему приходят новые клиенты, испытывающие трудности со своими финансами, многие из них понятия не имею, сколько у них долгов на самом деле.Недавний опрос U.S. News подтвердил наблюдение Роуза: 21% респондентов даже не были уверены, есть ли у них задолженность по кредитной карте. В результате, по словам Роуза, они понятия не имеют, сколько времени потребуется на погашение долга, и не понимают, как долг мешает им достичь определенных финансовых целей, таких как досрочный выход на пенсию. Если у вас нет времени, чтобы выяснить, сколько вы задолжали, вы не сможете составить план погашения своего долга.

Начните с составления списка своих долгов и выбора одного долга, который нужно погасить в первую очередь, предпочтительно с самой высокой процентной ставкой.См. «Стирание долга, шаг за шагом», чтобы узнать больше о том, почему этот подход работает. Найдите в своем бюджете место для увеличения ежемесячных выплат по долгу за счет устранения ненужных расходов.

2 из 10

Вы платите только минимум

Ежемесячные минимальные платежи — это гарантированный способ застрять в долгах намного дольше, чем необходимо. Например, если у вас есть баланс на кредитной карте в размере 5000 долларов с годовой процентной ставкой 15% и вы делаете минимальный ежемесячный платеж всего 2% от баланса, вам потребуется более 27 лет, чтобы выплатить свою задолженность. к калькулятору банковской кредитной карты.Кроме того, ваши общие платежи с процентами за это время составят 12518 долларов — в 2,5 раза больше суммы, которую вы первоначально списали с карты.

Просто увеличив ежемесячный платеж до 3% от баланса, а не до 2%, вы можете сократить время выплаты почти вдвое. Если вы действительно сдержитесь и увеличите свой ежемесячный платеж до 5% от баланса, вы погасите свой долг за восемь лет и заплатите около 1600 долларов в виде процентов, а не примерно 7500 долларов в виде процентов, которые были бы результатом внесения минимальных платежей в 2%. . Вы можете растянуть ваш бюджет на более крупные выплаты, но со временем вы сэкономите тысяч долларов, которые можно будет использовать с большей пользой, создавая богатство, а не обслуживая долги.

3 из 10

Ваша ипотека слишком велика

Ипотека для многих американцев может превратиться в альбатроса на шее. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, в среднем эти жилищные займы составляют 68% от общего долга домохозяйств в 2019 году. Если ваша ипотека — слишком большая нагрузка для вас, вам, возможно, придется сократить размер до менее дорогого дома, арендовать вместо владения или даже найти соседа по комнате , чтобы помочь покрыть расходы на жилье.

Если ваша цель — как можно скорее отказаться от ипотечного кредита, и у вас есть финансовая гибкость, есть несколько вариантов. Предполагая, что у вас есть типичная 30-летняя ипотека, вы можете увеличить сумму ежемесячного платежа, что поможет вам досрочно погасить ссуду и сэкономить на процентах. Выплачивая дополнительно 100 долларов в месяц по 30-летней ипотеке на сумму 200000 долларов с оставшимися 25 годами и процентной ставкой 4,5%, вы сэкономите почти 21000 долларов в виде процентов и избавитесь от долгов почти на четыре года раньше, согласно калькулятору Bankrate .В качестве альтернативы вы можете рефинансировать ипотеку на 15 лет по более низкой ставке, чтобы сократить время, в течение которого вы будете платить за дом, и уменьшить сумму процентов, которые вы платите. Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования Mortgage Professor, чтобы выяснить, удастся ли вам преуспеть за счет рефинансирования.

4 из 10

Вы взяли слишком много студенческих ссуд

По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, американцев задолжали ошеломляющие 1,48 триллиона долларов по студенческим ссудам, и выплаты почти по 10% этих ссуд составляют не менее 90 дней просрочки .Поэтому неудивительно, что основная причина того, что многие люди застряли в долгах, заключается в том, что они взяли больше студенческих ссуд, чем они могли бы обработать, — говорит Род Эбрахими, эксперт по управлению долгом. По его словам, может быть трудно ответственно брать займы, когда вы молоды и не понимаете, как этот долг повлияет на вас после окончания учебы.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, есть разумные способы их решения, включая консолидацию долга, прощение ссуд и другие варианты погашения.Однако некоторые из этих подходов могут продлить срок действия вашей ссуды. Чтобы быстро погасить студенческий долг, подумайте о подработке, чтобы подрабатывать, как это сделала Мишель Шредер-Гарднер. Она участвовала в платных опросах, устраивалась на работу в тайные магазины и писала фрилансером в дополнение к своей основной работе, чтобы выплатить 40 000 долларов студенческой ссуды всего за семь месяцев. Прочтите о том, как она и другие быстро погасили задолженность в книге «Проверенная тактика преодоления больших долгов». Если вы или ваш ребенок еще не поступили в колледж, постарайтесь минимизировать студенческие ссуды, подав заявку на гранты и стипендии, или вообще избегайте ссуд, посещая колледж, который не заставит вас брать ссуды на учебу.

5 из 10

Вы не можете сказать своим детям «нет»

Лесли Х. Тайн, адвокат, специализирующийся на долговых делах, сказала Киплингер, что многие из ее клиентов в конечном итоге в долгах, потому что они занимают деньги, чтобы купить вещи для своих дети, которых они действительно не могут себе позволить — от внеклассных занятий до обучения в колледже. Автор книги Life & Debt отмечает одну чрезмерно загруженную клиентку, которая тратила 5000 долларов в месяц, чтобы сесть на лошадь и оплачивать уроки верховой езды для своего ребенка.«Должны быть пределы, — говорит Тайн. По ее словам, если вы не устанавливаете границ, когда речь идет о расходах на детей, вы почти наверняка окажетесь в долгах.

С раннего возраста важно сообщать своим детям, что входит, а что нет, в ваш бюджет , советует Джанет Боднар, главный редактор журнала Kiplinger’s Personal Finance . «Создание прочного фундамента даст вам больше возможностей, когда их запросы станут больше и дороже», — отмечает она.

6 из 10

У вас нет денег на чрезвычайную ситуацию

Крупные расходы на здравоохранение, неожиданный ремонт дома или внезапная потеря работы могут нанести удар по чьим-либо финансам. Тем не менее, 28% американцев, опрошенных Bankrate.com в 2019 году, заявили, что у них вообще нет денег, предназначенных для чрезвычайных ситуаций. Нуль. Лишь 25% имеют достаточно сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы покрыть расходы на проживание до трех месяцев; 17% — от трех до пяти месяцев; и только 18% имеют часто рекомендуемые шесть месяцев расходов на жизнь в виде чрезвычайных сбережений.(Остальные 12% не были уверены.) Если вы попадете в 28% без каких-либо чрезвычайных сбережений, вы можете в конечном итоге утонуть в долгах, если вам придется занимать наличные каждый раз, когда возникают непредвиденные расходы.

Хотя вы должны работать над тем, чтобы сэкономить шесть месяцев на прожиточных расходах, вам не нужно откладывать все сразу. Просто создайте отдельный сберегательный счет, делайте периодические взносы и постепенно увеличивайте баланс с течением времени. Или, если вам нужна дополнительная помощь, попробуйте бесплатную услугу, такую ​​как Digit, для анализа ваших доходов и привычек в расходах, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе внести в чрезвычайный фонд.Используя Digit, вы подключаете свой банковский счет к онлайн-сервису, и небольшие суммы денег автоматически переводятся с вашего текущего счета на сберегательный счет.

7 из 10

У вас есть чувство права

Люди часто попадают в ловушку, покупая вещи, потому что они думают, что заслуживают вознаграждения за небольшие достижения или имеют право на то, что есть у их друзей, даже если они не могут позволить себе это, говорит Роуз, блогер Good Financial Cents. По его словам, у них появляется привычка откладывать эти покупки на кредитные карты, при этом убеждая себя, что они смогут выплатить свою задолженность позже.Как пишет заслуженный редактор Knight Kiplinger в The Invisible Rich, , «эти дискреционные расходы — шикарная квартира, частые поездки и обеды в ресторанах, бытовая электроника, модная одежда и автомобили — вытесняют сбережения, которые позволят вам когда-нибудь стать богатым».

Это нормально — время от времени вознаграждать себя, когда вы достигнете важной цели, например, похудеете или привлечете нового клиента. — Просто заплати за это наличными, — говорит Роуз. Воспользуйтесь таблицей бюджета Киплингера, чтобы выяснить, сколько денег вы можете сэкономить, чтобы купить вещи, которые вам нужны, после покрытия необходимых расходов.Затем откладывайте каждый месяц немного на процентный сберегательный счет для финансирования этих покупок.

8 из 10

Ваш автокредит слишком длинный

Вы можете подумать, что долгосрочный автокредит облегчит покупку автомобиля для вашего бюджета. Но, , вы, вероятно, не сэкономите денег, выбрав ссуду на срок дольше стандартных пяти лет . Когда мы разговаривали с Роном Монтойей, редактором по работе с потребителями на сайте Edmunds.com, посвященном покупкам автомобилей, он сказал, что нередко средняя годовая процентная ставка по шестилетнему автокредиту вдвое превышает ставку пятилетнего кредита.Эта более высокая ставка приводит к гораздо большему уплате процентов в течение срока ссуды.

Плюс, учитывая, что средний возраст продажи автомобиля составляет шесть лет, вы все равно будете должны деньги за свой автомобиль в этот момент, если срок вашей ссуды превышает 72 месяца. Вы можете преобразовать остаток по старой ссуде в новую ссуду, если обменяете свой автомобиль на другой, но вы увеличите сумму ссуды, что, по всей вероятности, увеличит ежемесячный платеж и продлит срок действия вашего долга.И, конечно же, стоимость вашего автомобиля при перепродаже снижается, чем дольше вы владеете им.

Последний совет: сравните ставки по автокредиту, предлагаемые дилером, со ставками, предлагаемыми кредитным союзом. Возможно, вы сможете сэкономить на процентах. Это лучшие кредитные союзы 2019 года, основанные на наших последних рейтингах, а также несколько хороших кредитных союзов, к которым может присоединиться каждый.

9 из 10

Вы накапливаете просроченные платежи

Те сборы, которые вам выплачиваются каждый раз, когда вы опаздываете с оплатой, могут показаться мелочью.Но некоторые могут быть довольно большими, и они могут быстро накапливаться. Например, штрафы за просрочку платежа по кредитным картам могут достигать 39 долларов. Заплатите несколькими картами в конце месяца, и вы легко сможете выложить более 100 долларов только на штрафы за просрочку платежа плюс проценты по просроченным остаткам. Это реальные деньги, которые вы заработали, которые можно было бы вместо этого использовать для выплаты долга.

Если у вас возникли проблемы с своевременной оплатой, настройте автоматические платежи через онлайн-службу оплаты счетов вашего банка.Таким образом, вам не придется несколько раз в месяц выписывать бумажный чек и ставить штамп на конверт. Или используйте бесплатное мобильное приложение, такое как Mint Bills, чтобы управлять всеми своими счетами в одном месте и получать напоминания о сроках оплаты, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа.

10 из 10

Ваши процентные ставки слишком высоки

Чем выше ваши процентные ставки, тем больше вам придется заплатить, чтобы погасить свой долг — и, возможно, тем больше времени на это потребуется. Допустим, у вас есть баланс на кредитной карте в размере 10 000 долларов с годовой процентной ставкой 15% и вы платите 225 долларов в месяц.Согласно калькулятору выплат по карте Credit.com, на погашение долга потребуется 66 месяцев и 4688 долларов США в виде процентов. Если бы ваша годовая процентная ставка была, скажем, 11,6%, вы бы освободились от долгов на семь месяцев быстрее и сэкономили бы более 1500 долларов на процентах.

Если у вас хороший кредит, вы можете воспользоваться предложениями о переводе баланса с 0% или низкой ставкой от эмитентов карт. Но вам нужно будет еще раз перевести остаток на другую карту (и, возможно, несколько раз), если вы не сможете погасить весь свой долг в течение периода акции с низкой ставкой.По словам Эбрахими, эксперта по управлению долгом, лучшим вариантом может быть консолидация долга с высокой процентной ставкой в ​​личный заем с более низкой процентной ставкой. Сравните предложения по индивидуальным займам на сайтах займов, таких как MagnifyMoney.com, или обратитесь в местное отделение банка.

«Мне 50 и по уши в долгах» — правдивая история о долге — 4 месяц

Это правдивая история о человеке, который потерял свой бизнес и погряз в долгах. Мы попросили его рассказать свою историю. Это его слова, которые мы оставили без редактирования.

Это продолжающаяся история. Вы можете прочитать первый месяц здесь.

Когда 50-летний молодой человек недавно разлучился с отцом с огромной задолженностью и обломками неудачного бизнеса на ежечасной основе, мое настроение было пессимистичным, граничащим с отчаянием.

Поскольку о закрытии моего бизнеса рассказали в местной газете, я не мог позволить себе роскоши притворяться, что все в порядке. Моя семья и друзья сплотились позади меня, но ночи по-прежнему были бесконечными, темными и неумолимыми.

Моя чрезмерно расширенная кредитная линия, которая служила моим оборотным капиталом в течение прошлого года, быстро привела к судебному иску от моего банка. Поскольку я был вынужден закрыть двери своей компании, мой собственный доход исчез в то время, когда я не мог больше в нем нуждаться.

Итак, пока я работал над предложением, я незаметно поделился своими навыками для найма по контракту.

Большинство других предприятий в моей отрасли обращались ко мне за последний месяц со словами сочувствия, неизменно сопровождаемыми вопросами о том, что мои существующие клиенты будут делать для маркетинговой поддержки теперь, когда мой бизнес был закрыт.У меня было несколько лояльных клиентов, которые сообщили мне, что будут ждать, пока я снова утвердюсь — так что была определенная ценность, которую я мог принести новой компании, но я был проклят, если собирался отдать ее любому, кто пришел выражать соболезнования и играть моим клиентам на одном дыхании.

Примерно в это время мне предложили работу в небольшом городке Британской Колумбии. Владелец бизнеса знал о моем затруднительном положении и предложил мне большой подписной бонус, которому, как он знал, мне будет трудно сопротивляться, учитывая мою потребность в деньгах.

Это была не та работа, которую я хотел, но я поехал в город, позволил его коммерческому предложению осознать и проделал все мысленные расчеты, которые позволили бы перейти на меньшую работу с меньшими деньгами на крошечном рынке, который заморозился на 6 месяцев год.

Деньги — единственное, что я мог видеть, я сказал ему, что да. Я сразу пожалел о своем решении. Когда я говорю немедленно, я имею в виду примерно 5 минут после того, как это сделаю. Это было пораженческое решение, которое действительно служило моим интересам — исчезнуть.

Несколькими неделями ранее я был бы только благодарен за спасательный жилет, который мне предложила эта работа.В поисках новой работы я получил более дюжины уведомлений коллекторских агентств со всей страны, и мой служебный телефон звонил весь день без перерыва.

Преодоление этого стресса было первым, чем занялся мой консультант по 4 столпам Бенджи. В течение недели после приема на работу он подготовил письмо моим кредиторам, в котором описывалась моя ситуация и дальнейшие шаги.

Моим первым обязательством было бы получение любого кредита, к которому я был привязан посредством личной гарантии. Через несколько дней после отправки этого письма телефоны перестали звонить.Это было чудо. Скоро количество уведомлений коллекторского агентства тоже замедлится. Пока он боролся с краткосрочными проблемами обеспокоенных кредиторов, Бенджи начал работать над моим потребительским предложением.

Это было предложение по ставке центов на доллар, которое я сделал бы компаниям, которым мой бизнес был должен деньги. Ему требовались подробные финансовые отчеты, а я был занят сборкой всех документов.

Было хорошо быть занятым, так как это способствовало моей реабилитации. Бенджи дал мне точные инструкции о том, как управлять моим оставшимся капиталом, поэтому я оставил как можно больше для себя и своих складывающихся обстоятельств.

С небольшой поддержкой и Бенджи в моем углу я чувствовал себя менее отчаянным и более сосредоточенным на принятии хороших долгосрочных решений для себя. Бенджи помог здесь, поскольку он мог предложить стороннюю точку зрения и постоянно напоминал мне, что мои решения должны служить моей долгосрочной выгоде, а не только моей краткосрочной боли.

Это стало моей мантрой на следующие несколько месяцев, и это дало мне возможность сказать «нет» легким деньгам, которые представляла эта работа, и сделать мою реабилитацию процессом, а не одиночным отчаянным актом.

Следующие ресурсы:

50 лучших способов выбраться из долгов

Консолидация долга против предложения потребителя — в чем разница?

Полное руководство по консолидации долга

Руководство по предотвращению банкротства для канадцев

Я не могу платить по студенческому кредиту — совет для тех, у кого большие долги за образование.

Как получить приличную ипотеку, если у вас большой долг

Покупатели ипотеки с большим домашним долгом могут задаться вопросом, могут ли они на самом деле получить жилищный заем, и если да, то какие стратегии лучше всего использовать и как они должны использовать их?

«Я на собственном опыте знаю, как получить дом, имея большие долги», — говорит Дж.Р. Дурен, эксперт по личным финансам на HighYa.com, сайте по управлению потребительскими деньгами. « Мы с женой купили наш дом, несмотря на то, что у нас общий долг по студенческому кредиту превышает 130 000 долларов, долг по кредитной карте — 12 000 долларов, а ссуду на покупку автомобиля — 6 000 долларов».

По своему опыту, Дюрен говорит, что большой проблемой при получении ипотечной ссуды, когда вы должны большие деньги кредиторам, является отношение вашего долга к доходу. «Если ваши ежемесячные платежи вместе с другими вашими долговыми обязательствами составляют менее 40%, вы можете действовать практически в любой ситуации», — говорит он.«Большинство кредитов, однако, находятся в диапазоне 43-44%, когда речь идет о долге к доходу, поэтому заемщикам следует помнить об этом».

Еще одним фактором в пользу Дюрена было то, что его совокупные ссуды с бременем ссуд выплачивались по плану погашения, основанному на доходе. «Таким образом, мой кредитор смог получить мне ссуду Freddie Mac, которая рассчитывала мои платежи на основе данных, указанных в моем кредитном отчете, которая в то время составляла 153 доллара», — добавляет он.

Дюрен не одинок. Другие с большими долгами прошли то же самое и остались невредимыми в финансовом отношении и с новым домом.

«Я купил дом своей мечты, несмотря на то, что у меня долг медицинской школы составлял более 120 000 долларов», — говорит доктор Голди Винг, сертифицированный анестезиолог с самопровозглашенной страстью к недвижимости, которая проживает на Ранчо Кукамонга, Калифорния. «Ключом к получению ипотечного кредита с большим долгом является отличная кредитоспособность и хорошие финансовые резервы».

Виндж говорит, что ее стратегия заключалась в том, чтобы погасить все свои кредитные карты, что высвободило доступный кредит. «Я также свела к минимуму количество запросов о кредитоспособности и постоянно оплачивала все свои счета вовремя», — объясняет она.«Все это помогло повысить мой кредитный рейтинг».

Виндж также вкладывала деньги на свои пенсионные счета и постоянно копила деньги на сберегательных счетах в банке после уплаты налогов. «На медицинскую ссуду, которую я использовала, потребовался шестимесячный резерв для выплаты ипотечного кредита, — говорит она. «Они засчитали 50% денег на моих пенсионных счетах в мои резервы, что очень помогло». (Медицинская ссуда позволяет медицинским работникам, накопившим большую задолженность по студенческой ссуде, а также личным долгам во время получения диплома, получить хорошее финансирование по ипотеке, — говорит Таль Франк, президент отдела ссуд для врачей в Колумбусе, Огайо.)

Наконец, Винг, как и Дурен, убедилась, что соотношение ее долга к доходу было снижено, изменив один из условий погашения ее студенческой ссуды на 20 лет вместо 10. «Это помогло значительно снизить соотношение моего ежемесячного долга к доходу, что освободило Получите больше денег для моей ипотеки », — отмечает она. «Я все еще могу заплатить сумму, превышающую минимальную, что позволит мне выплатить ссуду задолго до 20 лет».

Финансовые эксперты говорят, что это действительно не ракетостроение. Если вам удастся убедить кредитора, что вы подвергаетесь серьезному кредитному риску, даже если у вас большой долг, вы можете получить хороший жилищный заем.

«Покупатель с большим остатком долга все еще может приобрести дом, если он продемонстрирует способность к выплате», — говорит Кристофер Олдридж, управляющий директор DRI Fund в Саутфилде, штат Мичиган.

Олдридж, который также ссылается на соотношение долга к доходу. Коэффициенты доходов как важный фактор в получении одобрения ссуды, говорит, что есть три эффективных стратегии, которые могут улучшить отношение DTI покупателя ипотечного жилья:

1. Вместо того, чтобы максимально увеличивать первоначальный взнос, ищите продукт с низким первоначальным взносом. «Используйте накопленные наличные деньги и подарки для выплаты долгов, которые можно погасить», — советует Олдридж.«Влияние исключения счетов с ежемесячными выплатами в размере 500 долларов США увеличивает вашу ипотечную способность более чем на 100 000 долларов США при 30-летней ипотеке на 4,25%».
2. Точно так же, если у вас есть возможность реструктурировать свой долг по более низкой ставке или получить более долгосрочный консолидированный заем, вы можете снизить общие фиксированные выплаты по долгу. «Снижение ежемесячных выплат принесет те же выгоды», — отмечает он.
3. Спросите у своего кредитора продукт с оплачиваемым кредитором страхованием частной ипотечной ссуды (PMI). «Кредитор покрывает эти расходы, увеличивая процентную ставку по кредиту», — заявляет Олдридж.«Экономия от отказа от платежей PMI может сэкономить до 100 долларов в месяц».

У потребителей с высоким долгом есть множество причин полагать, что они все еще могут реализовать американскую мечту о домовладении. «Ключевым моментом является понимание того, как ваши долговые обязательства влияют на решение кредитора до подачи заявки на ссуду, и принятие мер по управлению их влиянием на ваше одобрение», — говорит Олдридж.

Глубоко в долгах? 3 наиболее распространенных варианта облегчения долгового бремени

LA JOLLA, Калифорния, 9 июля 2015 г. / PRNewswire / — Если вы столкнулись с задолженностью по студенческой ссуде, с задолженностью по кредитной карте, долгом по медицинскому обслуживанию или ссудой для малого бизнеса — вам необходимо провести исследование и знать, какие варианты получения кредита бесплатно.Три наиболее распространенных варианта облегчения долгового бремени — это банкротство, консолидация долга и погашение долга.

1. Банкротство

Банкротство по главе 7 полностью устраняет ваш долг, но у вас должен быть небольшой располагаемый доход или совсем его нет. Банкротство по главе 13 — это реорганизация вашего долга. Должник должен иметь доход или активы и выплачивать часть долга по плану платежей. Эта опция позволяет вам погасить ваши долги за меньший процент, чем вы должны, и даже позволяет вам снять залог с вашей собственности, если справедливая рыночная стоимость меньше суммы задолженности.Преимущество объявления о банкротстве — очевидное преимущество освобождения от долгов в относительно короткий период времени (обычно 3-6 месяцев).

Но есть и долгосрочные последствия, которые следует учитывать при банкротстве. Получить ипотеку, если у вас ее еще нет, будет сложно. Ваш кредит пострадает 7-10 лет. Вы потеряете все свои кредитные карты. Кроме того, в большинстве случаев вы не можете объявить о банкротстве, если ранее заявляли об этом в течение последних шести лет. Так что, если вы столкнетесь с финансовыми проблемами в будущем, банкротство больше не будет вариантом в ближайшие годы.Следует отметить, что если у вас есть студенческие ссуды, практически невозможно получить задолженность по студенческой ссуде в результате банкротства.

2. Консолидация долга

Еще один вариант облегчения долгового бремени, который следует рассмотреть, — это консолидация долга, при которой ваши долги объединяются в единую ссуду по более низкой процентной ставке. Консолидация долга может быть выгодна тем, что ваш кредит не пострадает, поскольку вы погасите свой долг. Фактически, вы выплатите весь свой долг.

3. Погашение долга

Существенная разница в консолидации долга и погашении долга состоит в том, что в последнем случае вы не выплачиваете весь свой долг.При урегулировании долга с вашим кредитором ведутся переговоры об уменьшении общей суммы вашего долга. Экономия может быть значительной! В зависимости от типа долга и возраста просрочки платежи могут уменьшить ваш долг на 60-80%. Урегулирование долга является жизнеспособным вариантом для студенческой ссуды, долга по кредитной карте, долга по медицинскому обслуживанию, долга по ссуде для малого бизнеса, второй ипотеки и кредитных линий собственного капитала (HELOC).

Рассматривая вариант урегулирования долга, важно убедиться, что вы работаете с юридической фирмой, а не с компанией по облегчению долгового бремени.Некоторые кредиторы даже не разговаривают с компанией по урегулированию долгов. У них нет такого выбора, когда потребитель нанимает адвоката. Клиент юридической фирмы подписывает доверенность, которая не только разрешает, но и требует от кредиторов обсуждения счетов с поверенным. Кроме того, если ваш кредитор подает на вас в суд, ваш адвокат по урегулированию долга может представлять вас.

Помимо значительной экономии, погашение долга также может быть доступным вариантом. Большинство юридических фирм по урегулированию долгов предложат вам план выплат на 2-3 года.Обычно ежемесячный платеж меньше минимального платежа, который клиент уже заплатил по своей кредитной карте.

Одним из недостатков урегулирования долга является то, что ваш кредит получит убытки в краткосрочной перспективе (если этого еще не произошло) до тех пор, пока ваш долг не будет урегулирован и вы не погасите долг. Хорошая новость заключается в том, что по оценкам кредитных экспертов, ваш рейтинг восстановится всего через 12 месяцев после завершения урегулирования долга. Таким образом, если ваш поверенный заключает сделку за 40 центов за доллар с двухлетним планом выплат, тогда 60% вашего долга будет аннулировано, и ваш кредитный рейтинг может восстановиться в течение 3 лет после начала вашего путешествия по списанию долга.

Долг — это тяжелое бремя, которое может парализовать. Важно знать, что даже если вы чувствуете себя в ловушке, есть варианты. Через несколько лет вы снова сможете оказаться на вершине. Обязательно учитывайте свое реальное финансовое положение и свои цели на будущее. И проведите свое исследование. Точно так же, как вы исследуете любую крупную покупку, вы должны делать то же самое при принятии решения относительно своего финансового будущего.

Дэниел Р. Гамез, адвокат, специализирующийся исключительно на урегулировании долгов, имеет лицензию на ведение практики во всех государственных и федеральных судах Калифорнии и Техаса.Г-н Гамез владеет и управляет юридической фирмой Gamez в Ла-Хойе, Калифорния. Для получения дополнительной информации свяжитесь с Дэниелом Гамезом по телефону 858-217-5051, , электронной почте или посетите gamezlawfirm.com.

Юридическая фирма SOURCE Gamez, PC

Ссылки по теме

http://www.gamezlawfirm.com

.